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Los préstamos online son el producto de moda

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un producto financiero con el que una entidad presta una cantidad de dinero determinada a un particular a cambio de que este se comprometa a devolverlo al cabo de un tiempo, normalmente junto al pago de unos intereses. La principal característica de los préstamos personales, según el Banco de España, es que "en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la suma prestada". 

Por lo tanto, la garantía de los préstamos personales es el conjunto de "los bienes presentes y futuros" del titular, al contrario de lo que sucede con aquellos productos como las hipotecas que tienen por garantía un bien específico. Así, lo que en realidad asegura el reembolso del dinero es la estabilidad económica y financiera del prestatario.

Cómo será mi préstamo personal según su finalidad

Un préstamo personal se puede utilizar para financiar la compra de cualquier bien o servicio: un coche nuevo o de segunda mano, la reforma del salón o de los baños de nuestra vivienda, el pago de un máster o un doctorado. Es importante saber, sin embargo, que las condiciones ofrecidas por las entidades pueden ser distintas en función de la finalidad para la que se use el crédito. 

Para que nos hagamos una idea de la suma de dinero que pueden prestarnos, del tiempo que tendremos para devolverlo y de cuánto podría costarnos la operación, en la tabla siguiente identificamos las principales finalidades de los préstamos personales y vemos qué condiciones de financiación suelen aplicarse en cada caso:

Para coche

Para coche
  • Podemos conseguir hasta 60.000€
  • A devolver en un máximo de unos 8 años
  • Tipo de interés medio sobre el 7% TIN
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Para reformas

Para reformas
  • Importe máximo de hasta 75.000€
  • El plazo puede ser de hasta 10 años
  • El interés medio ronda el 7% TIN
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préstamos reforma

Para estudios

Para estudios
  • Permiten obtener un máximo de 50.000€
  • El plazo puede llegar a alcanzar los 10 años
  • Su interés es de en torno al 5% TIN
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préstamos para estudios

Para viajar

Para viajar
  • Importe máximo de unos 15.000€
  • El plazo suele ser de 3 años como mucho
  • El tipo de interés medio ronda el 9% TIN
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Para celebraciones

Para celebraciones
  • Podemos pedir hasta unos 15.000€
  • Se devuelven en un máximo de unos 3 años
  • El interés medio también ronda el 9% TIN
Todo sobre financiar 
celebraciones

Para compras

Para compras
  • Podemos financiar compras de hasta 3.000€
  • Tendremos hasta 3 años para pagarlo
  • El interés suele ser del 0% TIN
Todo sobre créditos
para compras

Para agrupar deudas

Para agrupar deudas
  • Podremos agrupar hasta 50.000€ de deuda
  • Hasta 8 años para devolver el dinero
  • El tipo de interés suele superar el 10% TIN
Todo sobre
reunificar deudas

La información proporcionada en esta tabla es meramente orientativa. Las condiciones ofrecidas pueden variar según las características de cada producto y el perfil de cada cliente.

¿Quién concede créditos personales?

Tradicionalmente, las entidades bancarias siempre han monopolizado la concesión de los créditos al consumo. Sin embargo, cuando el estallido de la crisis les obligó a cerrar el grifo, surgieron un buen número de empresas y plataformas alternativas que supieron aprovechar el momento para hacerse un hueco en el mercado. Veamos cuáles son las condiciones de los créditos ofrecidos por cada tipo de prestamista:

Entidades bancarias

Pedirle dinero a un banco todavía es el método más habitual de obtener financiación. Los créditos bancarios presentan las siguientes ventajas e inconvenientes:

Gran variedad de productos: préstamos para financiar proyectos concretos, anticipos de nómina, créditos preconcedidos…

Desde pequeñas hasta grandes sumas de dinero, a devolver en plazos extensos

El tipo de interés aplicado suele ser atractivo

El proceso de contratación puede ser lento en ocasiones

Los bancos suelen cobrar más comisiones

Normalmente hay que ser cliente con antigüedad y tener contratados otros productos

Establecimientos financieros de crédito (EFC)

Los establecimientos financieros de crédito (EFC) son entidades supervisadas por el Banco de España que tienen su autorización para conceder préstamos al consumo a particulares. Pueden operar de forma independiente o mediante acuerdos suscritos con concesionarios, grandes superficies, etc. Estas son las principales características de sus créditos personales:

Financiación para todo tipo de proyectos: compra de vehículos, reformas, estudios…

Tipo de interés competitivo, menos comisiones que la banca y sin vinculación

El proceso de contratación suele ser más rápido, a veces de solo dos días

Sus requisitos de aprobación suelen ser tan estrictos como los de la banca

A veces operan únicamente a través de comercios, concesionarios, etc.

