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¿Qué son los préstamos con garantía personal?

Los préstamos personales (o con garantía personal) nos permiten obtener cierta cantidad de dinero de un banco o de una compañía de capital privado a cambio de comprometernos a devolver el importe solicitado junto con los intereses devengados mediante la forma pactada para tal efecto, normalmente a través de cuotas regulares.

Se denominan préstamos con garantía personal porque, tal y como explica el Banco de España (BdE), en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Y añade que los préstamos personales tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

Los préstamos personales son uno de los productos de financiación más empleados por los hogares españoles, pues permiten obtener un dinero extra para financiar gastos como un viaje, la reforma de la vivienda, el pago de los estudios o la compra de un vehículo. Actualmente el tipo de interés al que se conceden los préstamos personales para el consumo se situó en el 8,83 % TAE de acuerdo con los últimos datos publicados en noviembre de 2017 por el Banco de España.

Tipos de préstamos personales que podemos contratar

Además de los préstamos personales destinados al consumo, como los préstamos coche o los destinados para reforma, existen hoy en día (en parte gracias a la aparición de nuevas entidades crediticias) una gran cantidad de distintos préstamos online que podemos solicitar con distintas características y finalidades. A continuación, detallamos los préstamos personales más populares y sus características:

Mini préstamos: financiación urgente de hasta 1.200 euros

Los minicréditos son préstamos personales online no bancarios que podremos que nos permiten obtener pequeñas cantidades de dinero en apenas unos minutos y sin papeleos y están diseñados para obtener liquidez para solventar pequeños imprevistos. Con estos mini préstamos personales podremos obtener hasta 500 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.200 euros si somos ya clientes de la entidad. Su plazo ronda entre los 7 y los 30 días y su reembolso deberá realizarse en un único pago. Su coste ronda el 1,1 % diario por lo que 100 euros prestados a 30 días generará 33 euros de media. Además de poder conseguirlos en apenas 15 minutos y de manera completamente online, podremos acceder a estos minipréstamos sin ser clientes ni cambiar de banco o contratar vinculaciones.

Créditos rápidos: más de 1.000 euros en menos de 24 horas

Con estos tipos de préstamos personales podremos obtener entre 1.000 € y hasta 5.000 € en menos de un día y sin papeleos para poder financiar grandes gastos de manera inmediata. Sus plazos de reembolso rondan entre los 3 y los 36 meses. El coste medio de los créditos rápidos de la primera categoría (los más demandados) es de entre el 3 % y el 5 % mensual. Existen dos clases distintas de créditos rápidos: los préstamos personales sin cambiar de banco que comercializan las compañías privadas no supervisadas por el BdE y los créditos que algunos bancos otorgan a sus clientes en cuestión de horas.

Anticipo o préstamo nómina: recibe tu salario por adelantado

Se trata de préstamos personales que nos concederá el banco donde tenemos domiciliados nuestros ingresos. Tal y como su propio nombre indica, este tipo de financiación nos permitirá conseguir una o varias veces la cantidad de nuestros ingresos y el mismo día de la solicitud y sin apenas trámites. Para poder acceder a este tipo de financiación debemos ser clientes de la entidad con un mínimo de antigüedad y tener una cuenta corriente que admita esta opción. Su coste es similar al de los préstamos personales tradicionales (8 % TAE), aunque según la oferta podemos encontrar anticipos de nómina gratuitos. Su plazo de reembolso oscila entre los 3 y los 12 meses, aunque dependerá de las condiciones determinadas por cada entidad.

Préstamos personales "tradicionales" de hasta 50.000 euros en 48 horas

Los préstamos al consumo convencionales son productos otorgados por los bancos y por los establecimientos financieros de crédito que los hogares utilizan para financiar proyectos particulares que requieren de grandes sumas de dinero (entre 500 y 100.000 euros), desde comprar un coche nuevo hasta reformar la casa o pagar los estudios. El importe máximo de estos créditos, así como sus requisitos de acceso, pueden variar mucho según las condiciones establecidas por el prestamista y la envergadura del proyecto a financiar, mientras que el plazo de amortización suele oscilar entre un mínimo de unos 3 meses y un máximo que puede alcanzar hasta los 10 años, dependiendo de la financiación solicitada y de la cuota mensual que se pague. De acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España, el precio medio de los préstamos personales es del 8,83 % TAE, aunque existen préstamos online mucho más baratos dentro del mercado.

Créditos al consumo para financiar compras

Son préstamos concedidos a través de empresas como grandes almacenes o tiendas de telefonía que servirán para financiar las compras de dicho establecimiento, como un móvil, un ordenador o un electrodoméstico. Con los créditos al consumo podremos obtener la cantidad necesaria para financiar el coste de dicho producto y nos entregarán directamente el bien o servicio que queremos comprar. Su plazo de reembolso varía entre los 3 y los 36 meses. Como el objetivo de estas entidades es vender, podremos obtener grandes ofertas en la financiación, a veces estas formas de financiación que ofrecen los grandes almacenes vienen en forma de tarjeta de crédito.

