Firmar una hipoteca sin conocer de antemano cuánto vamos a pagar con ella es poco menos que jugar a la ruleta rusa con nuestras finanzas personales. Para evitar esto, en esta página aprenderemos a utilizar un simulador hipotecario además de comprender el funcionamiento de las hipotecas actuales.

simulador hipoteca

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En muchas ocasiones, cuando buscamos financiación nos asaltan muchas prisas, ya que ya tenemos una opción de compra en el aire y necesitamos disponer del dinero cuanto antes para que no se nos adelanten otras personas. Esto provoca que, en ciertos casos, aceptemos la primera oferta que nos pongan por delante sin que tengamos tiempo de medir bien las implicaciones económicas que tiene llegar a un acuerdo de este tipo.

HelpMyCash.com recomienda siempre disponer de al menos tres ofertas de hipotecas diferentes para poder realizar una comparativa completa. A continuación, algunos de los productos más competitivos del momento a tipo variable:

Productos destacados

Y si preferimos la tranquilidad que nos ofrece el tipo fijo, estas son las hipotecas a interés fijo más atractivas que podemos encontrar actualmente dentro del mercado:

Productos destacados
Simulador hipoteca - Cómo pagar la cuota más barata - Bankinter
Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,00%
Cuota: 505,88€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Simulador hipoteca - Cómo pagar la cuota más barata - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 0

Simulador hipoteca: la herramienta para calcular la cuota

Para utilizar bien un simulador de préstamos hipotecarios y sacarle todo el jugo posible es indispensable conocer previamente cómo funciona este tipo de herramienta y, sobre todo, cómo se estructura el precio de una hipoteca. A continuación mostramos cuáles son todos los puntos clave que determinan cuánto costará un préstamo hipotecario y cómo podemos identificarlos:

  • El interés aplicado. Es el precio que pagamos por el préstamo hipotecario, por lo que podríamos decir que es lo que tenemos que abonar al banco por prestarnos su dinero para comprar la vivienda. Sin embargo, aunque sea un factor muy importante, no es el único en el que tenemos que fijarnos para saber cuál será el coste del producto. En el caso de las hipotecas fijas, el interés es siempre el mismo, mientras que en el de las variables, este puede cambiar en función de la cotización del índice al que esté referenciado.
  • Las comisiones. En las comunicaciones comerciales de los bancos se suelen destacar solo las penalizaciones que no se aplican, así que siempre deberemos preguntar cuáles son todas las comisiones incluidas en el producto. Estos datos también los podemos encontrar en la ficha informativa personalizada de la hipoteca (FIPER), un documento que las entidades tienen que entregarnos obligatoriamente durante el proceso de negociación previo a la firma.
  • Los productos vinculados. En muchas ocasiones las entidades solicitan que contratemos productos extra como medio para rebajarnos el interés. Los más típicos serían la suscripción de un seguro de vida y uno de hogar, además de la domiciliación de nómina y los recibos, pero también se puede solicitar la contratación de otros productos como planes de pensiones, tarjetas o incluso más seguros.

El ranking de mejores hipotecas del momento elaborado por los expertos de HelpMyCash también proporciona información sobre las hipotecas más baratas del momento, las mejores a tipo fijo, variable o mixto. El orden se ha determinado teniendo en cuenta las 3 variables anteriores y de esta forma podemos elegir la mejor.

Calcular hipoteca: ¿cómo sé lo que voy a pagar?

Además de consultar las condiciones de los productos que nos parezcan interesantes, cuando comparemos varias hipotecas también es recomendable calcular cuál sería el coste total de cada una y qué cuotas mensuales pagaríamos en cada caso. En ese sentido, un simulador de cuota de hipoteca nos será de gran ayuda, ya que es una herramienta que permite calcular cuánto abonaríamos cada mes si nos decidiéramos por un préstamo en concreto, así como cuánto dinero tendríamos que desembolsar en concepto de seguros, de comisiones y de gastos de entrada.

