Firmar una hipoteca sin conocer de antemano cuánto vamos a pagar con ella es poco menos que jugar a la ruleta rusa con nuestras finanzas personales. Para evitar esto, en esta página aprenderemos a utilizar un simulador hipotecario además de comprender el funcionamiento de las hipotecas actuales.

simulador hipoteca

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A menudo, a la hora de buscar financiación, nos entra la prisa por cerrar un trato cuanto antes, ya que tenemos una buena opción de compra y necesitamos el dinero cuanto antes para que no nos la quiten. Sin embargo, esto puede provocar que lleguemos a aceptar la primera oferta que nos hagan, sin pararnos a considerar las implicaciones que este acuerdo tendrá para nuestra economía y para nuestros intereses.

HelpMyCash.com recomienda siempre disponer de al menos tres ofertas de hipotecas diferentes para poder realizar una comparativa completa. A continuación, algunos de los productos más competitivos del momento a tipo variable:

Hipotecas a tipo variable con buenas condiciones

Y si preferimos la tranquilidad que nos ofrece el tipo fijo, estas son las hipotecas a interés fijo más atractivas que podemos encontrar actualmente dentro del mercado:

Hipotecas fijas con intereses atractivos
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
 - Bankinter
Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,15%
Cuota: 513,02€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3
 - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 0

Simulador hipoteca: la herramienta para calcular la cuota

Para poder sacarle todo el partido posible a un simulador de préstamos hipotecarios es importante que entendamos cómo funcionan este tipo de herramientas y, además, qué influye en el precio de una hipoteca. Así pues, a la hora de determinar cuánto costará un préstamo hipotecario, debemos tener presentes los siguientes aspectos:

  • El interés aplicado. Es el precio que pagamos por el préstamo hipotecario, por lo que podríamos decir que es lo que tenemos que abonar al banco por prestarnos su dinero para comprar la vivienda. Sin embargo, aunque sea un factor muy importante, no es el único en el que tenemos que fijarnos para saber cuál será el coste del producto. En el caso de las hipotecas fijas, el interés es siempre el mismo, mientras que en el de las variables, este puede cambiar en función de la cotización del índice al que esté referenciado.
  • Las comisiones. En las comunicaciones comerciales de los bancos se suelen destacar solo las penalizaciones que no se aplican, así que siempre deberemos preguntar cuáles son todas las comisiones incluidas en el producto. Estos datos también los podemos encontrar en la ficha informativa personalizada de la hipoteca (FIPER), un documento que las entidades tienen que entregarnos obligatoriamente durante el proceso de negociación previo a la firma.
  • La vinculación. A menudo, para beneficiarnos de un interés más bajo, los bancos nos solicitan que contratemos algunos productos. Los más habituales son la domiciliación de nómina y de recibos y la contratación de un seguro de vida y otro de hogar. Sin embargo, también se nos puede solicitar que aceptemos tarjetas, otros seguros o planes de pensiones.

El ranking de mejores hipotecas del momento elaborado por los expertos de HelpMyCash también proporciona información sobre las hipotecas más baratas del momento, las mejores a tipo fijo, variable o mixto. El orden se ha determinado teniendo en cuenta las 3 variables anteriores y de esta forma podemos elegir la mejor.

Calcular hipoteca: ¿cómo sé lo que voy a pagar?

Además de consultar las características de los productos que nos parezcan más interesantes, para comparar varias hipotecas también es recomendable calcular cuál podría ser el coste de cada una y cuánto habría que pagar al mes en cada caso. En ese sentido, un simulador de cuota de hipoteca nos será de gran ayuda, ya que se trata de una herramienta que nos indicará cuánto dinero abonaríamos cada mes si firmáramos un préstamo hipotecario con unas características determinadas, así como cuánto habría que desembolsar por sus comisiones, su vinculación y sus gastos de entrada.