Diferencias y semejanzas entre préstamos y créditos

Aunque los términos "préstamo" y "crédito" se utilizan muchas veces como si tuvieran exactamente el mismo significado, lo cierto es que no hacen referencia al mismo producto de financiación. Por esta razón es importante saber conocer las diferencias de cada tipo de producto de financiación:

Como hemos visto, con los préstamos personales se otorga una cantidad fija de dinero que habrá que devolver íntegramente en un plazo determinado pagando los intereses devengados sobre todo el saldo pendiente de pago. En cambio, los créditos personales dan la posibilidad de poder retirar solo la cantidad de dinero que necesitemos del total que la entidad pone a nuestra disposición y devolver la parte que hayamos utilizado, por lo que solo se generarán intereses sobre esa parte.

Para verlo más claro imaginemos, por ejemplo, que nos conceden un crédito de 5.000 euros. Si solo decidimos retirar 500 euros, pagaremos los intereses que se devenguen sobre esos 500 euros, no sobre los 5.000 euros del crédito total. En cambio, con un préstamo personal se nos concederían esos 5.000 euros y deberíamos devolverlos en cuotas mensuales pagando los intereses devengados sobre el total del capital solicitado, es decir, los 5.000 euros al completo.

¿Qué entidades conceden créditos personales?

Aunque los bancos han sido tradicionalmente la única forma de obtener financiación, actualmente las entidades que nos permiten obtener financiación han aumentado, permitiéndonos conseguir préstamos personales mucho más personalizados a nuestras necesidades:

  • Bancos y entidades financieras de crédito (EFC): acudir a una entidad bancaria es todavía la forma más habitual de conseguir dinero prestado. Los bancos cuentan con un amplio catálogo de productos financieros, donde su "producto estrella" son los préstamos personales para financiar grandes proyectos como automóviles, estudios o reformas.
  • Prestamistas privados: este tipo de prestamistas no están regulados por el Banco de España. Estas entidades conceden créditos rápidos de distinta índole y los trámites que hay que hacer para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, así que el proceso de concesión dura mucho menos tiempo. Son conocidos por la concesión de minicréditos.
  • Plataformas de crowdlending: estas plataformas también conocidas como P2P nos pondrán en contacto con inversores particulares dispuestos a prestarnos dinero para obtener rentabilidad de los intereses que paguemos. En los últimos años han ganado notoriedad, ya que nos permitirán formalizar la operación íntegramente a través de Internet y no requieren la intermediación de una entidad bancaria.
  • Servicios financieros de compañías privadas: las grandes superficies, los hipermercados, los concesionarios y las compañías de telecomunicaciones también pueden financiarnos la compra de algunos de los productos que venden. Estas empresas no son las que dan el préstamo directamente, sino que cuentan con la colaboración de bancos y entidades financieras de crédito para hacerlo.

Además de nuestro banco, es importante conocer todos los tipos de entidades que conceden financiación y los tipos de préstamos personales online que ofrecen. Esto nos permitirá ampliar la búsqueda de financiación a más tipos de préstamos personales y, consecuentemente, a encontrar una oferta mucho más adaptadas a nuestras necesidades de financiación y con mejores condiciones.

¿Cuánto cuestan los préstamos online?

El coste de los préstamos personales se definirá a través del tipo de interés aplicado sobre el crédito, este interés lo fijará cada entidad bancaria según diferentes variables como nuestro perfil, la cantidad y el plazo que escojamos o la finalidad del crédito personal.

Los intereses que nos cobrarán por prestarnos el dinero estarán especificados en el TIN (Tipo de Interés Nominal), sin embargo, también debemos tener en cuenta otros gastos como las comisiones o los costes de los productos adicionales. Por ello, para comparar entre diferentes ofertas y saber cuál tendrá un coste más competitivo, deberemos fijarnos en la TAE (Tasa Anual Equivalente), un porcentaje que incluye tanto los intereses (TIN) como las comisiones y costes adicionales. Con esta medida averiguaremos si nos encontramos ante préstamos personales baratos, ya que la TAE es una medida estantarizada que todos los créditos al consumo utilizan para calcular sus costes.

Evolución de la TAE media de los préstamos personales

La TAE es un porcentaje que nos permite conocer el coste total de los préstamos personales y comparar las distintas ofertas de préstamos de diferentes entidades, puesto que esta tasa se calcula de la misma manera en todos los créditos. De acuerdo con los últimos datos publicados en diciembre de 2017 por el Banco de España, la TAE media de los créditos al consumo en nuestro país se sitúa en el 8,84 %. En el gráfico siguiente podemos observar cómo evolucionó la tasa anual equivalente de los préstamos personales para particulares de manera interanual, desde desde octubre de 2016 hasta octubre de 2017, que es el último mes del que el Banco de España tiene registros:

Fuente: Banco de España

Como refleja el gráfico, aunque en los últimos meses de 2016 el coste de los préstamos personales descendió, durante el inicio de 2017, la TAE de los créditos al consumo ha sufrido un aumento significativo debido, sobre todo, a las comisiones cobradas por la banca y a los seguros vinculados al préstamo. La evolución de esta medida nos permite ver cómo ha cambiado el coste de los créditos al consumo a lo largo del tiempo.