Estos son los datos que hay que incluir habitualmente en un simulador de crédito hipotecario:

  • El plazo. El plazo de amortización de la hipoteca es el tiempo que pactamos con la entidad para devolver el préstamo. Aquí cabe destacar que con un plazo más largo, las cuotas mensuales son más asequibles, pero a la larga se acaba pagando mucho más dinero en intereses. En cambio, cuando el plazo es menor, las cuotas son más elevadas, pero el coste final del producto es menor.
  • El interés. El interés de los préstamos hipotecarios es el precio al que la entidad nos presta el capital necesario para la compra de nuestra vivienda. Puede estructurarse a tipo fijo, tipo variable o tipo mixto.
  • El capital prestado. El dinero que el banco nos avanza para pagar la vivienda. En realidad, el capital prestado no es un coste, puesto que es un dinero que nunca hemos tenido. A medida que vayamos amortizando la hipoteca, el capital restante irá disminuyendo.
  • Las comisiones. Aunque las comisiones son uno de los aspectos que permiten conocer cuál es la calidad de un préstamo hipotecario, en un simulador de hipoteca solo se puede incluir la comisión de apertura, puesto que es la única que tendremos que abonar obligatoriamente en el caso de que se incluya en el contrato. El resto de compensaciones solo se aplicarán si se llevan a cabo ciertas acciones como una amortización anticipada, una subrogación o una novación, por ejemplo
  • Los productos vinculados y su precio total. El coste de los seguros, de las tarjetas, de los planes de pensiones o de cualquier otro producto que contratemos junto la hipoteca. Además, también debemos preguntar cuáles serían las penalizaciones aplicadas en caso de no reunir los requisitos de vinculación y cuánto tiempo estaremos obligados a mantener contratados todos los servicios asociados.

Algunas calculadoras más completas también nos requerirán que introduzcamos otros datos adicionales, como si la hipoteca incluye una carencia o una cláusula suelo, por ejemplo.

Simulador hipoteca básico

Un simulador básico de hipoteca es una herramienta que calcula cuánto nos costarán las cuotas en base a un interés fijo determinado, es decir, a un interés que se mantenga sin cambios durante todo el plazo del préstamo. Por eso, si el interés de nuestra hipoteca es variable, para calcular cuánto pagaríamos es recomendable que utilicemos un valor medio del euríbor (el 2,5 %, por ejemplo). De hecho, lo mejor es que hagamos varias simulaciones empelando distintos valores medios del euríbor, pues así nos podremos hacer una idea más precisa de cómo serían las cuotas en diversos escenarios.

Para que nos resulte muy fácil realizar el cálculo de las cuotas este simulador de hipoteca se ha simplificado al máximo: para emplearlo solo hay que introducir el tipo de interés del préstamo, el principal de la hipoteca y el período de reembolso. De esta manera, la herramienta nos mostrará al instante cuál sería el coste aproximado de las mensualidades.

Si vas a pedir una hipoteca al banco, puedes utilizar la herramienta que te ofrece HelpMyCash donde puedes simular la hipoteca y conocer el coste mensual de manera gratuita y desde casa.

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Si estás pensando en solicitar una hipoteca y no sabes cuál sería tu cuota mensual, ahora puedes tener toda la información en tus manos de manera gratuita gracias a nuestra calculadora de hipoteca. Introduce el importe, el interés que te ofrece el banco y los años que estarás pagando y descubre, de forma instantánea, cuál será tu cuota de tu hipoteca.

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Simulador hipoteca completo

En cambio, si queremos saber con precisión cuál podría ser el coste total de un préstamo hipotecario, incluyendo las comisiones y los seguros, deberemos preguntar su precio al banco y añadirlo al simulador de hipoteca completo, una herramienta que nos mostrará cuánto pagaríamos en total por el crédito. Además, con esta calculadora también obtendremos un cuadro de amortización y un desglose de lo que tendremos que abonar aproximadamente en gastos de compraventa y de constitución. Por tanto, este es el simulador que nos puede resultar más útil para encontrar las auténticas hipotecas más baratas del momento.

Para utilizar el simulador de hipotecas de HelpMyCash.com solo tenemos que hacer clic sobre el botón rojo que encontraremos justo debajo y rellenar los campos requeridos. De esta manera, recibiremos en minutos un informe gratuito en el que aparecerán detallados todos los costes del préstamo hipotecario introducido.

