Histórico de valores del IRPH Entidades

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Ene 2.8100 % 2.9180 % 3.7160 % 3.2160 % 3.2740 % 2.4360 % 2.0140 % 1.9280 % 1.9380 % 2.0220 %
Feb 2.8130 % 2.9620 % 3.7370 % 3.2190 % 3.1990 % 2.4570 % 2.0070 % 1.8810 % 1.9000 % 2.0560 %
Mar 2.7800 % 3.1200 % 3.6240 % 3.4150 % 3.1770 % 2.3240 % 1.9190 % 1.8790 % 1.8950 % 2.0390 %
Abr 2.7860 % 3.2260 % 3.6170 % 3.3780 % 3.1810 % 2.2510 % 2.0300 % 1.9060 % 1.9050 % 2.0170 %
May 2.6740 % 3.3550 % 3.4530 % 3.3310 % 3.1640 % 2.1560 % 1.8900 % 1.9470 % 1.8920 % 2.0520 %
Jun 2.7090 % 3.4580 % 3.4810 % 3.3630 % 3.0640 % 2.1610 % 1.9700 % 1.9130 % 1.8620 % 2.0410 %
Jul 2.7050 % 3.5400 % 3.4880 % 3.4380 % 3.0330 % 2.1520 % 2.0070 % 1.9290 % 1.8540 % 1.8360 %
Ago 2.7660 % 3.5330 % 3.4300 % 3.4740 % 3.0210 % 2.1820 % 1.9570 % 1.9530 % 1.9320 % 1.9130 %
Sep 2.7990 % 3.5700 % 3.3470 % 3.4670 % 2.9490 % 2.1170 % 1.9030 % 1.8730 % 1.8910 % 1.8250 %
Oct 2.7950 % 3.5860 % 3.0780 % 3.2520 % 2.8190 % 2.1270 % 1.9210 % 1.9040 % 1.9320 % 1.8060 %
Nov 2.8250 % 3.6960 % 2.9920 % 3.3930 % 2.6060 % 2.1320 % 1.9360 % 1.9100 % 2.0090 % 1.8030 %
Dic 2.7740 % 3.6260 % 3.0230 % 3.2870 % 2.5570 % 2.0540 % 1.8740 % 1.9020 % 2.0370 % 1.8070 %

Conoce qué es y como funciona el IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.

La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.

El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:

  • Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.

  • No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.

  • Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.

Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.

El Abogado General del TJUE cree que puede ser considerado abusivo

Según el letrado del Tribunal de Justicia de la Unión Europa (TJUE), Maciej Szpunar, este índice de referencia no podía incluirse en los contratos sin explicar a los clientes en qué consistía. Por lo tanto, si no hubo esta transparencia, podría ser considerado abusivo. El TJUE tiene ahora que decidir si sigue la propuesta de su Abogado General y emitirá su sentencia a finales de este año o durante el primer trimestre de 2020.

 

Cómo será tu hipoteca con el IRPH de diciembre de 2019

Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en enero de 2020 o en febrero se les aplicará el valor registrado en diciembre de 2019: 1,807%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:

  • Si la revisión es anual: la cuota mensual bajaría de los 656,95 euros a los 639,95 euros; es decir, 17 euros menos al mes y 204 euros menos al año.

  • Si la revisión es semestral: las mensualidades se reducirían de los 657,25 euros a los 639,95 euros. Por lo tanto, habría que abonar 17,30 euros menos al mes y 103,80 euros menos al semestre.

Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de noviembre de 2019 (1,803%).

Más caro que el euríbor

Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue del -0,261% (diciembre de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:

Hipotecas a euríbor destacadas
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

371,7 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,59 %

Cuota

394,55 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 1,29 %

Cuota

380,6 €

Vinculación

6 productos

#6

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

E + 0,99 %

Cuota

367,12 €

Vinculación

4 productos

Y si preferimos firmar una hipoteca que no esté ligada ni al IRPH ni a ningún otro índice, estos son los préstamos a tipo fijo más atractivos:

Hipotecas a tipo fijo destacadas
#1

Interés

1,69 %

Cuota

491,33 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

2,80 %

Cuota

544,64 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

1,75 %

Cuota

494,13 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

1,85 %

Cuota

498,81 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

1,65 %

Cuota

489,47 €

Vinculación

6 productos

#6

Interés

1,69 %

Cuota

491,33 €

Vinculación

4 productos

Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca

Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:

  • Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.

  • Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.

  • Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.

  • Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.

En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice

El banco se ofrece a quitarme el índice, ¿lo acepto?

