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¿Qué son los préstamos con garantía personal?

Los préstamos personales (llamados así por su garantía personal) permiten obtener una cantidad de dinero determinada a través de una entidad financiera, a cambio del compromiso de devolver todo el importe concedido más los intereses devengados en un plazo concreto, generalmente a través del abono de cuotas periódicas. 

El nombre de préstamos con garantía personal lo reciben porque, tal y como se afirma desde el Banco de España, "en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada". De este modo, esta institución determina que todos los préstamos personales "tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del titular", y no un bien específico como otros productos (las hipotecas, por ejemplo). 

Durante los últimos años, los préstamos personales se han convertido en los productos financieros con más demanda entre los consumidores españoles, ya que permiten obtener un dinero extra para financiar desde proyectos particulares hasta pequeños gastos imprevistos. En ese sentido, hay que decir que todos los créditos que tienen por garantía solo los ingresos y la estabilidad del titular (o titulares), incluidos los préstamos online para imprevistos que comercializan ciertas empresas de capital privado, pueden considerarse préstamos personales.

Que la garantía sea personal quiere decir, básicamente, que la entidad no exige que se aporten bienes materiales específicos (como un inmueble, por ejemplo) o que una tercera persona nos respalde para asegurarse de recuperar el dinero concedido. En estos casos, la buena situación financiera del prestatario y su retribución económica es lo que garantiza el reembolso. En consecuencia, si el titular no abona las cuotas del modo acordado, responderá de la demora con todos sus bienes presentes y futuros.

Tipos de préstamos online que encontramos en España

Además de los préstamos personales que la banca ofrece para financiar necesidades de consumo muy concretas, como los préstamos coche o moto o los diseñados para reformar una vivienda, actualmente podemos encontrar una gran variedad de préstamos online con unas condiciones y unas ventajas adaptadas a toda clase de perfiles y de finalidades. En el presente apartado explicamos cuáles son las características de todos los préstamos personales que podemos contratar en España.

Mini préstamos: financiación urgente de hasta 1.000 euros

Los minicréditos son productos no bancarios que permiten obtener cantidades reducidas de dinero en cuestión de minutos, sin papeleos y a través de Internet. Normalmente, el importe de los mini préstamos personales alcanza los 300 euros cuando el cliente es nuevo (o 500 euros, en ciertos casos) y hasta los 1.200 euros cuando el usuario ya ha contratado antes los servicios de la empresa prestamista, a reembolsar en un máximo de 30 días mediante un único pago de capital más intereses. En cuanto al precio, el interés que aplican estas compañías es de una media del 1,1 % diario, por lo que 100 euros prestados a 30 días tienen un coste medio de 33 euros. A causa de sus características tan particulares, estos préstamos personales online solo se deben pedir para resolver contratiempos económicos puntuales y nunca podemos contratarlos con frecuencia.

Créditos rápidos: más de 1.000 euros en menos de 24 horas

Con estos préstamos personales nos podemos hacer con entre 1.000 y 5.000 euros en tan solo uno o dos días a través de Internet, así que suelen solicitarse para financiar gastos imprevistos algo elevados de una manera prácticamente inmediata. Por norma general, estos productos hay que devolverlos en cuotas mensuales durante un período de entre tres y 36 meses, pagando un interés mensual de entre el 3 % y el 5 % (rara vez tienen comisiones o vinculación). Lo más habitual es contratar este tipo de préstamos personales sin cambiar de banco a través de empresas de capital privado, aunque hay ciertos bancos que también dan a sus clientes la opción de firmar créditos online rápidos.

Anticipo o préstamo nómina: recibe tu salario por adelantado

Son préstamos personales bancarios que solo pueden contratar aquellos clientes que tengan sus ingresos domiciliados en un banco. Como ya nos indica su propia denominación, con estos productos podemos conseguir un adelanto de una o de varias nóminas o pensiones en poco tiempo (normalmente en un solo día) y sin apenas trámites. Eso sí, para acceder a este anticipo hay que ser cliente de una entidad bancaria con un mínimo de antigüedad (unos seis meses) y tener abierta una cuenta que ofrezca esta opción. El precio de estos productos es parecido al de los préstamos personales tradicionales (de en torno al 8 % TAE), aunque existen ciertos bancos que comercializan adelantos sin intereses y hasta sin comisiones. En cuanto a su plazo, en general se devuelve el dinero en un máximo de 12 meses.

Préstamos personales "tradicionales": hasta 50.000 euros

Junto con las hipotecas, son los productos de financiación que reciben más demanda por parte de los hogares españoles. Permiten financiar proyectos particulares de gran envergadura, desde reformar una vivienda hasta adquirir un nuevo coche o pagar los estudios superiores, por ejemplo. Su importe puede variar en función de las condiciones ofrecidas por cada prestamista y del proyecto que se financie, aunque suele ser de entre 1.000 y 50.000 euros a reembolsar entre un mínimo de tres meses y un máximo que puede llegar a alcanzar los 10 años. En cuanto al precio, la TAE media de los préstamos personales bancarios es del 8,90 % (según el Banco de España), aunque dentro del mercado podemos encontrar préstamos online mucho más baratos. En ciertas ocasiones, podremos contratar préstamos personales online en solo 24 o 48 horas, pero por norma general habrá que esperar unos días o semanas para obtener la aprobación y el dinero.

Créditos al consumo para financiar compras

Son los préstamos que algunos comercios ofrecen (principalmente los grandes almacenes y las tiendas de telefonía o tecnología) para financiar la compra de sus artículos: muebles, móviles, ordenadores, electrodomésticos, etc. Al contratar estos créditos al consumo, el dinero no se ingresará en nuestra cuenta, sino que se nos entregará el bien o servicio que hayamos adquirido. En consecuencia, tendremos que devolver en cuotas lo que nos haya costado durante un plazo que, por norma general, durará entre tres y 36 meses. El objetivo principal de estas compañías es incentivar la compra de sus productos, así que las condiciones de estos préstamos personales suelen ser muy atractivas: interés reducido o hasta del o %, pocas comisiones...

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Diferencias y semejanzas entre los préstamos y los créditos

Aunque los términos "préstamo" y "crédito" se suelen utilizar como si fueran palabras sinónimas, en realidad no hacen referencia al mismo producto de financiación. Entender cuáles son los puntos en común y las diferencias entre estos dos productos es imprescindible para saber si nos conviene más un préstamo o un crédito según nuestras necesidades y nuestro perfil. 

Como ya hemos dicho, con los préstamos personales podemos obtener una cantidad de dinero determinada que habrá que devolver a la entidad del modo acordado, pagándole además los intereses devengados sobre todo el saldo pendiente. En cambio, el funcionamiento de los créditos personales es un poco distinto: con estos productos el prestamista pone a nuestra disposición una suma concreta, pero nos da la opción de retirar únicamente el dinero que vayamos necesitando en cada momento. En consecuencia, solo tendremos que reembolsar la parte que utilicemos más los intereses devengados sobre ese capital dispuesto.

