¿Es posible volver a negociar las condiciones de un préstamo hipotecario ya firmado? La respuesta es sí y esta operación se realiza a través de una novación de hipoteca. Aquí te explicamos cómo hacerlo, aunque si lo que quieres es cambiar de banco, también te mostramos mostramos una tabla con las ofertas más atractivas del momento.
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Las hipotecas son créditos con una vida muy prolongada; a veces de tres décadas o incluso más. Por ello, es posible que las condiciones que firmamos en su momento sean peores que las que se ofrecen ahora y que queramos modificarlas para adaptarlas al mercado actual. De este modo, nos podríamos ahorrar un dinero en las cuotas mensuales y, de paso, también pagaríamos menos a la larga.
El banco no está obligado a renegociar la hipoteca, sino que somos nosotros los interesados en mejorar las condiciones. Es por eso que no debemos esperar que se pongan en contacto con nosotros para hacernos una nueva oferta, ya que solo lo harán en el caso de que ellos salgan ganando por alguna parte.
Estas son las condiciones que podemos mejorar a través de una novación de hipoteca:
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Interés: podemos conseguir un interés más bajo que el de ahora, cambiar el índice de referencia o pasarnos del variable al fijo o a la inversa. |
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Capital: si necesitamos liquidez para un proyecto, podemos ampliar el capital (el importe) para conseguir más dinero. |
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Plazo: también podemos alargar el período de amortización de la hipoteca o recortarlo. |
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Garantías: podemos añadir o eliminar titulares u otras garantías (avales, por ejemplo), aunque es mucho más fácil lo primero que lo segundo. |
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Cláusulas abusivas: si renegociamos la hipoteca, también podemos quitar del contrato cláusulas peligrosas como el suelo. |
A cambio de llevar a cabo estas modificaciones, es posible que nuestro banco también pida algo a cambio, así que deberemos valorar si su propuesta nos compensa o no.
Antes de empezar, debemos advertir que renegociar la hipoteca no solo dependerá del banco y de nuestro perfil, pues también es una cuestión de actitud. Por ello, al lanzarse a la negociación es recomendable:
Revisar las características de nuestro contrato: entender todas las condiciones a las que nos comprometimos en un principio.
Marcar unos objetivos claros a conseguir: es decir, determinar lo que queremos que el banco nos mejore.
Ir directamente al banco: la comunicación directa es la más efectiva y con la que tendremos más garantías de éxito.
Plantear rápido al banco qué es lo que se quiere conseguir: así podremos ver rápidamente si están dispuestos a acceder o no y evitaremos perder el tiempo.
No tener miedo a regatear: como en cualquier transacción, tenemos derecho a intentar conseguir unas condiciones más favorables.
Vigilar a qué nos comprometemos a cambio de la novación: se puede dar que el banco acceda a modificar las cláusulas, pero a cambio de que contratemos algún otro producto de la entidad. Hay que hacer cálculos y determinar qué nos saldría más a cuenta.
Como ya hemos mencionado antes, el banco no siempre estará dispuesto a renegociar la hipoteca y mejorar las condiciones. Por tanto, una alternativa a la novación es la subrogación, es decir, cambiar la hipoteca de banco. Si subrogamos la hipoteca a otra entidad podremos:
Cambiar cualquier aspecto relacionado con el interés
Modificar el plazo de reembolso
No obstante, el resto de las condiciones de financiación no las podremos modificar con la subrogación, como el capital o las garantías. La otra opción es pedir un nuevo préstamo con unas mejores condiciones para cancelar el que ya tenemos, aunque es probable que nos salga más caro por los gastos asociados a la liquidación del actual crédito.
Para los que han decidido que cambiar el préstamo hipotecario de banco es la solución a sus problemas financieros, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado una guía gratuita Cómo subrogar tu hipoteca. Esta guía herramienta consejos y explicaciones sencillas para poder trasladar nuestro contrato de entidad con éxito.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: en esta página te damos todas las claves para alcanzar el éxito en una renegociación de la hipoteca con el banco y conseguir unas mejores condiciones en tu contrato.