Gastos y comisiones de los préstamos personales online

Además del tipo de interés, los préstamos personales también pueden incluir otros gastos que se suman al coste total del préstamo online concedido y que debemos tener en cuenta para calcular si se trata de una buena oferta. Cada entidad puede determinar, dentro de los límites establecidos por la ley, si cobra comisiones por algunos de sus servicios, si exige contratar otros productos asociados o si la firma debe hacerse ante notario. Veamos cuáles son las características de los gastos adicionales que pueden incluir los préstamos personales:

  1. Comisiones de formalización: de apertura y estudio. Según la entidad puede aplicar una, ambas o ninguna. Suelen ser un porcentaje sobre el capital solicitado y se deben pagar junto con la primera cuota de reembolso del préstamo. Algunas entidades ofrecerán la posibilidad de financiar dichas comisiones para poder pagarlas junto a las cuotas mensuales en vez de en un único pago al comienzo de la vida del préstamo, aunque esta opción hará que paguemos más intereses por la financiación que contratemos.
  2. Gasto por amortización anticipada: si reembolsamos nuestro crédito personal antes de tiempo, algunas entidades nos cobrarán una pequeña penalización. La comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para que venza el plazo, aunque si queda menos de un año ésta no podrá superar el 0,5 % sobre el capital a reembolsar, aunque no todos los prestamistas cobrarán dicha comisión y nos permitirán amortizar el préstamo de manera gratuita. Igualmente, con o sin comisión, reembolsar el dinero antes del plazo siempre nos ayudará a ahorrar en intereses.
  3. Gastos de notario: algunos bancos nos obligarán a firmar sus préstamos personales ante notario. Esta opción es más común cuando contratamos préstamos de gran importe y sin aval o garantía. Los gastos de notaría podrán variar mucho según la entidad, el préstamo personal que solicitemos o el propio notario.

Debemos destacar que no todos los préstamos comercializados incluyen estas comisiones. Cada entidad financiera decidirá las ofertas de préstamos personales que desea promocionar, con o sin estos costes adicionales a los intereses que se devenguen del capital prestado.La evolución de esta medida nos permite ver cómo ha cambiado el coste de los créditos al consumo a lo largo del tiempo.

Los productos vinculados en los préstamos personales

Aunque actualmente es posible encontrar una gran cantidad de préstamos personales sin vinculaciones, lo cierto es que muchas veces para obtener la financiación que buscamos será necesario contratar ciertos productos vinculados a la contratación del crédito personal. En estos casos, en general deberemos ser clientes con un mínimo de antigüedad (unos 3 o 6 meses), domiciliar nuestros ingresos y contratar una serie de productos asociados, como seguros, tarjetas o incluso planes de pensiones. El coste de estas vinculaciones no se incluye siempre en la TAE del préstamo personal solicitado. Igualmente, estén o no reflejados en la TAE, todos los costes relacionados a la contratación de préstamos personales deberán estar detallados en el contrato para que nos lo puedan cobrar. Si no aparecen en el documento y nos lo cobran, podremos reclamar para que nos devuelvan el dinero.

  • Por ejemplo: imaginemos que para acceder a un préstamo personal es imprescindible domiciliar la nómina en la entidad. Para hacerlo, deberemos abrirnos una nueva cuenta, que puede tener una comisión por mantenimiento. El coste de la cuota anual de dicha cuenta nómina no aparecerá en la TAE del préstamo, pero repercutirá en el coste total del préstamo personal y estará reflejado en el contrato.

En cambio, hay algunas entidades que no exigen contratar otros productos asociados, pero nos permiten contratarlos de manera opcional a cambio de mejorar las condiciones de sus préstamos personales. Para incentivar la contratación de estas vinculaciones muchas entidades ofrecen hacerlo de manera opcional y obtener un descuento en los intereses, pero en estos casos deberemos calcular qué opción será la más económica. Actualmente también es posible conseguir préstamos personales sin vinculación que podremos contratar sin cambiar de banco.

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Como hemos visto, el precio de un préstamo puede variar en función de muchos aspectos además de los intereses (TIN). Por ello, si queremos descubrir cuál es el coste total de un préstamo personal concreto, es importante tener en cuenta tanto los intereses como todos los gastos adicionales que pueda incluir. Con la calculadora de préstamos personales gratuita elaborada por HelpMyCash.com podemos saber cuánto pagaremos en total según el préstamo personal online que nos interese y qué cuotas mensuales deberemos abonar según la cantidad y el plazo que escojamos además teniendo en cuenta todos los gastos asociados a la financiación como comisiones o las cuotas de los productos vinculados:

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¿Existen los créditos personales gratis?

