prestamo personal

En nuestra vida llegan momentos inesperados que nos lo cambian todo. Algunas veces a mejor y otras a peor. Cuando nuestra situación financiera se descontrola y tenemos préstamos personales por pagar es momento de tomar decisiones. Las preguntas que nos surgen son numerosas y a veces leemos falacias por Internet que solo incrementa nuestra ansiedad. El Banco de España publica regularmente cuál es la tasa de morosidad y encontrarse en la situación de “acoso” de una entidad o empresa por un impago puede ser muy desagradable. Hoy queremos poner un poco de luz sobre este tema con el objetivo de reducir la preocupación del deudor.

Los miedos  más comunes de los impagos de préstamos personales

Vamos a comenzar desmotando mitos e intentando aportar un poco de luz a las dudas más comunes que llegan a nuestro foro financiero.

“Me van a embargar todo el sueldo”

En primer lugar, tiene que haber un proceso judicial donde es el juez el que decide qué embargan. Un préstamo personal tiene como garantía los bienes presentes y futuros (ahorros, nóminas, bienes materiales como un coche, por ejemplo) del solicitante. Lo más normal es que el juez determine el embargo de los ahorros y de la nómina, la pensión, la prestación por desempleo o cualquiera que sean nuestros ingresos.

Tras el dictamen del juez, ¿nos embargarán todo el dinero que entre en nuestra cuenta? NO. No pueden embargarnos la totalidad de los haberes. Esto se traduce en que, por ley, no pueden dejarnos con menos dinero en la cuenta que la cantidad del Salario Mínimo Interprofesional (SMI). Por lo que, ya sea una nómina o el paro, solo a partir de 735,90 euros que es el SMI comienza lo embargable. Además, hay unos tramos para las cantidades a embargar:

Ingresos

¿Qué embargan?

Menos de 735,90 € (SMI) Inembargable
Hasta 1.471,80 € (entre 1 y 2 veces el SMI) 30 % de la cantidad que quede por encima del SMI
Hasta 2.207,70 € (entre 2 y 3 veces el SMI) 60 % de la cantidad que quede por encima del SMI
Hasta 2.943,60 € (entre 3 y 4 veces el SMI) 75 % de la cantidad que quede por encima del SMI
Hasta 3.679,50 € (más de 5 veces el SMI) 90 % de la cantidad que quede por encima del SMI

Así que el tanto por ciento embargable se aplica sobre nuestros ingresos menos el salario mínimo. Por ejemplo: si cobramos 1.000 €, nos embargarán el 30 % de 264,10 euros (nuestro sueldo menos el SMI). El resto del dinero se mantiene en nuestra cuenta, es inembargable. En ocasiones, el juez puede dictaminar el embargo de un bien personal como nuestro coche, por ejemplo. En el siguiente video, nuestra experta lo explica perfectamente de manera resumida.

“¿A mis familiares les pueden embargar algo?”

En este punto será esencial el hecho de que haya o no aval. Los préstamos personales normalmente no tienen aval, por lo tanto somos los únicos responsables de pagar. Así que, mientras que no sean avales, a nadie de nuestro entorno se le puede obligar a pagar nada ni se le procederá a embargar nada. Por lo tanto, en los préstamos personales sin aval nosotros somos los únicos responsables. En el caso de que tuviésemos avales, el juez puede perfectamente embargar los bienes presentes y futuros de nuestro aval.

“¿Me van a detener?”

El impago de un préstamo personal y de cualquier otro tipo de crédito no está tipificado como delito en el código penal. Salvo en ocasiones muy especiales, como el impago de pensiones alimenticias, no pueden detenernos ni tendremos responsabilidades penales.

Lo mejor para evitar cualquier embargo es llegar a un acuerdo de pago con el prestamista o la entidad que evite iniciar un proceso judicial. En HelpMyCash.com puedes consultar todas tus dudas en el hilo de foro de embargos y nuestros expertos en finanzas te responderán con la mayor brevedad posible.


Autor: Maria Garcia


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

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(39) Comentarios

  1. Geanina Nicoleta

    Hola mi nombre es Nicoleta me quede sin trabajo y tengo 3 meses sin pagar mi prestamo del banko ,estoy intentando hablar con los del banko pero no me entienden que le voy a prestar una couta pero cuando cobraria halgo del dinero que ace 4 dias empese a recoltar naranja me estan diciendo halgo del juicio ,,,que puedo hacer muchas gracias os deseo mi cordial saludo

  2. HelpMyCash

    Hola, Nicoleta.

