No puedo pagar la hipoteca: ¿qué soluciones tengo?
Nadie contrata una hipoteca si cree que no podrá devolverla. Pero la vida da muchas vueltas y es posible que, en algún momento, te cueste llegar a fin de mes por la pérdida del trabajo, una mala racha o la subida del euríbor, por ejemplo. Si pasas por un mal momento económico, aquí te contamos qué soluciones hay si no puedes pagar la hipoteca.
¿Tienes problemas para pagar tu hipoteca?
¿Qué pasa al dejar de pagar la hipoteca?
Dejar de pagar la hipoteca tiene consecuencias muy graves, porque implica incumplir tu obligación de devolver una gran cantidad de dinero que el banco te prestó en su momento para que te compraras una casa. Ahora bien, no te embargarán la vivienda al día siguiente. Este es el proceso que se sigue:
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Primer impago: aplicación de intereses y comisiones de demora. El banco te cobrará una comisión por el recibo devuelto, que suele costar entre 30 y 70 euros, y aplicará un interés de demora por cada día que pase. Legalmente, este no puede superar el interés de la hipoteca por más de tres puntos porcentuales.
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Si el impago persiste: reclamación extrajudicial. Tu entidad te contactará para exigirte que pagues las cuotas demoradas y, si no lo haces, incluirá tus datos en un fichero de morosos como ASNEF.
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A partir del año de impagos: ejecución hipotecaria. Si has dejado de pagar el equivalente a 12 cuotas (o 15 si ha pasado la mitad del plazo de la hipoteca), el banco iniciará el proceso judicial para embargar tu vivienda.
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Después de la ejecución: juicio y subasta de la vivienda. Si el juzgado admite la ejecución, ordenará el embargo y subasta de tu casa al mejor postor para saldar la deuda hipotecaria. Si el dinero de la subasta no basta para liquidar la deuda, podrán embargar también tus bienes presentes y futuros.
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Tras la subasta: lanzamiento de la vivienda. Una vez subastada tu casa, se te notificará para que la abandones. Si no lo haces, una comitiva judicial te echará.
Qué hacer si no puedes pagar la hipoteca
Lo primero que tienes que hacer si no puedes pagar tu hipoteca es actuar antes de que el banco te pase el recibo de las cuotas. Quedarte en números rojos no es nada recomendable, porque te aplicarán graves sanciones.
¿Y qué maneras hay de evitar ese impago? Tienes varias soluciones a tu alcance. En el siguiente listado te las desgranamos y te explicamos en qué situaciones te conviene cada una.
Negociar con el banco
Una opción es pedir cita al gestor de tu banco y negociar una solución que te permita evitar el impago. Te conviene si vas mal de dinero por un problema puntual y no puedes reducir tus gastos. Veamos qué puedes pedir:
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Una moratoria para aplazar los pagos, aunque es muy poco probable que el banco lo acepte.
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Una carencia de hipoteca total o parcial para no abonar mensualidades (o pagar solo una parte) durante un tiempo.
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Alargar el plazo de devolución para que el importe de las cuotas sea más reducido.
El banco no está obligado a aceptar ninguna de tus propuestas. Sin embargo, tampoco querrá que dejes de abonar las cuotas. Lo normal es que podáis llegar a algún acuerdo que beneficie a ambas partes.
Acogerte al Código de Buenas Prácticas
Si tu situación económica ha empeorado mucho y crees que tardarás varios años en recuperarte, puedes acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias.Se trata de un conjunto de medidas que los bancos están obligados a ofrecer a las personas en situación de vulnerabilidad. Estas incluyen periodos de carencia, rebaja del interés, quitas de deuda, dación en pago…
En nuestra página sobre el Código de Buenas Prácticas puedes consultarlas todas y revisar si cumples los requisitos para que se te apliquen.
Poner la casa en venta
Si las anteriores soluciones no dan resultado o si no te interesa conservar tu vivienda y su precio actual es igual o superior al importe pendiente de tu préstamo hipotecario, puedes vender tu casa o tu piso. Así, podrás cancelar tu hipoteca y, con un poco de suerte, ganarás algo de dinero en el proceso. Eso sí, aunque suene muy obvio, antes de poner tu vivienda en venta, asegúrate de tener una alternativa viable para vivir.
Pedir la dación en pago
Otra solución es solicitar la dación en pago a tu banco. Consiste en entregar tu vivienda a la entidad con la que tienes la hipoteca para que la deuda quede completamente saldada. Muy pocos bancos lo aceptan, porque no les interesa tener casas en stock, pero por probar, que no quede. Esto te conviene solo si todo lo anterior falla o si no te interesa conservar tu vivienda y tampoco puedes venderla.
Cómo pedir ayuda al banco si no puedes pagar la hipoteca
En la mayoría de los casos, si quieres evitar el impago de tu hipoteca, te tocará hablar con tu banco. Pero no todos se muestran accesibles ni son ágiles al proponer soluciones. Como el tiempo es oro, te recomendamos seguir estos pasos para forzar una cita:
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Pide cita a tu gestor: llama a tu oficina, explica tu situación y pide cita para revisar la hipoteca con tu gestor personal .Si el banco es online, ponte en contacto con atención al cliente.
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Manda un correo electrónico si no te dan cita: pide el correo electrónico de tu gestor y mándale un mail para que quede constancia de que han hablado contigo y que han quedado con estudiar tu caso más adelante.
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Manda otro correo si no recibes respuesta en una semana: advierte que interpondrás una reclamación si no te atienden como es debido.
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Reclama ante el SAC si aún no te dan cita: toca cumplir con tu amenaza e interponer una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu banco. En su página web encontrarás las vías para contactar con el SAC.
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¿Aún sin cita? Reclama al Banco de España: el último recurso es quejarte al Banco de España para que le dé un tirón de orejas a tu banco y le fuerce a darte la cita. En nuestra guía gratuita sobre reclamaciones bancarias te explicamos paso a paso el proceso que debes seguir.
Organizaciones que te ayudan si no puedes pagar la hipoteca
Si no tienes claro cuál es la mejor solución para ti o ya has dejado sin pagar alguna cuota de tu hipoteca, existen organizaciones que te pueden ayudar de forma gratuita. Son las siguientes:
Asociaciones sin ánimo de lucro. Puedes contactar con organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca para que te expliquen qué mecanismo te conviene más en caso de que no puedas hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
Servicios públicos de intermediación hipotecaria. Tu ayuntamiento o comunidad autónoma puede prestarte asesoramiento gratuito y mediación con tu banco para que reestructure tu deuda. Puedes pedir cita a través de la web de la administración pública correspondiente.
Desde HelpMyCash también podemos resolver cualquier duda que te genere el posible impago de tu préstamo hipotecario. Solo tienes que dejar tu pregunta en nuestro foro y uno de nuestros especialistas te responderá en menos de 24 horas (excepto viernes y fines de semana).
Herramientas sobre No puedo pagar la hipoteca
Simulador de ayudas del Código de Buenas Prácticas
¿Tienes dificultades para pagar tu hipoteca? Quizás puedas acogerte al Código de Buenas Prácticas, unas ayudas que facilitan el pago de tu cuota.
Socorro, no puedo pagar la hipoteca
Esta guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com te ayuda a conocer todas las opciones que tienes cuando no puedes pagar la cuota de tu hipoteca: desde negociar con el banco hasta acogerte al Código de Buenas Prácticas.