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Los préstamos online son el producto de moda

¿Qué es un préstamo personal?

Los créditos y préstamos personales son productos de financiación con los que una entidad presta una cantidad de dinero determinada a un particular a cambio de que este se lo devuelva pasado un tiempo, normalmente junto al pago de unos intereses. La principal característica de los préstamos personales es que, como explica el Banco de España, "en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la suma prestada". 

Por lo tanto, "los bienes presentes y futuros del titular" son la garantía de los préstamos personales, al contrario de lo que sucede con ciertos productos cuya garantía es un bien concreto (las hipotecas, por ejemplo). Así, lo que en realidad asegura la devolución del dinero es la estabilidad económica y financiera del prestatario.

Cómo será mi préstamo personal según su finalidad

Los préstamos personales permiten conseguir dinero para financiar prácticamente cualquier necesidad de consumo: los podemos utilizar para comprarnos un coche nuevo o de segunda mano, para reformar nuestra vivienda, para cursar los estudios superiores... Eso sí, es importante saber que las condiciones ofrecidas por las entidades pueden variar en función de la finalidad del crédito. 

Para que nos podamos hacer una idea de cuánto dinero podríamos obtener, de cuánto tiempo dispondríamos para reembolsarlo y de cuál podría ser el coste de la operación, en la siguiente tabla mostramos cuáles son las condiciones de financiación más habituales en función del uso que le demos al préstamo personal solicitado:

  • Podemos conseguir hasta 60.000€
  • A devolver en un máximo de hasta años
  • Tipo de interés medio sobre el 7% TIN
Todo sobre los 
préstamos coche
  • Importe máximo de hasta 75.000€
  • El plazo puede ser de hasta 10 años
  • El interés medio ronda el 7% TIN
Todo sobre los
préstamos reforma
  • Permiten obtener un máximo de 50.000€
  • El plazo puede llegar a alcanzar los 10 años
  • Su interés es de en torno al 5% TIN
Todo sobre los
préstamos para estudios
  • Importe máximo de unos 15.000€
  • El plazo suele ser de 3 años como mucho
  • El tipo de interés medio ronda el 9% TIN
Todo sobre la
financiación de viajes
  • Podemos pedir hasta unos 15.000€
  • Se devuelven en un máximo de unos 3 años
  • El interés medio también ronda el 9% TIN
Todo sobre financiar 
celebraciones
  • Podemos financiar compras de hasta 3.000€
  • Tendremos hasta 3 años para pagarlo
  • El interés suele ser del 0% TIN
Todo sobre créditos
para compras
  • Podremos agrupar hasta 50.000€ de deuda
  • Hasta 8 años para devolver el dinero
  • El tipo de interés suele superar el 10% TIN
Todo sobre
reunificar deudas

La información proporcionada en esta tabla es meramente orientativa. Las condiciones ofrecidas como el tipo de interés del préstamo personal,  pueden variar según las características de cada producto y el perfil de cada cliente.

¿Quién concede créditos personales?

Históricamente, las entidades bancarias han sido siempre las principales proveedoras de créditos al consumo. Sin embargo, cuando cerraron el grifo tras el estallido de la crisis, varias nuevas empresas y plataformas alternativas aprovecharon el momento para hacerse un hueco dentro del sector. En el presente apartado veremos cuáles son las características más representativas de los créditos ofrecidos por cada prestamista:

Entidades bancarias

Pedir dinero prestado a un banco todavía es el método más habitual de obtener financiación. Los créditos bancarios presentan las siguientes ventajas e inconvenientes:

Gran variedad de productos: préstamos para financiar proyectos concretos, anticipos de nómina, créditos preconcedidos…

Desde pequeñas hasta grandes sumas de dinero, a devolver en plazos extensos

El tipo de interés aplicado suele ser atractivo

El proceso de contratación puede ser lento en ocasiones

Los bancos suelen cobrar más comisiones

Normalmente hay que ser cliente con antigüedad y tener contratados otros productos

Establecimientos financieros de crédito (EFC)

Un establecimiento financiero de crédito (EFC) es una entidad registrada y supervisada por el Banco de España que tiene su autorización para otorgar préstamos al consumo. Puede operar por su cuenta o a través de acuerdos suscritos con grandes superficies, concesionarios, etc. Estas son las características principales de sus créditos personales:

Financiación para todo tipo de proyectos: compra de vehículos, reformas, estudios…

Tipo de interés competitivo, menos comisiones que la banca y sin vinculación

El proceso de contratación suele ser más rápido, a veces de solo dos días

Sus requisitos de aprobación suelen ser tan estrictos como los de la banca

A veces operan únicamente a través de comercios, concesionarios, etc.

