cómo son las hipotecas subprime

¿Qué eran las hipotecas subprime?

El término subprime proviene de Estados Unidos y hace referencia a la calificación de los productos financieros. El sistema hipotecario estadounidense, a diferencia del español, utiliza una escala de calificación para determinar el riesgo de las operaciones según el perfil del cliente. Así, a los que tienen una puntuación de más de 660 puntos se les considera prime, mientras que a los que puntúan por debajo se les considera subprime.

Hay que decir, eso sí, que las hipotecas concedidas a estos clientes no tenían por qué ser de mala calidad. Con esa calificación se indicaba, simplemente, que los titulares no tenían un perfil excelente, que en general solo tenían aquellos que cumplían los requisitos de las agencias gubernamentales estadounidenses.

¿Cuáles eran las condiciones de estas hipotecas basura?

A partir del año 2000, sin embargo, los bancos estadounidenses decidieron empezar a dar estas hipotecas subprime a clientes con un mal perfil, pues les daban una mayor rentabilidad. Pero no lo hicieron directamente, sino que delegaron la venta de estos créditos en brókeres inmobiliarios u otras entidades de financiación.

Veamos cuáles eran las condiciones de estos préstamos hipotecarios basura:

  • Concedidas a clientes con muy mal perfil. Muchos titulares ni siquiera tenían trabajo, ingresos estables u otras propiedades (eran NINJA, que es el acrónimo de la expresión no income, no job and no assets).

  • La financiación solía superar el 80%. De hecho, durante esa época era muy sencillo conseguir una hipoteca 100 o incluso que financiara también los gastos.

  • El interés era más alto, pues el riesgo de impago era mayor. En general, era de entre 1,5 y 7 puntos superior al normal.

  • En general, tenían más comisiones, sin contar la comisión por intermediación que cobraban los brókeres.

Pero ¿cómo se podía sostener este sistema? La clave fueron los bonos hipotecarios: las entidades empaquetaban estas hipotecas con otras de menor riesgo y vendían esos paquetes a fondos de inversión, así que no tenían que asumir el alto riesgo de estas operaciones.

¿Cómo causaron la crisis?

Hasta aproximadamente el año 2006, según el Instituto de Estudios Bursátiles, las entidades financieras de Estados Unidos ganaron mucho dinero con estos productos. Sin embargo, a partir de ese año, el interés de las hipotecas empezó a ser demasiado alto, lo que provocó que muchos titulares no pudieran pagar las cuotas y tuvieron que devolver sus viviendas, que ya no podían revenderse más caras porque los precios habían alcanzado su tope y comenzaba a caer vertiginosamente.

El resto de la historia ya lo conocemos: aunque nadie quiso verlo (o lo vio y no hizo nada), la morosidad de las hipotecas basura fue en aumento, así que los bonos que las contenían perdieron todo su valor. Eso, entre otros factores más complejos, provocó que fondos y entidades de todo el mundo tuvieran graves problemas de liquidez o hasta que quebraran, lo que originó la crisis financiera de 2007-2008.

Consecuencias de la crisis de las subprime en las hipotecas actuales

Ya han pasado más de 10 años desde su explosión, pero la crisis de las subprime aún sigue presente en las mentes tanto de los bancos como de los futuros hipotecados. Dejando de lado las consecuencias económicas para las entidades financieras, el principal efecto que tuvo fue el endurecimiento de las condiciones de los créditos hipotecarios para que no se volviera a repetir algo parecido. Veamos en qué se tradujo eso:

  • Requisitos más duros para poder financiar la casa: los bancos ahora se lo piensan dos veces antes de aprobar un préstamo hipotecario. Además, ya no se dan esas hipotecas basura que se concedían antes de la crisis.

  • Se presta menos dinero: es muy difícil conseguir más del 80% del valor de tasación o compraventa de la vivienda.

  • Mayor control de las operaciones y más protección al consumidor: durante los últimos años se han promulgado nuevas leyes para intentar evitar que se produzca una crisis similar por culpa de malas prácticas bancarias.

En España, el efecto de las hipotecas subprime estadounidenses no se notó tanto como en otros países europeos, pero sí sufrimos una grave recesión cuando pinchó nuestra particular burbuja inmobiliaria. A causa de eso, vivimos una inmensa ola de desahucios y el consecuente aumento exponencial de la oferta de pisos de bancos, además de un endurecimiento de las condiciones de los préstamos hipotecarios.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página tratamos de explicar el concepto de hipoteca subprime, así como el impacto de que tuvo este producto en el estallido de la crisis mundial.