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Sobre las simulaciones de hipoteca, tenemos que tener presente que, del mismo modo que nosotros simulamos los préstamos para conocer el importe de las cuotas que podemos suscribir, el banco también realiza las mismas simulaciones con el objetivo de saber si nuestro perfil soportaría las variaciones del euríbor (en caso de que nos decantamos por una hipoteca variable, donde conviene realizar varias simulaciones, como decíamos previamente). De ahí la importancia de calcular la hipoteca antes de firmarla.

¿Qué limitaciones puede tener un simulador?

Los cálculos realizados con un simulador de hipoteca pueden ser muy precisos, pero hay que tener presente que estas herramientas también tienen sus limitaciones, ya que existen sucesos que no pueden preverse y que, por lo tanto, no se ven reflejados en los resultados. Por eso, cuando empleemos un simulador de hipotecas hay que saber que estos factores no se considerarán:

Cambios de tipos interés de las hipotecas variables

Como ya hemos dicho, con un simulador es imposible saber con exactitud cuánto nos costarían todas las cuotas de una hipoteca variable, puesto que el precio de estas se puede modificar periódicamente en función de la evolución al que esté referenciado el interés del préstamo (el euríbor a 12 meses, el IRPH entidades, el líbor de una moneda extranjera, etc.).

Es imposible saber con exactitud los valores a los que cotizará el euríbor los próximos años y por tanto, saber cuánto pagaremos, así que para calcular la tabla de amortización de hipoteca tendremos que partir de una valor medio, normalmente de entre el 2,5 % y el 3 %. De esta forma, nos aseguramos que llegaremos a todos los pagos en caso de que el euríbor cotice más alto.

La capacidad de endeudarse

Un simulador de hipoteca solo nos muestra cuál es el coste aproximado de las mensualidades, pero es el consumidor el que tiene que valorar si su situación económica es lo suficientemente buena como para hacer frente al pago del préstamo. En ese sentido, el Banco de España recomienda dedicar un máximo del 35 % de los ingresos mensuales al abono de las cuotas de la hipoteca y de los otros créditos. En caso de superar este porcentaje, el riesgo de impago se torna inasumible tanto para el cliente como para el banco, de ahí que sea tan importante que valoremos, antes de solicitar una hipoteca, si disponemos de los recursos necesarios para adquirir una vivienda financiada.

Cláusula suelo

Muchos afectados por las cláusulas suelo que calcularon previamente con un simulador de hipoteca cuánto pagarían por su futuro préstamo no se dieron cuenta de que en su contrato figuraba una cláusula suelo. Por tanto, cuando el euríbor empezó a desplomarse a partir de 2009, vieron como la cuota se mantenía más cara de lo que tenían previsto. Sin embargo, este dinero se puede recuperar, pues el suelo se incluyó, en la mayoría de los casos, de una forma poco transparente. para saber cuánto se ha pagado de más por culpa del suelo hipotecario se puede utilizar el simulador de cláusula suelo.

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CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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Compara las hipotecas para conseguir la mejor

Para encontrar las mejores hipotecas del mercado no es suficiente utilizar un simulador de hipoteca para conocer cuánto pagaríamos con cada producto. También es recomendable que comparemos el máximo número de préstamos posibles (tres como mínimo) con un comparador de hipotecas online como el de HelpMyCash.com, pues así nos aseguraremos de contratar el crédito hipotecario que se ajuste mejor a nuestro perfil financiero.

Un simulador de hipoteca es el complemento perfecto para utilizar junto con un comparador de hipotecas. De esta manera, podremos localizar los mejores préstamos del momento y realizar simulaciones de cuota de hipoteca para saber si realmente nos podemos permitir la operación. Te proponemos que utilices el comparador gratuito de hipotecas que encontrarás a continuación.

Entiende el funcionamiento de las hipotecas y consigue la mejor

Los préstamos hipotecarios son créditos que exigen doble garantía: por un lado un bien inmueble y por otro, una garantía personal. Normalmente, el principal objetivo de este tipo de hipotecas es la financiación para la compra de una vivienda.

Para comprender cómo funciona un simulador de hipoteca, primero deberemos saber de qué se componen las hipotecas:

  • Plazo. Es el periodo en el que tendremos que amortizar la hipoteca al banco. Cuanto más estiremos el plazo, las cuotas serán más bajas, pero a largo plazo, el importe de la hipoteca será superior, puesto que pagaremos más intereses durante más años.
  • Interés. Es el incremento de dinero, el precio, que tendremos que devolver al banco por financiar la compra de nuestra vivienda.