Estos son los datos que hay que incluir habitualmente en un simulador de crédito hipotecario:

  • El plazo. El plazo de amortización de la hipoteca es el tiempo que pactamos con la entidad para devolver el préstamo. Aquí cabe destacar que con un plazo más largo, las cuotas mensuales son más asequibles, pero a la larga se acaba pagando mucho más dinero en intereses. En cambio, cuando el plazo es menor, las cuotas son más elevadas, pero el coste final del producto es menor.
  • El interés. El interés de los préstamos hipotecarios es el precio al que la entidad nos presta el capital necesario para la compra de nuestra vivienda. Puede estructurarse a tipo fijo, tipo variable o tipo mixto.
  • El capital prestado. El dinero que el banco nos avanza para pagar la vivienda. En realidad, el capital prestado no es un coste, puesto que es un dinero que nunca hemos tenido. A medida que vayamos amortizando la hipoteca, el capital restante irá disminuyendo.
  • Las comisiones. Aunque las comisiones son uno de los aspectos que permiten conocer cuál es la calidad de un préstamo hipotecario, en un simulador de hipoteca solo se puede incluir la comisión de apertura, puesto que es la única que tendremos que abonar obligatoriamente en el caso de que se incluya en el contrato. El resto de compensaciones solo se aplicarán si se llevan a cabo ciertas acciones como una amortización anticipada, una subrogación o una novación, por ejemplo
  • Los productos vinculados y su precio total. El coste de los seguros, de las tarjetas, de los planes de pensiones o de cualquier otro producto que contratemos junto la hipoteca. Además, también debemos preguntar cuáles serían las penalizaciones aplicadas en caso de no reunir los requisitos de vinculación y cuánto tiempo estaremos obligados a mantener contratados todos los servicios asociados.

Algunas calculadoras más completas también nos requerirán que introduzcamos otros datos adicionales, como si la hipoteca incluye una carencia o una cláusula suelo, por ejemplo.

Simulador hipoteca básico

Un simulador básico de hipoteca es una herramienta que muestra cuál sería el coste de las cuotas del producto en base a un interés fijo determinado, es decir, a un tipo que se mantuviera constante durante toda la vida del préstamo. Por ello, si la hipoteca que queremos firmar es variable, para calcular las cuotas es recomendable utilizar un valor medio del euríbor (alrededor del 2,5 %) y sumarlo al diferencial del producto. También puede ser conveniente realizar varias simulaciones con distintos valores del euríbor para hacernos una idea más precisa de cuánto pagaríamos al mes en diversos escenarios.

Para que nos resulte más sencillo realizar el cálculo de las cuotas, este simulador de hipoteca se ha simplificado al máximo: para utilizarlo solo es necesario introducir el principal de la hipoteca, su período de amortización y el tipo de interés del préstamo. Solo con estos datos, la herramienta nos mostrará al instante cuánto nos costarían aproximadamente las mensualidades.

Si vas a pedir una hipoteca al banco, puedes utilizar la herramienta que te ofrece HelpMyCash donde puedes simular la hipoteca y conocer el coste mensual de manera gratuita y desde casa.

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Si estás pensando en solicitar una hipoteca y no sabes cuál sería tu cuota mensual, ahora puedes tener toda la información en tus manos de manera gratuita gracias a nuestra calculadora de hipoteca. Introduce el importe, el interés que te ofrece el banco y los años que estarás pagando y descubre, de forma instantánea, cuál será tu cuota de tu hipoteca.

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Simulador hipoteca completo

En cambio, si queremos saber con precisión cuál podría ser el coste total de un préstamo hipotecario, incluyendo todos sus gastos, deberemos preguntar su precio íntegro al banco e introducir los datos en un simulador de hipoteca total, que es una herramienta que nos mostrará cuánto tendremos que pagar por el crédito en cada fase. Además, con esta calculadora también obtendremos un cuadro de amortización con el desglose de lo que deberemos abonar aproximadamente en gastos de compraventa y de constitución. Por tanto, este simulador es que nos puede resultar más útil para encontrar las auténticas hipotecas más baratas del momento.

Para utilizar el simulador de hipotecas de HelpMyCash.com solo tenemos que hacer clic sobre el botón rojo que encontraremos justo debajo y rellenar los campos requeridos. De esta manera, recibiremos en minutos un informe gratuito en el que aparecerán detallados todos los costes del préstamo hipotecario introducido.

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Al realizar simulaciones de hipoteca tenemos que saber que, igual que nosotros podemos simular varios préstamos para descubrir cuál sería el coste de cada uno de ellos, los bancos también efectuarán simulaciones para asegurarse de que contamos con los ingresos suficientes para pagar las cuotas de la hipoteca solicitada. Es por este motivo que es tan importante calcular la hipoteca antes de firmarla para asegurarnos de que podremos hacer frente a todos los pagos, pues de no ser así, la entidad rechazará nuestra petición.