Plataformas de crowdlending

Las también llamadas plataformas de préstamos P2P son páginas web que ponen en contacto a solicitantes de financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero. Los gestores de la plataforma analizan las peticiones y, si las ven viables, las publican en el portal para que los usuarios aporten el capital del crédito. Veamos cuáles son sus pros y sus contras:

Condiciones de financiación muy atractivas

Solicitud 100% online a través de la plataforma

No hay que atarse a un banco

Al depender de inversores externos, la concesión puede demorarse

Los requisitos de aprobación son exigentes

Hay pocas plataformas de crowdlending que concedan préstamos para particulares

Empresas de capital privado

Y en último lugar tenemos los prestamistas no supervisados por el Banco de España, que operan mayoritariamente a través de Internet. Así son sus créditos:

Concesión en cuestión de pocas horas

No se requiere antigüedad

Requisitos más laxos

Tipo de interés muy alto

Pueden generar graves problemas de endeudamiento si no se usan con responsabilidad

Tipo de interés de los préstamos personales

Explicado en pocas palabras, el interés nominal (TIN) es el beneficio que una entidad espera percibir cuando nos deja su dinero y nos deja devolvérselo a plazos. Los préstamos personales más baratos tienen un TIN que ronda el 5%, mientras que los más caros tienen un tipo que puede superar el 10%, aunque todo dependerá de las tarifas aplicadas por cada financiera y, sobre todo, del perfil que tenga el futuro titular. 

Y es que el valor del interés es directamente proporcional al riesgo que el prestamista asume al otorgar el crédito personal. En consecuencia, si el solicitante cuenta con una buena situación económica, se le ofrecerá un tipo más bajo que si este pasa por problemas financieros. 

La TAE, la clave para encontrar los mejores préstamos personales

Pero el tipo de interés no es lo único que puede encarecer un préstamo personal. Por ello, al comparar varias ofertas, debemos leer todo lo que ponga en la letra pequeña y fijarnos en la tasa anual equivalente o TAE, que es un indicador que refleja tanto el tipo aplicado como el precio de las comisiones y de los productos vinculados. Las entidades financieras tienen que mostrarla siempre en la publicidad de sus créditos. 

Otros gastos de un préstamo personal

Como hemos comentados, el dinero que ganan los proveedores de créditos personales proviene tanto del interés aplicado como de otras vías. Y es que, en muchas ocasiones, en estos productos también se incluyen otros costes que pueden hacernos pagar cantidades bastante considerables: comisiones, gastos de vinculación, honorarios notariales... En el presente apartado vemos cuáles son todas estas partidas y cuál suele ser su precio:

Las comisiones                            

Son cargos que los prestamistas nos pueden cobrar por efectuar ciertas operaciones o trámites. Estas son las más conocidas:

  • Comisión de apertura: esta remunera a la entidad por las gestiones que tiene que hacer para poner el dinero a disposición del cliente. En la mayoría de los casos, oscila entre el 0.5% y el 3% del capital del préstamo y se paga al formalizar el contrato o junto a la primera cuota. 

  • Comisión de estudio: es el coste de la evaluación de la solicitud. Su coste es parecido al de la de apertura y también hay que abonarla tras firmar el contrato o con la primera mensualidad. 

  • Comisión por amortización anticipada: es una compensación que cobran algunas entidades cuando se devuelve el dinero antes de tiempo. Por ley, no puede ser de más del 1% del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento ni superar el 0,5% si queda un año o menos. 

Hay que decir, eso sí, que hay entidades que no incluyen estas comisiones en sus préstamos personales. De hecho, las que operan exclusivamente online o por otros canales a distancia casi nunca las cobran.

Los productos vinculados o asociados

Son productos o servicios que algunos bancos nos exigirán contratar para poder acceder a sus créditos al consumo. Estas son las condiciones de vinculación más frecuentes: 

  • Domiciliar los ingresos (la nómina, la pensión, etc.): es el requisito de vinculación más habitual. No tiene ningún coste, excepto cuando la cuenta en la que se practica la domiciliación tiene comisiones. 

