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¿Qué es una hipoteca mixta?

Las hipotecas mixtas son préstamos hipotecarios cuyo interés es fijo durante un período y variable durante el resto del tiempo. De este modo, durante unos años se paga una cuota constante, mientras que el resto del plazo de amortización se abonan mensualidades que pueden encarecerse o abaratarse en función de las fluctuaciones de los índices de referencia. 

En estos momentos, dado que el euríbor se encuentra en negativo, los bancos suelen aplicar el interés fijo en los primeros años de la hipoteca a tipo mixto. Generalmente, el plazo fijo suele durar entre tres y 10 años, tras los cuales se pasa a un variable referenciado al euríbor.

Particularidades de las hipotecas a tipo mixto

Por regla general, una hipoteca mixta tiene las mismas características que una variable o una fija en cuanto a financiación máxima o vinculación. Sin embargo hay dos particularidades que debemos comentar relativas a los siguientes aspectos:

  1. El interés: aunque también podría ser al revés, actualmente los bancos aplican un interés fijo durante los primeros años de vida del préstamo (entre 3 y 10 años, por lo general) y uno variable durante los siguientes

  2. Las comisiones: en general, las comisiones que se aplican en una hipoteca mixta son las mismas que en las variables. Sin embargo, la comisión por amortización anticipada en el período a tipo fijo es más alta que en la que se aplicaría en el tramo a tipo variable.

El resto de sus condiciones son exactamente iguales que las de los otros tipos de hipoteca. Por lo tanto, al comparar ofertas de esta clase tendremos que fijarnos también en la financiación máxima, en el plazo que nos den para devolver el dinero, en el interés que nos apliquen, etc. 

¿Las hipotecas mixtas son una buena opción actualmente?

Actualmente las hipotecas mixtas no son la mejor opción para los clientes por dos motivos principales:

  • No permiten beneficiarse del bajo euríbor: los primeros años de las hipotecas mixtas son a tipo fijo, lo que no nos permitirá aprovecharnos de la cotización negativa del euríbor para tener unas cuotas bajas. Además, nos expondrá a él dentro de unos años, cuando no se sabe cómo estará este índice de referencia.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas: aunque los bancos vendan estos préstamos hipotecarios como una opción de tranquilidad, en realidad no es así al 100%, puesto que al cabo de unos años pasaremos a tener una hipoteca variable (y posiblemente el euríbor haya subido para entonces). Por tanto, no ofrecen la tranquilidad de pagar siempre la misma cuota como lo hacen las hipotecas a interés fijo.

En consecuencia, antes de decidirnos por un préstamo hipotecario a tipo mixto, deberíamos haber valorado tanto la oferta de las hipotecas variables como la de las de interés fijo.

Entonces… ¿a quién le puede interesar una hipoteca mixta?

Pese a lo comentado en el punto anterior, sí hay un caso en el que una hipoteca mixta puede ser una opción muy a tener en cuenta: el de  una persona que tenga una buena capacidad de ahorro y pueda amortizar la hipoteca anticipadamente, recortando en todo lo posible el tiempo en el que se aplicaría el interés variable.

Y es que si, por ejemplo, pedimos una hipoteca mixta a 30 años con un fijo inicial de 15 años, durante ese plazo inicial tendremos un interés fijo más bajo que si pidiéramos una hipoteca fija a 30 años. A esto hay que sumarle que, al alargar el plazo, nuestra cuota será más baja que si pidiéramos una hipoteca fija a 15 años (porque el total del dinero se repartiría en muchos más años).

Es decir, conseguiríamos una cuota más asumible gracias a un interés fijo bajo. Esto, a su vez, nos permitiría ahorrar y amortizar más capital durante la primera mitad del plazo del préstamo hipotecario mixto. Así, el período a tipo variable sería más corto (o inexistente) y nos expondríamos menos tiempo al euríbor.

¿Son lo mismo las hipotecas mixtas que las combinadas?

No. Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas.

Las hipotecas combinadas, que son una modalidad reciente, incorporan en el mismo plazo y de forma simultánea los dos tipos de interés: el fijo y el variable. Es decir, en la cuota de este tipo de hipotecas se aplica la media de ambos intereses. La peculiaridad que tienen es que la variación del euríbor solo afecta al 50% del interés medio, porque solo se aplica al interés variable.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: las hipotecas mixtas son un producto relativamente nuevo. Por ello, en esta página explicaremos en qué consisten y mostraremos algunas de las ofertas destacadas.

