Cómo calcular una hipoteca para saber si te la puedes permitir

Cómo calcular tu futura hipoteca

Ahora que la economía española pasa por un momento delicado, pedir un préstamo hipotecario para financiar la compra de una vivienda es más arriesgado. Sin embargo, si conocemos todos los gastos que tendremos que afrontar, ese riesgo será algo menor, pues podremos valorar si podremos hacerles frente o no. En este artículo explicaremos cómo hay que calcular una hipoteca para saber si seríamos capaces de pagar todos los costes relacionados con esta operación.

Calcula si podrás pagar la entrada de la hipoteca

Lo primero que debemos saber es si contamos con los ahorros suficientes para que el banco apruebe nuestra petición. Para ello, debemos tener presente que, en general, las entidades financian hasta el 80% del valor de la compra. Además, adicionalmente, necesitaremos fondos propios para pagar los gastos asociados a la compraventa: los impuestos, los aranceles registrales y notariales, etc.

Así las cosas, tendremos que calcular si nuestros ahorros suman un 32% del valor de la vivienda: un 20% para pagar la parte que el banco no nos financiará y un 12% para abonar los gastos de formalización de la compra. Si no tenemos ese dinero, nuestras opciones de conseguir la hipoteca bajarán en picado.

Por ejemplo, si la vivienda que quieres adquirir cuesta unos 200.000 euros, necesitarás tener unos ahorros de unos 64.000 euros (el 32%).

Simula la cuota del préstamo y aplica la regla del 35%

El siguiente paso es calcular cuánto nos costarían las mensualidades de la hipoteca para saber si podríamos pagarlas. Para ello, podemos utilizar el siguiente simulador gratuito de cuotas:

Lo recomendable, en estos casos, es que el importe de las cuotas del préstamo, sumado al de nuestras otras deudas financieras mensuales, no supere el 35% de nuestros ingresos mensuales netos. Y dado que nuestra situación económica podría empeorar por culpa de la crisis del coronavirus, lo ideal es que nos situemos lo más abajo posible de ese porcentaje.

En ese sentido, hay que saber que cuanto más bajos sean el capital de la hipoteca y su interés, más baratas serán las cuotas. También las podemos reducir si elegimos un plazo más extenso, aunque cuanto más tardemos en devolver el dinero, más pagaremos en intereses a la larga.

Por ejemplo, si cobras un salario neto de unos 2.500 euros entre todos los titulares, las cuotas y tus otras deudas deberían costarte menos de 700 euros al mes.

Último gasto para calcular la hipoteca: el coste de los productos extra

Finalmente, debemos tener en cuenta que, junto al préstamo hipotecario, generalmente hay que contratar otros productos: seguros, tarjetas, cuentas… Todos ellos pueden tener un coste periódico, que anualmente nos puede hacer pagar cientos de euros si los juntamos todos.

Por ello, también tendremos que hacer números para saber cuánto nos costarán todos estos productos adicionales a lo largo del año. Y una vez tengamos esa cantidad controlada, deberemos valorar si podremos pagarla sin problemas. Para conocer estos gastos con antelación le podemos pedir al banco que nos pase un desglose, aunque también aparecen en la documentación que la entidad nos entregará al pedir la hipoteca.

Existen entidades como Hipotecas.com que únicamente te pedirán contratar el seguro de daños obligatorio, que podrás suscribir con cualquier aseguradora. Con ellas, podrás ahorrarte cientos de euros en servicios extra, lo que te puede salir a cuenta aunque te apliquen un interés algo más alto.

Autor: Miquel Riera


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