Reunificar deudas nos permitirá salvar lo más importante: nuestra casa. En esta página encontrarás todo lo relativo a la reunificación de tu deuda, aunque también te recomendamos que leas la siguiente guía gratuita donde se plantean diferentes escenarios y recursos en caso de no poder pagar tu hipoteca.

reunificar deudas

En qué consiste la reunificación de deudas?

Si decidimos reunificar deudas significa que queremos unir los diferentes préstamos que tenemos con un banco para juntarlos en un solo préstamo hipotecario, cuyo importe es la suma de todas las deudas pendientes. La diferencia es que su plazo de reembolso es mayor y el interés es más bajo. De esta manera conseguimos pagar una mensualidad menor cada mes aunque tengamos que hacerlo durante más tiempo. El inconveniente de esta opción es que el interés total a pagar aumenta.

¿Cómo reunificar deudas en una sola cuota?

Tenemos dos opciones para agrupar deudas en una sola cuota:

  1. Preferiblemente acudir a un banco o intermediario financiero y exponerles la situación.
  2. También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible, por un lado, estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo. Y por otro lado, podemos contar con asesoramiento profesional y personalizado. Se puede tratar de un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

¿Cuánto cuesta agrupar las deudas?

La reunificación de deudas trae consigo una serie de gastos que van desde honorarios de profesionales hasta comisiones, pasando por impuestos. Eso sí, el coste de estas operaciones normalmente se incluye en el total de la nueva hipoteca, lo que evita el desembolso inmediato de una gran suma de dinero.

Este es el gasto que comporta reunificar las deudas:

  • Comisión por cancelación de la hipoteca : oscila entre el 0,50 % para los cinco primeros años y el 0,25 % para el resto de años.
  • Gastos de cancelación: entre los que se incluyen notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros conceptos. Entre 600 € y 800 € euros.
  • Comisión del bróker o intermediario financiero: depende de cada agencia, pero el coste suele ser a partir de un 3 %.
  • Comisión de apertura: de la nueva hipoteca entre 0 % y 1 %. Hasta 1.000 € por cada 100.000 €.
  • Gastos de apertura: se debe pagar a la gestoría, la notaría, el registro y la tasación). Aproximadamente pueden ser unos 1.000 € para una hipoteca media de 150.000 €.
  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados): este va a depender de cada comunidad autónoma, pero el importe suele ser de más de 1.000 €.

Hay que tener en cuenta que estos gastos son aproximados y variarán según cada hipoteca y banco.

Ventajas de la reunificación de deudas

La reunificación de deudas puede servir de ayuda para aquellas personas que han ido acumulando deudas con el banco y prefieren agruparlas todas en una sola para poder tener un mejor control de los pagos y así reducir el total a pagar cada mes.

Si optamos por la reunificación de deudas nos podremos beneficiar en:

  • Menor pago: es uno de los principales motivos por el cual las familias se plantean reagrupar las deudas, ya que pagaremos menos al mes.
  • Un único préstamo hipotecario: esta es la principal ventaja de la reunificación de deudas, todas las deudas se agrupan en una.
  • Un interés menor que si solicitamos un préstamo personal , ya que tienen intereses más altos que las hipotecas.
  • Podemos determinar el plazo de amortización , en función de varios factores como la edad, el plazo pendiente de la hipoteca, entre otros.
  • Es nuestra última oportunidad de dejar nuestras deudas a cero.

Desventajas de la reunificación de deudas

El principal inconveniente es que al final, aunque la reunificación de deudas pueda ser atractiva a primera vista, acabamos pagando más por varios motivos:

  • Suben los intereses: al aumentar el plazo de amortización aumentan también los intereses, por lo tanto pagamos más.
  • Pagaremos más comisiones: tendremos que afrontar comisiones de cancelación, constitución, entre otros.
  • Aumenta la deuda total: la reunificación de deudas nos permitirá hacer frente a nuestra deuda, pero esta será mayor.
  • Podemos perder nuestra casa: si no cambiamos nuestra mentalidad respecto al dinero (frenar las comprar compulsivas, abandonar excesos financieros, entre otros), y si no buscamos nuevas fuentes de financiación.

¿Se pueden reunificar deudas estando en ASNEF?

Sí, pero el proceso es más complicado. Aquellas personas que tienen deudas o aparecen en una lista de morosos como ASNEF o RAI tendrán muy difícil el acceso a una reunificación de deudas. Sin embargo, existen intermediarios financieros o brokers que con su ayuda podremos unificar en una sola deuda todo lo que debemos al banco.

Los intermediarios financieros o brokers tienen la siguiente forma de trabajar:

  • No les importa que estés incluido en una lista de morosos.
  • Cancelan la deuda que provocó la inscripción en los listados de morosidad.
  • En general suelen cobrar una cantidad elevada por sus operaciones.


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¿Se pueden reunificar deudas sin hipoteca?