. Hoy en día es posible encontrar varias ofertas de préstamos que podemos solicitar sin tener que reembolsar intereses ni comisiones, solamente el capital que hayamos solicitado. Actualmente podemos encontrar diversas clases de préstamos personales sin intereses diseñados para cubrir distintas necesidades:

Con el aumento de las ofertas de minicréditos, los prestamistas se han visto obligados a lanzar cada vez mejores ofertas. Por ello son muchas las entidades que nos permiten obtener dinero sin intereses ni comisiones, es decir, gratis. Para obtener estos minicréditos sin intereses deberemos cumplir con las condiciones específicas de la oferta como ser nuevos clientes o reembolsarlo en un plazo determinado.

Aunque sea posible encontrar préstamos personales bancarios al 0 % TAE, debemos ser muy precavidos a la hora de escoger la oferta. En muchas ocasiones, cuando los bancos hablan de préstamos personales sin intereses, se refieren a préstamos que, pese a no tener intereses, si incluyen comisiones adicionales u otros costes asociados como los de vinculación, lo que hace que NO sean completamente gratuitos.

De esta manera, al no generar intereses sí que son al 0 % TIN, el porcentaje que indica dichos intereses, pero no serán al 0 % TAE, ya que incluyen otros costes adicionales al interés como comisiones de formalización. Para asegurarnos de que efectivamente nos encontramos ante créditos gratuitos, es importante fijarnos en el coste de la TAE (que nos permitirá saber la suma tanto de los intereses más otros gastos como productos vinculados y comisiones) y no solo en el TIN. Si la TAE es del 0 %, significa que no tendremos que pagar ni intereses, ni comisiones ni por productos vinculados, el préstamo será completamente gratis.

Para que los préstamos sean completamente gratis deben ser 0 % TAE
Los préstamos sin intereses podrían referirse al 0 % TIN, pero tener comisiones que no los harán completamente gratis

Igualmente, aunque se trate de préstamos personales gratis es importante tener en cuenta que solicitar financiación significa endeudarnos, aunque solo tengamos que reembolsar el capital solicitado sin otros costes, por lo que debemos estar completamente seguros de que podremos reembolsarlo sin problemas antes de solicitarlo, incluso siendo sin intereses.

Cuándo llegará el dinero de los préstamos personales online

Si queremos contratar préstamos online para solucionar un imprevisto económico rápidamente, necesitaremos recibir el ingreso del dinero lo antes posible. Cada tipo de préstamo personal tendrá un tiempo de concesión diferente que dependerá de cómo llevan a cabo los análisis pertinentes:

  • Minicréditos: las compañías que ofrecen este tipo de productos responderán a nuestra solicitud en muy pocos minutos si tramitamos la petición dentro de su horario laboral. En caso de aprobación, el ingreso de los préstamos personales rápidos se hará de manera prácticamente inmediata o hasta en dos días hábiles dependiendo del banco en el que tengamos la cuenta. Aunque la entidad de minicréditos realizará la orden de traspaso del dinero del préstamo en el momento que le entreguemos el contrato firmado.
  • Créditos personales online: la mayoría de las entidades tardan varios días en evaluar las solicitudes de los préstamos online de grandes importes, pero una vez aprobada la petición ingresan el dinero en menos de 24 horas. El proceso se realiza a través de Internet, por lo que una vez enviado el formulario, las entidades suelen comunicar prácticamente al momento si nuestra solicitud es, en un principio, viable.
  • Préstamos personales "tradicionales": son los clásicos créditos que se solicitan en una oficina bancaria. Si optamos por pedir uno de estos productos, podríamos tardar hasta un máximo de 4 semanas en recibir la respuesta definitiva y el dinero. No obstante, según nuestra vinculación con la entidad, a veces es posible obtener financiación en el mismo día.

Como vemos, cada tipo de préstamo personal tendrá un tiempo medio de concesión de acuerdo con el tiempo que tarden en realizar los análisis previos pertinentes. Igualmente, según la extensión de estos análisis, el proceso de aprobación de los préstamos podrá tardar más o menos.

Cómo son los formularios de los préstamos online

Para poder solicitar préstamos online el primer paso será rellenar un formulario de solicitud que servirá para formalizar la solicitud del dinero y, además, para que la entidad pueda realizar un análisis de nuestros datos. Normalmente, la información que se suele pedir es siempre la misma, sobre todo cuando se solicitan préstamos online:

  • Cantidad y plazo: lo primero que deberemos elegir al solicitar un préstamo personal online será la cantidad que queremos solicitar y el plazo en el que lo queremos reembolsar.
  • Datos personales: es decir, los datos que nos identificarán como solicitantes como son el nombre, los apellidos, fecha de nacimiento y número de documento de identidad
  • Datos de contacto: dirección actual, teléfono personal y correo electrónico.
  • Situación laboral: tipo de trabajo, rango, antigüedad, tipo de contrato...
  • Situación económica: otros créditos pendientes, ingresos mensuales, gastos fijos, alquiler, hipoteca, facturas, etc.

