hipotecas a interes fijo no terminan de arrancar

Unir 2 hipotecas en una sola es posible y, en ocasiones, muy recomendable, tanto si las abrimos en el mismo banco como si están en 2 entidades diferentes.

¿Cómo se puede reunificar 2 hipotecas?

De forma muy parecida a como haríamos una subrogación o cambio de banco. Se trata de ir a la entidad, exponer nuestro caso, ver qué pueden ofrecernos y negociar hasta conseguir un interés inferior al que teníamos.

Para que dar este paso nos salga a cuenta, hemos de conseguir una buena rebaja en el interés. No olvidemos que para reunificar en principio tendremos que (1) cancelar las 2 hipotecas y (2) abrir una nueva, con lo que hemos de contar con los gastos de cancelación y con los gastos de apertura de la hipoteca (que esta vez no incluirán los gastos de compraventa).

Otra opción es, en lugar de cancelar una de las hipotecas, pedir que nos la amplíen incluyendo otra garantía hipotecaria, en esto caso la segunda casa. Esta operación comportaría algunos gastos de novación, bastante inferiores a los de cancelación y apertura juntos, es decir, que ampliar una hipoteca es mucho más barato que constituir una nueva cancelando las anteriores ya que, entre otras cosas, nos ahorraremos el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados).

Cómo una reunificación puede liberar de hipoteca a una de las viviendas

Veámoslo a partir de un ejemplo. Imaginemos que tenemos 2 hipotecas:

Hipoteca 1: 100.000 euros (valor de la vivienda: 130.000 euros)

Hipoteca 2: 250.000 euros (valor de la vivienda: 300.000 euros)

De la primera nos quedan por amortizar 60.000 euros y de la segunda 150.000 euros, es decir, nos queda una deuda de 210.000 euros, una cifra que representa el 70% del valor de la segunda (de 300.000 euros), suficiente para que una sola de nuestras casas sirva como aval.

Por último, señalar que los clientes con parte o la totalidad de la hipoteca amortizada tendrán más posibilidades de conseguir una reunificación a un coste atractivo.

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Ventajas de reunificar hipotecas

  • Facilitar la gestión de nuestras finanzas. Entre otras cosas, ahora solo tendremos que vigilar 1 sola factura de nuestros préstamos
  • Obtener un notable ahorro. Podemos conseguir una nueva hipoteca a un interés más bajo que la media de nuestras hipotecas anteriores
  • Liberar de hipoteca 1 de las 2 viviendas. Cuando llegamos a cierto nivel de amortización, si la suma del capital pendiente de las 2 hipotecas representa al menos el 70% de la más cara, podemos decidir liquidar la más barata (ver ejemplo en el último punto del artículo).

Autor: A. Portolés


Sobre HelpMyCash:

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(25) Comentarios

  1. RAFAEL CONEJERO SEGUI

    TENGO 2 HIPOTECAS SOBRE MI VIVIENDA (CASA UNIFAMILIAR). LA PRIMERA ES CON EL COSTRUCTOR (RECONOCIMIENTO DE DEUDA) DE 74000€ QUE RESTAN POR PAGAR. LA SEGUNDA ES CON CATALUNYA CAIXA QUE ME ACONSEJO MAL EN SU MOMENTO POR UN TOTAL DE 55000€. QUISIERA PODER AMPLIAR ESTA ULTIMA Y ASI PODER PAGAR AL CONSTRUCTOR Y QUEDARME CON UNA SOLA HIPOTECA SOBRE ESTA VIVIENDA. CATALUNYA CAIXA QUE CUANDO ME ACONSEJO MAL ME PROMETIO ESTA OPERACION, AHORA ME DICE QUE NO FINANCIA DEUDAS EXTERNAS Y ME VEO EN LA SITUACION DE QUE VENCE EL PLAZO QUE FIRME CON EL CONSTRUCTOR (2 AÑOS). TENGO OTRA VIVIENDA QUE TENGO A LA VENTA QUE TAMBIEN TIENE HIPOTECA (176000€) PERO CLARO EN ESTOS MOMENTOS DE CRISIS NO HA SIDO POSIBLE VENDER Y ESTO ME CIERRA TODAS LAS PUERTAS DE LOS BANCOS. YA NO SE A DONDE ACUDIR PARA NO PERDER LA VIVIENDA UNIFAMILIAR QUE CON TANTA ILISION Y ESFURZO HIZIMOS CONSTRUIR. ¿ME PUEDEN AYUDAR? GRACIAS.