Metodología: para la obtención de los datos se ha utilizado la navegación web y los contactos telefónicos con las fuentes pertinentes.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos bancarios. Nuestro equipo se compone de profesionales especializados en la investigación financiera, que se dedican a estudiar el mercado nacional, para analizar los diferentes productos que te puedan interesar y desgranar para ti todos sus entresijos.
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Te escuchamos: si aún sigues teniendo dudas, puedes ponerte en contacto con HelpMyCash.com a través de los siguientes canales:
Hola de nuevo.
En general, sí es posible recuperar el dinero aportado al seguro de jubilación. De todos modos, te aconsejamos que revises el contrato del seguro para asegurarte de que es así.
En cuanto a posibles alternativas, lo cierto es que no conocemos tanto el mercado de estos seguros como para recomendarte uno u otro producto. Lo que sí podemos hacer es darte información sobre los planes de pensiones, que son unos productos parecidos, y mostrarte un listado de los más destacados. Para consultarlo en nuestra página sobre los planes de pensiones.
Un saludo.
Gracias por la respuesta,me ha sido de gran ayuda.Tengo facturas domiciliadas,pago de sello de autónomos y es en esa cuenta donde nuestros clientes realizan los pagos mediante transferencia y aunque sea un lío tener que dar de baja todo lo haré si no me quitan las comisiones.En cuanto al seguro de pensiones.¿Puedo cambiar de seguro sin perder el dinero que ya he acumulado?¿Podríais aconsejarme cual es el que actualmente ofrece mejores condiciones?Gracias de nuevo.Saludos
Hola, leonor.
Sí, es posible. Además, si esa cuenta la utilizas única y exclusivamente para pagar las cuotas de tu hipoteca (y otros gastos relacionados con ese préstamo), no te podrán cobrar una comisión por mantenimiento, pues firmaste la hipoteca antes de abril de 2012.
Ahora bien, tendrás que leer la escritura del préstamo para comprobar si se te aplicarían otras penalizaciones. Por ejemplo, si el interés de tu hipoteca está rebajado (bonificado) a cambio de cumplir ciertas condiciones, como tener ese seguro de pensión o tener abierta una Cuenta Expansión con tus ingresos domiciliados, el interés te subirá en los puntos que refleje la escritura.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola, Marta.
La desgravación sobre la hipoteca la puedes aplicar mientras esa vivienda sea tu habitual. Por lo tanto, entendemos que podrás desgravarte lo que pagues por el préstamo hasta el mes de abril, que será cuando ese inmueble pierda su condición de vivienda habitual.
En cuanto a tu otra duda, lamentablemente desconocemos sobre qué importe máximo se podría practicar esa deducción, pues tu caso es muy específico. Por ello, nuestro consejo es que se lo preguntes directamente a la Agencia Tributaria.
Un saludo.
Hola de nuevo, Canarionpalmero.
Nuestro consejo sería que te descargaras un modelo general de contrato de alquiler con opción a compra y que añadieras la cláusula de mutuo acuerdo. Podrás encontrar muchos ejemplos online listos para ser editados.
Por otra parte, si la operación se produjera a través de una agencia inmobiliaria, podrías pedirles que la añadieran ellos mismos.
Gracias por confiar en HelpMyCash.com.
¡Un saludo!
Perfecto gracias por la respuesta, el contrato sería de 3 años y al finalizar el mismo se haría la venta por lo que faltase. Hay algún modelo de contrato para esta opción?.. Gracias.
Hola, canarionpalmero.
Si el propietario dejara de pagar la hipoteca y le embargaran la vivienda, podrías quedarte en el piso hasta que finalizara tu contrato siempre y cuando este tuviera un duración de hasta cinco años. En el caso de que el contrato tuviera una duración superior, este quedaría extinguido con el embargo.
En cuanto a la pregunta de si podrías hacerte cargo de pagar la cuota hipotecaria, sí, existe la posibilidad de incluir una cláusula en el contrato de alquiler, pero el arrendador tendría que estar de acuerdo.
Esperamos haber resuelto tus dudas.
¡Un saludo!
Publicado el 06/02/2020
Publicado el 05/02/2020
Publicado el 04/02/2020