    Sentimos mucho tu situación. En el caso que no puedas pagar las cuotas del préstamo que tienes con el banco sería recomendable que hablases con ellos y les pidieses que te reajustaran las cuotas. Es decir, pagar menos cada vez al mismo tiempo que se alarga el plazo de devolución.

    En caso de no poder, otra opción sería solicitar una carencia completa del capital. Es decir, que te permitiesen dejar de pagar durante un tiempo las cuotas de tu préstamo y seguir pagándolas más adelante.

    Aun así, debes tener en cuenta que ambas operación conllevar un incremento de los intereses a largo plazo de tu préstamos. Esperamos haberte ayudado, cualquier otra pregunta no dudes en ponerte en contacto con nosotros.

    ¡Un saludo!

  3. Carlos Martinez

    Desde 1999 he vivido en el extranjero por trabajo, en el 2004 vine a España y pedí un préstamo personal de 30,000 eur , sin aval,no pude pagar , hubo juicio y salio sentencia a pagar 70,000 eur aproximadamente , ahora en 2019 estoy regresando a vivir a España , que me aconsejais que haga con el tema del credito?

    • manuel

      Nada
      La empresa o banco tubo 5 años desde la sentencia para cobrarse la deuda, si en ese tiempo no la ha cobrado no puede hacer nada.
      Están obligados a borrarte de los ficheros de morosos.
      La deuda está ahí durante 15 años, pero ya no pueden hacer nada.

  4. HelpMyCash

    Hola, Carlos Martinez.

    La mejor opción es que abones el importe de tu préstamo. Si no puedes hacerle frente, una buena opción sería que negociases un plan de pagos con la entidad que te permitiese devolver el crédito en cómodas cuotas sin tener que comprometer tu economía.

    ¡Un saludo!

  5. Juan Carlos

    Hola. Tengo un préstamo personal con impago y me llegó monitorio en Enero pero todavía no me embargaron cuenta ni nada. No tengo para hacer frente al mismo, ¿Me pueden retener lo poco que voy teniendo en la cuenta tras cobrar y pagar los gastos fijos? Un saldo de 700-800 euros aprox. que utilizo para alimentos, gasolina, etc. Gracias. Un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Juan Carlos.
      Cuando firmamos un préstamo personal nos comprometemos a hacer frente a los pagos con nuestros bienes presentes y futuros, lo que quiere decir que sí podrán retenerte el dinero de tu cuenta si no haces frente al pago del préstamo.
      La mejor opción es que intentes hablar con tu prestamista y llegues a un acuerdo con él, o bien a través de una carencia de capital o pidiéndole que te reajuste las cuotas para poderlas pagar.

      ¡Un saludo!

  6. Dfernando

    Hola
    En 2011 adquiri un prestamo bancario bastante grande, lo pague casi 13meses y hasta que me quede en paro y no pude seguir con la deuda. Hace muchos a;os que vivo fuera de Espa;a y no se cual seria mi realidad en este momento con dicho prestamo. Prescribiria o caducaria dicha deuda? Que concecuencias legales tendria por ello? No he regresado a Espa;a por miedo a alguna accion legal, que puedo hacer?

  7. HelpMyCash

    Hola, Dfernando.

    Según la ley, tu crédito prescribiría en octubre de 2020 siempre y cuando el prestamista no te haya reclamado las deudas. Por tanto, deberías saber si así ha sido para saber si prescribe o no.

    Un saludo

  8. Giovanni

    Hola tengo un miniprestamo de 500 euros y de momento hasta que pasen unos 3 4eses no podre pagarlo. La pregunta es me pueden embargar la nomina si trabajo? O en cuanto tiempo empiezan a embargar

  9. HelpMyCash

    Hola, Giovanni.

    En tan poco tiempo difícilmente habrá embargos de por medio, ya que para que eso ocurriera tendría que haber un juicio previo. Eso sí, tendrás que pagar, además de los intereses generados y el capital pendiente de reembolso, los costes que aparecieran en el contrato del préstamo por impago.

    Un saludo

  10. Francisco Garcia Loarte

    Hace unos 5 años pedimos un crédito a CETELEM para poder arreglarse la boca mi mujer y se puso de aval mi madre,ahora debemos 1500 euros porque no hemos podido pagar unos 5 meses y nos exigen toda la deuda q debemos nos dinero q o pagabamos 500 euros el primer mes y 400 el segundo y tercero o si no pagarlo todo de golpe más los gastos ocasionados por el juicio q es del 30%del total de lo q debemos de la deuda,nos han amenazado por embargar la pensión de viudedad de mi madre de 600 euros,cuanto la podrían quitar si la embargan,gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Francisco.