  • Domiciliar recibos: pueden ser mensuales, bimensuales o trimestrales y suele exigirse un mínimo de tres recibos. Igual que con los ingresos, la cuenta asociada rara vez tiene comisiones. 

  • Contratar seguros: normalmente son de vida o de protección de pagos. Estos productos sí tienen un coste denominado prima, a pagar al inicio (única), mensualmente o anualmente. 

  • Usar una tarjeta de débito o crédito: hay entidades que piden que se contrate una tarjeta y que se utilice un mínimo de veces o se gaste una suma de dinero determinada. Si se usa el modo de pago aplazado, habrá que pagar los intereses devengados sobre las compras. 

Ligarnos así a una entidad puede costarnos dinero, ya sea de manera directa o indirecta. Por este motivo, es aconsejable que leamos con calma toda la letra pequeña de cada producto vinculado para averiguar cuál sería su precio y valorar si sería conveniente contratarlo o nos saldría más a cuenta buscar préstamos personales sin cambiar de banco.

Vincularme a cambio de una rebaja en los intereses, ¿me conviene?

Gastos de notaría

En algunas ocasiones, cuando se quiere contratar un préstamo bancario (sobre todo si es de alto importe), se exige que la firma se haga ante notario para dar mayor seguridad a la operación. Este funcionario cobra unos honorarios que tienen un coste aproximado del 0,3% del capital del crédito (aunque puede variar según el principal que se preste), a pagar siempre por el prestatario. 

Si no quieres que te cuelen alguno de estos gastos adicionales en la letra pequeñate aconsejamos descargar la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com, en la que explicamos en qué debes fijarte siempre cuando solicites préstamos personales a entidades financieras:

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Cómo pedir un crédito personal

Las nuevas tecnologías incorporadas por los proveedores de préstamos personales nos permiten pedir financiación tanto de manera presencial en una oficina como a través de Internet. En ambos casos, el proceso que hay que seguir es similar, aunque con algunos matices:

Oficina Online
1. Debemos acudir a una o varias oficinas bancarias para comparar y negociar los términos de los préstamos y así elegir a cuál acudir 1. Podemos solicitar varios préstamos personales a la vez a través de las páginas web de las entidades para conocer las condiciones que nos ofrece cada entidad
2. Acudir a la oficina donde un agente nos pedirá nuestros datos personales y económicos para rellenar la solicitud 2. Tendremos que acceder al portal web del prestamista y enviar el formulario de solicitud rellenado con nuestros datos
3. Como el análisis es manual, lo más común es esperar entre uno y 10 días la preaprobación 3. Como el análisis es automático, recibiremos la respuesta de manera prácticamente inmediata
4. Una vez preaprobado, debemos volver a la oficina para entregar la documentación pertinente a nuestro agente 4. Con la preaprobación la entidad nos pedirá enviar la documentación a través de un mensajero, por correo ordinario o acudiendo a una entidad
5. Con el análisis de la documentación para verificar los datos podremos volver a acudir a la entidad para firmar el contrato 5. Según la entidad, nos enviarán el contrato por correo para firmarlo y reenviarlo o deberemos firmarlo en la propia oficina
6. Finalmente, una vez formalizado el contrato, la entidad transferirá los fondos del préstamo personal a nuestra cuenta

Como vemos, pedir préstamos personales online rápidos es más cómodo, pues no es necesario perder el tiempo en desplazamientos y papeleos. Además, las entidades que operan a través de Internet no nos dejarán solos durante el proceso de solicitud, pues todas ellas disponen de un número de atención al cliente al que podemos llamar para que nos asesoren. 

Requisitos de los préstamos personales

Lógicamente, ninguna entidad querrá financiarnos si no contamos con la solvencia suficiente para devolver todo el dinero a tiempo. Por lo tanto, siempre deberemos reunir una serie de requisitos, que podrán ser más o menos exigentes en función de los criterios de riesgo del prestamista. Estas son las condiciones que hay que cumplir en la inmensa mayoría de los casos: 

  • Ser mayor de edad. En algunos casos, hasta es posible que nos exijan una edad mínima de 21 o 25 años. 

