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¿Qué son los préstamos con garantía personal?

Los préstamos personales (o con garantía personal) nos permiten obtener cierta cantidad de dinero de un banco o de una compañía de capital privado a cambio de comprometernos a devolver el importe solicitado junto con los intereses que se generen durante el tiempo que dure el reembolso previamente determinado, normalmente a través de cuotas regulares.

Se denominan préstamos con garantía personal porque, tal y como explica el Banco de España, en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Y añade que los préstamos personales tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

Los préstamos personales son uno de los productos de financiación más empleados por los hogares de nuestro país, pues permiten obtener un dinero extra para financiar grandes proyectos que, por su alto presupuesto, no pueden cubrirse únicamente con fondos propios. Así, todos los créditos que podamos conseguir con la única garantía de nuestros ingresos y estabilidad económica pueden considerarse préstamos personales.

Que la garantía sea personal significa que la entidad no necesita que un bien material (una casa, un automóvil...) o un tercero (avalista) garantice el reembolso del dinero prestado. En estos casos, nuestro nivel de ingresos y nuestra estabilidad financiera son los que garantizan la devolución. En caso de impago, responderemos con el conjunto de nuestros bienes personales presentes y futuros.

Tipos de préstamos online que podemos contratar

Además de los préstamos personales destinados al consumo, como los préstamos coche o los destinados para reforma entre otras muchas finalidades, existen hoy en día una gran cantidad de distintos préstamos online con distintas características, ventajas y finalidades que servirán para distintas finalidades. Estos son los tipos de préstamos personales más comunes que podemos encontrar en España.

Mini préstamos: financiación urgente de hasta 1.000 euros

Los minicréditos son préstamos personales online no bancarios con los que podemos obtener sumas de dinero pequeñas en cuestión de minutos y sin apenas papeleo. En concreto, el importe de los mini préstamos personales puede ser de hasta 500 euros si somos nuevos clientes o de hasta 1.200 euros si ya somos clientes de una empresa. Su plazo oscila entre los siete y los 30 días y deben reembolsarse mediante un único pago de capital más intereses. En cuanto a su precio, el interés aplicado es de un 1,1 % diario de media, por lo que 100 euros prestados a 30 días tienen un coste medio de 33 euros (al final del plazo habría que devolver 133 euros en total). Estos productos están diseñados para hacer frente a contratiempos puntuales, así que no es recomendable emplearlos con frecuencia.

Créditos rápidos: más de 1.000 euros en menos de 24 horas

Con estos préstamos personales podemos conseguir entre 1.000 y 5.000 euros en menos de un día o dos y a través de Internet, así que están diseñados para cubrir gastos algo elevados de manera inmediata. Normalmente, su plazo de amortización oscila entre los tres y los 36 meses (a pagar en cuotas mensuales), mientras que su interés suele ser de entre el 3 % y el 5 % mensual, sin comisiones. Podemos obtener este tipo de préstamos personales sin cambiar de banco a través de compañías de capital privado, aunque hay unos pocos bancos que también nos darán la opción de contratar créditos online rápidos si somos sus clientes y contamos con cierta antigüedad.

Anticipo o préstamo nómina: recibe tu salario por adelantado

Son préstamos personales bancarios exclusivos para los clientes que tienen domiciliados sus ingresos. Como su propio nombre indica, con estos productos podemos obtener el adelanto de una o de varias nóminas o pensiones en poco tiempo (normalmente en un día) y sin apenas trámites. Eso sí, para conseguir un anticipo es imprescindible ser cliente de la entidad bancaria con una antigüedad mínima y tener abierta una cuenta que admita esa posibilidad. Su coste es similar al de los préstamos personales tradicionales (alrededor del 8 % TAE), aunque hay bancos que los ofrecen sin intereses. En cuanto a su plazo de amortización, los anticipos de nómina rara vez se pueden devolver en más de 12 meses.

Préstamos personales "tradicionales" de hasta 50.000 euros

Es el producto de financiación más común y conocido (además de las hipotecas). Estos préstamos están diseñados para financiar grandes proyectos, como podría ser comprar un coche o pagar los estudios. Su importe máximo puede variar según las condiciones establecidas por el prestamista y la envergadura del proyecto a financiar, aunque por lo general ronda entre los 1.000 y los 50.000 euros, mientras que el plazo de reembolso suele oscilar entre los 10 meses y un máximo que puede alcanzar hasta los 10 años. En cuanto al precio medio de los préstamos personales, actualmente se sitúa en el 8,30 % TAE según el Banco de España, pero también existen préstamos online mucho más baratos dentro del mercado. En algunos casos, podremos conseguir préstamos personales online en solo 48 horas, aunque dependiendo del banco al que acudamos es posible que tengamos varias semanas para recibir el dinero.

Créditos al consumo para financiar compras

Son préstamos que ofrecen empresas como grandes almacenes o tiendas de telefonía para financiar los productos de sus establecimientos, como un móvil, un ordenador o un electrodoméstico, por ejemplo. Con estos créditos al consumo, en vez de concedernos la cantidad de dinero necesaria para cubrir el precio de estos productos, se nos entregará directamente el bien o el servicio que queramos adquirir. En cuanto al plazo de amortización, suele ser de entre los 3 y los 36 meses. Asimismo, como el objetivo de estas compañías es incentivar y facilitar la compra de sus productos, los préstamos que ofrecen para financiarlos son habitualmente muy atractivos (a veces incluso sin intereses).

Diferencias y semejanzas entre préstamos y créditos

Aunque los términos "préstamo" y "crédito" se utilizan muchas veces como si tuvieran exactamente el mismo significado, lo cierto es que no hacen referencia al mismo producto de financiación. Entender las similitudes y diferencias de cada tipo de financiación será vital para elegir el préstamo o crédito que mejor se adapte a nosotros.

Como ya hemos dicho, los préstamos personales permiten obtener una suma de dinero determinada que se tiene que devolver en un plazo concreto pagando los intereses que se devenguen sobre el saldo pendiente de pago. Pero el funcionamiento de los créditos personales es distinto: con estos productos, se pone a la disposición del cliente una cantidad de dinero, pero se le da la opción de retirar solo lo que necesite, por lo que únicamente deberá reembolsar la parte utilizada más los intereses devengados sobre ese capital.

Para que lo veamos más claro imaginemos, por ejemplo, que el banco nos otorga un crédito de 5.000 euros. En este caso, si únicamente retiramos 500 euros, los intereses se devengarán sobre esos 500 euros, no sobre los 5.000 euros del crédito total. En cambio, si contratamos un préstamo personal de ese mismo importe, la entidad nos ingresará esos 5.000 euros y se los tendremos que devolver pagando los intereses devengados sobre todo el capital solicitado, aunque en realidad solo hayamos utilizado 500 euros.

¿Qué entidades conceden créditos personales?

