Reunificación de deudas

Agrupar deudas, o lo que es lo mismo, reunificarlas, ayudan a las familias que tienen contratada una hipoteca y otros préstamos pendientes puedan reducir su cuota mensual a la mitad, aunque asumiendo un coste total mayor.

Préstamos con garantía hipotecaria para reunificar deudas
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¿Qué es?

La reunificación o agrupación de deudas consiste en aglutinar todos los créditos que tenemos contratados en bancos o empresas en un único préstamo hipotecario. Este trámite lo realizan los bancos o las empresas de capital privado como SF Gold y se puede realizar siempre y cuando poseamos un inmueble en propiedad, ya que éste será la principal garantía de la transacción.

Al unificar deudas lo que se consigue es reducir la mensualidad que pagaremos pero a la vez, como es obvio, los plazos del préstamo se ampliarán, así como el monto a devolver. Además, esta gestión conlleva unos costes asociados como la cancelación de créditos y la modificación o cancelación de la hipoteca.

¿Qué documentación es necesaria?

Antes de llegar a la reunificación de deuda, el cliente ha debido estudiar todos los métodos alternativos para devolver los diferentes préstamos, ya que este procedimiento acaba generando una deuda mayor que la inicial. Sin embargo, si se está seguro de llevarlo a cabo como última instancia es necesario que el cliente ponga a disposición de la empresa la siguiente información:

  • DNI
  • Escritura de la vivienda
  • Contrato de trabajo, las 3 últimas nóminas y la última declaración de la renta o IRPF
  • Últimos recibos liquidados de los créditos contratados
  • Cartas de abogados o autos judiciales en caso de embargos
  • Última tasación de la vivienda en caso de tenerlo

¿Cuándo es conveniente?

La reunificación nos puede ayudar si (1) poseemos un inmueble en propiedad y (2) tenemosnumerosos pagos mensuales de tarjetas de crédito, préstamos, etc. Por separado, todas estas deudas suman una cuota mensual mucho mayor de la que tendríamos si estas deudas estuviesen unidas en una “ gran hipoteca ”, con la que pagaríamos un tipo deinterés más bajo del que pagamos por algunos de estos gastos (como las tarjetas de crédito o los préstamos) en un plazo de amortización mucho más amplio .

Si esta es nuestra situación, es conveniente plantearse la posibilidad de reunificar deudas. Aunque hay que recordar que, si por un lado nuestros pagos mensuales se reducirán de forma fulminante, por el otro tendremos una deuda más larga y mayor. Dependerá de cada uno valorar las propias necesidades.

Ejemplo práctico de reunificación

Vamos a poner un ejemplo práctico para conocer el efecto de una reunificación de deudas en la cuota y en el total de la deuda.

Consideremos que este es nuestro caso:

Deuda Plazo amortización Capital pendiente Interés Cuota
Hipoteca 20 años 65.000 € 3% 360 €
Tarjeta de crédito  

7.000 €

18%

212, 05 €
Préstamo coche 8 años 15.000 € 8% 212,05 €
Préstamo personal 6 años 6.000 € 20% 100 €

Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.

Decidimos iniciar unproceso de consolidación de deudas, que tiene los siguientes gastos:

  1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50% para los cinco primeros años y del 0,25% para el resto). 163 euros
  2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos). 743 euros
  3. Comisión del bróker o intermediario financiero (3%). 3.045 euros
  4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2%). 2.030 euros
  5. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación). 1.000 euros
  6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados ( IAJD). 1.015 euros

Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros . Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros .

Ventajas y desventajas

Llegados a este punto, y considerando que hemos conseguido una hipoteca final a un plazo de amortización de 35 años y un interés del 4% , podemos ver los puntos positivos y negativos de la reunificación:

Ventajas

  • Cuota más baja. Hemos conseguido rebajar nuestra cuota mensual de 934 euros a 449,42 euros . Es menos de la mitad de lo que pagábamos, concretamente un 51.89% menos

Desventajas

  • La deuda absoluta se ha incrementado en un 9% por los gastos
  • Pagaremos durante más tiempo
  • Dado el nuevo periodo de amortización, acabaremos pagando más intereses