  • Residir en España. En caso de ser extranjeros, tendremos que aportar una tarjeta de residencia permanente.

  • Contar con unos ingresos regulares y suficientes. Es imprescindible percibir una retribución que nos permita pagar las cuotas del crédito personal según lo acordado (una nómina, una pensión, etc.).

  • No tener muchas deudas pendientes. Tener muchos créditos vigentes nos restará opciones de conseguir financiación de nuevo (a no ser que podamos abonar varios préstamos a la vez sin problemas). 

  • No aparecer en ficheros de morosos. Solo unas pocas compañías de capital privado otorgan financiación a clientes con deudas impagadas.

Es imprescindible que seamos responsables y que no pidamos créditos personales si no podemos asumir su devolución. En ese sentido, lo recomendable es no dedicar más del 35-40% de nuestros ingresos al pago de las cuotas de nuestros créditos. Lo más aconsejable es utilizar un simulador de préstamos personales para conocer el coste total del crédito según la cantidad y el plazo que elijamos.

Documentación para conseguir un préstamo personal

Normalmente, para demostrar que reunimos todos los requisitos que hemos mencionado en el apartado anterior es necesario entregar varios documentos al prestamista. En el listado siguiente repasamos cuál es la documentación que hay que facilitar al pedir préstamos personales, ya seamos trabajadores por cuenta ajena, pensionistas o autónomos: 

  • Una copia de nuestro documento de identidad para demostrar que somos quiénes decimos ser.

  • Un extracto bancario en el que figuren nuestros ingresos y gastos de los últimos meses.

  • La última declaración de la renta.

  • Un justificante de ingresos

    • Asalariados: las tres últimas nóminas.

    • Pensionistas: el recibo de las tres últimas pensiones

    • Autónomos: liquidación de la seguridad social, pago del recibo de autónomos y resumen anual del IVA y del IRPF. 

  • Un justificante de finalidad (el presupuesto o factura proforma del proyecto). En general, si el crédito es de bajo importe, no será necesario presentar este documento. 

No obstante, si pedimos financiación al banco en el que tenemos domiciliados nuestros ingresos y recibos, es posible que no tengamos que hacer tanto papeleo. Y es que en estos casos, la entidad ya tendrá muchos de los datos que necesite para efectuar las comprobaciones pertinentes.

Créditos rápidos: la alternativa a los préstamos personales convencionales

Los préstamos personales de las entidades bancarias, de los EFC e incluso de las plataformas de crowdlending pueden ser una buena opción para financiar un proyecto particular. No obstante, si nuestra economía no pasa por su mejor momento, es probable que no obtengamos la aprobación, pues estas financieras solo aceptan solicitudes de personas con solvencia demostrada. 

Pero en estos casos disponemos de un método extra para conseguir financiación (aunque más caro). Nos referimos a acudir a una empresa de capital privado no registrada en el Banco de España, es decir, a una de las conocidas empresas de créditos rápidos. Estas son las características de sus productos:

  • Minicréditos de hasta 1.000 euros: son pequeños préstamos que se devuelven en unos 30 días mediante un pago único a vencimiento. Su importe rara vez supera los 1.000 euros (los nuevos clientes normalmente no pueden pedir más de 300 euros), mientras que su interés medio ronda el 1,1% diario. Se contratan online y permiten obtener el dinero en menos de 15 minutos.
  • Créditos rápidos de hasta 5.000 euros: son productos que permiten obtener sumas mayores (entre 500 y 5.000 euros) a devolver hasta en 36 o incluso 48 meses en cuotas mensuales. Se conceden en cuestión de pocas horas y también se tienen que pedir a través de Internet.

Además de su velocidad, el punto fuerte de estos préstamos online es que sus requisitos de acceso son mucho más laxo. Sin embargo, a causa de su elevado precio, solo es recomendable recurrir a estos productos en momentos muy puntuales, estando siempre seguros de que podremos abonar las cuotas a tiempo.