¿Qué tipos de hipotecas existen?

Existen tres tipos de préstamos hipotecarios: variables, fijas o mixtas. Dependiendo de la hipoteca que se elija, el simulador de hipoteca lo utilizaremos de una forma u otra.

Hipotecas variables

Son los préstamos hipotecarios que tienen un tipo de interés formado a partir de la suma de un diferencial (fijo) más un índice de referencia, que normalmente es el euríbor a un año. Actualmente, las hipotecas variables en España tienen diferenciales de en torno al 1 %.

Por tanto, la cotización del euríbor determina buena parte de lo que pagaremos en cada cuota de la hipoteca, sobre todo si tenemos en cuenta que prácticamente el 90 % de las hipotecas variables vigentes en España están referenciadas a este índice. El segundo más utilizado (muy por debajo del euríbor) es el IRPH entidades, un índice que cotiza muy por encima del euríbor y que actualmente se encuentra en el punto de mira de los tribunales por su mala aplicación.

Determinar cuál puede ser la evolución futura de los índices de referencia es imposible, así que al simular una hipoteca variable debemos tener en cuenta que los resultados serán orientativos. Por eso, es aconsejable que simulemos la hipoteca tomando en consideración distintos escenarios de euríbor medio, pues de esta manera tendremos una visión más completa de hasta qué punto podría cambiar el importe de las cuotas.

Hipotecas a interés fijo

Al contrario que las hipotecas variables, el interés de estos productos siempre es el mismo durante todo el plazo de reembolso, pues no está referenciado a ningún índice. De esta manera, es posible conocer de antemano las cuotas mensuales que habrá que pagar y se contará con una mayor seguridad, ya que las mensualidades no variarán si suben los índices de referencia.

Las hipotecas a tipo fijo resultaron el producto de moda para la financiación de vivienda durante 2016 y parecen haber llegado a cierta estabilidad ya en la segunda mitad de 2017. En nuestro país nunca habían sido una alternativa seria, puesto que sus condiciones eran muy elevadas, sin embargo hoy en día es posible firmar hipotecas fijas por debajo del 3 % a 30 años.

Hipotecas mixtas

En cambio, en las hipotecas mixtas el interés se aplica en dos tramos distintos. Normalmente, el primer tramo es a interés fijo, que se aplica durante un período de entre tres y 20 años (en las hipotecas variables que tienen un fijo inicial, este tramo no suele superar los dos años). Al finalizar este plazo, el interés pasa a ser variable, es decir, la suma de un diferencial más el valor de un índice de referencia, que suele ser el euríbor a 12 meses.

A no ser que tengamos un muy buen motivo para firmar una hipoteca mixto, lo mejor es que tratemos de evitar este tipo de producto y que apostemos en su defecto por una hipoteca fija o por una variable. El tipo mixto que aplican los bancos actualmente no nos permite aprovechar el actual escenario de índices bajos y nos dejaría expuestos si subieran a medio plazo, puesto que en ese momento la hipoteca ya tendría un interés variable.

¿Qué comisiones tendré que pagar?

Si nos leemos la "letra pequeña" del contrato de una hipoteca, es muy probable que encontremos varias comisiones, que son pagos puntuales que hay que abonar al banco cuando se realizan ciertas acciones. En el siguiente listado mostramos cuáles son todas las comisiones que se pueden incluir dentro de las condiciones de los préstamos hipotecarios:

  • Comisión de apertura. Es un importe que deberemos abonar al principio de la hipoteca, normalmente suele ser de entre el 0 y el 1 % del capital, aunque puede ser superior. De cara al uso de un simulador de hipoteca, esta es la única comisión que podremos indicar por defecto, ya que es la única que se aplica (de existir) inequívocamente.

