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conoce todas las claves para agrupar deudas

Agrupar deudas: ¿es una buena opción para mi?

Cuando queremos reducir la cuota y ordenar las finanzas, la reunificación de deudas nos puede ser muy útil. Sin embargo, esta no es una opción que sea fácil ni conveniente para todos. Una vez conozcamos las opciones reales que tenemos de agrupar la deuda, es recomendable analizar y negociar cada propuesta. Podemos calcular la hipoteca y saber cuánto estamos pagando cada mes por ella, y así saber si merece la pena agrupar deudas o no.

¿De qué sirve reunificar deudas?

Si queremos agrupar deudas vamos a conseguir un interés global más bajo y pagar menos por nuestros préstamos a fin de mes. De esta forma, todas las deudas se agrupan en un mismo préstamo y por tanto tendremos mayor liquidez cada mes. Aunque debemos tener en cuenta que una reunificación de deudas puede ser la última oportunidad de la que dispongamos para cancelar nuestros impagos, por tanto debemos cambiar nuestra actitud frente al gasto. Esto es así porque de nada nos servirá agrupar deudas si seguimos gastando dinero compulsivamente.

¿Por qué se rebaja el pago mensual?

El motivo por el que pagaremos menos dinero cada mes si optamos por reunificar nuestras deudas es que con esta operación normalmente se contrata un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo largo, algo que nos permitirá saldar los créditos agrupados conjuntamente y en más tiempo. Eso sí, hay que tener presente que, como tardaremos más en cancelar el préstamo, el coste final del producto será más elevado, ya que se devengarán más intereses.

Asimismo, al agrupar todas las deudas en una, el interés aplicado sobre el saldo pendiente suele reducirse, especialmente cuando se reunifica la hipoteca con varios préstamos personales o tarjetas de crédito.

¿Por qué aumenta el coste total?

Es cierto que con esta operación es posible reducir lo que pagaremos cada mes por todos nuestros créditos. Sin embargo, esta disminución no sale gratis, puesto que a la larga acabaremos abonando una cantidad mayor en intereses que si amortizáramos los préstamos por separado. Al unificar las deudas con la hipoteca, se reembolsan todas ellas en el plazo de reembolso del préstamo hipotecario, que por lo general es mucho más largo que el de los otros créditos. Por tanto, como se devengan intereses durante más tiempo, se acaba pagando más a largo plazo.

¿Cuánto cuesta agrupar deudas?

Ejemplo práctico de agrupación de deudas

Consideremos el siguiente caso:

Deuda Plazo  Capital pendiente Interés Cuota
Hipoteca 20 años 65.000€ 3% 360€
Tarjeta de crédito   7.000€ 18% 212,05€
Préstamo coche 8 años 15.000€ 8% 212,05€
Préstamo personal 6 años 6.000€ 20% 100€

Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.

Decidimos iniciar un proceso de reunificación de deudas, que tiene los siguientes gastos:

  1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50% para los cinco primeros años y del 0,25% para el resto): 163 euros

  2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos): 743 euros

  3. Comisión del bróker o intermediario financiero (aproximadamente el 3%, aunque varía según el bróker): 3.045 euros

  4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2%): 2.030 euros

  5. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros

  6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): 1.015 euros

Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros. Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros.

¿Cuándo la reunificación de deudas es una buena opción?

La reunificación de deudas es una buena opción si hemos contraído deudas a un tipo alto pero tenemos buena parte de la casa ya pagada o si los préstamos no hipotecarios son muy caros y tenemos dificultades económicas para llegar a fin de mes.

¿A quién puedo pedir una reunificación de deudas?

Tenemos dos opciones para pedir una reunificación de deudas:

  • Preferiblemente a un banco o intermediario.

  • También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible:

    • Estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo.

    • Contar con asesoramiento profesional. Puede ser un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

    • Tener presente que los prestamistas privados cobran unas comisiones muy altas.

¿Cuándo debo contratar un intermediario o broker?

