¿Quieres saber si te ofrecen una buena hipoteca? En esta página encontrarás dos calculadoras gratuitas con las que podrás averiguar su coste mensual y total. Además, te explicamos qué es todo lo que debes tener presente al calcular tu hipoteca y compararla con otras.
Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Pero el precio de la hipoteca no se compone únicamente de los intereses, pues hay muchos otros factores que pueden encarecerlo. Veamos cuáles son todas las partidas que podemos calcular con un simulador de hipotecas como el de HelpMyCash.com:
Las cuotas del préstamo hipotecario, es decir, lo que habrá que pagar mensualmente para amortizar el crédito. En el caso de las hipotecas variables, solo podremos calcularlas con un valor determinado del euríbor, así que es conveniente simular varios escenarios para hacernos una idea de a cuánto ascenderían las mensualidades si este índice subiera o bajara.
El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Como en el caso anterior, si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.
Lo que nos costará la comisión de apertura. Es lo más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital de la hipoteca (lo que nos presta el banco).
El precio de los distintos productos vinculados. La calculadora de hipotecas de HelpMyCash es una de las pocas que indican cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.
Los gastos de escrituración tanto de la hipoteca como de la compraventa. También es importante saber cuánto deberíamos pagar por este concepto para valorar si tenemos ahorros suficientes para hacer frente a su desembolso.
El coste total de la hipoteca sumando todas las partidas anteriores. Al calcular el precio completo de una hipoteca, podremos comparar su coste con el de otros préstamos hipotecarios, lo que nos permitirá averiguar cuál es la mejor oferta.
Con el simulador de cuotas podremos calcular el primer punto, mientras que el simulador completo nos permitirá calcularlos todos.
Antes de ir al banco también es conveniente saber de antemano cuánto dinero podemos pedirle y qué vivienda nos podríamos permitir. Para hacer este cálculo debemos tener en cuenta dos aspectos: las mensualidades que podríamos abonar con nuestro sueldo y los gastos iniciales que podríamos afrontar con nuestros ahorros actuales.
En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el automático rechazo del banco.
Pongamos un ejemplo práctico: imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche. En este caso, no podríamos dedicar más de 805 euros a pagar deudas, así que la cuota de nuestra hipoteca no debería superar los 605 euros.
Así las cosas, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.
Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda a adquirir, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de escrituración.
Por ejemplo, imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. En este caso, no podríamos comprar una casa o piso de más de 156.250 euros, pues tendríamos el dinero justo para pagar el 20% no financiado (31.250 euros) más el 12% de los gastos de constitución y compraventa (18.750 euros).
Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado a tipo variable:
Interés
E + 1,10 %
Cuota
371,7 €
Vinculación
0 productos
Interés
E + 0,99 %
Cuota
367,12 €
Vinculación
1 producto
Interés
E + 0,99 %
Cuota
367,12 €
Vinculación
1 producto
Interés
E + 0,99 %
Cuota
367,12 €
Vinculación
3 productos
Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:
Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).
El posible encarecimiento de los productos vinculados: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.
Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.
Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.
Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:
Consulta el ranking de las mejores hipotecas
Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.
Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:
Hola, Cristina.
Por lo que nos cuentas, suponemos que el banco reconvirtió tu hipoteca en un préstamo personal cuando vendiste el inmueble y mantuvo a tus padres como aval.
En ese caso y respondiendo a tu pregunta, podrás sacarlos cuando quieras, si el banco acepta. Por eso, nuestra recomendación sería que te acercaras a la oficina de tu entidad y les comentaras la situación.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Buenos días, Julian.
Lamentamos confirmarte que no, no tendrías escapatoria.
El banco podría cobrarte libremente la comisión del 1%. Eso sí, esta condición deberá estar recogida en tu contrato hipotecario.
Seguiremos aquí para ayudarte cuando lo necesites.
¡Un saludo!
Yo la firme en el 2004
Entonces no tengo escapatoria?
Te diría que pagar el 1% de cancelación?
Hola, Julian.
Vayamos por partes. En cuanto a la comisión por cancelación, esta dependerá de cuándo firmaste tu hipoteca. Si el banco te exige un 1%, seguramente tu contrato sea anterior al 9 de diciembre de 2007 y la entidad estará en todo su derecho de cobrártela. Para más información, puedes consultar nuestra página sobre gastos de cancelación, pero te adelantamos que, además, no te podrás librar del coste de la notaría ni del registro.
Siguiendo con tus dudas, si la intención de la novación fuera pactar una ampliación del plazo, tendrías que cargar con la comisión por novación (no puede superar el 0,1% del capital pendiente, si solo amplías el plazo), la mitad de la notaría (entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente), el registro (suele ser la mitad de la notaría) y la gestoría (entre 200 y 400 euros). Además, si el banco te lo pidiera, deberías tasar de nuevo la vivienda (unos 300 euros).
Por último, nos preguntas por los requisitos para una novación. En realidad, dependerá totalmente del riesgo que el banco esté dispuesto a asumir. Eso sí, empezar a tramitar una subrogación para mover tu hipoteca podría ser un incentivo para que tu banco aceptase tu solicitud y no te perdiese como cliente.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Publicado el 19/02/2020
Publicado el 18/02/2020
Publicado el 18/02/2020