Plataformas de crowdlending

También llamadas plataformas de préstamos P2P, son páginas web que ponen en contacto a personas que necesitan financiación con inversores independientes que están dispuestos a prestarles dinero. La plataforma gestiona y analiza las peticiones y, si las ve viables, las publica en su portal para que los usuarios aporten el capital del crédito. Estos son sus puntos fuertes y débiles:

Condiciones de financiación muy atractivas

Solicitud 100% online a través de la plataforma

No hay que atarse a un banco

Al depender de inversores externos, la concesión puede demorarse

Los requisitos de aprobación son exigentes

Hay pocas plataformas de crowdlending que concedan préstamos para particulares

Empresas de capital privado

Y en último lugar tenemos los prestamistas no supervisados por el Banco de España, que operan mayoritariamente a través de Internet. Así son sus créditos:

Concesión en cuestión de pocas horas

No se requiere antigüedad

Requisitos más laxos

Tipo de interés muy alto

Pueden generar graves problemas de endeudamiento si no se usan con responsabilidad

Tipo de interés de los préstamos personales

Explicado de manera muy resumida, el tipo de interés nominal (TIN) es lo que una entidad espera ganar cuando nos presta su dinero y nos deja que se lo devolvamos a plazos. Los préstamos personales más baratos tienen un TIN que ronda el 5%, aunque el de los más caros suele ser de más del 10%, dependiendo de las tarifas que aplique cada entidad y, sobre todo, del perfil que presente el solicitante. 

Y es que el interés está directamente relacionado con el riesgo que el prestamista asume al conceder el crédito personal. Por lo tanto, si disfrutamos de una situación económica estable, el tipo que nos ofrecerán será más bajo que si pasamos por problemas financieros. 

Pero el tipo de interés no es el único factor que puede encarecer un préstamo personal. Por este motivo, cuando comparemos diversas ofertas, tenemos que leer siempre todo el contenido de su letra pequeña.

Otros gastos de un préstamo personal

Los proveedores de créditos personales no obtienen sus ingresos únicamente de los intereses que aplican. Y es que en muchos casos también incluyen otros costes en sus productos que pueden hacernos pagar una buena suma de dinero: comisiones, gastos de vinculación, honorarios notariales, etc. A continuación vemos cuáles son las características de estas partidas extra y cuál puede ser el coste de cada una:

Las comisiones                            

Son cargos que la entidad prestamista nos puede cobrar por llevar a cabo ciertos trámites u operaciones. Las más habituales son las siguientes:

  • Comisión de apertura: es la que se aplica para pagar a la entidad sus gestiones para poner el dinero a nuestra disposición. Suele ser de entre el 0,5% y el 3% del capital del préstamo, a pagar en el momento de la formalización o junto a la primera cuota.

  • Comisión de estudio: la cobran algunas entidades por la evaluación de las solicitudes. Su precio es parecido a la de apertura y también se abona tras firmar el contrato o al realizar el primer pago.

  • Comisión por amortización anticipada: es una compensación que exigen algunas entidades cuando se devuelve dinero por adelantado. Por ley, no puede superar el 1% del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o el 0,5% si queda un año o menos.

Hay que decir, sin embargo, que no todas las entidades incluyen estas comisiones en sus préstamos personales. De hecho, las que operan exclusivamente online o por otros canales a distancia no las suelen cobrar.

Los productos vinculados o asociados

Son productos o servicios que algunos bancos nos exigirán contratar para poder acceder a sus créditos al consumo. Estas son las condiciones de vinculación más frecuentes: 

  • Domiciliar los ingresos (la nómina, la pensión, etc.): es el requisito de vinculación más habitual. No tiene ningún coste, excepto cuando la cuenta en la que se practica la domiciliación tiene comisiones. 

  • Domiciliar recibos: pueden ser mensuales, bimensuales o trimestrales y suele exigirse un mínimo de tres recibos. Igual que con los ingresos, la cuenta asociada rara vez tiene comisiones. 

