Préstamos para reunificar deudas
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  • Desde 10.000€ hasta 300.000€
  • Plazo de devolución de hasta 20 años
  • Sin comisión de estudio
  • Carencia parcial de hasta 5 años
  • Acepta ASNEF: SÍ
  • Obligatorio ser propietario de una casa sin hipoteca
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Cómo reunificar deudas

¿Cómo puedo reunificar deudas?

La consolidación o reunificación de deudas consiste en unir varios préstamos vigentes en uno solo para pagar una única cuota que sea más baja que la suma de las anteriores. Así, con esta operación es posible tomarse un pequeño respiro y devolver el dinero más cómodamente y en más tiempo.

Pero ¿cómo se puede llevar a cabo esta agrupación? A continuación mostramos varias opciones:

Con hipoteca

Si entre todos nuestros créditos pendientes se encuentra un préstamo hipotecario, podemos solicitar una ampliación de hipoteca al banco y usar ese dinero para cancelar nuestras otras deudas. De este modo, pagaremos una única mensualidad durante un plazo más largo y con un interés más bajo.


Y si no tenemos una hipoteca vigente, pero sí un inmueble en propiedad y libre de cargas, podemos pedir un préstamo con garantía hipotecaria a un banco o a una empresa de capital privado. En estos casos, el interés será algo más alto, aunque tendremos un plazo bastante largo para saldar las deudas agrupadas (entre 15 y 20 años, por lo general).

Sin hipoteca

Hasta ahora hemos visto cómo reunificar deudas con una garantía hipotecaria. Pero si no queremos comprometer nuestra vivienda (o no disponemos de una en propiedad), también podemos hacer lo siguiente:

  • Pedir un préstamo personal: unos pocos bancos nos concederán esta clase de créditos para usarlos para esta finalidad. En este caso, el interés superará por lo general el 10% TIN, mientras que el plazo para devolver el dinero rara vez sobrepasará los 10 años.

  • Empeñar bienes de valor: también podemos conseguir el dinero empeñando nuestro coche, joyas, etc. La garantía de estos créditos es el propio bien empeñado.

¿Cuánto cuesta agrupar varias deudas?

Reunificar varios préstamos no sale gratis. Y es que para llevar a cabo esta operación es necesario cancelar los créditos vigentes por un lado y formalizar un nuevo préstamo por el otro. Veamos cuánto puede costar una agrupación:

  • Gastos de cancelación: es lo que se nos puede cobrar por amortizar anticipadamente los créditos que unifiquemos. Su coste dependerá del tipo de préstamo:

    • Créditos al consumo y tarjetas de crédito: una posible comisión del 1% (0,5% si queda un año o menos para el vencimiento). Solo puede aplicarse si aparece en el contrato.

    • Hipotecas: una posible comisión, cuyo coste está regulado y debe aparecer en las escrituras, más lo que cueste la liquidación registral (unos 1.000 euros de media).

  • Gastos de formalización: es lo que cuesta firmar un nuevo crédito o ampliar otro. Aquí entrarían la posible comisión de apertura (o novación) y/o de estudio más los gastos de tasación en el caso de hipotecar una casa o de firmar un préstamo con garantía hipotecaria.

A todos estos gastos hay que sumar, lógicamente, el interés del crédito que hayamos contratado o modificado para la reunificación.

Ventajas de la reunificación de varios créditos

La reunificación de préstamos puede ser un buen último recurso si nos vemos ahogados por todas nuestras deudas. Veamos cuáles son sus principales ventajas:

  • Pagaremos menos cada mes. En vez de abonar varias mensualidades a la vez, solo tendremos que hacer frente a una única cuota, que será más baja si decidimos alargar el plazo.

  • Podremos reducir el interés de algunos préstamos. Si debemos dinero de tarjetas de crédito, cuyo tipo suele ser del 20% o superior, podremos bajar el interés de esa deuda.

  • Evitaremos posibles futuros impagos. Como iremos más desahogados, podremos organizar mejor nuestras finanzas para abonar las cuotas al día.

Eso sí, si no queremos volver a tener problemas en el futuro, es recomendable que la nueva mensualidad no supere el 35% de nuestros ingresos netos.

Inconvenientes de reunificar préstamos

Antes hemos visto la cara más amable de la agrupación de deudas, pero esta operación también tiene sus inconvenientes. Estos son sus puntos débiles:

  • Tiene un coste. Como hemos comentado más arriba, para reunificar varios créditos hay que hacer un desembolso inicial importante.

