Hipotecas variables destacadas
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Hipotecas fijas destacadas
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1,65 %

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#3

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1,75 %

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Compara el interés actual de las hipotecas para elegir la que más te conviene

¿Cuál es el interés actual de las hipotecas?


Como vemos en el cuadro, el tipo de interés que los bancos que operan en España aplican a sus créditos hipotecarios actualmente es muy competitivo y, además, con una tendencia a la baja.

Pero ¿cuál es el motivo de esta reducción? Pese a los cambios regulatorios que ha introducido la ley hipotecaria nueva, los precios de las nuevas operaciones han bajado por la caída del euríbor. Así, todavía podemos conseguir una hipoteca muy barata y con un interés muy bajo: tipos variables de menos de euríbor más 1% o intereses fijos de menos del 2% a 30 años.

Evolución de los tipos aplicados sobre las hipotecas hasta 2020

Como decíamos, el interés actual de las hipotecas es muy bajo. Y es que hay que recordar que venimos de dos guerras de precios; una en el sector del tipo fijo y otra posterior en el del tipo variable. Seguidamente mostramos una cronología resumida sobre los hitos más destacados de los últimos años.  

  • Años 2015 y 2016: guerra de precios en las hipotecas fijas. Las entidades financieras españolas empiezan a ofrecer productos con intereses desde el 2% a 20 años o incluso desde el 1,50% para plazos más cortos.

  • Año 2017: estancamiento de los intereses. Los bancos frenan ese descenso generalizado y mantienen los tipos fijos al mínimo, mientras que optan por no tocar los variables.

  • Tres primeros trimestres de 2018: guerra de precios en las hipotecas variables. Animados por la subida del euríbor, las entidades reducen los diferenciales de sus préstamos a tipo variable y los sitúan, en algunos casos, hasta por debajo del 0,90%.

  • Último trimestre de 2018 y primeros meses de 2019: subida de intereses. La polémica sobre el IAJD y la aprobación inminente de la nueva ley hipotecaria lleva a la banca a subir el interés de sus hipotecas, tanto a tipo fijo como a tipo variable.

  • Desde mediados de marzo de 2019: rebajas en los tipos fijos. Tras el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de posponer la subida de los intereses, diversas entidades empiezan a abaratar sus hipotecas fijas.

  • Octubre de 2019: se encarecen más de un tercio de las hipotecas variables. Diversas entidades, online y pequeñas en su mayoría, aprovecharon el inicio del último trimestre del año para subir los diferenciales de estos productos y/o para aumentar sus comisiones o sus intereses iniciales. Esto revela que la banca quiere aumentar los bajos márgenes que obtienen con estos créditos y, también, que sus clientes se decanten por los tipos fijos.

  • Marzo de 2020: empieza la crisis del coronavirus. El euríbor cotiza al alza desde entonces, aunque por ahora se mantiene en negativo. Habrá que ver cómo afecta eso a los tipos que se apliquen en los meses posteriores. 

En el siguiente gráfico podemos observar la evolución de los intereses de estos productos durante los últimos meses:

Interés medio de las hipotecas

evolución de los tipos

Fuente: Banco de España

El euríbor, la clave del bajo interés actual de los créditos hipotecarios

El reducido interés de los créditos hipotecarios actuales no puede entenderse sin hablar sobre el euríbor, que es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables españolas. En estos momentos, cotiza en negativo tras sumar diversos desplomes consecutivos desde marzo de 2019. 

La baja cotización del euríbor también animó a la banca a rebajar el tipo aplicado sobre sus hipotecas fijas, que son productos más seguros tanto para las entidades (tienen menor riesgo de morosidad) como por los consumidores (la cuota se mantiene siempre constante). Esto permitió que el interés de estos productos se haya convertido, en el más bajo visto nunca en España. 

¿Cómo compensa la banca el bajo interés de las hipotecas?

El interés de las hipotecas actuales deja poco margen de beneficio a las entidades, que han buscado otras fórmulas para incrementar los ingresos que perciben al concederlas. A continuación, vemos algunas de las medidas principales que han adoptado:

Interés fijo inicial en las variables

La inmensa mayoría de las hipotecas a tipo variable incluyen ahora un interés fijo que se aplica solamente durante el primer año (o los dos primeros) del plazo. De esta manera, los bancos ganan algo más de dinero al inicio del crédito evitando que el tipo aplicado esté referenciado a un euríbor en mínimos históricos.

Subida de los diferenciales

Desde principios de octubre de este año, varios bancos han optado por encarecer sus préstamos a tipo variable, generalmente a través de un aumento de los diferenciales. Aún son minoritarios (representan el 36% de la oferta), pero podría convertirse en una tendencia durante los próximos meses. 

Mayor vinculación

Para conseguir un tipo de interés reducido es imprescindible, en la mayoría de los casos, cumplir una serie de requisitos de vinculación, como tener la nómina domiciliada o contratar seguros mediados por el banco, tarjetas o planes de pensiones.