Tradicionalmente son los bancos las entidades que han ofrecido créditos a la gran mayoría de personas que buscaban financiación. Hoy en día los tipos de entidades regulados por el Banco de España que nos permiten contratar créditos rápidos han aumentado:

  • Bancos y Entidades Financieras de Crédito (EFC): acudir a una entidad bancaria es todavía la forma más habitual de conseguir dinero prestado. Los bancos cuentan con un amplio catálogo de productos financieros, donde su "producto estrella" son los préstamos personales para financiar grandes proyectos como automóviles, estudios o reformas.
  • Prestamistas privados: este tipo de prestamistas no están regulados por el Banco de España. Estas entidades conceden créditos rápidos de distinta índole y los trámites que hay que hacer para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, así que el proceso de concesión dura mucho menos tiempo. Son conocidos por la concesión de minicréditos.
  • Plataformas de crowdlending: estas plataformas también conocidas como P2P nos pondrán en contacto con inversores particulares dispuestos a prestarnos dinero para obtener rentabilidad de los intereses que paguemos. Se trata de una alternativa a la financiación tradicional que nos permite obtener préstamos personales sin pasar por el banco.
  • Servicios financieros de compañías privadas: las grandes superficies, los hipermercados, los concesionarios y las compañías de telecomunicaciones también pueden financiarnos la compra de algunos de los productos que venden. Estas empresas no son las que dan el préstamo directamente, sino que cuentan con la colaboración de bancos y entidades financieras de crédito para hacerlo, ya que son las entidades reguladas por el Banco de España que tienen el permiso para hacerlo.

Aunque acudir a nuestro banco es la opción más cómoda, para conseguir las mejores ofertas es importante comparar y buscar préstamos personales con mejores ofertas, tanto para contratar estos créditos personales en otra entidad como para tener un poder de negociación mayor con nuestra entidad.

¿Cuánto cuestan los préstamos online?

Existen muchos factores que influyen sobre el precio total de los préstamos personales, pero es innegable que uno de los más importantes es el tipo de interés aplicado. Básicamente, el interés es lo que un banco nos cobra por prestarnos su dinero y se ve reflejado en el TIN del producto (siglas de tipo de interés nominal). Sin embargo, este indicador no es el único en el que nos tenemos que fijar, puesto que un préstamo personal online también puede incluir otros gastos adicionales como las comisiones o los productos vinculados.

Para comparar entre diferentes ofertas y saber cuál tendrá un coste más competitivo lo recomendable es fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente), un porcentaje que incluye tanto los intereses (TIN) como las comisiones y costes adicionales. Con esta medida averiguaremos si nos encontramos ante préstamos personales baratos, ya que la TAE es una medida estandarizada que todos los créditos al consumo utilizan para calcular sus costes. Actualmente el coste medio de los préstamos personales es del 8,30 % TAE de acuerdo con el último informe publicado por el Banco de España.

Para conseguir préstamos personales baratos simplemente debemos buscar un crédito con una TAE por debajo de la media comparando entre distintas ofertas de financiación actual usando el ranking de los mejores préstamos personales de HelpMyCash.com y conociendo todos los factores que afectarán al coste del préstamo personal como las comisiones, las vinculaciones o el plazo. Conociendo todos los factores que influyen en el coste de la financiación que contrataremos será más fácil distinguir a las buenas ofertas de préstamos personales.

Evolución de la TAE media de los préstamos personales en 2017

La TAE es un porcentaje que nos permite conocer el coste total de los préstamos personales y comparar las distintas ofertas de préstamos de diferentes entidades, puesto que esta tasa se calcula de la misma manera en todos los créditos. De acuerdo con los últimos datos publicados en febrero de 2018 por el Banco de España, la TAE media de los créditos al consumo en nuestro país se sitúa en el 8,30 %, su cifra más baja del año pasado. En el gráfico siguiente podemos observar cómo evolucionó la Tasa Anual Equivalente de los préstamos personales para el consumo desde octubre de 2016 hasta diciembre de 2017, que es el último informe publicado por el Banco de España:

Fuente: Banco de España

Observando la evolución de esta medida podemos comprobar cómo ha cambiado el coste de los créditos al consumo a lo largo de estos últimos años. Como podemos ver, en los primeros meses de 2017, la TAE de los créditos al consumo aumentó notablemente debido, sobre todo, a las comisiones que cobró la banca y a los seguros vinculados. Esta cifra se mantuvo relativamente constante durante el año hasta noviembre, cuando bajó de golpe (8,12 % TAE) para volver a subir hasta el 8,3 % TAE al mes siguiente. De media, la TAE de los préstamos personales durante el 2017 fue del 8,66 %.

Gastos y comisiones de los préstamos personales online

Además del tipo de interés aplicado, los préstamos personales pueden incluir otros costes que siempre debemos tener presentes, pues podrían incrementar el precio total del préstamo online contratado. En el listado siguiente explicamos cuáles son las características de todos los gastos adicionales en los que tenemos que fijarnos para saber cuánto nos costarían exactamente los préstamos personales que nos interesen:

  1. Comisiones de formalización: las entidades nos pueden cobrar una comisión de apertura y/o otra de estudio (o ninguna de las dos). Por lo general, su coste es un porcentaje del capital otorgado y hay que abonarlo en el momento de formalizar el préstamo o junto a la primera cuota. Como se trata de un gasto que supone un gran esfuerzo económico, algunos prestamistas dan la opción de financiar estas comisiones para que se puedan pagar poco a poco junto con las mensualidades.
  2. Compensación por amortización anticipada: si devolvemos todo o una parte del capital del crédito personal antes de que venza el plazo, algunas entidades nos cobrarán una pequeña compensación. De acuerdo con la actual normativa española, esta comisión por amortización anticipada no puede superar el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento, un límite que se reduce hasta el 0,5 % si queda menos de un año para que termine el contrato.
  3. Gastos de notario. Es un coste de formalización común en los préstamos de grandes cantidades. En estos casos las entidades pedirán que la firma del contrato del préstamo personal se realice ante un notario y estos gastos nos lo repercutirá la entidad como costes de formalización del préstamo personal. La comisión por la firma ante notario dependerá de cada entidad y podría rondar entre los 50 y los 300 euros.

Debemos destacar que no todos los préstamos comercializados incluyen estas comisiones. Cada entidad financiera decidirá las ofertas de préstamos personales que desea promocionar, con o sin estos costes adicionales a los intereses que se devenguen del capital prestado. Actualmente podemos encontrar una gran cantidad de préstamos personales con una TAE por debajo de la media, sin comisiones y sin vinculaciones sobre todo en los determinados para una finalidad concreta como los préstamos reforma o los préstamos para la compra de un coche.

Los productos vinculados en los préstamos personales

Para conseguir préstamos personales bancarios es necesario, en muchos casos, reunir una serie de requisitos de vinculación, es decir, contratar otros productos adicionales. En general, las entidades bancarias que no ofrecen préstamos personales sin vinculaciones exigen domiciliar la nómina y suscribir algún tipo de seguro, como de vida, de coche o de protección de pagos. Eso sí, el coste de estos productos no siempre se incluye en la TAE del préstamo personal solicitado, aunque sí debe aparecer siempre en la información precontractual que los bancos entregan a los clientes que quieren saber qué condiciones tienen sus préstamos personales.

