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¿Qué son los préstamos con garantía personal?

Los préstamos personales (o con garantía personal) nos permiten obtener cierta cantidad de dinero de un banco o de una compañía de capital privado a cambio de comprometernos a devolver el importe solicitado junto con los intereses devengados mediante la forma pactada para tal efecto, normalmente a través de cuotas regulares.

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Se denominan préstamos con garantía personal porque, tal y como explica el Banco de España (BdE), en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Y añade que los préstamos personales tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

Dicho en otras palabras, al contratar uno de estos productos, el cliente no tiene que poner como garantía ningún bien en concreto, a diferencia de lo que ocurre con los préstamos hipotecarios en los que la hipoteca, es decir, el derecho de garantía, suele recaer sobre el bien inmueble que se va a adquirir con el capital que presta la entidad financiera.

Los préstamos personales son uno de los productos de financiación más empleados por los hogares españoles, pues permiten obtener un dinero extra para financiar gastos como un viaje, la reforma de la vivienda, el pago de los estudios o la compra de un vehículo nuevo o de ocasión. En comparación con otros productos como las hipotecas, los requisitos para conseguir la aprobación son más flexibles, mientras que el proceso de contratación suele ser algo más rápido (algunas entidades ni siquiera necesitan documentos para gestionar la operación).

Características de un crédito personal

A continuación mostramos cuáles son las condiciones más habituales de estos productos de financiación:

  • Las solicitudes de préstamos personales no acostumbran a ser de un importe tan elevado como los de las hipotecas y su plazo no suele superar los ocho o los diez años.
  • La garantía de este tipo de préstamos es personal, lo que significa que el cliente, así como el avalista si lo hubiere, responde con sus bienes presentes y futuros en caso de impago. Así es como lo define el BdE:

"El cliente responde del cumplimiento de sus obligaciones (devolución del importe prestado y pago de intereses y comisiones bancarias) con todos sus bienes, presentes y futuros. Por ello, es normal que antes de dar el préstamo la entidad de crédito estudie su capacidad de pago, solicitándole justificantes de sus ingresos (nóminas, rentas por alquiler...), un inventario de sus bienes o una declaración jurada de su patrimonio".

  • La tramitación de los préstamos con garantía personal suele durar más o menos una semana, ya que no hay como garantía un bien en concreto. Ahora incluso podemos solicitar préstamos online, con muchos menos papeleos y más comodidad y un tiempo de concesión mucho más corto.
  • Hay una gran cantidad de préstamos personales para conseguir financiación, por lo que las cantidades que ofrecen pueden variar entre los 50 € y los 100.000 €, dependiendo de la finalidad.
  • Tienen un coste superior a los préstamos hipotecarios, pero inferior a otros instrumentos de financiación como las tarjetas de crédito.
  • La forma habitual de pago es mediante cuotas mensuales compuestas por capital más intereses según el sistema francés, aunque dependerá de lo que se pacte con la entidad.
  • El reembolso de los créditos personales suele efectuarse por domiciliación de los recibos de las cuotas, a través de transferencias bancarias a la entidad prestataria o con pagos en la ventanilla de la entidad.
  • El tipo de interés de estos productos puede ser fijo o variable. En este último caso, la entidad revisará el tipo de interés del préstamo de forma periódica (normalmente una vez al año) y lo modificará en función de los cambios del índice tomado como referencia.
  • El plazo de reembolso de los préstamos personales puede ser más o menos extenso dependiendo de la cantidad de dinero solicitado. Además, normalmente nos darán la opción de elegir si preferimos devolver el dinero en cuotas más elevadas y un plazo menor o si preferimos hacerlo en mensualidades mas pequeñas para alargar el plazo de amortización del préstamo.

Mini diccionario para entender los préstamos personales

En los contratos de los préstamos personales aparecen un gran número de tecnicismos que complican la correcta comprensión de las condiciones del producto. Sin embargo, aunque leer todas las cláusulas y entender el significado de cada palabra técnica relacionada con los créditos no sea sencillo, es imprescindible que comprendamos todo el contenido del contrato antes de firmarlo, pues de lo contrario podríamos encontrarnos con sorpresas desagradables como cobros inesperados o cambios en las condiciones al cabo de un tiempo. Para que nos resulte más fácil leer y entender todos los puntos del contrato, desde HelpMyCash.com ponemos a la disposición de nuestros usuarios el siguiente listado en el que definimos todos los tecnicismos relacionados con los créditos personales:

