Información sobre la moratoria de hipotecas

 

¿Qué es una moratoria hipotecaria?

Básicamente, una moratoria hipotecaria consiste en aplazar el pago de las cuotas de la hipoteca durante un tiempo. Desde el 3 de febrero de 2021 y hasta el 30 de marzo, los residentes en España que se encuentren en situación de vulnerabilidad por culpa del coronavirus pueden pedir una moratoria de hasta nueve meses.

Cómo afectará el coronavirus a tus finanzas

Descubre aquí todas las medidas económicas que se toman para paliar la crisis del coronavirus: las decretadas por el Gobierno de España, las que toman las entidades para adaptarse al estado de alarma, etc.

¿Quién puede dejar de pagar su hipoteca por el coronavirus?

Según el Real Decreto-ley 3/2021, pueden acogerse a esta medida los que no hayan solicitado previamente la moratoria que se aprobó en marzo de 2020. Los que sí lo hayan hecho también pueden acogerse si el plazo conjunto de los anteriores aplazamientos no supera los nueve meses. En ese caso, la duración de las anteriores moratorias más la nueva que se solicite no puede superar los nueve meses.

Asimismo, esta medida es exclusiva para los deudores en situación de vulnerabilidad a causa de la covid-19. Pero ¿cuáles son los requisitos que hay que cumplir para acogerse a esta medida? Los enumeramos a continuación:

  • Si la hipoteca la tenemos sobre nuestra vivienda habitual, sobre un local u oficina (para autónomos) o sobre un inmueble alquilado (propietarios que sufran impagos de alquiler).

  • Si nos hemos quedado en paro por culpa del coronavirus. También si somos autónomos o empresarios y hemos sufrido una pérdida importante de nuestros ingresos o una caída sustancial de nuestras ventas.

  • Si los ingresos de nuestra unidad familiar no superan los siguientes límites en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:

    • 3 veces el IPREM con carácter general (1.694,70 euros al mes). Este límite aumenta en 0,1 veces por cada hijo a cargo (0,15 en familias monoparentales).

    • 4 veces el IPREM (2.259,60 euros al mes) si hay un miembro en situación de discapacidad con un grado de más del 33%, en situación de dependencia o con una enfermedad que le incapacite permanentemente para trabajar.

    • 5 veces el IPREM (2.824,50 euros al mes) si el deudor tiene parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual, con un grado igual o superior al 33%. También si tiene discapacidad física o sensorial, con un grado del 65% o más, o si sufre una enfermedad grave que le incapacita para trabajar.

  • Si nuestra cuota, más nuestros gastos y suministros básicos, supera o iguala el 35% de los ingresos netos de la unidad familiar

  • Si nuestra unidad familiar ha sufrido una “alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda”. Para ello, tiene que darse una de estas condiciones:

    • Que la carga hipotecaria sobre nuestra renta familiar se haya multiplicado por al menos un 1,3.

    • Que nuestras ventas hayan caído al menos un 40% (para autónomos y empresarios)

Por “unidad familiar” se entiende el deudor más los residentes en su vivienda que sean su pareja (cónyuge o pareja de hecho), sus hijos de cualquier edad (naturales o tutelados) y las parejas de estos.

 Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que cumplan estos requisitos pueden exigir al banco que agote el patrimonio de los deudores principales antes de reclamarles a ellos la deuda.

¿Cómo se solicita la moratoria?

En caso de cumplir todos y cada uno de los requisitos mencionados en el anterior apartado, podemos pedir al banco que nos permita dejar de pagar la hipoteca. Para ello, tenemos que seguir estos pasos:

  1. Primero tenemos que mandar la solicitud de moratoria hipotecaria al banco. En la petición tenemos que adjuntar los documentos que citaremos en el siguiente apartado. Esta se puede presentar hasta 15 días después de que se agote la vigencia del decreto (30 de marzo). En general, se puede tramitar telemáticamente a través del área privada de la banca online o con un correo electrónico al gestor personal, dependiendo de la entidad.

  2. La entidad comprobará que cumplamos las condiciones e implementará la medida en un plazo máximo de 15 días.

  3. Asimismo, el banco comunicará al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración para que no se le impute en el cómputo de provisión de riesgo.

Una vez aprobada, el banco no podrá cobrarnos la cuota de la hipoteca durante los próximos nueve meses. Tampoco podrá aplicarnos intereses ordinarios o de demora mientras se aplique esta medida ni podrá contar este período para aplicar la cláusula de vencimiento anticipado.

Por orden del Gobierno, los clientes que soliciten una moratoria de hipoteca estarán exentos de cubrir los costes de la notaría y el registro asociados a su formalización.