Metodología: para la redacción de esta página se han consultado fuentes oficiales y noticias publicadas en diversos medios de comunicación.

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Temas recientes del foro

Amelie
Impago de unacuota @Amelie - hace 11 horas
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Tengo contratada una hipoteca a 30 años con Bankia. En diciembre de 2018 pasamos un mal momento y no pudimos pagar la cuota de ese mes. Desde entonces todas las cuotas se han pagado puntualmente. Ahora el Banco me reclama esa cuota mas los intereses  desde 2018. Nosotros creíamos que habrían ido cubriendo las cotas con los ingresos posteriores. Desgraciadamente aún no hemos podido ponernos al dia. ¿Es esto posible? ¿Que dejen una cuota  impagada aunque pagues las posteriores para reclamarte intereses? Ya llevamos 10 años pagados de esta hipotecs.
Les agradecería su opinión.
Un saludo,
Amélie Lozano
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Amélie Lozano. 

Como es una cuota impagada que no se pagó de manera expresa, el banco os la puede reclamar junto a los intereses de demora correspondientes. Ahora bien, como tu hipoteca tiene ya diez años, ese interés de demora no puede superar en más de dos puntos porcentuales el interés ordinario (el normal) de la hipoteca. Nuestro consejo, por lo tanto, es que comprobéis que el interés de demora sea el correcto para no pagar más de la cuenta. 

Un saludo. 

Lorena220
¿Cuál es la mejor hipoteca en mi caso? @Lorena220 - hace 18 horas
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He hecho la reserva del piso que quiero comprar y estoy mirando opciones con algunos bancos. Me gustaría saber todas las opciones que tengo, sin comprometerme con las bonificaciones que ofrecen los bancos. No quiero pagar más por tener el interés más bajo. El precio del piso es de 88.000€. ¿Me podrías decir que bancos me ofrecen la hipoteca al 80% y al 90%? Con todos los detalles y letra pequeña. Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Lorena220. 

Si quieres, puedes echar un vistazo al ranking de las mejores hipotecas de febrero. Ahí encontrarás préstamos hipotecarios con poca vinculación y con un interés atractivo, tanto a tipo variable como a tipo fijo. Y si quieres más información sobre una oferta en concreto, puedes pinchar sobre su nombre para acceder a su ficha técnica. 

En cuanto a la financiación máxima, la inmensa mayoría de los bancos ofrecen hasta el 80% del valor de la vivienda. No obstante, si la tasación sale alta, quizás consigas negociar que te den hasta el 90%. 

Un saludo. 

Buenas Noches, espero podáis ayudarme; resulta que reservamos un atico de nueva construcción por un precio de 159.000 euros mas iva...., hemos entregado 35000 euros en dos años, 17.500 en una sola vez y 17500 en 15 meses,quedaría 124000 euros para financiar. La promotora me dijo que necesitaría unos 3000 euros para los gastos de gestoria, notaria y registro, pues bien, hoy me llama la caixa para la subrogación y lo primero que me dice que necesito unos 13000 euros más para los gastos y éstos no se pueden financiar.... supongo que la única solución para mi (que no dispongo de ese dinero, puesto que lo invertí todo en los pagos del piso) sería buscar financiación con otra entidad que me diese el 90 por ciento de tasación o valor de compra y así poder asumir ese gasto de IVA y demás. Nose que hacer, puesto que si me deniegan el préstamo, solo por eso, voy a perder gran cantidad de dinero que entregué con mucho trabajo y sacrificio, que haríais vosotros? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_510276771.

Visto lo visto, quizás lo mejor sea, como comentas, buscarte a otro banco que te financie la operación. Dar hasta el 90% del valor de la vivienda no es lo más habitual, aunque hay entidades que sí te pueden prestar ese dinero si lo negocias. Nuestro consejo, por lo tanto, es que entres en nuestro comparador de hipotecas, identifiques las ofertas que te interesen y contactes y negocies con las entidades correspondientes para ver si te prestarían ese dinero. 

Existe, además, una alternativa si ningún banco te da hasta el 90%: contratar a un bróker hipotecario. Este profesional puede cobrarte una comisión por sus servicios (a pagar cuando firmes la hipoteca), pero también puede conseguir que te financien más del 90% del valor de la vivienda, así que podría compensarte. Si quieres, puedes ponerte en contacto con varios brókeres a través de este formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

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