Información sobre la moratoria de hipotecas

¿Qué es una moratoria hipotecaria?

Básicamente, una moratoria hipotecaria consiste en aplazar el pago de las cuotas de la hipoteca durante un tiempo. Desde el 3 de febrero de 2021 y hasta el 30 de marzo, los residentes en España que se encuentren en situación de vulnerabilidad por culpa del coronavirus pueden pedir una moratoria de hasta nueve meses.

Cómo afectará el coronavirus a tus finanzas

Descubre aquí todas las medidas económicas que se toman para paliar la crisis del coronavirus: las decretadas por el Gobierno de España, las que toman las entidades para adaptarse al estado de alarma, etc.

¿Quién puede dejar de pagar su hipoteca por el coronavirus?

Según el Real Decreto-ley 3/2021, pueden acogerse a esta medida los que no hayan solicitado previamente la moratoria que se aprobó en marzo de 2020. Los que sí lo hayan hecho también pueden acogerse si el plazo conjunto de los anteriores aplazamientos no supera los nueve meses. En ese caso, la duración de las anteriores moratorias más la nueva que se solicite no puede superar los nueve meses.

Asimismo, esta medida es exclusiva para los deudores en situación de vulnerabilidad a causa de la cuarentena provocada por el COVID-19. Pero ¿cuáles son los requisitos que hay que cumplir para acogerse a esta medida? Los enumeramos a continuación:

  • Si la hipoteca la tenemos sobre nuestra vivienda habitual, sobre un local u oficina (para autónomos) o sobre un inmueble alquilado (propietarios que sufran impagos de alquiler).

  • Si nos hemos quedado en paro por culpa del coronavirus. También si somos autónomos o empresarios y hemos sufrido una pérdida importante de nuestros ingresos o una caída sustancial de nuestras ventas.

  • Si los ingresos de nuestra unidad familiar no superan los siguientes límites en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:

    • 3 veces el IPREM con carácter general (1.694,70 euros al mes). Este límite aumenta en 0,1 veces por cada hijo a cargo (0,15 en familias monoparentales).

    • 4 veces el IPREM (2.259,60 euros al mes) si hay un miembro en situación de discapacidad con un grado de más del 33%, en situación de dependencia o con una enfermedad que le incapacite permanentemente para trabajar.

    • 5 veces el IPREM (2.824,50 euros al mes) si el deudor tiene parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual, con un grado igual o superior al 33%. También si tiene discapacidad física o sensorial, con un grado del 65% o más, o si sufre una enfermedad grave que le incapacita para trabajar.

  • Si nuestra cuota, más nuestros gastos y suministros básicos, supera o iguala el 35% de los ingresos netos de la unidad familiar

  • Si nuestra unidad familiar ha sufrido una “alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda”. Para ello, tiene que darse una de estas condiciones:

    • Que la carga hipotecaria sobre nuestra renta familiar se haya multiplicado por al menos un 1,3.

    • Que nuestras ventas hayan caído al menos un 40% (para autónomos y empresarios)

Por “unidad familiar” se entiende el deudor más los residentes en su vivienda que sean su pareja (cónyuge o pareja de hecho), sus hijos de cualquier edad (naturales o tutelados) y las parejas de estos.

 Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que cumplan estos requisitos pueden exigir al banco que agote el patrimonio de los deudores principales antes de reclamarles a ellos la deuda.

¿Cómo se solicita la moratoria?

En caso de cumplir todos y cada uno de los requisitos mencionados en el anterior apartado, podemos pedir al banco que nos permita dejar de pagar la hipoteca. Para ello, tenemos que seguir estos pasos:

  1. Primero tenemos que mandar la solicitud de moratoria hipotecaria al banco. En la petición tenemos que adjuntar los documentos que citaremos en el siguiente apartado. Esta se puede presentar hasta 15 días después de que se agote la vigencia del decreto (30 de septiembre). En general, se puede tramitar telemáticamente a través del área privada de la banca online o con un correo electrónico al gestor personal, dependiendo de la entidad.

  2. La entidad comprobará que cumplamos las condiciones e implementará la medida en un plazo máximo de 15 días.

  3. Asimismo, el banco comunicará al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración para que no se le impute en el cómputo de provisión de riesgo.

Una vez aprobada, el banco no podrá cobrarnos la cuota de la hipoteca durante los próximos nueve meses. Tampoco podrá aplicarnos intereses ordinarios o de demora mientras se aplique esta medida ni podrá contar este período para aplicar la cláusula de vencimiento anticipado.

