La reunificación de deudas es una solución financiera creada con el objetivo de ahorrar cada mes, dado que permite agrupar las deudas y obtener un único pago, que es inferior a lo que pagamos al mes sumando todas las deudas. A continuación, encontrarás respuesta a las preguntas más frecuentes sobre agrupar deudas para ayudarte a tomar la mejor decisión. Además, presentamos una tabla con algunas de las mejores hipotecas del momento.

Hipotecas destacadas

Compara todas las hipotecas del mercado Descubre cuales son tus mejores opciones en el comparador de hipotecas

Comparar

Agrupar deudas: ¿es una buena opción para mi?

Cuando queremos reducir la cuota y ordenar las finanzas, la reunificación de deudas nos puede ser muy útil. Sin embargo, esta no es una opción que sea fácil ni conveniente para todos. Una vez conozcamos las opciones reales que tenemos de agrupar la deuda, es recomendable analizar y negociar cada propuesta. Podemos calcular la hipoteca y saber cuánto estamos pagando cada mes por ella, y así saber si merece la pena agrupar deudas o no.

¿De qué sirve reunificar deudas?

Si queremos agrupar deudas vamos a conseguir un interés global más bajo y pagar menos por nuestros préstamos a fin de mes. De esta forma, todas las deudas se agrupan en un mismo préstamo y por tanto tendremos mayor liquidez cada mes. Aunque debemos tener en cuenta que una reunificación de deudas puede ser la última oportunidad de la que dispongamos para cancelar nuestros impagos, por tanto debemos cambiar nuestra actitud frente al gasto. Esto es así porque de nada nos servirá agrupar deudas si seguimos gastando dinero compulsivamente.

¿Por qué se rebaja el pago mensual?

El principal motivo por el que pagaremos menos dinero si decidimos reunificar varias deudas es que con esta operación se suele contratar un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo largo, lo que nos permite saldar los créditos que hayamos agrupado en más tiempo y de forma conjunta. Eso sí, hay que destacar que como tardaremos más en cancelar el préstamo, el coste total del producto será más alto, pues se devengarán más intereses.

Asimismo, al agrupar todas las deudas en una, el interés aplicado sobre el saldo pendiente suele reducirse, especialmente cuando se reunifica la hipoteca con varios préstamos personales o tarjetas de crédito.

¿Por qué aumenta el coste total?

Es cierto que con esta operación es posible reducir lo que pagaremos cada mes por todos nuestros créditos. Sin embargo, esta disminución no sale gratis, puesto que a la larga acabaremos abonando una cantidad mayor en intereses que si amortizáramos los préstamos por separado. Al unificar las deudas con la hipoteca, se reembolsan todas ellas en el plazo de reembolso del préstamo hipotecario, que por lo general es mucho más largo que el de los otros créditos. Por tanto, como se devengan intereses durante más tiempo, se acaba pagando más a largo plazo.

¿Cuánto cuesta agrupar deudas?

Ejemplo práctico de agrupación de deudas

Consideremos el siguiente caso:

Deuda Plazo amortización Capital pendiente Interés Cuota
Hipoteca 20 años 65.000 euros 3% 360 euros
Tarjeta de crédito   7.000 euros 18% 212,05 euros
Préstamo coche 8 años 15.000 euros 8% 212,05 euros
Préstamo personal 6 años 6.000 euros 20% 100 euros

Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.

Decidimos iniciar un proceso de reunificación de deudas, que tiene los siguientes gastos:

  1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50 % para los cinco primeros años y del 0,25 % para el resto): 163 euros
  2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos): 743 euros
  3. Comisión del bróker o intermediario financiero (aproximadamente el 3 %, aunque varía según el bróker): 3.045 euros
  4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2 %): 2.030 euros
  5. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros
  6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): 1.015 euros

Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros. Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros.

¿Cuándo la reunificación de deudas es una buena opción?

La reunificación de deudas es una buena opción si hemos contraído deudas a un tipo alto pero tenemos buena parte de la casa ya pagada o si los préstamos no hipotecarios son muy caros y tenemos dificultades económicas para llegar a fin de mes.

¿A quién puedo pedir una reunificación de deudas?

Tenemos dos opciones para pedir una reunificación de deudas:

  • Preferiblemente a un banco o intermediario.
  • También existe la opción del capital privado. En este caso, será imprescindible:
    • Estar seguros de que podremos responder a la deuda, ya que, en caso contrario, no dudarán en iniciar un proceso de embargo.
    • Contar con asesoramiento profesional. Puede ser un economista, un abogado o cualquier otro profesional especializado en finanzas.
    • Tener presente que los prestamistas privados cobran unas comisiones muy altas.

¿Cuándo debo contratar un intermediario o broker?

