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cómo reunificar deudas

En qué consiste la reunificación de deudas?

Reunificar deudas (o agruparlas o consolidarlas) significa unir varios préstamos que tengamos vigentes y juntarlos en un solo préstamo hipotecario, cuyo importe será la suma de todas las deudas que se tengan pendientes. La principal ventaja de esta operación es que podrá pagarse el crédito en un plazo más largo y, en ocasiones, con un interés más bajo. De este modo, las mensualidades serán menores cada mes, aunque tardaremos más en amortizar la deuda y, en consecuencia, el total a pagar en intereses aumentará.

¿Cómo reunificar deudas en una sola cuota?

Tenemos dos opciones para agrupar deudas en una sola cuota:

  1. Preferiblemente acudir a un banco o intermediario financiero y exponerles la situación.

  2. También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible, por un lado, estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo. Y por otro lado, podemos contar con asesoramiento profesional y personalizado. Se puede tratar de un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

¿Cuánto cuesta agrupar las deudas?

La reunificación de deudas no es, ni mucho menos, una operación gratuita, pues para llevarla a cabo hay que pagar los gastos de formalización correspondientes, las comisiones, los impuestos, etc. En ciertas ocasiones, estos costes se financian con el importe de la hipoteca, algo que nos evitará tener que desembolsar de inmediato una gran suma de dinero.

Este es el gasto que comporta reunificar las deudas:

  • Comisión por cancelación de la hipoteca: oscila entre el 0,50 % para los cinco primeros años y el 0,25 % para el resto de años.

  • Gastos de cancelación: entre los que se incluyen notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros conceptos. Entre 600 euros y 800 euros euros.

  • Comisión del bróker o intermediario financiero: depende de cada agencia, pero el coste suele ser a partir de un 3 %.

  • Comisión de apertura: de la nueva hipoteca entre 0% y 1%. Hasta 1.000 euros por cada 100.000 euros.

  • Gastos de apertura: se debe pagar a la gestoría, la notaría, el registro y la tasación). Aproximadamente pueden ser unos 1.000 euros para una hipoteca media de 150.000 euros.

  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados): este va a depender de cada comunidad autónoma, pero el importe suele ser de más de 1.000 euros.

Hay que tener en cuenta que estos gastos son aproximados y variarán según cada hipoteca y banco.

Ventajas de la reunificación de deudas

La reunificación de deudas puede servir de ayuda para aquellas personas que han ido acumulando deudas con el banco y prefieren agruparlas todas en una sola para poder tener un mejor control de los pagos y así reducir el total a pagar cada mes.

Si optamos por la reunificación de deudas nos podremos beneficiar en:

  • Menor pago: es uno de los principales motivos por el cual las familias se plantean reagrupar las deudas, ya que pagaremos menos al mes.

  • Un único préstamo hipotecario: esta es la principal ventaja de la reunificación de deudas, todas las deudas se agrupan en una.

  • Un interés menor que si solicitamos un préstamo personal, ya que tienen intereses más altos que las hipotecas.

  • Podemos determinar el plazo de amortización, en función de varios factores como la edad, el plazo pendiente de la hipoteca, entre otros.

  • Es nuestra última oportunidad de dejar nuestras deudas a cero.

Desventajas de la reunificación de deudas

El principal inconveniente es que al final, aunque la reunificación de deudas pueda ser atractiva a primera vista, acabamos pagando más por varios motivos:

  • Suben los intereses: al aumentar el plazo de amortización aumentan también los intereses, por lo tanto pagamos más.

  • Pagaremos más comisiones: tendremos que afrontar comisiones de cancelación, constitución, entre otros.

  • Aumenta la deuda total: la reunificación de deudas nos permitirá hacer frente a nuestra deuda, pero esta será mayor.

  • Podemos perder nuestra casa: si no cambiamos nuestra mentalidad respecto al dinero (frenar las comprar compulsivas, abandonar excesos financieros, entre otros), y si no buscamos nuevas fuentes de financiación.

¿Se pueden reunificar deudas estando en ASNEF?

Sí, pero el proceso es más complicado. Aquellas personas que tienen deudas o aparecen en una lista de morosos como ASNEF o RAI tendrán muy difícil el acceso a una reunificación de deudas. Sin embargo, existen intermediarios financieros o brokers que con su ayuda podremos unificar en una sola deuda todo lo que debemos al banco.

Los intermediarios financieros o brokers tienen la siguiente forma de trabajar:

  • No les importa que estés incluido en una lista de morosos.

