Información sobre la moratoria de hipotecas

¿Qué es una moratoria hipotecaria?

Básicamente, una moratoria hipotecaria consiste en aplazar el pago de las cuotas de la hipoteca durante un tiempo. Desde el 19 de marzo de 2020, los residentes en España que se encuentren en situación de vulnerabilidad por culpa del coronavirus pueden pedir una moratoria de hasta tres meses.

Cómo afectará el coronavirus a tus finanzas

Descubre aquí todas las medidas económicas que se toman para paliar la crisis del coronavirus: las decretadas por el Gobierno de España, las que toman las entidades para adaptarse al estado de alarma, etc.

¿Quién puede dejar de pagar su hipoteca por el coronavirus?

El Real Decreto-ley 8/2020, publicado el 18 de marzo, establece que los deudores en situación de vulnerabilidad a causa de la cuarentena provocada por el COVID-19 pueden pedir a su banco que no les cobre las cuotas de su préstamo hipotecario. Pero ¿cuáles son los requisitos que hay que cumplir para acogerse a esta medida? Los enumeramos a continuación:

  • Si la hipoteca la tenemos sobre nuestra vivienda habitual, sobre un local u oficina (para autónomos) o sobre un inmueble alquilado (propietarios que sufran impagos de alquiler).

  • Si nos hemos quedado en paro por culpa del coronavirus. También si somos autónomos o empresarios y hemos sufrido una pérdida importante de nuestros ingresos o una caída sustancial de nuestras ventas.

  • Si los ingresos de nuestra unidad familiar no superan los siguientes límites en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:

    • 3 veces el IPREM con carácter general (1.613,52 euros al mes). Este límite aumenta en 0,1 veces por cada hijo a cargo (0,15 en familias monoparentales).

    • 4 veces el IPREM (2.151,36 euros al mes) si hay un miembro en situación de discapacidad con un grado de más del 33%, en situación de dependencia o con una enfermedad que le incapacite permanentemente para trabajar.

    • 5 veces el IPREM (2.689,20 euros al mes) si el deudor tiene parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual, con un grado igual o superior al 33%. También si tiene discapacidad física o sensorial, con un grado del 65% o más, o si sufre una enfermedad grave que le incapacita para trabajar.

  • Si nuestra cuota, más nuestros gastos y suministros básicos, supera o iguala el 35% de los ingresos netos de la unidad familiar

  • Si nuestra unidad familiar ha sufrido una “alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda”. Para ello, tiene que darse una de estas condiciones:

    • Que la carga hipotecaria sobre nuestra renta familiar se haya multiplicado por al menos un 1,3.

    • Que nuestras ventas hayan caído al menos un 40% (para autónomos y empresarios)

Por “unidad familiar” se entiende el deudor más los residentes en su vivienda que sean su pareja (cónyuge o pareja de hecho), sus hijos de cualquier edad (naturales o tutelados) y las parejas de estos.

 Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que cumplan estos requisitos pueden exigir al banco que agote el patrimonio de los deudores principales antes de reclamarles a ellos la deuda.

¿Cómo se solicita la moratoria?

En caso de cumplir todos y cada uno de los requisitos mencionados en el anterior apartado, podemos pedir al banco que nos permita dejar de pagar la hipoteca. Para ello, tenemos que seguir estos pasos:

  1. Primero tenemos que mandar la solicitud de moratoria hipotecaria al banco. En la petición tenemos que adjuntar los documentos que citaremos en el siguiente apartado. Esta se puede presentar hasta 15 días después de que se agote la vigencia del decreto (30 de septiembre). En general, se puede tramitar telemáticamente a través del área privada de la banca online o con un correo electrónico al gestor personal, dependiendo de la entidad.

  2. La entidad comprobará que cumplamos las condiciones e implementará la medida en un plazo máximo de 15 días.

  3. Asimismo, el banco comunicará al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración para que no se le impute en el cómputo de provisión de riesgo.

