¿Es posible volver a negociar las condiciones de un préstamo hipotecario ya firmado? La respuesta es sí y esta operación se realiza a través de una novación de hipoteca. Aquí te explicamos cómo hacerlo, aunque si lo que quieres es cambiar de banco, también te mostramos mostramos una tabla con las ofertas más atractivas del momento.
Interés
E + 1,10 %
Cuota
367,27 €
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0 productos
Interés
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Vinculación
1 producto
Interés
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Cuota
362,72 €
Vinculación
1 producto
Las hipotecas son una clase de préstamos que tienen una vida muy prolongada, a veces hasta de más de tres décadas. Por lo tanto, puede ser que las condiciones que firmamos en su día sean peores que las que se ofrecen ahora y que nos interese modificarlas para adaptarlas a los precios actuales. De esta manera, podríamos ahorrarnos un dinero en las cuotas mensuales y el producto, a la larga, nos saldría más barato.
El banco no está obligado a renegociar la hipoteca, sino que somos nosotros los interesados en mejorar las condiciones. Es por eso que no debemos esperar que se pongan en contacto con nosotros para hacernos una nueva oferta, ya que solo lo harán en el caso de que ellos salgan ganando por alguna parte.
Estas son las condiciones que podemos mejorar a través de una novación de hipoteca:
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Interés: podemos conseguir un interés más bajo que el de ahora, cambiar el índice de referencia o pasarnos del variable al fijo o a la inversa. |
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Capital: si necesitamos liquidez para un proyecto, podemos ampliar el capital para conseguir más dinero. |
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Plazo: también podemos alargar el período de amortización de la hipoteca o recortarlo. |
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Garantías: podemos añadir o eliminar titulares u otras garantías (avales, por ejemplo), aunque es mucho más fácil lo primero que lo segundo. |
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Cláusulas abusivas: si renegociamos la hipoteca, también podemos quitar del contrato cláusulas peligrosas como el suelo. |
A cambio de llevar a cabo estas modificaciones, es posible que nuestro banco también pida algo a cambio, así que deberemos valorar si su propuesta nos compensa o no.
Antes de empezar, debemos advertir que renegociar la hipoteca no solo dependerá del banco y de nuestro perfil, pues también es una cuestión de actitud. Por ello, al lanzarse a la negociación es recomendable:
Revisar las características de nuestro contrato: entender todas las condiciones a las que nos comprometimos en un principio.
Marcar unos objetivos claros a conseguir: es decir, determinar lo que queremos que el banco nos mejore.
Ir directamente al banco: la comunicación directa es la más efectiva y con la que tendremos más garantías de éxito.
Plantear rápido al banco qué es lo que se quiere conseguir: así podremos ver rápidamente si están dispuestos a acceder o no y evitaremos perder el tiempo.
No tener miedo a regatear: como cualquier transacción, tenemos derecho a intentar conseguir unas condiciones más favorables.
Vigilar a qué nos comprometemos a cambio de la novación: se puede dar que el banco acceda a modificar las cláusulas pero a cambio de que contratemos algún otro producto de la entidad. Hay que hacer cálculos y determinar qué nos saldría más a cuenta.
Como ya hemos mencionado antes, el banco no siempre estará dispuesto a renegociar la hipoteca y mejorar las condiciones. Por tanto, una alternativa a la novación es la subrogación, es decir, cambiar la hipoteca de banco. Si subrogamos la hipoteca a otra entidad podremos:
Cambiar cualquier aspecto relacionado con el interés
Modificar el plazo de reembolso
No obstante, hay condiciones que no podemos modificar con la subrogación, como el capital o las garantías.
Para los que han decidido que cambiar el préstamo hipotecario de banco es la solución a sus problemas financieros, los expertos de HelpMyCash.com han realizado una guía gratuita Cómo subrogar tu hipoteca. Esta guía incluye consejos y explicaciones sencillas para poder trasladar nuestro contrato de entidad con éxito.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: en esta página te damos todas las claves para alcanzar el éxito en una renegociación de la hipoteca con el banco y conseguir unas mejores condiciones en tu contrato.
Metodología: para la obtención de los datos se ha utilizado la navegación web y los contactos telefónicos con las fuentes pertinentes.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos bancarios. Nuestro equipo se compone de profesionales especializados en la investigación financiera, que se dedican a estudiar el mercado nacional, para analizar los diferentes productos que te puedan interesar y desgranar para ti todos sus entresijos.
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Te escuchamos: si aún sigues teniendo dudas, puedes ponerte en contacto con HelpMyCash.com a través de los siguientes canales:
Hola, Yami_Hipo.
A priori, reunificar esas deudas con tu hipoteca te saldría más a cuenta, ya que pasarías a pagar un interés mucho menor por la deuda que tienes con tus tarjetas. Para ello, tendrías que ampliar tu actual hipoteca para cubrir el crédito pendiente de devolver de las tarjetas, algo que solo puedes hacer con el visto bueno del banco. Esta operación tiene un coste inicial, así que tendrías que hacer números para valorar si podrías hacerle frente (en el propio banco te harían un desglose de los gastos).
Si el banco no quisiera aprobar la ampliación (o si no pudieras afrontar los gastos iniciales), te quedaría la opción de reunificar las deudas sin hipoteca, es decir, con un préstamo personal. El interés en este caso sería más alto (sobre un 10%), pero seguiría siendo más bajo que el de tus tarjetas de crédito. Lógicamente, deberías tener la solvencia suficiente para devolver el dinero, pues en caso contrario ninguna entidad te concedería el crédito.
Esperamos haber resuelto tus dudas.
Un saludo.
Hola, MARIATISCAR.
Nosotros nos centramos en las ofertas bancarias y no nos enfocamos tanto en los servicios de los intermediarios financieros. Lo que sí puedes encontrar en nuestra página es un listado de las mejores hipotecas fijas para que veas cuáles te saldrían más baratas.
Disponemos, asimismo, de una guía gratuita sobre brókeres que te puede venir bien para saber cuáles son los pros y los contras de estos profesionales. Si te convencen sus servicios, nuestro consejo es que preguntes precios a varias agencias y que elijas la que te parezca más conveniente.
Un saludo.
Hola, Miguel Angel Molina Garcia.
No exactamente. Nos comentas que pagarías una reserva de 5.000 euros y que aportarías unos ahorros de 45.000 euros para comprar la casa. En ese caso, no se te restaría ese dinero de la hipoteca que te diera el banco, sino que el banco te concedería directamente una hipoteca de 100.000 euros. Esos 50.000 euros que tienes (45.000 + 5.000) se destinarían a cubrir la parte no financiada por el banco.
Ten en cuenta que, por lo general, los bancos financian un máximo del 80% del valor de la vivienda. En tu caso, como el inmueble es de 150.000 euros, te prestarían hasta 120.000 euros. Necesitarías, por lo tanto, 30.000 euros para cubrir la parte no financiada más unos 12.000 euros adicionales para pagar los gastos de compraventa (impuestos, notaría, gestoría, etc.).
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 16/09/2019
Publicado el 13/09/2019
Publicado el 13/09/2019