Las comisiones que aparecerán a continuación sólo se cobrarán en el caso de que llevemos a cabo alguna de las acciones que impliquen el pago de alguna penalización, por lo que no podremos realizar simulaciones de hipotecas con ellas:

  • Comisión de amortización. Algunas entidades bancarias aplican esta comisión para avanzar parte de la deuda. La amortización puede ser total o parcial. La comisión de amortización suele ser del 0,5 % durante los 5 primeros años y del 0,25 % a partir del sexto año. En las hipotecas variables la comisión por amortización total puede llegar al 1 %.
  • Comisión de subrogación. Se cobra por cambiar la hipoteca de banco o el por cambio de titular de la hipoteca. No todos los bancos cobran comisión por subrogación de hipoteca, pero por ley no puede ser superior al 0,5 % durante los 5 primeros años y al 0,25 % a partir del sexto año.
  • Comisión por novación. Esta es cada vez más habitual, suele oscilar entre el 0 % y el 1 % y se cobra por modificar cualquier aspecto de la hipoteca con nuestro banco. Sin embargo, si solo solicitamos una ampliación de plazo, el banco solo nos podrá aplicar por ley un 0,1 %.
  • Comisión por cancelación. Esta comisión se hace efectiva cuando cancelamos el préstamo hipotecario con la entidad bancaria. La cancelación de la hipoteca puede ser anticipada, y a su vez total o parcial.

Si no queremos pagar ni un euro por ninguna de estas comisiones, antes de firmar las escrituras debemos leer tanto la FIPER de la hipoteca como el contrato para asegurarnos de que no se nos incluye ninguna penalización. Actualmente, algunos bancos ofrecen hipotecas totalmente libres de comisiones que pueden ser una muy buena opción, pues nos dan más libertad para modificar el contrato en un futuro.

10 consejos para conseguir las mejores hipotecas

No existe ninguna fórmula secreta que nos permita conseguir una de las mejores hipotecas del mercado, pero sí podemos decir que es totalmente indispensable leer y comprender las condiciones del producto para valorar si este nos conviene o no dependiendo de nuestro perfil financiero presente y futuro. Asimismo, es recomendable calcular si nos podremos permitir hacer frente a las cuotas con nuestra situación económica. A continuación detallamos varios consejos que nos ayudarán a hacernos con una hipoteca atractiva:

  1. Comprender las condiciones de la hipoteca antes de firmar. Para ello debemos solicitar la FIPER y preguntar al banco por todos los apartados que nos son más desconocidos.
  2. Además de solicitar la FIPER, también debemos pedir la oferta vinculante, que el banco muchas veces no entrega directamente. En ella se recogen las condiciones específicas que tendremos en la hipoteca. No requiere ser firmado y sólo vincula al banco.
  3. Leer y revisar bien el contrato, comprobando que las condiciones que se incluyen en la oferta vinculante también están incluidas en el contrato de la hipoteca. La oferta vinculante, como su propio nombre dice, vincula al banco a cumplir las condiciones alcanzadas sobre la hipotecas.
  4. Estar abierto a que lo mejor es comparar entre varios bancos y no quedarnos únicamente con la hipoteca que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida. Las hipotecas son un producto a largo tiempo y debemos elegir la oferta que mejor se adapte a nuestra situación presente y futura.
  5. Para agilizar el proceso y contrastar las condiciones de cada hipoteca adecuadamente, la opción más adecuada es utilizar un comparador de hipotecas online. Desde casa y de forma gratuita podremos analizar las opciones de cada préstamo hipotecario y después acudir a las entidades que ofrezcan las hipotecas que más nos interesan.
  6. Cuando acudamos a las entidades que ofrecen la hipotecas que más nos interesan, debemos adoptar una postura negociadora y crítica. Las hipotecas son un producto negociable al 100 %. Para saber como encauzar la negociación es bueno apoyarse en una manual, como la guía sobre las 25 preguntas que hacerle al banco sobre la hipoteca, creada por los expertos de HelpMyCash.com, que podremos encontrar al final de esta enumeración.
  7. Asegurarnos de que comprendemos todas las cláusulas y condiciones a las que nos acogeremos en el contrato hipotecario. No debemos dar nada por sabido, es obligación del banco y del notario aclararnos cada punto. Por tanto debemos preguntar al banco por cualquier dato que no comprendamos, si no nos podría perjudicar en el futuro, como por ejemplo la existencia de una cláusula suelo, que limite el tipo de interés de la hipoteca si el euríbor baja y como resultado, no nos podemos beneficiar del descenso.
  8. Conocer bien el precio y condiciones de los productos vinculados como, seguros o planes de pensiones, saber su bonificación y qué ocurre si los damos de baja. No contratar productos vinculados que no necesitemos y que además, tengan un coste elevado, como por ejemplo un plan de pensiones. Este producto es arriesgado y puede que no sea de primera necesidad.
  9. Negociar las comisiones que incluya el préstamo hipotecario. Las comisiones son el apartado más negociable.Es recomendable que acabemos firmando una hipoteca con el menor número de comisiones posibles, puesto que esto nos garantizará una mayor libertad y un mayor poder a la hora de negociar con nuestra entidad en el futuro.
  10. Finalmente, si nos resulta imposible estar al tanto de los trámites, podemos contratar un bróker de hipotecas. Estos profesionales tienen un mayor conocimiento del mercado y cuentan con buenos contactos dentro de la banca, así que son capaces de encontrarnos préstamos con mejores condiciones que la media (interés más bajo, menos comisiones, financiación por encima del habitual 80 %...). El inconveniente es que cobran una comisión de intermediación que, por lo general, no superará el 5 % del capital del crédito.