Como vemos, el coste total de un préstamo hipotecario no depende únicamente del tipo aplicado. Por eso, antes de solicitar uno de estos productos recomendamos usar un comparador de hipotecas, como el que dispone HelpMyCash.com, que muestra la valoración de un crédito hipotecario teniendo en cuenta todas sus características. 

TIN o TAE: ¿qué es más útil para comparar hipotecas?

En muchos casos, al hablar sobre los tipos de interés se menciona también la tasa anual equivalente o TAE, un indicador que refleja el coste anual de un crédito (hipotecario o no) teniendo en cuenta el interés aplicado y sus otros posibles gastos: la comisión de apertura, el precio de los productos extra, los gastos de escrituración…

Como vemos, la TAE debería ser una medida más completa que el tipo de interés nominal (TIN) de las hipotecas, pues nos da una mejor idea de cuánto nos podría costar la operación. Por lo tanto, en teoría, nos puede venir mejor para comparar ofertas y averiguar cuál nos saldría más barata.

Sin embargo, debemos tener presente que la tasa anual equivalente se calcula actualmente para una hipoteca sin bonificar. Explicado en otras palabras, esto significa que se calcula teniendo en cuenta únicamente el interés que nos aplicaría el banco si no contratáramos sus productos combinados, en caso de que los haya. Además, si la hipoteca es variable, la ley obliga a calcular la TAE como si el interés fijo inicial se aplicara durante toda la vida del producto (+info aquí).

Por todo ello, es aconsejable que nos fijemos, además de en el TIN y en la TAE, en todos aquellos aspectos que formen parte del préstamo hipotecario: las comisiones, los servicios vinculados o combinados, etc. Todos ellos aparecen en la letra pequeña de la información precontractual que proporcionan los bancos.

En resumen...

  • El TIN refleja solo el interés del crédito
  • La TAE refleja también el coste de otras partidas (comisiones, seguros, etc.)
  • Hay que tener en cuenta todos los gastos para saber qué oferta es más barata

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí hacemos un repaso de cuál ha sido la evolución de los tipos aplicados sobre los créditos hipotecarios durante los últimos años y vemos qué productos tienen un tipo por debajo del interés medio de las actuales hipotecas.

Fuente: utilizamos la información oficial que proporciona el Banco de España.

Metodología: para recabar todos los datos que aparecen en esta página hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación online de las principales páginas web dedicadas a la información financiera.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online en el que los usuarios pueden consultar las características de cientos de productos financieros para averiguar cuál de todos ellos es el que se ajusta mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Aviso: los usuarios no tienen que pagar nada por los servicios que se ofrecen en las páginas de nuestro portal. Todos los ingresos de HelpMyCash.com provienen de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

javi
cambio del porcentaje hipotecario @javi - hace 2 horas
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Buenas tardes, en marzo hice una solicitud de hipoteca en banco Santander, la cual me aceptaron y me ofrecieron el 80% del valor de la vivienda, primera vivienda habitual. Hace una semana fui al banco para formalizar el contrato de la hipoteca y me dicen que debido a la situación actual ahora ofrecen el 70% , cuyo porcentaje no aparece actualmente en ningún documento de la web, ni aplicaciones, ni nuevas modificaciones que hico el banco a causa del COVID-19, además soy accionista del banco y tengo accedo a las ultimas reuniones online en las que se habla de las modificaciones y esa no consta en ningún sitio. Mis condiciones actuales son iguales que hace tres meses e incluso mejores ya que mi salario a aumentado además de mis ahorros.
También me llamaron hace dos días para decirme que tendría que tener disponible en su banco el 20% restante, bueno el 30%, cosa que no entiendo, ya que aun ni siquiera se ha tasado la vivienda, además ese dinero lo tendré donde a mi me interese , tanto en otra sucursal o en mi casa no?
Espero una respuesta, gracias y un saludo
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 horas

HelpMyCash

Buenos días,

En primer lugar, recuerda que la información comercial que aparece en las páginas web de lo bancos es tan solo orientativa. Por eso, rebajar el porcentaje de financiación podría estar dentro de las decisiones tomadas por el departamento de riesgos de la entidad.

En cuanto al porcentaje restante, podrías intentar que aceptaran un extracto de la entidad donde tengas tus ahorros. Eso sí, el 10% destinado a los gastos de compraventa deberás ingresarlo en una cuenta del Santander a modo de provisión de fondos.

De todas formas, si no te convencen las condiciones, podrías seguir comparando hipotecas.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Hipotecados
Prestamo hipotecario subida interes @Hipotecados - hace 2 horas
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Buenos días,  firme una hipoteca a interés variable siendo primera cuota 3'25 (1003,00 euros) con el tiempo subió hasta el 6'35 (1696,00 euros) ahora que el euribor está en 0'81 mi cuota a pagar son 1075,00.  como es posible que no bajé al mismo ritmo de subida?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 horas

HelpMyCash

Buenos días, Hipotecados.

