Préstamos para reunificar deudas
#1
  • Obligatorio ser propietario de una casa sin hipoteca
  • Desde 10.000€ hasta 300.000€
  • Desde el 3,90% TAE según perfil
  • Reembolso en hasta 20 años
  • Carencia parcial de hasta 5 años
  • Acepta ASNEF: SÍ
Contratar

Cómo reunificar deudas

¿Qué es la reunificación de deudas?

La consolidación o reunificación de deudas consiste en unir varios préstamos vigentes en uno solo para pagar una única cuota que sea más baja que la suma de las anteriores. Así, con esta operación es posible tomarse un pequeño respiro y devolver el dinero más cómodamente y en más tiempo.

¿Cómo puedo reunificar deudas?

Ya hemos visto en qué consiste, pero ¿cómo se puede llevar a cabo esta agrupación? A continuación mostramos todas las opciones:

Con hipoteca

Si entre todos nuestros créditos pendientes se encuentra un préstamo hipotecario, podemos solicitar una ampliación de hipoteca al banco y usar ese dinero para cancelar nuestras otras deudas. De este modo, pagaremos una única mensualidad durante un plazo más largo y con un interés más bajo.

Para ampliar un crédito hipotecario es imprescindible que el banco acepte la operación.


Y si no tenemos una hipoteca vigente, pero sí un inmueble en propiedad y libre de cargas, podemos pedir un préstamo con garantía hipotecaria a un banco o a una empresa de capital privado. En estos casos, el interés será algo más alto, aunque tendremos un plazo bastante largo para saldar las deudas agrupadas (entre 15 y 20 años, por lo general).

Sin hipoteca

Hasta ahora hemos visto cómo reunificar deudas con una garantía hipotecaria. Pero si no queremos comprometer nuestra vivienda (o no disponemos de una en propiedad), también podemos hacer lo siguiente:

  • Pedir un préstamo personal: unos pocos bancos nos concederán esta clase de créditos para usarlos para esta finalidad. En este caso, el interés superará por lo general el 10% TIN, mientras que el plazo para devolver el dinero rara vez sobrepasará los 10 años.

  • Ampliar una de las deudas: otra opción es negociar con alguno de nuestros acreedores para que nos amplíe un crédito. De este modo, podremos usar ese dinero extra para cancelar una o varias deudas.

  • Empeñar bienes de valor: también podemos conseguir el dinero empeñando nuestro coche, joyas, etc. La garantía de estos créditos es el propio bien empeñado.

Para que una entidad acepte la operación es imprescindible que tengas la capacidad de devolver el dinero y que el endeudamiento no sea excesivo. En caso contrario, solo unas pocas compañías de capital privado aprobarán tu solicitud, cobrándote un interés más alto por el mayor riesgo asumido.

¿Cuánto cuesta agrupar varias deudas?

Reunificar varios préstamos no sale gratis. Y es que para llevar a cabo esta operación es necesario cancelar los créditos vigentes por un lado y formalizar un nuevo préstamo por el otro. Veamos cuánto puede costar una agrupación:

  • Gastos de cancelación: es lo que se nos puede cobrar por amortizar anticipadamente los créditos que unifiquemos. Su coste dependerá del tipo de préstamo:

    • Créditos al consumo y tarjetas de crédito: una posible comisión del 1% (0,5% si queda un año o menos para el vencimiento). Solo puede aplicarse si aparece en el contrato.

    • Hipotecas: una posible comisión, cuyo coste está regulado y debe aparecer en las escrituras, más lo que cueste la liquidación registral (unos 1.000 euros de media).

  • Gastos de formalización: es lo que cuesta firmar un nuevo crédito o ampliar otro. Aquí entrarían la posible comisión de apertura (o novación) y/o de estudio más los gastos de tasación en el caso de hipotecar una casa o de firmar un préstamo con garantía hipotecaria.

A todos estos gastos hay que sumar, lógicamente, el interés del crédito que hayamos contratado o modificado para la reunificación.

¡Atención! En general, al reunificar deudas se suele alargar el plazo de reembolso para tener más tiempo para devolver el dinero. En estos casos, abonarás una cuota más baja, pero se generarán más intereses, así que pagarás más a la larga.

Ventajas de la reunificación de varios créditos

Una única cuota al mes 

Ahorro en intereses 

Menos posibilidades de impago

 

La reunificación de préstamos puede ser un buen último recurso si nos vemos ahogados por todas nuestras deudas. Veamos cuáles son sus principales ventajas:

  • Pagaremos menos cada mes. En vez de abonar varias mensualidades a la vez, solo tendremos que hacer frente a una única cuota, que será más baja si decidimos alargar el plazo.

  • Podremos reducir el interés de algunos préstamos. Si debemos dinero de tarjetas de crédito, cuyo tipo suele ser del 20% o superior, podremos bajar el interés de esa deuda.

  • Evitaremos posibles futuros impagos. Como iremos más desahogados, podremos organizar mejor nuestras finanzas para abonar las cuotas al día.