Adicionalmente, hay algunas entidades que no exigen contratar otros productos asociados, pero nos permiten contratarlos de manera opcional a cambio de mejorar las condiciones de sus préstamos personales, como bajando los intereses o eliminando ciertas comisiones. Aunque podría sonar como una buena oferta, es importante calcular cuál de las dos alternativas será la más barata de acuerdo con las condiciones que nos ofrezcan.

Calcula gratis y en un minuto el coste de tu préstamo online

Como hemos dicho, el interés (TIN) no es el único aspecto que puede influir sobre el precio de un crédito. Por ello, si queremos saber con exactitud cuánto nos podría llegar a costar un préstamo personal antes de firmarlo, deberemos fijarnos tanto en el tipo de interés aplicado como en todos los gastos adicionales que pueda incluir. La calculadora gratuita de préstamos personales creada por los expertos de HelpMyCash.com muestra cuál es el coste total de un préstamo online concreto teniendo en cuenta todos esos aspectos (interés, comisiones, vinculación, etc.) y facilita el importe de las cuotas mensuales que pagaríamos con el producto:

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Además, una vez realices el cálculo, recibirás en tu correo electrónico el informe detallado comparando tu préstamo con los más económicos del mercado, para saber si es competitivo o no, y también algunos trucos para aumentar las posibilidades de que te concedan la financiación.

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¿Existen los créditos personales gratis?

. Ya sea para atraer a nuevos clientes, para "premiar" a los clientes fieles o para competir con las constantes promociones que aparecen en el mercado, actualmente hay varias entidades que prestan dinero gratis. Gracias a estas ofertas podemos obtener un préstamo online sin intereses, aunque las características del producto variarán según la promoción.

Así, las ofertas de minicréditos gratuitos son las más habituales, pues hay un gran número de prestamistas privados que siguen esta política. En general, van dirigidas a los nuevos clientes, que pueden obtener dinero sin intereses ni comisiones si es la primera vez que acuden a una de estas compañías. La suma prestada rara vez es de más de 300 euros y el plazo de reembolso suele ser de hasta 30 días.

También es posible encontrar préstamos personales bancarios al 0 %, aunque siempre debemos ser precavidos con esta clase de productos. Y es que en muchos casos, cuando los bancos ofrecen préstamos personales sin intereses, en realidad se refieren a créditos que, pese a no tener intereses, sí incluyen otros gastos. De este modo, muchos de estos productos son al 0 % TIN, pero no al 0 % TAE, puesto que incorporan comisiones o costes de vinculación.

Si queremos asegurarnos de que nos encontramos ante créditos gratuitos, debemos fijarnos en la TAE y no en el TIN, pues el primer indicador incorpora tanto el interés aplicado como los gastos adicionales del producto. En el caso de que la TAE del producto sea del 0 %, no tendremos que pagar intereses, comisiones ni gastos de vinculación, por lo que el préstamo sí será totalmente gratis.

Los préstamos sin intereses podrían referirse al 0 % TIN, pero tener otros gastos que no los harán gratuitos.
Para que los préstamos sean completamente gratis deberán ser al 0 % TAE

Eso sí, aunque se traten de préstamos personales gratuitos o al 0 % TAE, siempre debemos tener claro que pedir financiación supone contraer una deuda, por lo que tenemos que estar seguros de que podremos devolver el dinero sin problemas antes de solicitarlo. Además, para encontrar la oferta más conveniente es aconsejable comparar entre varios préstamos online y efectuar varias simulaciones para ver qué producto se podría adaptar mejor a nuestra situación.

¿Cómo se solicitan los préstamos personales?

Dependerá de si pedimos un préstamo personal tradicional u optamos por los préstamos online. En el caso de los préstamos personales bancarios, normalmente tendremos que acudir a la oficina de la entidad con cita previa, seamos o no clientes, y comunicar nuestro deseo de firmar un crédito. A continuación, la persona que nos atienda nos pedirá aportar cierta información, desde la cantidad de dinero que necesitamos hasta la finalidad, el plazo de devolución deseado o nuestros ingresos, por ejemplo. En cambio, en los préstamos online todos estos datos podremos facilitarlos a través de un formulario que encontraremos en la web de la entidad.

Con estos datos la persona (o el sistema en el caso de los préstamos online) analizará nuestros datos y nos pedirá que entreguemos los documentos pertinentes para poder verificar que los datos son verdaderos. Por lo general pedirán los datos al día siguiente de haber formalizado la solicitud y haber preaprobado la solicitud con los datos del formulario. Con estos documentos podrán analizar en profundidad nuestro perfil para evaluar si somos o no aptos. Con los créditos online el tiempo de análisis es prácticamente inmediato, pero en los tradicionales, sí que podrá tardar entre uno y diez días en darnos una respuesta.

Con la aprobación definitiva deberemos acudir de nuevo a la oficina para que nos den la oferta final junto con el contrato. Este documento podremos llevarlo a casa y leerlo detenidamente. Entendido el contrato y estando de acuerdo con todas las clausulas que ahí aparecen firmaremos el documento junto con la entidad. Según la cantidad solicitada, el prestamista podría exigirnos que la firma del contrato se realizase ante notario. Una vez finalizada la firma del contrato la orden de traspaso de fondos del préstamo personal se realizará ese mismo día o al cabo de 24 horas como máximo.

Cómo son los formularios de los préstamos online

El primer paso que se tiene que dar para pedir préstamos online es rellenar el formulario de solicitud que se nos facilitará en el portal web de la entidad a la que queramos acudir. De este modo, con los datos aportados, esta podrá analizar nuestro perfil y valorará si contamos con los recursos suficientes para pagar todas las cuotas sin complicaciones. Por norma general, la información que se solicita es la siguiente:

  • Cantidad y plazo: lo primero que deberemos elegir al solicitar un préstamo personal online será la cantidad que queremos solicitar y el plazo en el que lo queremos reembolsar.
  • Datos personales: los datos que nos identificarán como solicitantes como son el nombre, los apellidos, fecha de nacimiento y número de documento de identidad
  • Datos de contacto: dirección actual, teléfono personal y correo electrónico.
  • Situación laboral: tipo de trabajo, rango, antigüedad, tipo de contrato...
  • Situación económica: otros créditos pendientes, ingresos mensuales, gastos fijos, alquiler, hipoteca, facturas, etc.

Este formulario servirá a la entidad para analizar si nuestro perfil es apto para concedernos el préstamo personal que estamos solicitando. Para verificar que la información es correcta también deberemos entregar algunos documentos como el DNI o NIE y el justificante de ingresos.

