Hipoteca / Perdida de bonificación / Seguros de Vida
Hipoteca / Perdida de bonificación / Seguros de Vida
ResponderEn mi caso contraté una hiporteca en enero de 2018 por una cuantía de 450.000€. Dicha hipoteca fue firmada a 30 años y se estableció un interés variable de 1,90 puntos respecto al euribor (revisable semestralmente) y con una bonificación de 1 punto si contrataba varios productos: tarjetas de crédito, nóminas, recibos domiciliados, seguro de hogar y seguro de vida. Bien, a mediados de 2019 amorticé mas de la mitad del préstamo (reduciendo plazo) y en la actualidad me encuentro con una deuda de 180.000€ que finalizará en noviembre de 2032 (si no hago nuevas amortizaciones) siendo el interés actual, bonificación incluida, del 0,4. Mi cuestión es relativa a la bonificación, pues a diferencia de otras hipotecas no son pequeños porcentajes de bonificación por cada producto hasta completar 1 punto,sino que es o todo o nada, es decir con no cumplir uno de los 5 requisitos pierdes la bonificación de 1 punto. Desde el primer año todos los productos vinculados a esta bonificación me parecieron asequibles a excepción de los seguros de vida que excedían en mucho a otros competidores, por ejemplo este año la propuesta de revisión de dichos seguros (el de mi mujer y el mio) asciende a alrededor de 1.300€, sin embargo tengo propuestas de aseguradoras de primer nivel como MAPFRE, con coberturas similares, por 380€. Ante esta situación me planteo 2 cosas, por un lado no renovar los seguros de vida con el banco y hacerlo con otra compañía ahorrando alrededor de 920€, además no renovaria las tarjetas de crédito (nunca las uso) y ahorraría otros 80€ de cuota anual, pero necesitaría saber como afectará la pérdida de ese punto de bonificación en mi cuota mensual (se que depende del valor del euribor, pero al menos conocerlo con las condiciones actuales, mi cuota mensual actual es de 1.426€), o bien no se si es posible renegociar con el banco el cambio de producto, sin ir mas lejos a mediados de 2019 les traspasé un plan de pensiones por valor de 70.000€ aprox, (no se si este tipo de acuerdos pueden ser acordados entre las partes o al estar registrados en el documento hipotecario no es posible hacer modificaciones), o incluso barajar la subrogación a otra entidad (coste del 0,5% hasta el 5º año y del 0,25% a partir de entonces). Muchas gracias de antemano por su ayuda y un cordial saludo,
Hola, Emiliano.
Como son varias dudas, trataremos de resolverlas una a una:
1. Sin ese seguro de vida, y calculando tu interés con el actual valor del euríbor (-0,477% en enero de 2022), pagarías unas cuotas de 1.520 euros al mes, aproximadamente. Es decir, que pagarías unos 94 euros más al mes y unos 1.128 euros más al año. Tu ahorro sin la vinculación sería de unos 1.000 euros al año (del seguro y de la tarjeta), así que pagarías un poco más. De todos modos, ten en cuenta que estas cifras son orientativas y que pueden subir o bajar dependiendo de la evolución del euríbor.
2. Sí, es posible renegociar la hipoteca con el banco. Puedes plantear cualquier cambio; también reducir la vinculación. Si la entidad lo considera aceptable, se formalizará el cambio de condiciones ante notario.
3. Barajar una subrogación también puede ser una buena alternativa. Actualmente, hay bancos que ofrecen intereses similares al tuyo con una menor vinculación, por lo que podría salirte a cuenta. Con nuestro simulador gratuito de subrogación puedes calcular cuánto te ahorrarías con el cambio y ver qué bancos ofrecen esta posibilidad.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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Un cordial saludo
Hola, 180.000 x 1 : 100 = 1.800€ lo que pagarías de más al año sin ese 1% de bonificación.
1.800/12= 150€/mes
A pesar del **** del banco con su paquete bonificacle, aún te compensa seguir dejándote **** salvo que cambies de entidad, que es lo que yo haría. Consulta a diferentes bancos cómo te saldría una subrogación con ellos.
Y si ganáis más de 4.000€ al mes (con prorrateo de pagas extras), yo no lo dudaría: subrogación a Myinvestor. Vinculaciones cero y diferenciales súper competitivos
Un saludo
Buenas tardes Miquel, una cuestión que es pura curiosidad, en la mayoría de las hipotecas, sino en todas, se utiliza el sistema francés de amortización, es decir básicamente en las cuotas que pagas mensualmente amortizas una parte de capital y otra de intereses. Normalmente al principio de la hipoteca en esa cuota los intereses tienen mucho peso frente al capital y conforme te acercas a la amortización del préstamo es al revés.
Bien, mi pregunta se refiere a las hipotecas de interés variable, la variación del euribor impacta sobre el total de la cuota o sólo sobre la parte de intereses???, me explico, imaginemos 2 hipotecas de misma cuantía y similar interés, pero una está al principio de su vida, es decir si por ejemplo paga 1000€ de cuota mensual mas de la mitad de dicha cuota pertenece a intereses y el resto al capital, mientras que la otra hipoteca se encuentra en la parte final de su vida (falta poco para amortizarse) y de esos 1000€ sólo el 5% son intereses mientras que el resto son capital, afectaría de igual modo en el total de la cuota una subida o bajada del euribor en ambas hipotecas???
Muchas gracias de nuevo y un cordial saludo
Hola de nuevo.
Es una pregunta interesante. La variación del euríbor impacta sobre la parte de los intereses, pero también en el capital en menor medida. Nos explicamos: si el interés cambia, el banco utiliza el sistema francés para recalcular la cuota. Si el interés sube, lo que pagarás en intereses en la nueva cuota también subirá, por lo que pagarás una cuota más cara, aunque lo que pagues en capital bajará un poco (y a la inversa).
En cuanto a la segunda pregunta, la primera hipoteca se vería más afectada. Por el sistema francés, la mayor parte de los intereses se pagan durante el primer tercio de la vida de la hipoteca. Por ello, si el interés sube o baja durante ese período, el impacto sobre las cuotas será mayor que si sube al final del plazo.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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