Reunificar deudas nos permitirá salvar lo más importante: nuestra casa. En esta página encontrarás todo lo relativo a la reunificación de tu deuda, aunque también te recomendamos que leas la siguiente guía gratuita donde se plantean diferentes escenarios y recursos en caso de no poder pagar tu hipoteca.

Préstamos para reunificar deudas
Importe: de 5.000 € a 300.000 €
Plazo min: 6 meses | Plazo max: 20 años
TAE min: 12,68% | TAE max: 17,23%
Coste 100.000 € a 1 año: 4.913,95 €

reunificar deudas

En qué consiste la reunificación de deudas?

Reunificar deudas (o agruparlas o consolidarlas) significa unir varios préstamos que tengamos vigentes y juntarlos en un solo préstamo hipotecario, cuyo importe será la suma de todas las deudas que se tengan pendientes. La principal ventaja de esta operación es que podrá pagarse el crédito en un plazo más largo y, en ocasiones, con un interés más bajo. De este modo, las mensualidades serán menores cada mes, aunque tardaremos más en amortizar la deuda y, en consecuencia, el total a pagar en intereses aumentará.

¿Cómo reunificar deudas en una sola cuota?

Tenemos dos opciones para agrupar deudas en una sola cuota:

  1. Preferiblemente acudir a un banco o intermediario financiero y exponerles la situación.
  2. También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible, por un lado, estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo. Y por otro lado, podemos contar con asesoramiento profesional y personalizado. Se puede tratar de un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

¿Cuánto cuesta agrupar las deudas?

La reunificación de deudas trae consigo una serie de gastos que van desde honorarios de profesionales hasta comisiones, pasando por impuestos. Eso sí, el coste de estas operaciones normalmente se incluye en el total de la nueva hipoteca, lo que evita el desembolso inmediato de una gran suma de dinero.

Este es el gasto que comporta reunificar las deudas:

  • Comisión por cancelación de la hipoteca: oscila entre el 0,50 % para los cinco primeros años y el 0,25 % para el resto de años.
  • Gastos de cancelación: entre los que se incluyen notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros conceptos. Entre 600 euros y 800 euros euros.
  • Comisión del bróker o intermediario financiero: depende de cada agencia, pero el coste suele ser a partir de un 3 %.
  • Comisión de apertura: de la nueva hipoteca entre 0 % y 1 %. Hasta 1.000 euros por cada 100.000 euros.
  • Gastos de apertura: se debe pagar a la gestoría, la notaría, el registro y la tasación). Aproximadamente pueden ser unos 1.000 € para una hipoteca media de 150.000 euros.
  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados): este va a depender de cada comunidad autónoma, pero el importe suele ser de más de 1.000 euros.

Hay que tener en cuenta que estos gastos son aproximados y variarán según cada hipoteca y banco.

Ventajas de la reunificación de deudas

La reunificación de deudas puede servir de ayuda para aquellas personas que han ido acumulando deudas con el banco y prefieren agruparlas todas en una sola para poder tener un mejor control de los pagos y así reducir el total a pagar cada mes.

Si optamos por la reunificación de deudas nos podremos beneficiar en:

  • Menor pago: es uno de los principales motivos por el cual las familias se plantean reagrupar las deudas, ya que pagaremos menos al mes.
  • Un único préstamo hipotecario: esta es la principal ventaja de la reunificación de deudas, todas las deudas se agrupan en una.
  • Un interés menor que si solicitamos un préstamo personal, ya que tienen intereses más altos que las hipotecas.
  • Podemos determinar el plazo de amortización, en función de varios factores como la edad, el plazo pendiente de la hipoteca, entre otros.
  • Es nuestra última oportunidad de dejar nuestras deudas a cero.

Desventajas de la reunificación de deudas

El principal inconveniente es que al final, aunque la reunificación de deudas pueda ser atractiva a primera vista, acabamos pagando más por varios motivos:

  • Suben los intereses: al aumentar el plazo de amortización aumentan también los intereses, por lo tanto pagamos más.
  • Pagaremos más comisiones: tendremos que afrontar comisiones de cancelación, constitución, entre otros.
  • Aumenta la deuda total: la reunificación de deudas nos permitirá hacer frente a nuestra deuda, pero esta será mayor.
  • Podemos perder nuestra casa: si no cambiamos nuestra mentalidad respecto al dinero (frenar las comprar compulsivas, abandonar excesos financieros, entre otros), y si no buscamos nuevas fuentes de financiación.

