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Descubre qué es la FIPER

¿Qué era la FIPER?

El acrónimo FIPER se utilizaba para referirse a la Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca. Este era un documento que los bancos nos podían facilitar tras analizar nuestro perfil financiero y preparar una oferta adaptada a nuestro perfil específico.

En ella se indicaban cuáles eran las condiciones de financiación que el banco nos ofrecía: el tipo de interés aplicado, las comisiones que nos cobraría, el plazo del préstamo hipotecario, su garantía, su importe, un cálculo de la TAE, los productos vinculados exigidos… Asimismo, era donde debían figurar puntos importantes como la distribución de los gastos de constitución o la presencia de una cláusula suelo.

Hay que decir, eso sí, que las entidades no estaban obligadas a entregar esta ficha por defecto desde el año 2011. Por lo tanto, había que pedírsela explícitamente para que nos la facilitaran. Aun así, se trataba de un documento totalmente gratuito que nos tenían que dar si lo solicitábamos.

FIPER vs. FIPRE: ¿en qué se diferencian?

No hay que confundirla con la Ficha Informativa Precontractual o FIPRE. Aunque los nombres se parecen, este segundo documento, que aún se usa, solo recoge las condiciones estándar de las hipotecas que concede el banco, sin estar adaptadas a nuestro perfil. En general, se entrega antes de iniciar el proceso de solicitud para que el cliente pueda valorar si le interesa el producto o no.

¿Era lo mismo que una oferta vinculante?

No. La FIPER no tenía carácter vinculante, por lo que la entidad no estaba obligada a preservar las condiciones de la hipoteca durante un plazo estipulado. Sin embargo, a veces sí que cumplía este papel y todo dependía del texto introductorio del documento.

Si esta ficha no recogía el periodo de validez de la oferta, se presuponía que el cliente debía pedir la oferta vinculante y asegurarse así de que las condiciones se mantuvieran tal y cómo habían apalabrado durante los siguientes 14 días naturales.

El documento sustituto de la FIPER, la FEIN, sí tiene carácter de oferta vinculante

¿Por qué era importante la Ficha Informativa Personalizada?

La importancia de que nos dieran la FIPER de la hipoteca radicaba en que era el mejor documento que podíamos tener a mano para comparar varias ofertas. El motivo es que este recogía la información más importante del préstamo y se entregaba con semanas de antelación a la firma, así que podíamos utilizar esa ficha para comparar nuestro crédito con el de otros bancos para ver si sus condiciones eran realmente buenas o se podían mejorar.

Hay que destacar también que en este documento debían aparecer cláusulas que afectaran de manera directa al coste del préstamo hipotecario. Uno de los puntos por los que las cláusulas suelo fueron declaradas nulas fue, entre otros, el hecho de que en estos documentos informativos que se entregaban antes de la firma de la hipoteca no figuraba información alguna sobre la presencia de una limitación a la variación del interés.

Ejemplo de FIPER de una hipoteca

Para que veamos cuáles eran todos los apartados que contenía este documento, a continuación mostramos el modelo que figuraba en el Anexo II de la Orden EHA/2899/2011 recogida en el Boletín Oficial del Estado.

primer cuadro de ejemplo de la plantilla de FIPERnuevo ejemplo de documento de FIPERtres últimos puntos del ejemplo de FIPER

Antes de pedir una FIPER había que contrastar ofertas

Una vez comprobado el modelo de una FIPER, ¿qué hipoteca nos puede interesar más? Antes de ir a una oficina de banco y pedir la ficha informativa, podemos comprobar qué hipoteca sería la más conveniente para nosotros. Aquí dejamos las ofertas más destacadas para que valoremos cuál es mejor: 

Hipotecas más destacadas a tipo variable
#1
TIN E + 1,39 %
TAE 2,64 %
Cuota 377 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,99 %
TAE 1,40 % 2,52 %
Cuota 357 € 400 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,35 %
TAE 2,15 % 2,37 %
Cuota 355 € 373 €
*2 productos bonificadores

Mejores ofertas a tipo fijo
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,20 % 2,20 %
TAE 1,92 % 2,70 %
Cuota 469 € 514 €
*3 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 1,80 %
TAE 1,60 % 1,80 %
Cuota 478 € 496 €
*2 productos bonificadores
#3
TIN 2,79 %
TAE 2,85 %
Cuota 544 €
0 vinculaciones

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 13 Respuestas
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  • 7367 Visitas
Soy copropietaria separada y mi ex está vinculado a la hipoteca, la cual se paga a través de una cuenta donde constamos los dos. Mi intención es quedarme yo con esa hipoteca como única propietaria de la vivienda. Me gustaría saber los pasos a seguir y si una vez conseguido, y en un futuro, quisiera vender la vivienda él podría o no reclamar algún beneficio.
Guillermo López-van Dam
Guillermo López-van Dam
hace 3 horas

Yo tuve un caso similar con mi ex pareja y hablando con un asesor financiero, Guillermo de afinance, me solucionó todo en cuestión de tres semanas. Trabaja para una gran empresa y este es su móvil 699619684 por si puede ayudarte. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, isabel fernández. 

