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Condiciones para conseguir una hipoteca: ahorros, ingresos, trabajo estable, buen historial y posibles avales

1. Ahorros de al menos el 30% de la vivienda

El primero de los requisitos para pedir una hipoteca y obtener la aprobación en 2021 es tener unos ahorros suficientes. Y es que, en estos momentos, los bancos no financian todo el precio de la vivienda (salvo excepciones), sino que suelen cubrir hasta el 80% del valor de compraventa o de tasación. En consecuencia, necesitaremos disponer del 20% restante para pagar el resto de la nueva propiedad.

A esto hay que sumarle, además, el coste de los gastos de compraventa y el de los de escrituración de la hipoteca, que conjuntamente equivale a entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.

Si la casa que quieres comprar cuesta unos 100.000 euros, deberás tener ahorrados unos 30.000 euros (el 30%) para que te den la hipoteca con las mejores condiciones.

2. Ingresos suficientes para pagar las cuotas

Como es lógico, también nos exigirán que cobremos un buen sueldo mensual. El mínimo puede variar de un banco a otro, pero suele ser de unas tres veces la futura cuota mensual. Si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, se puede solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular para que entre todos igualemos o superemos esa cantidad mínima requerida por el banco. 

Además, cabe recordar que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca, para no poner en riesgo nuestra economía. Por lo tanto, deberemos calcular las mensualidades de las hipotecas que nos interesen para asegurarnos de que no superaremos ese límite. Esto se puede hacer gratuitamente con el simulador de HelpMyCash.com: 

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Si lo que necesitas son hipotecas de segunda vivienda para una residencia vacacional, los requisitos que te pondrá el banco serán más exigentes: ingresos mínimos de unos 2.500 euros, quizás otras garantías extra, etc. Esto se debe a que, en momentos de dificultad económica, se deja antes de pagar estas cuotas que las de una vivienda habitual.

3. Trabajo estable

Otro requisito que nos exigirá el banco es tener un trabajo fijo e indefinido, en el que tengamos cierta antigüedad. De este modo, le daremos más confianza de que no nos quedaremos sin empleo y de que contaremos con el sueldo suficiente para afrontar las cuotas de la hipoteca sin riesgo para nuestra economía.

4. Historial crediticio excelente

Otro de los aspectos que revisará cualquier banco antes de concedernos un préstamo hipotecario es nuestro historial crediticio.

Así pues, si constamos en alguna lista de morosos, especialmente por deudas de origen financiero, o si en nuestro historial consta algún impago en el pasado, será prácticamente imposible conseguir que el banco nos vea con buenos ojos.

Del mismo modo, si tenemos muchos préstamos vigentes, aunque no hayamos tenido impagos, también reduciremos nuestras opciones, dado que necesitaremos unos ingresos más altos para que la suma de todas nuestras deudas no supere la recomendación de endeudamiento del Banco de España.

5. Aportar avales o garantías extra: ¿es buena idea?

Si el banco considera que nuestro perfil financiero no es suficientemente bueno como para darnos el dinero, aportar otros bienes o un aval puede ser de gran ayuda

Sin embargo, el avalista es responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato, por lo que asume ciertos riesgos al aceptar las siguientes obligaciones:

Responder por la deuda que contraemos con todo su patrimonio y sus bienes, tanto presentes como futuros, que se podrán ejecutar en caso de impago.

En caso de que el titular de la hipoteca fallezca, los herederos asumirán el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo una garantía de pago.

Si es el avalista quien fallece, sus herederos también se quedarán con la responsabilidad que aceptó.

Antes de pedir que alguien te avale u ofrecerte como aval debes valorarlo bien. Y es que si el titular no hace frente a su cuota y el avalista tampoco puede, a ambos se les podrían embargar los bienes.

Documentación para solicitar una hipoteca en 2021

Otro de los requisitos que deberemos cumplir si queremos pedir una hipoteca será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar:

El DNI o NIE en vigor

Vida laboral actualizada

Declaración del IRPF más reciente

Extracto bancario de los últimos meses

Escrituras de todas las propiedades que tengamos

Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos

Contrato de alquiler y últimos recibos si estamos viviendo en una casa arrendada

Justificantes de otros ingresos o rentas

Toda esta documentación básica es la que suelen pedir en cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que nos soliciten más o menos documentos.

