Tras la bajada del euríbor a valores negativos, los bancos españoles sacaron a la luz un mecanismo para evitar tener que pagar a los clientes por sus hipotecas: las denominadas cláusulas cero. A continuación explicamos en qué consisten y mostramos una tabla con las mejores hipotecas variables.
Interés
E + 1,10 %
Cuota
368 €
Vinculación
0 productos
Interés
E + 0,89 %
Cuota
358,37 €
Vinculación
3 productos
Interés
E + 0,99 %
Cuota
363,45 €
Vinculación
1 producto
Interés
E + 1,35 %
Cuota
378,99 €
Vinculación
1 producto
Una cláusula cero es un límite que fija el banco en el tipo de interés de las hipotecas variables. Este "tope" se aplica únicamente cuando la suma del diferencial más el índice de referencia arroja un valor negativo, en cuyo caso el interés del préstamo hipotecario pasa a ser del 0%.
Así, si en una revisión del tipo de interés de la hipoteca el euríbor cotiza en negativo y la suma de este más el diferencial es inferior al 0%, el banco no va a devolver esa diferencia al cliente, sino que el interés que se establece es del 0%. De esta manera, la cuota de la hipoteca solo incluirá capital, ya que el interés será cero.
Veamos, por ejemplo, lo que ocurriría si una hipoteca con un interés de euríbor más 0,90% incluyera uno de estos límites. Imaginemos que, en el momento de la revisión, el euríbor cotizara al -1%. En este caso, el interés a aplicar en la hipoteca sería del -0,10%. Sin embargo, debido a esta cláusula, el tipo aplicado sería del 0%, así que el cliente pagaría únicamente capital.
Las cláusulas cero se aplican en todas las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, pues así lo establece la ley hipotecaria que entró en vigor ese día. Antes de esa fecha, varias entidades también decidieron incluirlas en sus contratos, aunque no eran la mayoría.
En general, las entidades no indican que aplican un tipo mínimo del 0%, sino que se limitan a comunicar que, debido a la naturaleza del producto, no se pueden generar intereses a favor del prestatario, lo que significa que no pagarían nada al cliente en el caso de que el diferencial más el euríbor dieran un valor negativo.
Es muy remota en las hipotecas recientes. En principio, la incorporación de estas cláusulas era solamente una medida preventiva. Y es que sobre todo se incluyeron en los contratos formalizados durante los últimos años, con unos diferenciales medios que raramente bajaban del 0,89%. En consecuencia, para que se aplicaran, el euríbor tendría que cotizar por debajo del -0,89%, algo que es bastante improbable.
No obstante, en las hipotecas firmadas en los años previos a la crisis, la posibilidad de que se aplique ese tipo del 0% (en caso de que esté incorporado al contrato) sí sería más alta. El interés más bajo al que se ofrecieron estos préstamos hipotecarios fue de una media de euríbor más 0,25%, mucho más reducido que el de ahora.
Aunque el término cláusula cero es nuevo, sí que es cierto que algunas entidades fijaron en los contratos ciertas condiciones que establecen el 0% como el interés mínimo, de forma que deshabilita la posibilidad de que el banco tenga que pagar dinero a su cliente por financiarle.
Sí. Unos pocos bancos establecen que el interés aplicado es el equivalente al valor del diferencial si el índice de referencia cotiza en negativo. Por lo tanto, los clientes que contratan una hipoteca con esta cláusula tendrán que pagar unas cuotas algo más caras de la cuenta hasta que el euríbor tenga registros positivos. Esta cláusula se puede aplicar únicamente sobre hipotecas formalizadas antes del 16 de junio de 2019.
Sí y no. Las cláusulas cero no dejan de ser una limitación a la baja de la variación del interés, algo que se define como suelo según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Sin embargo, podríamos decir que no son exactamente lo mismo, pues tanto su finalidad como su efecto son distintos.
Las cláusulas suelo obligan al cliente a pagar de más cuando el euríbor cotiza a la baja. En cambio, un interés al 0% solo hace que el tipo a pagar por el hipotecado sea inexistente y que las cuotas abonadas se compongan únicamente de capital. Así, su objetivo no es cobrar más de la cuenta al cliente, sino evitar que el banco pague.
Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar toda la información sobre estas cláusulas y los efectos que pueden tener en tu hipoteca.
Metodología: para saber qué bancos aplican la cláusula cero hemos analizado la información precontractual de todas las hipotecas del mercado.
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Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:
Hola, Luiggigt.
Quizás lo más aconsejable es que acudas primero al banco con el que tienes la hipoteca sobre tu vivienda habitual. Le puedes pedir que te amplíe esa hipoteca para cubrir el importe pendiente de la hipoteca para la segunda residencia más tu deuda por la tarjeta de crédito, poniendo esa segunda residencia como garantía adicional de la hipoteca. Si el capital pendiente de tu hipoteca más el dinero que pides adicionalmente no supera el 80% del valor de tu casa o piso, tendrás más posibilidades de que te lo acepten.
En caso de fracasar, puedes hacer lo mismo pero con el banco con el que tienes tu segunda hipoteca. Y si eso falla, puedes acudir a otra entidad y pedir una hipoteca nueva sobre tus dos viviendas para cancelar todas tus otras deudas (las dos hipotecas y la tarjeta). Ya te avisamos, eso sí, de que es difícil de conseguir, pues pocos bancos están dispuestos a correr ese riesgo.
Finalmente, si todo lo que te hemos contado falla, puedes intentar contratar un préstamo personal para cancelar la deuda que tienes con tu tarjeta de crédito. De esta manera, al menos podrás pagar un interés inferior.
Si necesitas más información, puedes echar un vistazo a nuestra página sobre reunificación de deudas.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola, Raska_69.
Es muy complicado que un banco te preste más del 100% de lo que te cuesta la vivienda. En general, solo podría llegar a planteárselo si tuvieras un perfil muy bueno (ingresos muy elevados) y/o si pudieras aportar algún otro inmueble como garantía adicional. Si no es así, conseguir una hipoteca al 100% más gastos es prácticamente imposible.
Un saludo.
Hola, Rocio.
Según la ley de crédito inmobiliario española, el banco no puede resolver unilateralmente el contrato (aplicar la cláusula de vencimiento anticipado) hasta que no se alcancen los 12 impagos (o los 15, si ya ha pasado la mitad de la vida de la hipoteca). Hasta entonces, por lo tanto, el contrato sigue siendo válido, así que no tienes ninguna obligación de aceptar su refinanciación. Si no aceptan tu pago para ponerte al día, nuestro consejo es que exijas hablar con el director de tu oficina bancaria para que resuelvan la situación. Y si no lo hace, puedes interponer una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de tu entidad y, posteriormente, también ante el Banco de España.
Te dejamos un enlace a una guía en la que explicamos cómo interponer estas reclamaciones.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 11/10/2019
Publicado el 10/10/2019
Publicado el 10/10/2019
