Préstamos para reunificar deudas
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  • Desde 10.000€ hasta 300.000€
  • Plazo de devolución de hasta 20 años
  • Desde el 2% TIN (3,90% TAE)
  • Carencia parcial de hasta 5 años
  • Acepta ASNEF: SÍ
  • Obligatorio ser propietario de una casa sin hipoteca
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Cómo reunificar deudas

¿Cómo puedo reunificar deudas?

La consolidación o reunificación de deudas consiste en unir varios préstamos vigentes en uno solo para pagar una única cuota que sea más baja que la suma de las anteriores. Así, con esta operación es posible tomarse un pequeño respiro y devolver el dinero más cómodamente y en más tiempo.

Pero ¿cómo se puede llevar a cabo esta agrupación? A continuación mostramos varias opciones:

Con hipoteca

Si entre todos nuestros créditos pendientes se encuentra un préstamo hipotecario, podemos solicitar una ampliación de hipoteca al banco y usar ese dinero para cancelar nuestras otras deudas. De este modo, pagaremos una única mensualidad durante un plazo más largo y con un interés más bajo.


Y si no tenemos una hipoteca vigente, pero sí un inmueble en propiedad y libre de cargas, podemos pedir un préstamo con garantía hipotecaria a un banco o a una empresa de capital privado. En estos casos, el interés será algo más alto, aunque tendremos un plazo bastante largo para saldar las deudas agrupadas (entre 15 y 20 años, por lo general).

Sin hipoteca

Hasta ahora hemos visto cómo reunificar deudas con una garantía hipotecaria. Pero si no queremos comprometer nuestra vivienda (o no disponemos de una en propiedad), también podemos hacer lo siguiente:

  • Pedir un préstamo personal: unos pocos bancos nos concederán esta clase de créditos para usarlos para esta finalidad. En este caso, el interés superará por lo general el 10% TIN, mientras que el plazo para devolver el dinero rara vez sobrepasará los 10 años.

  • Empeñar bienes de valor: también podemos conseguir el dinero empeñando nuestro coche, joyas, etc. La garantía de estos créditos es el propio bien empeñado.

¿Cuánto cuesta agrupar varias deudas?

Reunificar varios préstamos no sale gratis. Y es que para llevar a cabo esta operación es necesario cancelar los créditos vigentes por un lado y formalizar un nuevo préstamo por el otro. Veamos cuánto puede costar una agrupación:

  • Gastos de cancelación: es lo que se nos puede cobrar por amortizar anticipadamente los créditos que unifiquemos. Su coste dependerá del tipo de préstamo:

    • Créditos al consumo y tarjetas de crédito: una posible comisión del 1% (0,5% si queda un año o menos para el vencimiento). Solo puede aplicarse si aparece en el contrato.

    • Hipotecas: una posible comisión, cuyo coste está regulado y debe aparecer en las escrituras, más lo que cueste la liquidación registral (unos 1.000 euros de media).

  • Gastos de formalización: es lo que cuesta firmar un nuevo crédito o ampliar otro. Aquí entrarían la posible comisión de apertura (o novación) y/o de estudio más los gastos de tasación en el caso de hipotecar una casa o de firmar un préstamo con garantía hipotecaria.

A todos estos gastos hay que sumar, lógicamente, el interés del crédito que hayamos contratado o modificado para la reunificación.

Ventajas de la reunificación de varios créditos

La reunificación de préstamos puede ser un buen último recurso si nos vemos ahogados por todas nuestras deudas. Veamos cuáles son sus principales ventajas:

  • Pagaremos menos cada mes. En vez de abonar varias mensualidades a la vez, solo tendremos que hacer frente a una única cuota, que será más baja si decidimos alargar el plazo.

  • Podremos reducir el interés de algunos préstamos. Si debemos dinero de tarjetas de crédito, cuyo tipo suele ser del 20% o superior, podremos bajar el interés de esa deuda.

  • Evitaremos posibles futuros impagos. Como iremos más desahogados, podremos organizar mejor nuestras finanzas para abonar las cuotas al día.

Eso sí, si no queremos volver a tener problemas en el futuro, es recomendable que la nueva mensualidad no supere el 35% de nuestros ingresos netos.

Inconvenientes de reunificar préstamos

Antes hemos visto la cara más amable de la agrupación de deudas, pero esta operación también tiene sus inconvenientes. Estos son sus puntos débiles:

  • Tiene un coste. Como hemos comentado más arriba, para reunificar varios créditos hay que hacer un desembolso inicial importante.