Eso sí, si no queremos volver a tener problemas en el futuro, es recomendable que la nueva mensualidad no supere el 35% de nuestros ingresos netos.

Inconvenientes de reunificar préstamos

Antes hemos visto la cara más amable de la agrupación de deudas, pero esta operación también tiene sus inconvenientes. Estos son sus puntos débiles:

  • Tiene un coste. Como hemos comentado más arriba, para reunificar varios créditos hay que hacer un desembolso inicial importante.

  • Pagaremos más a la larga. Como tardaremos más tiempo en devolver el dinero, al final tendremos que abonar una mayor suma en concepto de intereses.

  • Corremos el riesgo de perder nuestros bienes. Si no pagamos las nuevas mensualidades, podríamos perder nuestra vivienda (si la garantía es hipotecaria) o nuestros bienes presentes y futuros (si la garantía es personal).

¡Atención! Pedir créditos rápidos para reunificar deudas no es lo más recomendable. Tal y como explica la organización FACUA, estos productos son muy caros, así que solo deben ser utilizados para urgencias puntuales.

¿Qué hago si no consigo la consolidación de deudas?

Es posible que, por nuestra fragilidad financiera, ninguna entidad quiera reunificar nuestras deudas. Eso no significa, sin embargo, que todo esté perdido, pues hay otras maneras de resolver nuestro problema. En la siguiente guía, que podemos descargar gratuitamente, explicamos cuáles son todas las alternativas para resolver nuestro sobreendeudamiento

¡Guía GRATUITA! Consejos prácticos para resolver el sobreendeudamiento

Consejos prácticos para resolver el sobreendeudamiento

¿Tus gastos se comen todos tus ingresos?, ¿los préstamos que tienes que pagar cada mes desequilibran tu economía? No te preocupes, salir de esta situación es posible. En esta guía gratuita te ayudamos a conocer los pasos a seguir para solucionar tu sobreendeudamiento. Aquí encontrarás información en detalle sobre:

  • Identificar lo que te hace estar sobreendeudado
  • Resolver esta situación paso a paso
  • Evitar volver a caer en estas circunstancias

La recibirás gratis en tu correo electrónico al momento.

Ver y descargar guía

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 65 Visitas
Buenos días, estoy intentando comprar una casa y al hacer la tasación no se le ha sumado el valor del patio privado. 
La vivienda es una casa de pueblo con parcela de 160m2, de los cuales aproximadamente 60m2 son vivienda y 100m2 patio. En la tasación, el precio final solo se valora los metros cuadrados de vivenda y no dice nada del patio.
Tras reclamar la técnico que la realizó dice que está bien y que no la modifica.( Sólo usa la comparación con otras viviendas que según ella son similares). Pero según tengo entendido los patio y terrazas computan a porcentaje según su tamaño. ¿Esto es así, o estoy equivocada y la tasación está bien? 
Gracias de antemano.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Miriam. 

Lamentablemente, desconocemos cuál es la normativa exacta para hacer las valoraciones de los patios exteriores. Ahora bien, si consideras que la tasación que te han hecho es incorrecta, siempre puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la tasadora. Desde la propia agencia te dirán si los criterios usados por el tasador han sido los correctos o no. Y si no te convencen sus explicaciones, puedes elevar tu reclamación al Banco de España. 

Un saludo. 

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 28 Visitas
Buenos dias, estoy tramitando una hipoteca con el banco Santander. Despues de haber recibido el visto bueno de la hipoteca por parte del banco (importe validado por parte de riesgo), he encargado una tasacion con el tasador propuesto por el banco.Resulta que esta tasacion salio bastante baja (vario errores y malas referencias), hasta despues de una revision.Pedi una segunda tasacion por otra entidad, certificada por el Banco de España, lo cual salio un 7% mas alto (todavia debajo del precio de venta).Despues de 3 semanas revisando esta segunda tasacion, el banco me informa que la rechazan porque hay mucha diferencia entre las dos tasaciones (siguen acceptando el prestamo pero con el importe de la primera tasacion).Como hacer para que me aprueben esta segunda tasacion ?Gracias,
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, fabien. 

Legalmente, el banco puede considerar válida la tasación realizada por cualquier agencia homologada por el Banco de España. Eso, sin embargo, puede generar un problema como el tuyo: que haya dos tasaciones con valores distintos y que el banco considere válida la más baja (y la menos arriesgada para él). Para convencerle de aceptar la segunda, quizás se podría hacer una tercera tasación con otra agencia para ver a qué valor se acerca más, pero te costaría dinero y no te aseguraría nada (el banco podría seguir aceptando solo la primera). 

