Préstamos personales baratos desde un 4,95 % TIN

¿Qué podemos considerar préstamos personales baratos?

Para considerar un préstamo personal barato su coste total deberá ser menor al coste medio del tipo de crédito que contratemos. Hoy en día existen una gran variedad de tipos de préstamos personales a los que podemos acudir según la finalidad que deseemos darle, cada uno adaptando sus costes a sus finalidades concretas.

Así, en los préstamos personales de gran envergadura para financiar grandes proyectos como la compra de un coche o llevar a cabo una reforma el coste medio se situó en 8,12 % TAE, de acuerdo con el Banco de España. De esta manera un crédito con una TAE por debajo de esta cifra será considerado barato. En otro tipo de préstamos personales como los minicréditos el coste medio es del 1,1 % diario, es decir, 100 € prestados a 30 días generarán 33 euros en intereses. Cualquier oferta de minicréditos con un coste menor a este será barato. En ocasiones incluso podemos encontrar mini préstamos personales completamente gratuitos para los nuevos clientes.

Cómo saber si contrato un préstamo personal barato

Antes de contratar cualquier tipo de préstamo personales es conveniente realizar una simulación de cuánto pagaremos en total y cada mes según la cantidad y el plazo que escojamos. Según el interés, la finalidad, la entidad o las comisiones lo que pagaremos variará. Por esta razón con una calculadora podremos conocer el total que reembolsaremos por contratar un crédito sin olvidarnos de ningún factor que afecte al coste. Simula cuánto pagarás por tu crédito las veces que desees con la calculadora gratis elaborada por HelpMyCash y encuentra la forma de reembolsar tu préstamo de la manera más barata posible:

Recomendaciones antes de contratar un crédito barato

Al buscar préstamos personales baratos existen distintos pasos a seguir para asegurarnos de que no solo nos encontramos con la mejor oferta, sino que hemos hecho todo lo que está en nuestra mano para conseguir todas las mejoras posibles. Antes de contratar préstamos personales online es aconsejable echar un vistazo a estas recomendaciones para no olvidarnos ningún paso del proceso.

1. Analizar: antes de decidirnos por el primer préstamo que veamos, es recomendable que conozcamos todas las propuestas disponibles en el mercado. Por ejemplo, saber si preferimos un préstamo bancario o un préstamo a través de una entidad privadas, si el dinero que solicitamos se ajusta a nuestro proyecto, si es un buen momento económico para solicitar financiación, etc.

2. Comparar: una vez hemos decidido qué tipo de préstamo personal queremos solicitar, debemos comparar las ofertas a las que podemos acceder para poder elegir la que mejor se adapte a nuestro perfil. Para ello, es importante que no nos quedemos con la primera opción ventajosa que encontremos e intentemos comparar entre las diferentes opciones y basándonos en las mismas características en cada una de ellas.

3. Hacer números: no sólo debemos fijarnos en los intereses y en las comisiones del producto. Para tener una mejor idea de si un préstamo personal es barato lo mejor es averiguar el importe total que tendremos que devolver. En los préstamos con una duración igual o superior a un año, la clave para comparar préstamos y saber cuál es más barato es mediante la TAE, aunque esta medida es poco efectiva si el crédito tiene una duración inferior. En cualquier caso, la mayoría de los prestamistas tienen en sus webs simuladores con los que se puede conocer el capital total adeudado.

4. Establecer una finalidad: el mercado está repleto de créditos personales y antes de buscar el más aconsejable debemos decidir para qué lo necesitamos, ya que existen créditos diseñados solo para finalidades concretas. Si, por ejemplo, queremos comprar un coche nuevo, podremos optar por un préstamo genérico o por un préstamo coche, pero no por un crédito reformas o un crédito estudios.

5. Leer atentamente el contrato: una vez hemos elegido el préstamo personal que mejor se adapta a nosotros, es importante que leamos el contrato con detenimiento y que preguntemos cualquier cláusula que no entendamos o que no nos convenza, antes de firmarlo, de manera que nos cercioremos de que estamos contratando algo acorde con nuestras necesidades.

6. Negociar: según cuál sea nuestra solvencia y de la entidad a la que hayamos acudido en busca de financiación, nuestras posibilidades de negociar las condiciones del contrato serán mayores o menores. Lo que sí es cierto es que el margen de maniobra en las entidades online es muy reducido, de hecho casi nulo. Mientras que, por el contrario, en las entidades físicas es más fácil negociar, sobre todo si nuestro perfil es bueno.