    • HelpMyCash

      Hola, Rafael.
      Estás en un caso extraño al tener 2 hipotecas para la misma casa.
      No te vamos a mentir: es muy difícil que encuentres un banco que te refinancie. Lo que puedes hacer es hablar con el constructor para que alargue la deuda a 2 años. Explícale que tu intención es seguir pagando y para eso necesitas que te ayude. Te recomendamos 2 cosas:

      1. Ir al constructor para que te alargue el plazo. Y no 2 años más sino un plazo lo más largo posible. Al menos lo razonable para que resulte pagable mes a mes
      2. Ir a CatalunyaCaixa y pedirle que te ayude con la refinanciación ya que podría perder si tú no puedes pagarle al constructor y éste reclama su parte (aunque tendrías que informate sobre quién tiene los derechos de la casa en caso de impago)

      Un saludo y mucha suerte,

  2. fran

    tengo una hipoteca en una vivienda tasada en 300.000€ y de valor de venta 330.000 con la hipoteca de 128.000€ y otra en otra vivienda valorada en 310.000€ en la misma entidad popr 165.000€ .-
    LA PREGUNTA ES ya que las dos hipotecas estan en la misma entidad y que la suma de las dos serian el valor de la primera! Entregando vivienda la primera a la entidad se podrian saldar las dos hipotecas a cambio de esa vivienda.

    • HelpMyCash

      Hola, Fran.

      Desde luego, siempre puedes intentarlo pero ten en cuenta 2 cosas:
      1. Primero deberás demostrar al banco que el valor de la casa en el mercado es efectivamente de 300.000 €
      2. Una de las únicas formas de demostrarlo para que te hagan caso es llevar al banco un comprador dispuesto a pagar esa cantidad

      Creemos que solo entonces tendrías alguna oportunidad de cerrar el acuerdo que quieres. Piensa que lo que estás pidiendo es una dación en pago (casa por hipoteca) y, actualmente, los bancos no tienen ninguna obligación de aceptarla y saldar la deuda.

      Muchas suerte y ya nos contarás qué ha pasado al final!

  3. José

    Hola, el caso es que tengo dos hipotecas una de casa de mis padres, 65000 con tasación de 300000, y la segunda de 110000 con tasación de 145000. Una con cada banco, mi pregunta es si teniendo yo y la mujer contratos indefinidos, podríamos cancelar la primera y ponerlo todo en la casa actual es decir la segunda. Queremos cancelar la primera por todo lo que Acarrea tener una hipoteca( tarjeta, seguro de vida, plan de pensiones…¡,) es posible..? Decir qué la primera la casa no está a nombre nuestro si no a un hermano,

    • HelpMyCash

      Hola, José.
      Ahora no sería el mejor momento de cancelar la hipoteca porque las hipotecas son muy caras. Además, ten en cuenta que para hacer esa operación necesitarás pagar:
      1. La cancelación de la 1ª hipoteca
      2. La novación de la 2ª hipoteca
      3. Un tipo de interés más alto en la hipoteca resultante, ya que al añadir dinero a la deuda pendiente, el banco es muy probable que te aumente el interés

      De todas formas, el hecho de que el propietario no sea el mismo en las dos hipoteas, hace que no estemos seguros de que puedas conseguir que te aprueben la operación. Y no olvides que también tendrías que hacer una tasación de las 2 casas, y la hipoteca resultante no podría resultar el 65% del valor actualizado. En tu caso, para poder solicitar la nueva hipoteca, las 2 casas juntas tendrían que valer por lo menos 250.000 € en el mercado actual. Saludos.

