Tras la bajada del euríbor a valores negativos, los bancos españoles sacaron a la luz un mecanismo para evitar tener que pagar a los clientes por sus hipotecas: las denominadas cláusulas cero. A continuación explicamos en qué consisten y mostramos una tabla con las mejores hipotecas variables.
Interés
E + 1,10 %
Cuota
371,7 €
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0 productos
Interés
E + 0,99 %
Cuota
367,12 €
Vinculación
1 producto
Interés
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Interés
E + 0,99 %
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Vinculación
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Una cláusula cero es un límite que fija el banco en el tipo de interés de las hipotecas variables. Este "tope" se aplica únicamente cuando la suma del diferencial más el índice de referencia arroja un valor negativo, en cuyo caso el interés del préstamo hipotecario pasa a ser del 0%.
De este modo, si el euríbor cotiza en negativo en el momento de revisar el tipo de interés de una hipoteca y su suma con el diferencial da un valor inferior al 0%, el interés que se aplicará será del 0%. En estos casos, la cuota de la hipoteca únicamente incluirá capital (el interés será cero), así que el banco no tendrá que pagarle dinero al cliente.
Veamos, por ejemplo, lo que ocurriría si una hipoteca con un interés de euríbor más 0,90% incluyera uno de estos límites. Imaginemos que, en el momento de la revisión, el euríbor cotizara al -1%. En este caso, el interés a aplicar en la hipoteca sería del -0,10%. Sin embargo, debido a esta cláusula, el tipo aplicado sería del 0%, así que el cliente pagaría únicamente capital.
Las cláusulas cero se aplican en todas las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, pues así lo establece la ley hipotecaria que entró en vigor ese día. Antes de esa fecha, varias entidades también decidieron incluirlas en sus contratos, aunque no eran la mayoría.
En general, las entidades no indican que aplican un tipo mínimo del 0%, sino que se limitan a comunicar que, debido a la naturaleza del producto, no se pueden generar intereses a favor del prestatario, lo que significa que no pagarían nada al cliente en el caso de que el diferencial más el euríbor dieran un valor negativo.
Es muy remota en las hipotecas recientes. En principio, la incorporación de estas cláusulas era solamente una medida preventiva. Y es que sobre todo se incluyeron en los contratos formalizados durante los últimos años, con unos diferenciales medios que raramente bajaban del 0,89%. En consecuencia, para que se aplicaran, el euríbor tendría que cotizar por debajo del -0,89%, algo que es bastante improbable.
No obstante, en las hipotecas firmadas en los años previos a la crisis, la posibilidad de que se aplique ese tipo del 0% (en caso de que esté incorporado al contrato) sí sería más alta. El interés más bajo al que se ofrecieron estos préstamos hipotecarios fue de una media de euríbor más 0,25%, mucho más reducido que el de ahora.
Aunque el término cláusula cero es nuevo, sí que es cierto que algunas entidades fijaron en los contratos ciertas condiciones que establecen el 0% como el interés mínimo, de forma que deshabilita la posibilidad de que el banco tenga que pagar dinero a su cliente por financiarle.
Sí. Unos pocos bancos establecen que el interés aplicado es el equivalente al valor del diferencial si el índice de referencia cotiza en negativo. Por lo tanto, los clientes que contratan una hipoteca con esta cláusula tendrán que pagar unas cuotas algo más caras de la cuenta hasta que el euríbor tenga registros positivos. Esta cláusula se puede aplicar únicamente sobre hipotecas formalizadas antes del 16 de junio de 2019.
Sí y no. Las cláusulas cero no dejan de ser una limitación a la baja de la variación del interés, algo que se define como suelo según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Sin embargo, podríamos decir que no son exactamente lo mismo, pues tanto su finalidad como su efecto son distintos.
Las cláusulas suelo obligan al cliente a pagar de más cuando el euríbor cotiza a la baja. En cambio, un interés al 0% solo hace que el tipo a pagar por el hipotecado sea inexistente y que las cuotas abonadas se compongan únicamente de capital. Así, su objetivo no es cobrar más de la cuenta al cliente, sino evitar que el banco pague.
Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar toda la información sobre estas cláusulas y los efectos que pueden tener en tu hipoteca.
Metodología: para saber qué bancos aplican la cláusula cero hemos analizado la información precontractual de todas las hipotecas del mercado.
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La zona sería en la provincia de Barcelona, por el baix Llobregat nord. No tenemos un piso aún mirado, pero teníamos pensado unos 160.000 de presupuesto.
citando a Rever
Donde compras? Por qué importe? Con ese perfil es factible pero faltan datos.
Donde compras? Por qué importe? Con ese perfil es factible pero faltan datos.
Hola, Robin.
La manera más sencilla de conseguir una hipoteca de hasta el 100% es, en vuestro caso, comprar un piso que pertenezca a un banco. Y es que hay varias entidades que os financiarán toda la compra si adquirís una de sus viviendas: Banco Santander, Bankinter, Liberbank...
Si no os seduce esta opción, podéis tratar de negociar con el banco, pero será más complicado. En ese sentido, vuestras opciones serán mayores si el valor de tasación de la vivienda es significativamente más alto que el de compraventa y/o si podéis aportar garantías adicionales: otra propiedad, varios avalistas, etc.
Y si eso falla, os queda la posibilidad de contratar a un bróker hipotecario que os consiga esa hipoteca. Es posible, eso sí, que este os cobre una comisión, así que tendríais que hacer cuentas para valorar si tendríais suficientes ahorros para pagar sus honorarios.
Un saludo.
Publicado el 24/02/2020
Publicado el 24/02/2020
Publicado el 21/02/2020
