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cómo reunificar deudas

En qué consiste la reunificación de deudas?

Reunificar deudas (o agruparlas o consolidarlas) significa unir varios préstamos que tengamos vigentes y juntarlos en un solo préstamo hipotecario, cuyo importe será la suma de todas las deudas que se tengan pendientes. La principal ventaja de esta operación es que podrá pagarse el crédito en un plazo más largo y, en ocasiones, con un interés más bajo. De este modo, las mensualidades serán menores cada mes, aunque tardaremos más en amortizar la deuda y, en consecuencia, el total a pagar en intereses aumentará.

¿Cómo reunificar deudas en una sola cuota?

Tenemos dos opciones para agrupar deudas en una sola cuota:

  1. Preferiblemente acudir a un banco o intermediario financiero y exponerles la situación.

  2. También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible, por un lado, estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo. Y por otro lado, podemos contar con asesoramiento profesional y personalizado. Se puede tratar de un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

¿Cuánto cuesta agrupar las deudas?

La reunificación de deudas no es, ni mucho menos, una operación gratuita, pues para llevarla a cabo hay que pagar los gastos de formalización correspondientes, las comisiones, los impuestos, etc. En ciertas ocasiones, estos costes se financian con el importe de la hipoteca, algo que nos evitará tener que desembolsar de inmediato una gran suma de dinero.

Este es el gasto que comporta reunificar las deudas:

  • Comisión por cancelación de la hipoteca: oscila entre el 0,50 % para los cinco primeros años y el 0,25 % para el resto de años.

  • Gastos de cancelación: entre los que se incluyen notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros conceptos. Entre 600 euros y 800 euros euros.

  • Comisión del bróker o intermediario financiero: depende de cada agencia, pero el coste suele ser a partir de un 3 %.

  • Comisión de apertura: de la nueva hipoteca entre 0% y 1%. Hasta 1.000 euros por cada 100.000 euros.

  • Gastos de apertura: se debe pagar a la gestoría, la notaría, el registro y la tasación). Aproximadamente pueden ser unos 1.000 euros para una hipoteca media de 150.000 euros.

  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados): este va a depender de cada comunidad autónoma, pero el importe suele ser de más de 1.000 euros.

Hay que tener en cuenta que estos gastos son aproximados y variarán según cada hipoteca y banco.

Ventajas de la reunificación de deudas

La reunificación de deudas puede servir de ayuda para aquellas personas que han ido acumulando deudas con el banco y prefieren agruparlas todas en una sola para poder tener un mejor control de los pagos y así reducir el total a pagar cada mes.

Si optamos por la reunificación de deudas nos podremos beneficiar en:

  • Menor pago: es uno de los principales motivos por el cual las familias se plantean reagrupar las deudas, ya que pagaremos menos al mes.

  • Un único préstamo hipotecario: esta es la principal ventaja de la reunificación de deudas, todas las deudas se agrupan en una.

  • Un interés menor que si solicitamos un préstamo personal, ya que tienen intereses más altos que las hipotecas.

  • Podemos determinar el plazo de amortización, en función de varios factores como la edad, el plazo pendiente de la hipoteca, entre otros.

  • Es nuestra última oportunidad de dejar nuestras deudas a cero.

Desventajas de la reunificación de deudas

El principal inconveniente es que al final, aunque la reunificación de deudas pueda ser atractiva a primera vista, acabamos pagando más por varios motivos:

  • Suben los intereses: al aumentar el plazo de amortización aumentan también los intereses, por lo tanto pagamos más.

  • Pagaremos más comisiones: tendremos que afrontar comisiones de cancelación, constitución, entre otros.

  • Aumenta la deuda total: la reunificación de deudas nos permitirá hacer frente a nuestra deuda, pero esta será mayor.

  • Podemos perder nuestra casa: si no cambiamos nuestra mentalidad respecto al dinero (frenar las comprar compulsivas, abandonar excesos financieros, entre otros), y si no buscamos nuevas fuentes de financiación.

¿Se pueden reunificar deudas estando en ASNEF?

Sí, pero el proceso es más complicado. Aquellas personas que tienen deudas o aparecen en una lista de morosos como ASNEF o RAI tendrán muy difícil el acceso a una reunificación de deudas. Sin embargo, existen intermediarios financieros o brokers que con su ayuda podremos unificar en una sola deuda todo lo que debemos al banco.

Los intermediarios financieros o brokers tienen la siguiente forma de trabajar:

  • No les importa que estés incluido en una lista de morosos.

  • Cancelan la deuda que provocó la inscripción en los listados de morosidad.

  • En general suelen cobrar una cantidad elevada por sus operaciones.

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¿Se pueden reunificar deudas sin hipoteca?