Con el ejemplo siguiente podremos ver con más claridad cuál es la diferencia fundamental entre estos dos productos financieros. Imaginemos que una entidad nos concede un crédito de 5.000 euros y retiramos únicamente 1.000 euros para una compra. En este caso, los intereses solo se devengarán sobre los 1.000 euros dispuestos, no sobre los 5.000 euros del crédito total. En cambio, si firmamos un préstamo personal del mismo importe, deberemos reembolsar los 5.000 euros otorgados más los intereses devengados sobre todo el capital, aunque en realidad solo nos hayamos gastado 1.000 euros o menos.

¿Qué entidades conceden créditos personales?

Tradicionalmente, las entidades bancarias siempre han mantenido un monopolio sobre el mercado de los créditos al consumo, tanto en España como en el resto de países avanzados. No obstante, la aparición de empresas tecnológicas especializadas en el sector financiero (fintech) y el cierre del grifo de la financiación bancaria que se vivió al estallar la crisis propiciaron el surgimiento de nuevas entidades alternativas que conceden tanto créditos rápidos para imprevistos como préstamos de mayor importe para cubrir proyectos particulares importantes. Estas son las principales características de todos estos prestamistas:

  • Bancos y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC): acudir a una entidad bancaria es el modo más frecuente de pedir dinero prestado. Los bancos cuentan con un amplio catálogo de productos financiero, siendo los préstamos personales para financiar proyectos particulares de cierta envergadura (comprar coches, pagar una reforma o los estudios, etc.) uno de sus productos "estrella". 

  • Prestamistas privados: este tipo de prestamistas no están regulados por el Banco de España. Estas entidades conceden créditos rápidos de distinta índole y los trámites que hay que hacer para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, así que el proceso de concesión dura mucho menos tiempo. Son conocidos por la concesión de minicréditos.

  • Plataformas de crowdlending: también llamadas plataformas P2P, estas nos ponen en contacto con inversores particulares que están dispuestos a prestarnos su dinero para obtener una cierta rentabilidad. Se trata de una alternativa a la financiación convencional que nos permite conseguir préstamos personales sin tener que pasar por el banco. 

  • Servicios financieros de compañías privadas: los concesionarios, las grandes superficies o las compañías de telefonía también nos pueden financiar la compra de algunos de los artículos que venden. En estos casos, las empresas no suelen ser las que conceden el préstamo, sino que lo hace un banco o un establecimiento financiero de crédito (también regulados por el Banco de España), que es el que se encarga de estudiar la solicitud y, si la ve viable, de prestar el dinero.

Aunque ir al banco de toda la vida es la opción más común y cómoda, si nos queremos hacer con una buena oferta, tenemos que consultar los préstamos personales de otras entidades y compararlos. De esta manera, tendremos más opciones sobre la mesa y ganaremos poder de negociación con el banco para que nos ofrezca unos mejores créditos personales.

¿Cuánto cuestan los préstamos online?

El precio total de los préstamos personales se compone de diversas partidas, pero es innegable que una de las más importantes es el interés. En pocas palabras, el tipo de interés nominal (TIN) es el beneficio que las entidades esperan obtener cuando prestan su dinero y dejan devolvérselo al cabo de un tiempo. Sin embargo, como comentábamos, este solo es uno de los factores que hay que tener en cuenta, ya que un préstamo personal online también puede incluir otros gastos adicionales: comisiones, productos vinculados, posibles aranceles notariales...

Si queremos comparar el precio de varias ofertas, lo ideal es que nos fijemos en la Tasa Anual Equivalente o TAE, ya que este indicador refleja tanto el interés del producto (TIN) como el coste de las comisiones y de otras partidas. Esta medida nos permitirá averiguar si nos encontramos ante préstamos personales baratos o no, pues es una tasa estandarizada que todos los bancos tienen que mostrar en las condiciones de sus créditos al consumo para facilitar su comparación. Según el último informe del Banco de España, la TAE media de los préstamos personales bancarios se sitúa actualmente en el 8,90 %.

Por lo tanto, para dar con los préstamos personales más baratos solo tenemos que buscar créditos que tengan una TAE por debajo de la media. En ese sentido, nos puede venir bien echar un vistazo al ranking de los mejores préstamos personales de HelpMyCash.com, donde encontraremos las ofertas más destacadas y podremos comparar sus condiciones. Eso sí, tampoco podemos olvidarnos de los otros puntos que encarecen el precio de un préstamo personal, como el plazo, la vinculación o las comisiones. Conocer todos los aspectos que afectan al coste de la financiación es imprescindible para distinguir los buenos préstamos personales de aquellos que no lo son tanto.

Evolución de la TAE de los préstamos personales en 2017-2018

La TAE es un indicador que nos permite saber cuál es el precio aproximado de una oferta y compararlo fácilmente con el de otros préstamos personales, ya que la fórmula que deben utilizar los bancos para su cálculo es la misma para todos los créditos. Según los últimos datos publicados por parte del Banco de España, la TAE media de los nuevos créditos al consumo fue del 8,90 % durante el mes de abril de 2018 (el registro más reciente), lo que supone un incremento notable respecto al valor que marcó el mes anterior. En el gráfico siguiente podemos ver cómo evolucionó la tasa anual equivalente de los préstamos personales para consumo contratados entre enero de 2017 y abril de 2018:

Fuente: Banco de España

Si observamos cómo ha fluctuado esta tasa, podremos hacernos una idea aproximada de cómo ha evolucionado el precio de los créditos al consumo a lo largo de los últimos meses. Por ejemplo, a mediados de 2017, la TAE media de los préstamos personales se mantenía más o menos estable en torno al 8,80 %, hasta que descendió abruptamente en noviembre (8,11 % TAE) para volver a subir en diciembre y alcanzar, tras el paso al 2018, el 8,74 %. La TAE de los créditos al consumo bajó de nuevo en febrero, pero desde entonces ha sumado ya dos meses de ascensos consecutivos.

Gastos y comisiones de los préstamos personales online

Además del tipo de interés aplicado, en el precio de los préstamos personales se pueden incluir otras muchas partidas que siempre debemos tener presentes, pues podrían aumentar (y mucho) la cantidad de dinero a abonar para devolver el préstamo online firmado íntegramente. En el siguiente listado podemos ver cuáles son todos los gastos adicionales que aparecen en la letra pequeña de los préstamos personales, así como en qué casos se nos podrían llegar a cobrar:

  1. Comisiones de formalización: algunas entidades aplican una comisión de apertura y/o otra de estudio por evaluar el perfil de los clientes y gestionar la formalización del contrato. En general, su precio es un porcentaje del capital del préstamo, a abonar en el momento de la firma o junto a la primera cuota. Como se trata de un gasto que supone un desembolso inicial importante, algunos prestamistas se ofrecen a financiar esta comisión para que el prestatario pueda pagarla cómodamente con las mensualidades del producto.