En resumidas cuentas, la clave para encontrar el mejor préstamo personal será comparar y analizar las distintas ofertas del mercado y entender todos los aspectos que afectan al precio del producto, así como las ventajas y limitaciones de cada tipo de crédito.

Costes de los préstamos personales baratos

Los créditos sin comisiones y sin gastos de vinculación son, por norma general, préstamos personales baratos, pero antes de contratarlos siempre es aconsejable leer bien la "letra pequeña" para asegurarnos de que no se incluyen otros costes adicionales como los pagos a terceros. Normalmente, los grandes bancos siempre cobran alguna comisión, pero la banca online y los prestamistas privados no suelen incluir gastos de gestión en el precio de sus créditos al consumo. Si queremos saber si un préstamo personal tiene costes adicionales, tenemos que leer sus condiciones y buscar si aparecen los siguientes conceptos:

• Comisión de estudio: aunque esta comisión cada vez es menos habitual, algunas compañías la siguen aplicando. Se cobra para sufragar el tiempo y los esfuerzos empleados en analizar la solvencia del prestatario antes de concederle un crédito. Si, finalmente, la compañía le deniega el préstamo, el cliente no tendrá que pagar nada o si este rechaza la oferta de la empresa, tampoco.

• Comisión de apertura: es la comisión más habitual que podemos encontrarnos cuando busquemos préstamos personales. Se aplica para sufragar los gastos en los que incurre el prestamista por conceder el crédito y suele ser un tanto por ciento que se cobra sobre el importe del préstamo. Algunos bancos no aplican este cargo o permiten reducirlo si el cliente asume cierto grado de vinculación con la entidad. 

• Comisión por amortización anticipada: es una penalización que nos harán pagar, algunas entidades, por amortizar sus préstamos personales baratos antes de tiempo, ya sea de manera total o parcial. Esta comisión, por ley, no puede ser mayor del 1 % sobre el capital amortizado si falta más de un año para que termine el plazo de reembolso. Si queda menos de un año para el vencimiento, la sanción no puede superar el 0,5 % del importe reembolsado.

• Costes del notario: lo más habitual es que solo se tenga que acudir al notario si el préstamo personal solicitado es de un importe muy elevado, aunque algunas entidades son más exigentes en este sentido y fijan el mínimo por debajo de lo habitual. Si la compañía nos obliga a firmar el contrato delante de un notario, tendremos que hacer frente a los gastos del funcionario.

Es importante que antes de solicitar un préstamo personal, tengamos en cuenta todas estas comisiones que podrán encarecer el producto y, para eso, es fundamental que nos leamos el contrato detenidamente y si tenemos alguna duda, la consultemos antes de comprometernos. Una vez sepamos qué incluye cada una y cuál será el precio final que pagaremos, podremos decidir entre la más barata.

¿Existen realmente los créditos gratuitos?

Sí. Los créditos gratuitos son los préstamos personales más baratos por antonomasia, ya que no tienen comisiones ni incluyen ningún otro gasto adicional (costes de vinculación, pagos a terceros, etc). Si contratamos un préstamo personal gratis, solo tendremos que devolver la suma de dinero que nos presten y no tendremos que pagar ni un solo céntimo de más, lo que convierte a estos productos de financiación en los más atractivos del mercado. Estos son algunos de los créditos gratuitos que podemos solicitar u obtener en el mercado actualmente:

1. Mini créditos: algunos de estos préstamos personales urgentes tienen ofertas con las que el dinero que solicitemos será gratuito, es decir, no pagaremos intereses ni honorarios y sólo debemos devolver el capital que hayamos utilizado. A su vez, es importante conocer las condiciones de cada oferta para poder disfrutar del dinero gratuito como, por ejemplo, ser la primera vez que solicitamos un crédito con la empresa en cuestión o devolverlo antes del plazo establecido. En caso contrario deberemos pagar el crédito más los honorarios.

2. Anticipos de nómina: algunas entidades bancarias ofrecen adelantarnos el dinero de nuestra nómina sin cobrarnos intereses ni honorarios. Para poder disfrutar de los anticipos de nómina, debemos tener una cierta antigüedad, gozar de la confianza del banco y tener una cuenta corriente que admita esta opción, ya que no todas las cuentas corrientes permiten solicitar o que nos ofrezcan anticipos de nómina.

3. Tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito no nos cobrarán intereses por utilizar dinero a crédito cuando realizamos las compras y reembolsamos la cantidad total a principios del mes siguiente. Algunas tarjetas incluso tienen como límite para el pago total sin intereses hasta 2 meses. El peligro con las tarjetas de crédito es no poder devolver la deuda a fin de mes y tener que aplazar los pagos y dividirlos durante varios meses, ya que así, terminaremos pagando unos intereses por el dinero concedido a crédito. Por este motivo, debemos asegurarnos de poder hacer frente al capital total, es decir, el importe solicitado y los intereses generados.