Es recomendable contratar los servicios de un intermediario o broker si queremos agrupar deudas pero:

  • Si no tenemos unos conocimientos financieros suficientes como para calcular qué opción nos beneficia más.
  • Para que las negociaciones con el banco sean más fructíferas.
  • Si estamos dispuestos a pagar a alguien para conseguir mejores condiciones.

Eso sí, debemos tener claro que si recurrimos a estos profesionales deberemos abonar sus honorarios, que suelen ser altos.

¿Cuándo debo acudir al capital privado?

Sería conveniente acudir al capital privado:

  • Como última opción y siempre con apoyo de un abogado o profesional.
  • Si estás muy seguro de poder responder ya que en caso de impago se procede al embargo rápidamente.

Nuestros consejos para ahorrar al máximo si reunificas deudas

A continuación te damos algunos consejos que puedes utilizar si decides reunificar deudas:

  • Buscar en más de una entidad a la vez, como mínimo en tres bancos a la vez.
  • Fijarse en todas las condiciones de la oferta, no solo en el interés o la cuota resultante. Recordemos de que una hipoteca se trata de una operación de gran trascendencia, que condicionará nuestra economía familiar durante muchos años, incluso décadas.
  • Pedir siempre una previsión de gastos y comisiones (con intermediarios y bancos).
  • Comprobar que tu nueva cuota no supera la suma de los pagos actuales.
  • Intentar negociar siempre.
  • Si conseguimos la reunificación, es importante cambiar de mentalidad respecto al dinero: abandonar los excesos financieros (créditos, compras excesivas, entre otros) y entender que esta es la última oportunidad que tenemos para poner nuestras deudas a 0.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica cómo se pueden agrupar todas las deudas contraídas con un banco para ahorrar en las cuotas de cada mes.

Fuente: la información sobre el mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos tanto nacionales como internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de la información proporcionada por las entidades bancarias y la navegación online actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: HelpMyCash.com es un comparador online de productos financieros y de economía del hogar. Está compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales. En la web podrás comparar entre una gran variedad de productos financieros de forma totalmente gratuita.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: la misión de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas relacionada con tus finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

Preguntas recientes

Avatar  de Helper_705508329

Donde se puede pedir un préstamos estando en asnef

Donde se puede pedir un préstamo, estando en el asnef, pero ahora con un buen sueldo, para reunificar las deudas y salir del asnef

Helper_705508329 13/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 15/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper_705508329:

Si estás en ASNEF y necesitas financiación, deberías saber que los bancos no conceden préstamos a personas inscritas en este fichero. Por lo que solo podrías recurrir a empresas de capital privado. Además, la deuda por la que te incluyeron en ese fichero debe tener dos características para que alguna empresa te conceda un préstamo:

  1. La deuda no puede provenir de una entidad financiera, es decir, no puede haber surgido del impago de un préstamo, una tarjeta de crédito o de un descubierto bancario, por ejemplo.
  2. Cada prestamista tiene una cantidad límite para esa deuda por la que estás incluido/a en ASNEF. Normalmente, si la deuda por la que entraste en ASNEF es superior a 200 euros, rechazan la solicitud del préstamo.

Además, son pocas las entidades de capital privado que aceptan ASNEF y las que lo hacen suelen ser empresas de minicréditos que nos permiten solicitar cantidades pequeñas. En nuestra web puedes encontrar más información y los tipos de préstamos con ASNEF a los que puedes recurrir. Aunque sabiendo que las posibilidades de acceder a financiación son pocas, la mejor opción siempre es cancelar la deuda por la que estamos incluidos en ASNEF y así disponer del amplio abanico de préstamos que hay en el mercado.

Un saludo


Avatar de El Santo 4x4

unificar préstamos y targeta en una única cuota

Buenos días. Quería unificar préstamos y targeta en una única cuota.

El Santo 4x4 09/05/2018 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 09/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper_705507750:

Al unificar un préstamo y una tarjeta, la cuota resultante es más baja que la suma de las dos deudas por separado. En cambio, estarás pagando durante mayor tiempo, lo que supondrá un gasto mayor en intereses. La primera opción que debes contemplar es recurrir a la entidad con la que tienes el préstamo para que te haga una ampliación del mismo y así poder pagar la deuda de la tarjeta. De esta forma solo te quedarías con la deuda del préstamo. Otra opción es recurrir a tu banco y solicitarles a ellos una reunificación de deuda. 

En HelpMyCash.com puedes encontrar otras entidades que te dan la posibilidad de contratar préstamos para reunificación de deudas.

Un saludo.


2 El Santo 4x4 el 10/05/2018

Avatar de El Santo 4x4

Gracias por tu respuesta. Probaré con mi banco y si no con otros a ver si me lo aceptan. Alguna entidad que me sujieras??. Gracias!!