. En principio, la reunificación de deudas en un único préstamo sin garantía hipotecaria es una operación posible, aunque en la práctica resulta complicada dado que no todos los bancos facilitan esta agrupación. Además, es posible que si no tenemos ningún préstamo hipotecario, tengamos que aportar alguna otra garantía adicional como las siguientes:

  • Avalistas cuyo patrimonio sea suficiente como para asumir la deuda.

  • Saldos en cuentas a la vista, depósitos, fondos de inversión de bajo riesgo o planes de pensiones.

  • Empeños de sueldos de familiares.

¿Qué más debemos saber antes de agrupar las deudas?

Aunque ya hemos explicado en qué consiste la reunificación de deudas y todas las ventajas e inconvenientes que reporta, no está de más tener en cuenta los siguientes aspectos antes de agrupar:

  • Buscar en más de una entidad a la vez: como mínimo en tres para poder comparar y elegir ofertas y para no quedarnos sin opciones, si alguna nos dice que no. Un consejo es utilizar un comparador de hipotecas para encontrar la mejor oferta que se ajuste a tu perfil financiero.
  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta: honorarios de los intermediarios, comisiones, entre otros. No sólo en el interés o la cuota, ya que se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años.
  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones por escrito (con intermediarios y bancos).
  • Comprobar que la nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.
  • Intentar negociar el máximo de condiciones.

Debemos saber que unificar todas nuestras deudas en un único préstamo puede reportarnos grandes ventajas si lo hacemos con criterio , ya que optar por reunificar las deudas es un proceso serio. Hay que recordar que esta será la última oportunidad que nos prestará el banco, de manera que si la desaprovechamos podemos acabar perdiéndolo todo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar la información que necesitas para poder gestionar tus deudas, si ves que estas te sobrepasan. Reunificar las deudas es un proceso que sale caro, pero cuya alternativa es peor.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de nuestra experiencia como comparador de productos bancarios, como de las diferentes entidades bancarias, financieras y crediticias o con autoridad en la materia como el Banco de España.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de especialistas en investigación financiera. En nuestro sitio web los usuarios pueden obtener toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

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Temas recientes del foro

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Hola.Yo perdí el juicio contra Bankia sobre IRPH,Mi pregunta esSi perdí, pero el TJUE da por anulados todos los contratos hipotecarios con ese índice...A mi tambien me lo quitarian o como perdí seguire pagando IRPH ? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, pishuke.

Dependerá de si la sentencia fue firme o no (se lo puedes preguntar al abogado que llevó tu caso). En caso afirmativo, se consideraría cosa juzgada y, por lo tanto, no podrías volver a interponer una reclamación judicial. 

En caso de que la sentencia no fuera firme, sí podrías demandar al banco de nuevo para que te eliminara el IRPH y lo cambiara por lo establecido por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), siempre que este tribunal sentenciara que el índice debe pasar un control de transparencia y este no se hubiera dado en tu caso. 

Existe también la posibilidad de que el índice en sí sea considerado nulo. En ese caso, habría que ver lo que dice la sentencia final del TJUE para saber qué ocurriría con los casos juzgados como el tuyo.

Un saludo.  

CARLOS
me reclaman un prestamo @CARLOS - hace 23 horas
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buenos días, en 2014 tenia 2 viviendas las cuales se las quedo la caixa al no poder hacer frente a las hipotecas, pues bien, entregadas las 2 viviendas, la caixa me reclama desde esa fecha un crédito de 60000 euros por medio de una gestora o algo así, porque tengo que pagar ese crédito? si se han quedado con las 2 viviendas? ya mi situación ha cambiado pero no me puedo ni comprar un vehículo ya que hasta en el Santander entidad con la que trabajo les aparece ese credito, gracias
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Buenas! Os comento un poco. Mi pareja y yo hemos solicitado una hipoteca conjunta. Hasta el momento todo correcto. Ambos tenemos más de 15 años de antigüedad en nuestros trabajos. Y nóminas de 1500€. El caso es que esta todo ok. Tasaciones y demás. Pero ahora nos han pedido los extractos bancarios. Y lo que yo hago cuando cobro mi nomina es sacar la mayor parte de esta misma. Y guardarlo en casa. Por lo que alguna q otra vez la cuenta se ha quedado al descubierto hasta el 27 que me han vuelto a ingresar la nomina. Pero no hay deuda ninguna. Puede afectar a la hora de que me concedan o no la hipoteca?
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Mery.

Tal como me describes tu caso, consideramos que es un punto negativo de cara a la entidad bancaria. Habrá que esperar acontecimientos, pero ya te avanzamos de que hay posibilidades de que rechacen tu petición.

¡Un saludo!

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