Una vez aprobada, el banco no podrá cobrarnos la cuota de la hipoteca durante los próximos tres meses (anteriormente era uno, pero el Gobierno amplió ese plazo). Tampoco podrá aplicarnos intereses ordinarios o de demora mientras se aplique esta medida ni podrá contar este período para aplicar la cláusula de vencimiento anticipado.

Por orden del Gobierno, los clientes que soliciten una moratoria de hipoteca estarán exentos de cubrir los costes de la notaría y el registro.

¿Qué documentos hay que presentar al banco?

Los requisitos para acogerse a esta solución no solo hay que cumplirlos; también hay que demostrarlos. Estos son todos los documentos que tendremos que mandarle al banco para solicitarle la moratoria:

  • Para demostrar que nos hemos quedado desempleados: certificado expedido por la gestora de las prestaciones. Ahí debe figurar lo que percibimos mensualmente en prestaciones o subsidios por el paro.

  • Para demostrar que ha cesado nuestra actividad como autónomos: certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o por el órgano competente de nuestra comunidad autónoma, sobre la base de la declaración de cese de actividad.

  • Para demostrar cuántas personas residen en la vivienda:

    • El libro de familia o el documento acreditativo de pareja de hecho.

    • El certificado de empadronamiento de los que vivan en la casa o piso, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

    • La declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente si procede.

  • Para demostrar que la vivienda es nuestra:

    • La nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de nuestra unidad familiar. Se puede solicitar telemáticamente mandando un correo electrónico a nuestro registro. La petición hay que acompañarla de una copia del DNI de cada miembro. 

    • Las escrituras de compraventa de la vivienda y de la hipoteca.

También tenemos que enviar una declaración responsable en la que aseguremos cumplir todos los requisitos para que se nos considere sin recursos suficientes para pagar la hipoteca. Si tratamos de engañar a nuestro banco, este nos podrá denunciar y reclamarnos dinero por daños y prejuicios.

¿Qué hago si no puedo conseguir alguno de estos documentos?

En caso de que tengamos problemas para obtener alguno de los papeles mencionados (por trabas administrativas, por ejemplo), el Gobierno permite sustituirlo con una declaración responsable en la que justifiquemos por qué no hemos podido presentarlo, siempre que esté relacionado con la situación causada por el covid-19. Cuando se levante el estado de alarma, tendremos hasta un mes para entregar la documentación pertinente.

¿Las entidades están aceptando las moratorias?

El Banco de España publicó el pasado 3 de julio los datos sobre la aplicación de esta medida hasta el 30 de junio de 2020. Veamos cuáles son los más destacados: 

  • Los bancos han recibido 272.149 solicitudes de moratoria hipotecaria y han aceptado 226.285 de momento (algo más de un 80%).

  • Más del 70% de los que se han beneficiado del aplazamiento de pago son asalariados, mientras que el resto son autónomos o empresarios.

  • De los autónomos a los que se les ha aprobado la moratoria, un 19,2% se dedican al comercio al por mayor y al por menor y un 19% a la hostelería.

Aplazamiento sectorial: la alternativa de la banca

El Ejecutivo español no es el único que ha movido ficha ante la emergencia económica provocada por la enfermedad COVID-19. Y es que las entidades que pertenecen a la Asociación Española de la Banca (AEB) y a la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) han creado su propia moratoria sectorial alternativa a la que se pueden acoger los que no cumplan los requisitos del Real Decreto. 

Todos los detalles sobre la moratoria sectorial

¿Quién la puede pedir?

  • Personas que no cumplan los requisitos establecidos por el Gobierno, pero que hayan sufrido una reducción de los ingresos por culpa de la covid-19.

  • Personas que sí cumplan esos requisitos y necesiten más tiempo que el establecido por el decreto.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

  • Ser persona física (asalariado, autónomo, etc.).

