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¿Cómo calcular una hipoteca?

Si queremos contratar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda, lo aconsejable es saber de antemano cuánto nos podría costar ese crédito. Para averiguarlo, deberemos hacer los siguientes cálculos: 

  • Utilizar un simulador de cuota, como el que aparece al inicio de esta página, para saber cuál será el importe de las mensualidades. De este modo, también podremos valorar si nos podríamos permitir pagarlas.

  • Calcular los otros gastos asociados a la hipoteca, como las comisiones, los productos adicionales, las costas de constitución, etc. El banco al que acudamos está obligado a facilitarnos el precio de todos estos conceptos. 

Si la hipoteca que queremos contratar tiene un interés ligado al euríbor, también es recomendable hacer simulaciones de cuánto nos costarían las cuotas si este índice subiera.

¿Qué es el coste total de la hipoteca?

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Veamos cuáles son todos los elementos que conforman el coste total de una hipoteca:

El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

La comisión de apertura. Este elemento es el más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital que nos presta el banco.

El precio de los distintos productos adicionales. Tenemos que averiguar cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

A simple vista es complicado saber si merece la pena aceptar un tipo de interés bajo a cambio de asumir cierta vinculación (seguros, planes de pensiones, etc.) o si es más conveniente firmar un tipo de interés un poco más caro. Por eso, una de las mejores formas de comparar hipotecas es conocer el coste total de varias de ellas y ver cuál saldría más a cuenta.

 

En este breve vídeo te explicamos cómo calcular el coste total de un préstamo hipotecario:

En resumen...

  • Un tipo de interés más alto no se traduce necesariamente en un coste total mayor, sino que dependerá de otros factores como el plazo de amortización.
  • Aunque los productos combinados bonifiquen el interés, a la larga nos podrían salir más caros que aceptar un interés algo mayor.
Recuerda: también tendrás que pagar los gastos de hipoteca y de compra, que cuestan aproximadamente un 10-12% sobre el valor de la vivienda.

¿Cómo puedo calcular qué hipoteca me puedo permitir?

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El primer paso antes de ir al banco a solicitar financiación sería calcular cuánto dinero podríamos pedir y qué vivienda nos podríamos permitir. Para ello, deberíamos tener en consideración dos aspectos clave: cuánto podríamos pagar al mes de cuota hipotecaria y qué parte de los gastos iniciales podríamos cubrir con nuestros ahorros.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el rechazo automático del banco.

Ejemplo práctico

Imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche.

Se debe dedicar un máximo del 35% de los ingresos a pagar las cuotas:

  • El 35% de 2.300€ son 805€, que es la suma que podríamos dedicar a cubrir deudas en general

Para calcular la cuota de la hipoteca hay que restar a esa suma las cuotas de otros préstamos:

  • 805€ menos 200€ (la cuota del préstamo coche) son 605€, el máximo que podremos dedicar a pagar la hipoteca

Con estos datos, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Para eso hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de compraventa.

Ejemplo práctico

Imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. Esta es la simulación que tendríamos que hacer:

Para saber qué casa nos podemos permitir, tenemos que dividir esos ahorros entre 32%:

  • 50.000€ entre 32% (50.000/0,32) nos da un resultado de 156.250€, que será el precio de venta más alto que podremos permitirnos

 

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado:

Hipotecas fijas más destacadas
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 2,70 %
TAE 2,13 % 3,06 %
Cuota 478 € 540 €
*4 productos bonificadores
#2
TIN 2,39 %
TAE 2,44 %
Cuota 525 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,60 % 2,00 %
TAE 1,80 % 2,01 %
Cuota 487 € 506 €
*2 productos bonificadores
#4
TIN 1,35 %
TAE 1,61 %
Cuota 476 €
0 vinculaciones
#5
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,60 % 2,40 %
TAE 2,27 % 2,43 %
Cuota 487 € 525 €
*3 productos bonificadores
#6
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,20 % 2,20 %
TAE 1,96 % 2,70 %
Cuota 469 € 514 €
*3 productos bonificadores