  2. Compensación por amortización anticipada: si decidimos devolver todo o una parte del capital pendiente de un crédito personal antes del vencimiento del contrato, algunas entidades nos cobrarán una pequeña penalización. Esta comisión por la amortización anticipada está regulada, así que no puede superar el 1 % de la suma amortizada si queda más de un año para que finalice el plazo o el 0,5 % de ese importe en el caso de que quede un año o menos para que venza el producto. 

  3. Gastos de notario: algunos bancos también nos exigirán que formalicemos la contratación del préstamo ante un notario, especialmente si su importe es muy alto. El coste de escriturar un préstamo personal tiene que abonarlo íntegramente el titular del producto, aunque este no se ve reflejado en su TAE. Normalmente, los aranceles notariales que se cobran por la firma de un préstamo personal rondan el 0,3 % del principal concedido. 

Hay que decir, eso sí, que no todos los préstamos personales presentes en el mercado financiero español incluyen estas comisiones o estos otros costes adicionales. Y es que cada entidad decide libremente qué gastos incorpora en sus créditos y si es necesario firmar el contrato ante notario para dar más seguridad a la operación. Por lo tanto, podemos encontrar préstamos personales con una TAE por debajo de la media y sin comisiones ni vinculación, especialmente si buscamos fuera de los determinados para una finalidad concreta como los préstamos reforma o los préstamos para la compra de un coche. 

Los productos vinculados de los préstamos personales

En muchas ocasiones, para acceder a los préstamos personales bancarios es necesario reunir una serie de requisitos de vinculación, esto es, suscribir otros productos o servicios de la entidad. Normalmente, los bancos que no conceden préstamos personales sin vinculación exigen domiciliar los ingresos (la nómina, la pensión, etc.) y contratar algún tipo de seguro, que suele ser de vida o de protección de pagos. Su precio a veces es indirecto y no se refleja en la TAE del préstamo personal, por lo que siempre deberemos leer detenidamente la letra pequeña de los préstamos personales que nos interesen para averiguar cuál podría ser el coste de su vinculación.

Pero hay otras entidades que, en vez de obligarnos a contratar otros productos para acceder a sus préstamos personales, se ofrecen a mejorar las condiciones de financiación si, a cambio, reunimos sus requisitos de vinculación. En estos casos, por norma general, obtendremos una bonificación del interés aplicado o nos eliminarán la comisión de apertura. No obstante, aunque estos créditos bonificados puedan parecer más atractivos a simple vista, siempre debemos calcular si la rebaja del precio por la firma de otros servicios compensará el coste adicional de la vinculación.

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Como ya hemos dicho, el tipo de interés nominal (TIN) solo es uno de los factores que pueden encarecer un crédito. Por este motivo, si queremos saber cuánto podría costarnos aproximadamente un préstamo personal antes de solicitarlo, nos tendremos que fijar, además de en el tipo aplicado, en los otros gastos adicionales que se indiquen en la letra pequeña del producto. 

En ese sentido, puede resultarnos muy útil la calculadora de préstamos personales de HelpMyCash.com, una útil herramienta gratuita que nos indicará cuál sería el precio de un préstamo online con unas condiciones concretas. Asimismo, este simulador calcula a cuánto ascenderían las mensualidades del producto y muestra posibles alternativas más baratas:

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¿Existen los créditos personales gratuitos?

Sí. Actualmente hay distintas entidades que nos pueden prestar dinero gratuito, generalmente a través de políticas de captación de nuevos clientes, de premios a los usuarios más fieles y solventes o, simplemente, para posicionarse dentro de un mercado cada vez más competitivo y con más promociones. Gracias a las ofertas de estos prestamistas, podemos hacernos con un préstamo online sin intereses, sin comisiones y sin otros gastos, aunque las condiciones de estos productos pueden diferir en función de la entidad que los comercialice. 

Así, lo más sencillo es encontrar minicréditos gratuitos, dado que son muchas las compañías privadas que han decidido seguir esta política para darse a conocer dentro de su sector. Por norma general, sus ofertas solo se dirigen a los nuevos clientes, que pueden conseguir el dinero sin intereses ni comisiones si es la primera vez que contratan los servicios de estos prestamistas. La cantidad de dinero que se ofrece suele ser de entre 100 y 300 euros, a reembolsar en un plazo que rara vez supera los 30 días.

Asimismo, también existen ciertos bancos que comercializan préstamos personales al 0 % para financiar proyectos determinados, como pagar los estudios, comprar productos tecnológicos o adelantar el abono del IRPF. No obstante, debemos ser muy prudentes con sus promociones, pues estos préstamos personales sin intereses pueden no ser al 0 % TAE pese a tener un TIN del 0 %. Dicho de otra manera, aunque algunos de estos créditos no tienen intereses, sí incluyen otros gastos en su letra pequeña, principalmente comisiones.

Si queremos asegurarnos de que nos encontramos ante créditos gratuitos, debemos fijarnos en la TAE y no en el TIN, pues el primer indicador incorpora tanto el interés aplicado como los gastos adicionales del producto. En el caso de que la TAE del producto sea del 0 %, no tendremos que pagar intereses, comisiones ni gastos de vinculación, por lo que el préstamo sí será totalmente gratis.

Los préstamos sin intereses podrían referirse al 0 % TIN, pero tener otros gastos que no los harán gratuitos.
Para que los préstamos sean completamente gratis deberán ser al 0 % TAE

Además, siempre debemos tener presente que, aunque estos préstamos personales al 0 % sean gratuitos, pedir financiación sin intereses también implica contraer una deuda. Por lo tanto, antes de tramitar la solicitud nos tenemos que asegurar de poder hacer frente al reembolso sin problemas. Y como sucede con los otros productos financieros, también es recomendable que comparemos los préstamos online de diversas entidades, ya que así nos resultará más fácil dar con un crédito que tenga unas buenas condiciones y que se adapte a nuestra situación.

¿Cómo se solicitan los préstamos personales?

Dependerá de si pedimos el préstamo personal a un banco o si nos decantamos por los préstamos online. En el caso de los préstamos personales bancarios, en general tendremos que desplazarnos hasta una oficina de la entidad para comunicar nuestra intención de contratar un crédito. La persona que nos atienda solicitará que le facilitemos varios datos para poder analizar nuestro perfil, como la suma de dinero que necesitamos, el plazo de devolución, la finalidad del producto, el estado de nuestras finanzaas, etc. En cambio, con los préstamos online podremos aportar toda esta información a través del formulario que encontraremos en la página web del prestamista.