  • Haberse quedado en el paro, haber sufrido un ERTE, haber tenido un cese o reducción de la actividad económica o haber experimentado cualquier otra circunstancia equivalente.

  • Que el préstamo se contratara antes del 14 de marzo de 2020.

  • Que el crédito sea una hipoteca (sobre la vivienda o sobre un inmueble sujeto a la actividad económica del autónomo) o un préstamo personal con cuotas.

¿Cuáles son las condiciones del aplazamiento?

  • Aplazamiento del principal, es decir, que mientras dure la moratoria no hay que pagar la parte del capital, pero sí la de los intereses.

  • Se aplicará durante un máximo de 12 meses (seis meses si el préstamo es personal)

  • Durante ese tiempo se mantiene el mismo tipo de interés

  • El banco y el cliente pueden pactar cómo se devolverán las cantidades aplazadas:

    • Que se distribuyan en las cuotas restantes

    • Que se paguen cuando venza el crédito (en unos meses equivalentes a la duración del aplazamiento)

    • Que se conceda un préstamo personal en las mismas condiciones que el crédito afectado

¿Cómo se solicita?

  • Se puede pedir desde el 6 de abril hasta el 29 de septiembre de 2020.

  • El banco tiene que responder en un máximo de 30 días desde que se presenta la solicitud.

  • Hay que presentar los documentos que pida la entidad (cada banco puede decidir qué documentación necesita).

¿A qué bancos se puede pedir?

Banco Santander CaixaBank EVO Banco Banca Pueyo
BBVA Unicaja Banco Banco de Crédito Cooperativo Banco Pichincha
Banco Sabadell Liberbank Banco Caminos Bancofar
Bankinter Caixa Ontinyent Banco Mediolanum Banco Industrial de Bilbao
ABANCA Kutxabank Arquia Banco Occidental
Deutsche Bank Bankia Santander Investment Banco de Albacete
Ibercaja Banca March Banco Cooperativo Español ING
Openbank CajaSur Bankoa BNP Paribas
Triodos Bank Colonya Citibank Europe Cecabank

Soluciones que ofrecen otros bancos

También hay otras entidades que han lanzado sus propias soluciones para clientes que tengan problemas para pagar su hipoteca. Veamos cuáles son: 

CaixaBank amplía los aplazamientos hasta septiembre

Este banco anunció el pasado 27 de marzo que los que se acojan a la moratoria hipotecaria (y cumplan sus requisitos, lógicamente) podrán dejar de pagar las cuotas hasta el próximo mes de septiembre. CaixaBank, además, ha habilitado una página web desde la que se puede solicitar la aplicación de esta medida telemáticamente.

Bankia alargará la moratoria hasta los seis meses

El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, avanzó el 27 de marzo que su entidad alargará hasta los seis meses el aplazamiento para los afectados por el covid-19 que cumplan los requisitos de la moratoria del Gobierno. Por lo tanto, a estos clientes no se les cobrarán las cuotas durante seis meses, a diferencia de la suspensión de tres meses establecida por el Ejecutivo.

Bankinter ofrece una carencia parcial de hasta cuatro meses

Esta entidad financiera aprobó el 25 de marzo conceder una carencia de capital de hasta cuatro meses a los que tengan problemas económicos por culpa del coronavirus y no cumplan los requisitos de la moratoria hipotecaria. Según Bankinter, podrán acogerse a esta medida los asalariados que estén en el paro (también los afectados por ERTE) y los profesionales, autónomos o empleados de sectores que se hayan paralizado por el estado de alarma.

El banco madrileño, además, revisará las condiciones de bonificación a todos los que no puedan cumplirlas por culpa de la actual situación. Dicho de otro modo, si un cliente, por ejemplo, tiene el interés bonificado por domiciliar unos ingresos mínimos de 1.000 euros y no puede hacerlo por haberse quedado en el paro, no se le penalizará. 