  • Contratar seguros: normalmente son de vida o de protección de pagos. Estos productos sí tienen un coste denominado prima, a pagar al inicio (única), mensualmente o anualmente. 

  • Usar una tarjeta de débito o crédito: hay entidades que piden que se contrate una tarjeta y que se utilice un mínimo de veces o se gaste una suma de dinero determinada. Si se usa el modo de pago aplazado, habrá que pagar los intereses devengados sobre las compras. 

Atarse así a una entidad bancaria puede costarnos un dinero, ya sea de manera directa o indirecta. Por este motivo, es fundamental que nos leamos con atención la letra pequeña de cada producto vinculado para conocer su precio exacto y poder valorar si sería conveniente contratarlo o nos saldría más a cuenta buscar préstamos personales sin cambiar de banco.

Vincularme a cambio de una rebaja en los intereses, ¿me conviene?

Gastos de notaría

Si contratamos un préstamo bancario (especialmente si este es de alto importe), es probable que nos exijan firmar el contrato ante un notario para dotar la operación de mayor seguridad. Los honorarios de este funcionario cuestan aproximadamente el 0,3% del capital del crédito (aunque puede variar según el principal prestado) y siempre debe abonarlos el titular del producto. 

Si no quieres que te cuelen ningún gasto escondido en la letra pequeñanuestro consejo es que descargues la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com, en la que se explica en qué hay que fijarse al solicitar préstamos personales a una entidad financiera:

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La TAE, la clave para encontrar los mejores préstamos personales

Como vemos, el interés no es lo único que puede encarecer los préstamos personales. Por este motivo, si queremos comparar rápidamente varios de estos productos, lo mejor es fijarse en la tasa anual equivalente (TAE) de cada uno, ya que este indicador refleja tanto el tipo aplicado como el coste de las comisiones de formalización y de los productos vinculados. Las entidades financieras están obligadas a mostrarla siempre en la publicidad de sus créditos. 

Según los datos que maneja el Banco de España, la TAE de los créditos al consumo se ha mantenido por encima del 8% a lo largo de todo este año. Actualmente, de acuerdo con los datos publicados en diciembre 2018 por el Banco de España, la TAE media de los créditos al consumo se sitúa al 8,76%. En el siguiente gráfico podemos ver cuál ha sido la evolución de esta tasa desde enero de 2017 hasta nuestros días:

tae media diciembre 2018

Fuente: Banco de España

Cómo pedir un crédito personal

Las nuevas tecnologías incorporadas por los proveedores de préstamos personales nos permiten pedir financiación tanto de manera presencial en una oficina como a través de Internet. En ambos casos, el proceso que hay que seguir es similar, aunque con algunos matices:

Oficina Online
1. Debemos acudir a una o varias oficinas bancarias para comparar y negociar los términos de los préstamos y así elegir a cuál acudir 1. Podemos solicitar varios préstamos personales a la vez a través de las páginas web de las entidades para conocer las condiciones que nos ofrece cada entidad
2. Acudir a la oficina donde un agente nos pedirá nuestros datos personales y económicos para rellenar la solicitud 2. Tendremos que acceder al portal web del prestamista y enviar el formulario de solicitud rellenado con nuestros datos
3. Como el análisis es manual, lo más común es esperar entre uno y 10 días la preaprobación 3. Como el análisis es automático, recibiremos la respuesta de manera prácticamente inmediata
4. Una vez preaprobado, debemos volver a la oficina para entregar la documentación pertinente a nuestro agente 4. Con la preaprobación la entidad nos pedirá enviar la documentación a través de un mensajero, por correo ordinario o acudiendo a una entidad
5. Con el análisis de la documentación para verificar los datos podremos volver a acudir a la entidad para firmar el contrato 5. Según la entidad, nos enviarán el contrato por correo para firmarlo y reenviarlo o deberemos firmarlo en la propia oficina
6. Finalmente, una vez formalizado el contrato, la entidad transferirá los fondos del préstamo personal a nuestra cuenta

Como vemos, pedir préstamos personales online rápidos es más cómodo, pues no es necesario perder el tiempo en desplazamientos y papeleos. Además, las entidades que operan a través de Internet no nos dejarán solos durante el proceso de solicitud, pues todas ellas disponen de un número de atención al cliente al que podemos llamar para que nos asesoren. 