Este formulario servirá para analizar si cumplimos con los requisitos exigidos y preaprobar la solicitud. Además de los datos de la solicitud, para que la entidad realice los análisis pertinentes, también será necesario entregar un mínimo de documentación. Esta preaprobación será instantánea gracias a los algoritmos automatizados que utilizan y el siguiente paso será el envío de la documentación.

Análisis previos a la aprobación de los créditos personales

Antes de otorgarnos financiación, las entidades verificarán que contamos con la capacidad financiera adecuada para hacer frente a la deuda sin complicaciones. Para comprobarlo, las entidades analizarán nuestros datos personales y económicos y valorarán si reunimos sus requisitos en función de los parámetros que consideren válidos. Cada financiera puede seguir distintos criterios para estudiar las solicitudes, aunque por lo general siempre se analiza lo siguiente:

  • El historial crediticio: la entidad analizará nuestro pasado crediticio, revisando si tenemos o hemos tenido contratado algún otro crédito y si pagamos sin problemas las cuotas correspondientes. Para averiguarlo, consultan la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), donde estarán registrados los préstamos que hemos solicitado o que tenemos vigentes.
  • El historial de impagos: la entidad también querrá saber si tenemos créditos personales u otras deudas pendientes de pago. Para comprobarlo accederá a uno o varios ficheros de morosos, como ASNEF o RAI para comprobar que no tenemos otras deudas pendientes sin pagar. En caso afirmativo, no podremos acceder a los préstamos personales bancarios y no tendremos más remedio que acudir a empresas que ofrezcan préstamos personales con ASNEF.
  • La capacidad de pago: las entidades también analizaran nuestra capacidad de responder al pago de la deuda. Dependiendo de a quién pidamos prestamos personales, los requisitos, la finalidad o la cantidad que solicitemos la cantidad de ingresos que se considerarán suficientes para hacer frente al crédito variará.

La duración de los análisis dependerá de lo extenso que sea. Mientras más dinero solicitemos con los préstamos personales, más análisis deberá llevar a cabo la entidad. No obstante, en ciertos casos podremos conseguir una pre-aprobación no vinculante si utilizamos los simuladores de préstamos personales online que encontraremos en las páginas web de algunas entidades.

Qué documentos piden para solicitar préstamos online

Dependiendo de la entidad de préstamos online a la que acudamos, del tipo de crédito solicitado o de nuestra vinculación con la financiera, la documentación que tendremos que entregar será mayor o menor. Pero de todas maneras, en la inmensa mayoría de las ocasiones nos pedirán que presentemos los siguientes papeles para llevar a cabo el análisis de riesgos:

  • Documento de identidad: DNI, NIE o pasaporte en vigencia que permita al prestamista verificar nuestra identidad, edad y que residimos en territorio nacional.
  • Extracto bancario: para que la entidad prestamista pueda comprobar nuestros ingresos mensuales y gastos fijos además del número de cuenta donde nos enviarán el dinero y la titularidad de la misma.
  • Justificante de ingresos: un documento que certifique que estamos trabajando y el nivel de nuestro salario para comprobar nuestra capacidad de pago. Podrá ser una nómina u otro justificante como la declaración del IVA o el IRPF o la pensión.
  • Presupuesto de nuestro proyecto: este documento sólo será necesario si solicitamos un préstamo con una finalidad determinada y suele solicitarse si dicho préstamo tiene unas condiciones especiales para financiar dicha finalidad como, por ejemplo, préstamos con intereses muy bajos para estudiar, donde será necesario presentar la matrícula.

Con estos documentos la entidad podrá verificar que cumplimos con los requisitos exigidos y que los datos coinciden con los detallados en el formulario de solicitud de los préstamos online. Por lo general los pedirán una vez se ha enviado el formulario de solicitud y ha sido preaprobada.

Requisitos para contratar préstamos personales online

Antes de pedir financiación a cualquier entidad, es muy importante que consultemos qué requisitos hay que reunir para poder acceder a los préstamos personales que nos interesan. Las condiciones requeridas para contratar un crédito personal pueden variar en función de los criterios de riesgo de cada entidad, aunque por lo general las entidades pedirán que cumplamos con los siguientes requisitos:

  • Ser mayor de edad: dependiendo de la cantidad solicitada, del prestamista y de la finalidad que le demos al crédito personal, la edad mínima exigida puede oscilar entre los 18 y los 25 años.
  • Ser residente español: deberemos entregar un documento de identidad vigente (DNI, NIE o pasaporte) que certifique que residimos de manera permanente en España.
  • Tener ingresos regulares suficientes: en general, cuando pidamos préstamos personales de importes elevados, deberemos presentar una nómina o pensión (o declaraciones del IVA e IRPF si somos autónomos) para demostrar que recibimos unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas.
  • No tener deudas pendientes: los bancos y la mayoría de las empresas privadas no nos concederán préstamos online si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos, ya que considerarán que no tenemos el nivel económico suficiente para hacer frente a la deuda.

