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Descubre qué es la FIPER

¿Qué era la FIPER?

El acrónimo FIPER se utilizaba para referirse a la Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca. Este era un documento que los bancos nos podían facilitar tras analizar nuestro perfil financiero y preparar una oferta adaptada a nuestro perfil específico.

En ella se indicaban cuáles eran las condiciones de financiación que el banco nos ofrecía: el tipo de interés aplicado, las comisiones que nos cobraría, el plazo del préstamo hipotecario, su garantía, su importe, un cálculo de la TAE, los productos vinculados exigidos… Asimismo, era donde debían figurar puntos importantes como la distribución de los gastos de constitución o la presencia de una cláusula suelo.

Hay que decir, eso sí, que las entidades no estaban obligadas a entregar esta ficha por defecto desde el año 2011. Por lo tanto, había que pedírsela explícitamente para que nos la facilitaran. Aun así, se trataba de un documento totalmente gratuito que nos tenían que dar si lo solicitábamos.

FIPER vs. FIPRE: ¿en qué se diferencian?

No hay que confundirla con la Ficha Informativa Precontractual o FIPRE. Aunque los nombres se parecen, este segundo documento, que aún se usa, solo recoge las condiciones estándar de las hipotecas que concede el banco, sin estar adaptadas a nuestro perfil. En general, se entrega antes de iniciar el proceso de solicitud para que el cliente pueda valorar si le interesa el producto o no.

¿Era lo mismo que una oferta vinculante?

No. La FIPER no tenía carácter vinculante, por lo que la entidad no estaba obligada a preservar las condiciones de la hipoteca durante un plazo estipulado. Sin embargo, a veces sí que cumplía este papel y todo dependía del texto introductorio del documento.

Si esta ficha no recogía el periodo de validez de la oferta, se presuponía que el cliente debía pedir la oferta vinculante y asegurarse así de que las condiciones se mantuvieran tal y cómo habían apalabrado durante los siguientes 14 días naturales.

El documento sustituto de la FIPER, la FEIN, sí tiene carácter de oferta vinculante

¿Por qué era importante la Ficha Informativa Personalizada?

La importancia de que nos dieran la FIPER de la hipoteca radicaba en que era el mejor documento que podíamos tener a mano para comparar varias ofertas. El motivo es que este recogía la información más importante del préstamo y se entregaba con semanas de antelación a la firma, así que podíamos utilizar esa ficha para comparar nuestro crédito con el de otros bancos para ver si sus condiciones eran realmente buenas o se podían mejorar.

Hay que destacar también que en este documento debían aparecer cláusulas que afectaran de manera directa al coste del préstamo hipotecario. Uno de los puntos por los que las cláusulas suelo fueron declaradas nulas fue, entre otros, el hecho de que en estos documentos informativos que se entregaban antes de la firma de la hipoteca no figuraba información alguna sobre la presencia de una limitación a la variación del interés.

Ejemplo de FIPER de una hipoteca

Para que veamos cuáles eran todos los apartados que contenía este documento, a continuación mostramos el modelo que figuraba en el Anexo II de la Orden EHA/2899/2011 recogida en el Boletín Oficial del Estado.

primer cuadro de ejemplo de la plantilla de FIPERnuevo ejemplo de documento de FIPERtres últimos puntos del ejemplo de FIPER

Antes de pedir una FIPER había que contrastar ofertas

Una vez comprobado el modelo de una FIPER, ¿qué hipoteca nos puede interesar más? Antes de ir a una oficina de banco y pedir la ficha informativa, podemos comprobar qué hipoteca sería la más conveniente para nosotros. Aquí dejamos las ofertas más destacadas para que valoremos cuál es mejor: 

Hipotecas más destacadas a tipo variable
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,29 %
TAE 1,98 % 2,10 %
Cuota 352 € 370 €
*2 productos bonificadores
#2
TIN E + 1,49 %
TAE 3,00 %
Cuota 382 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,89 %
TAE 1,76 % 2,13 %
Cuota 351 € 394 €
*3 productos bonificadores

Mejores ofertas a tipo fijo
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 2,07 % 2,47 %
TAE 2,37 % 2,49 %
Cuota 509 € 528 €
*2 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 2,05 % 3,05 %
TAE 3,12 % 3,81 %
Cuota 508 € 556 €
*3 productos bonificadores
#3
TIN 2,99 %
TAE 3,12 %
Cuota 554 €
0 vinculaciones