Si quieres contratar la hipoteca online de un banco virtual, toda esta documentación se puede mandar por correo electrónico o se puede subir a través de su área privada.

¿Cuál es la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario?

Depende. En general, los bancos establecen que la edad de los titulares no puede superar los 70, 75 u 80 años al finalizar el plazo de la hipoteca. Por lo tanto, si tenemos una edad avanzada, es importante que preguntemos cuál sería esa edad para poder ajustar el plazo de reembolso. 

Cumplo los requisitos: ¿qué banco da la mejor hipoteca?

Si cumplimos todas y cada una de las condiciones mencionadas a lo largo de esta página, nuestras probabilidades de conseguir una hipoteca serán muy altas, así que ya podemos tramitar nuestra solicitud. Las siguientes herramientas nos ayudarán a encontrar las mejores ofertas y a saber cómo identificar las más baratas:

Las mejores ofertas del mercado a tipo fijo, variable y mixto
Puedes comparar todas las ofertas del mercado con el comparador de hipotecas de HelpMyCash.

¿Qué hago si no cumplo alguna de estas condiciones?

Lamentablemente, no todo el mundo cumple todos los requisitos mencionados. Si es nuestro caso, tenemos las siguientes opciones: 

  • Intentar convencer al banco ofreciendo otras garantías de pago: quizás la entidad apruebe nuestra solicitud si nuestra pareja (o un familiar) acepta ser cotitular de la hipoteca, si nos avalan nuestros padres... Todo dependerá, eso sí, de sus política de riesgos. 

  • Esperar a tener una mejor situación económica y financiera: la otra alternativa es dejar pasar algo de tiempo y pedir la hipoteca cuando sí cumplamos las condiciones de solvencia explicadas a lo largo de esta página. 

 Recuerda que si no pagas las cuotas, puedes perder la vivienda hipotecada. Por ello, antes de nada, te aconsejamos calcular si podrías pagar la hipoteca.

 Requisitos para pedir hipoteca ante la covid-19

Tener un trabajo estable será uno de los requisitos imprescindibles para conseguir una hipoteca. Por una parte, los bancos no suelen financiar a clientes que se hayan quedado sin trabajo o que estén inmersos en un Expediente de Regulación Temporal de Empleo, ya que consideran que el riesgo de impago es alto.

Por otra parte, sería recomendable no asumir deudas sin tener la seguridad de que podrás pagarlas si no mejora tu situación laboral.

Depende. Que la crisis del coronavirus no te haya afectado no significa que no puedas sufrir sus efectos de aquí a unos meses. Los expertos prevén una caída de hasta el 8% de la economía española, unas previsiones que no auguran buenos tiempos.

La mayor o menor repercusión de la posible recesión en tu economía dependerá del sector en el que trabajes y de la salud financiera de tu empresa a corto y medio plazo, entre otras cosas. Además, el hecho de que hayan despedido a parte de la plantilla te podría dar una pista de lo que podría pasar en un futuro.

Si trabajas en sectores claramente afectados por la crisis del covid-19, como puedan ser el turismo y la hostelería, quizás no sea el mejor momento para endeudarte.

Además, el banco podría considerar la operación demasiado arriesgada y tus posibilidades para firmar una hipoteca serían más bajas.

Si eres autónomo y tu negocio pertenece a alguno de los sectores más afectados por el coronavirus, quizás el banco considere tu perfil como demasiado arriesgado. Sin embargo, si eres autónomo y puedes demostrar que eres solvente, podrías tener más posibilidades de conseguir una hipoteca para autónomos.

. Si has tenido que posponer el pago de tus deudas durante el confinamiento, el banco podría entender que esos problemas de solvencia podrían repetirse en un futuro.

Esto no quiere decir que ninguna entidad te vaya a conceder financiación, pero seguramente lo tendrás más complicado que si tuvieras un historial crediticio impecable.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos los requisitos esenciales para acceder a una hipoteca, de forma que el usuario pueda determinar si la podría solicitar o no y, sobre todo, si la podría pagar.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las respuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: para que puedas continuar aprovechando nuestros servicios de manera totalmente gratuita, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de los productos patrocinados y de las inserciones publicitarias.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a resolver cualquier problema que tengas con tus finanzas personales. Para ello, puedes contactarnos en:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 16 Respuestas
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Solicité la hipoteca a interés fijo con ing, el estudio económico fue aprobado, pasó a tasación la cual fue bastante positiva para la cantidad solicitada, y con mucha holgura. Ahora me la deniegan por no pasar el estudio económico, lo cual es una contradicción pues me la deniegan por el motivo que me fue aprobado con anterioridad. He mandado correos electrónicos y mensajes a MI EXPERTA en hipotecas y no me han contestado a nada. Solo me mandan mensajes y correos diciendo que tengo que pagar la tasación. Alguien ha estado en esta situación? Y, que han resuelto?
Vera
Vera
hace 23 horas