Además, para conseguir las mejores hipotecas del mercado que permitan comprarnos la casa de nuestros sueños podemos descargarnos la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com sobre cómo pedir una hipoteca al banco. En ella encontraremos un cuestionario con 25 preguntas resueltas acerca de todo lo que debemos preguntar durante la entrevista con la entidad bancaria, además incluye consejos y plantillas para imprimir y rellenar en el mismo banco para que no te olvides de apuntar ningún dato.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página ofrecemos varias herramientas que nuestros usuarios pueden utilizar para realizar simulaciones de hipoteca, así como consejos que los pueden orientar en la elección del préstamo más conveniente. Calcular cuánto puede costar una hipoteca aproximadamente es una de las operaciones que se recomienda realizar antes de solicitar financiación, así que la presente página puede ser muy útil para todos aquellos consumidores interesados en adquirir una vivienda financiada.

Fuente: las herramientas a las que se pueden acceder en esta página son originales de HelpMyCash.com, ya que han sido elaboradas por los expertos del comparador.

Metodologia: para ello nos hemos servido de nuestro conocimiento de la dinámica bancaria, aplicando las mismas fórmulas de las que se sirven las entidades para calcular las cuotas de hipoteca.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online integrado por un equipo de expertos en finanzas personales y en productos de economía del hogar.

Aviso: mantenemos nuestros servicios gratuitos de cara al usuario mediante la inserción de publicidad y de los productos patrocinados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

Avatar  de Kris1982

Prestamo dentro de una hipoteca

Hola tengo una pregunta, vivo de alquiler y tengo 3 hijos, entre un prestamo q tenemos luz, agua, gas y demas gastos no llegamos ni a mitad de mes ya que solo trabaja mi marido. Mi duda es Si nosotros pidiesemos una hipoteca para comprar un piso se podria meter dentro de la hipoteca el prestamo para solo tener q pagar la hipoteca y quitar el gasto aparte del prestamo?? Gracias

Kris1982 22/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Kris1982.

Sentimos la situación por la que estáis pasando, pero lamentablemente, con vuestro perfil es prácticamente imposible que algún banco os conceda una hipoteca, dado que apenas tenéis ingresos y no tenéis ahorros (normalmente, los bancos financian hasta el 80 % de una vivienda, por lo que hay que aportar el 20 % restante y un 15 % más de gastos de constitución de la hipoteca y de compraventa). Además, el hecho de tener un préstamo también resta puntos a la hora de pedir una hipoteca.

Un saludo.

 


Avatar  de elguarataro28

Hipotecas liberbank

Hola Buenas tardes quería preguntarles cómo ven las hipotecas a tipo fijo de liberbank y si es de fiar este banco

elguarataro28 21/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/11/2017

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Hola, elguarataro28.

La Hipoteca Tipo Fijo de Liberbank puede ser muy atractiva por el interés que ofrece (desde el 1,50 % para plazos de 10 años hasta el 2,25 % para 30 años). Sin embargo, debes tener presente que se trata de un producto con una fuerte vinculación: seguro de vida, seguro de hogar, tarjeta de crédito con un consumo mínimo de 1.500 euros, domiciliación de nómina con 2.000 euros y plan de pensiones con una aportación mínima de 600 euros. Es decir, para beneficiarte de este interés tan bajo deberás cumplir todas esas condiciones ya que, de no ser así, el tipo puede aumentar en más de un punto.