Análisis crediticio previo a la concesión de préstamos online

Como es lógico, antes de conceder sus productos de financiación, las entidades comprueban la solvencia del solicitante para asegurarse de que este podrá hacer frente a la deuda sin problemas. Cada prestamista usa sus propios sistemas para estudiar el perfil de sus potenciales clientes, pero en general, todos se fijarán en los siguientes parámetros:

  • La capacidad de pago: lo primero que mirará una entidad es si contamos con los ingresos suficientes para pagar el crédito personal más el resto de nuestros gastos mensuales (alquiler o hipoteca, transporte, etc.). Dependiendo de a quién solicitemos préstamos personales y del importe que necesitemos, la retribución óptima variará. Por ejemplo, si pedimos un préstamo online de 500 euros, no tendremos que cobrar un gran salario, mientras que si necesitamos préstamos personales de mayor importe, deberemos percibir un mejor sueldo para que la entidad apruebe la operación.
  • El historial crediticio: la entidad también analizará cuántos créditos hemos pedido a lo largo de nuestra vida, cuántos tenemos vigentes y cuántos hemos pagado correctamente. Esta información aparece en la base de datos de la Central de Riesgos del Banco de España (CIRBE), donde se registran todos los préstamos bancarios firmados o en curso.
  • El historial de impagos: finalmente, el prestamista querrá saber si tenemos préstamos personales en demora, es decir, con cuotas impagadas. Para comprobarlo consultará los registros de varios ficheros de morosidad como ASNEF o RAI, que es donde las financieras inscriben los datos de los clientes que no pagan sus créditos. Si tenemos alguna deuda pendiente, no podremos conseguir préstamos personales bancarios y solo podremos obtener financiación si acudimos a empresas que ofrezcan préstamos personales con ASNEF.

La duración de este análisis dependerá de varios factores como el importe solicitado o el tipo de producto. Así, cuanto más elevado sea el capital que pedimos, más tardará la entidad en decidir si nos concede uno de sus préstamos personales. Sin embargo, si pedimos préstamos personales online, en algunos casos podemos conseguir una pre-aprobación gracias a los simuladores que algunas entidades incorporan en sus páginas web.

Requisitos necesarios para contratar préstamos online

Lógicamente, para hacerse con cualquier tipo de préstamo personal es absolutamente imprescindible reunir una serie de condiciones para demostrarle a la entidad que contamos con los recursos suficientes para devolverle el dinero. Las exigencias para acceder a un crédito personal pueden ser más o menos duras dependiendo de los criterios de riesgo del prestamista y de las propias características del producto, aunque normalmente siempre tendremos que cumplir, al menos, los siguientes requisitos:

  • Ser mayor de edad: aunque la mayoría de edad es a los 18 años, muchos prestamistas exigirán un mínimo de edad de entre 21 y 25 años, según la cantidad solicitada y los protocolos de riesgo de la entidad, los cuales exigen un mínimo de tiempo trabajado y unos ahorros.
  • Tener la residencia permanente en España y poder presentar un DNI o un NIE en vigencia que permita acreditar que vivimos en territorio nacional.
  • Tener ingresos regulares suficientes: en general, cuando pidamos préstamos personales de importes elevados, deberemos presentar una nómina o pensión (o declaraciones del IVA e IRPF si somos autónomos) para demostrar que recibimos unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas.
  • No tener deudas pendientes: los bancos y la mayoría de las empresas privadas no nos concederán préstamos online si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos incluso cuando son deudas por desacuerdos con empresas de suministros, ya que considerarán que no tenemos el nivel económico suficiente para hacer frente a la deuda.

Dependiendo del prestamista o del importe solicitado, es posible que también se nos exija contratar productos vinculados, contar con el respaldo de un avalista o ser clientes con cierta antigüedad para poder acceder a la financiación. Como ocurre con los otros requisitos, esto variará según las políticas de riesgo de la entidad a la que le pidamos un préstamo personal.

Qué documentos piden para solicitar préstamos online

Al solicitar financiación, tanto si pedimos un préstamo online como si optamos por un crédito convencional, es necesario entregar varios documentos a la entidad a la que acudamos para que esta verifique que cumplimos a rajatabla todos sus requisitos. Al facilitar la documentación que detallamos seguidamente, el prestamista podrá asegurarse de que la información facilitada en el formulario es correcta y de que contamos con la solvencia suficiente para reembolsar el dinero:

  • Documento de identidad: un DNI, NIE o pasaporte en vigencia que permita al prestamista verificar nuestra identidad, edad y residencia en territorio nacional.
  • Extracto bancario: para que la entidad prestamista pueda comprobar nuestros ingresos mensuales y gastos fijos además del número de cuenta donde nos enviarán el dinero y la titularidad de la misma.
  • Justificante de ingresos: un documento que certifique que estamos trabajando y el nivel de nuestro salario para comprobar nuestra capacidad de pago. Podrá ser una nómina u otro justificante como la declaración del IVA o el IRPF o la pensión.
  • Presupuesto de nuestro proyecto: este documento sólo será necesario si solicitamos un préstamo con una finalidad determinada y suele solicitarse si dicho préstamo tiene unas condiciones especiales para financiar dicha finalidad como, por ejemplo, préstamos con intereses muy bajos para estudiar, donde será necesario presentar la matrícula.

Hace unos años, todos estos documentos se tenían que entregar en mano en las oficinas de las entidades financieras, puesto que la Sepblac (la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias) exigía la identificación presencial de los solicitantes. Sin embargo, actualmente también se permite la identificación a través de canales digitales, así que es posible conseguir préstamos online enviando la documentación a través de Internet y haciendo todos o muchos de los trámites desde casa.

Cuándo llegará el dinero de los préstamos personales online

Si queremos pedir préstamos online para resolver cuanto antes un imprevisto, necesitaremos recibir el ingreso del dinero en cuestión de horas, mientras que si solicitamos financiación para un proyecto de mayor envergadura, lo más probable es que no nos importe esperar unos días. Veamos cuánto puede tardar una entidad en aprobar y conceder un préstamo personal dependiendo del tipo de producto solicitado:

  • Minicréditos: las compañías que ofrecen este tipo de productos responderán a nuestra solicitud en muy pocos minutos si tramitamos la petición dentro de su horario laboral. En caso de aprobación, el ingreso de los préstamos personales rápidos se hará de manera prácticamente inmediata o hasta en dos días hábiles dependiendo del banco en el que tengamos la cuenta, incluso cuando la entidad de mini préstamos personales realice la orden de traspaso al instante.
  • Créditos personales online: la mayoría de las entidades tardan varios días en evaluar las solicitudes de los préstamos online de grandes importes, pero una vez aprobada la petición ingresan el dinero en menos de 24 horas. El proceso se realiza a través de Internet, por lo que una vez enviado el formulario las entidades analizan automáticamente nuestros datos y pueden darnos una respuesta prácticamente instantánea.
  • Préstamos personales "tradicionales": son los clásicos créditos que se solicitan en una oficina bancaria. Si optamos por pedir uno de estos productos, podríamos tardar hasta un máximo de 4 semanas en recibir la respuesta definitiva y el dinero. Aunque ahora muchas entidades están comenzando a ofrecer préstamos personales rápidos a sus ya clientes con tiempos de concesión que pueden llegar a ser de apenas minutos, aunque para poder obtenerlos debemos ser ya clientes con una preaprobación anterior.

