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prestamo-coche

FAQ: Preguntas frecuentes sobre los préstamos coche

En HelpMyCash.com queremos solucionar tus dudas para conseguir la mejor financiación posible para comprar tu vehículo. Para ello, hemos elaborado esta lista con las preguntas más frecuentes que llegan a nuestro foro y sus correspondientes respuestas.

¿Dónde pedir un préstamo coche?

A día de hoy hay múltiples posibilidades a las que podremos acudir en busca de financiación para comprar un vehículo. Podremos optar por contratarla directamente en el concesionario, en nuestra entidad bancaria o en una entidad de capital privado. Para saber cuál nos ofrece una financiación más barata, podremos realizar simulaciones y comparar las ofertas que nos hayan hecho.

¿Cuánto cuesta financiar un coche?

Esta cifra depende del tipo de préstamo al que acudamos, del importe que solicitemos y del plazo que elijamos para reembolsarlo. La TAE media de los préstamos personales está en torno al 8,3 %, aunque es posible encontrar préstamos coche con un coste del 6 % anual y sin comisiones ni vinculaciones. Podremos conocer el precio exacto de un crédito para financiar nuestro coche si recurrimos a un simulador de préstamos personales.

¿Cómo cancelar el préstamo coche?

Podremos desistir del contrato de nuestro préstamo en un plazo de 14 días desde la firma del contrato, de acuerdo con la ley. Esta tramitación está exenta de costes para nosotros y solo será necesario informar al banco de que hemos tomado esta decisión antes de que transcurran dos semanas.

Cómo calcular el coste de un préstamo coche

El total de lo que pagaremos con un préstamo coche dependerá de varios factores como la cantidad que pidamos, el plazo, los intereses que nos cobren, las comisiones o los productos vinculados. Por ello, para calcular un préstamo coche es recomendable utilizar simuladores de préstamos que nos permitan saber el coste total según todas las variables según las ofertas que nos ofrezcan.

Cómo financiar un coche siendo autónomo

El proceso de tramitación de un préstamo no cambia entre trabajadores por cuenta ajena y los autónomos. La única variación será que el justificante de ingresos de entregaremos al prestamista no será una nómina, sino la declaración trimestral del IVA o del IRPF. Si contamos con unos ingresos suficientes para pagar todas las cuotas de un préstamo, no tendremos ningún inconveniente en financiar nuestro coche a pesar de ser autónomos.

¿Se puede financiar un coche estando en el ASNEF?

NO. Aparecer en un fichero de morosidad hace que nuestras opciones de obtener financiación para estos fines se vean considerablemente reducidas. En esta situación apenas es posible recurrir a algunos prestamistas de minicréditos, lo que nos ofrecería un capital de unos 300 euros, mucho menos de lo necesario para comprar un vehículo. Si queremos financiar un coche figurando en ASNEF, tendremos que saldar la deuda que nos hace aparecer en la lista de impagos o recurrir a un préstamo con garantía física.

Cómo serán los préstamos coche en 2018

Durante 2017 la matriculación de vehículos nuevos ascendió hasta más de 1.200.000 unidades, de acuerdo con las patronales de fabricantes, de concesionarios y de Vendedores, lo que supone un incremento del 7,7 % interanual con respecto a 2016. Con estas cifras no es de extrañar que las entidades que ofrecen préstamos estén mejorando sus ofertas de cara al nuevo año.

Generalmente, un préstamo coche se suele otorgar con una garantía de tipo personal, por lo que no tendremos que depositar ningún bien como garantía ni tener una tercera persona como aval de pago. Si buscamos en el mercado actual, podremos encontrar préstamos con la finalidad específica de comprar un vehículo o préstamos sin finalidad fija. Sin embargo, dependiendo de nuestro perfil económico, los prestamistas podrían pedir que depositáramos el propio vehículo como garantía de reembolso del préstamo coche.

El importe de estos préstamos puede ir desde los 5.000 hasta los 60.000 euros y su precio anual ronda el 8 % TAE, según el último informe del Banco de España. No obstante, es posible encontrar en el mercado financiero créditos coche con un coste muy inferior, que puede alcanzar el 6 % TAE. Este precio será aún menor si optamos por financiar un coche eléctrico. El plazo de estos productos va desde un año hasta diez años, dependiendo de la entidad a la que acudamos y de la cuantía que solicitemos.

La cantidad que podremos obtener con estos préstamos va desde los 3.000 hasta los 60.000 euros, con un precio que gira en torno al 8 % TAE, según los últimos estudios del Banco de España. Sin embargo, comparando entre las distintas ofertas del mercado financiero, podremos encontrar préstamos con un coste de hasta el 6 % TAE. Si optamos por financiar un coche eléctrico, podremos conseguir precios aún mejores, pues los prestamistas han diseñado los llamados "préstamos verdes" con esta finalidad. El plazo de estos créditos puede ir desde los 12 meses hasta los 10 años, aunque dependerá de la entidad a la que acudamos y del capital que solicitemos.

Estos préstamos coche se pueden solicitar tanto en nuestro propio banco, como en el concesionario, como en una entidad de capital privado. Para decidirnos por la entidad a la que pediremos la financiación lo mejor es comparar los presupuestos que nos ofrecen desde las tres alternativas y seleccionar la más barata o la que mejor se adecúe a nuestras posibilidades de pago. Debido a que la adquisición de un vehículo es la principal razón por la que se piden préstamos, nos resultará fácil encontrar ofertas adaptadas de todas las fuentes anteriores.