De hecho, si te fijas en la TAE (que además del interés refleja otros datos como la vinculación con coste, los gastos de formalización o la comisión de apertura si la tuviera), es mucho más alta, desde el 2,99 % para préstamos hipotecarios a 10 años hasta el 3,40 % a 30 años. En general, si la diferencia entre el interés y la TAE es de más de un 1 % (como en este caso), se considera que la vinculación de esa hipoteca es cara. Sin embargo, si ya eres cliente del banco y tienes contratado o te interesa contratar alguno de estos servicios, el bajo interés podría beneficiarte significativamente.

Así pues, te recomendamos que pidas información sobre cuánto te costarían los seguros y el resto de productos vinculados y que te asegures de que los entiendes y te convienen. En cualquier caso, la recomendación general es pedir ofertas en un mínimo de tres bancos para poder comparar. Si quieres, también puedes visitar nuestro ranking de las mejores hipotecas fijas.

En cuanto a si es un banco de fiar, podemos decirte que Liberbank es un banco español que opera desde 2011 (fruto de la fusión de varias cajas autonómicas) y que tiene especial presencia en Asturias, Cantabria, Castilla - La Mancha y Extremadura. Está adherido al Fondo de Garantía Español y tiene una calificación de B1 por parte de la agencia de calificación Moody's.

Un saludo.


Avatar  de SaG85

HIPOTECA MIXTA O VARIABLE CONDICIONES

Hola a tod@s Estoy en un mar de dudas y recurro a vosotros a vwr si alguien puede ayudarme. Tengo q decidirme entre una hipoteca mixta o fija. MIXTA Euribor +2.10 los 10 primeros años, euribor +1.2 los 15 restantes ( ES A 25 AÑOS MÁXIMO). Cuota fija 511 e, cuota variable 460 + euribor. VARIABLE Euribor +1.2 los 30 años del prestamo. Cuota inicial 396 euros mas el euribor que vaya subiendo, claro. Cuál veis mejor opción? El euribor subirá pero...en esos 10 años creéis que será mas económico mantenerlo a fijo que a variable? Y otra pregunta...el tema del nuevo euribor o nuevo indice que quieren implantar el 2020, en qué nos afecta a los hipotecados con anterioridad? Somos ajenos por haber firmado antes la hipoteca o también se nos aplicará este nuevo índice? Para bien o para mal? Como podéis comprobar NO TENGO NI IDEA del tema y de los consejos de los bancos...no me fío mucho, pues miran su beneficio obviamente. Alguien que me eche una mano?!!! Muchísimas gracias de antemano!

SaG85 21/11/2017 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, SaG85.

En primero lugar, queremos aclarar si te hemos comprendido bien, puesto que algunos datos parecen un tanto confusos. Entendemos que dudas entre los siguientes dos productos:

  • Hipoteca Mixta a 25 años: 2,10 % fijo durante los primeros 10 años y euríbor más 1,20 % los restantes.
  • Hipoteca variable a 30 años: euríbor + 1,20 % durante todo el tiempo (sin fijo inicial).

Si es así, debes tener en cuenta que, actualmente, el euríbor está en negativo y que, aunque se prevé que empiece a subir a partir de 2018, lo más probable es que tarde muchos meses en alcanzar niveles positivos, por lo que es un buen momento para aprovechar los tipos variables. Eso implica que, si contratas una hipoteca mixta, al principio de la misma (es decir, ahora) no podrías aprovecharte de los bajos tipos del euríbor. Por eso, en este sentido sería mejor la hipoteca variable, sobre todo si no tiene un fijo inicial durante el primer año o los dos primeros años.

Por el otro lado, la parte variable de estas dos hipotecas es idéntica, por lo que tras 10 años, pagarías lo mismo por las dos. Precisamente por esto, y aunque no se prevé una subida muy fuerte del euríbor en los próximos años, en el caso de que este índice de referencia subiera, luego debería volver a bajar para que el hecho de haber pagado más durante los primeros diez años de la mixta fuera rentable. Y es que, si se mantiene alto, con las dos vas a pagar lo mismo sin haberte aprovechado del euríbor bajo actual.

