El mercado español tradicionalmente ha apostado por el tipo variable, pero tras la crisis y la bajada del euríbor, los bancos están apostando por otros modelos como las hipotecas mixtas. A continuación, te contamos cómo son estas hipotecas y te mostramos una tabla con las mejores ofertas.
Las hipotecas mixtas son préstamos hipotecarios cuyo interés es fijo durante un período y variable durante el resto del tiempo. De este modo, durante unos años se paga una cuota constante, mientras que el resto del plazo de amortización se abonan mensualidades que pueden encarecerse o abaratarse en función de las fluctuaciones de los índices de referencia.
En estos momentos, dado que el euríbor se encuentra en negativo, los bancos suelen aplicar el interés fijo en los primeros años de la hipoteca a tipo mixto. Generalmente, el plazo fijo suele durar entre tres y 10 años, tras los cuales se pasa a un variable referenciado al euríbor.
Por regla general, una hipoteca mixta tiene las mismas características que una variable o una fija en cuanto a financiación máxima o vinculación. Sin embargo hay dos particularidades que debemos comentar relativas a los siguientes aspectos:
No. Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas.
Las hipotecas combinadas, que son una modalidad reciente, incorporan en el mismo plazo y de forma simultánea los dos tipos de interés: el fijo y el variable. Es decir, en la cuota de este tipo de hipotecas se aplica la media de ambos intereses. La pecularidad que tienen es que la variación del euríbor solo afecta al 50% del interés medio, porque solo se aplica al interés variable.
Actualmente las hipotecas mixtas no son la mejor opción para los clientes por dos motivos principales:
En consecuencia, antes de decidirnos por un préstamo hipotecario a tipo mixto, deberíamos haber valorado tanto la oferta de las hipotecas variables como la de las de interés fijo.
Pese a lo comentado en el punto anterior, sí hay un caso en el que una hipoteca mixta puede ser una opción muy a tener en cuenta: el de una persona que tenga una buena capacidad de ahorro y pueda amortizar la hipoteca anticipadamente, recortando en todo lo posible el tiempo en el que se aplicaría el interés variable.
Y es que si, por ejemplo, pedimos una hipoteca mixta a 30 años con un fijo inicial de 15 años, durante ese plazo inicial tendremos un interés fijo más bajo que si pidiéramos una hipoteca fija a 30 años. A esto hay que sumarle que, al alargar el plazo, nuestra cuota será más baja que si pidiéramos una hipoteca fija a 15 años (porque el total del dinero se repartiría en muchos más años).
Es decir, conseguiríamos una cuota más asumible gracias a un interés fijo bajo. Esto, a su vez, nos permitiría ahorrar y amortizar más capital durante la primera mitad del plazo del préstamo hipotecario mixto. Así, el período a tipo variable sería más corto (o inexistente) y nos expondríamos menos tiempo al euríbor.
Para qué sirve esta página: las hipotecas mixtas son un producto relativamente nuevo. Por ello, en esta página explicaremos en qué consisten y mostraremos algunas de las ofertas destacadas.
Fuente: la información que contiene esta página sobre las hipotecas mixtas proviene tanto de los propios bancos, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.
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Hola, SOFÍA.
Dado que la hipoteca mixta tendría un plazo a tipo fijo de unos 10 años, lo más probable es que la hipoteca variable te saliera más a cuenta durante ese período inicial. Y es que la mayoría de las previsiones apuntan a que el euríbor se mantendrá bajo durante los siguientes cinco años como mínimo.
Ahora bien, si no te fías del euríbor y prefieres pagar siempre lo mismo durante los primeros 10 años, quizás te puede venir bien la hipoteca mixta, aunque sabiendo que, quizás, podrías acabar pagando de más durante la primera década. Pasados esos 10 años, además, tus cuotas también podrían subir si el euríbor está alto.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola de nuevo.
Sí, el propio banco te pedirá que tases la casa de nuevo para saber cuál sería su valor actual. Antes de hacerlo, sin embargo, nuestro consejo es que vayas a la oficina y preguntes si verían viable, en principio, la operación. De esta manera, si te dicen que no, al menos te ahorrarás la tasación.
Un saludo.
Muchísimas gracias Miquel Riera por la pronta respuesta.
ok tendré en cuenta lo de la tasación, aunque si la hipoteca se firmo en 2012 y se tasó tendría que volverla a tasar verdad?
Muchas gracias y un saludo
Hola, Nerea.
Si te parece bien, empezaremos por el final. Para ampliar la hipoteca, es imprescindible que el capital pendiente más el importe de los tres créditos no supere el 80% del valor de la vivienda. Si lo supera, es muy improbable que el banco os dé el visto bueno. Y si no lo supera, dependerá del análisis de riesgos que haga el banco, en el que tendrá en cuenta vuestros ingresos, vuestra estabilidad económica, etc.
En cuanto al precio de la operación, en nuestra página sobre los gastos de novación encontrarás cuáles son las costas que tendríais que pagar.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 15/10/2019
Publicado el 14/10/2019
Publicado el 11/10/2019