Si tu pareja también se va a convertir en copropietario de la vivienda, tu hermano tendrá que venderle su parte. En ese caso, tu pareja tendrá que pagar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales que se cobre en vuestra comunidad autónoma, calculado sobre el valor transmitido. Y tendrá, lógicamente, que pagarle el precio que corresponda, que saldrá de restar el 50% del valor del inmueble menos el 50% del capital de la hipoteca que quede por pagar (que asumirá tu pareja). Tu hermano, por su parte, estará exento de pagar IRPF sobre la ganancia patrimonial (si la hay) si reinvierte la cantidad de la venta en la compra de una vivienda habitual. 

Si tu pareja no se va a convertir en copropietario de la vivienda, tendrás que formalizar una extinción de condominio con tu hermano para que te ceda su parte. Y tendrás que pagarle, a cambio, el 50% del valor de la vivienda. También tendrás que pagar el impuesto sobre actos jurídicos documentados que se cobre en tu comunidad autónoma (más bajo que el de transmisiones patrimoniales), calculado sobre ese 50% del valor de la vivienda. Si hay ganancia patrimonial, tu hermano también podrá acogerse a la exención si reinvierte el dinero en comprar una vivienda habitual.

En ambos casos, para que tu pareja pase a formar parte del préstamo hipotecario (y para quitar a tu hermano) tendréis que hacer una novación, es decir, pactar con el banco para que añada de cotitular a tu pareja y elimine la cotitularidad de tu hermano. Si el banco se negara, os queda la alternativa de pedir una hipoteca tú y tu pareja para cancelar la que tienes con tu hermano, aunque es más caro (hay que pagar gastos de cancelación). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

isabel fernández
isabel fernández
hace 8 horas

Buenos días Miquel
En mi caso, tengo un piso comprado hace dos años al 50% con mi hermano. Ambos estamos interesados en extinguir el condominio y que mi pareja pase a figurar en el préstamo hipotecario. Qué deberíamos hacer que nos resultase menos gravoso? Por otra parte, tengo entendido que si mi hermano recupera su dinero y lo invierte en una vivienda que sea la habitual tiene mayores exenciones fiscales. Es así? 
Gracias  

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola, Silvia. 

Lamentablemente, la subrogación de acreedor no sirve para cambiar la titularidad de una hipoteca. Por ley, con esta operación solo se puede modificar el precio o el plazo del préstamo. 

Ahora bien, lo que sí podría hacerse es subrogar la hipoteca a otro banco para, posteriormente, llevar a cabo una novación (la modificación de la escritura mediante un pacto con el propio banco) para eliminar a uno de los titulares. En ese caso, habría que pagar los gastos asociados a la subrogación acreedora (tasación y posible comisión por subrogación que cobre el banco al que se abandona) más los gastos asociados a la novación

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo. 

Silvia
Silvia
hace 3 semanas

Estimado Miquel Riera,
En los casos que comentas en los que se pasa de 2 a 1 titular de la hipoteca se puede contemplar una subrogación de entidad acreedora en lugar de una cancelación? Si se puede contemplar, que diferencias en gastos habrías con la nueva ley hipotecaria?
Muchas gracias

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Queremos comprar una casa de 260.000 € en Madrid y disponemos de 200.000 € en metálico para aportar.
Como ambos estamos desempleados y, aunque tenemos otra vivienda en propiedad de más de 300.000€ ya pagada, ni ING, IBERCAJA, CAJA ESPAÑA, CAIXABANK, BBVA, PIBANK, OPEN BANK ni HIPOTECAS.COM nos dan el préstamo.
¿Qué entidad nos daría el préstamo hipotecario en estas condiciones?
Gracias
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, pizquitico. 

Lamentablemente, todos los bancos os exigirán disponer de una fuente de ingresos regular, así como tener un trabajo estable. Por ello, ninguno os concederá la hipoteca mientras sigáis en situación de desempleo. Nuestro consejo, en consecuencia, es que no lo pidáis hasta tener trabajo. 

