Fórmulas de cuota e intereses

Fórmulas de cuota e intereses

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wanabacoa

Estoy leyendo el borrador de las escrituras de hipoteca, y tengo dos dudas relacionadas con las fórmulas de cálculo de la cuota mensual, y del cálculo de los intereses. Agradezco cualquier ayuda. 1) En la fórmula para el cálculo de la cuota, no han usado bien el Word para escribir fórmulas, y me resulta difícil saber cómo es la fórmula correctamente. ¿Alguien podría decirme exáctamente cómo es? Copio lo que me aparece: c.i. ( i+1 )n A = --------------------- n ( i+1 ) - 1 Siendo "A", el importe de cada cuota; "c", el ca-pital prestado; "i", el tanto por uno dividido por el número de pagos a efectuar cada año; y "n", el número de períodos totales mediante los que se ha de amortizar el préstamo.- ¿Es c por i por (i+1) elevado a n? ¿Y dividido por (i+1) elevado a n y eso menos 1? ¿O es otra cosa? ¿Y n es en años o en meses? 2) En algún sitio leí que había bancos que te cobran intereses por 365 días pero sobre una base de 360 días. Es decir, que te cobran los intereses de 5 días al año por la cara, y que la cosa, para que fuera justa, tenía que ser 365/365 o 360/360, pero no 365/360. Y leyendo esa parte de mi borrador de escrituras, no llego a entender qué es lo que me van a aplicar. Así que lo copio para que me deis vuestra opinión: 4. FORMULA PARA EL CALCULO DE INTERESES.- El interés se determinará por la fórmula de interés simple (i = c.r.t.: 36.000) calculándose sobre saldos mante-nidos; siendo i = los intereses devengados, c = los saldos mantenidos, r = el tipo de interés nominal y t = los días de permanencia. A estos efectos se enten-derá que todos los meses del año tienen 30 días, y el año 360 días. MUCHAS GRACIAS DE ANTEMANO!!!

8 respuestas
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Respuestas
#1
X
Xireyh
Pregunta similar: Cálculo de cuota mensual

Buenas!

 

Estoy revisando mi hipoteca firmada en 2015 y voy pillando al banco en varias mentiras / engaños que estoy recogiendo para que solventen y, si no, denunciar. Voy poco a poco y me surgen 2 preguntas:

1) Tengo una hipoteca al Euribor + 1 teniéndose en cuenta para la revisión del tipo de interés el antepenúltimo mes anterior al de la fecha en que tenga lugar la revisión anual (agosto). ¿Se refiere entonces a que se coge el interés de mayo? Lo ponen tan enrevesado que a uno le dejan dudando...

 

2) Cálculo del tipo de interés: he leído por ahí el tema del método 365/360 pero no me queda claro si es el que me están aplicando a mí o no. Y, en caso de que me lo estén, aplicando, ¿puedo reclamar porque contraviene la ley y por falta de transparencia o me tengo que fastidiar?

En las escrituras pone:

Las fórmulas mediante las que se calculará la cuantía de los intereses serán las siguientes:

a) Cuota de fracción: I= CxRxTf/36500

b) Cuotas de amortización y de carencia, en su caso: I=CxRXT/36000

Donde I=Intereses, C=Capital Pendiente, R=tipo de interés nominal anual aplicado, expresado en tanto por ciento, Tf= número de días que median entre la fecha de otorgamiento y el vencimiento de la cuota, T= número de días en periodo de liquidación (siempre 30).

 

Y, la verdad, no sé si me aplican las dos fórmulas o sólo una y cuál ni lo que significa cuota de fracción ni cuotas de carencia. Tampoco lo de Tf, para el que no me han puesto ningún ejemplo.

 

La verdad...ando perdido con esto y os agradecería enormemente que me lo explicaráis si a bien podéis. El estrés que llevo con este tema es grande teniendo en cuenta que ya los del banco ni me responden ni me dan explicaciones porque saben que les he pillado.

 

Un saludo!

 

HelpMyCash
#2

Hola, Xireyh.

Trataremos de resolver tus dudas por orden: 

1) Entendemos que sí, que el valor del euríbor que se utiliza para calcular el interés es el de mayo (el penúltimo sería el de junio y el último el de julio, suponemos). De todos modos, como está tan mal explicado, puedes comprobarlo por tu cuenta mirando los recibos después de cada revisión. 

2) Entendemos que en la "cuota de fracción" no te aplican el método 365/360, pues dividen los intereses totales por el total de días de un año natural (365) para calcular los intereses diarios. Sin embargo, no entendemos por qué no se hace lo mismo para la "cuota de amortización y de carencia". Nuestro consejo es que interpongas una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de tu banco y que, posteriormente, la eleves al Banco de España para que te aclaren si esa cláusula sería nula o no. Te dejamos un enlace a una guía gratuita en la que explicamos cómo funciona el proceso de reclamación. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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#3
X
Xireyh

Hola Miquel:

Muchísimas gracias por tan rápida respuesta.

Con respecto al punto 2...¿Qué fórmula se me aplica pagando religiosamente todos los meses? ¿O es que son ambas?

Así, entre tu respuesta y lo que me comentas de poner la reclamación al banco, voy atando cabos.

Leeré la guía con detenimiento.

Muchas gracias nuevamente.

Un saludo.

HelpMyCash
#4

Hola de nuevo.

Entendemos que la fórmula que se te aplica es la de la cuota de amortización, pues la de fracción es la que se cobra cuando no pasa un mes completo entre la fecha de constitución de la hipoteca y la fecha de pago de las cuotas. 

Un saludo.

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#5
X
Xireyh

Hola de nuevo Miquel:

 

Muchas gracias. Entonces entiendo que la cuota de fracción es la que se me aplicó cuando firmé la hipoteca dado que se me contaron los días desde la firma (día 5) hasta el día 10 (el mes es cada día 10).

Perdona mi ignorancia pero...no debiera ser en esa fórmula de la cuota de amortización la divisón entre 365 en lugar de entre 360 días?

 

Gracias nuevamente por todo.

 

Un saludo.

 

 

 

HelpMyCash
#6

Hola de nuevo. 

Entendemos que, efectivamente, los intereses diarios deberían calcularse en base a los 365 días del año y no en base a 360 días. De hecho, no comprendemos por qué en la cuota de fracción sí se hace así y en la de amortización no. Por ello, como comentábamos en la primera respuesta, nuestro consejo es que acudas a la oficina de tu banco y les pidas explicaciones. Si no te convencen, puedes interponer una reclamación formal ante la entidad y, posteriormente, ante el Banco de España. 

Un saludo. 

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#7
T
ter

Hola!

¿Al final, qué mes de Euribor aplican si toman como referencia el “antepenúltimo mes anterior al mes de revisión” siendo la fecha de revisión, en mi caso, el 10 de Junio?

La lógica diría que Marzo: el “último mes anterior” sería Mayo, el penúltimo Abril y el antepenúltimo Marzo.

 

Gracias!

Un saludo

HelpMyCash
#8

Hola, ter. 

Hemos llegado a la misma conclusión que tú: el euríbor tomado como referencia debería ser, en tu caso, el del mes de marzo, pues teóricamente es el antepenúltimo mes anterior al mes de revisión (junio). 

Un saludo.

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