Dación en pago: todo lo que hay que saber

[Ver también «Dación en pago: motivos a favor y en contra«]

Se ha hablado mucho en los últimos meses sobre la dación en pago, ese método por el cual la entrega de la vivienda saldaría totalmente la deuda de la hipoteca. El tema se ha tratado en los medios, en los juzgados, en el Congreso y, cómo no, en la calle.

Que la mayor parte de las personas están a favor es un hecho, como lo es que la mayoría de quienes pueden hacer algo por implantarla rechazan hacerlo. Pero, ¿realmente se podría aplicar la dación en pago en España? ¿En qué punto estamos? Vamos a tratar de analizarlo.

Qué es la dación en pago y qué dice la Ley Hipotecaria Española

La dación en pago es el sistema que se aplica en Estados Unidos a aquellos que dejan de pagar la hipoteca: tras los avisos correspondientes se les embarga y pierden la vivienda. Y ya está. No se les persigue para que paguen el resto de deuda, si es que el piso no la ha cubierto del todo.

Pero, ¿qué sucede en España? La realidad es bastante distinta:

• La dación en pago está recogida en el artículo 140 de la Ley Hipotecaria Española, pero simplemente contempla la posibilidad de que se aplique si ambas partes están de acuerdo.
• Este hecho sólo se da cuando el banco sale ganando con el trato: (1) con viviendas fáciles de vender, (2)  con personas sin recursos que difícilmente acabarán pagando la deuda y (3) siempre y cuando el valor de la vivienda no sea muy inferior al de la deuda.
• En España los bancos pueden vender la vivienda del embargado al 50% de su valor de tasación, dejando que la otra mitad corra a cargo del ejecutado que, además de quedarse sin casa, acumula una deuda que puede acabar en embargo de todos sus bienes y hasta de la nómina (¿cuánto me pueden embargar de la nómina?)

Como podemos comprobar, abrir una hipoteca en España te puede acabar saliendo muy caro.

¿Quién actúa a favor de la dación en pago?

Ha habido movimientos a favor de la dación en pago desde distintos flancos: judicial, político, civil… aunque siempre han topado con la oposición frontal de los grandes órganos de poder político y económico. Estas son algunas de las acciones llevadas a cabo para que la entrega de la vivienda salde la deuda de la hipoteca:

• Partidos políticos favorables a la dación en pago la llevaron al Congreso. Los partidos que se han manifestado pro dación en pago son ICV, ERC, IU, BNG, Bloc-Verds de Gandia. Incluso el ex presidente Felipe González se manifestó a favor.
• Sentencias judiciales a favor de la dación en pago en casos particulares. El primer caso fue en Navarra, donde un juez obligó a un banco a aceptar la dación en pago por considerar que “el valor de la finca es suficiente para cubrir el principal de la deuda reclamada” ya que “el banco se adjudica una finca que él mismo valoró en una cantidad superior”.
• Un juez de Sabadell envió al Tribunal Constitucional la actual ley de ejecuciones hipotecarias al considerar que “vulnera la tutela judicial efectiva y el derecho a la vivienda”. Hay que esperar la respuesta, y se prevé que pasará aún mucho tiempo.
• Varias asociaciones de afectados por las hipotecas presentaron una Iniciativa Legislativa Popular (ILP) a favor de la dación en pago, cuya recogida de firmas empezará en junio de este año.

El tema está más candente que nunca, y mientras Gobierno y oposición siguen rechazando la dación en pago, ésta va creciendo cada vez más como reivindicación popular. Habrá que esperar para ver cómo se desarrollan los hechos, una vez las firmas de la ILP lleguen al Congreso y el Tribunal Constitucional se pronuncie sobre el recurso de inconstitucionalidad presentado contra la Ley Hipotecaria.

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