      Deberíais intentar negociar un plazo de reembolso más largo para que os sea más fácil pagar la deuda pendiente.

      Sobre la pensión de viudedad, no le pueden quitar nada porque está por debajo del salario medio interprofesional. De todas formas, es importante que busquéis una alternativa para pagar el préstamo y evitar problemas.

      ¡Un saludo!

  11. lucia

    cobro pensión de 800 , por deuda por impago de préstamo ¿podrían embargarme al pensión?,¿pueden embargarte el piso?

    • HelpMyCash

      Hola, lucia.

      No. Las pensiones, sueldos o prestaciones inferiores al salario mínimo interprofesional no se pueden embargar.

      Un saludo

  12. Jose

    tengo un prestamo personal y en breve no voy a poder pagarlo. cuanto tiempo pasa hasta que vas a juicio? cuando se produzca el embargo, el juez tiene en cuenta que tengo que pagar una pensión alimenticia a mi hijo? Gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Jose.

      Antes de ir a juicio se intenta reclamar deudas por otras vías, pero pasados varios meses, si no se soluciona, se puede llevar el caso a juicio en aproximadamente unos 6 meses. De todas formas, puedes intentar negociar un plan de pagos que te permita devolver el dinero. Respecto a las condiciones del embargo si se diera, el juez tiene en cuenta todo.

      Un saludo

  13. jose

    He contratado un prestamo personal con bankinter de 9000 euros, ahora debo 7272€ pero no lo puedo pagar ya. Nunca he trabajo ni tengo ningun bien a mi nombre y aun asi me concedieron el prestamo. mis padres no me avalaron no firmaron ningun papel. lo he ido pagando con el dinero que mis padres me daban mes a mes pero ahora ya no me dan y no encuentro ningun trabajo y simplemente ya no puedo pagar. puedo declararme insolvente? es una locura que me hayan concedido un prestamo personal tan grande sin ningun tipo de aval

    • HelpMyCash

      Hola, jose.

      Como no puedes pagar el préstamo, quizás puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad para renegociar la deuda (o incluso negociar una quita). Puedes acudir al notario que tengas más cerca para que te explique cómo funciona.

      Un saludo.

  14. Anna

    Tengo una cuota de impago en el BBVA y mi duda es si al depositarme la nómina me retendrás la cantidad del impago y si es asi, si se podría devolver ? … entiendo que la nómina es un bien inembargable ni sujeto a otras retención salvo que es juez lo autorice

    • Sara

      Hola, hace 3 años me compré un piso con hipoteca y para hacer frente a los gastos de la compra -venta y para completar el importe de la vivienda (ya que el banco me ha dado solo el 80%), he tenido que pedir 2 préstamos de 12000 cada uno en 2 bancos diferentes y ahora me encuentro con dificultades. Tengo 2 bebes a cargo y mi pareja no tiene los papeles en regla por lo que no puede trabajar para ayudarme. Me pregunta es: pueden embarcarme el piso aunque seguiré pagando la hipoteca? Gracias y un saludo

  15. jose

    tengo un trastorno bipolar de grado II, maniaco depresivo con episodios ezquizofrenicos, firme un prestamo, sin saber lo que hacia, tengo responsabilidad paara qque me embargen ,,( soy la hija mi padre tiene un tratamiento fortisimo gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Jose.
      Este tema es más judicial que financiero, por lo que es mejor que acudas a un abogado experto en el tema que pueda asesorarte de manera más personalizada.
      Igualmente, quien debe decidir un embargo es un juez después de que la entidad decida denunciar y se celebre el juicio, el banco nunca podrá realizar un embargo por su cuenta. Será este quien decida según todas las variables si se puede o no embargar una cuenta.
      ¡Un saludo!

  16. Rafaél

    Me reclaman una deuda antigua por el juzgado pero no puedo pagar pues solo cobro una pensión pequeña me amenazan con embargarme el coche que que tengo que por otro lado tiene mas de 16 años y muy poco valor caso de que me embarguen el coche que hacen me lo quitan? Como funciona esto pues no tengo ni idea pues es la primera vez que me ocurre algo así

    • HelpMyCash

      Hola, Rafaél.
      Ninguna entidad o empresa de recobro tiene la potestad para hacerlo. Para poder proceder a un embargo deberá ser un juez quien lo dictamine después de haber ido a juicio.
      Si vais a juicio, será el juez quien dictamine si se debe embargar o no y, en caso de que sí, qué bienes se podrán embargar para saldar la deuda. Generalmente comienzan por los ingresos y los ahorros, aunque también pueden acudir a otros bienes como el coche.
      De todas maneras, existen tramos de ingresos que no se podrán embargar y que explicamos más arriba en el artículo.
      ¡Un saludo!

