cómo son las hipotecas subprime

¿Qué eran las hipotecas subprime?

El término subprime proviene de Estados Unidos y hace referencia a la calificación de los productos financieros. El sistema hipotecario estadounidense, a diferencia del español, utiliza una escala de calificación para determinar el riesgo de las operaciones según el perfil del cliente. Así, a los que tienen una puntuación de más de 660 puntos se les considera prime, mientras que a los que puntúan por debajo se les considera subprime.

Sin embargo, las hipotecas concedidas a estos clientes no son necesariamente de mala calidad. Esta calificación indica, simplemente, que el perfil de los titulares no es el mejor (prime), ya que, normalmente, el único requisito era cumplir una serie de aspectos establecidos por el gobierno estadounidense.

¿Cuáles eran las condiciones de estas hipotecas basura?

A partir del año 2000, sin embargo, los bancos estadounidenses decidieron empezar a dar estas hipotecas subprime a clientes con un mal perfil, pues les daban una mayor rentabilidad. Pero no lo hicieron directamente, sino que delegaron la venta de estos créditos en brókeres inmobiliarios u otras entidades de financiación.

Veamos cuáles eran las condiciones de estos préstamos hipotecarios basura:

  • Concedidas a clientes con muy mal perfil. Muchos titulares ni siquiera tenían trabajo, ingresos estables u otras propiedades (eran NINJA, que es el acrónimo de la expresión no income, no job and no assets).

  • La financiación solía superar el 80%. De hecho, durante esa época era muy sencillo conseguir una hipoteca 100 o incluso que financiara también los gastos.

  • El interés era más alto, pues el riesgo de impago era mayor. En general, era de entre 1,5 y 7 puntos superior al normal.

  • En general, tenían más comisiones, sin contar la comisión por intermediación que cobraban los brókeres.

Pero ¿cómo se podía sostener este sistema? La clave fueron los bonos hipotecarios: las entidades empaquetaban estas hipotecas con otras de menor riesgo y vendían esos paquetes a fondos de inversión, así que no tenían que asumir el alto riesgo de estas operaciones.

Durante esos mismos años, en España se concedían préstamos hipotecarios sin aval con condiciones muy parecidas a las hipotecas subprime estadounidenses: alta financiación, otorgadas a clientes con una situación económica inestable… Esta fue una de las causas de la crisis económica posterior vivida en nuestro país.

¿Cómo causaron la crisis?

Hasta aproximadamente el año 2006, según el Instituto de Estudios Bursátiles, las entidades financieras de Estados Unidos ganaron mucho dinero con estos productos. Sin embargo, a partir de ese año, el interés de las hipotecas empezó a ser demasiado alto, lo que provocó que muchos titulares no pudieran pagar las cuotas y tuvieron que devolver sus viviendas, que ya no podían revenderse más caras porque los precios habían alcanzado su tope y comenzaba a caer vertiginosamente.

El resto de la historia ya lo conocemos: aunque nadie quiso verlo (o lo vio y no hizo nada), la morosidad de las hipotecas basura fue en aumento, así que los bonos que las contenían perdieron todo su valor. Eso, entre otros factores más complejos, provocó que fondos y entidades de todo el mundo tuvieran graves problemas de liquidez o hasta que quebraran, lo que originó la crisis financiera de 2007-2008.

¿Cuáles son las consecuencias de la crisis de las subprime?

hipotecas subprime

Ya han pasado más de 10 años desde su explosión, pero la crisis de las subprime aún sigue presente en las mentes tanto de los bancos como de los futuros hipotecados. Dejando de lado las consecuencias económicas para las entidades financieras, el principal efecto que tuvo fue el endurecimiento de las condiciones de los créditos hipotecarios para que no se volviera a repetir algo parecido. Veamos en qué se tradujo eso:

  • Requisitos más duros para poder financiar la casa: los bancos ahora se lo piensan dos veces antes de aprobar un préstamo hipotecario. Además, ya no se dan esas hipotecas basura que se concedían antes de la crisis.

  • Se presta menos dinero: es muy difícil conseguir más del 80% del valor de tasación o compraventa de la vivienda.

  • Mayor control de las operaciones y más protección al consumidor: durante los últimos años se han promulgado nuevas leyes para intentar evitar que se produzca una crisis similar por culpa de malas prácticas bancarias.

En España, el efecto de las hipotecas subprime estadounidenses no se notó tanto como en otros países europeos, pero sí sufrimos una grave recesión cuando pinchó nuestra particular burbuja inmobiliaria. A causa de eso, vivimos una inmensa ola de desahucios y el consecuente aumento exponencial de la oferta de pisos de bancos, además de un endurecimiento de las condiciones de los préstamos hipotecarios. Esta última consecuencia se puede apreciar todavía hoy en la oferta prácticamente inexistente de hipotecas 100.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página tratamos de explicar el concepto de hipoteca subprime, así como el impacto de que tuvo este producto en el estallido de la crisis mundial.