Según la entidad o la cantidad que solicitemos, también podrán exigirnos más requisitos como contratar productos vinculados, presentar un avalista o tener una cierta antigüedad para que nuestra solicitud de financiación sea aprobada. Estos requisitos adicionales dependerá de las políticas de riesgo que tenga.

Cómo se reembolsa un préstamo personal

Según el tipo de préstamo personal que escojamos la forma de devolverlo variará. Así, los mini créditos personales se deben devolver en una única cuota al final del plazo de todo el capital prestado más los intereses devengados, mientras que los préstamos personales de mayor envergadura se devuelven en cuotas mensuales de una parte de capital más otra de intereses. Además de la forma de devolverlo el medio a través de cuál se puede hacer también variará según el tipo de préstamo personal:

  • Domiciliación de las cuotas: es la forma más común de devolver un préstamo personal. Consiste en que el prestamista automatizará el cobro de la cantidad acordada de la mensualidad para que se descuente de la cuenta corriente indicada en la fecha que nosotros escojamos. Esta es la opción más común en los préstamos personales bancarios.
  • Reembolso a través de transferencia bancaria: suele ser la forma de devolución más común en los mini créditos personales. Consiste en realizar una transferencia a través de una oficina de nuestro banco o a través de la banca online desde nuestra cuenta corriente hasta la cuenta del prestamista el día en el que se termine el plazo de reembolso.
  • Pago en efectivo: es menos común, pero también podría utilizarse para el reembolso de los minicréditos. Para hacerlo simplemente debemos acudir a una oficina del banco donde el prestamista tenga la cuenta y dar el efectivo. En este caso es imprescindible identificar bien el pago con nuestro documento de identidad y el número de contrato asignado.
  • Devolución con tarjeta de débito: al igual que si hiciésemos una compra online podremos reembolsar el capital del préstamo personal haciendo un pago con nuestra tarjeta de débito a través de nuestro usuario en la web del prestamista.

Como vemos, existen distintas formas de hacer efectivo el pago de las cuotas de reembolso. Por lo general esta forma estará predeterminada en el contrato y será la que debamos acatar y en los préstamos personales de mayor envergadura generalmente exigirán siempre la domiciliación, aunque existe un margen de negociación.

Sanciones por impago de los préstamos personales online

Al firmar el contrato, estamos aceptando todas sus clausulas y comprometiéndonos a reembolsar el dinero prestado y a pagar los correspondientes intereses del modo acordado con la entidad. Por tanto, al incumplir con el contrato, el prestamista podrá aplicar las sanciones por demora establecidas en los términos y condiciones del propio producto y las cuales aceptamos al firmar el contrato. Aunque cada entidad aplicará sus propias sanciones, por lo general suelen coincidir bastante entre ellas:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se trata de la comisión que nos cobrarán por informarnos de que hemos incurrido en un impago. Esta comisión oscila entre los 25 y los 35 euros y se cobrará cada vez que nos avisen que tenemos una deuda pendiente.
  • Intereses de demora. Serán los intereses que se generarán desde el momento del impago hasta que lo reembolsemos. Su coste variará según la entidad aunque el 14 de mayo de 2015, el Tribunal Supremo sentenció que estos intereses no pueden superar por más de dos puntos los intereses normales que se hayan aplicado en el préstamo personal, es decir, si teníamos un préstamo con un interés del 8 %, el interés de demora no podrá superar el 10 % como máximo.
  • Inscripción en un registro de morosos: si el impago perdura más de un mes, el prestamista podrá optar por introducir nuestros datos en un fichero de impagos como ASNEF. Para hacerlo deberá notificárnoslo por escrito con una antelación mínima que nos permita hacer efectivo el pago de la deuda por la que nos inscribe.
  • Reclamación del pago de la deuda: otra decisión que puede tomar el prestamista si nos demoramos en el pago de las cuotas es contratar los servicios de una empresa especializada en recobro para que se encargue de reclamar el reembolso del préstamo personal, con las molestias que esto nos puede ocasionar. Además, como último recurso, la entidad también puede reclamar judicialmente el pago de la deuda y será el juez quien dictamine cómo y cuándo tendremos que reembolsar dicha deuda.
  • Embargo de nuestros bienes personales o al avalista: si la entidad lo estima oportuno, puede solicitar al juez el embargo de nuestros bienes para recuperar el dinero prestado y cobrar los intereses y recargos que correspondan. En el caso de los préstamos personales, se considerará que nuestros ingresos son la garantía de reembolso y en caso de impago deberemos responder con nuestros bienes presentes y futuros.

Para evitar encontrarnos en esta situación de impago lo mejor que podemos hacer es, antes de solicitar cualquier tipo de financiación, asegurarnos de poder hacer frente a la devolución de las cuotas del crédito. Además, en el caso de que no podamos hacer frente a la devolución, lo mejor es negociar con la entidad para evitar el impago y poder pagar una mensualidad menor. 