¿Qué limitaciones puede tener un simulador?

Los cálculos que proporciona un simulador de hipoteca, sobre todo si hablamos del completo, pueden llegar a ser muy precisos, pero estas herramientas también tienen algunas limitaciones. Y es que existen diversos sucesos que, como son imposibles de prever, nunca se verán reflejados en los resultados. En consecuencia, antes de utilizar cualquier simulador de hipotecas para tratar de saber cuánto podría costarnos un préstamo, debemos saber que estos factores no serán considerados en el cálculo:

Cambios de tipos interés de las hipotecas variables

Como ya hemos dicho, con un simulador es imposible saber con exactitud cuánto nos costarían todas las cuotas de una hipoteca variable, puesto que el precio de estas se puede modificar periódicamente en función de la evolución al que esté referenciado el interés del préstamo (el euríbor a 12 meses, el IRPH entidades, el líbor de una moneda extranjera, etc.).

Nadie puede saber qué cotización registrará el euríbor dentro de unos años, pero sí podemos averiguar si seríamos capaces de afrontar su posible subida. Para hacerlo, al calcular la tabla de amortización de la hipoteca tendremos que partir de un valor medio que se mueva entre el 2,5 % y el 3 %. De este modo, sabremos si podríamos pagar las cuotas de la hipoteca sin problemas en el caso de que el euríbor aumentara considerablemente.

La capacidad de endeudarse

Un simulador de hipoteca solo nos mostrará el coste aproximado de las mensualidades, así que es tarea del consumidor valorar si dispone de los recursos suficientes para amortizar el préstamo. En ese sentido, el Banco de España recomienda destinar como mucho el 35 % de los ingresos netos a pagar las cuotas de la hipoteca y de las otras deudas financieras que se tengan vigentes. Si superamos ese porcentaje el riesgo de morosidad se torna inasumible tanto para el banco como para nosotros; de ahí que sea tan importante valorar, antes de solicitar una hipoteca, si nos podemos permitir comprar una vivienda financiada con nuestro sueldo.

Cláusula suelo

Muchos de los afectados por las cláusulas suelo que usaron un simulador de hipoteca antes de firmarla para saber cuánto pagarían no se dieron cuenta de que en el contrato se les imponía un interés mínimo. Por tanto, cuando el euríbor empezó a caer a partir del año 2009, comprobaron que la cuota se mantenía más cara de lo que pensaban. No obstante, ahora pueden recuperar ese dinero pagado de más, pues el suelo se incorporó, en la mayoría de los casos, de un modo poco transparente. Para calcular cuánto nos tiene que devolver el banco por el suelo hipotecario podemos usar el simulador de cláusula suelo.

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CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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Compara las hipotecas para conseguir la más atractiva

Un simulador de hipoteca nos puede venir muy bien para ver qué producto nos sale más a cuenta, pero no es la única herramienta que podemos utilizar para encontrar las mejores ofertas. Por ejemplo, también es recomendable comparar diversos préstamos hipotecarios (tres como mínimo) con un comparador de hipotecas online como el de HelpMyCash.com, pues de este modo nos aseguraremos de contratar un crédito hipotecario que realmente se ajuste tanto a nuestro perfil como a nuestras necesidades de financiación.

Un simulador de hipoteca es el complemento perfecto para utilizar junto con un comparador de hipotecas. De esta manera, podremos localizar los mejores préstamos del momento y realizar simulaciones de cuota de hipoteca para saber si realmente nos podemos permitir la operación.

Entiende el funcionamiento de las hipotecas y consigue la mejor

Los préstamos hipotecarios son créditos que exigen doble garantía: por un lado un bien inmueble y por otro, una garantía personal. Normalmente, el principal objetivo de este tipo de hipotecas es la financiación para la compra de una vivienda.

Para comprender cómo funciona un simulador de hipoteca, primero deberemos saber de qué se componen las hipotecas:

  • Plazo. Es el periodo en el que tendremos que amortizar la hipoteca al banco. Cuanto más estiremos el plazo, las cuotas serán más bajas, pero a largo plazo, el importe de la hipoteca será superior, puesto que pagaremos más intereses durante más años.
  • Interés. Es el incremento de dinero, el precio, que tendremos que devolver al banco por financiar la compra de nuestra vivienda.