  17. santiago carrasco

    tengo un préstamo con el banco que ahora ya no puedo hacerle frente. Me ludieron personal, sin ninguna garantía. solo tengo la pensión de jubilación de 830 euros en 14 pagas.me la puede embargar el banco. Gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, santiago carrasco.
      El banco en sí no puede embargarte tus ingresos, sino que esto deberá hacerlo un juez si el banco decide denunciarte por impago y no llegais a ningún acuerdo extrajudicial.
      Eso sí, si las cuotas están domiciliadas (como la factura de la luz o Internet), es posible que el banco pase el recibo del reembolso del crédito y que se vaya cobrando si tienes el saldo suficiente.
      ¡Un saludo!

  18. Sandra

    Hola, he generado una deuda de 57000 euros en 3 prestamos perosonales con ING, debido al coronavirus porque perdi mucho dinero.mi peneion es 833 cobro una discapacidad, tengo una casa con hipoteca a faltar por pagar 83500 euros. Si se quedaran como embargo mi casa, ya habría pagado mi deuda?

    • HelpMyCash

      Hola, Sandra.

      Para que la entrega del inmueble salde la deuda con el banco, deberás solicitar una dación en pago.

      De ser así, hay dos vías posibles: acogerte al Código de Buenas Prácticas o llegar a un acuerdo con la entidad.

      En los enlaces encontrarás toda la información.

      Si necesitas alguna aclaración, no dudes en preguntarnos de nuevo.

      Mucha suerte.

      ¡Un saludo!

  19. Orson

    Hola, que tal, a mi me embargaron y bloquearon una cuenta que ya tenia cerrada en 2004, desde entonces he tenido cuentas bancarias y no me han notificado nada del embargo, porque no lo han hecho ya?,pueden hacerlo todavia?

    • HelpMyCash

      Hola, Orson.
      Si realizaste un cambio de cuenta teniendo una orden judicial de embargo de la misma, entonces tendrías que notificarlo. Igualmente este tema es más legal que financiero, por lo que lo mejor es que te pongas en contacto con el juzgado o con un abogado.
      ¡Un saludo!

  20. julio

    hola buenos dias:si no puedo pagar mis prestamos personales puedad embargar la casa que esta a nombre mio y de mi ex mujer??

  21. HelpMyCash

    Hola, Julio.
    En teoría sí que se podría. No obstante el banco no tiene la potestad de embargarlo por su cuenta. Esto lo debe decidir un juez si el banco decide denunciar el impago y, en estos casos, dependerá de los ingresos, los ahorros y otros bienes además de la vivienda para que el juez decida qué se embargará.
    Aunque antes de denunciar el banco suele acudir a otras vías para reclamar el impago.
    Igualmente, si tienes tus ingresos domiciliados en la misma entidad, el banco podrá seguir pasando la mensualidad, la cual se descontará de tu cuenta si tienes dinero en ella.
    De todas maneras, lo mejor es que negocies con la entidad una forma de reembolso más adaptada a tu situación financiera actual para evitar llegar a ese extremo.
    ¡Un saludo!

    • julio

      pero se podria llegar a ejecutar la sentencia estando en en divorcio puesto que la casa es para ella y los hijos??

      • HelpMyCash

        Hola, julio.
        Este tema es más legal que financiero, por lo que no podríamos afirmarte nada con seguridad. Para obtener una respuesta lo mejor es que acudas a un profesional experto en el tema.
        ¡Un saludo!

  22. mI pAna MiGueL

    Si el Euribor está en el -0,1% y solicitas un préstamo con un interés de Euribor + 2 puntos, ¿cuál será el interés nominal que debo pagar?

    • HelpMyCash

      Hola, mI pAna MiGuel.
      En este ejemplo que comentas entonces el interés sería de 1,90% y podría variar de acuerdo con las revisiones (trimestrales, semestrales, anuales…) que tenga el préstamo de acuerdo con el contrato.
      ¡Un saludo!

  23. Enrique

    Soy Enrique y hace tiempo saque un préstamo por Internet y se me ah complicado pagarlo, ahora amenazan desde hace un año que me embargaran pero no firme contrato ni nada pueden hacer eso

    • HelpMyCash

      Hola, Enrique.
      El banco NO tiene la potestad de embargar ninguna cuenta por su cuenta. Esto lo debe decidir un juez si el banco decide denunciar el impago y, en estos casos, dependerá de los ingresos el importe embargable de cada pensión.
      ¡Un saludo!

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