Según nuestra necesidad de crédito nos convendrá acudir a un tipo de entidad u otra. Debemos entender siempre qué condiciones impone cada compañía en sus ofertas, ya que muchas de ellas están limitadas a un tipo de cliente o a un importe y debemos ser conscientes de esas condiciones para poder adherirnos a las campañas promocionales.

¿Los prestamos personales al 0 % son realmente gratis?

Los créditos al 0 % son, aparentemente, préstamos personales baratos, pero no siempre es así. El 0 % puede referirse solamente al tipo de interés nominal (TIN), sobre todo si la oferta proviene de una entidad bancaria. No obstante, estos préstamos con un interés del 0 % pueden acabar incluyendo otros costes, como comisiones de apertura o de estudio, lo que encarecerá considerablemente el préstamo que, lógicamente, no será gratis como aparentaba en un principio. 

Para saber si un crédito de este tipo es un préstamo personal barato, tendremos que fijarnos en su TAE: si la tasa anual equivalente es del 0 % significará que el crédito es gratis, ya que no tendrá comisiones ni intereses. No obstante, aunque la TAE sea del 0 % debemos vigilar que los productos vinculados, por ejemplo la cuenta corriente, sean también gratuitos.

En el siguiente ejemplo veremos cómo los costes de gestión y de vinculación pueden elevar, y mucho, el precio de los préstamos personales. A simple vista, un crédito al 0 % TIN parece muy barato, pero si incluye comisiones y productos vinculados, su TAE se podría incrementar hasta, por ejemplo, el 8 %. En cambio, existen otros préstamos personales que sí tienen intereses, pero que no incluyen comisiones ni gastos de vinculación, por lo que, al final, su TAE es más inferior a la del crédito al 0 % TIN. Es decir, que pagaremos menos dinero en concepto de honorarios, aunque a primera vista no lo parezca.

Documentos necesarios para solicitar créditos personales

Cuando solicitemos un préstamo personal (sea barato o no) tendremos que presentar una serie de documentos para demostrar que cumplimos todos los requisitos exigidos. Cada entidad nos puede pedir más o menos documentación dependiendo de su política de riesgos, pero en general siempre tendremos que aportar lo siguiente:

• DNI, NIE o pasaporte: será necesario presentar una copia del documento nacional de identidad o del pasaporte para solicitar un préstamo. La razón es que con este documento la compañía sabrá quiénes somos realmente y qué edad tenemos. 

• Justificante de ingresos: lo más común es entregar una nómina como justificante de ingresos periódicos y suficientes. Pero no todo el mundo tienen nómina y, de hecho, no tenerla no implica que no recibamos ingresos. Algunas compañías de financiación también aceptan otros haberes como la pensión, la prestación por desempleo o una ayuda estatal periódica.

• Extracto de la cuenta corriente habitual: con este documento podrán conocer cuáles son nuestros ingresos y cuáles nuestros gastos y analizar su relación. También podrán comprobar que la cuenta corriente en la que ingresarán al dinero realmente nos pertenece.

• Número de cuenta corriente: si solicitamos un préstamo personal sin cambiar de banco a una entidad que no sea la nuestra, tendremos que indicar cuál es el número de cuenta de la que somos titulares para que realicen el traspaso del crédito. Tengamos en cuenta que el código IBAN que demos tendrá que ser de una cuenta corriente que admita la recepción de transferencias.

Si estamos inscritos en un fichero de morosos, existen algunos préstamos personales baratos con los que podremos acceder a la financiación que necesitamos, aunque, probablemente, nos exijan que cumplamos con dos requisitos adicionales: que la deuda no supere el límite establecido por la compañía de capital privado y que no provenga de ningún producto emitido por una entidad bancaria.

Requisitos para obtener préstamos baratos

Como es lógico, siempre tendremos más posibilidades de conseguir financiación a buen precio si contamos con un buen nivel adquisitivo. Los requisitos que deberemos cumplir para poder obtener préstamos personales rápidos variarán dependiendo de la política de cada entidad, aunque estas son las condiciones que nos exigirán en la mayoría de los casos:

1. Haber cumplido la mayoría de edad: según la entidad la edad mínima para la solicitud será de 18, 21 o 25 años. No solo hay que tener en cuenta la edad mínima, sino también la máxima: por lo general, no se pueden solicitar créditos si se supera cierta edad como los 70 años, aunque el máximo lo especifica libremente cada compañía, por lo que también habrá que revisarlo.