Fuente: la información que contiene esta página sobre las hipotecas mixtas proviene tanto de los propios bancos, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

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Temas recientes del foro

Ireps
Problemas por culpa de tasación @Ireps - hace 1 día
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Buenas tardes!
Os comento mi caso a ver quién me puede ayudar. Hace unos meses mi pareja y yo compramos un terreno y lo tenemos todo para construir una casa, cumpliendo todos los requisitos (terreno, proyecto, licencia etc..) nos preaceptaron una hipoteca autopromotor en Ibercaja ,elproblema llega en el momento de solicitar la tasación que directamente sin darnos más opciones nos obligan a tasar con Tinsa (pagado por nosotros)a pesar de no estar de acuerdo por referencias que teníamos previas. En fin el resultado de la tasación mejor no comentarlo porqué un mono en un ordenador hubiera hecho un mejor trabajo.. en vista a eso nos indican que hagamos otra tasación solicitándola nosotros directamente y asumiendo nuevamente el coste 679€, elegimos ST y nos sale una tasación razonable que tampoco altísima, pero el tasador nos explica que al ser sobre proyecto siempre tiende a bajar, algo aceptable y más coherente. A posterior y después de presentar esta nueva tasación a Ibercaja nos rechaza la hipoteca sin mayor explicación que por qué no ven viable la operación.. cansados del tiempo y las fuerzas que habíamos agotado decidimos contactar con una empresa intermediaria que nos facilitara y nos ayudara a conseguir una financiación tan difícil como la autopromotor, después de presentar doc y pasados unos días nos comunican que tenemos el ok económico de Bankia pero que han decidido tasar nuevamente (pagado por ellos) aún habiendo aportado nosotros previamente  junto a la doc la tasación homologada por el banco de España de ST,n lo peor es que quieren solicitar tasación con Tinsa que es con la que tuvimos el problema de una bajísima valoración y un pésimo trabajo y que ya hemos reclamado sin llegar a entendimiento. Mi pregunta es la siguiente. Puede Bankia negarme la hipoteca después de preaceptarla por negarme a que hagan una tasación con una empresa  con la que tienen sus intereses cuando yo les he presentado una válida, vigente y homologada por el banco de España??
Si alguien me puede ayudar se lo agradecería.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, Ireps.

El banco está es su derecho de volver a tasar la vivienda, aunque tendría que asumir él su coste. 

Si el desfase fuera muy grande entre las dos tasaciones, podrías intentar pactar con el banco una segunda revisión. En principio, esta última la tendría que pagar la entidad, pero en estos casos hay una vacío legal, pues la ley hipotecaria no aclara quién tendría que abonarlo.

Si quieres podrías ir contándonos tu evolución en este hilo para que sirva como ejemplo para otros usuarios.

Gracias por confiar en HelpMyCash.com.

¡Un saludo!

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Hola, se que se pagan menos intereses cancelando parcialmente en plazo, pero tengo la duda de si se cancela en cuota, ahorrando la diferencia de la cuota inicial y la resultante para más amortizaciones futuras, no es más rentable?
Comisión de cancelación cero.
Gracias.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, Offiuco.

No, amortizar en cuota no te saldría más rentable. Aunque es verdad que pagarías menos al mes, a la larga generarías más intereses y te saldría más caro.

En nuestra página web puedes consultar un ejemplo sobre qué sale más a cuenta, reducir plazo o couta.

Esperamos haber resuelto tus dudas.

¡Un saludo!

Helper_601336201
Porcentaje gasto subrogación y o novacion @Helper_601336201 - hace 1 día
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Hola, acerca de una hipoteca que firme en enero de 2019 a interés fijo, preguntar si por ley existen porcentaje de máximos de aplicación, gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 17 horas

HelpMyCash

Hola, Helper.

En nuestra página web podrás consultar tanto los gastos de novación como los coste de la subrogación.

Te podemos adelantar que algunos sí que están regulados y el límite dependerá de si firmaste una hipoteca fija o variable y del capital pendiente y del momento en el que formalices la operación.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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