¿Dónde puedo conseguir financiación para un coche?

Hoy en día, las opciones para conseguir financiación para un coche son de lo más variadas. Con la mejora de la situación económica en España ha vuelto a subir la oferta y las entidades a las que podemos acudir han aumentado. Cada tipo de prestamista permitirá obtener unos préstamos para la financiación coche con unas ventajas y características determinadas:

  • Préstamos coche en entidades bancarias: tanto en nuestro banco de toda la vida como en otras entidades bancarias podemos encontrar préstamos personales para cualquier finalidad y prestamos coche diseñados específicamente para financiar la compra de un coche. Estos préstamos coche nos permitirán obtener desde 3.000 euros y hasta 60.000 euros con un tiempo de concesión de solo 48 horas , con una solicitud online y con una TAE media del 8,12 %, de acuerdo con el último informe del Banco de España. Igualmente, los préstamos para la compra de un coche concedidos por entidades bancarias podrán incluir comisiones de formalización o vinculaciones. 
  • Concesionarios: es la principal alternativa a la que recurrimos los españoles, puesto que nos permite aceptar la oferta directamente al comprarlo, con gran comodidad. Además, a menudo cuentan con ofertas muy atractivas de financiación para ayudarte a que compres sus vehículos. Sin embargo, es importante comprobar la duración de estas ofertas, puesto que pueden hacer que se encarezcan las cuotas mensuales una vez hayan caducado.
  • Empresas de capital privado: las compañías de capital privado ponen a nuestra disposición préstamos coche que tienen características similares a los que ofrecen las entidades bancarias, la diferencia es quién es el prestamista y, generalmente, que se podrán solicitar de manera online y con un tiempo de concesión de apenas 48 horas hasta tener el dinero en nuestra cuenta. 
  • Ayudas gubernamentales. Hay muchas subvenciones estatales y regionales que tienen el ánimo de fomentar la renovación del parque automovilístico español. A día de hoy, el principal incentivo se lo llevan los compradores de coches eléctricos, que podrán recurrir al plan MOVALT desde 2018, lo que les ayudará a cubrir el precio de estos vehículos.

Poder comparar entre las distintas opciones que tenemos en el mercado nos permitirá obtener el préstamo coche más barato o el que mejor se adapte a nuestro perfil y nuestras posibilidades de pago. Además, saber si el gobierno subvenciona de algún modo la compra del modelo que queremos podría hacernos ahorrar un elevado porcentaje de su coste.

Cuidado al solicitar un préstamo coche en el concesionario

Cuando queremos comprar un coche, una de las alternativas es recurrir al concesionario para financiarlo. Una de las razones por la que tenemos en cuenta a los concesionarios como forma de obtener préstamos coche es que las empresas que comercializan vehículos están más abiertas a la negociación de las condiciones y suelen contar con grandes promociones de financiación para incentivar la compra de sus coches. No obstante, debemos tener especial cuidado en algunas de las condiciones de los contratos de los préstamos coche de los concesionarios, ya que no tener en cuenta estas prácticas comunes en la financiación de este tipo de empresas puede traernos más de un quebradero de cabeza.

  • Reserva de dominio: se trata de una clausula común en la financiación del coche si lo contratamos a través de un concesionario. Tener un coche con reserva de dominio significa que no podremos vender el automóvil o cambiarlo por otro. En otras palabras, el coche no será de nuestra propiedad hasta haber terminado de pagar el préstamo. En muchos préstamos debemos ceder la reserva de dominio de la marca. Si decidimos venderlo, primero debemos ofrecer obligatoriamente el coche al concesionario, el cual nos hará una oferta con un coste muy por debajo del coste actual del coche en el mercado. Además, una vez finalizado el reembolso del coche, deberemos pagar de nuestro bolsillo el trámite correspondiente para pasar la titularidad del coche del concesionario a nuestro nombre acudiendo al Registro de Bienes Muebles y pagando las tasas correspondientes.
  • Promociones con fecha de caducidad: muchos concesionarios ofrecen préstamos con unas condiciones difíciles de mejorar a modo de incentivo para que compremos un coche en su tienda. Por lo general, nos permitirán financiar más del 100 % del precio del coche, financiando así las comisiones y con una cuota más baja en los primeros meses. A pesar de que pueda parecer una ventaja con respecto a los préstamos de financieras, este procedimiento supone una carencia parcial del crédito. Esta carencia no hará sino alargar el plazo, pues solo estaremos devolviendo los intereses, sin amortizar nada del capital prestado, por lo que pagaremos más intereses, encareciendo la financiación.

Estos dos aspectos de la financiación por parte de los concesionarios hacen que sea aún más importante que nunca leer el contrato detenidamente hasta comprender todas sus cláusulas. Esto nos permitirá comprobar si es el préstamo coche más adecuado para nosotros o si recurrimos a otra fuente de financiación alternativa.