  • Pagaremos más a la larga. Como tardaremos más tiempo en devolver el dinero, al final tendremos que abonar una mayor suma en concepto de intereses.

  • Corremos el riesgo de perder nuestros bienes. Si no pagamos las nuevas mensualidades, podríamos perder nuestra vivienda (si la garantía es hipotecaria) o nuestros bienes presentes y futuros (si la garantía es personal).

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Temas recientes del foro

ENO
Ejecución hipotecaria @ENO - hace 2 días
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Buenos días, mi situación es la siguiente: Vivo con mis hijos menores en la casa de mi ex marido, la cual está a su nombre , pero la hipoteca está a nombre de los 2. Después de la sentencia de divorcio en la que se dice que lis gastos de hipoteca corren a cargo del titular, yo dejé de pagar el 50% porque no podía asumir con mi sueldo., y el dejo también de pagar su vivienda.  El tema es que al solicitar una tarjeta de crédito en mi entidad, no me la pueden conceder, porque figuro en un fichero de morosos, y aparece que hay un importe ejecutado via judicial. Mi pregunta es la siguiente, si el banco no me quita de la hipoteca soy deudora, pero si pudiera asumir el pago de la cantidad ejecutada,  ¿yo podría quedarme con la vivienda? Cual es la cantidad que ejecuta el banco? ¿El total?  ¿Podría negociar con el banco y cambiar la titularidad de la vivienda? Que opciones tendría? Gracias
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Buenos días mi pregunta es la siguiente, vendi mi casa por menos de lo que la compre porque le quitaban la casa a mis padres por ser avales, debo 85.000 euros al banco y no tengo la casa. Cuando puedo sacar a mis padres de ser avales?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Cristina.

Por lo que nos cuentas, suponemos que el banco reconvirtió tu hipoteca en un préstamo personal cuando vendiste el inmueble y mantuvo a tus padres como aval.

En ese caso y respondiendo a tu pregunta, podrás sacarlos cuando quieras, si el banco acepta. Por eso, nuestra recomendación sería que te acercaras a la oficina de tu entidad y les comentaras la situación.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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Hola muy buenas estoy mirando la posibilidad de cambiar mi hipoteca a otra entidad y quería saber los gastos que me pertenecen. En mi actual entidad me dicen que tengo que pagarles el 1% de cancelación y gastos de notaría para cancelar con ellos la hipoteca, salió la nueva ley que es un 0,15% o el 0,25% no recuerdo bien, yo me puedo beneficiar de la nueva ley o me ten go que quedar al 1%?.
Y otra caso en el caso de la novacion quería saber los gastos que tendría, me gustaría alargar la hipoteca 5 años y no se los gastos y requisitos.
Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días, Julian.

Lamentamos confirmarte que no, no tendrías escapatoria.

El banco podría cobrarte libremente la comisión del 1%. Eso sí, esta condición deberá estar recogida en tu contrato hipotecario.

Seguiremos aquí para ayudarte cuando lo necesites.

¡Un saludo!

Julian
Julian
hace 2 días

Yo la firme en el 2004
Entonces no tengo escapatoria?
Te diría que pagar el 1% de cancelación?

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Julian.

Vayamos por partes. En cuanto a la comisión por cancelación, esta dependerá de cuándo firmaste tu hipoteca. Si el banco te exige un 1%, seguramente tu contrato sea anterior al 9 de diciembre de 2007 y la entidad estará en todo su derecho de cobrártela. Para más información, puedes consultar nuestra página sobre gastos de cancelación, pero te adelantamos que, además, no te podrás librar del coste de la notaría ni del registro.

Siguiendo con tus dudas, si la intención de la novación fuera pactar una ampliación del plazo, tendrías que cargar con la comisión por novación (no puede superar el 0,1% del capital pendiente, si solo amplías el plazo), la mitad de la notaría (entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente), el registro (suele ser la mitad de la notaría) y la gestoría (entre 200 y 400 euros). Además, si el banco te lo pidiera, deberías tasar de nuevo la vivienda (unos 300 euros). 

Por último, nos preguntas por los requisitos para una novación. En realidad, dependerá totalmente del riesgo que el banco esté dispuesto a asumir. Eso sí, empezar a tramitar una subrogación para mover tu hipoteca podría ser un incentivo para que tu banco aceptase tu solicitud y no te perdiese como cliente.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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