¿Qué tipos de hipotecas existen?

Existen tres tipos de préstamos hipotecarios: variables, fijas o mixtas. Dependiendo de la hipoteca que se elija, el simulador de hipoteca lo utilizaremos de una forma u otra.

Hipotecas variables

Son los préstamos hipotecarios que tienen un tipo de interés formado a partir de la suma de un diferencial (fijo) más un índice de referencia, que normalmente es el euríbor a un año. Actualmente, las hipotecas variables en España tienen diferenciales de en torno al 1 %.

En consecuencia, la cotización del euríbor determina, en gran parte, cuál será el precio de las cuotas de las hipotecas variables, especialmente si tenemos en cuenta que prácticamente el 90 % de estos productos están ligados a este índice de referencia. Muy por debajo encontramos las hipotecas al IRPH, que es el segundo índice que más emplean los bancos españoles. Su valor es mucho más alto que el del euríbor y actualmente se encuentra en el punto de mira de las organizaciones de consumidores por su incorporación poco transparente en los contratos.

Determinar cuál será la evolución futura de los índices de referencia es imposible, por lo que al simular una hipoteca variable hay que tener presente que los resultados siempre serán orientativos. De ahí que sea recomendable que simulemos la hipoteca tomando en consideración distintos escenarios de euríbor medio, ya que así tendremos una visión más completa de hasta qué punto podría cambiar el importe de las cuotas ante las variaciones de los índices.

Hipotecas a interés fijo

Al contrario que las hipotecas variables, el interés de estos productos siempre es el mismo durante todo el plazo de reembolso, pues no está referenciado a ningún índice. De esta manera, es posible conocer de antemano las cuotas mensuales que habrá que pagar y se contará con una mayor seguridad, ya que las mensualidades no variarán si suben los índices de referencia.

Las hipotecas a tipo fijo resultaron el producto de moda para la financiación de vivienda durante 2016 y parecen haber llegado a cierta estabilidad ya en la segunda mitad de 2017. En nuestro país nunca habían sido una alternativa seria, puesto que sus condiciones eran muy elevadas, sin embargo hoy en día es posible firmar hipotecas fijas por debajo del 3 % a 30 años.

Hipotecas mixtas

En cambio, el interés de las hipotecas mixtas es distinto al inicio y al final. Actualmente, durante los primeros años (de tres a 20, por lo general) se aplica un interés fijo y, una vez finalizado este período de tiempo, el tipo pasa a ser variable, es decir, la suma de un diferencial más el valor de un índice de referencia determinado que, normalmente, es el euríbor a 12 meses.

Si no tenemos un muy buen motivo para decantarnos por firmar una hipoteca mixta, lo recomendable es que evitemos esta clase de producto y apostemos en su defecto por una hipoteca fija o por una variable. El tipo mixto que los bancos aplican actualmente no nos permitirá aprovechar el actual escenario de índices bajos y, si estos subieran a medio plazo, nos dejaría totalmente expuestos, puesto que la hipoteca pasaría a tener un interés variable en ese momento.

¿Qué comisiones tendré que pagar?

Si leemos detenidamente la "letra pequeña" de la escritura de una hipoteca, es más que probable que encontremos una o más comisiones, que son pagos puntuales que hay que abonar cuando se efectúan ciertas operaciones o cuando se utilizan algunos servicios bancarios. En este apartado mostraremos cuáles son todas las comisiones que pueden incluir los préstamos hipotecarios y en qué casos nos las pueden cobrar:

  • Comisión de apertura. Es un importe que deberemos abonar al principio de la hipoteca, normalmente suele ser de entre el 0 y el 1 % del capital, aunque puede ser superior. De cara al uso de un simulador de hipoteca, esta es la única comisión que podremos indicar por defecto, ya que es la única que se aplica (de existir) inequívocamente.