Requisitos de los préstamos personales

Como es lógico, ninguna entidad nos concederá financiación si no somos lo suficientemente solventes como para devolver el dinero a tiempo. En consecuencia, nos exigirá que cumplamos unos requisitos determinados, que pueden ser más o menos estrictos dependiendo de los criterios de riesgo del prestamista. Veamos qué condiciones hay que reunir en la inmensa mayoría de los casos:

  • Hay que ser mayor de edad. Algunas entidades hasta nos exigirán tener más de 21 o 25 años.

  • Se debe residir en España. Si somos extranjeros, tendremos que aportar una tarjeta de residencia permanente.

  • Es imprescindible contar con unos ingresos suficientes y regulares. Debemos cobrar un sueldo que nos permita pagar las cuotas durante todo el plazo del crédito personal (una nómina, una pensión, etc.).

  • No podemos tener muchas deudas pendientes. Tener otros créditos nos restará opciones de obtener financiación de nuevo (a no ser que podamos hacer frente a varios préstamos a la vez sin problemas).

  • Aparecer en ficheros de impagos implica la denegación automática. Solo unas pocas empresas de capital privado conceden financiación a clientes con deudas impagadas.

Es imprescindible que seamos responsables y que no pidamos créditos personales si no podemos asumir su devolución. En ese sentido, lo recomendable es no dedicar más del 35-40% de nuestros ingresos al pago de las cuotas de nuestros créditos. Lo más aconsejable es utilizar un simulador de préstamos personales para conocer el coste total del crédito según la cantidad y el plazo que elijamos.

Documentación para conseguir un préstamo personal

Para demostrar que reunimos los requisitos antes mencionados, normalmente habrá que presentar una serie de documentos a la entidad a la que acudamos. Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una infografía en la que se indica qué documentación se debe presentar en la mayoría de los casos al pedir préstamos personales, ya seamos trabajadores por cuenta ajena, pensionistas o autónomos:

Documentos para pedir un préstamo personal

No obstante, si pedimos financiación al banco en el que tenemos domiciliados nuestros ingresos y recibos, es posible que no tengamos que hacer tanto papeleo. Y es que en estos casos, la entidad ya tendrá muchos de los datos que necesite para efectuar las comprobaciones pertinentes.

Créditos rápidos: la alternativa a los préstamos personales convencionales

Los préstamos personales que comercializan los bancos, los EFC o incluso las plataformas de crowdlending son la mejor opción para financiar un proyecto particular. No obstante, si atravesamos un momento económico un tanto delicado, es muy probable que nuestra solicitud no prospere. 

En estas situaciones, disponemos de otra manera de obtener financiación, aunque nos costará más dinero. Nos referimos a acudir a una empresa de capital privado que no reciba la supervisión del Banco de España. Estas son las características de sus productos:

  • Minicréditos de hasta 1.000 euros: son pequeños préstamos que se devuelven en unos 30 días mediante un pago único a vencimiento. Su importe rara vez supera los 1.000 euros (los nuevos clientes normalmente no pueden pedir más de 300 euros), mientras que su interés medio ronda el 1,1% diario. Se contratan online y permiten obtener el dinero en menos de 15 minutos.
  • Créditos rápidos de hasta 5.000 euros: son productos que permiten obtener sumas mayores (entre 500 y 5.000 euros) a devolver hasta en 36 o incluso 48 meses en cuotas mensuales. Se conceden en cuestión de pocas horas y también se tienen que pedir a través de Internet.

Además de su velocidad, el punto fuerte de estos préstamos online es que sus requisitos de acceso son mucho más laxo. Sin embargo, a causa de su elevado precio, solo es recomendable recurrir a estos productos en momentos muy puntuales, estando siempre seguros de que podremos abonar las cuotas a tiempo.