¿Puedo pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí. Siempre que tengamos unos ingresos que nos permitan hacer frente al préstamo personal que solicitemos, no habrá ningún problema en obtener cualquier tipo de financiación. Para que nuestra solicitud sea aprobada nuestros ingresos deberán cumplir los siguientes requisitos:

  • Justificables: será imprescindible poder presentar un documento que verifique que recibimos unos ingresos que son suficientes y regulares como para hacer frente al reembolso del préstamo personal. Sin este documento, aunque nuestros ingresos sean suficientes y periódicos, no podremos obtener financiación.
  • Suficientes: nuestros ingresos deben permitirnos hacer frente al reembolso de los préstamos online y nuestros demás gastos habituales sin problemas. Mientras más dinero pidamos, más altos deberán ser nuestros ingresos para que se consideren suficientes para reembolsar el crédito sin problemas, ya que la cuota mensual que tendremos que afrontar será más alta.
  • Regulares: el tiempo durante el que recibimos dichos ingresos deberá permitirnos hacer frente al reembolso de los créditos cada mes sin problema. Además, será requisito imprescindible recibirlos mensualmente y durante un periodo alargado de tiempo para que sean considerados válidos. En caso contrario, el prestamista podría considerar de riesgo que nos quedásemos sin ingresos a mitad de la vida del crédito personal y no poder hacer frente a su reembolso, por lo que si no son alargados en el tiempo durante el plazo del préstamo, no darán por válidos dichos ingresos.

Siempre que nuestros ingresos cumplan con las tres condiciones antes mencionadas, no habrá ningún problema en acceder a los préstamos personales que deseemos. Entre las retribuciones que cumplen con estas características encontramos los ingresos de los autónomos, los pensionistas o, en ocasiones, las personas que reciban una prestación por desempleo.

 

¿Es posible conseguir préstamos personales con ASNEF?

Sí, pero solo aprobarán nuestra solicitud determinadas entidades que conceden minicréditos, ya que ni los bancos ni la gran mayoría de entidades financieras de crédito aceptarán a personas que aparezcan en estas listas. Igualmente, para que aprueben nuestra solicitud además de los requisitos generales, también será obligatorio cumplir con dos condiciones adicionales con respecto a la deuda por la que fuimos inscritos en dichas listas:

  • Que nuestra deuda no supere un importe determinado, cada entidad determinará cuál será la cantidad máxima que nuestra deuda puede ser para que nos presten dinero sin problemas. Por lo general esta cantidad ronda los 200 euros, aunque algunas entidades permiten deudas de hasta 1.000 euros.
  • Que no provenga de una entidad crediticia, es decir, no podrá provenir de impagos de préstamos, tarjetas de crédito o descubiertos en cuenta. Por lo general aceptan deudas provenientes de impagos de facturas de empresas de suministros (luz, agua, Internet...).

Estos préstamos personales sin aval que podemos solicitar incluso estando en ASNEF son minipréstamos online y no suelen conceder más que 750 euros a devolver en un plazo máximo de 30 días. Si necesitamos cantidades de dinero mayores y nuestros datos siguen apareciendo en ASNEF, la única manera de obtener financiación será a través de los préstamos con garantía hipotecaria o al empeño de coches o de otros bienes, que nos permitirán obtener un capital mayor que los que ofrecen los minicréditos incluso apareciendo en ASNEF. Si optamos por los préstamos personales con garantía, debemos ser conscientes de que un impago podría conllevar la pérdida del bien puesto como garantía para poder saldarla.

Consejos para conseguir un préstamo online baratos

Aunque fijarse en los intereses es una de las claves para conseguir préstamos personales baratos, este no es el único factor que puede influir en el coste total de la financiación. Por ello, además de tener presente el TIN y la TAE, existen otros factores que también nos ayudarán a conseguir la oferta de préstamos personales online más baratos:

  • Comparar ofertas de diferentes entidades: aunque lo más sencillo es acudir a nuestro banco de toda la vida, nuestra entidad no siempre tiene la mejor oferta de préstamos personales. Comparar entre distintas ofertas de préstamos personales nos permitirá conocer mejor el mercado financiero y acudir a la que mejor condiciones nos oferte.
  • Saber elegir la cantidad: parece un dato obvio, pero no siempre lo es. Es importante realizar un presupuesto del capital que podremos aportar de nuestros ahorros y el que requeriremos para financiar nuestro proyecto. Adaptar la cantidad que queremos al plazo es vital, ya que los intereses se generan en base al dinero que solicitemos.
  • Elegir bien el plazo: como hemos visto antes, el plazo será uno de los factores más importantes en determinar el coste del préstamo personal que solicitemos. Escoger el plazo adecuado será vital para no pagar intereses de más. Así aunque una cuota sea muy baja y accesible debemos saber que esto alargará el plazo y, consecuentemente, más intereses se generarán.
  • Negociar con la entidad: intentar cambiar las condiciones de nuestro préstamo con nuestro banco puede ayudarnos a conseguir préstamos más baratos. Un pequeño truco para aumentar nuestro poder de negociación con nuestro banco es tener más ofertas de créditos de otras entidades para intentar que nos igualen las condiciones o incluso las mejoren. Igualmente, nuestro poder para negociar las condiciones de los préstamos personales dependerá de nuestro perfil (un buen perfil tendrá más poder) y de la vinculación que tengamos o estemos dispuestos a tener o eliminar con el prestamista.