Hola,
gracias por compartir vuestras experiencias. Estoy en la misma situación y casi me da un ataque cuándo me comunican que la hipoteca "no es viable" (después de estándome llamando por 3 meses cada semana, comunicarme que había sido pre-aprobada etc.) y que "por cierto, le enviaremos la factura de la tasación". Claramente la voy a pagar pero antes quiero saber los motivos exactos del porque ha sido denegada. De hecho, lo afirma la misma ING que es un derecho ****

clara
clara
hace 1 mes

A nosotros nos ha pasado lo mismo. Nos aprueban la Hipoteca Mixta, nos hacen la tasación (que sale favorable) y de repente el estudio que anteriormente había sido viable, pasa a no serlo. Ah pero eso si... la tasación de 350€ si que la cobran. Una verdadera **** ING estamos muy indignados.

Montse Colmenar
Montse Colmenar
hace 3 meses

A mi me ha pasado lo mismo estoy muy disgustada me dicen que si que la operación esta aprobada para solicitar mi hipoteca ayer me dijeron que ya no.. Hoy me han cobrado 365 euros por la tasación he llamado para hablar con ellos y lo de siempre.. Se corta la llamada, esta claro como funciona ING. 

Nimega
Nimega
hace 8 meses

Otra afectada en octubre 2020 por esta mala práctica. Pido solo 50.000 con tasación excedida de sobra... Sin mas deudas, con otra vivienda en propiedad sin cargas, fija en la empresa y esta hipoteca solo se come el 10%de mis ingresos. Vamos, para darla de libro.
 
Me lo han denegado para básicamente cobrar la tasación, para la cual ni se me ha entregado factura ni nada.
 
Esto es un **** total y absoluto, a cuanta gente se lo habrán hecho??? 

Alina
Alina
hace 1 año

Gracias 

Sojoan
Grupo Financiero 10 @Sojoan - hace 1 día
  • 13 Respuestas
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Hola, alguien tiene referencias de esta empresa? Nos han ofrecido una hipoteca al 100% con condiciones muy interesantes, pero no me dicen con que entidad bancaria es...me piden que antes les ingrese el importe para la tasación del piso y que después me presentarán diferentes ofertas indicando la entidad bancaria...no encuentro opiniones o referencias en internet. Muchas gracias.
ENRIQUE
ENRIQUE
hace 1 día

Buenas tardes.
Mi experiencia personal con Grupo Financiero 10 fue fantástica. Llegué a ellos a través del comparador de hipotecas de **** si no recuerdo mal. Gestionaron todo, incluso la tasación del piso sin hacer yo ninguna provisión de fondos (también tengo que decir que se trataba de una hipoteca relativamente elevada, por lo que fue una operación interesante para ellos). En ningún momento adelanté yo ningún dinero (como digo en mi caso incluso adelantaron ellos la tasación), y siempre me indicaron con que bancos estaban negociando una vez comprobaron toda la documentación. Buscaron las mejores condiciones para mi situación personal (por ejemplo, necesitaba un 90% del valor de compra, cosa que la mayoría de los bancos no daba en ese momento). Me consiguieron unas condiciones excepcionales para el momento, y además luego negocié yo directamente con el director de la sucursal del banco determinadas mejoras puntuales. 
En definitiva, en mi experiencia son altamente recomendables. 

miguel
miguel
hace 1 semana

buenas estoy en proceso de estudio de una concesion de hipoteca con este Grupo Financiero 10, ahora supongo que vendrá la tasación. Podria alguien aconsejarme si ha operado con este grupo y si hay q adelantar el dinero de la tasación

miguel
miguel
hace 1 semana

buenas estoy en proceso de estudio de una concesion de hipoteca con este Grupo Financiero 10, ahora supongo que vendrá la tasación. Podria alguien aconsejarme si ha operado con este grupo y si hay q adelantar el dinero de la tasación