2. Ser residentes españoles: será necesario residir habitualmente dentro de España para poder acceder a un crédito ofertado por una compañía que opere en nuestro país. Si no vivimos en España, será mucho más difícil conseguir un préstamo de este tipo en una compañía española.

3. Tener ingresos justificables, regulares y suficientes: para acceder a los préstamos personales debemos tener unos ingresos regulares y suficientes. Además, también deberán tener una estabilidad que nos permita asegurar a la entidad que podremos hacer frente al pago de todas las mensualidades del préstamo personal.

4. No tener impagos ni deudas pendientes: los bancos y la mayoría de empresas privadas no nos concederán préstamos personales si nuestros datos aparecen en algún fichero de morosos, como ASNEF o RAI. Pero la mayoría no son todas. Algunas compañías de capital privado sí nos prestarán dinero aunque figuremos en ASNEF, aunque tendremos que cumplir una serie de requisitos como que la deuda impagada no supere el máximo establecido por el prestamista o que el impago no esté vinculado con un producto financiero.

Además de los requisitos básicos, debemos tener en cuenta que mientras más financiación solicitemos, generalmente, las condiciones serán más estrictas y el proceso de solicitud más latoso. En algunos casos, nos encontraremos con que tenemos que realizar ciertas gestiones como domiciliar la nómina, contratar seguros vinculados al préstamo o utilizar sus productos, por ejemplo, una tarjeta de crédito.

¿Cómo influye el plazo en el precio de los créditos?

Cuando se compara el precio de varios préstamos personales baratos no se suele tener en cuenta un aspecto que influye mucho sobre el coste final de un crédito: el plazo de reembolso. Actualmente, muchas entidades permiten que el cliente elija en cuantas cuotas quiere reembolsar el préstamo personal contratado para que pueda ajustar el importe de las mensualidades a su nivel de ingresos. Esto puede parecer muy cómo, pero también puede ser un arma de doble filo.

Reembolsar un crédito en cuotas muy pequeñas, aunque en principio sea mucho más cómodo por implicar un esfuerzo económico menor, implica alargar el plazo por lo que al final se acaban devengando intereses durante más tiempo y se acaba pagando más dinero. Por tanto, antes de elegir el plazo de los préstamos personales, hay que tener en cuenta que siempre nos saldrá más barato amortizar un crédito en cuotas algo más altas durante un plazo más corto. Para entenderlo mejor en la siguiente tabla se ve como un préstamo de la misma cantidad e interés varía su coste total según el plazo escogido:

Cantidad	10.000 €	10.000 €
Interés	9 %	9 %
Plazo	18	60
Cuota	596 €	207 €
Total	10.727 €	12.455 €

Como vemos, la diferencia entre un plazo u otro marca la diferencia tanto en la cuota mensual a pagar como en el total de intereses generados. Aunque estos ejemplos son extremos, nos permite ver cómo el plazo puede hacer un préstamo personal más o menos barato. Igualmente es importante elegir una cuota adaptada a nuestro nivel económico, aunque siempre teniendo en cuenta cómo afectará el plazo al coste total de los préstamos personales que solicitemos.

¡Aumenta tus posibilidades de obtener el mejor crédito!

Si es la primera vez que solicitamos un crédito y queremos asegurarnos de conseguir los mejores préstamos personales baratos, es recomendable que nos descarguemos antes la guía “Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito”. Con esta guía aprenderemos todo lo necesario sobre cuestiones como, ¿cuál es la lógica de un prestamista a la hora de aprobar un préstamo?, ¿cuáles son mis posibilidades reales de conseguir préstamos personales?, ¿cómo puedo aumentar esas posibilidades? o ¿qué tipo préstamos podemos solicitar dependiendo de nuestro perfil?

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre préstamos personales baratos: hay muchas ocasiones en las que necesitamos liquidez y no sabemos a quién acudir. Para situaciones de este estilo, es recomendable valorar todas las opciones y para eso el equipo de especialistas de HelpMyCash ha diseñado esta página.

Fuente: la información acerca del precio de los préstamos personales baratos proviene del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Metodología: el mistery shopping y el correo electrónico, además de la consulta propia de las páginas web de los prestamistas, han sido las principales vías para obtener estos datos.

Sobre HelpMyCash.com: en páginas como estas podrás conocer todo lo que necesitas saber para contratar préstamos de todo tipo y contratar el tuyo en las mejores condiciones.

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