¿Qué documentos hay que presentar al banco?

Los requisitos para acogerse a esta solución no solo hay que cumplirlos; también hay que demostrarlos. Estos son todos los documentos que tendremos que mandarle al banco para solicitarle la moratoria:

  • Para demostrar que nos hemos quedado desempleados: certificado expedido por la gestora de las prestaciones. Ahí debe figurar lo que percibimos mensualmente en prestaciones o subsidios por el paro.

  • Para demostrar que ha cesado nuestra actividad como autónomos: certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o por el órgano competente de nuestra comunidad autónoma, sobre la base de la declaración de cese de actividad.

  • Para demostrar cuántas personas residen en la vivienda:

    • El libro de familia o el documento acreditativo de pareja de hecho.

    • El certificado de empadronamiento de los que vivan en la casa o piso, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

    • La declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente si procede.

  • Para demostrar que la vivienda es nuestra:

    • La nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de nuestra unidad familiar. Se puede solicitar telemáticamente mandando un correo electrónico a nuestro registro. La petición hay que acompañarla de una copia del DNI de cada miembro. 

    • Las escrituras de compraventa de la vivienda y de la hipoteca.

También tenemos que enviar una declaración responsable en la que aseguremos cumplir todos los requisitos para que se nos considere sin recursos suficientes para pagar la hipoteca. Si tratamos de engañar a nuestro banco, este nos podrá denunciar y reclamarnos dinero por daños y prejuicios.

¿Qué hago si no puedo conseguir alguno de estos documentos?

En caso de que tengamos problemas para obtener alguno de los papeles mencionados (por trabas administrativas, por ejemplo), el Gobierno permite sustituirlo con una declaración responsable en la que justifiquemos por qué no hemos podido presentarlo, siempre que esté relacionado con la situación causada por el covid-19. Cuando se levante el actual estado de alarma, tendremos hasta un mes para entregar la documentación pertinente.

¿Las entidades están aceptando las moratorias?

El Banco de España publicó el 9 de abril los datos actualizados sobre la aplicación de esta medida hasta el 31 de marzo de 2021. Veamos cuáles son los más destacados: 

  • Los bancos recibieron 271.307 solicitudes de moratoria hipotecaria y aceptaron 224.967 (más de un 80%).

  • Más del 70% de los que se han beneficiado del aplazamiento de pago son asalariados, mientras que el resto son autónomos o empresarios.

  • De los autónomos y empresarios a los que se les ha aprobado la moratoria, un 19,4% se dedican a la hostelería y un 19,1% al comercio al por mayor y al por menor.

Aplazamiento sectorial: la alternativa de la banca

El Ejecutivo español no es el único que ha movido ficha ante la emergencia económica provocada por la enfermedad covid-19. Y es que las entidades que pertenecen a la Asociación Española de la Banca (AEB) y a la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) han creado su propia moratoria sectorial alternativa a la que se pueden acoger los que no cumplan los requisitos del Real Decreto. 

Todos los detalles sobre la moratoria sectorial

¿Quién la puede pedir?

  • Personas que no cumplan los requisitos establecidos por el Gobierno, pero que hayan sufrido una reducción de los ingresos por culpa de la covid-19.

  • Personas que sí cumplan esos requisitos y necesiten más tiempo que el establecido por el decreto.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

  • Ser persona física (asalariado, autónomo, etc.).

  • Haberse quedado en el paro, haber sufrido un ERTE, haber tenido un cese o reducción de la actividad económica o haber experimentado cualquier otra circunstancia equivalente.

  • Que el préstamo se contratara antes del 14 de marzo de 2020.

  • Que el crédito sea una hipoteca (sobre la vivienda o sobre un inmueble sujeto a la actividad económica del autónomo) o un préstamo personal con cuotas.

¿Cuáles son las condiciones del aplazamiento?

  • Aplazamiento del principal, es decir, que mientras dure la moratoria no hay que pagar la parte del capital, pero sí la de los intereses.

  • Se aplicará durante un máximo de 9 meses (seis meses si el préstamo es personal)

  • Durante ese tiempo se mantiene el mismo tipo de interés

  • El banco y el cliente pueden pactar cómo se devolverán las cantidades aplazadas:

    • Que se distribuyan en las cuotas restantes

    • Que se paguen cuando venza el crédito (en unos meses equivalentes a la duración del aplazamiento)

    • Que se conceda un préstamo personal en las mismas condiciones que el crédito afectado

¿Cómo se solicita?

  • Se puede pedir hasta el 30 de marzo de 2021.

  • El banco tiene que responder en un máximo de 30 días desde que se presenta la solicitud.