En cuanto al nuevo euríbor, aún no hay una fecha determinada para la salida del nuevo método de cálculo del índice. En este caso, lo lógico sería que se mantuviera el índice (aplicando el nuevo cálculo), pero el banco podría considerar que se trata de otro diferente y no aceptarlo. De ser así, en tu contrato hipotecario debe aparecer por qué indice se sustituiría el euríbor en caso de desaparecer. Sin embargo, toda esta cuestión aún está por ver, ya que no hay nada claro al respecto.

Así pues, nuestro consejo es que al estar en un momento de tipos muy bajos, optes por una hipoteca variable por delante de una mixta. Sin embargo, si tu tolerancia al riesgo es baja y no quieres sufrir una posible futura subida del euríbor, puedes mirar ofertas de hipotecas fijas que, actualmente, también presentan tipos muy interesantes, incluso por debajo del 2 % o del 3 %.

Un saludo.

 


2 SaG85 el 21/11/2017

Avatar  de SaG85

Hola de nuevo Lo primero agradecerte la respuesta pues me es de mucha ayuda, de veras. No comenté, que efectivamente, el primero año pago un fijo de euribor +2. El resto euribor mas 1,2. En la VARIABLE Personalmente me hubiera decantado por una fija, pues era mi idea inicial, pero por mis perculiaridades personales no me conceden la hipoteca mas que en dos bancos y en ambos ofrecen variable y mixta, siendo la de menos interés ybvinculaciones la que he comentado en el anterior mensaje. Entiendo con la respuesta que es mas ventajoso una variable. No obstante la diferencia entre los +2.10 de los 10 primeros años de la MIXTA y los +2 del primer año y de la VARIABLE unido al +1.2 el resto de años, es mas provechosa la variable, a pesar de haber solo 0.9 diferencia? No se prevé que en estos primero años el euribor alcance ni 1?? O cuándo se prevé que proximadamente pase del 1...2? Entiendo que no es posible saberlo en el momento actual pero, de cuántos años podríamos estar hablando para q se igualaran intereses? 2 años? 5 años? No se igualaran en 10? Qué previsión creéis que puede acercarse a la realidad? Perdón por la insistencia, pero es muy importante el paso que voy a dar y la opinión de un experto me ayuda muchísimo. Muchas gracias de nuevo.


3 HelpMyCash el 22/11/2017

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Hola, SaG85.

En imposible saber cómo evolucionará el euríbor, sin embargo, algunos expertos prevén que por lo menos hasta finales de 2018 no lo volveremos a ver en positivo (eso decir, por encima del 0 %). Aunque, por el momento, todo parece indicar que en noviembre volverá a marcar un mínimo histórico (alrededor del -0,190 %).

Sin embargo, todo esto son previsiones y evidentemente habrá un momento en el que los tipos subirán. Pero, si nos remitimos a los datos, la última vez que se vió un euríbor cercano al 0,9 % fue en agosto de 2012 (0,880 %), en plena crisis económica. Esto no implica que no pueda volver a cambiar rápidamente, pero dependerá de muchos factores que no podemos controlar y, por lo tanto, sobre los que no te podemos asesorar. Además, si finalmente fuera así, y subiera mucho en los próximos años, tu hipoteca mixta también se vería perjudicada en apenas 10 años. Por otra parte, al ser un plazo más corto, entendemos que las cuotas serán mayores.

Las hipotecas fijas suelen tener peores condiciones en intereses y comisiones, sin embargo, si te preocupa tanto que pueda subir el euríbor (una preocupación normal, por otra parte), te recomendamos que calcules cuánto te saldría tu cuota mensual con las hipotecas fijas que te ofrecen y cuánto con la mixta y la variable que nos comentas, teniendo en cuenta tanto el euríbor actual (-0,18 %) como otros (por ejemplo al 1 %, al 3 % o al 5 %, que es el máximo histórico que se ha registrado, aunque sea poco probable que se alcance). Para hacer estos cálculos puedes usar la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com, que te permite incluir las vinculaciones.

Un saludo.


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