¿Se pueden reunificar deudas estando en ASNEF?

Sí, pero el proceso es más complicado. Aquellas personas que tienen deudas o aparecen en una lista de morosos como ASNEF o RAI tendrán muy difícil el acceso a una reunificación de deudas. Sin embargo, existen intermediarios financieros o brokers que con su ayuda podremos unificar en una sola deuda todo lo que debemos al banco.

Los intermediarios financieros o brokers tienen la siguiente forma de trabajar:

  • No les importa que estés incluido en una lista de morosos.
  • Cancelan la deuda que provocó la inscripción en los listados de morosidad.
  • En general suelen cobrar una cantidad elevada por sus operaciones.


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¿Se pueden reunificar deudas sin hipoteca?

. En principio, la reunificación de deudas en un único préstamo sin garantía hipotecaria es una operación posible, aunque en la práctica resulta complicada dado que no todos los bancos facilitan esta agrupación. Además, es posible que si no tenemos ningún préstamo hipotecario, tengamos que aportar alguna otra garantía adicional como las siguientes:

  • Avalistas cuyo patrimonio sea suficiente como para asumir la deuda.
  • Saldos en cuentas a la vista, depósitos, fondos de inversión de bajo riesgo o planes de pensiones.
  • Empeños de sueldos de familiares .

¿Qué más debemos saber antes de agrupar las deudas?

Aunque ya hemos explicado en qué consiste la reunificación de deudas y todas las ventajas e inconvenientes que reporta, no está de más tener en cuenta los siguientes aspectos antes de agrupar:

  • Buscar en más de una entidad a la vez: como mínimo en tres para poder comparar y elegir ofertas y para no quedarnos sin opciones, si alguna nos dice que no. Un consejo es utilizar un comparador de hipotecas para encontrar la mejor oferta que se ajuste a tu perfil financiero.
  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta: honorarios de los intermediarios, comisiones, entre otros. No sólo en el interés o la cuota, ya que se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años.
  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones por escrito (con intermediarios y bancos).
  • Comprobar que la nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.
  • Intentar negociar el máximo de condiciones.

Debemos saber que unificar todas nuestras deudas en un único préstamo puede reportarnos grandes ventajas si lo hacemos con criterio , ya que optar por reunificar las deudas es un proceso serio. Hay que recordar que esta será la última oportunidad que nos prestará el banco, de manera que si la desaprovechamos podemos acabar perdiéndolo todo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar la información que necesitas para poder gestionar tus deudas, si ves que estas te sobrepasan. Reunificar las deudas es un proceso que sale caro, pero cuya alternativa es peor.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de nuestra experiencia como comparador de productos bancarios, como de las diferentes entidades bancarias, financieras y crediticias o con autoridad en la materia como el Banco de España.

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Preguntas recientes

Avatar  de Helper_705509655

Mejorar condiciones de hipoteca subrogándola con otro banco.

Actualmente tengo una hipoteca a Euribor + 1.75% (sin productos vinculados) y quería ver la posibilidad de subrogarla con otro banco que tuviera mejores condiciones. Lo he estado mirando con el Santander y aunque este banco asumiría todo los gastos de cambiar la hipoteca, al final, para mejorarme el diferencial me exige la vinculación de varios productos, por lo que he descartado esta opción.

Helper_705509655 23/05/2018 | 0 respuesta/s

Avatar  de Helper_603399118

Cuánto me puede costar el cambio de una hipoteca de un banco a otro?

En estos momentos tengo una hipoteca a un interés fijo de 2,50 %. Si cumplo las condicioens impuestas por el banco, puedo rebajar ese interés hasta el 1,35%, pero las condiciones son leoninas, y son cuatro, a saber. Tener un seguro de hogar con la aseguradora que ellos me dicen. Tener un seguro de vida con su aseguradora Disponer hasta 3.000 € al año en la tarjeta de crédito del banco Recibos domiciliados en mi cuenta. Obviamente no estoy muy satisfecho con esas condiciones y quiero cambiar de banco.