Con la información facilitada, el banquero (o el sistema, en el caso de los préstamos online) analizará nuestro perfil y, si considera que somos aptos para acceder a uno de sus productos, nos pedirá que entreguemos diversos documentos para verificar que los datos suministrados son auténticos. Este estudio de la documentación, si lo realiza un banco, puede durar entre varios días y unas semanas, tras los que sabremos si se nos concederá la financiación o no. En cambio, con los créditos online de los prestamistas privados, esta evaluación es prácticamente instantánea, así que recibiremos una aprobación definitiva en cuestión de horas o hasta de minutos.

Cuanto recibamos el visto bueno definitivo, tendremos que acudir nuevamente a la oficina para que nos entreguen la oferta final junto con el contrato. Esta documentación nos la podemos llevar a casa para leerla detenidamente y con calma. Si estamos de acuerdo con todas las cláusulas, tendremos que firmar el acuerdo junto al responsable de la entidad para dar nuestro consentimiento a las obligaciones. Eso sí, en caso de que el importe sea muy alto, es posible que la firma se tenga que hacer ante notario, aunque no es lo más habitual. Una vez terminada la contratación, recibiremos el dinero del préstamo personal en un máximo de uno o dos días.

Cómo son los formularios de los préstamos online

Los primeros pasos que hay que dar para pedir préstamos online son entrar en la página web de la entidad que nos interese, utilizar su simulador para ver cuáles son sus tarifas y rellenar y enviar el formulario de solicitud debidamente rellenado. De este modo, el prestamista podrá hacer un primer análisis de nuestro perfil para valorar si, en principio, podríamos pagar las cuotas en el plazo seleccionado. En general, al pedir financiación por Internet es necesario facilitar la siguiente información básica:

  • Cantidad y plazo: lo primero que deberemos elegir al solicitar un préstamo personal online será la cantidad que queremos solicitar y el plazo en el que lo queremos reembolsar.

  • Datos personales: los datos que nos identificarán como solicitantes como son el nombre, los apellidos, fecha de nacimiento y número de documento de identidad

  • Datos de contacto: dirección actual, teléfono personal y correo electrónico.

  • Situación laboral: tipo de trabajo, rango, antigüedad, tipo de contrato...

  • Situación económica: otros créditos pendientes, ingresos mensuales, gastos fijos, alquiler, hipoteca, facturas, etc.

Como decíamos, con este formulario la entidad hará una valoración previa de nuestro perfil y determinará si somos aptos para acceder al préstamo personal solicitado. Eso sí, tras ese primer análisis, deberemos entregar varios documentos como el DNI o justificantes de ingresos.

Análisis crediticio previo a la concesión de préstamos online

Antes de aprobar la concesión de sus productos financieros, todos los prestamistas evalúan la situación de los solicitantes para comprobar si estos podrían hacer frente al abono de la deuda sin complicaciones. El modo de analizar el perfil de los clientes potenciales puede variar en función de cada prestamista, pero en general todos ellos se fijan en los parámetros que detallamos a continuación:

  • La capacidad de pago: lo primero quieren saber los prestamistas es si disponemos de un flujo de ingresos suficiente para reembolsar el crédito personal y, a la vez, hacer frente a nuestros otros gastos (hipoteca o alquiler, transporte...). Eso sí, dependiendo de la entidad y de la suma de dinero solicitada, la retribución que deberemos percibir para acceder a los préstamos personales será mayor o menor. Por ejemplo, si pedimos un préstamo online de solo 300 euros, no será necesario que cobremos un gran sueldo, mientras que si queremos contratar préstamos personales de altos importes, nuestros ingresos tendrán que ser relativamente elevados para que la entidad dé su visto bueno a la operación.

  • El historial crediticio: la entidad también analizará cuántos créditos hemos pedido a lo largo de nuestra vida, cuántos tenemos vigentes y cuántos hemos pagado correctamente. Esta información aparece en la base de datos de la Central de Riesgos del Banco de España (CIRBE), donde se registran todos los préstamos bancarios firmados o en curso.

  • El historial de impagos: finalmente, el prestamista querrá saber si tenemos otros préstamos personales o deudas pendientes de pago, es decir, en demora. Esto lo pueden comprobar consultando las bases de datos de archivos de morosidad como ASNEF, RAI o EXPERIAN, que es donde las entidades registran la información de los que no pagan sus créditos o sus facturas de suministros. En el caso de que tengamos deudas impagadas inscritas, no podremos acceder a los préstamos personales bancarios y únicamente nos podremos financiar a través de empresas que ofrezcan préstamos personales con ASNEF.

Este procedimiento puede tener una duración mayor o menor dependiendo de aspectos como el capital solicitado, los criterios de riesgo del prestamista o el tipo de producto que se quiera contratar. De todos modos, en general podemos decir que cuanto más dinero necesitemos, más tardará la entidad en decidir si nos concede uno de sus préstamos personales o no. Sin embargo, si pedimos préstamos personales online, en algunas ocasiones obtendremos una preaprobación instantánea tras utilizar el simulador del prestamista, aunque esta tendrá un carácter no vinculante.

Requisitos necesarios para contratar préstamos online

Como es lógico, si queremos firmar un préstamo personal (ya sea bancario o privado) tendremos que cumplir todos los requisitos de solvencia exigidos por la entidad a la que acudamos, pues es el único modo de demostrarle que podremos devolver el dinero más los intereses a tiempo. Los requerimientos para acceder a un crédito personal pueden ser más o menos estrictos en función de la política de riesgos de cada prestamista y de las particularidades del producto que pidamos, aunque en la mayoría de los casos hay que reunir, como mínimo, las siguientes condiciones:

  • Ser mayor de edad: aunque la mayoría de edad es a los 18 años, muchos prestamistas exigirán un mínimo de edad de entre 21 y 25 años, según la cantidad solicitada y los protocolos de riesgo de la entidad, los cuales exigen un mínimo de tiempo trabajado y unos ahorros.

  • Tener la residencia permanente en España y poder presentar un DNI o un NIE en vigencia que permita acreditar que vivimos en territorio nacional.

  • Tener ingresos regulares suficientes: en general, cuando pidamos préstamos personales de importes elevados, deberemos presentar una nómina o pensión (o declaraciones del IVA e IRPF si somos autónomos) para demostrar que recibimos unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas.

  • No tener deudas pendientes: los bancos y la inmensa mayoría de las empresas de capital privado no nos concederán sus préstamos online si aparecemos en algún listado de morosidad como ASNEF, pues considerarán que no contamos con la suficiente solvencia para hacer frente a la deuda. Este criterio también suele aplicarse cuando la deuda impagada es con una empresa de suministros.

Asimismo, dependiendo del prestamista al que acudamos y de la cantidad de dinero que hayamos pedido, es posible que también se nos exija firmar algún producto vinculado, contar con el respaldo de un avalista o ser cliente con antigüedad para acceder a la financiación. Como ocurre con el resto de los requisitos, estas exigencias pueden variar en función de la política de cada entidad y de las condiciones del préstamo personal solicitado.