Requisitos necesarios para contratar un crédito coche

Para solicitar un préstamo para financiar un coche las entidades nos exigirán, antes de concedernos la financiación, que cumplamos con un mínimo de requisitos imprescindibles que les garantice que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas. Aunque cada entidad tendrá sus propias condiciones, la gran mayoría pedirá que cumplamos con las siguientes:

  • Contar con una fuente de ingresos: aunque no tengamos una nómina para justificarlos, podremos utilizar cualquier documento oficial para demostrar que percibimos una remuneración suficiente y regular, como la declaración del IVA de los autónomos o una pensión de jubilación.
  • No estar inscritos en ningún fichero de morosos: si figuramos en un fichero de impagos, no podremos obtener un préstamo coche. Estos productos suelen ser ofrecidos por bancos y entidades cuyas políticas de riesgo hacen que rechacen a clientes con deudas pendientes.
  • Residir en España: estos productos están regulados por la legislación española y sujetos a las condiciones del mercado nacional, por lo que tendremos que vivir en España si queremos obtenerlo. Podremos aportar nuestro DNI o NIE para demostrar que cumplimos esta condición.
  • Ser mayor de edad: por lo general, podremos pedir un préstamo siempre que seamos mayores de edad, aunque algunas entidades nos pedirán que superemos los 21 o 25 años. Asimismo, algunos prestamistas establecen un límite de edad máxima para solicitar créditos que suele fijarse entre los 70 y los 75 años a fecha de finalización del préstamo.

Si cumplimos todos estos requisitos, no tendremos problemas en conseguir el capital necesario para financiar el coche. Dependiendo de a quién recurramos es posible encontrarnos con unas exigencias más específicas. En ocasiones, si recurrimos al banco, es probable que tengamos que estrechar la relación con el objetivo de obtener unas mejores condiciones en el préstamo auto, es decir, tener que contratar algún producto vinculado o tener un mínimo de antigüedad en la entidad.

Trámites para solicitar los préstamos coche

Para poder conseguir financiación para la compra de un coche, o para cualquier proyecto, las entidades nos pedirán un mínimo de documentación para verificar que cumplimos con los requisitos exigidos para aprobar nuestra solicitud. Según la entidad y nuestra vinculación con el prestamista los documentos que nos pidan podrán variar, aunque por lo general suelen necesitar los mismos todas las entidades.

  • Documento de identidad: es necesario aportar una copia a doble cara y en color de nuestro DNI o de nuestro NIE, si somos extranjeros con el permiso de residencia en España. Aunque el pasaporte también es una opción como justificante identificativo, se trata de una alternativa mucho menos recurrida.
  • Justificante de ingresos: para demostrar que percibimos una remuneración que nos permitirá pagar las sucesivas cuotas del préstamo, podremos hacerlo con distintos tipos de documentos oficiales. Desde una copia de la nómina o la pensión hasta la declaración del IVA o el IRPF si somos autónomos, podremos utilizar muchos documentos distintos para informar al prestamista de nuestra capacidad de pago.
  • Extracto bancario: este documento le servirá al prestamista para comprobar nuestros hábitos de gasto mensuales y nuestra capacidad de ahorro. De este modo, podrá comprobar que seremos capaces de afrontar las distintas cuotas mensuales del préstamo.
  • Presupuesto o factura del coche: cuando solicitamos un préstamo con la finalidad definida para financiar un coche, la empresa de capital privado podrá pedirnos la factura del concesionario para certificar que hemos utilizado el dinero para el fin que fue otorgado.

Dependiendo de la fuente de financiación a la que recurramos, los documentos que nos pidan pueden cambiar para adaptarse a las exigencias de cada entidad y lo que cada prestamista considere que debe evaluar para concedernos la financiación, aunque los antes detallados son los papeles básicos que todos los prestamistas requerirán. Si acudimos a nuestra entidad bancaria para pedir un préstamo coche, no será necesario presentar todos estos documentos, pues ya cuentan la mayoría de ellos, pero en una entidad que no es la nuestra nos pedirán toda la documentación para poder llevar a cabo sus análisis y sí que el tiempo de concesión podría alargarse uno o dos días más, aunque es posible encontrar financiación para coches sin cambiar de banco en solo 48 horas en nuestra cuenta.

Pasos para contratar un préstamo coche

Cada entidad que ofrezca financiación tendrá un protocolo que debemos seguir para poder obtener el préstamo coche que estamos buscando. Por lo general estos pasos están hechos para que la entidad puede analizar nuestros datos y, seguidamente, concedernos el capital. Aunque según el prestamista los pasos a seguir podrán variar.

  1. Rellenar la soliciutud. O bien a través de un formulario online donde indicaremos el capital y el plazo que deseamos junto con nuestros datos personales y económicos, o bien de manera presencial en la oficina. Los datos a entregar serán los mismos y servirán para que la entidad pueda realizar un análisis preliminar y realizar una preaprobación de la solicitud.
  2. Entregar la documentación. Será imprescindible entregar un mínimo de papeles para que la entidad verifique que los datos recogidos en el formulario son verídicos. Con el análisis de estos documentos podrán realizar el análisis más profundo y darnos la aprobación definitiva del crédito. En algunos casos también podrán pedirnos que entreguemos el presupuesto o la oferta del vehículo que deseamos comprar.
  3. Leer y firmar el contrato. Una vez hayamos recibido la aceptación definitiva de la entidad, esta nos enviará el documento con los términos y condiciones que tendremos que cumplir y a los que ellos mismos se comprometen. Es importante entender todas las cláusulas del contrato antes de proceder a la firma y hacerlo solo si estamos de acuerdo con todas ellas.

Una vez llegue al prestamista una copia firmada del contrato, este realizará la transferencia a nuestra cuenta instantáneamente, aunque también podría enviarlo directamente al concesionario a una cuenta corriente de la persona a la que vamos a adquirir el coche o la moto. La alternativa del ingreso directo es común entre los préstamos personales con la finalidad de comprar un vehículo para confirmar de este modo el destino del capital prestado.

