La reunificación de deudas es una solución financiera creada con el objetivo de ahorrar cada mes, dado que permite agrupar las deudas y obtener un único pago, que es inferior a lo que pagamos al mes sumando todas las deudas. A continuación, encontrarás respuesta a las preguntas más frecuentes sobre agrupar deudas para ayudarte a tomar la mejor decisión. Además, presentamos una tabla con algunas de las mejores hipotecas del momento.

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Agrupar deudas: ¿es una buena opción para mi?

Cuando queremos reducir la cuota y ordenar las finanzas, la reunificación de deudas nos puede ser muy útil. Sin embargo, esta no es una opción que sea fácil ni conveniente para todos. Una vez conozcamos las opciones reales que tenemos de agrupar la deuda, es recomendable analizar y negociar cada propuesta. Podemos calcular la hipoteca y saber cuánto estamos pagando cada mes por ella, y así saber si merece la pena agrupar deudas o no.

¿De qué sirve reunificar deudas?

Si queremos agrupar deudas vamos a conseguir un interés global más bajo y pagar menos por nuestros préstamos a fin de mes. De esta forma, todas las deudas se agrupan en un mismo préstamo y por tanto tendremos mayor liquidez cada mes. Aunque debemos tener en cuenta que una reunificación de deudas puede ser la última oportunidad de la que dispongamos para cancelar nuestros impagos, por tanto debemos cambiar nuestra actitud frente al gasto. Esto es así porque de nada nos servirá agrupar deudas si seguimos gastando dinero compulsivamente.

¿Por qué se rebaja el pago mensual?

El principal motivo por el que tendremos que pagar menos dinero al mes tras reunificar deudas es que con esta operación suele contratarse un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo más largo, lo que nos permite saldar todos los créditos agrupados conjuntamente en más tiempo. Eso sí, hay que decir que como se tarda más en cancelar el crédito, el coste total del producto aumenta al devengarse más intereses.

Asimismo, al agrupar todas las deudas en una, el interés aplicado sobre el saldo pendiente suele reducirse, especialmente cuando se reunifica la hipoteca con varios préstamos personales o tarjetas de crédito.

¿Por qué aumenta el coste total?

Es cierto que con esta operación es posible reducir lo que pagaremos cada mes por todos nuestros créditos. Sin embargo, esta disminución no sale gratis, puesto que a la larga acabaremos abonando una cantidad mayor en intereses que si amortizáramos los préstamos por separado. Al unificar las deudas con la hipoteca, se reembolsan todas ellas en el plazo de reembolso del préstamo hipotecario, que por lo general es mucho más largo que el de los otros créditos. Por tanto, como se devengan intereses durante más tiempo, se acaba pagando más a largo plazo.

¿Cuánto cuesta agrupar deudas?

Ejemplo práctico de agrupación de deudas

Consideremos el siguiente caso:

Deuda Plazo amortización Capital pendiente Interés Cuota
Hipoteca 20 años 65.000 euros 3% 360 euros
Tarjeta de crédito 7.000 euros 18% 212,05 euros
Préstamo coche 8 años 15.000 euros 8% 212,05 euros
Préstamo personal 6 años 6.000 euros 20% 100 euros

Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.

Decidimos iniciar un proceso de reunificación de deudas, que tiene los siguientes gastos:

  1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50 % para los cinco primeros años y del 0,25 % para el resto): 163 euros
  2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos): 743 euros
  3. Comisión del bróker o intermediario financiero (aproximadamente el 3 %, aunque varía según el bróker): 3.045 euros
  4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2 %): 2.030 euros
  5. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros
  6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): 1.015 euros

Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros. Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros.

¿Cuándo la reunificación de deudas es una buena opción?

La reunificación de deudas es una buena opción si hemos contraído deudas a un tipo alto pero tenemos buena parte de la casa ya pagada o si los préstamos no hipotecarios son muy caros y tenemos dificultades económicas para llegar a fin de mes.

¿A quién puedo pedir una reunificación de deudas?

Tenemos dos opciones para pedir una reunificación de deudas:

  • Preferiblemente a un banco o intermediario.
  • También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible:
    • Estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo.
    • Contar con asesoramiento profesional. Puede ser un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.
    • Tener presente que los prestamistas privados cobran unas comisiones muy altas.

¿Cuándo debo contratar un intermediario o broker?