Metodología: para la redacción de esta página se han consultado fuentes oficiales y noticias publicadas en diversos medios de comunicación.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Quiero pedir una hipoteca , el banco no me la concede , y ellos si... Y no me fío..si alguien trabajó con ellos que m diga algo Gracias
Raquel
Raquel
hace 2 días


citando a Miriam

citando a Raquel

citando a Finanzix

citando a Raquel
Buenos días! Ya tengo la tasación con el otro intermediario con el que empecé cuando lo de Finanzix empezó a olerme mal y todo ha ido como me había...
Estimada usuaria:Cada uno es libre de contratar la gestión de su hipoteca con quien desee, por supuesto. Y sentimos que su ex...
No entro en si es legal o ilegal, pero desde luego si me hubieran dicho esto desde el principio no hubiera ni empezado los tr...
Un 2% fijo te parece una locura Raquel? pero tu has consultado como están las condiciones en los bancos y siempre a un máx d...
Banco Sabadell 0,95% a tipo fijo sin vinculación excepto el primer año seguro de vida y hogar. No tengo ningún interés en decir algo que no es cierto, tengo la oferta del Banco. Pero te puedo decir que tengo una amiga que trabaja en el Santander que me ha dicho que ellos están dando hasta un 0,75%.
Yo no tengo ningún interés salvo el explicar a personas que están en mi misma situación cómo está siendo mi experiencia.
Todos tenemos miedos cuando empezamos y la experiencia de la gente es importante. Y la mía está siendo ésta a tiempo real.

Vanessa
Vanessa
hace 2 días


citando a Helper_603386953
Buenas,
Enviamos los papeles y nos piden 8400€ de honorarios +IVA para una hipoteca de 130.000€.
Lo que no sabemos si al ser extran...
yo no soy extranjera, pero yo tb tenía para gastos y en un principio nos salía la operación, pero ahora en 3 semanas nos han dicho ellos q con los tiempos q corren no se puede conseguir el 100%( m dijeron el 100% pero en los papeles qm enviaron para firmar lo q pone es el 80% de la tasación, q con eso cubría mi hipoteca y sus honorarios x lo qm pareció correcto), así q tú mismo pero si a mi la tasación m ha salido bien y el único inconveniente son los tiempos q corren, m imagino q tp tendría q salirta ti la operación xq estamos en la misma semana.....saca tus conclusiones yo digo lo q a mi m ha sucedido.

Helper_603386953
Helper_603386953
hace 3 días

Buenas,
Enviamos los papeles y nos piden 8400€ de honorarios +IVA para una hipoteca de 130.000€.
Lo que no sabemos si al ser extranjeros se consigue el 100% ya que para los gastos si tenemos y sus honorarios entrarían en la hipoteca.
La tasación co pretasacion unos 700€ .
Algún extranjero que firmó  recientemente?
Algún consejo?

Vanessa
Vanessa
hace 3 días


citando a Jessica

citando a Vanessa

citando a Jessica

citando a jose

citando a Jessica

citando a Raquel

citando a Jessica

citando a Evapezzz

citando a Jessica
Hoy día 7/4/2021 viene el tasador(el ingreso lo hicimos el jueves, nos pilló semana Santa) de momento estamos muy contentos, ojalá no haya ningún p...
hola Jessica como has qdado??
pues ayer, me dijeron que al final el Banco ha visto riesgo, así que o me busco otro piso o intentamos que los vendedores me...
Jessica, prueba a buscar otro intermediario en lugar de buscar otro piso. No te fíes de una única opinión.
gracias Raquel, la verdad que ya se me están quitando las ganas de mirar nada, no me fio ya de nadie, todo fue bien hasta el...

Que pena me da... otra persona que ha caído en las **** de éste gente!!!  
Me he informado y todos me dicen...
exactamente, me pasa lo mismo lo mismo que has escritorio tu. Todo genial, hasta que se paga tasación y se tasación, ahí ya...
, q pena no leerte antes, yo voy unos días por detrás tuyo, y se ve q con todo el mundo utilizan el mismo metodo, y no solo si...
buf,si q es la misma estrategia... Lee bien el contrato, y si no entiendes algo, busca a alguien que sepa del tema y te lo ex...
si lo voy a mirar a ver qm asesoren, y a ver x donde podemos tirar, aquí m han contestado q hable con mi consultor pero el problema es q ni nos cogen el telefono ni nos devuelven las llamadas, cuando al principio contestaba o devolvían las llamadas enseguida y varias veces al día, otra casualidad.....esta el mundo lleno de casualidades...lo q lamento es la pérdida de tiempo el dinero lo doy por perdido x confiar en cosas q parecen demasiado buenas

Vanessa
Vanessa
hace 3 días


citando a Finanzix

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citando a jose

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citando a Raquel

citando a Jessica

citando a Evapezzz

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Hoy día 7/4/2021 viene el tasador(el ingreso lo hicimos el jueves, nos pilló semana Santa) de momento estamos muy contentos, ojalá no haya ningún p...
hola Jessica como has qdado??
pues ayer, me dijeron que al final el Banco ha visto riesgo, así que o me busco otro piso o intentamos que los vendedores me...
Jessica, prueba a buscar otro intermediario en lugar de buscar otro piso. No te fíes de una única opinión.
gracias Raquel, la verdad que ya se me están quitando las ganas de mirar nada, no me fio ya de nadie, todo fue bien hasta el...