Las comisiones que aparecerán a continuación sólo se cobrarán en el caso de que llevemos a cabo alguna de las acciones que impliquen el pago de alguna penalización, por lo que no podremos realizar simulaciones de hipotecas con ellas:

  • Comisión de amortización. Algunas entidades bancarias aplican esta comisión para avanzar parte de la deuda. La amortización puede ser total o parcial. La comisión de amortización suele ser del 0,5 % durante los 5 primeros años y del 0,25 % a partir del sexto año. En las hipotecas variables la comisión por amortización total puede llegar al 1 %.
  • Comisión de subrogación. Se cobra por cambiar la hipoteca de banco o el por cambio de titular de la hipoteca. No todos los bancos cobran comisión por subrogación de hipoteca, pero por ley no puede ser superior al 0,5 % durante los 5 primeros años y al 0,25 % a partir del sexto año.
  • Comisión por novación. Esta es cada vez más habitual, suele oscilar entre el 0 % y el 1 % y se cobra por modificar cualquier aspecto de la hipoteca con nuestro banco. Sin embargo, si solo solicitamos una ampliación de plazo, el banco solo nos podrá aplicar por ley un 0,1 %.
  • Comisión por cancelación. Esta comisión se hace efectiva cuando cancelamos el préstamo hipotecario con la entidad bancaria. La cancelación de la hipoteca puede ser anticipada, y a su vez total o parcial.

Si no queremos que nos cobren ni un solo euro por estas comisiones, antes de firmar las escrituras debemos leer detenidamente tanto la FIPER de la hipoteca como el contrato para comprobar que no se nos incluye ningún tipo de penalización. Actualmente, varios bancos ofrecen hipotecas totalmente libres de comisiones que pueden ser una opción muy interesante, puesto que nos dan más libertad para modificar el contrato en un futuro.

10 consejos para conseguir las mejores hipotecas

No hay ninguna fórmula secreta que permita obtener una de las mejores hipotecas del mercado, pero sí hay ciertas pautas que podemos seguir para conseguir unas buenas condiciones de financiación, como leer detenidamente todas las características del producto y compararlo con otros préstamos hipotecarios. Asimismo, también es aconsejable calcular si podríamos hacer frente a las mensualidades con nuestro actual nivel de ingresos. Veamos con más detalle cuáles son las recomendaciones que debemos tener presentes si queremos hacernos con una hipoteca atractiva:

  1. Comprender las condiciones de la hipoteca antes de firmar. Para ello debemos solicitar la FIPER y preguntar al banco por todos los apartados que nos son más desconocidos.
  2. Además de solicitar la FIPER, también debemos pedir la oferta vinculante, que el banco muchas veces no entrega directamente. En ella se recogen las condiciones específicas que tendremos en la hipoteca. No requiere ser firmado y sólo vincula al banco.
  3. Leer y revisar bien el contrato, comprobando que las condiciones que se incluyen en la oferta vinculante también están incluidas en el contrato de la hipoteca. La oferta vinculante, como su propio nombre dice, vincula al banco a cumplir las condiciones alcanzadas sobre la hipotecas.
  4. Estar abierto a que lo mejor es comparar entre varios bancos y no quedarnos únicamente con la hipoteca que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida. Las hipotecas son un producto a largo tiempo y debemos elegir la oferta que mejor se adapte a nuestra situación presente y futura.
  5. Para agilizar el proceso y contrastar las condiciones de cada hipoteca adecuadamente, la opción más adecuada es utilizar un comparador de hipotecas online. Desde casa y de forma gratuita podremos analizar las opciones de cada préstamo hipotecario y después acudir a las entidades que ofrezcan las hipotecas que más nos interesan.
  6. Cuando acudamos a las entidades que ofrecen la hipotecas que más nos interesan, debemos adoptar una postura negociadora y crítica. Las hipotecas son un producto negociable al 100 %. Para saber como encauzar la negociación es bueno apoyarse en una manual, como la guía sobre las 25 preguntas que hacerle al banco sobre la hipoteca, creada por los expertos de HelpMyCash.com, que podremos encontrar al final de esta enumeración.
  7. Asegurarnos de que comprendemos todas las cláusulas y condiciones a las que nos acogeremos en el contrato hipotecario. No debemos dar nada por sabido, es obligación del banco y del notario aclararnos cada punto. Por tanto debemos preguntar al banco por cualquier dato que no comprendamos, si no nos podría perjudicar en el futuro, como por ejemplo la existencia de una cláusula suelo, que limite el tipo de interés de la hipoteca si el euríbor baja y como resultado, no nos podemos beneficiar del descenso.
  8. Conocer bien el precio y condiciones de los productos vinculados como, seguros o planes de pensiones, saber su bonificación y qué ocurre si los damos de baja. No contratar productos vinculados que no necesitemos y que además, tengan un coste elevado, como por ejemplo un plan de pensiones. Este producto es arriesgado y puede que no sea de primera necesidad.
  9. Negociar las comisiones que incluya el préstamo hipotecario. Las comisiones son el apartado más negociable.Es recomendable que acabemos firmando una hipoteca con el menor número de comisiones posibles, puesto que esto nos garantizará una mayor libertad y un mayor poder a la hora de negociar con nuestra entidad en el futuro.
  10. Finalmente, si nos resulta imposible estar al tanto de los trámites, podemos contratar un bróker de hipotecas. Estos profesionales tienen un mayor conocimiento del mercado y cuentan con buenos contactos dentro de la banca, así que son capaces de encontrarnos préstamos con mejores condiciones que la media (interés más bajo, menos comisiones, financiación por encima del habitual 80 %...). El inconveniente es que cobran una comisión de intermediación que, por lo general, no superará el 5 % del capital del crédito.