¿Puedo pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí. Aunque nuestros ingresos provengan de una fuente que no sea una nómina propiamente dicha, también podemos obtener financiación. De hecho, existen un buen número de entidades (tanto bancarias como de capital privado) que aprobarán nuestra solicitud si disponemos de una retribución mensual que reúna las condiciones siguientes:

  • Justificables. Debemos entregar un documento oficial que verifique que recibimos dichos ingresos de manera regular y que son suficientes. La declaración del IVA o el IRPF en el caso de los autónomos o la pensión de los pensionistas son algunos de los ejemplos de los tipos de documentos que servirá.

  • Suficientes. Asimismo, nuestros ingresos deben alcanzarnos para abonar tanto las cuotas de nuestros préstamos online como el resto de nuestros gastos recurrentes. Por tanto, cuanto más dinero pidamos, más tendremos que cobrar para que la entidad considere que podremos hacer frente al reembolso del préstamo online, puesto que en estos casos habrá que abonar una mensualidad mayor.

  • Regulares. Como es lógico, nuestra retribución también debe ser estable para darle al banco la seguridad de que podremos hacer frente a las cuotas durante todo el plazo. Normalmente, se exige que los ingresos sean mensuales y alargados en el tiempo. En el caso de que no lo sean, las entidades no los considerarán válidos y nos resultará prácticamente imposible conseguir un préstamo personal.

En general, las entidades que conceden préstamos personales online aprueban las solicitudes de todos los clientes que demuestran percibir unos ingresos regulares y suficientes, ya provengan de un salario propiamente dicho o de otras fuentes equivalentes. En consecuencia, si somos pensionistas o autónomos y cobramos una retribución que cumple los requisitos mencionados, en principio no tendremos problemas para conseguir un préstamo personal, siempre que reunamos las otras condiciones de solvencia exigidas por la entidad y que esta no se dedique a prestar únicamente a trabajadores por cuenta ajena.

Qué documentos piden para solicitar préstamos online

Al pedir financiación, ya sea para conseguir un crédito bancario convencional o para contratar el préstamo online de una empresa privada, en general hay que entregar varios documentos a la entidad para demostrarle que reunimos todos los requisitos de solvencia exigidos. De esta manera, esta podrá comprobar que la información facilitada en el formulario es correcta y que contamos con la suficiente capacidad económica para devolver a tiempo el dinero. Esta es la documentación que se tiene que presentar en la mayoría de los casos:

  • Documento de identidad: un DNI, NIE o pasaporte en vigencia que permita al prestamista verificar nuestra identidad, edad y residencia en territorio nacional.

  • Extracto bancario: para que la entidad prestamista pueda comprobar nuestros ingresos mensuales y gastos fijos además del número de cuenta donde nos enviarán el dinero y la titularidad de la misma.

  • Justificante de ingresos: un documento que certifique que estamos trabajando y el nivel de nuestro salario para comprobar nuestra capacidad de pago. Podrá ser una nómina u otro justificante como la declaración del IVA o el IRPF o la pensión.

  • Presupuesto de nuestro proyecto: este documento sólo será necesario si solicitamos un préstamo con una finalidad determinada y suele solicitarse si dicho préstamo tiene unas condiciones especiales para financiar dicha finalidad como, por ejemplo, préstamos con intereses muy bajos para estudiar, donde será necesario presentar la matrícula.

Hace unos años, todos estos documentos se tenían que entregar en mano en las oficinas de las entidades financieras, puesto que la Sepblac (la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias) exigía la identificación presencial de los solicitantes. Sin embargo, actualmente también se permite la identificación a través de canales digitales, así que es posible conseguir préstamos online enviando la documentación a través de Internet y haciendo todos o muchos de los trámites desde casa.

Cuándo llegará el dinero de los préstamos personales online

Si pedimos préstamos online porque queremos resolver un contratiempo económico rápidamente, necesitaremos que nos ingresen el dinero lo antes posible, mientras que si pedimos financiación para cubrir el coste de un proyecto particular de gran envergadura (una reforma, la compra de un coche...), probablemente tendremos menos prisa y no nos importará esperar varios días o semanas. A continuación veremos cuánto puede tardar en aprobarse y transferirse un préstamo personal dependiendo de la entidad a la que acudamos y del producto que contratemos:

  • Minicréditos: las compañías que ofrecen este tipo de productos responderán a nuestra solicitud en muy pocos minutos si tramitamos la petición dentro de su horario laboral. En caso de aprobación, el ingreso de los préstamos personales rápidos se hará de manera prácticamente inmediata o hasta en dos días hábiles dependiendo del banco en el que tengamos la cuenta, incluso cuando la entidad de mini préstamos personales realice la orden de traspaso al instante.

  • Créditos personales online: si hablamos de los préstamos online de importes algo más elevados que comercializan varias empresas privadas, es posible que tardemos un día o dos en obtener la aprobación, pero una vez emitida recibiremos el ingreso del dinero en menos de 24 horas. El proceso de solicitud se sigue a través de Internet, así que las entidades pueden analizar el formulario enviado automáticamente y son capaces de dar una respuesta prácticamente instantánea.

  • Préstamos personales "tradicionales": son los clásicos créditos que se solicitan en una oficina bancaria. En el caso de que pidamos uno de estos productos, podríamos tardar hasta un máximo de cuatro semanas en recibir la respuesta y el dinero. No obstante, cada vez hay más entidades que ofrecen préstamos personales rápidos a sus clientes existentes que se conceden en apenas unos minutos, aunque para contratarlos es imprescindible contar con una preaprobación anterior.

La diferencia en los tiempos de concesión se debe, básicamente, al método de análisis de los datos del solicitante. Mientras que las empresas de mini préstamos online utilizan algoritmos automáticos para estudiar la información de los potenciales clientes, las entidades que otorgan préstamos personales de mayor importe suelen analizar las peticiones con más detalle y, en ocasiones, de forma analógica.

Cómo se reembolsa un préstamo personal

El método de amortización de un préstamo personal puede ser distinto dependiendo de la clase de producto que contratemos. Por ejemplo, los mini créditos personales se suelen reembolsar a través del pago de una cuota única a vencimiento, con la que se devuelve todo el capital concedido y se pagan los intereses devengados. En cambio, los préstamos personales de mayor importe se amortizan, por norma general, mediante el abono de mensualidades compuestas por una parte de capital más otra de intereses. En todos los casos, el modo de pagar esas cuotas también variará en función del crédito firmado:

  • Domiciliación de las cuotas. Este es el método más utilizado para reembolsar los préstamos personales bancarios. En la fecha escogida, se pasa el recibo de la cuota mensual por la cuenta corriente del cliente, por lo que se transfiere automáticamente la cantidad adeudada a la entidad bancaria. Normalmente, la cuenta desde la que se descuenta el precio de la mensualidad es del mismo banco.