Que pena me da... otra persona que ha caído en las **** de éste gente!!!  
Me he informado y todos me dicen...
exactamente, me pasa lo mismo lo mismo que has escritorio tu. Todo genial, hasta que se paga tasación y se tasación, ahí ya...
, q pena no leerte antes, yo voy unos días por detrás tuyo, y se ve q con todo el mundo utilizan el mismo metodo, y no solo si...
Estimado cliente, no afirmemos cosas que no son por favor, pues son ya muchos años firmando hipotecas, desconocemos el estado...
Afirno xq m ha pasado, y como leo aquí no solamente a mí, y no la tasación no ha salido baja, y no ha sido tp al ver ningún palel de los presentados xq son los mismos q se presentaron 3 semanas antes, solo q en aquel momento era viable y 3 semanas después no?, y los comentarios q leo aquí tb les pasa igual?, y a todos justamente despues de la tasación?,  leí aquí los comentarios un poco tarde, y lo único q se es q m ha pasado todo completamente igual a los casos q aquí explican, pura casualidad no se....
 

Manuel
FINANCE FOX @Manuel - hace 2 días
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Hola buenas tardes conocéis la empresa financiera FINANCE FOX?
Es para empezar con ellos un contrato de intermediación para conseguir una reunificacion de deuda.
¿Que opinion os merece?
 
un saludo
maria del mar pulido
maria del mar pulido
hace 2 días

No son fiables por mi experiencia he perdido 600 ruros de los gastos de trámite y no hacen nada...y no te Dan un préstamo..don como unos intermediarios y ellos te venden que se ponen en contacto con el proveedor para hacerse cargo y luego es mentira NO HACEN NADA ..bueno si ..**** tu dinero que tanto cuesta conseguir...MALA GENTE

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

citando a MARCOS MONTALVO Hola, estoy en pleno proceso de negociacion y piden 592€ por adelantado,en todo momento me dicen que esta aprobado.  
Hola, Marcos Montalvo.

FINANCE FOX es una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Esta empresa te cobrará una comisión para buscar por ti diferentes productos de financiación y solicitarlos por ti.

Que ellos soliciten un préstamo por ti no asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario, además, este trabajo podrás hacerlo tú misma comparando entre diferentes ofertas de financiación y eligiendo la que mejor se adapte a tus necesidades, ahorrando esta comisión. 

¡Un saludo!

MARCOS MONTALVO
MARCOS MONTALVO
hace 3 días

Hola, estoy en pleno proceso de negociacion y piden 592€ por adelantado,en todo momento me dicen que esta aprobado.
 

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Juan Carlos Gisbert Alfaro Buenos días soy Juan Carlos a mi me piden 806 euros me dicen que tengo el prestamo  aceptado me han enviado la cuenta para su ingreso es una cuenta...
Hola, Juan Carlos.

Finance Fox es una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Este tipo de empresas piden que rellenes un formulario con tus datos personales, laborales y financieros para ellos solicitar diferentes créditos por ti y a cambio te cobrarán una comisión por este servicio.

Igualmente, que ellos soliciten un préstamo por ti NO asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario.

¡Un saludo!

Juan Carlos Gisbert Alfaro
Juan Carlos Gisbert Alfaro
hace 1 semana

Buenos días soy Juan Carlos a mi me piden 806 euros me dicen que tengo el prestamo  aceptado me han enviado la cuenta para su ingreso es una cuenta del banco Santander mi pregunta es alguien le han llegado a ingresar el dinero del préstamo pedido y si es una estafa cuantos  años han estado estafando y a cuanta gente

juan
hipoteca dudas @juan - hace 2 días
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Que porcentaje hay que poner en la declaración de la renta al comprar una vivienda por primera vez me sale el 95% en la casilla 710 ( Porcentaje del importe total del préstamo hipotecario destinado efectivamente a adquisición vivienda)
me pedía confirmar el porcentaje que porcentaje hay que poner Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, juan. 

En esa casilla debes poner qué porcentaje del importe que te prestó el banco usaste para comprar la vivienda. Por ejemplo, si usaste un 95% para comprar la vivienda y un 5% para reformarla, tendrás que dejar ahí el 95%. En cambio, si usaste todo el dinero para comprar la vivienda, tendrás que poner 100%. 

Si quieres más información sobre la fiscalidad de las hipotecas, puedes consultar nuestra página sobre la desgravación de la hipoteca

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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