Hipotecas destacadas
#1 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

400,49 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 1,09 %

Cuota

377,38 €

Vinculación

1 producto

#3 Recomendado

Interés

E + 1,20 %

Cuota

382,2 €

Vinculación

1 producto

conoce todas las claves para agrupar deudas

Agrupar deudas: ¿es una buena opción para mi?

Cuando queremos reducir la cuota y ordenar las finanzas, la reunificación de deudas nos puede ser muy útil. Sin embargo, esta no es una opción que sea fácil ni conveniente para todos. Una vez conozcamos las opciones reales que tenemos de agrupar la deuda, es recomendable analizar y negociar cada propuesta. Podemos calcular la hipoteca y saber cuánto estamos pagando cada mes por ella, y así saber si merece la pena agrupar deudas o no.

¿De qué sirve reunificar deudas?

Si queremos agrupar deudas vamos a conseguir un interés global más bajo y pagar menos por nuestros préstamos a fin de mes. De esta forma, todas las deudas se agrupan en un mismo préstamo y por tanto tendremos mayor liquidez cada mes. Aunque debemos tener en cuenta que una reunificación de deudas puede ser la última oportunidad de la que dispongamos para cancelar nuestros impagos, por tanto debemos cambiar nuestra actitud frente al gasto. Esto es así porque de nada nos servirá agrupar deudas si seguimos gastando dinero compulsivamente.

¿Por qué se rebaja el pago mensual?

El motivo por el que pagaremos menos dinero cada mes si optamos por reunificar nuestras deudas es que con esta operación normalmente se contrata un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo largo, algo que nos permitirá saldar los créditos agrupados conjuntamente y en más tiempo. Eso sí, hay que tener presente que, como tardaremos más en cancelar el préstamo, el coste final del producto será más elevado, ya que se devengarán más intereses.

Asimismo, al agrupar todas las deudas en una, el interés aplicado sobre el saldo pendiente suele reducirse, especialmente cuando se reunifica la hipoteca con varios préstamos personales o tarjetas de crédito.

¿Por qué aumenta el coste total?

Es cierto que con esta operación es posible reducir lo que pagaremos cada mes por todos nuestros créditos. Sin embargo, esta disminución no sale gratis, puesto que a la larga acabaremos abonando una cantidad mayor en intereses que si amortizáramos los préstamos por separado. Al unificar las deudas con la hipoteca, se reembolsan todas ellas en el plazo de reembolso del préstamo hipotecario, que por lo general es mucho más largo que el de los otros créditos. Por tanto, como se devengan intereses durante más tiempo, se acaba pagando más a largo plazo.

¿Cuánto cuesta agrupar deudas?

Ejemplo práctico de agrupación de deudas

Consideremos el siguiente caso:

Deuda Plazo  Capital pendiente Interés Cuota
Hipoteca 20 años 65.000€ 3% 360€
Tarjeta de crédito   7.000€ 18% 212,05€
Préstamo coche 8 años 15.000€ 8% 212,05€
Préstamo personal 6 años 6.000€ 20% 100€

Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.

Decidimos iniciar un proceso de reunificación de deudas, que tiene los siguientes gastos:

  1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50% para los cinco primeros años y del 0,25% para el resto): 163 euros

  2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos): 743 euros

  3. Comisión del bróker o intermediario financiero (aproximadamente el 3%, aunque varía según el bróker): 3.045 euros

  4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2%): 2.030 euros

  5. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros

  6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): 1.015 euros

Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros. Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros.

¿Cuándo la reunificación de deudas es una buena opción?

La reunificación de deudas es una buena opción si hemos contraído deudas a un tipo alto pero tenemos buena parte de la casa ya pagada o si los préstamos no hipotecarios son muy caros y tenemos dificultades económicas para llegar a fin de mes.

¿A quién puedo pedir una reunificación de deudas?

Tenemos dos opciones para pedir una reunificación de deudas:

  • Preferiblemente a un banco o intermediario.

  • También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible:

    • Estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo.

    • Contar con asesoramiento profesional. Puede ser un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

    • Tener presente que los prestamistas privados cobran unas comisiones muy altas.

¿Cuándo debo contratar un intermediario o broker?

Es recomendable contratar los servicios de un intermediario o broker si queremos agrupar deudas pero:

  • Si no tenemos unos conocimientos financieros suficientes como para calcular qué opción nos beneficia más.

  • Para que las negociaciones con el banco sean más fructíferas.

  • Si estamos dispuestos a pagar a alguien para conseguir mejores condiciones.

Eso sí, debemos tener claro que si recurrimos a estos profesionales deberemos abonar sus honorarios, que suelen ser altos.

¿Cuándo debo acudir al capital privado?

Sería conveniente acudir al capital privado:

  • Como última opción y siempre con apoyo de un abogado o profesional.

  • Si estás muy seguro de poder responder ya que en caso de impago se procede al embargo rápidamente.

