Ya hemos encontrado la casa de nuestros sueños, así que llega el momento de la verdad: pedir financiación al banco. En este punto, sin embargo, siempre suele surgir la duda de si la entidad aprobará nuestra solicitud y, en caso de que sea así, de cuánto dinero nos prestará. Por fortuna, podemos conocer ambas cosas antes incluso de acudir a la oficina. En este artículo explicaremos cómo calcular qué hipoteca nos podemos permitir y llevaremos a cabo las operaciones para una familia con unos ingresos de 2.200 euros al mes y unos ahorros de 50.000 euros.

1. Fíjate en tus ahorros

Todo cálculo hipotecario para saber cuánto dinero nos prestarán para comprar una casa empieza siempre por el mismo punto de partida: los ahorros. Y es que los bancos, en la inmensa mayoría de los casos, nos financiarán hasta un máximo del 80% del valor de la vivienda, así que deberemos aportar el 20% restante de nuestro bolsillo más un 12% adicional para pagar los gastos de escrituración.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos ahorrados 50.000 euros. En este caso, para saber qué hipoteca que nos darían tendríamos que hacer las siguientes operaciones:

  • Averiguar el valor máximo de la vivienda: Ahorros X 100 / 32 = 50.000 X 100 / 30 = 250 euros.
  • Calcular la hipoteca máxima para ese inmueble: Valor vivienda X 80 / 100 = 156.250 X 80 / 100 = 125.000 euros.

Para este caso concreto, podríamos pedir hasta un máximo de 125.000 euros. Asimismo, tendríamos que dedicar 31.250 euros a pagar lo que el banco no nos financie y 18.750 euros al abono de los gastos de hipoteca y compraventa.

Si no contamos con ese dinero ahorrado, es muy difícil que un banco apruebe nuestra solicitud. En unos pocos casos (si la tasación es más alta que el precio de venta, por ejemplo), puede que acepten darnos algo más del 80%, pero aún necesitaremos contar con fondos propios para cubrir el resto de la operación.

2. Calcula qué cuota de hipoteca podrás pagar

El siguiente paso es averiguar qué cuota podríamos hacer frente con nuestros ingresos mensuales. El Banco de España es muy claro en ese sentido: no hay que dedicar más del 35% del sueldo al pago de deudas, es decir, a lo que abonemos cada mes por nuestra hipoteca y nuestros otros créditos. Por norma general, las entidades no nos prestarán el dinero si se supera ese porcentaje.

Volvamos a nuestro ejemplo. Pongamos que, entre toda la unidad familiar, tenemos unos ingresos de 2.200 euros al mes. Esta es la cuota máxima que podríamos abonar:

  • Cuota máxima = 35 X Ingresos / 100 = 35 X 2.200 / 100 = 770 euros al mes

Recordemos que esos 770 euros serían lo máximo que deberíamos dedicar al pago de las cuotas de todos nuestros créditos, incluida la hipoteca.

3. Ajusta el plazo

Una vez conocido el importe máximo que podemos solicitar y la cuota más alta que podremos pagar, llega el momento de completar el cálculo hipotecario. Para ello, tendremos que ver qué plazo de devolución deberíamos seleccionar para que la mensualidad no supere el límite antes mencionado.

En estos casos, lo recomendable es hacer las simulaciones en base a un interés medio del 3%. Actualmente, los tipos de los créditos hipotecarios son inferiores, especialmente de los referenciados al euríbor. Sin embargo, como ese índice se encuentra ahora en mínimos históricos, es mejor usar un interés más elevado por si en el futuro se produce una subida importante.

Veamos cuánto pagaríamos por una hipoteca de 125.000 euros al 3% en varios períodos de amortización:

Plazo 15 años 20 años 25 años 30 años
Cuota 863,23€/mes 693,25€/mes 592,76€/mes 527,01€/mes
Cálculos realizados con el simulador del Banco de España.

Como vemos, podríamos solicitar el préstamo hipotecario a 20, 25 y 30 años. En este punto conviene recordar, sin embargo, que si elegimos el plazo más prolongado para que la cuota sea más larga, se generarán más intereses, así que a larga pagaremos más.

¿Quieres saber con qué hipotecas pagarías las cuotas más bajas? Puedes encontrarlas en nuestro ranking:


Autor: Miquel Riera


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