En la vida hay momentos inesperados que lo cambian todo. Algunas veces a mejor y otras a peor. Cuando la situación financiera se descontrola y hay préstamos personales por pagar es momento de tomar decisiones. Las preguntas que surgen son numerosas y a veces lees falacias por Internet que solo incrementan tu ansiedad. El Banco de España publica regularmente cuál es la tasa de morosidad y encontrarse en la situación de “acoso” de una entidad o empresa por un impago puede ser muy desagradable. Hoy queremos poner un poco de luz sobre este tema con el objetivo de reducir la preocupación del deudor.
Los miedos más comunes de los impagos de préstamos personales
Vamos a comenzar desmotando mitos e intentando aportar un poco de luz a las dudas más comunes que llegan a nuestro foro financiero.
“Me van a embargar todo el sueldo”
En primer lugar, tiene que haber un proceso judicial donde es el juez el que decide qué embargan. Un préstamo personal tiene como garantía los bienes presentes y futuros (ahorros, nóminas, bienes materiales como un coche, por ejemplo) del solicitante. Lo más normal es que el juez determine el embargo de los ahorros y de la nómina, la pensión, la prestación por desempleo o cualquiera que sean tus ingresos.
Tras el dictamen del juez, ¿te embargarán todo el dinero que entre en tu cuenta bancaria? NO. No pueden embargarte la totalidad de los haberes. Esto se traduce en que, por ley, no pueden dejarte con menos dinero en la cuenta que la cantidad del Salario Mínimo Interprofesional (SMI). Por lo que, ya sea una nómina o el paro, solo a partir de lo que es el SMI comienza lo embargable. Además, hay unos tramos para las cantidades a embargar:
|
Ingresos |
¿Qué embargan? |
| Menos de (SMI) | Inembargable |
| Hasta 1.471,80 € (entre 1 y 2 veces el SMI) | 30 % de la cantidad que quede por encima del SMI |
| Hasta 2.207,70 € (entre 2 y 3 veces el SMI) | 60 % de la cantidad que quede por encima del SMI |
| Hasta 2.943,60 € (entre 3 y 4 veces el SMI) | 75 % de la cantidad que quede por encima del SMI |
| Hasta 3.679,50 € (más de 5 veces el SMI) | 90 % de la cantidad que quede por encima del SMI |
Así que el tanto por ciento embargable se aplica sobre tus ingresos menos el salario mínimo. Por ejemplo: si cobras 1.000 €, te embargarán el 30 % de 264,10 euros (tu sueldo menos el SMI). El resto del dinero se mantiene en tu cuenta, ya que es inembargable. En ocasiones, el juez puede dictaminar el embargo de un bien personal como tu coche, por ejemplo. En el siguiente video, nuestra experta lo explica perfectamente de manera resumida.
“¿A mis familiares les pueden embargar algo?”
En este punto será esencial el hecho de que haya o no aval. Los préstamos personales normalmente no tienen aval, por lo tanto eres el único responsable de pagar. Así que, mientras que no sean avales, a nadie de tu entorno se le puede obligar a pagar ni se le procederá a embargar nada. Por lo tanto, en los préstamos personales sin aval tú eres el único responsable. En el caso de que tuvieses avales, el juez puede perfectamente embargar los bienes presentes y futuros de tu aval.
“¿Me van a detener?”
El impago de un préstamo personal y de cualquier otro tipo de crédito no está tipificado como delito en el código penal. Por lo tanto, salvo en ocasiones muy especiales, como el impago de pensiones alimenticias, no pueden detenerte ni tendrás responsabilidades penales.
No obstante, lo mejor para evitar cualquier embargo es llegar a un acuerdo de pago con el prestamista o entidad que evite iniciar un proceso judicial. En HelpMyCash.com puedes consultar todas tus dudas en el hilo de foro de embargos y nuestros expertos en finanzas te responderán con la mayor brevedad posible.
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Autor: Maria Garcia
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HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.