Por orden del Gobierno, los clientes que soliciten una moratoria de hipoteca estarán exentos de cubrir los costes de la notaría y el registro.

¿Qué documentos hay que presentar al banco?

Los requisitos para acogerse a esta solución no solo hay que cumplirlos; también hay que demostrarlos. Estos son todos los documentos que tendremos que mandarle al banco para solicitarle la moratoria:

  • Para demostrar que nos hemos quedado desempleados: certificado expedido por la gestora de las prestaciones. Ahí debe figurar lo que percibimos mensualmente en prestaciones o subsidios por el paro.

  • Para demostrar que ha cesado nuestra actividad como autónomos: certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o por el órgano competente de nuestra comunidad autónoma, sobre la base de la declaración de cese de actividad.

  • Para demostrar cuántas personas residen en la vivienda:

    • El libro de familia o el documento acreditativo de pareja de hecho.

    • El certificado de empadronamiento de los que vivan en la casa o piso, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

    • La declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente si procede.

  • Para demostrar que la vivienda es nuestra:

    • La nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de nuestra unidad familiar. Se puede solicitar telemáticamente mandando un correo electrónico a nuestro registro. La petición hay que acompañarla de una copia del DNI de cada miembro. 

    • Las escrituras de compraventa de la vivienda y de la hipoteca.

También tenemos que enviar una declaración responsable en la que aseguremos cumplir todos los requisitos para que se nos considere sin recursos suficientes para pagar la hipoteca. Si tratamos de engañar a nuestro banco, este nos podrá denunciar y reclamarnos dinero por daños y prejuicios.

¿Qué hago si no puedo conseguir alguno de estos documentos?

En caso de que tengamos problemas para obtener alguno de los papeles mencionados (por trabas administrativas, por ejemplo), el Gobierno permite sustituirlo con una declaración responsable en la que justifiquemos por qué no hemos podido presentarlo, siempre que esté relacionado con la situación causada por el covid-19. Cuando se levante el actual estado de alarma, tendremos hasta un mes para entregar la documentación pertinente.

¿Las entidades están aceptando las moratorias?

El Banco de España publicó el 8 de febrero los datos actualizados sobre la aplicación de esta medida hasta el 31 de enero de 2021. Veamos cuáles son los más destacados: 

  • Los bancos recibieron 261.370 solicitudes de moratoria hipotecaria y aceptaron 221.932 (cerca de un 85%).

  • Más del 70% de los que se han beneficiado del aplazamiento de pago son asalariados, mientras que el resto son autónomos o empresarios.

  • De los autónomos a los que se les ha aprobado la moratoria, un 19,3% se dedican a la hostelería y un 19,2% al comercio al por mayor y al por menor.

Aplazamiento sectorial: la alternativa de la banca

El Ejecutivo español no es el único que ha movido ficha ante la emergencia económica provocada por la enfermedad COVID-19. Y es que las entidades que pertenecen a la Asociación Española de la Banca (AEB) y a la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) han creado su propia moratoria sectorial alternativa a la que se pueden acoger los que no cumplan los requisitos del Real Decreto. 

Todos los detalles sobre la moratoria sectorial

¿Quién la puede pedir?

  • Personas que no cumplan los requisitos establecidos por el Gobierno, pero que hayan sufrido una reducción de los ingresos por culpa de la covid-19.

  • Personas que sí cumplan esos requisitos y necesiten más tiempo que el establecido por el decreto.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

  • Ser persona física (asalariado, autónomo, etc.).

  • Haberse quedado en el paro, haber sufrido un ERTE, haber tenido un cese o reducción de la actividad económica o haber experimentado cualquier otra circunstancia equivalente.

  • Que el préstamo se contratara antes del 14 de marzo de 2020.

  • Que el crédito sea una hipoteca (sobre la vivienda o sobre un inmueble sujeto a la actividad económica del autónomo) o un préstamo personal con cuotas.

¿Cuáles son las condiciones del aplazamiento?

  • Aplazamiento del principal, es decir, que mientras dure la moratoria no hay que pagar la parte del capital, pero sí la de los intereses.

  • Se aplicará durante un máximo de 9 meses (seis meses si el préstamo es personal)

  • Durante ese tiempo se mantiene el mismo tipo de interés

  • El banco y el cliente pueden pactar cómo se devolverán las cantidades aplazadas:

    • Que se distribuyan en las cuotas restantes

    • Que se paguen cuando venza el crédito (en unos meses equivalentes a la duración del aplazamiento)

    • Que se conceda un préstamo personal en las mismas condiciones que el crédito afectado

¿Cómo se solicita?

