Encaramos la recta final de 2019 y llega el momento de hacer balance de todo lo que ha ocurrido durante los últimos 12 meses. El año que pronto dejaremos atrás ha sido especialmente movido para el sector de los préstamos hipotecarios: ha entrado en vigor una ley nueva, el euríbor ha bajado en picado, ha habido una guerra de precios… Veamos cuáles han sido los hitos más importantes y cómo han afectado a este mercado.

Una nueva ley

El 16 de junio de 2019 fue un día clave para el mercado de las hipotecas. Y es que en esa fecha entró en vigor la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, que desde entonces regula todos los aspectos relacionados con estos productos: qué información deben recibir los solicitantes, qué comisiones y gastos se les puede cobrar, etc.

Esta normativa no sentó del todo bien a las entidades, pues las obliga a asumir unos mayores riesgos y gastos. Para los clientes, en cambio, supone una mejora de su protección, tal y como reclamaba la Unión Europea. Podemos consultar más información sobre sus medidas (y su impacto) haciendo clic sobre el siguiente botón:

Los vaivenes del euríbor

La evolución del euríbor también ocupó las portadas de muchos medios durante meses. A principios de 2019, este índice cotizó al alza, pero empezó a descender de golpe en marzo hasta alcanzar su mínimo histórico en agosto (-0,356%). Desde entonces, ha subido ligeramente, pero aún se mantiene muy bajo (-0,272% en noviembre).

A causa de este desplome, los que tienen una hipoteca ligada a este índice han podido disfrutar este año de unas cuotas más baratas (con intereses de incluso el 0%). Asimismo, como veremos más adelante, los bancos han tenido que modificar sus nuevos préstamos hipotecarios para tratar de mantener sus beneficios en un entorno de tipos muy bajos.

Una guerra de tipos fijos

Una de esas medidas fue iniciar una guerra de hipotecas fijas a partir del mes de marzo para incentivar su contratación y combatir así el bajo euríbor. Los bancos españoles han ido rebajando los intereses de estos productos hasta situarlos en niveles nunca vistos en nuestro país: por debajo del 1,50% a 10 años y de menos del 2% a 30 años. En el siguiente ranking podemos encontrar varios ejemplos.

Subidas de diferenciales

Al terminar el tercer trimestre, sin embargo, la banca se dio cuenta de que los españoles aún se decantaban mayoritariamente por los préstamos hipotecarios a tipo variable. Por lo tanto, muchas entidades optaron por encarecer estos productos para tratar de aumentar su rentabilidad, generalmente mediante la subida de los diferenciales o de sus tipos iniciales. De todos modos, como el euríbor está tan bajo, estas hipotecas aún salen muy a cuenta.

La polémica del IRPH

Finalmente, este año se dieron a conocer las conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la posible abusividad del índice IRPH. Según este letrado, esta referencia debería ser considerada nula en todos aquellos casos en los que los bancos no explicaron a sus clientes cómo se calcula ni qué evolución sigue respecto al euríbor (que cotiza más bajo).

Estas conclusiones, sin embargo, no son vinculantes, así que los afectados tendrán que esperar a la sentencia final del TJUE para saber si podrán reclamar lo pagado de más por el IRPH. En teoría, el fallo definitivo saldrá a principios de 2020, pero mientras tanto ya podemos calcular cuánto podríamos recuperar si este fuera contrario a la banca:


Autor: Miquel Riera


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