Recibo hipoteca: ¿cómo entenderlo?

Una vez firmada la hipoteca, nuestro punto de contacto con ésta pasa a ser el recibo mensual, un documento que nos puede resultar muy útil para estar informados de los cambios en nuestra hipoteca y controlar que todo va como es debido. Por ello es tan importante saber leerlo y comprender cada una de las partes que lo conforman.

Recibo hipoteca: punto por punto

Vamos a analizar cada una de las casillas que forman el recibo de nuestra hipoteca, siguiendo el ejemplo anterior:

–          Capital concedido: es el capital total que nos concedió el banco en concepto de hipoteca. Debemos asegurarnos, al recibir el primer recibo, que éste es igual al que figura en el contrato de la hipoteca

–          Pendiente anterior: es el capital que aún nos falta por devolver al banco. Como el del ejemplo es el primer recibo de la hipoteca, éste es igual al capital concedido. Sin embargo, el mes que viene deberá ser igual al “nuevo pendiente”, es decir, 179.647,77 euros

–          Nuevo pendiente: es el capital que deberemos al banco una vez se haya hecho efectivo el pago de este recibo. En la siguiente factura, pasa a ser el “pendiente anterior”. No está de más cuadrar, mirando la factura anterior, que ambas cifras encajan. Si no, hay algo que va mal. Es especialmente importante comprobar que es correcto si hemos hecho una amortización parcial anticipada.

Recibo hipoteca: el interés aplicado

Es la clave del recibo de la hipoteca, ya que establece cuál es el tipo de interés que se va a aplicar para calcular nuestra cuota.

–          Tipo de interés: si la hipoteca es a tipo fijo, éste deberá ser siempre idéntico. En caso de ser variable (lo más común), la cifra variará en función de la cotización del Euribor. Esta cifra se compone de la suma del nivel del Euribor (actualmente 1,550%) y el diferencial pactado con el banco (0,80%, por ejemplo). Así, nuestro interés sería de 2,35% en total. Este diferencial no cambiará mensualmente, sino semestralmente o anualmente, dependiendo del tipo de revisión que hayamos pactado con el banco. En caso de que éste no cambie y quede siempre por encima de lo pactado, puede deberse a:

o   Tenemos un interés suelo y no lo sabíamos

o   Tenemos una hipoteca bonificada y hemos dejado de cumplir alguna de sus condiciones, por lo que el diferencial ha subido

–          Comisión S/Pdte: es la Comisión sobre el capital pendiente. Sólo se aplicará en caso de que hayamos realizado una operación sujeta a comisión, como una amortización parcial, una novación u otra operación similar

–          Tasa Anual Efectiva o TAE: es una cifra similar al tipo de interés, sólo que un poco más elevada ya que incluye el coste de las comisiones y otros factores

Recibo hipoteca: capital e intereses

El pago de la hipoteca, como ya sabemos, consta de (1) el capital prestado y (2) los intereses que el banco aplica sobre éste. Por ello la factura siempre muestra por separado el pago del capital y de los intereses.

En España usamos mayoritariamente el sistema de amortización de cuotas constantes o sistema de amortización francés. Este sistema está pensado para que cada mes paguemos la misma cuota (algo que en la práctica no sucede por efecto del Euribor). Por ello, la cifra de capital y la de intereses de nuestro recibo son complementarias: al principio amortizaremos menos capital y más intereses, ya que, como éstos se aplican sobre el capital pendiente, deberemos ir incrementando éste progresivamente para mantener una cuota constante.

En cifras es más sencillo de ver: si este mes pagamos 352,23 euros de capital y 333,15 euros de intereses, el que viene pagaremos 352,89 euros de capital y 332,50 euros de intereses. En ambos casos, el total a pagar será de 685,38 euros.

No nos cansamos de recordar lo importante que es estar bien informado de todo lo referente a nuestra hipoteca, y ¿qué mejor manera de empezar que a través de los recibos? Míralos, guárdalos bien y no los pierdas de vista. Si hay cualquier problema con el préstamo hipotecario, los recibos serán tus mejores aliados.

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