La diferencia en los tiempos de concesión se debe, básicamente, al método de análisis de los datos del solicitante. Mientras que las empresas de mini préstamos online utilizan algoritmos automáticos para estudiar la información de los potenciales clientes, las entidades que otorgan préstamos personales de mayor importe suelen analizar las peticiones con más detalle y, en ocasiones, de forma analógica.

Cómo se reembolsa un préstamo personal

El método de reembolso puede ser distinto en función del tipo de préstamo personal contratado. Por ejemplo, los mini créditos personales suelen amortizarse mediante el abono de una cuota única al finalizar el plazo, con la que se devuelve todo el capital prestado y se pagan los intereses devengados. En cambio, los préstamos personales de importes elevados suelen reembolsarse en cuotas mensuales compuestas por una parte de capital más otra de intereses. En cuanto a la forma de abonar dichas cuotas, también puede variar dependiendo del crédito firmado:

  • Domiciliación de las cuotas. Este es el método más utilizado para reembolsar los préstamos personales bancarios. En la fecha escogida, se pasa el recibo de la cuota mensual por la cuenta corriente del cliente, por lo que se transfiere automáticamente la cantidad adeudada a la entidad bancaria. Normalmente, la cuenta desde la que se descuenta el precio de la mensualidad es del mismo banco.
  • Reembolso a través de transferencia bancaria. En los minipréstamos personales es la forma más extendida de reembolsar el dinero. Simplemente debemos indicar el número de cuenta del prestamista y el capital a transferirle además de identificar el pago en el concepto. Esta operación podremos realizarla tanto en nuestra banca online como en una oficina de nuestro banco.
  • Pago en efectivo. Para hacerlo simplemente debemos acudir a una oficina del banco donde el prestamista tenga la cuenta e ingresar el efectivo en la cuenta corriente que nos hayan indicado. Es importante identificar el pago correctamente para que el prestamista sepa que hemos realizado el reembolso en la fecha acordada.
  • Devolución con tarjeta de débito: al igual que si hiciésemos una compra online podremos reembolsar el capital del préstamo personal haciendo un pago con nuestra tarjeta de débito a través de nuestro usuario en la web del prestamista.

Cada entidad podrá escoger entre una o varias formas en las que podremos reembolsar el préstamo y deberá detallarla en el contrato. En los grandes préstamos personales solamente se suele permitir la domiciliación de las cuotas para la devolución del dinero rápido, aunque en los préstamos personales rápidos más pequeños sí que se permite una mayor flexibilidad en la elección de la forma de reembolso.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos personales

Aunque muchas veces se pase por alto, el plazo es uno de los factores que afectan de un modo más directo al coste total de los préstamos. El tipo de interés de los créditos se devengan durante todo el tiempo que se tarda en reembolsar el dinero, así que cuanto más largo sea el plazo, más intereses se generarán y, por lo tanto, más habrá que pagar en total. Por lo tanto, aunque seleccionar un período de amortización prolongado nos permita pagar unas cuotas más asequibles, a la larga nos saldrá más caro.

Para verlo de manera más clara, en el siguiente ejemplo podemos ver cómo un préstamo online de la misma cantidad y los mismos intereses varía su coste total según el plazo y la mensualidad que escojamos:

Préstamo A Préstamo B
Cantidad 10.000 € 10.000 €
Interés 8,3 % 8,3 %
Plazo 36 meses 96 meses
Cuota mensual 315 € / mensuales 143 € / mensuales
Intereses totales generados 1.331 € 3.7º8 €
Total a pagar 11.331 € 13.718 €

Como vemos en la tabla, cuanto más prolongado sea el plazo del préstamo personal online, más tendremos que pagar en total, aunque en estos casos las cuotas mensuales serán algo más asequibles. Por lo tanto, tenemos que seleccionar un plazo lo más corto posible que, a la vez, nos permita abonar unas cuotas adaptadas a nuestro nivel adquisitivo. Eso sí, no debemos escoger un período de amortización muy reducido si las mensualidades resultantes son demasiado altas. En ese sentido, los expertos aconsejan dedicar un 35 % de los ingresos como máximo a pagar las cuotas de los préstamos online y de las otras deudas financieras.

Cómo evitar el impago en un préstamo personal online

Antes de solicitar cualquier tipo de financiación es imprescindible evaluar nuestra situación económica y su estabilidad para evitar encontrarnos en una situación en la que no podamos hacer frente al pago de las cuotas mensuales. No obstante, si por cualquier razón no podemos devolver alguna cuota de un préstamo personal, existen maneras de evitar el impago.

Negociar con nuestro banco para obtener una nueva cuota mensual más adapta a nuestra situación económica actual es la mejor estrategia
  • Pedir una carencia. Se trata de una forma de no pagar la totalidad o una parte de la cuota mensual del préstamo. Este tipo de opción es común en los préstamos para estudiantes y nos permite uno o varios meses "de descanso". Para solicitar una carencia deberemos acudir al banco y negociar con la entidad para elegir el periodo que durará y si será total o parcial. Aunque durante unos meses no paguemos una mensualidad los intereses se seguirán generando, por lo que debemos utilizar esta alternativa siempre calculando cuánto de más pagaremos en total.
  • Ampliar el plazo. Al alargar el tiempo durante el que estemos reembolsando el préstamo las cuotas mensuales que deberemos pagar serán mucho más bajas, lo que nos permite tener una economía mucho más equilibrada y evitar el impago. Para ampliar el plazo deberemos ponernos en contacto con la entidad para negociar los nuevos términos del préstamo. Esta opción también podrá tener un coste adicional, según las condiciones que firmamos en el contrato, aunque valdrá la pena si así podemos obtener una cuota más adecuada a nuestra situación personal.

Igualmente comunicar cualquier inconveniente y negociar con el prestamista será primordial para resolver cualquier dificultad que nos podamos encontrar para solventar la posibilidad de un impago lo antes posible. Las entidades suelen estar abiertas a negociar un nuevo plan de pago que se adapte mejor a nuestra situación económica actual para así evitar el impago, esta opción se conocer como novación (cambio de las condiciones del contrato).