Es recomendable contratar los servicios de un intermediario o broker si queremos agrupar deudas pero:

  • Si no tenemos unos conocimientos financieros suficientes como para calcular qué opción nos beneficia más.
  • Para que las negociaciones con el banco sean más fructíferas.
  • Si estamos dispuestos a pagar a alguien para conseguir mejores condiciones

¿Cuándo debo acudir al capital privado?

Sería conveniente acudir al capital privado si:

  • Como última opción y siempre con apoyo de un abogado o profesional
  • Si estás muy seguro de poder responder ya que en caso de impago se procede al embargo rápidamente

Nuestros consejos para ahorrar al máximo si reunificas deudas

A continuación te damos algunos consejos que puedes utilizar si decides reunificar deudas:

  • Buscar en más de una entidad a la vez, como mínimo en tres bancos a la vez.
  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta, no solo en el interés o la cuota resultante. Recordemos de que una hipoteca se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años, incluso décadas.
  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones (con intermediarios y bancos).
  • Comprobar que tu nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.
  • Intentar negociar siempre.
  • Si conseguimos la reunificación, es importante cambiar de mentalidad respecto al dinero: abandonar los excesos financieros (créditos, compras excesivas, entre otros) y entender que esta es la última oportunidad que tenemos para poner nuestras deudas a 0).

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se pueden agrupar todas las deudas contraídas con un banco para ahorrar en las cuotas de cada mes.

Fuente: la información sobre el mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos tanto nacionales como internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de la información proporcionada por las entidades bancarias y la navegación online actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros y de economía del hogar. Está compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales. En la web podrás comparar entre una gran variedad de productos financieros de forma totalmente gratuita.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

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Preguntas recientes

Avatar  de Mariangeles Torres Lagartos

Reunificar deudas con o sin hipoteca

Necesito 27000€ para pagar todos los préstamos o 87000€ para incluir también en la reunificación la hipoteca y quedarme con una sola cuota

Mariangeles Torres Lagartos 21/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Mariangeles Torres Lagartos:

Si quieres reunificar deuda sin hipoteca, hay muchas entidades que tienen productos financieros para esa finalidad. No obstante, la mejor opción será acudir a aquel prestamista con el que tengas el crédito con mayor importe pendiente y solicitar una ampliación de capital que cubra el resto de deudas.

Por otra parte, puedes intentar negociar con la entidad donde tienes tu hipoteca hacer una ampliación de capital de tu préstamo hipotecario. De ese modo podrías cancelar tus otras deudas y pagar una sola cuota, teniendo en cuenta que, además, las hipotecas tienen un interés más bajo. Eso sí, ten en cuenta que para hacer esta operación debes conseguir que el banco esté dispuesto a hacer una novación, a lo cual no está obligado, por lo que es posible que te toque negociar nuevas condiciones.
¡Un saludo!
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Avatar  de Juaniparra

Préstamo personal o hipotecario

Buenas ,mi pregunta es , yo tengo un prestamo hipotecario y a parte otros prestamos ( personal , vehiculo ) se podria refinanciar la hipoteca para poder tenerlo todo en una cuota ? Cambiando de banco

Juaniparra 20/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Juaniparra.

Para reunificar todas tus deudas y así pagar una cuota más baja deberías pedir una ampliación de hipoteca, es decir, pedir más dinero para así poder cancelar el resto de préstamos y pagar solo por la hipoteca. Sin embargo es una operación que no se puede realizar al hacer una subrogación para cambiar de banco.

La opción que tienes para pedir más capital es llegar a un acuerdo con tu propia entidad y hacer una novación para modificar las condiciones de tu contrato. Otra vía, si realmente quieres cambiarte de banco, es hacer la subrogación y luego la novación, pero son dos operaciones distintas con sus respectivos gastos.

Un saludo.


Avatar  de Jose1987

Cuanto suele tardar la respuesta

Hola mi duda es que e pedido un prestamo de reunificacion de 18600e.que 14000e son para reunificar y el resto para una reforma ya e firmado el contrato y la firma digital y e enviado todos la documentacion.cuanto tardan en darme una respuesta graciass.

Jose1987 18/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/02/2018

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Jose1987

Si ya has firmado el contrato y enviado toda la documentación necesaria la empresa no debería tardar más de 48 horas en ponerse en contacto contigo.

Si necesitas más información, en nuestra página web podrás encontrar toda que necesitas sobre el préstamo personal de Cetelem.

Esperamos haberte podido ayudar.

¡Un saludo!

 

 

 


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