Además, para conseguir las mejores hipotecas del mercado que permitan comprarnos la casa de nuestros sueños podemos descargarnos la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com sobre cómo pedir una hipoteca al banco. En ella encontraremos un cuestionario con 25 preguntas resueltas acerca de todo lo que debemos preguntar durante la entrevista con la entidad bancaria, además incluye consejos y plantillas para imprimir y rellenar en el mismo banco para que no te olvides de apuntar ningún dato.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí nuestros usuarios encontrarán varias herramientas que podrán utilizar para efectuar simulaciones de hipoteca, además de varios consejos que les ayudarán a seleccionar el préstamo más conveniente según su situación. Calcular cuál puede ser el coste aproximado de una hipoteca es una de las operaciones que es aconsejable llevar a cabo antes de pedir financiación, así que la presente página puede ser muy útil para todos aquellos consumidores que estén interesados en adquirir una vivienda.

Fuente: las herramientas a las que se pueden acceder en esta página son originales de HelpMyCash.com, ya que han sido elaboradas por los expertos del comparador.

Metodología: para ello nos hemos servido de nuestro conocimiento de la dinámica bancaria, aplicando las mismas fórmulas de las que se sirven las entidades para calcular las cuotas de hipoteca.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online integrado por un equipo de expertos en finanzas personales y en productos de economía del hogar.

Aviso: mantenemos nuestros servicios gratuitos de cara al usuario mediante la inserción de publicidad y de los productos patrocinados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

Avatar  de Enric79

Comprar otra vivienda para vivir sin vender la actual con la intencion de alquilarla y con hipoteca pendiente

Buenos días Del piso en el que vivo actualmente ya he amortizado un 50% del capital y me quedan 10 años de hipoteca. Mi idea es comprar una nueva vivienda para mejorar y poner en alquiler la actual (el alquiler cubriría la cuota de la hipoteca, seguro vivienda y contra impago). Los ingresos que tenemos son suficientes para cubrir la cuota de la nueva hipoteca. El problema lo tengo en que mis ahorros solamente cubren los gastos de compra. Pero no el 20% del valor de la nueva vivienda que no me financian. Qué soluciones existen y cual es más viable y fácil de conseguir? Doble garantía? Subrogar hipoteca actual ampliando capital? Otras? Gracias de antemano.

Enric79 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Enric79.

Por los datos que nos das es muy complicado que un banco te conceda financiación. El primer motivo es que las deudas financieras que tengas (las dos hipotecas y si tienes algún otro préstamo) tienes que poder asumirlas con tus propios ingresos y sin que eso suponga dedicarle más de un 35 % de estos. Teniendo en cuenta que aún no tienes un inquilino que te esté aportando ese dinero, es difícil que el banco corra ese riesgo, sobre todo porque no sabe cuánto tiempo vas a tardar en poder poner en alquiler el piso y percibir ese dinero y tampoco es seguro que lo vayas a recibir a largo plazo.

Por otra parte, el hecho de no tener el 20 % del valor del vivienda ahorrado hace que solo puedas optar a financiarte a través de hipotecas 100, un tipo de productos que hoy están reservados a los pisos de bancos o a perfiles económicos muy buenos. En este caso, tener una hipoteca vigente de la cual aún queda por pagar el 50 % no es la mejor carta de presentación a la hora de demostrar un buen perfil. Y eso teniendo en cuenta que la nueva casa sea tu primera vivienda y te den condiciones de financiación para este tipo de inmuebles y no para segunda vivienda, para lo que suelen ofrecer menos capital y plazos más cortos.