Sanciones por impago de los préstamos personales online

Cuando un consumidor contrata préstamos personales se compromete explícitamente a reembolsar todo el dinero del modo acordado con la entidad. Por lo tanto, si no se pagan las cuotas del crédito, se estarán incumpliendo las condiciones firmadas y, en consecuencia, el prestamista podrá aplicar las sanciones previstas en el propio contrato. Cada entidad puede actuar ante la demora de un modo distinto, pero el patrón que suelen seguir todas ellas es el que detallamos a continuación:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras. Es una sanción que ronda entre los 25 y 35 euros y que nos cobrarán cada vez que deban contactarnos que nos hemos retrasado en el pago de la cuota del préstamo personal.
  • Intereses de demora. Serán los intereses que se generarán desde el momento del impago hasta que lo reembolsemos. Su coste variará según la entidad aunque el 14 de mayo de 2015, el Tribunal Supremo sentenció que estos intereses no pueden superar por más de dos puntos los intereses normales que se hayan aplicado en el préstamo personal.
  • Inscripción en un registro de morosos. Si el impago perdura más de un mes, el prestamista podrá optar por introducir nuestros datos en un fichero de impagos como ASNEF. Para hacerlo deberá notificárnoslo por escrito con una antelación mínima que nos permita hacer efectivo el pago de la deuda por la que nos inscribe.
  • Reclamación del pago de la deuda: otra decisión que puede tomar el prestamista si nos demoramos en el pago de las cuotas es contratar los servicios de una empresa especializada en recobro para que se encargue de reclamar el reembolso. En casos extremos donde la deuda se ha alargado en el tiempo y no se ha podido llegar a un acuerdo amistoso para reembolsar la deuda, muchas entidades optan por acudir a la reclamación por la vía judicial.
  • Embargo de nuestros bienes personales o de los del avalista. Si la entidad lo estima oportuno, puede solicitar al juez el embargo de nuestros bienes para recuperar el dinero prestado y cobrar los intereses y recargos que correspondan. En el caso de los préstamos personales, se considerará que nuestros ingresos y nuestra estabilidad económica son la garantía de reembolso y en caso de impago deberemos responder con nuestros bienes presentes y futuros para reembolsar el capital solicitado, entre los cuales también se incluye nuestros ingresos o ahorros.

Ante una situación donde prevemos que no podremos hacer frente a la devolución del préstamo personal online lo mejor es ponernos en contacto con la entidad antes de que se produzca el impago y negociar un plan de pagos alternativo que nos permita seguir pagando, sin incurrir en un impago y sin desequilibrar nuestras finanzas personales.

¿Puedo pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí. Que nuestros ingresos provengan de una fuente que no sea una nómina propiamente dicha no siempre es un impedimento para obtener financiación. Si la retribución que percibimos cumple con las tres condiciones siguientes, muchas entidades también aprobarán nuestra solicitud:

  • Justificables. Debemos entregar un documento oficial que verifique que recibimos dichos ingresos de manera regular y que son suficientes. La declaración del IVA o el IRPF en el caso de los autónomos o la pensión de los pensionistas son algunos de los ejemplos de los tipos de documentos que servirá.
  • Suficientes. Nuestros ingresos deben permitirnos hacer frente al reembolso de los préstamos online y nuestros demás gastos habituales sin problemas. Mientras más dinero pidamos, más altos deberán ser nuestros ingresos para que las entidades los considere suficientes como para hacer frente al reembolso del préstamo online, ya que la cuota mensual que tendremos que afrontar será más alta y el plazo también se alargará.
  • Regulares. Que sean regulares significa que contemos con una estabilidad y seguridad económica que nos permita hacer frente a la devolución de todas las cuotas. Para ello los ingresos deberán ser mensuales y alargados en el tiempo. Si no lo son, las entidades no los considerarán válidos, ya que podría pasar que en alguna cuota algún mes no tengamos dichos ingresos para hacer frente al pago del préstamo personal.

Por norma general, casi todas las entidades que comercializan préstamos personales online aceptan las solicitudes de todos aquellos que perciben unos ingresos suficientes, regulares y demostrables. Por lo tanto, si somos autónomos o pensionistas y nuestra retribución mensual cumple los requisitos mencionados, en principio no deberíamos tener problemas para hacernos con un préstamo personal, a no ser que la entidad solo acepte a asalariados o no reunamos el resto de los requisitos de solvencia.

¿Es posible conseguir préstamos personales con ASNEF?

Sí. Pero al tener deudas impagadas únicamente nos concederán financiación ciertas empresas de minicréditos, puesto que ni los bancos ni muchas entidades financieras alternativas aceptan como clientes a las personas que aparecen en listados de morosidad. Asimismo, si queremos conseguir préstamos personales con ASNEF deberemos reunir dos condiciones adicionales para que las compañías que aceptan estos perfiles aprueben nuestra solicitud:

  • Que nuestra deuda no supere un importe determinado. Por lo general las entidades que aceptan a personas inscritas en ASNEF solo permitirán acceder a la financiación a aquellos solicitantes cuyas deudas no superen los 200 euros, aunque algunos prestamistas permiten deudas de hasta 1.000 euros según la procedencia de la deuda y el análisis de nuestro perfil económico.
  • Que no provenga de una entidad crediticia. Que la deuda no sea por un impago a una empresa financiera como no haber pagado una cuota de una tarjeta de crédito, un préstamo online o un descubierto en la cuenta. El tipo de deudas que sí aceptarán son las de empresas de suministros como las de Internet, luz o agua.

En general, la mayoría de los préstamos personales sin aval que podemos solicitar si nuestros datos aparecen en ASNEF son minipréstamos online de hasta 750 euros a devolver en un máximo de 30 días. En el caso de que necesitemos mayores cantidades de dinero y figuremos en un archivo de morosidad, muy pocas empresas estarán dispuestos a concedernos financiación, así que es probable que tengamos que pedir un crédito con garantía hipotecaria. Recordemos que los préstamos personales bancarios solo se pueden contratar si no se tienen deudas impagadas, así que si necesitamos uno de estos productos, deberemos saldarlas para que borren nuestros datos de ASNEF.

Consejos para contratar un préstamo online barato

En muchas ocasiones, al buscar préstamos personales baratos, los solicitantes solamente se fijan en el tipo de interés que aplican los bancos. Es cierto que este es uno de los factores que influirán en el coste de la financiación, pero además habrá que tener presentes otros muchos aspectos como las comisiones o la vinculación, por ejemplo. En consecuencia, si queremos conseguir préstamos personales online que sean realmente baratos, tendremos que leer detenidamente las condiciones de cada uno, "letra pequeña" incluida. Una vez consultadas varias ofertas, recomendamos seguir estos consejos para pagar lo mínimo posible por la financiación:

  • Comparar ofertas de diferentes entidades. Aunque lo más sencillo es acudir a nuestro banco de toda la vida, no siempre será la opción más barata. Al comparar entre distintas ofertas podremos conocer cuáles nos ofrecen mejores condiciones y acudir al que mejor se adapte a nuestra necesidad según nuestra situación.
  • Elegir bien el plazo. En los préstamos personales los intereses se generarán a lo largo del tiempo durante el que estemos devolviendo el dinero. Así, mientras más largo sea el plazo más intereses se generarán. Por esta razón escoger un plazo lo más corto posible, siempre que la cuota mensual a reembolsar sea accesible para nuestro nivel financiero, será imprescindible para evitar pagar intereses de más.
  • Negociar con la entidad. Acudir al banco donde queremos contratar los préstamos personales e intentar que nos mejoren las condiciones que nos ofrecen es una táctica muy común. La mejora que obtengamos en las condiciones del préstamo personal dependerá de nuestro poder de negociación (mientras mejor sea nuestro perfil, más poder de negociación tendremos), la oferta de la entidad o la vinculación con la que contemos.