Nuestros consejos para ahorrar al máximo si reunificas deudas

A continuación te damos algunos consejos que puedes utilizar si decides reunificar deudas:

consejos para agrupar deudas con éxito

  • Buscar en más de una entidad a la vez, como mínimo en tres bancos a la vez.

  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta, no solo en el interés o la cuota resultante. Recordemos de que una hipoteca se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años, incluso décadas.

  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones (con intermediarios y bancos).

  • Comprobar que tu nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.

  • Intentar negociar siempre.

  • Si conseguimos la reunificación, es importante cambiar de mentalidad respecto al dinero: abandonar los excesos financieros (créditos, compras excesivas, entre otros) y entender que esta es la última oportunidad que tenemos para poner nuestras deudas a 0.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se pueden agrupar todas las deudas contraídas con un banco para ahorrar en las cuotas de cada mes.

Fuente: la información sobre el mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos tanto nacionales como internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de la información proporcionada por las entidades bancarias y la navegación online actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros y de economía del hogar. Está compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales. En la web podrás comparar entre una gran variedad de productos financieros de forma totalmente gratuita.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: la misión de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas relacionada con tus finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 11 Visitas
Hola.Yo perdí el juicio contra Bankia sobre IRPH,Mi pregunta esSi perdí, pero el TJUE da por anulados todos los contratos hipotecarios con ese índice...A mi tambien me lo quitarian o como perdí seguire pagando IRPH ? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, pishuke.

Dependerá de si la sentencia fue firme o no (se lo puedes preguntar al abogado que llevó tu caso). En caso afirmativo, se consideraría cosa juzgada y, por lo tanto, no podrías volver a interponer una reclamación judicial. 

En caso de que la sentencia no fuera firme, sí podrías demandar al banco de nuevo para que te eliminara el IRPH y lo cambiara por lo establecido por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), siempre que este tribunal sentenciara que el índice debe pasar un control de transparencia y este no se hubiera dado en tu caso. 

Existe también la posibilidad de que el índice en sí sea considerado nulo. En ese caso, habría que ver lo que dice la sentencia final del TJUE para saber qué ocurriría con los casos juzgados como el tuyo.

Un saludo.  

CARLOS
me reclaman un prestamo @CARLOS - hace 23 horas
  • 0 Respuestas
  • 0 Votos
  • 7 Visitas
buenos días, en 2014 tenia 2 viviendas las cuales se las quedo la caixa al no poder hacer frente a las hipotecas, pues bien, entregadas las 2 viviendas, la caixa me reclama desde esa fecha un crédito de 60000 euros por medio de una gestora o algo así, porque tengo que pagar ese crédito? si se han quedado con las 2 viviendas? ya mi situación ha cambiado pero no me puedo ni comprar un vehículo ya que hasta en el Santander entidad con la que trabajo les aparece ese credito, gracias
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 75 Visitas
Buenas! Os comento un poco. Mi pareja y yo hemos solicitado una hipoteca conjunta. Hasta el momento todo correcto. Ambos tenemos más de 15 años de antigüedad en nuestros trabajos. Y nóminas de 1500€. El caso es que esta todo ok. Tasaciones y demás. Pero ahora nos han pedido los extractos bancarios. Y lo que yo hago cuando cobro mi nomina es sacar la mayor parte de esta misma. Y guardarlo en casa. Por lo que alguna q otra vez la cuenta se ha quedado al descubierto hasta el 27 que me han vuelto a ingresar la nomina. Pero no hay deuda ninguna. Puede afectar a la hora de que me concedan o no la hipoteca?
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Mery.

Tal como me describes tu caso, consideramos que es un punto negativo de cara a la entidad bancaria. Habrá que esperar acontecimientos, pero ya te avanzamos de que hay posibilidades de que rechacen tu petición.

¡Un saludo!

Noticias recientes

La hipoteca 100 más gastos: ¿es real o un fantasma?
La hipoteca 100 más gastos: ¿es real o un fantasma?
Antes del estallido de la crisis económica, no era raro ver a un banco conceder un préstamo hipotecario con financiación total o incluso dar una hipoteca 100 más gastos. Pero después de las turbulencias económicas, estos productos desaparecieron prác...

Publicado el 18/02/2019

La nueva ley hipotecaria se salvará por los pelos
La nueva ley hipotecaria se salvará por los pelos
La ley hipotecaria saldrá adelante a pocos días del final de la actual legislatura. Una vez Pedro Sánchez ha dado a conocer la fecha de las elecciones generales para el 28 de abril, la votación a las enmiendas de la nueva legislación se mantiene para...

Publicado el 15/02/2019

Comparativa de hipotecas variables: Bankia vs. ING
Comparativa de hipotecas variables: Bankia vs. ING
Las hipotecas variables son las más populares dentro del mercado hipotecario, porque la mayoría de los clientes prefieren pagar unas cuotas más baratas. Sin embargo, nos equivocaríamos si pensáramos que todo gira en torno al interés y no valoramos cu...

Publicado el 14/02/2019