  • Prestamista: es la entidad bancaria, compañía de capital privado o persona particular que concede préstamos personales.
  • Prestatario: es el receptor del préstamo personal. Dependiendo del tipo de crédito y de su finalidad puede ser una persona física o una persona jurídica (empresa).
  • Capital del préstamo personal: es la cantidad de dinero que el prestamista entrega al prestatario.
  • Intereses: es el rendimiento que genera el importe del préstamo personal y que el deudor deberá pagar al prestamista junto con el capital prestado.
  • Cuota: en los préstamos personales, es la parte que el prestatario paga regularmente al prestamista (generalmente de manera mensual) para satisfacer la deuda. Puede estar compuesta por intereses más capital, solo por capital o solo por intereses.
  • Plazo: es el periodo durante el que se dispone del dinero y durante el que se tiene que satisfacer la deuda.
  • Comisiones: son costes de gestión que nos cobrarán algunas entidades para poder acceder a sus préstamos personales.
  • Garantía: es el bien o bienes con los que el prestatario responderá en caso de no cumplir con las obligaciones establecidas en el contrato. En el caso de los préstamos personales, la garantía es el conjunto de bienes presentes y futuros del prestatario.
  • Carencia: es la pausa temporal del pago de las mensualidades del crédito personal. Puede tratarse de una carencia parcial (sólo pagamos intereses o capital) o total.
  • Amortización anticipada: es la devolución total o parcial del capital del préstamo personal antes del plazo de reembolso acordado.

Si entendemos el significado de todos los tecnicismos que contienen los contratos de los créditos personales podremos tramitar nuestra solicitud de un modo mucho más rápido y, además, no correremos el riesgo de vernos sorprendidos por gastos escondidos en la "letra pequeña". Dicho de otro modo, comprender el contenido íntegro de las cláusulas es una de las claves para conseguir préstamos personales baratos, aunque si tenemos alguna duda, podemos planteársela a la persona que gestione nuestra petición para que la resuelva. Una vez firmado el contrato, daremos nuestro consentimiento expreso a los términos y condiciones del préstamo personal, así que antes de hacerlo debemos leer detenidamente la "letra pequeña" para asegurarnos de que su contenido coincide con las condiciones pactadas previamente con la entidad.

Diferencias entre préstamos personales y créditos personales

Aunque las palabras "préstamo" y "crédito" se utilizan habitualmente como su tuvieran el mismo significado, en realidad no hacen referencia al mismo producto de financiación. Como hemos dicho antes, con los préstamos personales se nos concede una suma de dinero fija durante un tiempo determinado, que tenemos que devolver íntegramente abonando los intereses devengados sobre el saldo pendiente de pago. Cuando nos referimos a los préstamos con garantía personal hablamos de prestamistas (las entidades o particulares que nos otorgan el dinero), sobre prestatarios (el titular o los titulares del préstamo personal) y sobre el capital o el principal del préstamo (la suma de dinero que se nos presta).

En cambio, los créditos personales nos dan la opción de retirar la suma de dinero que necesitemos de la cantidad otorgada por la entidad, siempre que no superemos el límite máximo del crédito. En el caso concreto de los créditos personales, el titular (o acreditado) debe devolver todo el dinero dispuesto al proveedor de financiación (o acreedor), pero solo tiene que pagar los intereses devengados sobre el capital retirado, no sobre todo el principal concedido.

En conclusión, mientras que con un préstamo personal nos conceden una cantidad de dinero determinada que tendremos que devolver en un plazo concreto, con un crédito personal nos dan la opción de retirar únicamente la suma que necesitemos (sin pasarnos del límite) cuando queramos. En el caso de los préstamos personales, los intereses se devengan sobre la totalidad del saldo pendiente de pago, mientras que en el de los créditos personales se devengan solo sobre el capital dispuesto por el titular.

¿Quién concede créditos personales?