  • Pagaremos más a la larga. Como tardaremos más tiempo en devolver el dinero, al final tendremos que abonar una mayor suma en concepto de intereses.

  • Corremos el riesgo de perder nuestros bienes. Si no pagamos las nuevas mensualidades, podríamos perder nuestra vivienda (si la garantía es hipotecaria) o nuestros bienes presentes y futuros (si la garantía es personal).

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Alfredo
Vender Piso para comprar una Casa @Alfredo - hace 14 horas
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Buenas noches, hago la consulta porque estoy un poco desorientado. Tengo un piso del que me quedan 3 años por pagar la hipoteca unos 28.000 en total y ya estaría finalizada. Estamos pensando en venderlo para comprar una casa y nuestra duda es.
La intención nuestra es vender el piso y del importe de la venta cancelar las deudas junto con la cancelación de la hipoteca que sería un total de unos 60000 euros.
El resto lo usaríamos para la entrega de la nueva casa y volver a hacer una nueva hipoteca para el resto de la compra 
Nuestra duda es si no es algo muy descabellado lo que queremos hacer y además no sabemos si el banco nos concedería la hipoteca con las deudas que tenemos aunque realmente esas deudas se cancelarian con la venta del piso y incluso pagaríamos menos mensualmente ya que actualmente entre hipoteca y deudas pagamos unos 1200 euros y al cancelarlo todo se nos quedaría solo la nueva hipoteca que sería en torno a unos 600 euros 
La verdad que estamos un poco perdidos porque no sabemos si es una locura o es factible tal como lo estamos planeando.
Muchas gracias de antemano, un saludo
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En principio, como ya tienes comprador, el banco no debería ponerte pegas, siempre que cumplas sus requisitos de solvencia. Eso sí, seguramente te pedirán que presentes el contrato de reserva que firmes con el comprador (quizás también una copia de la oferta hipotecaria con la que financiará la compra) y probablemente tendrás que formalizar la venta y la nueva compra el mismo día. 

Un saludo.

Alfredo
Alfredo
hace 17 horas

Buenos días muchas gracias por su rápida respuesta. Nuestra intención es vender el piso por unos 140000 o 150000 de hecho ya tenemos a un posible comprador por ese dinero.
Al cancelar las deudas con 60000 euros entregaríamos el resto para la nueva casa y luego hipotecar la cantidad restante de la nueva casa.
Realmente nos quedaríamos sin deudas puesto que ya estaría todo cancelado con esos 60000 y tan solo tendríamos la hipoteca nueva 
Pero claro no sé realmente como funciona el tema de que el banco me conceda la hipoteca a la vez que vendo el piso 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 18 horas

HelpMyCash

Hola, Alfredo. 

Todo dependerá de dos factores: del dinero que podáis sacar de vuestro actual piso y de vuestra situación económica y financiera. Si lo vendéis por una suma que os permita cancelar vuestra hipoteca y otras deudas y contáis con el músculo financiero suficiente para pagar las cuotas de un nuevo préstamo hipotecario, no deberíais tener demasiados problemas para que el banco os dé su aprobación. En cambio, si no conseguís sacar el suficiente dinero por el piso y/o vuestra situación económica es inestable, lo más probable es que rechacen vuestra petición. 

Aprovechamos para comentar que, en este momento, las tasadoras están valorando las viviendas a la baja, así que quizás tengáis problemas para vender el piso por el precio que tenéis pensado. Por ello, nuestro consejo es que valoréis si os merece la pena empezar ya con los trámites (en caso de que os corra mucha prisa) o si es mejor esperar a que la situación se normalice (si no os corre tanta prisa).

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

 

Maria Andres perez
Hipoteca fija o variable @Maria Andres perez - hace 15 horas
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Buenas tardes, actualmente estoy estudiando las dos hipotecas de evo la fija a 30 años al 1,55 o variable 0,99 + eurib. primer año, a partir del segundo año a 0,89+eurib.y asi hasta llegar a partir del año 11 que es a 0,69+ eurib. Ya que nosotros queremos ir amortizando cada año aprox. Unos 10000 eur. nos vendria mejor una hipoteca variable y quitarnos años?? O fija?? Antes del coranovirus teniamos claro que fija pero ahora tenemos nuestras dudas
Otra cosa si tengo amortizacion cero es lo mismo si yo cojo una hipoteca a 30 años y quitarme despues tiempo, a si hipoteco a 25 años?'pagaria lo mismo ,intereses y demas??
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 15 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Aunque es verdad que el euríbor lleva un par de meses subiendo (quizás por lo que te comenta el bróker), es imposible saber qué ocurrirá a 10 años vista. Lo que sí podemos decirte es que pese a que esté subiendo, el euríbor todavía se mantiene negativo, así que si no se dispara a corto plazo, tener un tipo variable sería probablemente más conveniente si terminas devolviendo el dinero en menos de 10 o de 15 años. Pero como decíamos, la decisión la tendréis que tomar en función de vuestra tolerancia al riesgo. 