Visto lo visto, quizás sería recomendable acudir a otras entidades financieras y presentarles esa segunda tasación. En caso de que te la acepten y te ofrezcan una hipoteca, siempre puedes volver al Santander para ver si aceptarían esa segunda tasación para no perderte como cliente (si sus condiciones fueran mejores que las que te ofrecen, claro está). 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Ricardo
Hipoteca vivienda @Ricardo - hace 2 días
  • 3 Respuestas
  • 0 Votos
  • 44 Visitas
Hola buenas tardes,tengo que pedir una hipoteca nueva de 26000 euros ya que vivienda actual la voy a vender y solo me tendría que hipotecar esa cantidad la vendo 140000 y la nueva vivienda me sale también en 140000 lo que pasa que de la vivienda antigua me queda 14000 de hipoteca y quitando todos los gastos que conlleva tanto la vivienda antigua como la nueva solo me te diría que hipotecar esa cantidad de 26000 euros,me dicen en el banco que tengo una deuda en el registro creo que es de un coche que tuve o y ya está pagado o no se lo que puede ser.
Mi pregunta es si el banco me daría la hipoteca de esa cantidad aunque yo me quitara cuando vendiera la deuda que tengo pendiente.
Actualmente estoy con un trabajo de fijo discontinuo siempre me dejan parado 6 meses y vuelvo a entrar 1 año,y mujer está por obra y servicio y sin parar en la misma empresa a espensa que nos hagan fijo,no sé si me podríais ayudar. Y no sé que hacer si habría posibilidad de hacer algo lo que no quiero es vender y verme en la calle con mis hijos porque sé que vendiendo mi piso tengo en mi poder 114000 euros de los cuales podría solucionar el problema de la deuda aunque me tenga que hipotecar más después.
Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, es posible que una deuda pagada siga registrada por un error del acreedor (que no haya comunicado su pago). Si es el caso, la solución es sencilla: tendrás que contactar con ese registro para comunicar que la deuda ha sido saldada y solicitar que la borren. 

En caso de que la deuda sea por otra cosa y no la podáis eliminar, tendréis menos opciones de conseguir la hipoteca. Ahora bien, todo dependerá de la política de riesgos de cada banco y del importe de esa deuda, así que lo aconsejable sería hablar con varios bancos para ver si alguno os daría la hipoteca. 

Un saludo. 

Ricardo
Ricardo
hace 3 días

Hola de nuevo mi pregunta es si puede ocurrir que una deuda como aparece en el registro,que ya la te la pagada siga apareciendo,y otra cosa habiendo deuda como actualmente me aparece hasta que vaya mañana averiguar que puede ser,pueden dármela la hipoteca algún banco aunque tenga la situación laboral que tenemos actualmente,aunque después me la quite una vez que venda.
Es decir que me digan está aprobada 100% la hipoteca aunque tenga la deuda o me la hacer que me la quite primero.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Ricardo. 

Vuestra situación es compleja. Por un lado, el banco podría tener dudas, ya que vuestra situación laboral no es demasiado estable. Ahora bien, también es cierto que podréis pagar una gran parte de la vivienda con lo que saquéis de la venta y que la hipoteca que necesitáis es de muy bajo importe. Por ello, antes de hacer nada, os aconsejamos visitar varios bancos para ver si alguno estaría dispuesto a aprobaros la operación. Y si os dan problemas, quizás podáis convencer a alguno si sois capaces de aportar algún tipo de garantía adicional (el aval de otra persona, por ejemplo). 

Ahora bien, aunque algún banco os diga que, a priori, sí os daría la hipoteca, os aconsejamos negociar la inclusión de una cláusula en los contratos de arras (tanto el de venta como el de compra) que os permita anular la venta y la compra en caso de que finalmente no se os dé la hipoteca. De este modo, no perderéis la vivienda si el banco finalmente se echa para atrás. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

Últimas noticias sobre Hipotecas

¿Me darán una buena hipoteca a tipo fijo si no contrato productos del banco?
¿Me darán una buena hipoteca a tipo fijo si no contrato productos del banco?
En general, si queremos hacernos con una buena hipoteca a tipo fijo (con un interés de menos del 1,50% o hasta de en torno al 1%), deberemos contratar otros productos del banco: seguros, cuentas, tarjetas, planes de pensiones… Pero ¿qué opciones tene...

Publicado el 30/07/2021

¿Por qué la novación de hipotecas ha subido más de un 450% en 2021?
¿Por qué la novación de hipotecas ha subido más de un 450% en 2021?
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), la contratación de préstamos para la vivienda se ha recuperado tras un 2020 complicado. Ahora bien, si analizamos sus datos con más detalle, veremos que hay una operación que se ha disparado en 2021:...

Publicado el 29/07/2021

Así es la nueva Hipoteca Variable del Sabadell: desde E + 0,99% con tres seguros
Así es la nueva Hipoteca Variable del Sabadell: desde E + 0,99% con tres seguros
Durante las últimas semanas, diversos bancos han lanzado nuevos préstamos para vivienda a tipo variable (o han rebajado los que ya tenían), lo que demuestra que vuelven a estar interesados en estos productos. Y una de estas ofertas nuevas es la Hipot...

Publicado el 28/07/2021