¿Es posible volver a negociar las condiciones de un préstamo hipotecario ya firmado? La respuesta es sí y esta operación se realiza a través de una novación de hipoteca. Aquí te explicamos cómo hacerlo, aunque si lo que quieres es cambiar de banco, también te mostramos mostramos una tabla con las ofertas más atractivas del momento.
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Las hipotecas son créditos con una vida muy prolongada; a veces de tres décadas o incluso más. Por ello, es posible que las condiciones que firmamos en su momento sean peores que las que se ofrecen ahora y que queramos modificarlas para adaptarlas al mercado actual. De este modo, nos podríamos ahorrar un dinero en las cuotas mensuales y, de paso, también pagaríamos menos a la larga.
También puede ocurrir que nuestra situación económica haya empeorado (por el actual estado de alarma, por ejemplo) y necesitemos cambiar nuestro crédito para poder hacerle frente. En este caso, también podemos llegar a un acuerdo con el banco para flexibilizar los pagos.
El banco no está obligado a renegociar la hipoteca, sino que somos nosotros los interesados en mejorar las condiciones. Es por eso que no debemos esperar que se pongan en contacto con nosotros para hacernos una nueva oferta, ya que solo lo harán en el caso de que ellos salgan ganando por alguna parte.
Estas son las condiciones que podemos mejorar a través de una novación de hipoteca:
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Interés: podemos conseguir un interés más bajo que el de ahora, cambiar el índice de referencia o pasarnos del variable al fijo o a la inversa. |
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Capital: si necesitamos liquidez para un proyecto, podemos ampliar el capital (el importe) para conseguir más dinero. |
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Plazo: también podemos alargar el período de amortización de la hipoteca, recortarlo o pactar una carencia. |
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Garantías: podemos añadir o eliminar titulares u otras garantías (avales, por ejemplo), aunque es mucho más fácil lo primero que lo segundo. |
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Cláusulas abusivas: si renegociamos la hipoteca, también podemos quitar del contrato cláusulas peligrosas como el suelo. |
A cambio de llevar a cabo estas modificaciones, es posible que nuestro banco también pida algo a cambio, así que deberemos valorar si su propuesta nos compensa o no.
Antes de empezar, debemos advertir que renegociar la hipoteca no solo dependerá del banco y de nuestro perfil, pues también es una cuestión de actitud. Por ello, al lanzarse a la negociación es recomendable:
Revisar las características de nuestro contrato: entender todas las condiciones a las que nos comprometimos en un principio.
Marcar unos objetivos claros a conseguir: es decir, determinar lo que queremos que el banco nos mejore.
Ir directamente al banco: la comunicación directa es la más efectiva y con la que tendremos más garantías de éxito.
Plantear rápido al banco qué es lo que se quiere conseguir: así podremos ver rápidamente si están dispuestos a acceder o no y evitaremos perder el tiempo.
No tener miedo a regatear: como en cualquier transacción, tenemos derecho a intentar conseguir unas condiciones más favorables.
Vigilar a qué nos comprometemos a cambio de la novación: se puede dar que el banco acceda a modificar las cláusulas, pero a cambio de que contratemos algún otro producto de la entidad. Hay que hacer cálculos y determinar qué nos saldría más a cuenta.
Como ya hemos mencionado antes, el banco no siempre estará dispuesto a renegociar la hipoteca y mejorar las condiciones. Por tanto, una alternativa a la novación es la subrogación, es decir, cambiar la hipoteca de banco. Si subrogamos la hipoteca a otra entidad podremos:
Cambiar cualquier aspecto relacionado con el interés
Modificar el plazo de reembolso
No obstante, el resto de las condiciones de financiación no las podremos modificar con la subrogación, como el capital o las garantías. La otra opción es pedir un nuevo préstamo con unas mejores condiciones para cancelar el que ya tenemos, aunque es probable que nos salga más caro por los gastos asociados a la liquidación del actual crédito.
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Publicado el 09/04/2020
Publicado el 06/04/2020
Publicado el 06/04/2020