Hace unos años, cuando necesitábamos un dinero extra para financiar cualquier proyecto, ya fuera para comprar un bien de servicio o para cubrir algún imprevisto, prácticamente nuestra única opción era desplazarnos hasta la oficina de nuestro banco para pedir uno de sus créditos. Sin embargo, con el paso del tiempo y la revolución tecnológica experimentada por el sector, han surgido nuevas entidades que también nos pueden otorgar préstamos personales con condiciones tan buenas (o mejores, en algunos casos) que las de los productos financieros de nuestro banco. Actualmente, los proveedores de créditos personales más destacados son las propias entidades bancarias, los prestamistas privados online, las plataformas de crowdlending y los servicios financieros de algunos establecimientos comerciales. Estas son las características de todos ellos y las condiciones que aplican a sus créditos al consumo:

  • Bancos: aunque las opciones para obtener financiación se han multiplicado durante los últimos años, acudir a una entidad bancaria aún es la manera más habitual de conseguir dinero prestado. Los bancos disponen de un amplio catálogo de productos financieros, entre los que destacan los préstamos con garantía personal destinados al consumo. Al estallar la crisis, las entidades endurecieron sus requisitos y prácticamente cerraron el acceso a sus créditos personales, pero la mejora de la economía española y los incentivos promovidos por el BCE les han animado a conceder préstamos personales a un interés más bajo y con unas condiciones un poco más flexibles. Además, como muchas entidades han digitalizado sus servicios, muchos de sus créditos personales se pueden conseguir online.
  • Prestamistas privados: son empresas de capital privado que no reciben la supervisión del Banco de España. Por norma general, sus préstamos personales se solicitan online y los trámites que hay que hacer para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, así que el proceso de concesión dura mucho menos tiempo, normalmente unos pocos minutos o unas horas como máximo. Estas compañías se popularizaron durante la crisis, cuando las entidades bancarias cerraron el grifo del crédito, y ahora ya están plenamente consolidadas gracias a la velocidad de concesión de sus productos y a sus flexibles requisitos. Los préstamos personales privados tienen un tipo de interés más elevado que los bancarios, pero no suelen incluir tantas comisiones ni tampoco productos vinculados.
  • Plataformas de crowdlending: si necesitamos financiación y no queremos pasar por el banco, podemos acudir a una plataforma online de préstamos entre particulares. Las plataformas P2P o de crowdlending ponen en contacto a personas que necesita dinero para un proyecto con inversores dispuestos a otorgárselo para obtener rentabilidad. El interés de los créditos personales entre particulares puede variar dependiendo de la calificación de riesgo del solicitante y los requisitos para conseguirlos son muy parecidos a los que exigen los bancos.
  • Servicios financieros de compañías privadas: las grandes superficies, los hipermercados, los concesionarios y las compañías de telecomunicaciones también pueden financiarnos la compra de algunos de los productos que venden. Estas empresas no son financieras propiamente dichas, puesto que su objetivo final no es obtener beneficios por sus créditos. Además, si contratamos uno de sus préstamos personales, no recibiremos el dinero en la cuenta, sino que nos entregarán el bien adquirido y nos permitirán pagarlo en varias mensualidades (junto con los intereses correspondientes) durante un período de tiempo que no suele superar los dos años.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, será más conveniente que le pidamos un crédito a una entidad o a otra. Por ejemplo, si queremos comprarnos un coche, nos saldrá más a cuenta pedir préstamos personales bancarios o acudir a los servicios financieros del propio concesionario, ya que estas dos opciones son las más baratas. En cambio, si necesitamos dinero urgentemente para solucionar un contratiempo, podremos disponer de liquidez prácticamente al instante si solicitamos un crédito rápido a un prestamista privado, pues éste tardará muy poco tiempo en aprobar la operación y hacernos el ingreso.

¿Para qué sirven los préstamos personales online?

Por norma general, los préstamos personales se contratan para financiar la compra de bienes de consumo con un precio relativamente elevado o para adquirir servicios costosos. Sin embargo, como la finalidad que le podemos dar a un crédito siempre depende de nuestras propias necesidades, podríamos decir que, en realidad, estos productos tienen tantos usos como necesidades. En el siguiente listado mostramos cuáles son las finalidades más habituales de los préstamos con garantía personal:

  • Créditos personales para pagar los estudios: estudiar, sobre todo si cursamos un máster o un post-grado, puede tener un coste muy elevado. Por ello muchas entidades ofrecen préstamos personales específicos con los que podemos pagar el coste de la matrícula y otros gastos relacionados con los estudios (material, alojamiento, etc.) y devolver el dinero poco a poco.
  • Préstamos personales online para viajar: a todo el mundo le gusta viajar, pero el precio de los billetes, del alojamiento y de las compras hechas en el extranjero puede sobrepasar nuestro presupuesto. Si necesitamos financiación para realizar un viaje, especialmente si es largo y el destino es lejano, podemos recurrir a alguno de los créditos personales online disponibles en el mercado.
  • Préstamos con garantía personal para reformar la vivienda: el coste de unas obras suele ser muy alto y es posible que no podamos hacerle frente con nuestros ahorros. Sin embargo, si pedimos préstamos personales online podremos conseguir grandes sumas de dinero sin levantarnos del sofá para arreglar el baño, ampliar el comedor o cambiar el suelo de las habitaciones.
  • Créditos personales para comprar un coche: esta es uno de los usos más habituales de los préstamos personales. De hecho, muchos bancos ofrecen productos específicos para financiar la compra de vehículos; son los llamados "préstamos coche".
  • Préstamos online para celebraciones: una boda, una comunión o cualquier otra celebración importante puede suponer un alto coste, que podemos financiar con préstamos personales online si no disponemos del dinero necesario para hacerle frente.
  • Créditos personales para tratamientos de salud: algunas intervenciones médicas, como una ortodoncia o una operación para eliminar la miopía, pueden salirnos caras. Afortunadamente, algunos bancos y empresas comercializan préstamos online y créditos personales para financiar tratamientos de salud que requieren de un desembolso importante y que no cubre la Seguridad Social.
  • Préstamos online para comprar productos tecnológicos: los ordenadores portátiles o los smartphone son instrumentos imprescindibles de nuestro día a día, pero su precio es alto. Por fortuna, muchas entidades ofrecen préstamos personales online para financiar la compra de cualquier aparato tecnológico, desde ordenadores o tablets hasta impresoras.
  • Préstamos personales online para cubrir imprevistos: también hay algunos créditos personales rápidos que están diseñados para hacer frente a situaciones de emergencia puntuales, como pagar una factura puntualmente elevada o reparar una avería doméstica. Estos préstamos son perfectos para cubrir estas necesidades, ya que se conceden de manera prácticamente inmediata.
  • Créditos personales para afrontar fechas especiales: Navidad, verano, la vuelta al cole, cumpleaños, ... son fechas donde los presupuestos se disparan. Si necesitamos una pequeña ayuda económica, los mini préstamos online pueden ofrecernos una solución rápida y sencilla para momentos donde necesitamos un extra de efectivo.

Como vemos, los créditos personales se pueden emplear para cubrir prácticamente cualquier necesidad económica, desde financiar la compra de bienes de consumo hasta pagar el coste íntegro de un proyecto particular ambicioso o solucionar rápidamente algún imprevisto puntual. Sin embargo, la finalidad de un préstamo puede estar restringida por sus propias condiciones, pues algunos préstamos personales solo se pueden utilizar para financiar proyectos específicos. Si contratamos uno de estos créditos (como un préstamo para reformas o un crédito coche, por ejemplo), tendremos que entregar obligatoriamente el presupuesto del proyecto para demostrar que no usaremos el dinero para otros fines. En cambio, si pedimos préstamos personales genéricos, podremos financiar cualquier necesidad y, en mucho casos, no tendremos que presentar un justificante, aunque normalmente sí que nos preguntarán para qué queremos el crédito.

Tipos de préstamos personales

Normalmente, cuando hablamos sobre préstamos personales nos referimos, especialmente, a los créditos con garantía personal que se contratan para financiar proyectos particulares relativamente ambiciosos, como comprar un vehículo nuevo o reformar la vivienda. No obstante, dentro de este grupo también se engloban otros productos de financiación que se pueden emplear para cubrir otras necesidades, como anticipos de nómina para obtener liquidez antes de fin de mes, créditos al consumo que permiten comprar a plazos ciertos artículos, préstamos personales sin aval y sin nómina diseñados para solucionar imprevistos puntuales rápidamente... A continuación vemos cuáles son todos los tipos de créditos personales disponibles dentro del mercado y explicamos sus características principales:

Mini préstamos: financiación urgente de hasta 1.200 €

Los minicréditos son préstamos personales online no bancarios con los que podemos obtener pequeñas sumas de dinero (unos 1.000 € como máximo) en pocos minutos y sin tener que hacer mucho papeleo. Como el importe de estos productos es tan reducido, el plazo para reembolsarlos suele ser muy corto, de unos 30 días como máximo, y la amortización se efectúa normalmente mediante un único pago a vencimiento. En cuanto al precio, el interés de los mini préstamos es mucho más alto que el del resto de los créditos personales, pero no incluyen comisiones ni gastos de vinculación o de notaría. Además, ofrecen muchas ventajas poco habituales en los productos bancarios, como una concesión prácticamente instantánea, un proceso de solicitud y de contratación totalmente online o unos requisitos de acceso mucho más flexibles. Por sus características, estos préstamos online están especialmente pensados para hacer frente a contratiempos puntuales como pagar facturas que se han salido del presupuesto mensual, reparar pequeñas averías domésticas o abonar multas imprevistas.