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Benito
Hola me acaba de llegar una carta de citación a un juicio oral, de un prestamista personal, originalmente era un préstamo de 600 y ahora la deuda está en 1400, si no acudo al juicio que consecuencias puedo tener? Trabajo media jornada y solo ganó 770, tengo 65 años y no tengo derecho a jubilación por falta de años cotizados
Iñigo Esteban
Hola Benito,
En HelpMyCash.com somos un comparador de productos financieros. No somos abogados ni especialistas en temas legales, por lo que desconocemos qué consecuencias jurídicas podrías tener. A la larga, es posible que te tengas que enfrentar a restricciones, embargos o consecuencias similares, las cuales son muy desagradables tanto a nivel financiero como a nivel personal.
Nuestra recomendación es que intentes llegar a un acuerdo de pagos con la entidad para evitar problemas mayores.
Saludos
Carlos García Perez
Hola , tengo una deuda con hacienda y seguridad social y voy a sacar un préstamo personal para arreglar el tejado de mi casa .
Pueden embargar este préstamo? O si lo saco de la cuenta en el acto no podrán?
El banco informa a hacienda de la operación del préstamo?
Iñigo Esteban
Hola Carlos García Pérez,
Por un lado, es complicado conseguir préstamos de cualquier tipo si tienes deudas pendientes, ya que pocas entidades se prestarán a ello.
Por otro lado, para embargarte parte de los ahorros o nómina que tengas en un cuenta, la entidad u organismo necesita una orden judicial que así lo establezca, lo cual suele conllevar un proceso legal. Además, no te podrán embargar todo el dinero que tengas en tu cuenta, ya que el tope lo marca el SMI (Salario Mínimo Interprofesional).
De todas formas, nuestra recomendación es que, primero, trates de saldar esa deuda que tienes pendiente, ya sea con fondos propios o con financiación para ello. Así limpiarás tu perfil y tu perfil crediticio y, además de ahorrarte problemas financieros y legales, podrás acceder a una mayor oferta de préstamos.
A su vez, si tienes más dudas, te recomendamos consultarlas con un especialista jurídico, ya que HelpMyCash es un comparador online de productos financieros y no somos expertos en temas legales.
Saludos
vanesa
Hola tengo un prestamo personal que estoy pagando, y quiero que me lo descuenten de la cuenta que tengo abierta de mi empresa soy autónomo y tengo una SL como único dueño, sabes si puedo hacer eso.
Iñigo Esteban
Hola Vanesa,
En este punto entran en juego varios factores.
Por un lado, si el crédito lo contraste como un préstamo personal o como un préstamo para empresa. Por otro, influye mucho si quieres trasladar tu préstamo a otro banco diferente. En ese caso, es posible que te lo refinancie el nuevo banco, con un nuevo interés y condiciones, pero también puede suceder que tu banco actual te cobre comisiones por ello. Y si quieres llevar a cabo esta acción porque deseas abrir una nueva cuenta en otro banco, puedes hacerlo y, simplemente, transferir dinero cada mes a esa cuenta en la que te cobran el préstamo hasta que éste venza para que no te cobren comisiones. Por eso, necesitaríamos más información en cuestión para darte un respuesta más precisa.
En este artículo sobre cambiar de banco con préstamos personales pendientes quizás encuentres más respuestas.
De todas formas, lo mejor que puedes hacer también es hablar con tu banco para saber qué posibilidades te ofrecen concretamente para cambiar la domiciliación de tus cuotas a otra cuenta.
Saludos
inocencia
hola buenas mi ex y yo pedimos un prestamo personal estubimos pagando hasta q desde el 2017 dejamos de pagarlo por q yo no pude y el paso de hacerlo ahora despues de cinco años a el le embargan 100 euros y nos amenazan con subastar la casa y hecharnos a mi y a is hijos pueden
Iñigo Esteban
Buenos días, Inocencia,
Si habéis dejado de pagar un préstamo, el banco tiene derecho a reclamaros la deuda por diferentes vías. Habría que analizar en qué punto está el proceso legalmente, pero la entidad os irá reclamando la deuda de diferentes formas. Lo más recomendable es que intentéis llegar a un acuerdo de pagos con la entidad.