Cuánto cuesta la financiación de un coche

Al concedernos un crédito para coche la entidad nos cobrará unos intereses por el crédito y, además, puede cobrarnos otros gastos asociados al préstamo que lo harán más o menos caro para la finalidad que deseemos. Para comparar entre distintas ofertas de financiación es importante conocer cuáles son las variables que influirán en el coste del préstamo coche que queremos contratar:

  • Interés TIN: el Tipo de Interés Nominal será el porcentaje que nos cobrarán por prestarnos el dinero, es decir, el coste que tendremos que pagar para que el banco nos preste el capital que necesitamos y que se calculará en base a la cantidad que solicitemos y el tiempo durante el que estemos reembolsando el crédito. Este interés ronda actualmente entre el 5 % y el 8 %.
  • Interés TAE: es un valor que nos dará una visión mucho más clara del auténtico coste de un préstamo coche. La Tasa Anual Equivalente no solo informa del TIN, sino que también se incluyen otros gastos asociados al crédito como las comisiones o las vinculaciones adjuntas al contrato del préstamo. La última media revelada por el Banco de España sitúa la TAE en el 8,30 %, pero es posible encontrar préstamos coche con un precio más barato si comparamos en el mercado.

Normalmente, el tipo de interés aplicado por las entidades bancarias sobre los préstamos coche y los créditos para financiar la moto es más bajo que el aplicado a los préstamos genéricos y la tasa anual equivalente de estos productos no supera, por lo general, el 8 % (por debajo de la media del mercado). Además, muchos bancos nos reducirán el tipo de interés si, a cambio, cumplimos unas condiciones de vinculación determinadas, como domiciliar la nómina o contratar otros productos asociados (tarjetas, seguros, etcétera.).

Las comisiones y otros costes de los préstamos coche

Cuando queremos financiar el coche serán muchos los términos que debemos conocer y que determinarán el coste del préstamo además del TIN y la TAE antes mencionados. Por eso, es importante que controlemos bien los conceptos financieros en cuestión para que entendamos el contrato y el crédito auto en sí:

  • Comisión de estudio: la entidad a la que recurramos nos cobrará posiblemente esta comisión por realizar el análisis de nuestro perfil y decidir si somos aptos para obtener la financiación solicitada. Sin embargo, solo nos cobrarán esta comisión en el caso de que el crédito sea aprobado. Normalmente, el coste es de entre el 1 % y el 3 % con un fijo mínimo.
  • Comisión de apertura: hoy en día esta es la comisión más frecuente y es la más complicada de evitar. Este coste es un valor porcentual que suele oscilar entre el 1 % y el 3 % sobre el importe solicitado y al que tendremos que hacer frente para poder acceder al crédito auto en cuestión.
  • Compensación por cancelación o amortización anticipada: es la penalización que nos pueden cobrar si reembolsamos el préstamo coche antes del plazo acordado. Por ley, esta comisión no puede superar el 0,5 % si queda menos de un año para el vencimiento del plazo y no puede ser de más del 1 % si queda más de un año para el vencimiento.
  • Contratación de productos vinculados: se trata de productos financieros que nos obligarán a contratar para poder acceder a la financiación que necesitamos para la compra de un coche. Suele ser un coste más común aplicado por las entidades bancarias y derivado de las tarjetas de crédito, los seguros del vehículo o si nos piden abrirnos una cuenta asociada.
  • Gastos de notaría: es posible que la entidad nos obligue a firmar el contrato delante de un notario, en ese caso tendríamos que afrontar el coste del servicio de este profesional. Los honorarios del funcionario público no se reflejan en la TAE del préstamo coche, por lo que debemos leer el contrato para saber exactamente cuánto tendremos que desembolsar por esto.

Es importante que tengamos en cuenta todos estos gastos al calcular el préstamo coche, aunque estos costes adicionales suelen ser más frecuentes en las ofertas de préstamos coche de las entidades bancarias y los concesionarios. Por el contrario, los créditos de las empresas de capital privado, normalmente, no incluyen ni comisiones ni vinculaciones ni gastos de notaría, esto hace posible que nos ahorremos una buena cantidad de dinero. Para conocer los gastos finales del préstamo, es decir, los intereses y las comisiones, debemos fijarnos en la TAE.

Gastos asociados a la compra de un coche

Adquirir un coche de segunda mano o nuevo, ya sea financiado o utilizando ahorros y capital propio, también conlleva tener que afrontar todos los costes asociados al registro y al mantenimiento del vehículo. Por eso, antes de comprar un automóvil debemos tener en cuenta que, junto con la compra y el pago del vehículo, también vendrán asociados otros gastos:

  • Impuesto de matriculación: dependiendo de las emisiones de CO2 que tenga nuestro coche, se realiza el cálculo que determina el coste de este impuesto que suele oscilar entre el 4,75 % y el 14,75 % sobre el precio del coche. Si el coche consume más, mayor será el coste y es un gasto que no se aplica a todos los vehículos ni tiene el mismo precio para todos ellos. Si queremos evitar tener que hacer frente a este coste, podemos optar por la adquisición de coches pequeños, híbridos o eléctricos.
  • Impuesto de circulación: este cargo se realiza una vez al año y se paga al ayuntamiento en el que esté registrado nuestro vehículo. El coste dependerá de la ciudad en la que vivamos, y del tipo y la antigüedad de nuestro coche. Este impuesto se puede pagar a de manera online, presencial o telefónica.
  • Costes de matriculación: es el pago de las matrículas del coche y de la licencia del coche a la Dirección General de Tráfico (DGT). Este gasto se debe pagar prácticamente junto con la compra del coche y debemos tenerlo en cuenta a la hora de elegir las cuotas de la financiación que contratemos.
  • Seguros: todos los coches deben tener un seguro obligatorio. El importe del mismo puede variar notablemente dependiendo de la mutua que escojamos, de la cobertura, del tipo de coche, de nuestro perfil, de si va incluido en el precio del préstamo coche... El coste puede rondar los 400 euros aproximadamente si se trata de un seguro básico a terceros. También influye la edad que tengamos y desde cuánto tiempo tenemos la licencia para conducir.

A la hora de financiar un coche, es importante contar con otros gastos distintos de los obligatorios que hemos analizado anteriormente. Es el caso del gasto de combustible o de las reparaciones, que supondrán un desembolso continuo durante toda la vida del automóvil y no solo en el momento en el que vayamos a adquirirlo.

¿Es obligatorio contratar un seguro con mi préstamo coche?

No. Por ley no nos pueden obligar a contratar el seguro que comercializa el banco en el proceso de adquisición de un préstamo coche. Tener un seguro a terceros para el automóvil es obligatorio por ley, pero esto no significa que tengamos que contratar sí o sí el seguro que nos ofrezca la entidad. Como clientes, tenemos la opción de acudir y consultar diferentes ofertas del mercado de seguros, que de hecho es lo más recomendable para conseguir el más económico y ajustado a nuestro perfil.

La ley establece que ninguna entidad financiera puede obligarnos a contratar un seguro con ellos, aunque sí pueden exigirnos un seguro para conseguir la financiación que buscamos.

Aunque el seguro obligatorio del coche no es el único que la entidad nos puede ofrecer. El banco estudiará nuestro perfil para comprobar si somos clientes aptos para que nos concedan el préstamo coche, si consideran que nuestra situación no es la más óptima, es probable que nos condicionen a contratar algún tipo de seguro como un Seguro de Vida o un Seguro de Protección de Pagos. Al igual que ocurre con un Seguro a terceros para nuestro coche, en ningún caso estamos obligados a contratar el seguro que nos ofrecen, ya que la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados protege al cliente frente a imposiciones de este tipo. Aunque sí que estaremos obligados a contar con un seguro si el análisis del banco dictamina que necesitamos uno para poder acceder a la financiación que queremos encontrar.

Las entidades financieras en los últimos años están tratando de sacar mayor rentabilidad a los préstamos que ofrecen y los seguros son el método que emplean. Si nos encontramos con una situación similar en nuestro contrato, podemos aceptarlo o recurrir a otro tipo de financiación, ya que actualmente es más fácil encontrar alternativas en el mercado.

Cómo afecta el plazo al coste de un crédito para un coche

La compra de un coche supone un gran esfuerzo económico, por ello, su financiación también requerirá de un plazo largo de tiempo para poder realizar el reembolso con comodidad, generalmente el período es de entre 5 y 7 años, un plazo mayor no sería muy óptimo. Un préstamo coche se reembolsa en cuotas mensuales compuestas por una parte del dinero prestado más otra parte de los intereses generados.

No obstante, debemos tener en cuenta que los intereses se generan sobre la cantidad que hayamos solicitado y durante todo el plazo. Así, aunque la cuota sea más baja y cómoda, si el plazo se alarga, se generarán más intereses durante más tiempo. Para verlo de manera más clara podemos ver el ejemplo de la siguiente tabla con un préstamo de cantidad e intereses idénticos donde solo cambia el plazo y esto hará que la cuota mensual a pagar y el total a reembolsar varíen:

Cantidad 15.000 € 15.000 €
Interés 7 % 7 %
Plazo 36 meses 60 meses
Cuota 463 € / mes 297 € / mes
Intereses totales generados 1.673 € 2.821 €

Como podremos comprobar, hay una gran diferencia entre los intereses que pagaremos en un mismo préstamo al acortar el plazo. Para elegir el plazo correcto, también tendremos que considerar qué cuota mensual nos permiten afrontar nuestros ingresos, eligiendo la más alta que podamos pagar para acortar el plazo y abaratar nuestro préstamo.

¿Cuánto cuesta financiar las comisiones de un crédito?

Las comisiones de los préstamos personales se deben reembolsar junto con la primera cuota de reembolso del mismo. Por esta razón, al tratarse de un esfuerzo económico importante, muchos de los prestamistas que tienen préstamos con comisiones, ofrecen poder reembolsarlos de manera financiada junto con las cuotas mensuales en vez de pagarlos de golpe. Esta opción puede resultar muy cómoda, ya que evitamos el pago total del coste de las comisiones de golpe, aunque financiándolas también se generarán intereses sobre dicho coste, resultando en un préstamo un poco más caro del original.

Igualmente, imaginemos en un préstamo de 10.000 euros al 7 % a devolver en 36 meses en el cual tenemos una comisión de apertura del 3 % (300 euros). Sin financiar estas comisiones, la primera cuota sería de 608 euros y el resto de 308 euros. En total pagaríamos 11.415 euros. En cambio, si decidimos financiar dichas comisiones, las cuotas mensuales serán de 318 euros todas y pagaremos en total 11.449 euros. Como vemos, el extra por financiar las comisiones solo supone 34 euros más de intereses generados.