  • Reembolso a través de transferencia bancaria. En los minipréstamos personales es la forma más extendida de reembolsar el dinero. Simplemente debemos indicar el número de cuenta del prestamista y el capital a transferirle además de identificar el pago en el concepto. Esta operación podremos realizarla tanto en nuestra banca online como en una oficina de nuestro banco.

  • Pago en efectivo. Para hacerlo simplemente debemos acudir a una oficina del banco donde el prestamista tenga la cuenta e ingresar el efectivo en la cuenta corriente que nos hayan indicado. Es importante identificar el pago correctamente para que el prestamista sepa que hemos realizado el reembolso en la fecha acordada.

  • Devolución con tarjeta de débito: al igual que si hiciésemos una compra online podremos reembolsar el capital del préstamo personal haciendo un pago con nuestra tarjeta de débito a través de nuestro usuario en la web del prestamista.

Cada entidad nos ofrecerá una o varias formas de reembolsar el préstamo, que estarán detalladas en el propio contrato del producto. Por norma general, los préstamos personales para financiar grandes proyectos solo se pueden devolver mediante la domiliación del pago de las cuotas en nuestra cuenta, mientras que muchos préstamos personales rápidos de menor importe ofrecen una mayor flexibilidad para escoger el método de amortización.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos personales

Aunque muchas veces se pase por alto, el plazo es uno de los factores que afectan de un modo más directo al coste total de los préstamos. El tipo de interés de los créditos se devengan durante todo el tiempo que se tarda en reembolsar el dinero, así que cuanto más largo sea el plazo, más intereses se generarán y, por lo tanto, más habrá que pagar en total. Por lo tanto, aunque seleccionar un período de amortización prolongado nos permita pagar unas cuotas más asequibles, a la larga nos saldrá más caro.

Para verlo de manera más clara, en el siguiente ejemplo podemos ver cómo un préstamo online de la misma cantidad y los mismos intereses varía su coste total según el plazo y la mensualidad que escojamos:

  Préstamo A Préstamo B
Cantidad 10.000 € 10.000 €
Interés 8,3 % 8,3 %
Plazo 36 meses 96 meses
Cuota mensual 315 € / mensuales 143 € / mensuales
Intereses totales generados 1.331 € 3.708 €
Total a pagar 11.331 € 13.718 €

Como se indica en la tabla, cuanto más tiempo tardemos en amortizar un préstamo personal online, más tendremos que pagar a la larga, aunque las cuotas a abonar cada mes sean algo más asequibles. Por lo tanto, lo ideal es seleccionar un plazo relativamente corto que, a la vez, nos permita hacer frente a unas mensualidades que se adapten a nuestro nivel adquisitivo. 

Eso sí, es muy importante que no elijamos un plazo demasiado reducido, pues unas cuotas muy altas nos podrían causar problemas de sobreendeudamiento. Según el banco de España, no podemos dedicar más del 35 % de nuestros ingresos netos al pago de las mensualidades de nuestros préstamos online y del resto de nuestras deudas financieras.

Cómo evitar el impago en un préstamo personal online

Antes de contratar cualquier producto de financiación, ya sea un préstamo personal u otro crédito, es absolutamente fundamental que analicemos nuestra situación económica para asegurarnos de que podremos pagar las cuotas del modo acordado. Sin embargo, una vez otorgado el dinero, es posible que un imprevisto nos sorprenda y nos impida abonar las mensualidades a la entidad. En este tipo de situaciones, por fortuna, disponemos de distintos modos de evitar el impago y las sanciones que la entidad nos aplicaría por la demora.

Negociar con nuestro banco para obtener una nueva cuota mensual más adaptada a nuestra situación económica actual es la mejor estrategia
  • Pedir una carencia. Es un período durante el que no se tienen que pagar las cuotas mensuales del crédito o, al menos, la parte correspondiente a los intereses. Esta opción la dan por defecto muchos préstamos para estudiantes, especialmente al inicio de la operación. Para pedir una carencia, si esta no aparece en el contrato, deberemos acudir al banco y negociar su plazo y su naturaleza (total o parcial). Eso sí, aunque podamos dejar de abonar las mensualidades, se seguirán devengando intereses que se añadirán al total a pagar cuando termine la carencia, así que solo debemos solicitarla si realmente no podemos hacer frente a la amortización del producto.

  • Ampliar el plazo. Al alargar el tiempo durante el que estemos reembolsando el préstamo las cuotas mensuales que deberemos pagar serán mucho más bajas, lo que nos permite tener una economía mucho más equilibrada y evitar el impago. Para ampliar el plazo deberemos ponernos en contacto con la entidad para negociar los nuevos términos del préstamo. Esta opción también podrá tener un coste adicional, según las condiciones que firmamos en el contrato, aunque valdrá la pena si así podemos obtener una cuota más adecuada a nuestra situación personal.

Igualmente comunicar cualquier inconveniente y negociar con el prestamista será primordial para resolver cualquier dificultad que nos podamos encontrar para solventar la posibilidad de un impago lo antes posible. Las entidades suelen estar abiertas a negociar un nuevo plan de pago que se adapte mejor a nuestra situación económica actual para así evitar el impago, esta opción se conocer como novación (cambio de las condiciones del contrato).

Sanciones por impago de los préstamos personales online

Al contratar los préstamos personales de cualquier entidad, el titular se compromete a devolver todo el dinero otorgado más los intereses del modo pactado. Por lo tanto, si en cualquier momento dejan de pagarse las mensualidades del crédito, se estarán incumpliendo las obligaciones acordadas, así que el prestamista podrá aplicar las sanciones que se establezcan en el propio contrato. Cada entidad puede actuar de un modo distinto ante un impago, aunque normalmente todas ellas suelen seguir un procedimiento muy parecido al que indicamos a continuación:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras. Es una sanción que ronda entre los 25 y 35 euros y que nos cobrarán cada vez que deban contactarnos que nos hemos retrasado en el pago de la cuota del préstamo personal.

  • Intereses de demora. Serán los intereses que se generarán desde el momento del impago hasta que lo reembolsemos. Su coste variará según la entidad aunque el 14 de mayo de 2015, el Tribunal Supremo sentenció que estos intereses no pueden superar por más de dos puntos los intereses normales que se hayan aplicado en el préstamo personal.

  • Inscripción en un registro de morosos. Si el impago perdura más de un mes, el prestamista podrá optar por introducir nuestros datos en un fichero de impagos como ASNEF. Para hacerlo deberá notificárnoslo por escrito con una antelación mínima que nos permita hacer efectivo el pago de la deuda por la que nos inscribe.