  • Cancelan la deuda que provocó la inscripción en los listados de morosidad.

  • En general suelen cobrar una cantidad elevada por sus operaciones.

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¿Se pueden reunificar deudas sin hipoteca?

. En principio, la reunificación de deudas en un único préstamo sin garantía hipotecaria es una operación posible, aunque en la práctica resulta complicada dado que no todos los bancos facilitan esta agrupación. Además, es posible que si no tenemos ningún préstamo hipotecario, tengamos que aportar alguna otra garantía adicional como las siguientes:

  • Avalistas cuyo patrimonio sea suficiente como para asumir la deuda.

  • Saldos en cuentas a la vista, depósitos, fondos de inversión de bajo riesgo o planes de pensiones.

  • Empeños de sueldos de familiares.

¿Qué más debemos saber antes de agrupar las deudas?

Aunque ya hemos explicado en qué consiste la reunificación de deudas y todas las ventajas e inconvenientes que reporta, no está de más tener en cuenta los siguientes aspectos antes de agrupar:

  • Buscar en más de una entidad a la vez: como mínimo en tres para poder comparar y elegir ofertas y para no quedarnos sin opciones, si alguna nos dice que no. Un consejo es utilizar un comparador de hipotecas para encontrar la mejor oferta que se ajuste a tu perfil financiero.
  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta: honorarios de los intermediarios, comisiones, entre otros. No sólo en el interés o la cuota, ya que se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años.
  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones por escrito (con intermediarios y bancos).
  • Comprobar que la nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.
  • Intentar negociar el máximo de condiciones.

Debemos saber que unificar todas nuestras deudas en un único préstamo puede reportarnos grandes ventajas si lo hacemos con criterio , ya que optar por reunificar las deudas es un proceso serio. Hay que recordar que esta será la última oportunidad que nos prestará el banco, de manera que si la desaprovechamos podemos acabar perdiéndolo todo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar la información que necesitas para poder gestionar tus deudas, si ves que estas te sobrepasan. Reunificar las deudas es un proceso que sale caro, pero cuya alternativa es peor.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de nuestra experiencia como comparador de productos bancarios, como de las diferentes entidades bancarias, financieras y crediticias o con autoridad en la materia como el Banco de España.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Temas recientes del foro

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Buenos días, E visto un piso y si todo va bien voy a coger una hipoteca tal cual la tiene los actuales propietarios, fecha da en 2005. Mi pregunta es si al estar la hipoteca ya constituida ,me podré desgravar ante Hacienda como vivienda habitual? Saludos y muchas gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Gabriamores.

Entendemos que no. Para poder desgravar las cuotas de la hipoteca en la declaración de la renta es imprescindible haber efectuado la compra del piso antes del 1 de enero de 2013, algo que no se cumpliría en vuestro caso al adquirirlo muchos años después.

Un saludo.  

charlyciri
que hipoteca me sale mejor @charlyciri - hace 1 día
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hola buenos días mi nombre es Carlos un saludo a todos.Mi duda es estoy mirando hipotecas para un piso de 208000 Euros sin iva y ya he pagado 41000 voy a solicitar una hipoteca de 187000 euros y he mirado varias, pero no sé si coger una fija, variable o mixta. Me atrae no tener mucho riesgo y por eso me gusta la fija, pero no sé si mixta sería mejor, o variable.
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Voy a comprar una segunda vivienda en plan de inversión como es poco dinero me han recomendado un crédito personal para ahorrarme los gastos que conlleva una hipoteca, con la nueva ley me sale mejor pedir la hipoteca?
Me refiero al ahorro de los gastos de tasación, notaría y levantamiento posterior de la hipoteca.Quiero firmar en breve y no sé si con la nueva ley me saldría mejor solicitar la hipoteca
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, marey.

En principio, con la nueva ley hipotecaria no tendrías que pagar diversos gastos asociados a la constitución de la hipoteca: en concreto, te ahorrarías los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Por lo tanto, sí podría salirte más a cuenta que firmar un préstamo personal, especialmente si tenemos en cuenta que estos productos tienen un interés más alto y que, cuando se firman ante notario (algo muy probable dado que te lo darían para comprar una casa), sus honorarios corren por la cuenta del prestatario. 

Sin embargo, la nueva regulación no verá la luz hasta finales de este año o principios del siguiente. Por lo tanto, tendrás que valorar si prefieres contratar el préstamo personal ahora para no perder la oportunidad de compra o esperar a que se promulgue la normativa para pagar menos. 

Un saludo. 

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