Un saludo. 

Maria Andres perez
Maria Andres perez
hace 17 horas

Gracias por tu respuesta, entonces entiendo que no se cree que el euribor vaya a tener una subida en 10 años aproximadamente?
Es que un broker financiero nos dijo lo contrario al estar el banco central prestando dinero dice que esto iba a producir una subida del euribor ,pero claro ya nose si se lleva  mas comision por una hipoteca u otra jeje

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 18 horas

HelpMyCash

Hola, Maria Andres perez. 

Teniendo en cuenta que queréis amortizar capital cada año y que, por lo tanto, recortaríais notablemente el plazo, quizás una hipoteca variable podría ser conveniente, pues probablemente os saldría más barata a corto plazo. Recordemos que, debido al sistema francés, la mayor parte de los intereses se pagan durante los primeros años de vida del crédito; de ahí que os convenga que el interés sea bajo durante la primera década. 

Ahora bien, como siempre, la decisión debéis tomarla según vuestra tolerancia al riesgo. Si queréis pagar menos a corto plazo y podéis asumir posibles subidas de las cuotas en el peor de los casos, el tipo variable puede ser mejor. En cambio, si queréis ir a por lo seguro, el interés fijo puede ser más conveniente. 

En cuanto a tu segunda duda, a largo plazo siempre sale más a cuenta escoger un período de amortización más corto. Aunque se vayan recortando años, con un plazo más largo se pagan más intereses al principio, así que sale más caro que hipotecarse con un plazo más corto (suponiendo que tardarás los mismos años en devolver el dinero). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

javi
cambio del porcentaje hipotecario @javi - hace 16 horas
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Buenas tardes, en marzo hice una solicitud de hipoteca en banco Santander, la cual me aceptaron y me ofrecieron el 80% del valor de la vivienda, primera vivienda habitual. Hace una semana fui al banco para formalizar el contrato de la hipoteca y me dicen que debido a la situación actual ahora ofrecen el 70% , cuyo porcentaje no aparece actualmente en ningún documento de la web, ni aplicaciones, ni nuevas modificaciones que hico el banco a causa del COVID-19, además soy accionista del banco y tengo accedo a las ultimas reuniones online en las que se habla de las modificaciones y esa no consta en ningún sitio. Mis condiciones actuales son iguales que hace tres meses e incluso mejores ya que mi salario a aumentado además de mis ahorros.
También me llamaron hace dos días para decirme que tendría que tener disponible en su banco el 20% restante, bueno el 30%, cosa que no entiendo, ya que aun ni siquiera se ha tasado la vivienda, además ese dinero lo tendré donde a mi me interese , tanto en otra sucursal o en mi casa no?
Espero una respuesta, gracias y un saludo
javi
javi
hace 16 horas

Buenos días, ya esta solucionado, debido a la situación actual se baja el porcentaje prestatario, pero no estaba indicada esa modificación en ningún sitio.
respecto al dinero restante deberá estar disponible en cuenta el dia de la firma o un recibo que demuestre que ese dinero ya se le ha entregado al vendedor o inmobiliaria.
Gracias y un saludo
 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 17 horas

HelpMyCash

Buenos días,

En primer lugar, recuerda que la información comercial que aparece en las páginas web de lo bancos es tan solo orientativa. Por eso, rebajar el porcentaje de financiación podría estar dentro de las decisiones tomadas por el departamento de riesgos de la entidad.

En cuanto al porcentaje restante, podrías intentar que aceptaran un extracto de la entidad donde tengas tus ahorros. Eso sí, el 10% destinado a los gastos de compraventa deberás ingresarlo en una cuenta del Santander a modo de provisión de fondos.

De todas formas, si no te convencen las condiciones, podrías seguir comparando hipotecas.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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