Hipotecas variables más atractivas
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 2,29 %
TAE 2,69 % 3,64 %
Cuota 357 € 416 €
*4 productos bonificadores
#2
TIN E + 1,49 %
TAE 2,64 %
Cuota 382 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,39 %
TAE 2,19 % 2,41 %
Cuota 357 € 374 €
*2 productos bonificadores
#4
TIN E + 0,99 %
TAE 2,14 %
Cuota 357 €
0 vinculaciones
#5
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,79 %
TAE 2,65 % 2,83 %
Cuota 357 € 393 €
*3 productos bonificadores
#6
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,99 %
TAE 1,44 % 2,52 %
Cuota 357 € 400 €
*3 productos bonificadores

¿Por qué es importante simular el préstamo hipotecario?

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Aspectos no considerados en la calculadora de cuota

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • La variación de los índices de referencia: ninguna calculadora puede prever cuál será la evolución de índices como el euríbor o el IRPH. Por ello, si planeamos contratar una hipoteca variable ligada a una de estas referencias, deberemos tener en cuenta que nuestra cuota podría cambiar si estas suben o bajan en el futuro.

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos adicionales: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Otros simuladores de hipoteca que te pueden interesar

En HelpMyCash.com no solo contamos con calculadoras para saber cuáles son las cuotas o el precio completo de un préstamo hipotecario. Y es que nuestros expertos también han elaborado otros simuladores que permiten averiguar cuánto nos ahorraríamos si cambiáramos nuestra hipoteca de banco o cuánto podemos recuperar si reclamamos por la cláusula suelo o los gastos de constitución:

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Consulta aquí el resto de las calculadoras hipotecarias de HelpMyCash.com.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado bancario. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Deudor78
Es fiable resuelve tu deuda ? @Deudor78 - hace 1 hora
  • 282 Respuestas
  • 26 Votos
  • 23252 Visitas
hola lamentablemente estoy en sitiacion de sobre endeudamiento ya con varios impagos..
 
debo 105.000 € repartido en unos 18 creditos tarjetas y prestamos..
 
y buscando encontre resuelvetudeuda.com
 que me dicen que si ahorro 1500€ al mes con ellos pagarian todas las deudas en 49 meses porque me habrian conseguido un ahorro de la deuda del 23%..
 
vosotros los conoceis? Son de fiar?
Bárbara
Bárbara
hace 1 hora

Pues nada ya he conseguido hablar con ellos, alucinante!!!! De 938€ que tenía a mi favor me devuelven 330€ mayor **** no he visto yo en la vida . Suerte a los que continuáis....

Muchacha89
Muchacha89
hace 8 horas


citando a Z
No es tan fácil como te lo pintan, a mi me engañaron. No es dejar de pagar a tus acreedores y pagarles a RTD una cuota mensual y olvidarse, que era...
y con cetelem que has echo yo los llame y llegue a un acuerdo con ellos y le explique todo lo que ne paso con resuelve tu deuda y les mande hasta los correos para que vean que es verdad 

Mari
Mari
hace 9 horas

Tengo un crédito con moneyman de 1.000€ a devolver en 3 meses , sin esperarlo me han metido en Erte y no creo que pueda pagar la primera cuota o el crédito entero. Si no llego intentaré llegar con ellos a un acuerdo... sabeis si no puedo pagar y no me permiten otro plazo de pago , a alguno le ha denunciado moneyman???? Cuando tardan en denunciar? Yo lo que quiero es pagar cuanto antes...

Z
Z
hace 9 horas

No es tan fácil como te lo pintan, a mi me engañaron. No es dejar de pagar a tus acreedores y pagarles a RTD una cuota mensual y olvidarse, que era lo que yo pensaba, porque así me lo vendió el falso del comercial. A los 5 meses de no pagar a Cetelem y Santander y haberlos incluido en el programa me llegaron sendas notificaciones del juzgado reclamando la totalidad de las deudas, más intereses más costas, ahí tenéis la efectividad del programa RTD, los cuales me decían que eso NO pasaría porque estaba con ellos, y tenían las negociaciones muy avanzadas, seguro que os suena esta frase...