Un saludo. 

tamara_51
qué pasa si no pago un mini crédito? @tamara_51 - hace 7 horas
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Hola, estoy preocupada porque creo que no voy a poder pagar un mini crédito a Via sms hasta el mes que viene, y me vence en 3 dias . me mandarán al hombre del frac? qué suelen hacer en estos casos? os agradezco cualquier orientación, tengo un poco de miedo...
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 7 horas

HelpMyCash

citando a Juan Perez Ruiz Buenas tardes, os voy a comentar mi caso a ver si me pueden ayudar. Resulta que mi pareja pidió un microcredito de 300,00 € que dejó de pagar no po...

Hola, Juan Perez Ruiz.

Gracias por tu consulta. La responsabilidad de pagar el crédito a ojos del banco será únicamente del titular del préstamo. Si tu pareja, como tú comentas, es la titular del préstamo. Entonces a ojos del banco, será tu pareja quien tenga la obligación de pagar. Así, el no pago tendría consecuencias únicamente para el titular del préstamo y no para ti si no apareces en el contrato.

Por otra parte, seguramente, al ser una deuda de unos pocos miles de euros, si llegan a juicio es posible que el juez solicite el embargo de alguna de las cuentas de tu pareja o de una parte de sus ingresos; no de la casa que tenéis en común. 

No obstante, nuestro consejo es que revises si apareces en el contrato de préstamo, pidiéndoselo directamente a tu pareja o a la entidad financiera.

Un saludo. 

Santos Jose Cuenca Doya
Santos Jose Cuenca Doya
hace 4 días

Anónimo hola buenas devo un minicredito con prestamer pero aora me an dicho que tengo que pagar 169 euros o me embargan la nómina no tengo nada a mi propiedad solo la nómina que son 500 aveces 600 no superó de hay que me pueden hacer? 

Juan Perez Ruiz
Juan Perez Ruiz
hace 4 días

Buenas tardes, os voy a comentar mi caso a ver si me pueden ayudar. Resulta que mi pareja pidió un microcredito de 300,00 € que dejó de pagar no porque no pudiese ya que trabaja si no porque lo estimó así, resulta que un día llega a casa una citación judicial a su nombre que yo recogí y me encontré la sorpresa de este problema, le reclaman más de 1.200,00 € y no paran de llamarme a mi teléfono que no se de donde lo han sacado, ella me dice que en el juzgado le han dicho que no les pague a esta gente porque hay una sentencia de intereses abusivos pero ya no me fio mucho de su palabra porque me ha estado mintiendo, dicho lo cual me gustaría saber que repercusiones finales puede tener este caso si mi pareja no paga, decir que ella en estos momentos trabaja con un contrato fijo y tenemos un inmueble a nuestro nombre y paso pena de que esto acabe enfangandose de tal manera que puedan meter mano al inmueble. Espero su asesoramiento. Gracias. Saludos.

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Moises Valera Laborda Buenas, tenia una duda Tengo varios minicreditos pedidos; Twinero, creditomas ya caducados con mas de 2 meses, y luego algunos como Prestam...

Hola, Moises.

Lamentamos mucho tu situación. Nuestra recomendación es que, si deseas acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, acudas a una notaría donde puedes informarte gratuitamente sobre los requisitos para acogerte a esta medida, los pasos a seguir, plazos y qué documentación debes presentar para acreditarlo. 

¡Un saludo!

Moises Valera Laborda
Moises Valera Laborda
hace 1 semana

Buenas, tenia una duda
Tengo varios minicreditos pedidos; Twinero, creditomas ya caducados con mas de 2 meses, y luego algunos como Prestamer, Wandoo y Quebueno que ya no puedo hacer mas frente a ellos, me gustaria pagarlos y no entrar en temas de delitos, juicios y demas. Por lo que leo, se adaptarian a un plan de pagos de años, que es lo que me interesa mi pregunta es ¿Todos los prestamistas estaran dispuestos hacerme ese plan de pagos o algunos no? ¿Cuanto tiempo dan de maximo en el plan de pagos y si es abusivo el porcentaje en dicho caso? 
El problema es que cobro 950€, y bueno pues aunque tenga que ajustarme el cinturon durante 1 año me gustaria pagarlo y quitarmelo de encima de la manera mas facil y comoda, incluso pagando 450/500€ en total de todas si no llega a ser muy abusivo, si alguien sabe algo me haria un gran favor, estoy pensando en llamar y no se que hacer, me encuentro en una situacion delicada 

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