Desde HelpMyCash, con la información que nos proporcionas no podemos saber con certeza por qué se ha comportado así la cuota de la hipoteca.

Una explicación podría ser que en algún momento dejaras de cumplir los requisitos de vinculación y que perdieras así la bonificación del interés, pero no te lo podemos asegurar.

En tu caso, lo recomendable sería que revisar bien el contrato del préstamo hipotecario y que leyeras con atención cada cláusula.

Si vieras que hay alguna parte que no logras comprender, puedes consultarnos tus dudas.

Estaremos atentos a tus mensajes.

¡Un saludo!

 

Helper_904628642
Devolución parte no consumida PUF por subrogación @Helper_904628642 - hace 2 horas
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Hola, 
He estado leyendo en esta web y en otras, y la cuestión que voy a plantearles no la he encontrado. 
En Abril de 2019 firmamos una hipoteca con BSabadell, al 2,1% de tipo fijo donde nos bonifica un -0,1% el seguro de hogar y un -0,4% seguro de vida (amortización préstamo) éste último con la modalidad de PUF (pago prima única financiado).
El banco nos concedió prestarnos el 90% del valor de compraventa (112.500€) y a ese valor se sumó 13.183€ (seguro de vida de mi mujer y yo) por lo que en total se nos elevó a 125.683 €.
Ahora mismo, estabamos viendo opciones para subrogar la hipoteca y tenemos una oferta que se nos quedaría al 1,25% en tipo fijo contratando seguro de hogar y vida, pero en este caso en modalidad TAR (anual renovable) lo cual nos gusta mucho más. 
Las cuestiones que nos surgen son:
- ¿Donde debe especificar que se nos debe devolver la parte no consumida del seguro de vida en modalidad PUF? ¿Si no lo indicara en la escritura no tendríamos derecho a recibir la parte no consumida?
- ¿Deberíamos solicitar la cancelación del seguro de vida y esperar que nos devuelvan la parte no consumida y posteriormente hacer la subrogación? o, ¿cuando al hacer la subrogación se entiende por cancelado totalmente la hipoteca con BSabadell y entonces iniciamos los trámites para la devolución de la parte no consumida?
Muchas gracias por las respuestas. 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper.

Desde HelpMyCash te agradecemos mucho que compartas tu experiencia

Estaremos atentos a lo que nos puedas contar.

Mucha suerte.

¡Un saludo!

 

Helper_905631435
Helper_905631435
hace 2 días

Buenas tardes, 
 
por si a alguien más le interesara este tema, comentar que estuvimos revisando la documentación de los seguros de vida y en un apartado si hace mención a que se devuelve la parte de la prima no consumida. Además viene una tabla donde se indica cada año que importe se devolvería. Ahora mismo, estamos en proceso de análisis de distintas opciones para realizar la subrogación. Si finalmente damos el paso, intentaré pasarme para describir como ha sido nuestro proceso. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola de nuevo, Helper.

En cuanto a la primera pregunta, sería conveniente revisar el contrato para comprobar si aparece alguna cláusula relativa al pago de la prima del seguro, tanto para bien como para mal.

Si no firmasteis lo contrario, como te decíamos, el banco debería devolveros la parte de la prima que no habéis disfrutado. Si no fuera así, podríais plantearos consultarlo con alguna plataforma de protección al consumidor, con la propia aseguradora o incluso presentar una reclamación en el banco

Respondiendo a la segunda pregunta, quizás el banco con el que vais a hacer la subrogación conozca de primera mano cómo funciona la cancelación de los seguros con Abanca. De todas formas, lo habitual es formalizar la cancelación de la hipoteca y con ella la supresión de toda la vinculación.

Mucha suerte.

¡Un saludo!

Helper_904628642
Helper_904628642
hace 1 semana

Buenos días Yaiza, 
 
En primer lugar agradecerte la respuesta. Comentas que el banco 'debería' devolver el importe de la prima no consumida, así lo entendemos también nosotros y así nos lo comentaron antes de formalizar la hipoteca. Pero, ¿debería estar explicitamente indicado en algún lugar de la escritura o no es necesario ya que por ley debe ser así?
Respecto a los tempos, ¿habría alguna forma de consultarlo sin tener que preguntar directamente al banco? Ya que decirle al banco que quiero llevarme la hipoteca y hacerle una consulta pues entiendo que empezarán a ponernos excusas y problemas para darnos información. 
Gracias de nuevo. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 semana

HelpMyCash

Buenos días, Helper.

En principio, el banco te debería devolver el importe de la prima no consumida y descontarlo así del capital pendiente de la hipoteca.

Los tempos del proceso dependerán de la política que siga tu banco, pero, por lo general, el seguro de vida quedaría cancelado tras cancelar la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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