Se acabó el amor, pero no las deudas ¿qué pasa con un préstamo tras el divorcio?

Los préstamos de dos titulares son uno de los productos de financiación más comunes entre las parejas. Para los bancos, contar con dos ingresos para pagar un único crédito se trata de un perfil prime y, a menudo, ofrece mejores ofertas para este tipo de clientes. Pero ¿qué ocurre si nos divorciamos? Aunque la separación esté oficializada, a ojos del banco ambas partes de la pareja firmaron un contrato por lo que los dos tendrán la responsabilidad de seguir pagando sin importar que la situación sentimental de los titulares haya cambiado. Ante estas situaciones existen tres posibles soluciones.

¿Quién se queda con la custodia de un préstamo con dos titulares?

Según la alternativa que elijamos la custodia podrá ser para un titular, para ambos o para ninguno. Cada alternativa tendrá sus pros y contras y será más o menos adecuada de acuerdo con nuestra situación particular.

Cancelar el préstamo para evitar problemas

Con esta alternativa deberíamos devolver de golpe el resto del capital que nos falta por reembolsar para dar por finalizado el préstamo.

Esta es la opción más recomendable, ya que al cancelar el crédito se acabó la deuda y también cualquier futuro problema que pudiese surgir.

El problema es que no siempre se tiene el dinero suficiente para poder cancelar el préstamo, aunque es posible vender el bien financiado para poder pagarlo (como un coche). Sin embargo, si el bien financiado es algo inmaterial como una reforma, será más complicado.

Otro inconveniente es que no tenemos en cuenta quién se quedaría el producto que hayamos financiado, por lo que habría que negociarlo antes de optar por esta alternativa.

Dejar a un titular y liberar al otro de la deuda

La segunda opción es realizar un cambio en el contrato para “liberar” a uno de los cónyuges y que sea el otro quien se quede con el préstamo y el bien financiado. Esta opción es la más común cuando no se puede o no se quiere cancelar el préstamo. Para poder llevarlo a cabo la persona que se quede como único titular deberá tener un perfil financiero lo suficientemente bueno como para que el banco acepte el cambio del contrato.

Lo bueno de esta alternativa es que evitará peleas futuras al tener solamente a un único responsable del reembolso.

No obstante, es importante tener en cuenta quién se quedará con el bien financiado y si el nuevo titular deberá devolverle a la expareja las mensualidades pagadas con anterioridad.

Compartir el préstamo los dos titulares

La tercera opción es la menos recomendables por el riesgo que entraña en futuras discusiones o posibles impagos. Esta alternativa consiste en dejar el préstamo sin tocar, es decir, con los dos titulares y repartiendo la responsabilidad al 50%.

La ventaja que tiene es que es una alternativa muy sencilla a nivel trámites, ya que no tendremos que hacer ningún tipo de papeleo. No obstante, los riesgos son varios.

En primer lugar, deberemos tener confianza plena en que nuestra expareja cumpla religiosamente con las cuotas mensuales hasta terminar de reembolsar el crédito. Ya que debemos ser conscientes de que, si la otra persona deja de pagar, ambos seguiremos siendo responsables y deberemos responder a la deuda por igual, aunque nosotros hayamos pagado. Además, deberemos negociar quién disfrutará el bien financiado o si hay algún tipo de “custodia compartida” sobre este.

En ocasiones puede ocurrir que el propio acuerdo de divorcio indique quién deberá pagar las cuotas, aunque no cambiemos nada del préstamo. No obstante, a ojos del banco seguirá habiendo dos titulares.

En definitiva, cada alternativa tiene sus pros y sus contras y dependerá de nuestra situación financiera y la relación con nuestra expareja el elegir la alternativa que mejor se adapte a nosotros.