. En principio, la reunificación de deudas en un único préstamo sin garantía hipotecaria es una operación posible, aunque en la práctica resulta complicada dado que no todos los bancos facilitan esta agrupación. Además, es posible que si no tenemos ningún préstamo hipotecario, tengamos que aportar alguna otra garantía adicional como las siguientes:

  • Avalistas cuyo patrimonio sea suficiente como para asumir la deuda.
  • Saldos en cuentas a la vista , depósitos, fondos de inversión de bajo riesgo o planes de pensiones.
  • Empeños de sueldos de familiares .

¿Qué más debemos saber antes de agrupar las deudas?

Aunque ya hemos explicado en qué consiste la reunificación de deudas y todas las ventajas e inconvenientes que reporta, no está de más tener en cuenta los siguientes aspectos antes de agrupar:

  • Buscar en más de una entidad a la vez: como mínimo en tres para poder comparar y elegir ofertas y para no quedarnos sin opciones, si alguna nos dice que no. Un consejo es utilizar un comparador de hipotecas para encontrar la mejor oferta que se ajuste a tu perfil financiero.
  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta: honorarios de los intermediarios, comisiones, entre otros. No sólo en el interés o la cuota, ya que se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años.
  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones por escrito (con intermediarios y bancos).
  • Comprobar que la nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.
  • Intentar negociar el máximo de condiciones.

Debemos saber que unificar todas nuestras deudas en un único préstamo puede reportarnos grandes ventajas si lo hacemos con criterio , ya que optar por reunificar las deudas es un proceso serio. Hay que recordar que esta será la última oportunidad que nos prestará el banco, de manera que si la desaprovechamos podemos acabar perdiéndolo todo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar la información que necesitas para poder gestionar tus deudas, si ves que estas te sobrepasan. Reunificar las deudas es un proceso que sale caro, pero cuya alternativa es peor.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de nuestra experiencia como comparador de productos bancarios, como de las diferentes entidades bancarias, financieras y crediticias.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Preguntas recientes

Avatar  de Churretosa

¿Es posible solicitar la devolución de gastos en estos casos?

Hola, tengo 2 dudas sobre casos muy específicos sobre hipotecas. Es para un amigo que se está planteando reclamar aunque no está seguro si puede hacerlo. En la hipoteca de su vivienda le gustaria reclamar los gastos pero él se subrogó a la hipoteca del constructor y el banco le cambió las condiciones a peor (le subieron el diferencial, contrató seguros vinculantes y un swap). Él dice q no recuerda ninguna oferta vinculante y no tiene ningún papel sobre eso pero si tiene facturas de notaría, gestoria, e impuesto. ¿Podría reclamar esos gastos en su caso?. La siguiente duda es q el padre de este chico murió dejando una deuda en otro banco con la q avalaba la casa familiar y él se hizo heredero de todo (deudas incluidas) para q su madre no perdiera la casa. El banco reunificó las deudas en un prestamo personal con garantia hipotecaria (irph con un diferencial muy alto y suelo) y tb tuvo que pagar gastos de notaria, registro, etc.. Y a él le gustaría saber si puede reclamar los gastos y suspensión del suelo aunque no sea hipoteca para comprar una vivienda. Muchas gracias de antemano pero estamos muy perdidos al ser 2 casos muy concretos para nosotros. Un saludo

Churretosa 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/02/2018

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Hola, Churretosa.

En el caso de la subrogación de deudor no se pueden reclamar los gastos, puesto que no se constituyó una hipoteca nueva y el cambio de condiciones probablemente se debe a una novación.

En cuanto al préstamo con garantía hipotecaria, entendemos que puede reclamar lo que ha pagado de más por la cláusula suelo si esta no se aplicó de manera transparente. El IRPH a día de hoy no está considerado como una cláusula abusiva, aunque es un tema que acaba de llegar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, así que habrá que esperar a que dicte una resolución al respecto.

Respecto a los gastos, no estamos seguros de si al no tratarse de una hipoteca podría reclamar algo, puesto que no somos expertos legales. Os recomendamos que consultéis en un despacho de abogados especializados en estos temas para que os indiquen mejor, en base a la legislación actual.

Un saludo.


Avatar  de Logan23

Novación + Extinción condominio

Buenas tardes, Mi mujer junto con su ex tiene un piso con una hipoteca de 250.000 eur (ahora les queda pendiente 208.000), le quedan 30 años aún. En las escrituras constan tanto los padres de mi mujer como los padres del ex como avalistas. Están valorando (mi mujer y el ex), de quitar de las escrituras al ex y del préstamo hipotecario al ex y a sus padres como avalistas, quedándose así sin ninguna deuda. Entiendo que el banco por su parte, si quita a gente que le pueda hacer frente a la deuda en caso de impago querrá que ponga a otra (en este caso yo). Me gustaría saber que gastos vamos a tener para solicitar la extinción de condominio y a la hora de solicitar una novación de la hipoteca. ¿Qué condiciones tengo que tener en cuenta para poder negociar mejor con el banco? ¿Crees que si voy a otro banco me van a mejorar las condiciones que tiene ahora mi mujer con el BBVA? ¿Y qué condiciones podría mejorar con los otros bancos que vaya a visitar? ¡Muchas gracias!!

