Calcular la hipoteca es esencial: 3 operaciones para saber qué banco elegir

3 razones para calcular hipoteca

Hacer algunos cálculos antes de solicitar financiación es totalmente necesario y ser “de letras” no es una excusa. En concreto, saber cuánto dinero necesitamos, cuál es el importe total del préstamo y qué cuota pagaremos cada mes son tres aspectos que nos ayudarán a comparar las ofertas de varias entidades para poder escoger la mejor. Como desempolvar los apuntes de matemáticas no entra en nuestros planes, a continuación, explicaremos cómo calcular la hipoteca de manera muy sencilla y qué herramientas gratuitas podremos usar para evitar sudores fríos.

Haz números para saber qué vivienda te puedes permitir

Lo primero de todo es saber cuántos ahorros tenemos y qué vivienda nos podremos permitir. Para ello, habría que tener en cuenta los siguientes condicionantes:

  • El porcentaje de financiación. Normalmente, los bancos no ofrecen más del 80% del valor de la vivienda, por lo que deberemos contar con los ahorros suficientes para cubrir el importe restante.
  • Los gastos de compraventa. Aunque los gastos de la hipoteca corren por cuenta del banco, al adquirir una vivienda deberemos pagar los costes de la notaría, la gestoría, el registro y los impuestos correspondientes. Esta cifra suele oscilar entre el 10% y el 13% del precio del piso.

En números, si tuviéramos unos ahorros de unos 50.000 euros, nos podríamos permitir una vivienda de, como mucho, 150.000 euros.

¡RECUERDA! Hay bancos que ofrecen más del 80% del precio de la vivienda, aunque no es lo habitual. Para conseguir este tipo de financiación es necesario tener un buen perfil financiero, Por otra parte, contar con la ayuda de un bróker nos podría allanar el camino.

Simula el coste total de la hipoteca

Una vez sepamos qué vivienda nos podemos permitir, el siguiente movimiento será buscar la hipoteca más barata. Y, para poder comparar las ofertas de varias entidades, será imprescindible conocer el coste total de cada producto.

Para ello, debemos recordar que el coste total de una hipoteca es la suma de lo que pagaremos por los intereses más la vinculación (seguros, tarjetas, etc.). Por ley, estos cálculos deben figurar en la FIPRE del préstamo, un documento que podremos consultar en el portal web del banco o que podremos solicitar directamente en la oficina si lo preferimos.

Esta información es importante porque una hipoteca con un interés más alto y poca vinculación podría ser más barata que otra con un interés muy atractivo que nos obligue a contratar varios productos adicionales. Aquí tenemos un ejemplo:

Capital Tipo de interés Plazo Vinculación Coste total
150.000€ 1,70% 25 años 400 €/año 44.230€
150.000€ 2,00% 25 años Ninguna 40.730€
Como vemos, a pesar de tener un interés del 2%, el coste total de la segunda hipoteca sin vinculación es menor que el de la primera, que tiene un tipo de interés del 1,70%.

Descubre qué plazo te puedes permitir

Si ya sabemos más o menos el tipo de interés que podríamos pagar, el tercer cálculo fundamental será saber qué plazo nos interesa más. En ese sentido, cuanto menos tiempo tardemos en devolver el capital prestado, menos pagaremos en intereses.

Por eso, lo recomendable es escoger el periodo de amortización más corto que no podamos permitir. El Banco de España recomienda que nuestras deudas (préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, etc.) no superen el 35% de nuestros ingresos. Esto significa que, si nuestro núcleo familiar recibe un sueldo de unos 2.500 euros en total, la cuota no debería rondar los 800 euros si no tenemos otros préstamos vigentes.

Con el simulador de cuota de HelpMyCash podremos saber rápidamente a cuanto ascenderían las mensualidades con tan solo introducir el importe de la hipoteca, el plazo y el tipo de interés que nos aplicará el banco.

Autor: Yaiza Zapatero


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