Por qué debes fijarte en la TAE antes de contratar un préstamo

Tema del artículo: Préstamo personal
TAE de un préstamo

Un préstamo con un tipo de interés nominal (TIN) del 6% puede ser más caro que un crédito con un interés nominal del 8%. Parece absurdo, ¿verdad? Pues no lo es: los préstamos pueden incluir otros gastos adicionales, como comisiones de estudio o de apertura, que el TIN no refleja. Por este motivo, aunque un crédito pueda parecer que tiene un interés más bajo que otro si te fijas únicamente en el TIN, puede costar más dinero si incluye más gastos adicionales.

Por fortuna, existe una manera de saber fácilmente cuál es el coste total de un préstamo. Lo único que tienes que hacer es fijarte en su tasa anual equivalente (TAE), que aparece siempre al lado del TIN del crédito. Como es un concepto poco conocido, desde HelpMyCash te explicamos qué gastos incluye esta tasa y cuál es la TAE media de los créditos que se ofrecen en España.

La TAE es el coste real de un crédito

La tasa anual equivalente es una tasa creada por el Banco de España para facilitar la comparación entre varios préstamos. Representa, en forma de porcentaje, lo que tendrás que pagarle al banco cada año por el dinero que te presta, teniendo en cuenta todos estos gastos:

  • El tipo de interés nominal (TIN), que es el beneficio que obtiene el banco por prestarte su dinero.
  • La comisión de apertura, que es lo que puede cobrarte la entidad por tramitar la concesión del préstamo.
  • La comisión de estudio, que es lo que puede cobrarte la entidad por estudiar tu perfil.
  • El coste de los productos asociados al crédito, como las primas de los seguros, las comisiones de mantenimiento de la cuenta que uses para pagar las cuotas, etc.

Cuanto más baja sea la tasa anual equivalente, menos te costará un préstamo. Por lo tanto, cuando compares varios créditos, te aconsejamos fijarte siempre en la TAE. Así, podrás ver rápidamente qué entidad te cobraría menos.

¡Atención! En la tasa anual equivalente no se incluyen las comisiones que el banco te puede cobrar si devuelves el dinero antes de tiempo (amortización anticipada). Te aconsejamos leer toda la letra pequeña del préstamo para saber cuánto te costaría este cargo.

Ejemplo práctico: calculamos la TAE de dos préstamos distintos

Puede que un ejemplo práctico te ayude a darte cuenta de la importancia de la TAE. A continuación, vamos a calcular el precio de dos préstamos de 10.000 euros con un plazo de cinco años, cada uno con un interés y unos gastos distintos:

Préstamo A Préstamo B
TIN 6% 8%
TAE 10,313% 8,30%
Comisión de apertura 2% 0%
Comisión de estudio 3% 0%
Productos asociados Seguro de vida de 90€/año Ninguno
Total a devolver 12.549,68€ 12.165,92€

Como puedes ver en la tabla, el Préstamo B tiene un interés más alto que el A. Pero al incluir menos gastos adicionales, sale más barato a la larga: cuesta casi 400 euros menos. Esa diferencia se refleja claramente en la TAE de cada producto.

¿Qué TAE debe tener un préstamo para poder considerarlo barato?

Si no quieres pagar más de la cuenta en intereses y en otros gastos, lo ideal es que contrates un crédito con una TAE baja. Pero, ¿qué se puede considerar una tasa anual equivalente baja? Según el Banco de España, la TAE media de los préstamos es del 7,67%. Por lo tanto, tu préstamo debería tener una TAE por debajo de esa media.

El Crédito Proyecto de Cofidis, por ejemplo, puede ser una buena opción: su TAE es desde el 5,06%. Este préstamo tiene un interés desde el 4,95% TIN y no incluye comisiones ni productos asociados. Su importe es de entre 4.000 y 60.000 euros, mientras que su plazo de devolución puede ser de hasta diez años.

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Autor: Miquel Riera


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