Descubre qué es la FIPER

¿Qué es la FIPER?

El acrónimo FIPER se utilizaba para referirse a la Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca. Este era un documento que los bancos nos podían facilitar tras analizar nuestro perfil financiero y preparar una oferta adaptada a nuestro perfil específico.

En ella se indicaban cuáles eran las condiciones de financiación que el banco nos ofrecía: el tipo de interés aplicado, las comisiones que nos cobraría, el plazo del préstamo hipotecario, su garantía, su importe, un cálculo de la TAE, los productos vinculados exigidos… Asimismo, era donde debían figurar puntos importantes como la distribución de los gastos de constitución o la presencia de una cláusula suelo.

Hay que decir, eso sí, que las entidades no estaban obligadas a entregar esta ficha por defecto desde el año 2011. Por lo tanto, había que pedírsela explícitamente para que nos la facilitaran. Aun así, se trataba de un documento totalmente gratuito que nos tenían que dar si lo solicitábamos.

¿Es lo mismo que una oferta vinculante?

No. Este documento, por defecto, no tenía carácter vinculante, lo que significa que el banco no estaba obligado a mantener las condiciones indicadas durante un plazo determinado. Aun así, había ocasiones en las que sí actuaba como tal, así que había que leer el texto introductorio para averiguarlo.

En caso de que no se especificara la caducidad de su validez, era necesario pedir una oferta vinculante al banco para que no pudiera cambiarnos las condiciones hasta pasados, por norma general, 14 días naturales desde su entrega. En la mayoría de los casos, el documento que contenía las cláusulas de la oferta vinculante se entregaba con el mismo formato de la FIPER.

¿Por qué es importante la Ficha Informativa Personalizada?

La importancia de que nos dieran la FIPER de la hipoteca radicaba en que era el mejor documento que podíamos tener a mano para comparar varias ofertas. El motivo es que este recogía la información más importante del préstamo y se entregaba con semanas de antelación a la firma, así que podíamos utilizar esa ficha para comparar nuestro crédito con el de otros bancos para ver si sus condiciones eran realmente buenas o se podían mejorar.

Hay que destacar también que en este documento debían aparecer cláusulas que afectaran de manera directa al coste del préstamo hipotecario. Uno de los puntos por los que las cláusulas suelo fueron declaradas nulas fue, entre otros, el hecho de que en estos documentos informativos que se entregaban antes de la firma de la hipoteca no figuraba información alguna sobre la presencia de una limitación a la variación del interés.

Ejemplo de FIPER de una hipoteca

Para que veamos cuáles eran todos los apartados que contenía este documento, a continuación mostramos el modelo que figuraba en el Anexo II de la Orden EHA/2899/2011 recogida en el Boletín Oficial del Estado.

primer cuadro de ejemplo de la plantilla de FIPERnuevo ejemplo de documento de FIPERtres últimos puntos del ejemplo de FIPER

Contrastemos ofertas antes de pedir una FIPER en el banco

Una vez comprobado el modelo de una FIPER, ¿qué hipoteca nos puede interesar más? Antes de ir a una oficina de banco y pedir la ficha informativa, podemos comprobar qué hipoteca sería la más conveniente para nosotros. Aquí dejamos las ofertas más destacadas para que valoremos cuál es mejor: 

Hipotecas más destacadas
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

370,88 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,59 %

Cuota

393,73 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 1,11 %

Cuota

371,47 €

Vinculación

3 productos

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,31 €

Vinculación

4 productos

#5

Interés

E + 1,29 %

Cuota

379,77 €

Vinculación

6 productos

#6

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,31 €

Vinculación

1 producto

#7

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,31 €

Vinculación

1 producto

#8

Interés

E + 0,89 %

Cuota

361,2 €

Vinculación

3 productos

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos qué era exactamente la FIPER hipotecaria y por qué era tan importante.

Metodología: todo lo que puedes encontrar aquí ha sido recogido mediante entrevistas telefónicas, así como accediendo a los diferentes portales de entidades bancarias y de instituciones públicas.