Bárbara
Bárbara
hace 10 horas

Por no hablar del tema de quererte dar de baja, sigo esperando se pongan en contacto conmigo desde la semana pasada y tienen 900€ que son míos, cuando llamó la persona que lleva mi expediente está ocupado así lleva una semana... Muy poca vergüenza es lo que tienen

  • 37 Respuestas
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Hola...
Me gustaría si tengo alguna via de solución a lo siguiente. detallo los pasos sucedidos para no extenderme mucho.
1º Se me bombardea con la publicidad de hipoteca preconcedida hasta el cansancio. 2º Cuando solicito la hipoteca finalmente, me piden documentación económica. (Preconcedido nada) 3º La operación sale viable económicamente y se me pide que Tase la vivienda. 4º Procedo a la tasación (484 €) y se les envía, saliendo el valor en 205.000 € y yo pedia 160.000 (menos del 80% que ellos conceden) 5º después de varias semanas y durante el estudio económico de la vivienda se me deniega la hipoteca 6º Llamo para ver el motivo de dicha negativa y no me dan ninguna explicación, ninguna es ninguna. 7º Deduzco que la negativa finalmente es por motivos de no viabilidad económica por mi parte, pues al entrar ahora en mi área de cliente asi lo da ha entender, estando la negativa un paso anterior a la petición de tasación. y digo que deduzco pues ellos no me dan explicación ninguna.
Mi pregunta es si viendo esta situcaion hay alguna forma de que reconsideren la decisión ya que me han hecho incurrir en gastos debido a sus comunicaciones (señal, tasación, etc...) o reclamación de los gastos ocasionados siguiendo sus instrucciones de gestión.
Evidentemente yo no hubiera tasado hasta el momento que ellos me piden tasar.
gracias
Opinionista
Opinionista
hace 4 horas

A mi me pasó lo mismo con ING hace un año. Con lo cual me demoró el tiempo de arras y tuve bastantes problemas. 

El Mostafa
El Mostafa
hace 2 meses

Hola a todos mi caso es referente jajajaja después de entregar todos los papeles llega el día de la tasación se tasa el piso por encima de la valor de la casa de unos 17 mil euros todo bien y luego me meto el aplicación de ING veo letra en rojo de esto que .habían denegado la hipoteca con toda la tranquilidad del mondo llamo para pedir información y me dice el tío es que el piso le hace falta reforma  jajajaja  la verdad este banco tendrá que volverse por donde venía .

Nimega
Nimega
hace 3 meses

Otra afectada, empiezo a pensar que ING tasa en falso para ganar dinero con las denegaciones. Esto ha pasado en oct 2020
+ fija en la empresa, ingresos de 2100 al mes, sin mas deudas ni registro de morosos ni nada. 
 
Pido 50mil para vivienda tasada por ellos (en teoria a la baja) por 115.000...
 
Denegado, pero a pasar por caja con la tasación. Por supuesto que me han perdido como cliente 
 

Bea
Bea
hace 4 meses

Hola! Al final conseguisteis no pagar la tasación que os  hizo ING?
Mi caso es similar a muchos de vosotros, aunque algo diferente porque no me la deniegan por viabilidad económica, sino porque mandaron a hacer una tasación, y estaba incorrecta, tasaron  57.000€ por debajo de otra tasación que nos hicieron luego por nuestra cuenta, y además se niegan a enviarme la tasación que ellos encargaron... Conseguí unas fotos de alguna página, y veo que han puesto metros de menos, no han tenido en cuenta zonas comunes, cercanía a transporte, etc...  y claro, nos conceden como 20.000€ menos de lo que necesitamos porque ya no aceptan la tasación buena al superar el 10% de diferencia con la suya, por lo que estamos acelerando para hacerlo con otro banco, posiblemente pibank , que se están portando bastante bien por ahora.
Pero quiero saber cómo reclamarles y si habéis conseguido que no os cobren esa mierditasación low cost que hacen y que te la quieren cobrar, seguramente con ganancia para ellos.
Gracias,
 