Créditos rápidos: más de 1.000 € en menos de 24 horas

Estos productos son préstamos online cuyo importe máximo supera al de los mini créditos (oscila entre los 500 € y los 5.000 €) y que se amortizan en cuotas mensuales durante un período de tiempo que suele durar entre 12 y 48 meses como máximo. Su nombre proviene de su rápido proceso de aprobación y de transferencia, que permite conseguir el dinero en el mismo día en el que se tramita la petición. Podemos distinguir dos tipos distintos de créditos rápidos según la entidad que los concede: por un lado, encontramos los préstamos personales sin cambiar de banco que ofrecen las empresas privadas no supervisadas por el BdE y, por el otro, los créditos que nos puede conceder nuestra entidad bancaria en pocas horas y sin papeleos (préstamos preconcedidos, créditos personales que se aprueban en un día o dos, etc.). Estos productos se pueden utilizar para cualquier necesidad, desde cubrir un imprevisto para el que se necesite una gran cantidad de dinero hasta financiar un proyecto relativamente costoso.

Anticipo o préstamo nómina: recibe el salario por adelantado

Los anticipos o adelantos de nómina son créditos personales con los que podemos obtener el importe neto de una o de varias nóminas o pensiones en cuestión de pocas horas. Para poder acceder a estos productos es necesario, como es lógico, tener la nómina o la pensión domiciliada en una cuenta que admita esa posibilidad, así como ser cliente con un mínimo de antigüedad (normalmente unos 6 meses) y cumplir las condiciones de solvencia exigidas por nuestra entidad. El precio de estos préstamos personales suele oscilar entre el 7 % y el 15 % TAE, aunque también podemos encontrar anticipos sin intereses y sin comisiones que son, por tanto, totalmente gratuitos. En cuanto al importe y al plazo de reembolso, pueden variar en función de las condiciones ofrecidas por cada banco y de nuestro propio perfil económico.

Préstamos personales "tradicionales": características y ventajas

Los préstamos personales convencionales son los productos que conceden las entidades bancarias y los establecimientos financieros de crédito para financiar proyectos particulares costosos que requieren de un gran desembolso de dinero (entre 500 € y 100.000 €), como comprar un coche nuevo o reformar la casa. El importe máximo de estos créditos, así como sus requisitos de acceso, pueden variar según las condiciones establecidas por cada prestamista y el propio proyecto a financiar, mientras que el plazo de amortización suele oscilar entre un mínimo de 3 meses y un máximo de 10 años. Los préstamos con garantía personal tradicionales se pueden solicitar presencialmente en una oficina o a distancia, ya sea por teléfono o a través de una plataforma virtual (préstamos online).

Créditos al consumo para financiar compras

Estos créditos personales de a partir de 200 € los conceden algunos establecimientos comerciales (especialmente las grandes superficies, los hipermercados y las compañías de telefonía móvil) para financiar la compra de sus artículos y servicios. Algunas entidades bancarias también ofrecen estos préstamos personales, aunque en la mayoría de los casos solo permiten adquirir productos muy concretos, como el último modelo de un televisor o de un smarphone de una marca determinada. Normalmente, estos créditos al consumo son gratuitos o tienen un tipo de interés mucho más bajo que el de los préstamos personales convencionales, pues el objetivo de los comercios no es obtener beneficios por el margen de intereses, sino promover la compra de sus artículos. En cuanto al plazo, estos créditos personales se suelen reembolsar en unas 18 o 24 mensualidades como máximo.

Como vemos, podemos contratar unos préstamos personales u otros dependiendo de cuáles sean nuestras necesidades de financiación, de la finalidad para la que queramos destinar el dinero prestado y de las condiciones que nos ofrezca cada producto. En función de estas variables, nos saldrá más a cuenta elegir una u otra opción para obtener financiación.

¿Cuánto cuestan los préstamos online?

