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Agrupar deudas: ¿es una buena opción para mi?

Cuando queremos reducir la cuota y ordenar las finanzas, la reunificación de deudas nos puede ser muy útil. Sin embargo, esta no es una opción que sea fácil ni conveniente para todos. Una vez conozcamos las opciones reales que tenemos de agrupar la deuda, es recomendable analizar y negociar cada propuesta. Podemos calcular la hipoteca y saber cuánto estamos pagando cada mes por ella, y así saber si merece la pena agrupar deudas o no.

¿De qué sirve reunificar deudas?

Si queremos agrupar deudas vamos a conseguir un interés global más bajo y pagar menos por nuestros préstamos a fin de mes. De esta forma, todas las deudas se agrupan en un mismo préstamo y por tanto tendremos mayor liquidez cada mes. Aunque debemos tener en cuenta que una reunificación de deudas puede ser la última oportunidad de la que dispongamos para cancelar nuestros impagos, por tanto debemos cambiar nuestra actitud frente al gasto. Esto es así porque de nada nos servirá agrupar deudas si seguimos gastando dinero compulsivamente.

¿Por qué se rebaja el pago mensual?

El motivo por el que pagaremos menos dinero cada mes si optamos por reunificar nuestras deudas es que con esta operación normalmente se contrata un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo largo, algo que nos permitirá saldar los créditos agrupados conjuntamente y en más tiempo. Eso sí, hay que tener presente que, como tardaremos más en cancelar el préstamo, el coste final del producto será más elevado, ya que se devengarán más intereses.

Asimismo, al agrupar todas las deudas en una, el interés aplicado sobre el saldo pendiente suele reducirse, especialmente cuando se reunifica la hipoteca con varios préstamos personales o tarjetas de crédito.

¿Por qué aumenta el coste total?

Es cierto que con esta operación es posible reducir lo que pagaremos cada mes por todos nuestros créditos. Sin embargo, esta disminución no sale gratis, puesto que a la larga acabaremos abonando una cantidad mayor en intereses que si amortizáramos los préstamos por separado. Al unificar las deudas con la hipoteca, se reembolsan todas ellas en el plazo de reembolso del préstamo hipotecario, que por lo general es mucho más largo que el de los otros créditos. Por tanto, como se devengan intereses durante más tiempo, se acaba pagando más a largo plazo.

¿Cuánto cuesta agrupar deudas?

Ejemplo práctico de agrupación de deudas

Consideremos el siguiente caso:

Deuda Plazo  Capital pendiente Interés Cuota
Hipoteca 20 años 65.000 € 3 % 360 €
Tarjeta de crédito   7.000 € 18 % 212,05 €
Préstamo coche 8 años 15.000 € 8 % 212,05 €
Préstamo personal 6 años 6.000 € 20 % 100 €

Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.

Decidimos iniciar un proceso de reunificación de deudas, que tiene los siguientes gastos:

  1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50 % para los cinco primeros años y del 0,25 % para el resto): 163 euros

  2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos): 743 euros

  3. Comisión del bróker o intermediario financiero (aproximadamente el 3 %, aunque varía según el bróker): 3.045 euros

  4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2 %): 2.030 euros

  5. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros

  6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): 1.015 euros

Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros. Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros.

¿Cuándo la reunificación de deudas es una buena opción?

La reunificación de deudas es una buena opción si hemos contraído deudas a un tipo alto pero tenemos buena parte de la casa ya pagada o si los préstamos no hipotecarios son muy caros y tenemos dificultades económicas para llegar a fin de mes.

¿A quién puedo pedir una reunificación de deudas?

Tenemos dos opciones para pedir una reunificación de deudas:

  • Preferiblemente a un banco o intermediario.

  • También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible:

    • Estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo.

    • Contar con asesoramiento profesional. Puede ser un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.

    • Tener presente que los prestamistas privados cobran unas comisiones muy altas.

¿Cuándo debo contratar un intermediario o broker?

Es recomendable contratar los servicios de un intermediario o broker si queremos agrupar deudas pero:

  • Si no tenemos unos conocimientos financieros suficientes como para calcular qué opción nos beneficia más.

  • Para que las negociaciones con el banco sean más fructíferas.

  • Si estamos dispuestos a pagar a alguien para conseguir mejores condiciones.

Eso sí, debemos tener claro que si recurrimos a estos profesionales deberemos abonar sus honorarios, que suelen ser altos.