  • Hay que presentar los documentos que pida la entidad (cada banco puede decidir qué documentación necesita).

¿A qué bancos se puede pedir?

Banco Santander

Deutsche Bank

Banco Caminos

Bankoa

Banco Occidental

BBVA

Banca March

Targobank

Banca Pueyo

ING

Banco Sabadell

Openbank

Banco Mediolanum

Banco Pichincha

BNP Paribas

Bankinter

EVO Banco

Arquia

Bancofar

Triodos Bank

ABANCA

Banco de Crédito Social Cooperativo

Banco Cooperativo Español

Banco Industrial de Bilbao

Citibank

Soluciones que ofrecían otros bancos

Otras entidades también lanzaron, durante los meses más duros de la pandemia, sus propias soluciones para clientes que tenían problemas para pagar su hipoteca. Veamos cuáles son: 

CaixaBank amplió los aplazamientos hasta septiembre de 2020

Este banco anunció el 27 de marzo de 2020 que los que se acogían a la moratoria hipotecaria (y cumplían sus requisitos, lógicamente) podían dejar de pagar las cuotas hasta septiembre. CaixaBank, además, habilitó una página web desde la que se podía solicitar la aplicación de esta medida telemáticamente.

Bankia alargó la moratoria hasta los seis meses

El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, avanzó el 27 de marzo de 2020 que su entidad alargaría hasta los seis meses el aplazamiento para los afectados por el covid-19 que cumplían los requisitos de la moratoria del Gobierno. Por lo tanto, a estos clientes no se les cobraron las cuotas durante seis meses, a diferencia de la suspensión de tres meses establecida por el Ejecutivo.

Bankinter ofrecía una carencia parcial de hasta cuatro meses

Esta entidad financiera aprobó el 25 de marzo de 2020 conceder una carencia de capital de hasta cuatro meses a los que tenían problemas económicos por culpa del coronavirus y no cumplían los requisitos de la moratoria hipotecaria. Según Bankinter, podían acogerse a esta medida los asalariados que estaban en el paro (también los afectados por ERTE) y los profesionales, autónomos o empleados de sectores que se habían paralizado por el primer estado de alarma.

El banco madrileño, además, afirmó que revisaría las condiciones de bonificación a todos los que no pudieran cumplirlas por culpa de la situación de pandemia. Dicho de otro modo, si un cliente, por ejemplo, tenía el interés bonificado por domiciliar unos ingresos mínimos de 1.000 euros y no podía hacerlo por haberse quedado en el paro, no se le penalizó. 

Otras alternativas a la moratoria de hipoteca

Ya hemos visto quién puede dejar de pagar su hipoteca y cómo puede pedirlo, pero ¿qué hay de los que no cumplen los requisitos para acogerse a esta medida? Si tenemos problemas para abonar las mensualidades y no reunimos las condiciones requeridas, podemos intentar hacer lo siguiente:

  • Pactar con el banco: podemos intentar llegar a un acuerdo privado (así no tendremos que firmarlo ante notario) con nuestra entidad para que se nos aplique una carencia o para que nos alarguen el plazo. Con la primera solución podremos dejar de pagar las cuotas (o abonar solo los intereses) durante un tiempo, mientras que la segunda nos permitirá reducir el importe de las mensualidades.

  • Acogernos al Código de Buenas Prácticas: si nuestros problemas económicos ya venían de lejos, podemos acogernos a esta medida para que el banco nos reestructure directamente la deuda. Para conocer los detalles del Código podemos hacer clic sobre el enlace.

¿Se puede pactar un aplazamiento si no se cumplen los requisitos?

, también se puede intentar pactar una moratoria directamente con el banco en caso de que no estemos dentro de los supuestos del decreto del Gobierno. Ahora bien, será la entidad la que decida si nos concede el aplazamiento de la cuota o no y bajo qué condiciones. 

La crisis provocada por el coronavirus puede provocar que, en el futuro, mucha gente no pueda hacer frente a los pagos de su crédito hipotecario. Para curarnos en salud, podemos descargarnos la siguiente guía, en la que explicamos qué podemos hacer en estos casos:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos quién puede dejar de pagar la hipoteca si su economía se ha visto afectada por las medidas aprobadas para frenar el avance del coronavirus. 

Fuente: para elaborar esta página nos hemos basado en la información que contiene el Real Decreto-ley 8/2020

Metodología: todos los datos que aportamos los hemos obtenido mediante la lectura de los textos legales correspondientes. 

Sobre HelpMyCash: somos un comparador de productos bancarios y de economía del hogar. Además de mantener actualizadas sus condiciones, también damos información útil sobre las finanzas personales. 