Logan23 21/02/2018 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2018

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Hola, Logan23.

Vamos a intentar solucionar tus dudas por partes. Lo primero es que, para que la expareja de tu mujer deje de constar como propietario del piso, deben hacer una extinción de condominio. Con esta operación uno de los titulares cede al otro su parte de la vivienda a cambio de una contraprestación económica. En caso de que ambos tengan la casa y la hipoteca al 50 %, esta contraprestación se calcularía dividiendo el valor actual de la vivienda (que se conoce con una nueva tasación) en dos y restándole la mitad de la hipoteca que queda pendiente. Si la cantidad que acuerdan es diferente, a la hora de hacer la declaración de la renta deberán declarar la ganancia o pérdida de patrimonio y tributar por ello.

El siguiente paso sería pactar una novación con el banco para quitarlo como titular de la hipoteca y para eliminar la parte del aval que corresponde a los padres de él. Esta operación no es de obligada aceptación para el banco por lo que, como bien dices, puede pediros algo a cambio. Si tú estás dispuesto a entrar como titular ya es un buen principio, pero a no ser que tengas un perfil económico mucho mejor que el de él, dado que también pierden avales, puede que no sea suficiente y que tengáis que negociar algo más, como puede ser incluir nuevos avales, otros bienes como garantía o cambiar alguna condición.

En cuanto a la opción de cambiar la hipoteca de banco mediante, puede ser una vía para mejorar algunas condiciones de la hipoteca (por ejemplo si tiene un interés muy alto o muchas comisiones o vinculación), pero con una subrogación no se pueden cambiar los titulares de una hipoteca, así que antes o después de realizar esta operación deberíais hacer la novación y asumir el coste de ambas.

Un saludo.


2 Logan23 el 21/02/2018

Avatar  de Logan23

[cita=46311]#1[/cita] Según le dijo su expareja, no le pediria nada a cambio de que ella se quedarà el piso. Ahora mismo desconozco si tienen un tipo de interes variable o fijo y que tanto por ciento es. Podria encontrar mejores ofertas según como esta el mercado hoy en dia, para mejorar el préstamo hipotecario que tiene mi mujer? a sabiendas de el importe que queda por pagar, los años, y que intentariamos que solo estubieramos mi mujer y yo sin avalistas. Gracias por las aclaraciones de antes.


3 HelpMyCash el 21/02/2018

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Hola, Logan23.

Como te comentamos en la anterior respuesta, pueden llegar al acuerdo de otra cantidad, pero entonces deberán declarar la ganancia o pérdida patrimonial que tributa por IRPF. Eso sí, si no hay ninguna contraprestación puede considerarse una donación encubierta, así pues os recomendamos que antes de nada preguntéis en vuestra oficina de la Agencia Tributaria para aseguraros de que podéis hacerlo (quizá al asumir tu mujer la hipoteca pendiente podría considerarse que sí se ha dado la contraprestación, pero al ser materia tributaria lo desconocemos) y de cómo debéis proceder para evitar futuras sanciones.

En cuanto a tu pregunta sobre si encontraríais mejores condiciones, sin conocer los detalles de la hipoteca es imposible que te guiemos. En cualquier caso piensa que si queréis que él deje de constar como titular y eliminar los avales deberéis hacer, sí o sí, la novación. Si las condiciones en las que queda luego la hipoteca no os conviene podéis buscar ofertas para hacer la subrogación. Te dejamos acceso a nuestro ranking de las mejores hipotecas para subrogación para que puedas ver las condiciones que se ofrecen, pero como decimos, es algo que tendréis que debatir más adelante porque con esta operación no podéis cambiar los titulares.

Un saludo.


Avatar  de Helper_501187471

quiero vender mi piso pero todavía tiene hipoteca

Buenos días, quiero vender mi piso pero todavía tiene hipoteca. He oído que hay agencias que se dedican a comprar viviendas. ¿Sabeis de alguna? y ¿si son de fiar? Un saludo

Helper_501187471 21/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2018

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Hola, Helper_501187471.

Puedes vender tu vivienda aunque todavía tenga una hipoteca sin ningún tipo de problema (siempre que no haya un impago). El procedimiento sería seguir pagando tu préstamo hipotecario hasta que la vendas, para que no se pueda abrir una ejecución sobre la misma que te suponga algún problema futuro, y cuando recibas el dinero de la venta cancelar la hipoteca que quede pendiente.

Eso sí, es posible que el comprador te pida que firmes algún documento conforme le vas a entregar la vivienda libre de cargas (es decir, para garantizar que parte del dinero que recibirás será para pagar la hipoteca y que él no tenga que asumirla), pero es algo totalmente habitual.

Otra opción es la subrogación de deudor, es decir que encuentres un comprador dispuesto a quedarse con la hipoteca pendiente y seguir pagándola, a cambio de, obviamente, deducirla del precio de la vivienda. Si las condiciones de tu hipoteca son buenas, puede ser una opción interesante para el comprador, puesto que el coste es menor que el de los gastos de constitución de una hipoteca nueva.

Un saludo.


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