Para solicitar préstamos baratos y hacerlo de manera responsable debemos tener en cuenta todos los factores que afectarán a su contratación así como nuestros derechos al contratar préstamos personales podemos descargarnos guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash. En esta guía se explican los trucos y consejos para obtener financiación de manera responsable conociendo todos los derechos y obligaciones que tenemos al solicitar préstamos personales:


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas

CÓMO PEDIR UN PRÉSTAMO PERSONAL AL BANCO EN 25 PREGUNTAS

FAQ: Preguntas frecuentes sobre préstamos personales

Los préstamos personales pueden ser una buena herramienta para financiar grandes proyectos y pagarlos en cómodas cuotas mensuales. Sin embargo, al pedir estos créditos estaremos contrayendo una deuda, así que es imprescindible que conozcamos bien su funcionamiento para utilizarlos de un modo responsable. A continuación, desde HelpMyCash.com respondemos a las preguntas más frecuentes sobre estos productos para que podamos averiguar rápidamente cuáles son los aspectos más importantes de estos créditos:

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un producto de financiación que nos permite obtener dinero sin tener que presentar un aval o una garantía real, de tal manera que los ingresos y la estabilidad financiera del solicitante son los que garantizan al prestamista que se hará frente al reembolso. Dentro de los préstamos personales encontramos varias subcategorías como los minicréditos, los créditos rápidos o los préstamos bancarios convencionales, entre otras.

¿Cuánto dinero puedo conseguir con un préstamo personal?

La cantidad máxima dependerá del tipo de crédito, del proyecto que deseemos financiar, de nuestro perfil y de la vinculación que tengamos con la entidad. Con los mini préstamos online podremos obtener entre 300 y 1.000 euros, con los créditos rápidos entre 1.000 y 5.000 euros y con los préstamos de mayor envergadura desde los 3.000 y hasta los 60.000 euros.

¿Cuánto cuestan los créditos personales?

Cada tipo de préstamo personal al que acudamos tendrá un coste adaptado a sus características. En los préstamos personales tradicionales su coste medio es del 8,30 % TAE, de acuerdo con el último informe del Banco de España de febrero de 2018. Aunque actualmente es posible encontrar préstamos personales con un interés desde el 5 % TAE.

¿Qué otros costes tienen los préstamos online?

Es posible que en la "letra pequeña" del préstamo personal se incorporen una o más comisiones. Entre las más comunes encontramos las de apertura y estudio, cuyo coste suele ser de entre el 1 % y el 3 %, y la de amortización anticipada. Además, para acceder a la financiación es posible que tengamos que contratar otros productos vinculados que también tengan un coste y que se nos exige firmar el contrato ante notario, cuyos honorarios deberemos abonar. Aun así, actualmente existen muchos préstamos personales que no tienen comisiones ni vinculaciones y que nos pueden salir muy baratos.

Préstamos personales, ¿cuál es el mejor?

El préstamo personal perfecto dependerá de nuestras necesidades de financiación del momento. En general los préstamos personales que apenas tarden 48 horas en concederlos, que no requieran muchos trámites, que no tengan comisiones ni vinculaciones y que su TAE sea menor del 8,3 % (la media actual) serán considerados como buenas ofertas.

¿Cuánto tardan en concederse los préstamos personales online?

El tiempo de concesión dependerá del tiempo en que la entidad tarde en analizar nuestro perfil y los documentos que enviemos para certificar que somos aptos para reembolsar las cuotas de devolución sin problemas. En los préstamos online la respuesta es prácticamente inmediata y el tiempo de concesión ronda las 48 horas. En los préstamos personales bancarios tradicionales la concesión podría alargarse desde una y hasta cuatro semanas.

¿Por qué deniegan mi solicitud de préstamos online?

Hay varios motivos por los que pueden denegar nuestra solicitud y no dejarnos acceder al préstamo personal que necesitamos. La causa principal de los rechazos es que nuestros ingresos no sean suficientes o estables para asegurar a la entidad que podremos reembolsar las cuotas. Otra razón muy común por la que no se conceden préstamos personales online es por aparecer en ficheros de morosidad como ASNEF.

¿Cómo se devuelven los préstamos personales?

Por lo general el dinero de los préstamos personales se pagará en cuotas mensuales de la cantidad que elijamos durante el plazo escogido. Estas cuotas se componen de una parte del dinero prestado más otra de los intereses generados y se deberán pagar normalmente domiciliando las cuotas, es decir, las cuotas de los préstamos se descontarán directamente de la cuenta corriente que hayamos indicado el mismo día del mes que hayamos acordado.

¿Y si pido un préstamo online y luego me arrepiento?

Por ley, todos los préstamos personales incorporan un período de desistimiento de hasta 14 días naturales a contar desde la firma del contrato. Durante dicho plazo, podemos cancelar el préstamo personal sin costes adicionales ni sanciones de ningún tipo. En estos casos, solo habrá que devolver el dinero del préstamo en su totalidad a la entidad más los intereses devengados durante esos días.

¿Qué hago si no puedo devolver el préstamo personal que tengo?

En estos casos, lo mejor que podemos hacer es contactar de inmediato con el prestamista para estudiar posibles soluciones. La mayoría de las entidades se mostrarán dispuestas a adaptar la forma de pago a nuestra situación económica para que podamos abonar las mensualidades del préstamo online a tiempo. Por ejemplo, para evitar la demora podemos solicitar la ampliación del plazo de reembolso (lo que reduciría el importe de las cuotas) o pedir un aplazamiento de una o de varias mensualidades.

Sobre esta página de préstamos online

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son uno de los productos financieros más populares en España, pero aún hay muchos consumidores que no conocen bien su funcionamiento o que no saben en qué deben fijarse para hacerse con una buena oferta. Por ello, en esta página explicamos a los usuarios cómo pueden reconocer los productos más baratos, qué aspectos deben tener presentes al consultar las condiciones ofrecidas y qué pasos hay que seguir para obtener financiación de una manera segura y responsable.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Preguntas recientes

Avatar  de Samuel35

Me estan cobrando mas dinero

Hola buenas tardes Hace 2 años saque un préstamo personal y me lo explicaron todo muy bien, de echo me dieron un cuadro de amortización donde venía lo que me iban a pagar cada mes durante 5 años. Y cual fue mi sorpresa pues que desde el 2 año me están cobrando lo que me tienen que cobrar en el último año . fui al Banco a comunicárselo y me dijeron que estaba bien que era lo que firme en el notario pero claro Yo cuando fui al notario el me pregunto que si me lo habían explicado bien y mi respuesta fue que si y claro, entonces me dijo pues firma aquí( fue todo pues así de rápido que a mi el notario no me leio nada sólo me hizo esa pregunta y acontinuacion firme le entregue sus 50 euros y listo). Que puedo hacer para pagar lo que es en realidad?

