Características de los prestamos pignorados

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¿Qué son los préstamos pignorados?

Pignorar un crédito significa "poner como garantía un bien líquido de ahorro para conseguir la financiación que buscamos". Esto implica contar con un depósito, un fondo de inversión u otro tipo de producto de ahorro con un porcentaje elevado del capital que queremos solicitar.

Este tipo de créditos, al concederse a personas que ya cuentan con ese dinero en productos de ahorro, tendrán unas condiciones muy beneficiosas con intereses muy por debajo de la media.

Estos préstamos están pensados para clientes con buenos perfiles con un ahorro importante en activos financieros, por lo que sus características serán muy personalizadas según nuestro perfil y tipo de ahorro.

Características principales de los préstamos pignorados

La cantidad máxima dependerá de la cantidad que tengamos en el producto de ahorro puesto como garantía.

• Generalmente nos permitirán conseguir entre el 60% y el 80% de lo que tenemos ahorrado

Intereses más bajos en comparación con los préstamos personales (1% - 5% TAE).

Plazo de reembolso de entre 1 y 8 años, similar al resto de créditos.

El dinero de los ahorros puesto como garantía se quedará retenido hasta terminar de reembolsar el crédito.

Poca vinculación, solamente requiere el producto pignorado.

Para financiar cualquier tipo de proyecto.

Requisitos para conseguir un préstamo con garantía pignorada

Los requisitos para obtener un préstamo pignorado son, básicamente los mismos que las entidades bancarias exigen a cualquier cliente como ser mayores de edad, no tener deudas pendientes, residir en España o tener ingresos. Además, también nos pedirán los siguientes requisitos:

• Tener un producto de ahorro para pignorar (depósito, fondo de inversión...).

• Estos productos deberán estar gestionados por el mismo banco donde solicitamos.

• La cantidad de dinero en el producto pignorado deberá ser un porcentaje de la cantidad que podremos solicitar.

• No movilizar el dinero de la pignoración hasta terminar de reembolsar el crédito.

Este tipo de créditos están pensados para clientes con un perfil prime, ya que requieren contar con una cantidad de ahorros considerables. Si no tenemos el capital suficiente, entonces no será probable que acepten una pignoración a un crédito.

¿Qué productos pueden ponerse como garantía pignorada?

Cualquier activo financiero de ahorro o inversión que sea líquido, es decir, que podamos movilizar su valor en efectivo, será susceptible de ser pignorado. Así, si contamos con unos ahorros en diferentes tipos de productos en la entidad donde lo tengamos contratado, podremos utilizarlos para pignorar un crédito. Estos son los más comunes:

• Cuentas de ahorro

• Depósitos

• Fondos de inversión de renta fija

• Fondos de inversión de renta variable

• Acciones

• Bonos

Ventajas y desventajas de los créditos pignorados

Como todos los productos, los préstamos con garantía pignorada tendrán unas características más o menos ventajosas para nosotros según nuestro perfil. Generalmente, estas son las ventajas y desventajas que tendremos al contratar este tipo de productos:

Intereses más bajos que los préstamos personales.

Evitar movilizar unos ahorros que nos dan rendimiento para financiar un proyecto.

Seguiremos generando rentabilidad sobre el activo financiero puesto como garantía y estos estarán exentos de la pignoración.

No podemos tocar el dinero de la pignoración hasta terminar de pagar el préstamo.

Corremos el riesgo de perder los ahorros en caso de impago.

Debemos tener ya ahorrado con entre el 60% y el 150% del capital que queremos solicitar.

¿Qué diferencia hay entre un crédito pignorado y uno personal?

La principal diferencia entre un préstamo pignorado y uno personal es la garantía aportada.

• Con un préstamo personal la garantía es nuestra situación financiera y laboral, es decir, tener un trabajo estable con unos ingresos suficientes para hacer frente al pago de las cuotas.

• Con un préstamo pignorado tendremos que poner un producto de ahorro con el capital a solicitar para contratar el crédito.

En caso de impago, con un préstamo personal responderemos con nuestros bienes presentes y futuros (ingresos, ahorros, bienes...) para hacer frente a la deuda, mientras que uno con garantía pignorada será el producto de ahorro puesto como garantía (depósito, fondo de inversión, cuenta de ahorros...).

¿Qué ocurre si dejo de pagar un crédito pignorado?

Al tener como garantía un producto de ahorro, el banco, para recuperar el dinero del préstamo bancario impagado, podrá ejecutar su derecho a quedarse con el bien pignorado.

Al tratarse de productos de inversión (activo financiero) para recuperar el dinero prestado realizará la venta de este.

Por ejemplo, si son acciones, las venderá y si es un fondo de inversión, liquidará el fondo para quedarse con el efectivo. Si se trata de productos de ahorro (cuentas de ahorro o depósitos) se traspasarán al banco.