Qué es la carencia que ofrecen los préstamos coche

Una carencia es un servicio que nos puede ofrecer la empresa donde tenemos contratado el crédito por la que podemos conseguir un periodo de uno o varios meses durante el cual no pagaremos o pagaremos una cuota mensual más reducida que la normal. En los préstamos coche, es común poder contar con un periodo de carencia inicial para que el reembolso de la financiación no se junte con los demás costes asociados a la compra de un vehículo como el pago del impuesto de matriculación. Una carencia inicial puede ser una opción útil si se nos ha juntado el pago del seguro, las comisiones y los impuestos al inicio del plazo y queremos retrasar unos meses el pago de las mensualidades para evitar un gran esfuerzo económico que podría desequilibrar nuestra economía.

Solicitar una carencia puede parecer una muy buena opción de primeras, pero conlleva ciertos riesgos pues puede revertirse en nuestra contra. Esto se debe a que durante el tiempo que no paguemos los intereses se seguirán generando y se sumarán al capital a deber, haciendo que los intereses que se sigan generando lo hagan sobre una cantidad de dinero mayor. De esta manera, una carencia hará que acabemos pagando más por la financiación que contratemos aunque si tenemos claro que será más caro y estamos de acuerdo con el coste de más a pagar para tener dichos meses de "descanso" se tratará de una buena alternativa.

¿Sabes qué es la reserva de dominio de tu vehículo?

Un aspecto que deberemos tener en cuenta a la hora de hacer frente a nuestros préstamos coche es la reserva de dominio, que está presente en la mayoría de métodos de financiación de los concesionarios aunque también en muchos contratos de préstamos coches bancarios y sobre el que no solemos estar suficientemente informados. El pacto de reserva de dominio básicamente quiere decir que hasta que no paguemos la totalidad de nuestro coche reembolsando el préstamo en su totalidad, no es de nuestra propiedad, sino de la entidad financiera.

La mayoría creemos que, en una compraventa a plazos, el coche es propiedad del comprador desde que el préstamo comienza, pero no es así. La realidad es que en la mayoría de los casos la financiera del concesionario no transmite el dominio del bien hasta que este no está íntegramente pagado. Es decir, si nos decantamos por financiar la adquisición de un coche, este no será nuestro en propiedad, sino que será dominio de la financiera en cuestión, hasta el momento del reembolso total del crédito y el cambio de propietario en el Registro de Bienes Muebles. De esta manera en el contrato se especificará que seremos los propietarios cuando terminemos de reembolsar el crédito.

Las consecuencias de que el vehículo no sea de nuestra propiedad, por mucho que lo tengamos en nuestra posesión, es que no podremos vender, subrogar, regalar o dar de baja el coche. Esta reserva de dominio está correctamente regulada en el artículo 1.255 del Código Civil, que dice lo siguiente: “Los contratantes pueden establecer los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral ni al orden público”.

Cómo obtener un crédito con las mejores condiciones

Contratar un préstamo coche es una operación que implica asumir el pago de una deuda a lo largo de varios meses o años así que, antes de hacerlo, es importante que tengamos en cuenta varias claves que nos ayudarán a solicitar estos productos financieros de una manera más responsable y sobre seguro además de permitirnos obtener una financiación para el coche más barata.

Si queremos estar seguros de que el préstamo escogido se adapta realmente a nuestras necesidades y a nuestro perfil, podemos descargar de manera totalmente gratuita la guía creada por los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com, "¿Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones?". En ella encontraremos diversos consejos, recomendaciones y pasos a seguir que nos resultarán muy útiles para obtener un crédito atractivo y lo más acorde a nuestras necesidades así como consejos y los factores que debemos tener en cuenta para conseguir una buena oferta de financiación.


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El 'renting' como alternativa a los créditos para coches

Además de los préstamos coche, hoy en día existen otras formas de conseguir un vehículo con una financiación alternativa a los tradicionales créditos. La siguientes alternativas suelen estar pensadas más en autónomos y pymes por sus características y las ventajas que pueden ayudar a este grupo, aunque los particulares podrán beneficiarse de ellas también.

El renting consiste en alquilar el coche en un largo periodo de tiempo. Esto nos permite utilizar el coche como deseemos aunque no nos pertenezca directamente y el trámite se realiza mediante la formalización de un contrato de arrendamiento que indica unas mensualidades que debemos cumplir. Estas cuotas mensuales están formadas por el coste del alquiler del automóvil y por el seguro que tenga contratado el concesionario en cuestión. Con esta opción podemos ahorrarnos el importe que supone la compra de un coche y puede ser de mucha utilidad para aquellas personas que no cuentan con la liquidez suficiente para adquirirlo y prefieren no pedir un préstamo.

El punto fuerte de esta opción es que no conlleva el pago de intereses ni comisiones, que sí que se incluyen en un crédito auto por lo que la cuota podría ser más baja que la mensualidad de un préstamo coche. Cuando finaliza el contrato en la fecha establecida, podemos o bien alargar el plazo de renting o bien devolver el vehículo a la compañía. Además, en algunos casos es probable que nos den la posibilidad de comprar el coche si así lo deseamos por un importe acordado con el concesionario, aunque esta opción dependerá de cada situación y de nuestro poder de negociación.