  • Se puede pedir hasta el 30 de marzo de 2021.

  • El banco tiene que responder en un máximo de 30 días desde que se presenta la solicitud.

  • Hay que presentar los documentos que pida la entidad (cada banco puede decidir qué documentación necesita).

¿A qué bancos se puede pedir?

Banco Santander

Banca March

Arquia

Banco Industrial de Bilbao

BBVA

Openbank

Banco Cooperativo Español

Banco Occidental

Banco Sabadell

EVO Banco

Bankoa

ING

Bankinter

Banco de Crédito Social Cooperativo

Banca Pueyo

BNP Paribas

ABANCA

Banco Caminos

Banco Pichincha

Triodos Bank

Deutsche Bank

Targobank

Bancofar

Citibank

Soluciones que ofrecían otros bancos

Otras entidades también lanzaron, durante los meses más duros de la pandemia, sus propias soluciones para clientes que tenían problemas para pagar su hipoteca. Veamos cuáles son: 

CaixaBank amplió los aplazamientos hasta septiembre de 2020

Este banco anunció el 27 de marzo de 2020 que los que se acogían a la moratoria hipotecaria (y cumplían sus requisitos, lógicamente) podían dejar de pagar las cuotas hasta septiembre. CaixaBank, además, habilitó una página web desde la que se podía solicitar la aplicación de esta medida telemáticamente.

Bankia alargó la moratoria hasta los seis meses

El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, avanzó el 27 de marzo de 2020 que su entidad alargaría hasta los seis meses el aplazamiento para los afectados por el covid-19 que cumplían los requisitos de la moratoria del Gobierno. Por lo tanto, a estos clientes no se les cobraron las cuotas durante seis meses, a diferencia de la suspensión de tres meses establecida por el Ejecutivo.

Bankinter ofrecía una carencia parcial de hasta cuatro meses

Esta entidad financiera aprobó el 25 de marzo de 2020 conceder una carencia de capital de hasta cuatro meses a los que tenían problemas económicos por culpa del coronavirus y no cumplían los requisitos de la moratoria hipotecaria. Según Bankinter, podían acogerse a esta medida los asalariados que estaban en el paro (también los afectados por ERTE) y los profesionales, autónomos o empleados de sectores que se habían paralizado por el primer estado de alarma.

El banco madrileño, además, afirmó que revisaría las condiciones de bonificación a todos los que no pudieran cumplirlas por culpa de la situación de pandemia. Dicho de otro modo, si un cliente, por ejemplo, tenía el interés bonificado por domiciliar unos ingresos mínimos de 1.000 euros y no podía hacerlo por haberse quedado en el paro, no se le penalizó. 

Otras alternativas a la moratoria de hipoteca

Ya hemos visto quién puede dejar de pagar su hipoteca y cómo puede pedirlo, pero ¿qué hay de los que no cumplen los requisitos para acogerse a esta medida? Si tenemos problemas para abonar las mensualidades y no reunimos las condiciones requeridas, podemos intentar hacer lo siguiente:

  • Pactar con el banco: podemos intentar llegar a un acuerdo privado (así no tendremos que firmarlo ante notario) con nuestra entidad para que se nos aplique una carencia o para que nos alarguen el plazo. Con la primera solución podremos dejar de pagar las cuotas (o abonar solo los intereses) durante un tiempo, mientras que la segunda nos permitirá reducir el importe de las mensualidades.

  • Acogernos al Código de Buenas Prácticas: si nuestros problemas económicos ya venían de lejos, podemos acogernos a esta medida para que el banco nos reestructure directamente la deuda. Para conocer los detalles del Código podemos hacer clic sobre el enlace.

¿Se puede pactar un aplazamiento si no se cumplen los requisitos?

, también se puede intentar pactar una moratoria directamente con el banco en caso de que no estemos dentro de los supuestos del decreto del Gobierno. Ahora bien, será la entidad la que decida si nos concede el aplazamiento de la cuota o no y bajo qué condiciones. 

La crisis provocada por el coronavirus puede provocar que, en el futuro, mucha gente no pueda hacer frente a los pagos de su crédito hipotecario. Para curarnos en salud, podemos descargarnos la siguiente guía, en la que explicamos qué podemos hacer en estos casos:

¡Guía GRATUITA! Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

  • Cómo anticiparte al problema económico y evitar caer en impagos
  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
  • Qué hacer cuando todo lo demás no funciona y entregar la vivienda parece la única salida

Proporciónanos tu e-mail y te enviaremos completamente gratis y en pocos minutos esta guía.

