Escoger entre los mejores préstamos hipotecarios y diferenciarlos de otros productos similares no siempre es sencillo. En esta página te explicamos cómo son estos productos y te ayudamos a elegir entre las hipotecas actuales la que mejor se adapta a tu perfil y a tus necesidades.
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Un préstamo hipotecario o hipoteca es un producto de financiación que nos concede el banco y cuyo objetivo es poder comprar una vivienda, pactando con la entidad la cantidad de dinero que nos presta y el plazo y las condiciones de devolución.
Así pues, la característica principal de los préstamos hipotecarios, que los diferencia del resto de préstamos, es que tienen una doble garantía de pago: la hipotecaria (es decir, el propio bien que compramos con ese dinero se puede embargar si no pagamos) y la personal. Esta última implica que, si no cumplimos con nuestras obligaciones de pago y el banco se queda con la vivienda pero esta ha perdido valor y no cubre la deuda contraída, se nos podrá embargar todos los bienes presentes y futuros que tengamos hasta cubrir el monto que debemos.
A la hora de elegir un préstamo hipotecario hay que fijarse no solo en el interés que nos aplicarán, sino también en las comisiones que pagaremos, los productos vinculados que nos requieren firmar para tener el mejor tipo y su coste.
Igualmente, debemos tener claro que las bancos conceden hasta un 80% del valor de la vivienda en la mayoría de los casos. Por lo tanto, debemos tener ahorros para pagar la parte restante más los gastos de hipoteca, entre un 10% y un 12% más.
Al hablar de financiación para comprar una vivienda es muy común usar los términos "préstamos hipotecarios" y "créditos hipotecarios" indistintamente. No obstante, lo cierto es que existen algunas diferencias importantes entre estos dos conceptos:
Préstamos hipotecarios: en estos casos, se pacta con el banco una cantidad prestada, un plazo para devolver el dinero, el tipo de interés y el método de amortización. Este último suele ser el francés, con el que se pagan más intereses y menos capital al principio y, poco a poco, se va invirtiendo la fórmula.
Créditos hipotecarios: a diferencia de los préstamos hipotecarios, estos nos permiten disponer del dinero ya pagado. Esto es, son líneas de crédito o hipotecas abiertas con las que, si necesitamos financiación para otros proyectos, podemos retirar cantidades sin tener que pedir un préstamo nuevo. De este modo, podemos tener un interés más bajo que con un crédito al consumo.
Los préstamos hipotecarios y los créditos hipotecarios pueden tener un interés variable, fijo o mixto. Actualmente, el segundo es el que está experimentando un mayor crecimiento, pues los tipos se han rebajado mucho y ofrece una mayor seguridad a los clientes que no se fían del euríbor.
Como hemos comentado, un préstamo hipotecario es un producto que se utiliza principalmente para financiar la compra de un inmueble, ya sea una primera o una segunda vivienda, una finca rural, un local comercial... En cambio, el préstamo personal está diseñado para financiar la adquisición de bienes o de servicios con un precio un poco más bajo, como una reforma o un coche. Al tener unas finalidades tan distintas, las condiciones de estos productos presentan varias diferencias a destacar:
La garantía es exclusivamente personal (los bienes presentes y futuros). Por otro lado, la garantía del crédito hipotecario es tanto personal como hipotecaria (vivienda financiada).
El plazo de amortización de una hipoteca es mayor (hasta 30 años, incluso alguna hasta 40 años) que el de un préstamo personal (plazo medio de un máximo de 5 años, aunque exista alguna de hasta 10 años).
El tipo de interés de un préstamo hipotecario es más bajo (interés medio en torno al 2%) que el de un préstamo personal (alrededor de un 7%).
Los gastos adicionales no están tan presentes en los préstamos personales (la notaría, la tasación, los impuestos...).
Asimismo, dada la diferencia entre el importe de ambos productos, el préstamo personal puede conseguirse en unos días como máximo, mientras que el proceso de concesión de una hipoteca puede alargarse hasta los dos meses.