  4. LAURA

    HOLA, ME GUSTARIA SABER: TENGO UNA HIPOTECA DE 150.000 EUROS DE MI VIVIENDA,EL VALOR DE ESTA ES DE 235.000, Y UN CHALET CUYO VALOR ES DE 335000 Y ME QUEDA DE HIPOTECA 120000,PODRIA UNIFICARLAS ?
    GRACIAS

    • HelpMyCash

      Laura,
      no sabemos responderte porque nos faltan muchos datos:
      -los precios actualizados de las 2 viviendas (tasación actual)
      -la hipoteca pendiente del chalet
      -tu situación laboral

      En principio la unificación es posible en el mercado actual pero que el banco te la conceda dependerá de estos factores. Saludos.

  5. Pablo

    Hola, tengo dos hipotecas una de mi casa que debo 131000 tasado en 312000 y un local que debo 202000 y está tasado en 960000 en la misma (BANKIA). Mi pregunta es que queremos pasar la hipoteca del local, que nos cuesta más los interese a l piso para ahorrarnos intereses y la cuota del la hipoteca del local. Queremos mantener los años pagados del piso, sabemos que nos subirá y mucho pero aun así nos interesa..Se podría hacer gracias

  6. AGUSTIN

    Tengo 3 hipotecas en entidades distintas sobre 3 viviendas, ninguna es habitual. El total de la cantidad que queda por amortizar es de unos 210.000 € ¿Podría unificar las 3 en 1 y que gastos me ocasionaria?. Gracias

    • HelpMyCash

      Agustín,
      No es una operación frecuente, y desde luego te será más fácil si las 3 hipotecas son del mismo banco. En cualquier caso, siempre puedes negociar con la entidad o entidades, que serán más receptivas al acuerdo cuanto menor sea el porcentaje de deuda que tienes sobre cada una de ellas.

      Lo único que podemos aconsejarte es buscar opciones en los bancos y, si no te dan la opción, preguntar también a algún intermediario financiero o «broker». Vigila sobre todo en los gastos de la operación, de cierre de hipotecas, apertura de la nueva, cambio de banco, etc. e intenta comparar varias ofertas.

      Saludos,

  7. carmen

    Buenas noches: tengo una hipoteca de 65000.el valor d la vivienda no le se.puesto q todo ha bajado mucho.y es un piso con muchos años.quiero comprarme una vivienda x 120000.seria mejor entonceshaxer una ampliacion d hipoteca? Xq en mi banco me dijeron q no.q en todo caso.me darian otra nueva.
    espero una respuesta.gracias

  8. Mari

    Buenos días yo tengo 3 hipotecas una que me queda pagar9000 euros vence en 5 años la. Solicite 20000 otra 28000 vence 5 años la solicite por 90000 y otra para una licencia taxi pedí 112000 y me queda pagar 87000 vence 2030. Yo estoy en paro y hicimos hace 2 años una.Novacion pero ahora se cumple ese plazo y queremos hacer una unificación de las 3 hipotecas y que incluyan en esta todos los gastos..Tenemos que reunirnos con un gestor del propio banco esta semana.Pero me ha comentado que al banco no le interesa esta operación que mejor seria otra no vacío
    La verdad que nosotros queremos ir más desahogados porque tanto pago es insostenible. Que puedo hacer para convencerlos jamás hemos.dejado de pagar en 16 años.
    Gracias

    • HelpMyCash

      Buenos días Mari,

      Existe una alternativa para hacer una reunificación de deudas fuera del banco gracias a los prestamistas privados o brokers como T-Presta, SF Gold o SuizaInvest. Con estos podrás unificar la deuda pero también es verdad que en caso de impago no avisarán y podrías perder tu casa.