Es recomendable contratar los servicios de un intermediario o broker si queremos agrupar deudas pero:

  • Si no tenemos unos conocimientos financieros suficientes como para calcular qué opción nos beneficia más.

  • Para que las negociaciones con el banco sean más fructíferas.

  • Si estamos dispuestos a pagar a alguien para conseguir mejores condiciones.

Eso sí, debemos tener claro que si recurrimos a estos profesionales deberemos abonar sus honorarios, que suelen ser altos.

¿Cuándo debo acudir al capital privado?

Sería conveniente acudir al capital privado:

  • Como última opción y siempre con apoyo de un abogado o profesional.

  • Si estás muy seguro de poder responder ya que en caso de impago se procede al embargo rápidamente.

Nuestros consejos para ahorrar al máximo si reunificas deudas

A continuación te damos algunos consejos que puedes utilizar si decides reunificar deudas:

consejos para agrupar deudas con éxito

  • Buscar en más de una entidad a la vez, como mínimo en tres bancos a la vez.

  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta, no solo en el interés o la cuota resultante. Recordemos de que una hipoteca se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años, incluso décadas.

  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones (con intermediarios y bancos).

  • Comprobar que tu nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.

  • Intentar negociar siempre.

  • Si conseguimos la reunificación, es importante cambiar de mentalidad respecto al dinero: abandonar los excesos financieros (créditos, compras excesivas, entre otros) y entender que esta es la última oportunidad que tenemos para poner nuestras deudas a 0.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se pueden agrupar todas las deudas contraídas con un banco para ahorrar en las cuotas de cada mes.

Fuente: la información sobre el mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos tanto nacionales como internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de la información proporcionada por las entidades bancarias y la navegación online actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros y de economía del hogar. Está compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales. En la web podrás comparar entre una gran variedad de productos financieros de forma totalmente gratuita.

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Temas recientes del foro

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Buenos días, E visto un piso y si todo va bien voy a coger una hipoteca tal cual la tiene los actuales propietarios, fecha da en 2005. Mi pregunta es si al estar la hipoteca ya constituida ,me podré desgravar ante Hacienda como vivienda habitual? Saludos y muchas gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Gabriamores.

Entendemos que no. Para poder desgravar las cuotas de la hipoteca en la declaración de la renta es imprescindible haber efectuado la compra del piso antes del 1 de enero de 2013, algo que no se cumpliría en vuestro caso al adquirirlo muchos años después.

Un saludo.  

charlyciri
que hipoteca me sale mejor @charlyciri - hace 1 día
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hola buenos días mi nombre es Carlos un saludo a todos.Mi duda es estoy mirando hipotecas para un piso de 208000 Euros sin iva y ya he pagado 41000 voy a solicitar una hipoteca de 187000 euros y he mirado varias, pero no sé si coger una fija, variable o mixta. Me atrae no tener mucho riesgo y por eso me gusta la fija, pero no sé si mixta sería mejor, o variable.
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Voy a comprar una segunda vivienda en plan de inversión como es poco dinero me han recomendado un crédito personal para ahorrarme los gastos que conlleva una hipoteca, con la nueva ley me sale mejor pedir la hipoteca?
Me refiero al ahorro de los gastos de tasación, notaría y levantamiento posterior de la hipoteca.Quiero firmar en breve y no sé si con la nueva ley me saldría mejor solicitar la hipoteca
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, marey.

En principio, con la nueva ley hipotecaria no tendrías que pagar diversos gastos asociados a la constitución de la hipoteca: en concreto, te ahorrarías los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Por lo tanto, sí podría salirte más a cuenta que firmar un préstamo personal, especialmente si tenemos en cuenta que estos productos tienen un interés más alto y que, cuando se firman ante notario (algo muy probable dado que te lo darían para comprar una casa), sus honorarios corren por la cuenta del prestatario. 

Sin embargo, la nueva regulación no verá la luz hasta finales de este año o principios del siguiente. Por lo tanto, tendrás que valorar si prefieres contratar el préstamo personal ahora para no perder la oportunidad de compra o esperar a que se promulgue la normativa para pagar menos. 

Un saludo. 

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