En vista de lo que puede pasar si el TJUE declara abusiva su aplicación, ya hay bancos que proponen a sus clientes cambiar esta referencia por el euríbor o pasarse al tipo fijo. En estos casos, podemos valorar la opción de aceptar la oferta, aunque solo deberíamos hacerlo si se dan las siguientes circunstancias: 

  • Si se abaratan las cuotas: lógicamente, el cambio solo nos saldrá a cuenta si nos aplican un interés más bajo. En ese caso, las mensualidades a pagar serían más bajas. 
  • Si no nos piden firmar un acuerdo de no reclamación: esto nos impediría interponer acciones legales para recuperar lo pagado de más en caso de que se declarara abusivo el IRPH. 

Estos pactos privados de no reclamación son válidos según el Tribunal Supremo. No obstante, un juzgado de Teruel preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si ese criterio es válido, así que este organismo podría invalidar esos acuerdos.

Modalidades del IRPH

Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:

  • Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.

  • Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas

  • Entidades (reconfigurada): era la media de las dos modalidades anteriores.

Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.

¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?

Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:

  • Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
  • Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
  • Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.

Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

ENO
Ejecución hipotecaria @ENO - hace 2 días
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Buenos días, mi situación es la siguiente: Vivo con mis hijos menores en la casa de mi ex marido, la cual está a su nombre , pero la hipoteca está a nombre de los 2. Después de la sentencia de divorcio en la que se dice que lis gastos de hipoteca corren a cargo del titular, yo dejé de pagar el 50% porque no podía asumir con mi sueldo., y el dejo también de pagar su vivienda.  El tema es que al solicitar una tarjeta de crédito en mi entidad, no me la pueden conceder, porque figuro en un fichero de morosos, y aparece que hay un importe ejecutado via judicial. Mi pregunta es la siguiente, si el banco no me quita de la hipoteca soy deudora, pero si pudiera asumir el pago de la cantidad ejecutada,  ¿yo podría quedarme con la vivienda? Cual es la cantidad que ejecuta el banco? ¿El total?  ¿Podría negociar con el banco y cambiar la titularidad de la vivienda? Que opciones tendría? Gracias
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Buenos días mi pregunta es la siguiente, vendi mi casa por menos de lo que la compre porque le quitaban la casa a mis padres por ser avales, debo 85.000 euros al banco y no tengo la casa. Cuando puedo sacar a mis padres de ser avales?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Cristina.

Por lo que nos cuentas, suponemos que el banco reconvirtió tu hipoteca en un préstamo personal cuando vendiste el inmueble y mantuvo a tus padres como aval.

En ese caso y respondiendo a tu pregunta, podrás sacarlos cuando quieras, si el banco acepta. Por eso, nuestra recomendación sería que te acercaras a la oficina de tu entidad y les comentaras la situación.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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Hola muy buenas estoy mirando la posibilidad de cambiar mi hipoteca a otra entidad y quería saber los gastos que me pertenecen. En mi actual entidad me dicen que tengo que pagarles el 1% de cancelación y gastos de notaría para cancelar con ellos la hipoteca, salió la nueva ley que es un 0,15% o el 0,25% no recuerdo bien, yo me puedo beneficiar de la nueva ley o me ten go que quedar al 1%?.
Y otra caso en el caso de la novacion quería saber los gastos que tendría, me gustaría alargar la hipoteca 5 años y no se los gastos y requisitos.
Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días, Julian.

Lamentamos confirmarte que no, no tendrías escapatoria.

El banco podría cobrarte libremente la comisión del 1%. Eso sí, esta condición deberá estar recogida en tu contrato hipotecario.

Seguiremos aquí para ayudarte cuando lo necesites.

¡Un saludo!

Julian
Julian
hace 2 días

Yo la firme en el 2004
Entonces no tengo escapatoria?
Te diría que pagar el 1% de cancelación?

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Julian.

Vayamos por partes. En cuanto a la comisión por cancelación, esta dependerá de cuándo firmaste tu hipoteca. Si el banco te exige un 1%, seguramente tu contrato sea anterior al 9 de diciembre de 2007 y la entidad estará en todo su derecho de cobrártela. Para más información, puedes consultar nuestra página sobre gastos de cancelación, pero te adelantamos que, además, no te podrás librar del coste de la notaría ni del registro.

Siguiendo con tus dudas, si la intención de la novación fuera pactar una ampliación del plazo, tendrías que cargar con la comisión por novación (no puede superar el 0,1% del capital pendiente, si solo amplías el plazo), la mitad de la notaría (entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente), el registro (suele ser la mitad de la notaría) y la gestoría (entre 200 y 400 euros). Además, si el banco te lo pidiera, deberías tasar de nuevo la vivienda (unos 300 euros). 

Por último, nos preguntas por los requisitos para una novación. En realidad, dependerá totalmente del riesgo que el banco esté dispuesto a asumir. Eso sí, empezar a tramitar una subrogación para mover tu hipoteca podría ser un incentivo para que tu banco aceptase tu solicitud y no te perdiese como cliente.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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