Otras alternativas a la moratoria de hipoteca

Ya hemos visto quién puede dejar de pagar su hipoteca y cómo puede pedirlo, pero ¿qué hay de los que no cumplen los requisitos para acogerse a esta medida? Si tenemos problemas para abonar las mensualidades y no reunimos las condiciones requeridas, podemos intentar hacer lo siguiente:

  • Pactar con el banco: podemos intentar llegar a un acuerdo privado (así no tendremos que firmarlo ante notario) con nuestra entidad para que se nos aplique una carencia o para que nos alarguen el plazo. Con la primera solución podremos dejar de pagar las cuotas (o abonar solo los intereses) durante un tiempo, mientras que la segunda nos permitirá reducir el importe de las mensualidades.

  • Acogernos al Código de Buenas Prácticas: si nuestros problemas económicos ya venían de lejos, podemos acogernos a esta medida para que el banco nos reestructure directamente la deuda. Para conocer los detalles del Código podemos hacer clic sobre el enlace.

¿Se puede pactar un aplazamiento si no se cumplen los requisitos?

, también se puede intentar pactar una moratoria directamente con el banco en caso de que no estemos dentro de los supuestos del decreto del Gobierno. Ahora bien, será la entidad la que decida si nos concede el aplazamiento de la cuota o no y bajo qué condiciones. 

La crisis provocada por el coronavirus puede provocar que, en el futuro, mucha gente no pueda hacer frente a los pagos de su crédito hipotecario. Para curarnos en salud, podemos descargarnos la siguiente guía, en la que explicamos qué podemos hacer en estos casos:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos quién puede dejar de pagar la hipoteca si su economía se ha visto afectada por la cuarentena para frenar el avance del coronavirus. 

Fuente: para elaborar esta página nos hemos basado en la información que contiene el Real Decreto-ley 8/2020

Metodología: todos los datos que aportamos los hemos obtenido mediante la lectura de los textos legales correspondientes. 

Sobre HelpMyCash: somos un comparador de productos bancarios y de economía del hogar. Además de mantener actualizadas sus condiciones, también damos información útil sobre las finanzas personales. 

Aviso: todos los servicios de nuestro portal son gratuitos. Los ingresos se obtienen a través de la publicidad y de los productos que aparecen destacados. 

Te escuchamos: si tienes dudas sobre la moratoria o cualquier otro tema financiero, puedes contactarnos a través de: 

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Rbk
PENSION NO CONTRIBUTIVAS @Rbk - hace 2 horas
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Hola ,tengo una duda os explicó.
Mi madre hace un año que estaba cobrando una PNC.Yo vivia con ella(soy su hija) y con mi padre.Me independice con mi pareja,y no se lo comunique a los servicios sociales.Cuando nos llegó la carta para presentar los documentos de los ingresos que habíamos tenido durante todo el año,se habían pasado y nos va tocar devolver.La SS nos manda una carta en la que pone que tenemos que devolver 580e.Esa carta llego hace tiempo,mi padre ya se fue a informar como pagarlo,ahora le ha llegado otra pero de los servicios sociales, y nos reclaman 245e,no lo entiendo nos reclaman por dos lados? O esos 245 ya van incluidos en los 500que nos reclama la SS??
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 horas

HelpMyCash

citando a Asuncion Zarte Asunción Zarte . Gracias por la respuesta. Veo que casi todas las preguntas son sobre la pensión no contributiva . Lo que no comprendo es q...

Hola, Asunción Zarte:

HelpMyCash es en efecto un comprador financiero especializado en cuentas, depósitos, hipotecas, créditos y tarjetas, por lo que nuestro asesoramiento y campo se centra en este ámbito. En nuestra pagina no disponemos de ningún apartado dedicado a las pensiones no contributivas, pues desde HelpMyCash no nos enfocamos, por ejemplo, en temas como inversión en bolsa o acciones o en cuestiones administrativas de ámbito legal-burocrático como lo pueden ser, por ejemplo, los requisitos para solicitar una pensión. Por ello, para asuntos relacionados al margen de este sector, recomendamos acudir a expertos cuya especialización y campo de trabajo se centre en estos aspectos. Lamentamos no poder ofrecerte más información.