La mayoría de los solicitantes se fijan en el precio cuando comparan las condiciones de varios préstamos personales, pues a nadie le gusta pagar más de la cuenta por financiarse. El coste de un crédito personal, sin embargo, puede variar mucho dependiendo del tipo de producto que sea, de su importe, del tiempo que se tarde en reembolsarlo y de las tarifas aplicadas por cada entidad, aunque podemos afirmar que, por lo general, un préstamo personal siempre será más caro cuando los requisitos para contratarlo sean más laxos.

Son varios los factores que determinarán cuánto dinero deberemos abonar para amortizar íntegramente el préstamo personal que contratemos. En ese sentido, el aspecto más importante es el tipo de interés aplicado sobre el crédito, pues es lo que establece cuánto tendremos que pagar en cada cuota y en total. El interés es un porcentaje que se devenga sobre el saldo pendiente de pago de un préstamo personal y puede ser de tipo fijo o de tipo variable: si es fijo, se mantendrá constante a lo largo de toda la vida del crédito, mientras que si es variable, podrá modificarse en cada revisión en función de las variaciones del índice tomado como referencia (normalmente el Euríbor). La inmensa mayoría de los préstamos personales comercializados son de tipo fijo, aunque existen unos pocos créditos personales cuyo interés es variable referenciado al Euríbor.

Sin embargo, aunque el tipo de interés es muy importante, no es el único aspecto que determina cuál es el precio total de un crédito personal. Por eso, cuando comparemos varios préstamos personales también tenemos que fijarnos en las comisiones que nos cobre cada entidad, en los productos vinculados incluidos y en los posibles pagos a terceros, ya que estos costes se añadirán al precio final del préstamo personal y lo encarecerán notablemente, sobre todo si el crédito personal que decidimos contratar tiene un importe bajo y un plazo de reembolso muy corto.

Por tanto, cuando comparemos el precio de varios préstamos personales es aconsejable que, además de fijarnos en el TIN, tengamos en cuenta la tasa anual equivalente o TAE. Esta medida nos permitirá averiguar si nos encontramos ante préstamos personales baratos o no, puesto que refleja tanto el tipo de interés aplicado sobre el producto como el coste de sus comisiones, así como el de otras partidas. Sin embargo, como en la TAE no se incluyen todos los gastos adicionales (los pagos a terceros, por ejemplo), para saber cuáles son todos los costes del crédito personal que nos interese tendremos que leer detenidamente las cláusulas del contrato.

En la siguiente tabla podemos ver de un modo muy sencillo por qué la tasa anual equivalente de los préstamos personales es más útil que el TIN para comparar el precio de varios de estos productos. Los cálculos los hemos hecho tomando como referencia un préstamo personal de 10.000 € con un plazo de reembolso de 60 meses:

TIN Comisión de apertura TAE Coste total
6 % 3 % 7,52 % 1899,68 €
7 % 0 % 7,22 % 1880,72 €

Como vemos, aunque en el primer caso el tipo de interés aplicado es más bajo, como se incluye una comisión de apertura, el coste total es más elevado que en el segundo caso, algo que se refleja en la TAE del crédito personal.

Evolución de la TAE media de los préstamos con garantía personal

A lo largo del año 2016, la TAE media que aplicaron las entidades financieras españolas sobre los créditos personales destinados al consumo otorgados osciló aproximadamente entre el 8 % y el 9 %, según los datos oficiales que publica mensualmente el Banco de España en su Boletín Estadístico. En el gráfico que adjuntamos a continuación podemos ver cómo evolucionó la tasa anual equivalente media de los préstamos personales que se concedieron en nuestro país entre los últimos meses de verano de 2015 y el último trimestre del año pasado:

Fuente: Banco de España

Como se puede observar en el gráfico, la tasa anual equivalente media que aplicaron las entidades españolas (los bancos y los establecimientos financieros de crédito) sobre sus préstamos personales descendió de forma más o menos continuada hasta el mes de abril de 2016, momento en el que se registró un incremento que se mantuvo durante los tres meses siguientes. En el mes de septiembre, sin embargo, la TAE media de los créditos al consumo bajó de nuevo y siguió reduciéndose hasta el mes de diciembre, cuando repuntó ligeramente. Aun así, en conjunto, en el año 206 la TAE media fue del 8,46 %, el mejor dato desde el 2005.