3 HelpMyCash el 10/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, El Santo 4x4:

Probar con tu banco puede ser probablemente la mejor opción, pues es donde más posibilidades tienes de que te la acepten. No sabemos si la deuda mayor es con tu banco, pero si no fuese así, tendrías que acudir a la entidad con quien tienes la deuda más grande (que suponemos es el préstamo). De todas formas, siempre es una buena idea solicitar varias ofertas en diferentes entidades y comparar. Puedes acceder a tu banco, a entidades de capital privado y a plataformas online donde el dinero de tu préstamo lo aportan inversores independientes y no hay relación con ningún banco. Younited Credit, una de estas plataformas, te dará acceso a una reunificación de deuda de hasta 40.000 euros

Sin embargo, ya sea en tu banco o con otra entidad debes tener claro cuál es la situación actual de esas deudas (cuánto pagas ahora en intereses, durante cuánto tiempo tendrías las deudas y cual es la cantidad de las dos cuotas sumadas al mes). De esta forma, te aseguras que las condiciones de la reunificación de deuda no son abusivas y muy desfavorecedoras. Para eso es muy importante que leas y entiendas el contrato de la reunificación de deuda que te propongan. No te fijes únicamente en la cuota y en los intereses, ten en cuenta también las comisiones, el tiempo y el cálculo total del precio de la reunificación de deuda. Si te surge alguna duda con cualquier contrato de reunificación de deuda que te propongan, estaremos encantados de ayudarte.

Un saludo


Avatar  de aba1959

Reunificacion de deudas con un prestamo Celem

Hola buenos dias, quisiera saber si la publicidad de este prestamo es el que ellos publicitan, y si se encargan ellos directamente de liquidar deudas mias de targetas, de credito o prestamos personales de otras entidades. No soy aun cliente de Cetelem, por lo que no se si me lo concederan definitivamente. Ellos ayer me hicierón esta propuesta de prestamo. Si me pueden contestar, gracias por todo.

aba1959 14/04/2018 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 16/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, aba1959:

Entendemos que ya tienes una deuda con Cetelem, pues es uno de los requisitos para acceder a su reunificación de deuda. Una vez está aprobada esta solicitud de reunificación de deuda, es Cetelem quien paga a tus acreedores, por lo será necesario presentar recibos y justificantes de tus deudas. Si son ellos los que te han enviado una oferta personalizada, puede ser que tengas bastantes posibilidades de que te la acepten.

Te aconsejamos que te asegures, antes de aceptar, de que vas a pagar menos cada mes con la cuota de la reunificación de deuda que con las otras cuotas juntas. Además, puedes comparar antes otros prestamistas a los que solicitarles que te reunifiquen tu deuda para asegurarte de dar con la opción más barata. 

¡Un saludo!


2 aba1959 el 16/04/2018

Avatar  de aba1959

Hola buenos días, he recibido su contestación y me extraña que me hsigan hecho una propuesta de reunificación de deudas, cuando yo no tengo ningún préstamo con ellos. Según vosotros es un requisito indispensable para solicitar este tipo de préstamos. No sé estoy a la espera de que Cetelem me comunique algo definitivo sobre la aprobación del préstamo. Saludos Aba1959.


3 HelpMyCash el 17/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, aba1959:

Disculpa la confusión. Hemos supuesto que tenías una deuda con ellos porque lo más habitual es que la reunficación de deudas sea con la entidad en la que tienes un préstamo vigente de mayor cuantía, de ahí que hayamos dado por hecho esta situación.De todas formas, puedes ponerte en contacto por teléfono con ellos para comentarles esto y comprobar que todo está en orden.

¡Un saludo!


Noticias recientes

28/03/2018
La Ley de Segunda Oportunidad oxigena tus deudas por créditos para autónomos y emprendedores

a contraído una deuda con diferentes entidades financieras que superaba los 31.500 euros. El hombre se acogió al Beneficio de Exoneración total del Pasivo Insatisfecho (BEPI) que contempla esta ley y, tras el visto bueno del administrador concursal, el auto dice que todas las deudas contraídas que


12/02/2018
Bankinter rebaja el diferencial de su Hipoteca Sin Más hasta el 0,99 %

in Más, pasa a tener un interés de euríbor más 0,99 %, una reducción sustancial respecto al tipo anterior de euríbor más 1,20 %. Con esta reducción, la TAE Variable del producto también desciende del 1,95 % al 1,75 %. Más información sobre la Hipoteca Sin Más de Bankinter La única hipoteca variabl


09/01/2018
El depósito Combinado Suma Rentabilidad de Popular cae en picado

otagonizado esta noticia. Se trata de una destacada bajada de interés de su Depósito Combinado Suma Rentabilidad. A continuación, explicamos qué ofrece ahora el producto, los riesgos de un depósito combinado y las opciones más rentables que quedan para invertir en la actualidad. Guía gratuita para


Uso de cookies: En nuestra página utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios y ofrecer contenidos y publicidad de interés.
Si continúas navegando, aceptas el uso que hacemos de las cookies.