FAQ: Preguntas frecuentes

El tiempo que tardaremos en recibir el dinero será más o menos extenso en función de lo que necesite la entidad para analizar la solicitud. En los préstamos online, la respuesta es prácticamente inmediata y, por norma general, es posible obtener el ingreso en 48 o menos. En cambio, con los préstamos personales bancarios más tradicionales, la concesión puede alargarse hasta las cuatro semanas.
La inmensa mayoría de las solicitudes denegadas se producen porque el posible cliente no dispone de ingresos suficientes para pagar las cuotas (o estos son inestables). También es muy frecuente que no se concedan préstamos personales online a los que tienen deudas registradas en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI.
En general, los préstamos personales se tienen que devolver en cuotas mensuales. Para abonarlas, lo habitual es domiciliar el pago de las cuotas en la cuenta del titular, aunque también pueden pagarse mediante un ingreso en ventanilla, una transferencia o hasta cargando el recibo en una tarjeta de crédito o de débito.
. Por ley, tenemos derecho a devolver por adelantado todo o una parte del capital del préstamo personal cuando queramos (aunque puede que tengamos que avisarlo con unos días de antelación). A cambio, es posible que el prestamista nos cobre una comisión por reembolso anticipado, aunque su coste quedará compensado sobradamente por lo que ahorremos en intereses.
La regulación española establece que todos los contratos de los préstamos personales deben incluir un período de desistimiento de 14 días naturales a contar desde la firma. Durante ese tiempo se puede cancelar unilateralmente el préstamo personal sin que la entidad pueda cobrar sanciones.
Primero, la entidad nos cobrará intereses y comisiones de demora que incrementarán el coste del préstamo y es probable que nos inscriba en ficheros de morosos como ASNEF. Si seguimos sin pagar las cuotas, el prestamista nos denunciará para reclamar el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta que se salde la deuda.
En estas situaciones, lo mejor que podemos hacer es contactar de inmediato con el prestamista para estudiar posibles soluciones. En general, las entidades se muestran dispuestas a adaptar la forma de pago a la situación económica de un cliente con problemas para que este pueda amortizar el préstamo online íntegramente.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son los productos de financiación más solicitados por los hogares españoles, pero aún hay demasiados consumidores que los piden sin conocer su funcionamiento o sin saber en qué fijarse para distinguir las buenas ofertas de las que no lo son tanto. Por ello, en esta página explicamos cómo podemos reconocer los productos atractivos del mercado, qué aspectos hay que tener en cuenta al consultar sus condiciones y qué pasos se deben seguir para obtener financiación de un modo responsable y seguro.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Andrea
Wonga ha cerrado??? @Andrea - hace 20 horas
  • 1 Respuesta
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He leído que Wonga ha cerrado es eso cierto??
Patricia Sendra
Patricia Sendra
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Andrea.

Por el momento no hay ningún comunicado oficial de la empresa. Pero por lo que sabemos muchos usuarios han intentado solicitar minicréditos con ellos y les han aportado esa información. 

De todas formas, si deseas contratar algún mini préstamo puedes consultar nuestro ranking con los mejores minicréditos y escoger el que mejor se adapte a tus necesidades. 

Consulta nuestro ranking

¡Un saludo!

Klangwelt
Es de fiar World of Finance Zurich? @Klangwelt - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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Hola.Pedí solicitud de préstamo y me enviaron un contrato de reestructuración financiera donde aparte del principal del préstamo incluyen los gastos de intereses que tienen y gastos de la financiera privada. Luego mandan otro contrato por el q ellos ponen cobrar por la intermediación. ¿Alguno ha cogido este préstamo con ellos? Son de fiar? GraciasUn saludoJuan Carlos
Patricia Sendra
Patricia Sendra
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Juan Carlos.

Por lo que nos explicas, esta entidad no parece un prestamista sino un intermediario financiero. Es decir, tu les confías los datos a ellos, quienes buscarán una empresa que te conceda el préstamo. Pero a cambio les tendrás que pagarles por los servicios prestados. A parte de ello, también deberás reembolsar el crédito, pues se tratará de empresas diferentes.  

En todo caso, si en cualquier momento una empresa te genera desconfianza una buena opción es que te informes bien sobre ella antes de contratar ningún producto con ellos. Para más información, te adjuntamos el link a nuestro comparador de créditos donde podrás buscar y solicitar directamente el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades. 

Comparador de créditos

¡Un saludo!

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¿Son fiables las plataformas de crowdlending como dofinance, mintos y peerberry que te garantizan la recompra en caso de no cumplir el destinatario del dinero?
¿Como pueden dar la rentabilidad que prometen?¿Si no están registradas en la comisión nacional del mercado de valores, debo desconfiar?

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