Aunque sus características son muy similares, las hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria no son el mismo producto. A diferencia de las hipotecas, su finalidad no es adquirir un inmueble: se pueden pedir para reunificar deudas, pagar herencias, etcétera. Y, en general, su interés es más elevado.
Además, pese a que ciertos bancos conceden préstamos con garantía hipotecaria a particulares, lo más común es contratarlos a través de prestamistas privados o de intermediarios financieros.
Si queremos conseguir los mejores préstamos hipotecarios para financiar nuestra vivienda, debemos fijarnos tanto en el interés, como en los productos vinculados y las comisiones. Para ello, puede ser de gran utilidad usar algunas herramientas como las que ofrece HelpMyCash.com
Nos servirá para comparar las particularidades de hasta cuatro hipotecas de forma simultánea. De esta manera, nos permitirá tener una idea general de las características de los principales préstamos hipotecarios que se comercializan actualmente.
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Otra opción es visitar la página con los listados de los 10 mejores préstamos hipotecarios según el tipo. Así, tendremos una visión más panorámica de las hipotecas más atractivas y sus características. Por supuesto, los rankings se actualizan periódicamente.
Consulta el ranking de las mejores hipotecas
El Banco de España recomienda que no destinemos más del 35% de nuestros ingresos para cubrir nuestras deudas financieras, entre ellas la hipoteca. Por esta razón, tenemos que asegurarnos de poder pagarla. Si elegimos una a tipo variable, es necesario hacer cálculos según varios escenarios de euríbor. Lo podemos realizar con un simulador de préstamos hipotecarios como el siguiente:
Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué son los préstamos hipotecarios y las similitudes y diferencias que hay respecto a otros productos. Además, ofrecemos herramientas para que buscar hipotecas adecuadas a nuestro perfil sea más sencillo.
Fuentes: para elaborar la presente página hemos utilizado como fuentes principales de información los portales web de Funcas y de Finanzas para todos.
Metodología: todos los datos que aquí aparecen han sido obtenidos mediante un proceso de investigación online llevado a cabo por nuestros expertos financieros.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de todo tipo de productos de finanzas, desde hipotecas y préstamos hasta cuentas, depósitos y tarjetas. Además, en nuestro portal ofrecemos una información de calidad que permite al usuario tomar la decisión más acertada según su situación económica y su perfil.
Aviso: los servicios que ofrecemos son completamente gratuitos para todos los usuarios. HelpMyCash.com recibe sus ingresos a través de los productos que aparecen destacados y de la publicidad.
Te escuchamos: si tienes cualquier tipo de duda, puedes ponerte en contacto con nuestros expertos a través de los siguientes canales:
Hola, Ana Maria Justo Barrilero.
Sí, puedes llevar a cabo una subrogación para trasladar tu hipoteca a otra entidad. Ahora bien, el préstamo personal no podrás cambiarlo de banco con esta operación. Para ello, tendrías que pedirle a la otra entidad que también te lo refinanciara, pero sería una operación aparte.
Si quieres, puedes echar un vistazo a varias hipotecas para cambiar de banco para ver qué condiciones podrías conseguir.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola, Arango.
Vaya por delante que hablamos de un caso hipotético y que pensamos en la peor de las situaciones. En caso de que tu pareja no hubiese pagado nada de nada, el Código Civil te permitiría reclamarle que te devolviera su parte, siempre que quisieras recuperar la mitad de lo abonado.
Te copiamos literalmente lo que pone en su artículo 1145: "El que hizo el pago sólo puede reclamar de sus codeudores la parte que a cada uno corresponda, con los intereses del anticipo".
Esperamos haber resuelto tu duda.
Un saludo.
Hola, josepo.
Como se trata de una situación muy delicada, nuestra recomendación es que te pongas en manos de organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Ahí te podrán asesorar mucho mejor sobre lo que puedes hacer y, quizás también, sobre las posibles reclamaciones que puedes presentar por la declaración de ruina de esa vivienda.
Un saludo.
Publicado el 20/11/2019
Publicado el 19/11/2019
Publicado el 18/11/2019