Helper_603399118 22/05/2018 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Helper_603399118.

Desconocemos cuál es el plazo de tu hipoteca fija, pero un interés al 2,50 % no está nada mal y al 1,35 % es de los más bajos que hemos visto, incluso con la vinculación que comentas. De hecho, aunque obviamente dependerá del precio de los seguros, la vinculación que te piden no es especialmente excesiva, puesto que los seguros de hogar y vida suelen pedirlos en todos los bancos, la domiciliación de recibos no tiene coste y gastar 3.000 euros anuales con la tarjeta de crédito implica hacer un gasto medio de unos 250 euros al mes, lo cual, si eres usuario habitual de este método de pago no debería costarte en exceso cumplir.

Con esto, queremos decir que es difícil que encuentres mejores condiciones que las que tienes actualmente en otra entidad. Sin embargo, si sigues interesado en hacer una subrogación, lo primero que deberás conseguir es un banco que te haga una oferta mejor que la que tienes ahora. Posteriormente, la entidad presentará esa oferta a tu banco, que tendrá quince días para igualarla o mejorarla y, si lo haces, deberás quedarte con ellos, pagando los gastos de la novación para hacer los cambios correspondientes en el contrato. Si la subrogación sale adelante, deberás pagar la posible comisión por subrogación (y por riesgo de tipo de interés, si la tienes y se puede aplicar en este momento) y los costes de notaría, gestoría, registro y tasación. 

Un saludo.


2 Helper_603399118 el 22/05/2018

Avatar  de Helper_603399118

[cita=48600]#1[/cita] Si, ha sido de gran ayuda. Pero sigo insistiendo en que tengo un interés muy alto de hipoteca y comentándolo con amigos y conocidos me insisten en que tienen tipos más ventajosos. Muchísimas gracias.


3 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Helper_603399118.

Si, tal y como hemos entendido, tienes una hipoteca fija (en la que el interés no depende del euríbor y, por lo tanto, no varía) se trata de una muy buena oferta y dificilmente encontrarás otra mejor, a menos que tengas un perfil económico excelente. Pero aún y así sería complicado. De hecho, las hipotecas fijas nunca habían sido tan baratas como ahora y, el interés bonificado que nos propones, está por debajo de lo que suelen ofrecer abiertamente los bancos.

Otra cosa es que se trate de una hipoteca variable y que el interés que nos comentas sea el diferencial, al que habría que sumarle el valor del euríbor o del índice de referencia que tengas. En ese caso sí, el interés estaría muy por encima de la media y deberías intentar la subrogación puesto que, aunque ahora el índice está bajo mínimos, se prevé que pueda subir en los próximos años, lo que encarecería tu cuota.

Un saludo.


Avatar  de Julex

Subrogación, qué se entiende por igualar la oferta de bbva para enervarse

Tengo hipoteca con caixabank y me planteo subrogarme a BBVA. Caixabank me ofrece hacer una novación con un 2'95% menos 1'20% por 5 vinculaciones, quedando un 1'75%. BBVA parte de 2'75% menos 1% por 3 vinculaciones. Las vinculaciones de caixabank son altas, incluso una de ellas imposible pues he de ponerme una alarma de securitas cuando ya la tengo. Mi duda es saber qué se entiende por igualar la oferta de bbva para enervarse, el % de partida o el final con todas las vinculaciones? Si no puedo o quiero todas las vinculaciones de caixabank puede esto hacer que sea igual la oferta? Gracias

Julex 20/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Julex.

Por desgracia, la ley que regula las subrogaciones es muy ambigua y no aclara qué se entiende exactamente por mejorar o igualar la oferta del banco competidor. Por lo tanto, muchas entidades (como la tuya) optan simplemente por igualar el tipo de interés bonificado para ejercer su derecho a enervar la subrogación. Lo cierto es que no se puede hacer gran cosa ante esta situación salvo reclamar al Banco de España o ante los juzgados, lo que consumiría mucho tiempo. 

Por ello, te podemos plantear dos posibles soluciones: o bien aceptar la oferta de CaixaBank, o bien contactar con BBVA para que te mejoren ligeramente la oferta original. 

Un saludo. 


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