Victoria
Victoria
hace 1 semana

Estoy en tratos con ellos y me piden una cantidad de información que en ningún otras empresas solicitan, además en ningún momento te dicen que Bancos son con los que trabajan. Que hasta que no se les presenta toda la documentación no te pueden pasar ofertas cuando todos los bancos que he consultado por mi cuenta te presentan rápidamente las condiciones y los intereses. Además te piden una provisión de fondos para la tasación sin saber con qué banco vas a trabajar. No me inspira confianza y he leido muy malas experiencias de gente con ellos. De repente me llama uno de no sé que empresa para hacer un curso de inversión de dinero??? cuando jamás me habian llamado para algo así, me huele a que hayan podido pasar mis datos pese a la ley de protección de datos. Creo que voy a pasar de tratar con esta empresa. Saludos.

MSRU
MSRU
hace 2 semanas

Hola Oscar,
Estoy buscando la hipoteca con ellos y me piden provisión de fondos a ti tambien?
 
Gracias
 
 

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Buenas. Quería saber qué base legal tiene que el banco sea el beneficiario del seguro a contratar. En la ley hipotecaria creo que no dice nada la respecto.
¿se puede uno legalmente negar a esta condición sin que ello conlleve ningún tipo de sanción, cancelación o denegación de la hipoteca?
Gracias
Virginia Varo
Virginia Varo
hace 1 día

La Audiencia Provincia de Cordoba en su resolución 406/2018 de fecha 31/05/2018 declara nulidad de dicha clausula hipotecaria

Anónimo
Anónimo
hace 7 meses

Muchas gracias Miquel. Todo claro.
Un saludo

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 meses

HelpMyCash

Gracias a ti por confiar en nosotros de nuevo.

Sí, esa cláusula se puede incluir sin perjuicio de incumplir las condiciones que comentas, pues simplemente te daría derecho a recibir un dinero que, en realidad, te corresponde (al banco solo le corresponde recibir como indemnización una suma equivalente al importe pendiente). 

De hecho, la "cláusula especial" que nos indicas parece ser ya la cláusula que te comentábamos. Esta obliga a la aseguradora a pagar al banco un importe igual al saldo deudor del préstamo en la fecha del siniestro y, si procede, a pedirle consentimiento para pagarle al tomador el resto de la indemnización. Ese consentimiento previo debe darse para garantizar que el banco ha recibido el dinero que le correspondía. 

En principio, por lo tanto, ese seguro ya incluye esa cláusula que te aconsejábamos incorporar. De todos modos, si quieres estar seguro, puedes preguntárselo al notario en la visita previa a la firma que debes hacer por ley. 

Un saludo.

 

Anónimo
Anónimo
hace 7 meses

Hola Miquel. ¿esa claúsula que mencionas se puede incluir en el seguro sin perjuicio de incumplir las condiciones fijadas en la hipoteca en la cual dice que el beneficiario es el banco y que goza así de todos los derechos que la Ley de Contrato de Seguro reconoce al acreedor hipoterio?
Lo digo por si al yo incluir de forma unilateral esa claúsula en el seguro, incumplo de alguna forma lo estipulado en las condiciones de la hipoteca.
En un apartado de la póliza llamado "Claúsulas especiales" dice: la compañía aseguradora no pagará, en caso de siniestro total al tomador del seguro cantidad alguna sin el previo consentimiento de la entidad acreedora, la cual quedará sobrogada en los derechos del tomador por un importe igual al saldo deudor del préstamo en la fecha del siniestro. No hay ninguna otra mención al respecto.
Gracias como siempre por tus aclaraciones

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 meses

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En caso de indemnización, y si el contrato incluye la cláusula que te comentábamos (debería ser así), el banco recibiría el dinero para saldar la deuda pendiente, mientras que tú recibirías el valor cubierto menos esa cantidad.

Sobre la segunda cuestión, como no contratas un seguro de vida accesorio, la hipoteca pasaría a tus herederos directos, que podrían aceptarla o rechazarla junto a tus otros bienes y obligaciones. Si la aceptaran, se convertirían en los nuevos titulares de la hipoteca, mientras que si la rechazaran, iría a parar a los distintos familiares con derecho a herencia. Si nadie la aceptara, la titularidad de la propiedad y de la deuda acabaría recayendo en la administración pública. 

Un saludo. 

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