Préstamos para la financiación de coches ecológicos

Una nueva tendencia dentro de la financiación de coches son los préstamos verdes que muchas entidades financieras están comenzando a ofrecer. El consumo responsable y ético es un tema muy debatido a día de hoy, debido a las consecuencias palpables en la naturaleza que han provocado una serie de prácticas irresponsables que empresas y consumidores hemos llevado a cabo durante años. Por esta razón, las empresas han comenzado a fomentar la producción y venta de productos ecológicos como los coches eléctricos y, en respuesta, las entidades bancarias ofrecen préstamos coche “verdes” con unas condiciones generalmente más ventajosas para los consumidores que opten por la alternativa ecológica donde podremos encontrar préstamos para coches ecológicos desde el 4,5 % TAE sin comisiones y sin vinculaciones.

Plan ProMOVEA 2018: ayuda a la financiación ecológica

Ante el éxito arrasador del Plan MOVEA 2017, el cual entró en vigor el 3 de agosto del año pasado y se agotó en solo 24 horas el total de su presupuesto (14,26 millones de euros), el Gobierno está preparando un nuevo plan para incentivar la compra de vehículos híbridos y eléctricos.

El nuevo plan de ayudas, el Plan ProMOVEA 2018, se calcula que tendrá un presupuesto de 50 millones de euros para la compra de vehículos eléctricos e híbridos como además de otra dotación más para la expansión de redes de recarga y a la investigación de este tipo de movilidad. Del presupuesto, 20 millones de euros irán destinados al incentivo de la compra de vehículos con una ayuda de hasta 5.500 euros para la compra de un coche eléctrico. Un tercio del presupuesto total, 15 millones de euros, irán destinados al impulso de las infraestructuras de recarga de estos vehículos (hoteles, aparcamientos, gasolineras...) y los 15 millones de euros restantes del presupuesto total irán destinados para la investigación y el desarrollo de nuevas tecnologías vinculadas a este tipo de coches.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre créditos y préstamos coche: comprar un vehículo nuevo o de ocasión, puede suponer un gran desembolso económico que no todo el mundo se puede permitir, por ello, muchas personas tienen que solicitar financiación para poder pagar el coche a plazos. En esta página encontraremos cuáles son los mejores productos para financiar la compra de un automóvil y todo lo que el cliente necesita saber para tomar la decisión que mejor se ajuste a su perfil y situación financiera.

Fuente: la información relativa a las características de los préstamos para financiar un coche o una moto y a su regulación procede del Boletín Oficial del Estado además de los términos y condiciones de los préstamos que se comercializan actualmente para esta finalidad.

Metodología: todos los datos relativos a la compra de un coche, su precio y las opciones actuales de financiación han sido conseguidos mediante la investigación online y llamadas telefónicas a las diferentes empresas que ofrecen financiación.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros y del hogar. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permite escoger el mejor préstamo coche.

Aviso: los servicios que ofrece el comparador HelpMyCash.com son siempre son gratuitos para el usuario, pues obtenemos nuestros ingresos a través de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Preguntas recientes

Avatar  de Samuel35

Me estan cobrando mas dinero

Hola buenas tardes Hace 2 años saque un préstamo personal y me lo explicaron todo muy bien, de echo me dieron un cuadro de amortización donde venía lo que me iban a pagar cada mes durante 5 años. Y cual fue mi sorpresa pues que desde el 2 año me están cobrando lo que me tienen que cobrar en el último año . fui al Banco a comunicárselo y me dijeron que estaba bien que era lo que firme en el notario pero claro Yo cuando fui al notario el me pregunto que si me lo habían explicado bien y mi respuesta fue que si y claro, entonces me dijo pues firma aquí( fue todo pues así de rápido que a mi el notario no me leio nada sólo me hizo esa pregunta y acontinuacion firme le entregue sus 50 euros y listo). Que puedo hacer para pagar lo que es en realidad?

Samuel35 22/02/2018 | 4 respuesta/s

1 JuanC. el 22/02/2018

Avatar de JuanC.

Probablemente has leído mal el contrato, eso pasa a menudo. Además, la gente que hace contratos casi siempre incluye la letra peqeuña por debajo para que uno no sea capaz de entender todo con claridad. Lo que ya está firmado - está firmado, con eso no se puede hacer nada, desgraciadamente.


2 HelpMyCash el 22/02/2018

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Buenas tardes, Samuel35:

En este caso, lo mejor es que te pongas en contacto con un abogado, pues él podrá decirte los trámites legales para la reclamación. También es recomendable que revises tu contrato para asegurarte de las condiciones que firmaste en su momento y cerciorarte de que son las mismas que se te están aplicando ahora.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!


3 Samuel35 el 22/02/2018

Avatar  de Samuel35

[cita=46347]#2[/cita] si pero el contrato que yo firme con el notario no es el cuadro de amortización que me dieron Es que lo que yo firme con el notario no me lo leyó, me dijo que firmará y listo.