Ver y descargar guía

Mantente informado sobre las medidas anticovid-19

Las administraciones públicas (Estado, autonomías...) y la banca han aprobado un buen número de medidas para ayudar a los afectados por la crisis del coronavirus. Si quieres mantenerte al día sobre todas ellas, puedes suscribirte a HelpMyCash.com para recibir todas las novedades. También te mandaremos consejos sobre finanzas personales, las ofertas bancarias más atractivas y una selección de preguntas resueltas sobre economía del hogar.

Regístrate gratis en HelpMyCash.com

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos quién puede dejar de pagar la hipoteca si su economía se ha visto afectada por la cuarentena para frenar el avance del coronavirus. 

Fuente: para elaborar esta página nos hemos basado en la información que contiene el Real Decreto-ley 8/2020

Metodología: todos los datos que aportamos los hemos obtenido mediante la lectura de los textos legales correspondientes. 

Sobre HelpMyCash: somos un comparador de productos bancarios y de economía del hogar. Además de mantener actualizadas sus condiciones, también damos información útil sobre las finanzas personales. 

Aviso: todos los servicios de nuestro portal son gratuitos. Los ingresos se obtienen a través de la publicidad y de los productos que aparecen destacados. 

Te escuchamos: si tienes dudas sobre la moratoria o cualquier otro tema financiero, puedes contactarnos a través de: 

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 23 Respuestas
  • 0 Votos
  • 5088 Visitas
Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, Esteban. 

En realidad, para entonces ya sería demasiado tarde, probablemente. Antes de emitir la FEIN, el banco analizará tu situación económica, laboral y financiera, así que si esperas hasta después para pedir el préstamo, verá que no tienes suficientes ahorros para hacer frente a la compra y, seguramente rechazará tu solicitud. 

Por ello, lo ideal sería pedir ese préstamo unas dos o tres semanas antes de que el banco mande tu documentación a su Departamento de Riesgos. De este modo, tendrás el dinero en tu cuenta cuando la entidad analice tu perfil y, a la vez, ese crédito no aparecerá en la CIRBE. 

Ten en cuenta, eso sí, que si te dan el crédito y la hipoteca, pagarás dos cuotas. Por ello, te recomendamos que calcules si podrías pagar ambas mensualidades sin problemas. En ese sentido, aconsejamos que el importe conjunto de las cuotas no supere el 35% de lo que ingresas cada mes. 

Un saludo. 

Esteban
Esteban
hace 13 horas

Buenas tardes,
según un comentario anterior, entonces puedo pedir un préstamo personal cuando tenga el FEIN en mano?
Se que no es recomendable, pero necesito pedir el préstamo para poder completar la parte que me corresponde.
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola, Helper_505218796.

Efectivamente, sería más arriesgado. Sin embargo, para que el banco apruebe la solicitud, es necesario que sepa que tenemos los ahorros suficientes para pagar los gastos de compraventa más la parte de la compra que no se financiará. Por lo tanto, para demostrárselo, en general hay que pedir el préstamo antes para contar con ese dinero en la cuenta. 

Esperamos haberlo aclarado. 

Un saludo.

Helper_505218796
Helper_505218796
hace 3 semanas

Hola  buenas, 
Tengo la misma situación , necesito un préstamo personal para pagar parte de el IVA  no todo, de la nueva vivienda el día de la firma de la hipoteca 
No entiendo lo de pedir el préstamo 2- 3 semanas antes de mandar a riesgos, por el Cirbe, , no es mejor después de que lo vean una semana antes de la firma? Si pido 15 días antes de mandar a riegos no se corre más riegos que si lo pido días antes con fecha de firma? 
Gracias! 

Helper_505218796
Helper_505218796
hace 3 semanas

Hola Miguel, mi caso es muy parecido al resto que he leído
necesito una préstamo personal de 25.000€  para la gestión de la hipoteca ,y como tu comentas para no tener problema sería 2-3 semanas antes de mandar a riesgos, 
No he entiendo esta parte, pensé que sería al revés primero comprobar Cirbe y luego pedir prestamo , no lo entiendo , si se solicita antes ,aparece antes,no? Que pasa si pido el préstamo antes de la firma ya con fecha  cual es la diferencia me lo puedes explicar, 
 
Gracias y un saludo 

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 33 Visitas
Me ofrecen una hipoteca fija a la que al interés le suman el EURIBOR. En función del plazo, EURIBOR + 0,55 o EURIBOR +0,85. Es viable?!. No debería estar vinculada a ningún índice, correcto?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, MJ. 