¿Cuándo debo acudir al capital privado?

Sería conveniente acudir al capital privado:

  • Como última opción y siempre con apoyo de un abogado o profesional.

  • Si estás muy seguro de poder responder ya que en caso de impago se procede al embargo rápidamente.

Nuestros consejos para ahorrar al máximo si reunificas deudas

A continuación te damos algunos consejos que puedes utilizar si decides reunificar deudas:

  • Buscar en más de una entidad a la vez, como mínimo en tres bancos a la vez.

  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta, no solo en el interés o la cuota resultante. Recordemos de que una hipoteca se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años, incluso décadas.

  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones (con intermediarios y bancos).

  • Comprobar que tu nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.

  • Intentar negociar siempre.

  • Si conseguimos la reunificación, es importante cambiar de mentalidad respecto al dinero: abandonar los excesos financieros (créditos, compras excesivas, entre otros) y entender que esta es la última oportunidad que tenemos para poner nuestras deudas a 0.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se pueden agrupar todas las deudas contraídas con un banco para ahorrar en las cuotas de cada mes.

Fuente: la información sobre el mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos tanto nacionales como internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de la información proporcionada por las entidades bancarias y la navegación online actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros y de economía del hogar. Está compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales. En la web podrás comparar entre una gran variedad de productos financieros de forma totalmente gratuita.

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Ragnar
Ayuda, concesión hipoteca viable? @Ragnar - hace 4 días
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Hola, vamos a solicitar una hipoteca en un mes, sería para obra nueva y nos gustaría ver si veis viable que la concedan. El valor de la vivienda es de 214000 y lo que queremos pedir es 160000, nuestros datos son pareja con un hijo pequeño, yo fijo con ingresos 1950 netos mes 10 años de antigüedad. Además tengo algunos ingresos variables más en incentivos. Mi pareja está en paro ahora pero firmará contrato indefinido en 2 semanas,con nómina 1500x14 netos, lo que pasa que estaría en periodo de prueba cuando se solicite, ya que acabaría de firmar el contrato, no tendría si quiera ni una nómina aún.No sé cuánto puede penalizar esto último, ¿creéis que tendremos problemas?Gracias
Crisgb13
Hipoteca para pagar deuda @Crisgb13 - hace 1 semana
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Hola. Tengo una situación un tanto especial que os expongo.Estoy valorando la opción de comprarle la casa a mis padres, mas una segunda vivienda que tienen. Actualmente tiene 2 hipotecas, una por 75.000 y otra por 47.000. Con unas letras de 580€ y 290€ mensuales. A mayores las viviendas tiene una deuda de 87.000€.Actualmente estoy pagando yo con mi sueldo las hipotecas. Soy autónomo societario, cobro 1200€. Las viviendas tienen una tasación bastante superior al importe que necesito, unos 210.000 para cancelar las hipotecas y deuda. La empresa de la que soy socio al 50% junto a mi madre, tuvo un balance de 9.000€ de beneficio al cierre del 2017 y según marcha del 2018 podríamos superar ese beneficio sin problema.La pregunta sería si alguna entidad podría financiarme con una hipoteca el 100% del importe, he leído sobre las hipotecas de doble garantía y al tener dos inmuebles, creo que sería una buena opción. En uno o dos años tendría un usufructo de 50.000€ sobre la producción de un terreno, que usaría para reducir años de la hipoteca.
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Hola wenas se que esta muy mal el asunto y yo lo tengo mal estoy cobrando el mes que menos cobro 1.200€ , 1.300€ Y de normal suelo cobrar 1.400 tengo algunos gastos y pago de alquiler 400€ y estoy en este piso 3años y me da miedo meterme en una hipoteca pero veo por lo menos yo pienso aora asi que aunque este mal el asunto de trabajo y etc 400€ al mes y estoy aki 3años y siempre viviendo de alquiler en una casa que alfinal no sera mia yo trabajo cobrando loq e dixo al principo y mi mujer unos 600€ o 700€ y en mi empresa los trabajadore yo incluido no estamos agusto y muxos trabajadores se estan yendo y no esta muy bien la cosa para algunos para otros si... y se van y se quieren ir desde los que yevan trabajado 1año asta los que an trabajado 30años. Mi pregunta es con mi situacion y el sueldo mio y de mi mujer me podria permitir una hipoteca y si pudiera de que valor maximo tendria que buscar?eso si sin nada ahorrado un saludo

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