Saludos

Asuncion Zarte
Asuncion Zarte
hace 2 horas

Asunción Zarte . Gracias por la respuesta.
Veo que casi todas las preguntas son sobre la pensión no contributiva . Lo que no comprendo es que digan que ustedes sólo son un comparador financiero. ¿Acaso estamos en una página equivocada ? ¿existe otra página dentro de HelpMyCash ?
Gracias. Un saludo.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Asuncion Zarte Asunción Zarte .  Buenas tardes:  Cumplo los requisitos para solicitar la PNC con tres convivientes empadronados: matrimonio más hijo....

Hola, Asunción Zarte:

En principio, los requisitos para acceder a la pensión no contributiva aluden a los ingresos de la unidad familiar, es decir, a los rendimientos percibidos en calidad de ingresos. Por tanto, en sus bases no se contemplan los ahorros generados con anterioridad por lo que a priori no debería existir ningún problema. Sin embargo, este es un tema más instaurado en el ámbito burocrático y legal y nosotros somos un comparador financiero especializado en el sector bancario, por lo que sería recomendable que buscaras asesoramiento de expertos en la materia.

Saludos

Asuncion Zarte
Asuncion Zarte
hace 3 días

Asunción Zarte . 
Buenas tardes:  Cumplo los requisitos para solicitar la PNC con tres convivientes empadronados: matrimonio más hijo.
En el impreso que debo presentar para la solicitud  leo que computan  los ingresos  ,vivienda, fincas ,alquileres , intereses etc .Todas éstas condiciones las cumplo.
La cuestión es : ¿computan también los AHORROS  ?
Gracias .
Un saludo.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 semanas

HelpMyCash

citando a Macias. Hola buenas noches,tengo una pension de invalidez no contributiva,llevo años cobrandola sin ningun tipo de problema,todos los años me piden que rel...

Hola, Macias:

Nosotros somos un comparador financiero especializado en el sector bancario y sus productos. Como este tema se engloba dentro de los trámites burocráticos legales de las administraciones, lo más recomendable es que busques asesoramiento de expertos en la materia para que te puedan ayudar a solventar tu problema.

Saludos

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que pasaria si despues de contratar la hipoteca variable de kutxa mis ingresos fueran de menos de 3000 euros? me gustaria tener todo claro antes de firmar nada, gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, SofiayPablo.

Por lo general, cuando un cliente deja de cumplir las condiciones iniciales con las que el banco aceptó concederle la hipoteca, este suele aplicar las penalizaciones que figuraran en el contrato

Lo habitual es que estos cambios se traduzcan en un incremento del tipo de interés de la hipoteca. Como consecuencia, se encarecerían las cuotas a pagar y aumentaría el coste total del préstamo.

Para evitar estos imprevistos, podrías consultar las mejores hipotecas y escoger alguna que se adapte mejor a tu situación económica.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

melderomer
hay seguros hipotecarios obligatorios? @melderomer - hace 4 horas
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Hola, estoy negociando la hipoteca fija con la Caixa, pero me pide muchos seguros y no los necesito... son obligatorios? Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 4 horas

HelpMyCash

Buenas tardes, melderomer.

Los únicos seguros hipotecarios obligatorios que te podría exigir el banco son el de cobertura mínima por daños y un seguro de vida o de protección de pagos con lo que garantizar el cumplimiento de las obligaciones de la hipoteca, pero los podrías contratar con la compañía que escogieras tú.

Además de los seguro obligatorios, el banco te podría ofrecer otras pólizas a cambio de rebajarte el tipo de interés. En este caso, estará en tus manos valorar si te merece la pena contratarlos o no. Para ello, podrías comparar el coste total de varios créditos y escoger el que mejor se adapte a lo que estés buscando.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

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