Por definición, el interés de una hipoteca fija no está ligado a un índice de referencia como el euríbor. Por lo tanto, nos tememos que lo que te están ofreciendo es una hipoteca variable o una mixta. Es posible que esta tenga un interés fijo durante los primeros años, pero por lo que nos cuentas, tarde o temprano se te calculará el interés con el euríbor. 

Si lo que buscas son hipotecas fijas de verdad, puedes consultar aquí las mejores hipotecas a tipo fijo que se ofrecen actualmente. 

Un saludo. 

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 60 Visitas
Buenos días. 
Mi pareja tiene una hipoteca con su expareja, pero actualmente esta última lleva meses que ha dicho que no puede hacerse cargo de seguir pagando la mitad de la hipoteca, así que le ofrecimos quedarnos nosotros la casa a cambio de 3.000€ (dinero que le damos a ella, es un acuerdo mútuo)
Queremos saber que sería lo mejor para proceder, teniendo en cuenta que querríamos cambiar los titulares de la hipoteca y del piso (quitando a una parte y añadirme a mi).
También queremos mirar de cambiar de banco ya que actualmente se encuentra en Deutsche Bank y el trato al cliente es pésimo... 
Hemos leído desde compra - venta, subrogación, extinción de condominio, novación, etc, pero realmente no sabemos cual es la mejor opción para esta operación. Además, aproximadamente, ¿qué gastos tendría?
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, Lidia. 

Si te parece bien, iremos por partes. 

Empezaremos por lo que hay que hacer para que tú asumas la parte de la propiedad de la ex de tu pareja. Para ello, tienes dos opciones: 

  • Que te venda su parte, en cuyo caso tendrás que pagar los gastos de compraventa correspondientes.

  • Que te done su parte, en cuyo caso tendrás que abonar el impuesto de donaciones que se cobre en tu comunidad autónoma. Puedes consultar cuál es en su página web. 

En paralelo, nos indicas que quieres pasar a ser cotitular de la hipoteca y, de paso, cambiarla de banco para mejorar tus condiciones. También tenéis dos opciones para llevarlo a cabo: 

  • Contratar una hipoteca nueva, a tu nombre y al de tu pareja, para liquidar la que tienen en común tu pareja y su ex. En este caso, tendréis que pagar estos gastos asociados a la cancelación de la hipoteca conjunta, además de unos 300 euros por la constitución del nuevo préstamo hipotecario (lo que cuesta la tasación).

  • Hacer una novación de hipoteca para sustituir a la ex de tu pareja como cotitular y, posteriormente, llevar a cabo una subrogación de acreedor para trasladar ese préstamo a otro banco y mejorarlo. En este caso, tendréis que pagar estos gastos de novación estas costas de subrogación

En general, lo más sencillo sería que te venda su parte y que contratéis una hipoteca nueva, pues os ahorraréis trámites. Ahora bien, nuestro consejo es que habléis con vuestro banco y con otros, preguntéis cuánto os cobrarían aproximadamente por cada operación y valoréis cuál os saldría más a cuenta. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Últimas noticias sobre Hipotecas

Estas son las mejores hipotecas que puedes contratar durante este mes de marzo
Estas son las mejores hipotecas que puedes contratar durante este mes de marzo
Tras un inicio de año sin demasiados cambios, parece que el mercado hipotecario empieza a animarse, pues varios bancos han decidido abaratar sus ofertas durante las últimas semanas. Si buscamos financiación para comprar una vivienda, en este artículo...

Publicado el 02/03/2021

El euríbor sube un poco en su quinto aniversario bajo cero: -0,501% en febrero
El euríbor sube un poco en su quinto aniversario bajo cero: -0,501% en febrero
Tras ocho meses en caída libre, el euríbor ha cerrado febrero de 2021 con una ligera subida: -0,501%. De todos modos, se trata del segundo valor más bajo que jamás ha registrado este índice, que precisamente cumple hoy su quinto aniversario en regist...

Publicado el 01/03/2021

COINC abarata su hipoteca fija y pone la guerra hipotecaria al rojo vivo
COINC abarata su hipoteca fija y pone la guerra hipotecaria al rojo vivo
Nuevo capítulo en la guerra de precios que libra la banca para ofrecer los tipos fijos más bajos. COINC ha abaratado hoy su Hipoteca Fija, cuyo interés mínimo se sitúa ahora en un atractivo 1,25%. En este artículo veremos cómo ha cambiado este présta...

Publicado el 26/02/2021