Samuel35 22/02/2018 | 4 respuesta/s

1 JuanC. el 22/02/2018

Avatar de JuanC.

Probablemente has leído mal el contrato, eso pasa a menudo. Además, la gente que hace contratos casi siempre incluye la letra peqeuña por debajo para que uno no sea capaz de entender todo con claridad. Lo que ya está firmado - está firmado, con eso no se puede hacer nada, desgraciadamente.


2 HelpMyCash el 22/02/2018

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, Samuel35:

En este caso, lo mejor es que te pongas en contacto con un abogado, pues él podrá decirte los trámites legales para la reclamación. También es recomendable que revises tu contrato para asegurarte de las condiciones que firmaste en su momento y cerciorarte de que son las mismas que se te están aplicando ahora.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!


3 Samuel35 el 22/02/2018

Avatar  de Samuel35

[cita=46347]#2[/cita] si pero el contrato que yo firme con el notario no es el cuadro de amortización que me dieron Es que lo que yo firme con el notario no me lo leyó, me dijo que firmará y listo.


4 Samuel35 el 22/02/2018

Avatar  de Samuel35

[cita=46344]#1[/cita] yo no leí ningún contrato, a mi en la oficina donde lo solicite me lo explicaron todo muy bien hasta me dieron un cuadro de amortización con las letras que se me iban a cobrar cada mes durante 5 años Y el señor notario no me leyó nada sino el me pregunto que si me lo habían explicado bien en el Banco y le dije que si entonces el me dijo pues firma y listo todo fue en 1min. El contrato es el que firme con el notario o lo que hice que el de la oficina


Avatar  de cuchirun

Préstamo hipotecario entre familiares

Hola, No sé si es el lugar apropiado para la pregunta. El tema es que mis padres tienen la posibilidad de prestarme el dinero para la compra de una vivienda, proveniente de la venta de otra. Y lo que no sé es cómo proceder para que hacienda no nos "cruja"... En un principio habian pensado en comprarla ellos y que yo viva en ella (pagándoles cierta cantidad mensual), pero el tener una segunda vivienda pudiendo ponerla a mi nombre como vivienda habitual, creo que no sale rentable en cuanto a impuestos se refiere. Yo la vivienda la voy a tener alquilada 2 años aprox. y después me iré a vivir a ella, y me habían hablado de la posibilidad de conceder un préstamo entre familiares, prestándome mis padres a mí el importe de la hipoteca a un 0% de interés y fijando una cuota "cómoda". Entonces mi duda es, ¿cual es la fórmula más aconsejable en cuanto a impuestos se refiere?, ¿como se hacen estos contratos?. Durante los 2 años que la tenga alquilada, el importe integro del alquiler sería para mis padres, cantidad que contaría como amortizaciones de dicho préstamp (entiendo que la cantidad sobrante de la letra hasta el importe de alquiler). Disculpadme si no me he explicado bien... lo urgente es que ellos no quieren tener ese dinero en el banco (quieren invertirlo en vivienda) y yo quiero comprar una vivienda.... Un saludo y gracias de antemano!

cuchirun 21/02/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, cuchirun:

La mejor opción es que tus padres te presten el dinero y lo registréis de acuerdo al modelo 600 de Transmisiones Patrimoniales de vuestra comunidad autónoma. Si este préstamo tiene un 0 % de interés (cosa que tendréis que detallar en el documento), no será necesario pagar ningún tipo de impuesto por la tramitación del préstamo. Una vez dispongas del dinero, podrás comprar la casa y ponerla a tu nombre.

En lo que se refiere a los dos años de alquiler que nos mencionas, podrás ingresar a tus padres todo el dinero que consideres. No obstante, es recomendable que realices un ingreso justificado como pago de la cuota del préstamo y otro de los beneficios "extra" que obtienes del alquiler, pues tendrán que afrontar el pago de impuestos por el dinero obtenido como arrendadores.

Sin embargo, es conveniente que acudáis a Hacienda para consultar sobre esta práctica, de modo que os puedan dar los datos exactos sobre el posible coste a la hora de tributar los beneficios del alquiler de los dos primeros años.

¡Un saludo!


2 cuchirun el 22/02/2018

Avatar  de cuchirun

[cita=46312]#1[/cita] Muchas gracias por tu respuesta!.


Avatar  de Marcos95

Compartir préstamo personal

Hola, soy nuevo en el foro. Mi pregunta es la siguiente: Mi amigo (y actualmente socio) ha solicitado un préstamo personal con la intención de montar una empresa conmigo. Yo no tengo capital alguno. Conozco el método de préstamo entre personas, pero quería evitarlo. Lo que me gustaría saber es si él podría de alguna manera prestarme mi parte y declararla alegando que se sacó el préstamo concretamente para eso: la mitad del préstamo para cada uno invirtiendo ambos lo mismo. No sé si me he explicado muy bien. Gracias de antemano y un saludo!

Marcos95 20/02/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Marcos95:

Para realizar un traspaso de dinero de este tipo podría prestarte el dinero tu socio sin afrontar intereses, para lo que deberéis rellenar el documento 600 de transimisiones patrimoniales de tu comunidad autónoma. Otra opción será realizar un doble trasapaso ante notario, ya que se trata de la fundación de una sociedad, pero esto conllevará un coste propio de los honorarios notariales.

¡Un saludo!


2 Marcos95 el 20/02/2018

Avatar  de Marcos95

Lo primero, muchas gracias por darme una respuesta tan rápido. Vale, pongamos el siguiente caso: imaginemos que mi socio y yo tenemos creada la sociedad 50/50 y nos interesa hacer una ampliación de capital. En este momento, mi socio solicita un préstamo personal y decide prestarme la mitad para que ambos invirtamos lo mismo y los porcentajes se mantengan (50/50). Me gustaría saber, en este caso, si él podría abonarme tal cantidad de dinero (pongamos 6000 €), a través de, como bien dices, una opción u otra. Disculpa la ignorancia, pero el hecho de hacerlo de cualquiera de esas dos formas que me comentas hace que Hacienda no me investigue por ese dinero, ¿verdad? Deduzco que habiendo un notario no habría problema. Siento molestar con tanto lío y con mi ignorancia. Muchas gracias de nuevo!


3 HelpMyCash el 21/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola de nuevo, Marco95:
Efectivamente, las dos alternativas que te he mencionado antes son totalmente legales y Hacienda no pondrá ningún inconveniente. 

De todos modos, te recomiendo que leas la guía gratuita de financiación para nuevos autónomos, donde encontrarás opciones para conseguir dinero para vuestro proyecto empresarial, así como consejos para arrancar vuestro negocio.

¡Un saludo!


4 Marcos95 el 21/02/2018

Avatar  de Marcos95

[cita=46294]#3[/cita] Perfecto, pues duda resuelta. Muchísimas gracias!


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