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Temas recientes del foro

Buenos días,
Necesito ayuda para saber si tendría alguna posibilidad de conseguir una hipoteca con mis condiciones personales y económicas.
Tengo 44 años y actualmente soy titular del 50% de una hipoteca que tengo con mi expareja, pero q no pago. Lo explico. Cuando nos separamos en el año 2008 quisimos vender la vivienda (q está en un pueblo cerca de Guadalajara), pero fue imposible debido a q el precio de la vivienda se desplomó y el valor de la misma estaba ya muy por debajo del importe q aún quedaba por devolver ( nos explotó la burbuja inmobiliaria en las narices). A día de hoy creo q aún queda por devolver unos 177.000€. A penas se ha amortizado capital debido a que pedimos varios periodos de mora al banco, en los q solo se pagó intereses. Cuando nos separamos yo estaba en paro, pero encontré trabajo en Madrid en el año 2010 y me trasladé a vivir a Madrid de alquiler con mis 2 hijos pequeños, q ahora ya son preadolescentes. Yo tengo las custodia de los niños.
Llevo ya  casi 10 años pagando un alquiler de 700€/mes. Yo no pago la hipoteca q tengo con mi expareja. Siempre se ha ocupado él y desde hace 3 años ocupa la vivienda. Yo ya he expresado mi deseo de renunciar a la misma, pero el banco no me permite salir de la hipoteca xq yo tengo un trabajo fijo y actualmente mi expareja no tiene trabajo estable. Le despidieron en el año 2016 de un puesto de Director comercial y desde entonces no ha conseguido nada estable y mucho menos con el sueldo q tenía antes. El banco nos dijo q si mi expareja consigue un trabajo estable podrían estudiar quitarme a mí de la hipoteca y poner en mi lugar a sus padres como nuevos garantes. Yo voy a hacer casi 10 años en la empresa y tengo un sueldo de unos 1.400€/mes en 14 pagas.
Quiero dejar de pagar un alquiler q se lleva el 50% de mi sueldo, q me va a subir el próximo verano y que me "ahoga" económicamente. Veo q debido a la bajada del euribor, la cuota mensual de una hipoteca sería mucho menor de lo q pago por el alquiler. Mi pregunta es: Además de rezar para q me toque la lotería o algo así, q puedo hacer en esta situación? Es posible que se me conceda una hipoteca en éstas condiciones? No tengo ahorros, así q necesitaría una financiación al 100%.
Por otra parte, q puedo hacer para salir de la hipoteca q tengo con mi expareja? Ya he leído sobre la extinción del condominio, etc... La cuestión es cómo hacer que el banco me "libere" de la hipoteca.
Gracias de antemano,Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola, Metz. 

Lamentamos ser portadores de malas noticias, pero lo cierto es que te resultaría muy difícil conseguir una hipoteca. En primer lugar, porque no dispones de ahorros para pagar la entrada, algo que los bancos no suelen ver con buenos ojos. Y en segundo lugar, porque pese a que no pagas las cuotas, tienes una deuda hipotecaria aún vigente, que es algo que te resta muchos puntos. Puedes intentarlo, pero ya te avanzamos que será muy complicado que aprueben tu solicitud. 

En cuanto a tu segunda cuestión, hay dos maneras de "librarse" de esa hipoteca. Una de ellas es negociar una novación con el propio banco para que te elimine del contrato, algo que, según lo que nos cuentas, solo será posible cuando tu expareja encuentre un trabajo estable. La otra es que tu expareja se pida una hipoteca solo a su nombre (o con otros cotitulares o avalistas) para cancelar la que tenéis en común. Sin embargo, como no cuenta con un trabajo estable, es muy difícil que alguna entidad le dé ese préstamo. 

Quizás sería mejor, por lo tanto, que esperes un tiempo para reunir ahorros y para que tu expareja encuentre un trabajo estable. Mientras tanto, como el alquiler os subirá en verano, quizás podrías empezar a buscar otras viviendas de alquiler que tengan una renta menor que la que pagas actualmente (o que no sea mucho mayor), aunque sabemos que en Madrid es difícil encontrarlo. 