En cuanto a las opciones que tienes, la única vía que se nos ocurre pasaría por intentar pactar una novación con tu banco para ampliar capital (esto no se puede hacer mediante una subrogación). Esta operación no es de obligada aceptación para el banco y probablemente solo te la concedería en el mejor de los casos si con el 80 % del precio de ambas viviendas tuvieras capital suficiente para comprar la nueva y pagar la que aún tienes, teniendo que poner ambas como garantía, con el consiguiente riesgo que eso implica.

Un saludo.


Avatar  de Ana patricia

Hipoteca pero tengo alguna seuda

Buenos días quisiera comprar un piso económico pero a mi me quedan dos letras de 100€ por pagar pero mi Marido tiene una deuda con el BBVA. Somos un matrimonio o con un pequeño.Gracias buenos dias

Ana patricia 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Ana patricia.

Para pedir una hipoteca es necesario tener un buen perfil económico para que el banco no nos vea como un posible de riesgo y confíe en que le podemos devolver el dinero prestado sin problemas. Tus dos pequeñas letras de 100 euros no deberían ser un problema, pero si tu marido tiene una deuda importante será complicado que os den financiación. Si además tiene algún impago, las opciones se reducen del todo.

Además, ten en cuenta que actualmente los bancos solo suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación o de compraventa de la vivienda, por lo que el 20 % restante hay que aportarlo de fondos propios. A ello hay que sumarle otro 15 % aproximadamente para los gastos de hipoteca y de compraventa.

Un saludo.


Avatar  de Sonia Blanco Ferreiro

Hola,tengo una minusvalia del 59%,casada.

voy comprar una casa de 58000 €,que gastos tengo a nayores y que tipo de hipoteca me combiene?que ventajas tengo con la minusvalia?

Sonia Blanco Ferreiro 21/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Sonia Blanco Ferreiro.

Actualmente los bancos solo suelen financiar el 80 % del valor de compraventa de la vivienda o de tasación (normalmente el más bajo de los dos), por lo que deberías tener dinero ahorrado para aportar el 20 % restante que no financian.

Además de eso, hay que pagar una serie de gastos de hipoteca y de compraventa que, juntos, suelen suponer otro 10 % o 15 % del valor de la vivienda, que también hay que aportar de los ahorros propios.

En cuanto a qué hipoteca te conviene, dependerá de tus necesidades, tu perfil y tus preferencias. Así puedes elegir entre hipotecas fijas, que tienen un interés un poco mayor actualmente pero que no varía a lo largo del tiempo, o variables, que actualmente son muy atractivas por sus bajos intereses pero que dependen del euríbor, por lo que su interés puede ir cambiando tras cada revisión. En nuestro ranking podéis encontrar las mejores hipotecas del momento, para que podáis ver qué se está ofreciendo actualmente.

También deberás tener en cuenta las comisiones (intentando evitar la de apertura y la de amortización si tenéis pensado ahorrar dinero y devolver antes la hipoteca) y la vinculación (aceptad solo productos que os interesen, que entendáis y que realmente os beneficien).

Por último, es importante encontrar un equilibrio en cuanto al plazo para devolver el dinero. Cuanto más largo sea más baja será la cuota mensual, pero también acabaremos pagando más en concepto de intereses. Así pues, lo ideal es encontrar un plazo que sea lo más corto posible pero que nos permita tener cuotas asumibles. La recomendación del Banco de España es que las cuotas de la hipoteca y de cualquier otra deuda financiera que tengamos no supongan más de un 35 % de nuestros ingresos mensuales. Si optáis por una variable tendréis que calcularlo en base a diferentes valores de euríbor. Os dejamos acceso a nuestra calculadora de cuota que, de manera gratuita, os ayudará a hacer este cálculo.

En cuanto a las ayudas por minusvalía, es una cuestión que se escapa de nuestro ámbito, así que lo desconocemos, pero seguramente en tu ayuntamiento puedan informarte de si hay alguna convocatoria de ayudas a la que puedas acogerte.

Un saludo.


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