FAQ: Preguntas frecuentes

El tiempo que tardaremos en recibir el dinero será más o menos extenso en función de lo que necesite la entidad para analizar la solicitud. En los préstamos online, la respuesta es prácticamente inmediata y, por norma general, es posible obtener el ingreso en 48 o menos. En cambio, con los préstamos personales bancarios más tradicionales, la concesión puede alargarse hasta las cuatro semanas.
La inmensa mayoría de las solicitudes denegadas se producen porque el posible cliente no dispone de ingresos suficientes para pagar las cuotas (o estos son inestables). También es muy frecuente que no se concedan préstamos personales online a los que tienen deudas registradas en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI.
En general, los préstamos personales se tienen que devolver en cuotas mensuales. Para abonarlas, lo habitual es domiciliar el pago de las cuotas en la cuenta del titular, aunque también pueden pagarse mediante un ingreso en ventanilla, una transferencia o hasta cargando el recibo en una tarjeta de crédito o de débito.
. Por ley, tenemos derecho a devolver por adelantado todo o una parte del capital del préstamo personal cuando queramos (aunque puede que tengamos que avisarlo con unos días de antelación). A cambio, es posible que el prestamista nos cobre una comisión por reembolso anticipado, aunque su coste quedará compensado sobradamente por lo que ahorremos en intereses.
La regulación española establece que todos los contratos de los préstamos personales deben incluir un período de desistimiento de 14 días naturales a contar desde la firma. Durante ese tiempo se puede cancelar unilateralmente el préstamo personal sin que la entidad pueda cobrar sanciones.
Primero, la entidad nos cobrará intereses y comisiones de demora que incrementarán el coste del préstamo y es probable que nos inscriba en ficheros de morosos como ASNEF. Si seguimos sin pagar las cuotas, el prestamista nos denunciará para reclamar el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta que se salde la deuda.
En estas situaciones, lo mejor que podemos hacer es contactar de inmediato con el prestamista para estudiar posibles soluciones. En general, las entidades se muestran dispuestas a adaptar la forma de pago a la situación económica de un cliente con problemas para que este pueda amortizar el préstamo online íntegramente.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son los productos de financiación más solicitados por los hogares españoles, pero aún hay demasiados consumidores que los piden sin conocer su funcionamiento o sin saber en qué fijarse para distinguir las buenas ofertas de las que no lo son tanto. Por ello, en esta página explicamos cómo podemos reconocer los productos atractivos del mercado, qué aspectos hay que tener en cuenta al consultar sus condiciones y qué pasos se deben seguir para obtener financiación de un modo responsable y seguro.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Helper_404135768
fiabilidad de Inter Finance Credit ??? @Helper_404135768 - hace 1 día
  • 2 Respuestas
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Buscaba un préstamo personal de 12.000 € /4 años y a través de este grupo me ofrecen en un banco de Dubai un préstamo de esa cantidad y a esos años con un 3,2 %TAE. Oferta muy buena...pero desconozco el banco y la fiabilidad de esta empresa ….
Paula
Paula
hace 8 horas

Hola! No te fíes demasiado. La oferta está muy bien, pero en cuanto pagues la traducción que te exigen, si te he visto ni me acuerdo. Ten cuidado y no pagues nada anticipado

Patricia Sendra
Patricia Sendra
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper.

Sentimos no poderte dar información concreta sobre esta empresa, ya que no trabajamos con ella. Pero cuando tengas dudas sobre una entidad existen unos criterios básicos que nunca debes perder de vista:

- Las páginas web que protegen nuestros datos personales tienen delante de la url un candado verde y esta siempre empieza por https

- Todas las páginas web deben tener una política de privacidad

Y en lo referente al prestamista:

- Una empresa fiable nunca te pedirá dinero por adelantado

- Deben enviarte todos los documentos legales antes de firmar el contrato

Además, en lo referente a esta empresa hemos investigado y no posee un número de teléfono español. En todo caso, si tienes alguna duda aquí te dejamos el link al comparador de préstamos personales.

Un saludo

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Este dato es sumamente importante para poder definir la viabilidad financiera de un proyecto de construcción en la ciudad de Madrid.
Carlos Proaño
Préstamo Chile @Carlos Proaño - hace 2 días
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Hola, soy de Santiago de Chile, necesito 400.000 pesos chilenos hasta fin de mes, puedo optar por un crédito con ustedes???.
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Carlos.

Por un lado, somos un comparador financiero, no un prestamista. Es decir, no concedemos créditos. Por otro, estamos especializados en el mercado español, así que no podemos darte información sobre lo que nos pides. Disculpa las molestias. 

Un saludo

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