Te deseamos mucha suerte y esperamos que tu situación mejore pronto. 

Un saludo. 

rocio_vg
El banco puede negarte fraccionar el ITP?? @rocio_vg - hace 15 horas
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Hola, estoy en plena espera de fecha de firma, mi inmobiliaria envio la doc a la gestora y ésta a notaria.
Bien. Yo tengo la provisión de fondos completa, y me han dicho que puedo fraccionar el ITP cumpliendo unos requisitos hasta en 3 anualidades, de hecho hablé con el registro de mi localidad.
ING me decía que sin problema, y grupo BC, su gestora, dice que eso no es asi. Que no se puede, que no sabe como me lo han dicho pero ellos tienen por política de empresa que no se puede fraccionar. 
Me llama luego mi agente de ING y dice que esto no lo sabia, que debe ser alguna política de riesgos o algo. 
El registro me dice que no lo comprende porque es algo que no les corresponde a ellos, y la inmobiliaria tampoco lo comprende.
Eso es así??? 
Ellos pueden decidirlo? Puedo pedir info escrita donde eso venga? 
Pues la doc. de ing dice: Si quiere beneficiase de algún tipo de bonificación o exención de impuestos comuníquelo a gestoria.
Os agradezco la ayuda infinita porque mes estoy desesperando, no se que hacer, porque nadie sabe nada y de todo me entero a medias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, rocio_vg. 

Por lo que nos cuentas, el problema principal es la gestoría, que se niega a hacer un trámite que, por otro lado, es muy sencillo. Como desconocemos cuál es la regulación exacta que afecta a estas agencias, nuestra recomendación es que te pongas en contacto con el Colegio de Gestores Administrativos de tu comunidad autónoma y preguntes si realmente se pueden negar a tramitar el aplazamiento o fraccionamiento del ITP. 

esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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Buenas tardes.
Tengo una hipoteca abierta con la Caixa (190.000€) y además también se pidio a posterior un crédito hipotecario en la misma entidad (30.000€). He vendido mi vivienda, la tengo que entregar en Mayo y tengo un par de dudas.
Una vez que la vivienda ya no sea de mi propiedad hay alguna posibilidad de liquidar solamente el 50-75% de la hipoteca abierta y que me bajen la cuota o tengo que abonar el 100% de la hipoteca? Por la vivienda me van a quedar 330.000€ limpios y mi deuda total de los dos "créditos" son 220.000€ en total. Tengo margen de negociación o es imposible?
Y mi segunda duda, tendré que cancelar la hipoteca abierta cuando venda la vivienda, bien. ¿Y el crédito hipotecario también? Es que pago 150€ a plazo fijo hasta 2040 y prefiero pagar 150€ cada mes que no cancelarlo y tener que pagar mas de 30.000€ de golpe.
 
Gracias por su atención.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, Carlos. 

Sobre tu primera duda, la deuda hipotecaria se tiene que saldar sí o sí al 100%, pues en caso contrario no se podrá retirar la carga de la vivienda que quieres vender. Lo que sí puedes hacer es tratar de negociar con el banco para que te refinancie una parte de la hipoteca. Es decir, que te conceda un préstamo personal por valor del 25% o el 50% del valor de la hipoteca para que puedas utilizarlo para cancelar la deuda hipotecaria y puedas quedarte con una parte mayor de la ganancia tras la venta. Aunque es difícil que te aprueben la operación, no pierdes nada por intentarlo. 

En cuanto a tu segunda duda, el crédito retirado de la hipoteca abierta tiene una garantía hipotecaria, así que también debe cancelarse del todo para que se pueda eliminar la carga de tu vivienda. Como en el caso anterior, podrías pedir al banco que te lo refinancie con un préstamo personal, pero si lo acepta, probablemente lo haga aplicándote unas peores condiciones (un plazo más corto, un interés más alto...). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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