      También puedes intentar hacer una novación, que es lo que te ha comentado el banco, siempre que haya una rebaja del interés. Así te beneficiarás de unas cuotas más bajas.

      Un saludo y suerte

  9. Lorena

    Hola
    Tengo una hipoteca que me queda por pagar unos 100000 €
    y quiero comprar una casa por valor de 68000 € que tiene una hipoteca que está pagando su dueña.
    Cabría la posibilidad de unir esas dos hipotecas, son de diferentes bancos. o que opción me recomiendan?
    Gracias

  10. Lili

    Hola tengo una hipoteca de 104 mil euros y quisiera meterme en una casa que cuesta 125 mil euros!podria unirlas en una sola hipoteca..crees que la letra subiria muchisimo..espero respuesta,gracias

    • HelpMyCash

      Hola Lili,

      Lo que tu consideres «muchísimo, es algo bastante relativo. A modo de referencia, puedes plantearte el hecho de que pasarías a tener más del doble de deuda de lo que tienes ahora, sin contar los gastos de papaleos que suelen rondar el 15 %.
      Si quieres saber a cuánto podría aumentar tu cuota, puedes utilizar la siguiente calculadora gratuita de cuota de hipoteca.

      Un saludo.

  11. Mario

    Tenemos un piso con una hipoteca pendiente de 174000 con un valor actual de 100000 y otra hipoteca de una casa de 94000 con un valor actual de 265000 queremos unificar las hipotecas ,qué recomendarías

  12. Blanca Valero Mesa

    Tengo una vivienda valorada en 90000 y con una hipoteca de 19700. Quiero comprar una vivienda por importe de 115000, aunque realmente valdría a valor de mercado de la zona sobre 160000, y querría unificar las dos hipotecas en una sola. Que me interesaría mas? Muchas gracias

  13. HelpMyCash

    Hola Blanca,

    ¿Entre qué opciones te debates exactamente?

    Un saludo.

  14. Vanesa

    Tenemos un piso valorado por tasacióm en 200000€, pero tenemos muchas pequeñas deudas q nos ahogan cada mes, queriamos hacer una ampliacion de una hipoteca de 25.000€ (la segunda), en años y cuantía y dejar igual la primera que solo nos quedan 73000€, pero despues de los trámites no lo denegaron en nuestro banco de siempre. No hemos planteado llevarnos la hipoteca a otro banco, para unificar todo en una nueva hipoteca a mas años y menos cuantía al mes… pero no suben el tipo de interes…no sabemos que hacer…

  15. eva

    hola.tengo una hipoteca y me queda por pagar 16,000€ y quisiera comprar un piso que cuesta 46,000€ me darian el 100 x 100 del prestamo?

  16. JUAN

    Buenas tardes, tengo una hipoteca de mi vivienda actual de 110.000 € (tasada por 180.000 €) de los cuales me falta por pagar 20.000 €. Estoy apunto de adquirir una segunda vivienda por 55.000 €de los cuales, tendré que pedir unos 40.000 €. Que me aconsejas; Juntar las 2 hipotecas o tenerlas por separado?

    Gracias

  17. HelpMyCash

    Hola, JUAN.

    Nuestro consejo es que preguntes al banco cuánto te costaría una ampliación de hipoteca para comprar la segunda vivienda y que compares ese precio con el de una nueva hipoteca contratada con el mismo u otro banco. De esta manera, podrás valorar qué opción de las dos que manejas te sale más a cuenta.

    Un saludo.

  18. Pep

    Hola,
    Hace un año firme dos hipotecas una de 90000€ y otra de 270000€, una corresponde a una vivienda al 50% por un valor de tasación de 180000€ donde reside un familiar por la que pago unos 300€/mes a 30 años y la otra se corresponde a otra vivienda tasada en unos 360000€ a 30 años por la que pago 850€ /mes, como podria quitar la hipoteca de la primera y pasarlo todo a la segunda? a tipo fijo o variable, me resulta indiferente.

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