Saludos
Mayte
Hola, tras no poder llegar a un acuerdo con la entidad bancaria con la que tenia un prestamo, se llego a los juzgado y todos los meses me retienen una canidad para realizar el pago, pero la entidad bancario vendio la deuda y ahora la empresa que lo compro me reclama intereses y me ha llevado a los juzgados, es esto posible? Si ya esoy pagando, aunque sea un embargo en nomina?
Noi
Hola, mira por problemas de trabajo no pude hacer frente a un mini prestamo de esos de internet, y ahora me estan amenazando con que haran una visita presencial, eso es posible?
NACHO
Hola, buenas tardes,
tengo un juicio con un banco por una tarjeta de 15000€ que por motivos familiares no la he podido pagar, y por otro lado me están reclamado 4000€ de otra tarjeta de mi ex pareja q estaba a mi nombre, estoy en ERTE Y COBRO 789€
ANA
Hola, me encuentro en una desesperacion, debo entre unos cuantos prestamos un total de 50.000 , iba pidiendo mas para poder pagar las cuotas y ha llegado el momento que no me da el dinero, el banco me ha dado 6 meses de carencia por lo del covid y pago los intereses de cada prestamo y luego me solicitaran para hacer una adecuacion de prestamos, el problema es que tengo mas prestamos por otro lado y el dinero no me llega, yo gano 1100 y el total de cuotas casi llegan a 1.500 euros y a parte el alquiler y gastos de la casa, soy monoparental y cobro una ayuda de orfandaz de 200 euros, uno de los prestamos es del coche aunq no va a mi nombre sino al de mi madre y ella se puso de aval en ese prestamo, ella cobra pension de viudedad la pueden quitar algo? no encuentro solucion para todo esto
Agustina Battioli
Hola, ANA.
Lo más aconsejable es que intentes realizar una reunificación de deudas, es decir, incluir todos los créditos en uno solo para rebajar la cuota y así adaptarla a tu situación económica.
Existen diferentes formas de solicitar una reunificación de deudas:
Acudir al banco con quien tienes el préstamo de mayor cantidad. Con este banco puedes pedir una ampliación de crédito para unificar todos tus préstamos en este. Generalmente, como el resto de deudas son menores, será más fácil que sea este banco el que acceda a realizar la unificación.
Si esto falla, es aconsejable acudir a cada uno de los bancos o entidades con los que tienes un préstamo para solicitar una reunificación.
Realizar un cambio de contrato en todos tus préstamos para alargar el plazo de reembolso y así tener unas mensualidades más pequeñas. Aunque esta opción hará que estés pagando durante más tiempo, te permitirá pagar cada mes una cantidad más baja y ordenar mejor tus finanzas.
Acudir a préstamos específicos de reunificación. Aunque esta alternativa debe ser la última a la que acudas, ya que se trata de préstamos que generalmente son créditos más caros y suelen pedir un aval o una garantía.
En cualquier caso, debes tener cuidado con las empresas online que no te suenan. Existen muchas estafas en Internet que se aprovechan de personas que buscan financiación y no la pueden obtener a través de las entidades bancarias, por lo que te aconsejamos que antes de solicitar financiación te asegures de que se trata de una empresa legítima.
¡Un saludo!
Luke
Buenas tardes, mi padre tiene varios prestamos personales (sin que sepa exactamente cantidad ni importe de toda la deuda) y me da miedo si no llega a poder pagar todas las cuotas con todos estos prestamistas. Tiene un piso en propiedad y quiero saber si se puede donar el piso o pasar este piso a mi nombre para evitar el embargo que pueda resultar de un impago. Se puede hacer legalmente ?
Miquel Riera
Hola, Luke.
Donar el piso para que no se lo embarguen podría considerarse un delito de alzamiento de bienes. Nuestro consejo, por lo tanto, es que si tiene problemas para pagar sus créditos, negocie con los prestamistas para que le permitan pagar unas cuotas más asequibles o, incluso, reunificar todas sus deudas en una sola.
Un saludo.
