El comportamiento del IRPH durante este año se vuelve cada vez más imprevisible. Si el mes pasado registró un aumento tras dos bajadas consecutivas, en junio de 2019 ha cotizado nuevamente a la baja, con un valor del 2,041%. Pero más que sus vaivenes, lo que preocupa realmente a los que tienen un préstamo ligado a este índice es si sus cuotas se abaratarán o no en la siguiente revisión. En este artículo veremos cómo cambiarán las mensualidades y lo compararemos con la evolución del euríbor, que está en caída libre desde hace un tiempo.

La bajada de esta referencia no abarata las cuotas

Pese a su bajada, si nos revisan el contrato con la cotización del IRPH de junio, nuestras cuotas serán más caras que en el período anterior. Y es que esta referencia es más alta que hace un año, cuando registró un valor del 1,862%. Eso sí, si la actualización es semestral, las mensualidades nos subirán mucho menos, pues este índice cotizaba al 2,037% hace seis meses (diciembre de 2018).

Para que nos hagamos una idea de cuánto tendremos que pagar de más, a continuación vemos cómo subirían las cuotas de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:

  • Revisión anual: pasaríamos de abonar 643,99 euros al mes a pagar 657,25 euros al mes. Por lo tanto, nos tocaría desembolsar casi 160 más durante el año siguiente.
  • Revisión semestral: las cuotas mensuales subirían de los 656,95 euros a los 657,25 euros. Son apenas 1,80 euros de encarecimiento semestral.

Es posible, también, que nos toque revisión este mes y se tome de referencia el IRPH registrado en mayo de 2019. En ese caso, para ese mismo ejemplo, tendríamos que pagar unos 140 euros más al año o unos 20 euros más al semestre, aproximadamente.

¿Por qué el IRPH no baja como el euríbor?

Cómo decíamos, la evolución de esta tasa no ha sido muy constante durante este año, pues desde enero ha subido en dos ocasiones y ha bajado en tres. En contraste, el euríbor (la principal referencia hipotecaria) suma ya cuatro caídas consecutivas. Podemos verlo en el siguiente gráfico:


Fuente: Boletín Oficial del Estado

La diferencia entre ambos se debe a que el euríbor es el interés al que se prestan dinero los principales bancos europeos, que es muy bajo por sus bajos costes de financiación. En cambio, el IRPH es el tipo medio de las hipotecas concedidas en España con plazos de más de tres años; de ahí que sea más alto y que suba o baje dependiendo de otros factores (la entrada en vigor de la nueva ley o la mayor contratación de hipotecas fijas, por ejemplo).

3 vías para deshacerse de este índice

Dada su alta cotización, es posible que queramos deshacernos de esta tasa, que además está siendo cuestionada por algunos tribunales. Veamos cómo podemos sustituirla por el euríbor o como nos podemos pasar a un tipo fijo más bajo para pagar menos cada mes:

  • Con un acuerdo con el banco: consiste en pactar con nuestra entidad un cambio de índice o de interés. Esta operación se conoce en términos técnicos como novación.
  • Con un traslado a otro banco: consiste en pasar la hipoteca a otra entidad que nos aplique el euríbor o un interés fijo. Es lo que se conoce como subrogación de acreedor.
  • Con la contratación de un nuevo préstamo hipotecario: firmar una nueva hipoteca (a euríbor o con un interés fijo) para cancelar la actual.

Antes de plantearnos cualquiera de estas vías, eso sí, es aconsejable echar un vistazo a la oferta actual para ver qué intereses se están aplicando actualmente. Para ello, podemos consultar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com:


Autor: Miquel Riera


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