Sergio
Sergio
hace 4 meses

Menudos ****.Despues de hacer todo el papeleo perder tiempo y t damas,cuando te hacen que firmes tasación te lo valoren a la semana te sale en la aplicación HIPOTECA NO VIABLE.
Nos ponemos en contacto y nos dicen que la vivienda al ser del 1900 que ellos no lo ven viable por la antigüedad y que no arriegan.
A todo esto ya lo sabían porque les envié en la NOTA SIMPLE ( que dale todo antigüedad última reforma etc etc)  que necesitaban pata hacer la tasacion.asi.que ellos nos han cobrado la tasación y a perder nosostros.

Manuel
FINANCE FOX @Manuel - hace 6 horas
  • 43 Respuestas
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  • 19374 Visitas
Hola buenas tardes conocéis la empresa financiera FINANCE FOX?
Es para empezar con ellos un contrato de intermediación para conseguir una reunificacion de deuda.
¿Que opinion os merece?
 
un saludo
RICARDO IBAÑEZ NAVARRO
RICARDO IBAÑEZ NAVARRO
hace 6 horas

Me han vuelto a mandar la informacion para mediar por mi estos de Finance Fox, y como el resto de las veces si no pagas por adelantado, no te dan el supuesto contrato vinculante con la supuesta entidad que te dejara el dinero.  Despues de haber hablado con una señorita de las Palmas de Gran Canarias, que es donde deben de tener el call center, bastante desagradable, por cierto, muy autoritaria y tajante, es lo que hay, si no pagas no te envian el supuesto documento vinculante con la entidad financiera elegida.  A estas alturas, no se que entidad será, no tengo ninguna seguridad de que esa vinculación sea verdadera, y lo unico cierto es que los 536 euros que piden por adelantado son el escollo.  Cuando me dicen que si no me fio de ellos que desista, les digo que porque no se fian de mi, que hagan toda la mediacion y que cuando tenga el dinero ingresado hacemos la transferencia, ahí la señorita con sequedad y cortante dice que si no lo tengo claro, que lo deje estar y que tiene muchas llamadas para estar perdiendo el tiempo conmigo.  Y yo no les pedi nada, me lo enviaron ellos.  Los conozco de hace años, por lo menos mas de cinco, y me van enviando cada cierto tiempo la misma informacion.  Huele muy mal.  Nunca he acabado de formalizar nada con ellos.  Ya ire informando de la tonteria.

Jose luis Agra blanco
Jose luis Agra blanco
hace 9 horas

Opino igual que la mayoría
Primero el préstamo y luego pagar los gastos ya que normalmente en cualquier crédito legal los gastos se incluyen en el préstamo 
No paguéis sin haber recibido
 

Rafaeljose Prietoclaro
Rafaeljose Prietoclaro
hace 4 días

Tengo duda sobre el préstamo que me cobren si ser aprobado 

Antonio Luis
Antonio Luis
hace 1 semana

Obviamente.. **** Total.. A mi me han aprobado un préstamo de 1.500e y me piden que haga una transferencia anticipada de 180 euros por gastos de gestión.. Acabo de mirar el histórico de consultas de mi Asnef y ésta empresa ni ha mirado si tengo o no algún registro de morosidad.. ¿que financiera seria te aprueba un préstamo sin consultar tu Asnef?   ¿y te pide dinero x anticipado?   Conmigo lo llevan claro..    Ni 1 céntimo les ingreso x anticipado..

JOSE MIGUEL
JOSE MIGUEL
hace 1 mes

Financiar fox, es una ****, no lo recomiendo a nadie, adelante 1281€, y nada de nada  me dijeron una cosa por escrito y otra por teléfono, me fie0 más por el teléfono y me ****,
Saben que a esta clase de cosas recurren personas que necesitan dinero en algún momento y les engañan.
ES UNA ****

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