Enrique
Soy Enrique y hace tiempo saque un préstamo por Internet y se me ah complicado pagarlo, ahora amenazan desde hace un año que me embargaran pero no firme contrato ni nada pueden hacer eso
Agustina Battioli
Hola, Enrique.
El banco NO tiene la potestad de embargar ninguna cuenta por su cuenta. Esto lo debe decidir un juez si el banco decide denunciar el impago y, en estos casos, dependerá de los ingresos el importe embargable de cada pensión.
¡Un saludo!
mI pAna MiGueL
Si el Euribor está en el -0,1% y solicitas un préstamo con un interés de Euribor + 2 puntos, ¿cuál será el interés nominal que debo pagar?
Agustina Battioli
Hola, mI pAna MiGuel.
En este ejemplo que comentas entonces el interés sería de 1,90% y podría variar de acuerdo con las revisiones (trimestrales, semestrales, anuales…) que tenga el préstamo de acuerdo con el contrato.
¡Un saludo!
Agustina Battioli
Hola, Julio.
En teoría sí que se podría. No obstante el banco no tiene la potestad de embargarlo por su cuenta. Esto lo debe decidir un juez si el banco decide denunciar el impago y, en estos casos, dependerá de los ingresos, los ahorros y otros bienes además de la vivienda para que el juez decida qué se embargará.
Aunque antes de denunciar el banco suele acudir a otras vías para reclamar el impago.
Igualmente, si tienes tus ingresos domiciliados en la misma entidad, el banco podrá seguir pasando la mensualidad, la cual se descontará de tu cuenta si tienes dinero en ella.
De todas maneras, lo mejor es que negocies con la entidad una forma de reembolso más adaptada a tu situación financiera actual para evitar llegar a ese extremo.
¡Un saludo!
Miren
Tengo un crédito personal en el BBVA. Este es el cuarto mes que no lo he pagado. Qué puede pasar? Tiene que ver la cantidad del préstamo? Debo 30.000€, qué me puede pasar? El mes de julio no he cobrado la nómina por confusión de la empresa, pero en agosto ya cobraré y pagaré una parte. Reitero, qué puede pasar? Muchas gracias
julio
pero se podria llegar a ejecutar la sentencia estando en en divorcio puesto que la casa es para ella y los hijos??
Agustina Battioli
Hola, julio.
Este tema es más legal que financiero, por lo que no podríamos afirmarte nada con seguridad. Para obtener una respuesta lo mejor es que acudas a un profesional experto en el tema.
¡Un saludo!
julio
hola buenos dias:si no puedo pagar mis prestamos personales puedad embargar la casa que esta a nombre mio y de mi ex mujer??
Orson
Hola, que tal, a mi me embargaron y bloquearon una cuenta que ya tenia cerrada en 2004, desde entonces he tenido cuentas bancarias y no me han notificado nada del embargo, porque no lo han hecho ya?,pueden hacerlo todavia?
Agustina Battioli
Hola, Orson.
Si realizaste un cambio de cuenta teniendo una orden judicial de embargo de la misma, entonces tendrías que notificarlo. Igualmente este tema es más legal que financiero, por lo que lo mejor es que te pongas en contacto con el juzgado o con un abogado.
¡Un saludo!
Sandra
Hola, he generado una deuda de 57000 euros en 3 prestamos perosonales con ING, debido al coronavirus porque perdi mucho dinero.mi peneion es 833 cobro una discapacidad, tengo una casa con hipoteca a faltar por pagar 83500 euros. Si se quedaran como embargo mi casa, ya habría pagado mi deuda?
Yaiza Zapatero
Hola, Sandra.
Para que la entrega del inmueble salde la deuda con el banco, deberás solicitar una dación en pago.
De ser así, hay dos vías posibles: acogerte al Código de Buenas Prácticas o llegar a un acuerdo con la entidad.
En los enlaces encontrarás toda la información.
Si necesitas alguna aclaración, no dudes en preguntarnos de nuevo.
Mucha suerte.