Aviso: todos los servicios de nuestro portal son gratuitos. Los ingresos se obtienen a través de la publicidad y de los productos que aparecen destacados. 

Te escuchamos: si tienes dudas sobre la moratoria o cualquier otro tema financiero, puedes contactarnos a través de: 

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_1001699759
precios cancelacion hipoteca @Helper_1001699759 - hace 6 horas
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Para cancelar la hipoteca de caixa bank me piden: Notaria 213 euros, registro propiedad 176 euros y Gestoria 75 euros. Són correctos estos precios??? he leido que notaria no pueden cobrar mas de 55 euros ? puede ser??
 
Ottymar Tademo
Ottymar Tademo
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Helper

No no es posible decirte si el importe de Notaría que te están cobrando es correcto con tan pocos datos. Ten en cuenta que el coste de la cancelación de una hipoteca depende principalmente del importe original de la hipoteca y de otros criterios como, por ejemplo, si se trata de una vivienda principal o la localidad donde está ubicada la casa.

Asimismo, influye la vía que has escogido para cancelar tu hipoteca ¿lo estás haciendo a través del banco, por tu cuenta o con un gestoría independiente?

Por esto, te aconsejamos que utilices nuestra calculadora de gastos de cancelación de hipoteca para que puedas comparar los importes que te están cobrando con los que te arrojará nuestro simulador. De esta manera, tendrás otro punto de referencia.

Por último, ten en cuenta que no existe un límite para el coste de la notaría, ya que como te hemos indicada, el precio de esta variará según el importe original de la hipoteca y los otros criterios mencionados.

Espero haberte ayudado.

¡Un saludo!

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Buenos días,
Estamos mirando de comprar la vivienda con mi pareja, yo tengo 31 años y ella tiene 35. Por edad yo puedo acogerme a algunos descuentos en impuestos, pero ella no (en Catalunya).
Si compramos la vivienda a medias y hacemos la hipoteca a medias, podemos acogernos a estos descuentos? No podemos? Solo aplicarán al % de vivienda que me corresponda a mí?
No he sabido encontrar una respuesta clara al asunto.
Gracias
Jesús Benavides
Jesús Benavides
hace 7 horas

En relación a su consulta, comentarle que en estos casos, se hacen 2 liquidaciones del impuesto de la operación, cada una al 50%. A una se le aplica las deducciones que procedan por cuestiones de edad o renta, y a la otra se le aplica el tipo ordinario.

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Hola, hace años pedí al Barclays un préstamo hipotecario de 100000 € sobre 2 pisos. 
Entonces las condiciones del Barclays fueron 0% de comisión por amortización anticipada o por cancelación anticipada.
Barclays fue comprado por La Caixa hace años con lo que la hipoteca está en La Caixa ahora.
Acabo de vender uno de los pisos y no he cancelado completamente la hipoteca. Lo que he hecho es amortizar 50.000 € para poder cancelar la hipoteca sobre el piso que he vendido y sobre el otro piso todavía tengo una hipoteca de otros 50.000 €
La Caixa me ha cobrado  700€ por cancelación de hipoteca y notaría. Esto lo veo bien pero me ha hecho otro cobro de 1400 € por amortización del préstamo.
Alguien me podría explicar un poco mejor por qué tengo que pagar esos 1400 € por liberar uno de los pisos de la hipoteca ? o qué documentación necesito pedir para enterarme de los porcentajes que se cobran por ello ?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola, Teresa Martin. 

Entendemos que esa hipoteca no se ha modificado a lo largo de los años, más allá de la absorción de Barclays por CaixaBank. 

En principio, estos son los gastos que se te podrían cobrar: 

  • Los gastos de cancelación registral por la eliminación de la carga hipotecaria sobre el piso que has vendido. Esto incluye los aranceles notariales y registrales asociados a esta operación más los posibles gastos de gestoría. 

  • Una posible comisión por la modificación de las escrituras de la hipoteca (novación), pues se ha eliminado una de las garantías (el piso vendido). 

  • Los gastos de novación asociados a esa modificación de las escrituras. 

En ningún caso, sin embargo, se te podría cobrar una comisión por amortización o cancelación anticipada, dado que en las escrituras se establece que esa comisión es del 0%. Por este motivo, te aconsejamos exigir a CaixaBank un desglose de todos los gastos que quieren cobrarte, pues tienes derecho a recibir las facturas debidamente desglosadas. Si ves que algo no cuadra, puedes preguntar al notario si lo que te están cobrando es correcto. En caso de que no lo sea, te aconsejamos interponer una reclamación ante el banco. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

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