Para solicitar préstamos baratos y hacerlo de manera responsable debemos tener en cuenta todos los factores que afectarán a su contratación así como nuestros derechos al contratar préstamos personales podemos descargarnos guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash. En esta guía se explican los trucos y consejos para obtener financiación de manera responsable y al mejor coste, los derechos que tenemos al contratar financiación y las preguntas clave que debemos hacerle al banco antes de contratar cualquier tipo de préstamo personal para hacerlo de la manera más informada posible:


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas

CÓMO PEDIR UN PRÉSTAMO PERSONAL AL BANCO EN 25 PREGUNTAS

Sobre esta página de préstamos personales online

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son uno de los productos financieros con más demanda en nuestro país, pero no todos los consumidores conocen su funcionamiento o en qué aspecto deben fijarse si quieren hacerse con la oferta más barata. Por ello, en esta página tratamos de explicar a nuestros usuarios cómo reconocer los mejores productos, qué variables deben tener en cuenta y cómo tienen que solicitar financiación de manera responsable.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Agustina Battioli

Especialista en Créditos, Tarjetas e Inversión en HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de imr94

necesidad de prestamo coche

buenas llevo un tiempo buscando la financiacion de un coche nuevo he estado mirando por algunos sitios y no ha habido suerte ya que llevo trabajando mas de un año en la actual empresa pero en Octubre me hicieron contrato por la misma y la antiguedad reza des de Octubre de este año por ello la antiguedad es pequeña habria alguna posibilidad de financiar?

imr94 10/12/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, imr94:

Existen diversas opciones de para financiar la compra de un vehículo. Las dos principales alternativas son recurrir a la financiación ofrecida por el concesionario y solicitar un préstamo con la finalidad de adquirir un vehículo.

Si quieres conocer las principales diferencias entre estas financiaciones, podrás hacerlo con nuestra guía gratuita: Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones. En ella podrás conocer las ventajas e inconvenientes de cada tipo de financiación así como información sobre el resto de gastos que conlleva la adquisición de un vehículo.

Asimismo, en nuestro ranking con los mejores préstamos para financiar coche, podrás encontrar los productos con la TAE más baja y las mejores condiciones, actualizado mensualmente.

Espero haberte sido de ayuda. ¡Un saludo!


Avatar  de Helper_612475516

Como puedo pedir un préstamo personal a bankinter

Un préstamo de 3000€ y que son los en trámites y cuando tardan

Helper_612475516 08/12/2017 | 0 respuesta/s

Avatar  de Elaysergio

Prima unica del seguro del crédito

Hola yo tengo un seguro de vida contratado por un un credito personal de 12.000 €, resulta que mi contrato pone que es prima unica pero todos los años me pasan el recibo de 650€ a 708€ que me ha venido este año, me pregunta es, si fue prima unica la tube que pagar al principio del credito no? Y si esta financiado deberia de venir conjunta al credito mensual no? O aunque fuese un recibo anual, es demasiado caro no? Muchas gracias y espero vuestra respuesta.

Elaysergio 06/12/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Elaysergio:

Por lo general, un seguro con prima única se paga de una sola vez al inicio del préstamo. No obstante, es posible financiar este pago, aunque eso no implica que su reembolso se realice manera conjunta con el de las cuotas del préstamo.

Si te están pasando varios recibos de pago del seguro, puede ser que en el contrato no marcaras la opción de prima única, o que se decidiera financiar. En cualquier caso, la lectura de tu copia del contrato ayudará a sacarte de dudas. Si no estás conforme con el proceso de reembolso de tu préstamo, la mejor opción es contactar con la compañía que te concedió tu préstamo personal, ya que desde allí te darán toda la información con detalle e incluso podrás renegociar las condiciones del contrato.

También es importante acordarse de cancelar el seguro una vez hayamos reembolsado el préstamo puesto que, en caso contrario, seguirán cobrándonos por el seguro a pesar de haber finalizado el contrato del crédito. Este procedimiento conlleva un período medio de dos meses, por lo que es recomendable anticiparse al siguiente cobro del seguro.

¡Un saludo!


2 Elaysergio el 11/12/2017

Avatar  de Elaysergio

Hola juan alvares muchas gracias por contetar, pero puede ser que me lo financiaran, siendo la cuantia desde 650€ anuales y con su correspondiente subida anual? Porque este ultimo recibo es de 708€, me parece una cuantia demasiado elevada para ser un seguro de un credito financiado de 9158€ para ser exactos. Es un poco excesivo no? Muchas gracias


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