¡Un saludo!
santiago carrasco
tengo un préstamo con el banco que ahora ya no puedo hacerle frente. Me ludieron personal, sin ninguna garantía. solo tengo la pensión de jubilación de 830 euros en 14 pagas.me la puede embargar el banco. Gracias.
Agustina Battioli
Hola, santiago carrasco.
El banco en sí no puede embargarte tus ingresos, sino que esto deberá hacerlo un juez si el banco decide denunciarte por impago y no llegais a ningún acuerdo extrajudicial.
Eso sí, si las cuotas están domiciliadas (como la factura de la luz o Internet), es posible que el banco pase el recibo del reembolso del crédito y que se vaya cobrando si tienes el saldo suficiente.
¡Un saludo!
Rafaél
Me reclaman una deuda antigua por el juzgado pero no puedo pagar pues solo cobro una pensión pequeña me amenazan con embargarme el coche que que tengo que por otro lado tiene mas de 16 años y muy poco valor caso de que me embarguen el coche que hacen me lo quitan? Como funciona esto pues no tengo ni idea pues es la primera vez que me ocurre algo así
‘
Agustina Battioli
Hola, Rafaél.
Ninguna entidad o empresa de recobro tiene la potestad para hacerlo. Para poder proceder a un embargo deberá ser un juez quien lo dictamine después de haber ido a juicio.
Si vais a juicio, será el juez quien dictamine si se debe embargar o no y, en caso de que sí, qué bienes se podrán embargar para saldar la deuda. Generalmente comienzan por los ingresos y los ahorros, aunque también pueden acudir a otros bienes como el coche.
De todas maneras, existen tramos de ingresos que no se podrán embargar y que explicamos más arriba en el artículo.
¡Un saludo!
jose
tengo un trastorno bipolar de grado II, maniaco depresivo con episodios ezquizofrenicos, firme un prestamo, sin saber lo que hacia, tengo responsabilidad paara qque me embargen ,,( soy la hija mi padre tiene un tratamiento fortisimo gracias.
Agustina Battioli
Hola, Jose.
Este tema es más judicial que financiero, por lo que es mejor que acudas a un abogado experto en el tema que pueda asesorarte de manera más personalizada.
Igualmente, quien debe decidir un embargo es un juez después de que la entidad decida denunciar y se celebre el juicio, el banco nunca podrá realizar un embargo por su cuenta. Será este quien decida según todas las variables si se puede o no embargar una cuenta.
¡Un saludo!
Anna
Tengo una cuota de impago en el BBVA y mi duda es si al depositarme la nómina me retendrás la cantidad del impago y si es asi, si se podría devolver ? … entiendo que la nómina es un bien inembargable ni sujeto a otras retención salvo que es juez lo autorice
Sara
Hola, hace 3 años me compré un piso con hipoteca y para hacer frente a los gastos de la compra -venta y para completar el importe de la vivienda (ya que el banco me ha dado solo el 80%), he tenido que pedir 2 préstamos de 12000 cada uno en 2 bancos diferentes y ahora me encuentro con dificultades. Tengo 2 bebes a cargo y mi pareja no tiene los papeles en regla por lo que no puede trabajar para ayudarme. Me pregunta es: pueden embarcarme el piso aunque seguiré pagando la hipoteca? Gracias y un saludo
jose
He contratado un prestamo personal con bankinter de 9000 euros, ahora debo 7272€ pero no lo puedo pagar ya. Nunca he trabajo ni tengo ningun bien a mi nombre y aun asi me concedieron el prestamo. mis padres no me avalaron no firmaron ningun papel. lo he ido pagando con el dinero que mis padres me daban mes a mes pero ahora ya no me dan y no encuentro ningun trabajo y simplemente ya no puedo pagar. puedo declararme insolvente? es una locura que me hayan concedido un prestamo personal tan grande sin ningun tipo de aval
Miquel Riera
Hola, jose.
Como no puedes pagar el préstamo, quizás puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad para renegociar la deuda (o incluso negociar una quita). Puedes acudir al notario que tengas más cerca para que te explique cómo funciona.
Un saludo.