  • Reclamación del pago de la deuda: otra decisión que puede tomar el prestamista si nos demoramos en el pago de las cuotas es contratar los servicios de una empresa especializada en recobro para que se encargue de reclamar el reembolso. En casos extremos donde la deuda se ha alargado en el tiempo y no se ha podido llegar a un acuerdo amistoso para reembolsar la deuda, muchas entidades optan por acudir a la reclamación por la vía judicial.

  • Embargo de nuestros bienes personales o de los del avalista. Si la entidad lo estima oportuno, puede solicitar al juez el embargo de nuestros bienes para recuperar el dinero prestado y cobrar los intereses y recargos que correspondan. En el caso de los préstamos personales, se considerará que nuestros ingresos y nuestra estabilidad económica son la garantía de reembolso y en caso de impago deberemos responder con nuestros bienes presentes y futuros para reembolsar el capital solicitado, entre los cuales también se incluye nuestros ingresos o ahorros.

Ante una situación donde prevemos que no podremos hacer frente a la devolución del préstamo personal online lo mejor es ponernos en contacto con la entidad antes de que se produzca el impago y negociar un plan de pagos alternativo que nos permita seguir pagando, sin incurrir en un impago y sin desequilibrar nuestras finanzas personales.

Consejos para contratar un préstamo online barato

Al buscar préstamos personales baratos, en muchos casos se comete el error de mirar únicamente el interés que los bancos indican en sus comunicaciones comerciales. Aunque este es un factor que influye mucho sobre el precio de la financiación, también hay otros aspectos (las comisiones o la vinculación, por ejemplo) que debemos tener siempre en cuenta. En consecuencia, si queremos contratar préstamos personales online realmente atractivos, tendremos que leer atentamente sus condiciones, incluida toda la letra pequeña. Además tras haber consultado varias ofertas, también es aconsejable considerar los siguientes puntos para abaratar la financiación en la medida de lo posible:

  • Comparar ofertas de diferentes entidades. Aunque lo más sencillo es acudir a nuestro banco de toda la vida, no siempre será la opción más barata. Al comparar entre distintas ofertas podremos conocer cuáles nos ofrecen mejores condiciones y acudir al que mejor se adapte a nuestra necesidad según nuestra situación.

  • Elegir bien el plazo. En los préstamos personales los intereses se generarán a lo largo del tiempo durante el que estemos devolviendo el dinero. Así, mientras más largo sea el plazo más intereses se generarán. Por esta razón escoger un plazo lo más corto posible, siempre que la cuota mensual a reembolsar sea accesible para nuestro nivel financiero, será imprescindible para evitar pagar intereses de más.

  • Negociar con la entidad. Acudir al banco donde queremos contratar los préstamos personales e intentar que nos mejoren las condiciones que nos ofrecen es una táctica muy común. La mejora que obtengamos en las condiciones del préstamo personal dependerá de nuestro poder de negociación (mientras mejor sea nuestro perfil, más poder de negociación tendremos), la oferta de la entidad o la vinculación con la que contemos.

Además, si queremos ser responsables a la hora de contratar préstamos personales baratos, también debemos conocer los riesgos que se asumen al suscribir esta operación y los derechos de los que disfrutaremos como consumidores de préstamos personales. Esta información se puede encontrar en la guía gratuita de encontraremos bajo estas líneas, en la que se explica de un modo sencillo cuáles son los derechos y obligaciones de los firmantes de préstamos personales y se dan varios consejos que nos ayudarán a obtener financiación de una manera segura y fácil:


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FAQ: Preguntas frecuentes sobre préstamos personales

Los préstamos personales son un buen instrumento para financiar un imprevisto o un proyecto particular y devolver el dinero en cómodas cuotas. No obstante, al firmar estos créditos se contrae una deuda con una entidad, por lo que es muy importante que conozcamos bien cuál es su funcionamiento para utilizarlos de un modo responsable. A continuación, desde HelpMyCash.com resolvemos las principales dudas sobre estos productos para que podamos conocer en un solo vistazo cuáles son los aspectos más destacados de esta clase de créditos:

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un producto que nos permite obtener financiación sin tener que aportar una garantía real o un aval, de tal modo que la estabilidad económica del solicitante garantiza al prestamista que se hará frente al reembolso. Los créditos rápidos y los minicréditos también se consideran préstamos personales.

¿Cuánto dinero puedo conseguir con un préstamo personal?

El importe máximo depende del tipo de crédito, del proyecto a financiar y del perfil y del cliente. Con los mini préstamos online podremos obtener entre 300 y 1.000 euros, con los créditos rápidos, entre 1.000 y 5.000 euros y con los préstamos de mayor envergadura, desde los 3.000 hasta los 60.000 euros.

¿Cuánto cuestan los créditos personales?

El precio de un préstamo personal puede depender de sus características, del tipo de producto que sea y de las tarifas aplicadas por la entidad que lo conceda. En los préstamos personales convencionales, el coste medio es del 8,47 % TAE según el último informe del Banco de España publicado en marzo de 2018. No obstante, si buscamos bien, dentro del mercado podemos llegar a encontrar préstamos personales al 5 % TAE.

¿Qué otros costes tienen los préstamos online?

En la letra pequeña de un préstamo personal se pueden incluir distintos gastos adicionales, siendo las comisiones los más frecuentes. Entre ellas destacamos las de apertura y de estudio, cuyo precio suele ser de entre el 1 % y el 3 %, y la de amortización anticipada. Asimismo, es posible que para acceder a la financiación se nos exija firmar otros productos vinculados (a veces con coste) o que tengamos que suscribir el contrato ante notario, cuyos honorarios correrán por nuestra cuenta. De todos modos, hoy en día podemos encontrar muchos préstamos personales sin comisiones ni vinculación que nos pueden salir muy a cuenta.

¿Cómo son los préstamos personales más baratos?

El préstamo personal perfecto dependerá de nuestras necesidades de financiación del momento. En general los préstamos personales que apenas tarden 48 horas en concederlos, que no requieran muchos trámites, que no tengan comisiones ni vinculaciones y que su TAE sea menor del 8,47 % (la media actual) serán considerados como buenas ofertas.

¿Cuánto tardan en concederse los préstamos personales online?

El tiempo que tardaremos en recibir el dinero será más o menos extenso en función de lo que necesite la entidad para analizar la solicitud y los documentos facilitados para demostrarle nuestra solvencia. En los préstamos online, la respuesta es prácticamente inmediata y, por norma general, es posible obtener el ingreso en 48 o menos. En cambio, con los préstamos personales bancarios más tradicionales, la concesión puede alargarse hasta las cuatro semanas.

¿Por qué no me conceden préstamos online?

Hay diversas razones por las que una entidad nos puede denegar el acceso al préstamo personal solicitado; tantas como requisitos se pueden incumplir. No obstante, la mayoría de los rechazos se producen porque el solicitante no cobra unos ingresos suficientes para pagar las cuotas o su sueldo es inestable. Asimismo, también es habitual que no se concedan préstamos personales online a los que aparecen en ficheros de morosidad como ASNEF o EXPERIAN, por ejemplo. 