4 Samuel35 el 22/02/2018

Avatar  de Samuel35

[cita=46344]#1[/cita] yo no leí ningún contrato, a mi en la oficina donde lo solicite me lo explicaron todo muy bien hasta me dieron un cuadro de amortización con las letras que se me iban a cobrar cada mes durante 5 años Y el señor notario no me leyó nada sino el me pregunto que si me lo habían explicado bien en el Banco y le dije que si entonces el me dijo pues firma y listo todo fue en 1min. El contrato es el que firme con el notario o lo que hice que el de la oficina


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Préstamo hipotecario entre familiares

Hola, No sé si es el lugar apropiado para la pregunta. El tema es que mis padres tienen la posibilidad de prestarme el dinero para la compra de una vivienda, proveniente de la venta de otra. Y lo que no sé es cómo proceder para que hacienda no nos "cruja"... En un principio habian pensado en comprarla ellos y que yo viva en ella (pagándoles cierta cantidad mensual), pero el tener una segunda vivienda pudiendo ponerla a mi nombre como vivienda habitual, creo que no sale rentable en cuanto a impuestos se refiere. Yo la vivienda la voy a tener alquilada 2 años aprox. y después me iré a vivir a ella, y me habían hablado de la posibilidad de conceder un préstamo entre familiares, prestándome mis padres a mí el importe de la hipoteca a un 0% de interés y fijando una cuota "cómoda". Entonces mi duda es, ¿cual es la fórmula más aconsejable en cuanto a impuestos se refiere?, ¿como se hacen estos contratos?. Durante los 2 años que la tenga alquilada, el importe integro del alquiler sería para mis padres, cantidad que contaría como amortizaciones de dicho préstamp (entiendo que la cantidad sobrante de la letra hasta el importe de alquiler). Disculpadme si no me he explicado bien... lo urgente es que ellos no quieren tener ese dinero en el banco (quieren invertirlo en vivienda) y yo quiero comprar una vivienda.... Un saludo y gracias de antemano!

cuchirun 21/02/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2018

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Hola, cuchirun:

La mejor opción es que tus padres te presten el dinero y lo registréis de acuerdo al modelo 600 de Transmisiones Patrimoniales de vuestra comunidad autónoma. Si este préstamo tiene un 0 % de interés (cosa que tendréis que detallar en el documento), no será necesario pagar ningún tipo de impuesto por la tramitación del préstamo. Una vez dispongas del dinero, podrás comprar la casa y ponerla a tu nombre.

En lo que se refiere a los dos años de alquiler que nos mencionas, podrás ingresar a tus padres todo el dinero que consideres. No obstante, es recomendable que realices un ingreso justificado como pago de la cuota del préstamo y otro de los beneficios "extra" que obtienes del alquiler, pues tendrán que afrontar el pago de impuestos por el dinero obtenido como arrendadores.

Sin embargo, es conveniente que acudáis a Hacienda para consultar sobre esta práctica, de modo que os puedan dar los datos exactos sobre el posible coste a la hora de tributar los beneficios del alquiler de los dos primeros años.

¡Un saludo!


2 cuchirun el 22/02/2018

Avatar  de cuchirun

[cita=46312]#1[/cita] Muchas gracias por tu respuesta!.


Avatar  de Marcos95

Compartir préstamo personal

Hola, soy nuevo en el foro. Mi pregunta es la siguiente: Mi amigo (y actualmente socio) ha solicitado un préstamo personal con la intención de montar una empresa conmigo. Yo no tengo capital alguno. Conozco el método de préstamo entre personas, pero quería evitarlo. Lo que me gustaría saber es si él podría de alguna manera prestarme mi parte y declararla alegando que se sacó el préstamo concretamente para eso: la mitad del préstamo para cada uno invirtiendo ambos lo mismo. No sé si me he explicado muy bien. Gracias de antemano y un saludo!

Marcos95 20/02/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2018

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Hola, Marcos95:

Para realizar un traspaso de dinero de este tipo podría prestarte el dinero tu socio sin afrontar intereses, para lo que deberéis rellenar el documento 600 de transimisiones patrimoniales de tu comunidad autónoma. Otra opción será realizar un doble trasapaso ante notario, ya que se trata de la fundación de una sociedad, pero esto conllevará un coste propio de los honorarios notariales.

¡Un saludo!


2 Marcos95 el 20/02/2018

Avatar  de Marcos95

Lo primero, muchas gracias por darme una respuesta tan rápido. Vale, pongamos el siguiente caso: imaginemos que mi socio y yo tenemos creada la sociedad 50/50 y nos interesa hacer una ampliación de capital. En este momento, mi socio solicita un préstamo personal y decide prestarme la mitad para que ambos invirtamos lo mismo y los porcentajes se mantengan (50/50). Me gustaría saber, en este caso, si él podría abonarme tal cantidad de dinero (pongamos 6000 €), a través de, como bien dices, una opción u otra. Disculpa la ignorancia, pero el hecho de hacerlo de cualquiera de esas dos formas que me comentas hace que Hacienda no me investigue por ese dinero, ¿verdad? Deduzco que habiendo un notario no habría problema. Siento molestar con tanto lío y con mi ignorancia. Muchas gracias de nuevo!


3 HelpMyCash el 21/02/2018

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Hola de nuevo, Marco95:
Efectivamente, las dos alternativas que te he mencionado antes son totalmente legales y Hacienda no pondrá ningún inconveniente. 

De todos modos, te recomiendo que leas la guía gratuita de financiación para nuevos autónomos, donde encontrarás opciones para conseguir dinero para vuestro proyecto empresarial, así como consejos para arrancar vuestro negocio.

¡Un saludo!


4 Marcos95 el 21/02/2018

Avatar  de Marcos95

[cita=46294]#3[/cita] Perfecto, pues duda resuelta. Muchísimas gracias!


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