¿Cómo se devuelven los préstamos personales?

Si hablamos sobre los préstamos personales de importes relativamente altos (más de 1.000 euros), en general la devolución se efectúa mediante el pago de cuotas mensuales. Estas están compuestas de una parte del capital (el dinero prestado) más otra de los intereses devengados y se abonan mediante domiciliación bancaria, es decir, con un cargo mensual que se hace en la cuenta corriente que el titular haya indicado durante el proceso de solicitud.

¿Y si pido un préstamo online y luego me arrepiento?

La ley establece que todos los contratos de los préstamos personales deben incorporar un período de desistimiento de hasta 14 días naturales a contar desde la fecha de la firma. Durante ese plazo podemos cancelar el préstamo personal unilateralmente sin que se nos pueda cobrar ningún tipo de sanción. En estas situaciones, únicamente hay que devolver el dinero prestado más los intereses que se hayan devengado durante esos días.

¿Qué hago si no puedo pagar las cuotas de mi préstamo personal?

En estas situaciones, lo mejor que se puede hacer es contactar rápidamente con el prestamista para estudiar posibles soluciones. En general, las entidades se muestran dispuestas a adaptar la forma de pago a la situación económica del cliente para que este pueda pagar las mensualidades del préstamo online a tiempo. Por ejemplo, para evitar la demora, es posible que nos ofrezcan ampliar el plazo de amortización (lo que reduciría el importe de las cuotas) o hasta aplazar el pago de una o de varias mensualidades.

Sobre esta página de préstamos online

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son, actualmente, los productos financieros más populares entre los españoles, pero todavía hay muchos consumidores que desconocen cuál es su funcionamiento o en qué deben fijarse para saber si una oferta es buena o es mejorable. Por este motivo, en la presente página explicamos cómo se pueden reconocer los productos más atractivos del mercado, qué aspectos hay que tener en cuenta al consultar sus condiciones y qué proceso se tiene que seguir para obtener financiación de un modo seguro y responsable.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Preguntas recientes

Avatar  de Aries

Conseguir crédito siendo autónomo

Tengo una cafeteria desde hace año y medio. Por problemas ajenos a la empresa me veo agobiada a pagar y tengo que cerrar el negocio con dos hijas pequeñas. Digo que tengo un sueldo libre de 1.500 a 2.000 euros al mes netos y me deniegan todo tipo de prestamos para poder salir a flote y continuar con la vida. Es ponerme al dia con las deudas del negocio. Con 5.000 euros arreglo y nadie nos ayuda. Me parece una verguenza que lo den a chicos de 18 años con una nomina de 1 mes en una empresa y a mi no. Otras financieras me exigen nomina. ¿como voy a tener nomina? Soy autonomo. Tengo mis ganancias. 8.000€/bruto al mes.

Aries 21/06/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/06/2018

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Hola, Aries:

Las entidades suelen conceder préstamos a autónomos cuyo negocio tiene ya una larga trayectoria. Además, es necesario demostrar que tus ingresos a largo plazo van a ser suficientes para reembolsar el préstamo. Las entidades y los prestamistas necesitan tener como garantía unos ingresos suficientes y regulares mientras que dura el préstamo, esto es muy importante para que nos concedan la financiación.

Podrías recurrir a tu banco y comentarles la situación, pues ellos tienen el historial de las cuentas de tu negocio. En el caso de que no de resultado, puedes recurrir a otro tipos de préstamos para autónomos como explicamos en nuestra web. Tienes líneas de crédito, préstamos P2P, préstamos personales y otros a los que puedes acceder. 

Mucha suerte. ¡Un saludo!


Avatar  de Marta L. Pedregal

Como consigo una copia de un contrato de financiación con Evo Finance?

Hola, me llamo Marta y soy una afectada de las clínicas Idental. Las clínicas han cerrado, a mí no me han hecho nada y ya llevo pagados más de 1500€ con un contrato vinculado con Evo Finance, realizado a través de la clínica. El contrato está a nombre de un amigo y no lo encuentra. Hay alguna forma de conseguir una copia de ese contrato para poder recuperar el dinero pagado y poder poner las denuncias correspondientes?

Marta L. Pedregal 19/06/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/06/2018

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Hola, Marta L. Pedregal:

La copia del contrato debe emitirla EVO Finance. Al no estar a tu nombre, quizás tenga que solicitarla tu amigo, pues es titular del contrato. En todo caso, lo mejor es que te pongas en contacto con la entidad y le comentes la situación. Además, EVO tiene disponible un Área Privada con Banca Online en la que puedes darte de alta y consultar los movimientos de tu financiación. Facua también ha creado una plataforma de afectados por iDental en la que puedes inscribirte, te ayudarán a poner la reclamación y a resolver todas las dudas que te surjan.

Mucha suerte. ¡Un saludo!


Avatar  de pablovalderas

prestamo cetelem para ordenador

Hola buenas, se sabe si el banco cetelem a traves de la pagina de pccomponentes para poder comprarme un ordenador darian al credito en mi caso? soy estudiante y trabajo pero tengo contrato temporal, no tengo gastos pero no estoy fijo en mi trabajo, trabajando 30h semanales y ganando 1200 brutos, hay opciones de que acepten un prestamo para comprarme un ordenador? gracias

pablovalderas 19/06/2018 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/06/2018

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Hola, pablovalderas:

Los bancos aprueban la financiación siguiendo unos criterios propios, por lo que depende de cada caso. Sin embargo, mientras que puedas demostrar que durante el tiempo que tienes que reembolsar el ordenador vas a estar trabajando, no deberías de tener problemas. Los prestamistas requieren unos ingresos que sean periódicos, justificables y suficientes para pagar la deuda y los otros gastos que tengas.

En principio, parece que tus ingresos cumplen los requisitos. Por lo que lo mejor es que hagas la solicitud de la financiación y así saldrás de dudas en pocos minutos. En el proceso tendrás que presentar:

  • Fotocopia del DNI.
  • Fotocopia de la última nómina.
  • Documentación bancaria donde figuren el código IBAN.

Mucha suerte. ¡Un saludo!


2 pablovalderas el 21/06/2018

Avatar  de pablovalderas

Si, pero el problema que yo trabajo las temporadas de verano, ya que en invierno estudio,


3 HelpMyCash el 21/06/2018

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Hola, Pablovalderas:

Podrías poner la financiación del ordenador en las menos cuotas posibles, así tendrías seguro que vas a tener unos ingresos mientras que tengas que pagar el préstamo. Además, es importante que tengas una nómina, pues deberás presentarla.

De todas formas, Cetelem decide a quién le da la financiación y a quién no, por lo que no podemos saber exactamente si con tus características cumplirás la condiciones. La única forma de salir de dudas es haciendo la solicitud de la financiación. 

¡Un saludo!


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