Gastos y comisiones de los préstamos personales online

Como hemos visto en el apartado anterior, el tipo de interés aplicado por las entidades financieras no es el único factor que hay que tener presente si se quiere saber cuál es el precio real de varios préstamos personales. Para averiguar cuánto dinero tendremos que abonar exactamente para amortizar un crédito personal también deberemos tener en cuenta las comisiones que incluya, los productos vinculados que haya que contratar para poder acceder a la financiación y los posibles pagos a terceros. Veamos cuáles son las características de los gastos adicionales que se pueden incluir en el precio de los créditos al consumo:

  1. Comisión de apertura: es un coste porcentual del dinero prestado (a veces con un importe mínimo) que cobran algunas entidades por tramitar la concesión de un préstamo personal.
  2. Comisión de estudio: como en el anterior caso, esta comisión es también un porcentaje sobre el capital prestado, aunque en este caso se cobra por evaluar la solicitud de crédito. Sólo se tiene que abonar si finalmente la entidad concede el préstamo personal
  3. Amortización anticipada: si reembolsamos nuestro crédito personal antes de tiempo, algunas entidades nos cobrarán una pequeña penalización. La comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para que venza el plazo, aunque si queda menos de un año ésta no puede superar el 0,5 %.
  4. Gastos de notario: algunos bancos nos obligarán a firmar sus préstamos personales ante notario, sobre todo si contratamos créditos personales de altos importes. Los honorarios de este funcionario público se incluirán en el precio final del préstamo personal, pero no se reflejarán en su tasa anual equivalente.

Sin embargo, hay que destacar que no todos los préstamos comercializados tienen por qué incluir estos costes de gestión, de vinculación y de estudio, Cada entidad decide qué comisiones cobra a sus clientes y qué condiciones de vinculación tienen que cumplir para acceder a sus créditos personales, así que dentro del mercado podemos encontrar préstamos sin comisiones ni productos vinculados que, además, se pueden contratar sin tener que formalizar la operación en una notaría.

Los productos vinculados en los préstamos personales

En muchas ocasiones, si le pedimos financiación a una entidad bancaria, no podremos acceder a sus préstamos si no cumplimos unas condiciones de vinculación determinadas. En general, nos exigirán que seamos clientes con cierta antigüedad (unos 6 meses como mínimo), que domiciliemos nuestros ingresos y recibos y que contratemos una serie de productos asociados, desde tarjetas y seguros hasta planes de pensiones. El coste de estas vinculaciones no siempre aparece reflejado en la TAE del préstamo personal, así que antes de adquirir los productos vinculados exigidos es importante que leamos detenidamente las condiciones de cada uno para saber cuánto nos costarán de manera directa o indirecta.

  • Por ejemplo: imaginemos que para acceder a un préstamo personal es imprescindible domiciliar la nómina en la entidad. Para hacerlo, deberemos abrirnos una nueva cuenta, que puede tener una comisión por mantenimiento si no cumplimos ciertas condiciones. Este gasto puede no incluirse en la TAE del préstamo contratado, pero a fin de cuentas se trata de un gasto del préstamo personal.

Otras entidades, en cambio, no nos obligarán a contratar otros productos para poder acceder a sus préstamos personales, pero si lo hacemos nos mejorarán las condiciones de financiación. Normalmente, a cambio de cumplir sus requisitos de vinculación, nos bonificarán el tipo de interés del préstamo personal que contratemos o no nos cobrarán algunas comisiones, lo que rebajará el precio final del producto. Sin embargo, antes de cumplir las condiciones necesarias para obtener estas mejoras, deberemos comprobar que el coste de la vinculación sea inferior a la del abaratamiento del préstamo personal, pues de no ser así no nos saldrá a cuenta estrechar nuestra relación con el banco.

Como vemos, el precio de un préstamo puede incluir una gran variedad de gastos. Por eso, si queremos descubrir cuál es el coste real de un crédito al consumo, es recomendable que utilicemos una calculadora como la que han elaborado los expertos de HelpMyCash.com, que nos muestra tanto el capital total que tendremos que reembolsar como el importe que pagaremos en cada mensualidad:

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En la siguiente página, presentamos una calculadora que te ayudará a saber cuánto terminarás pagando por tu préstamo. Para utilizarla, lo único que tendrás que hacer es rellenar estos sencillos campos y podrás conocer el coste total del préstamo que te interese y cuánto pagarías en cada cuota mensual.

Además, una vez realices el cálculo, recibirás en tu correo electrónico el informe detallado comparando tu préstamo con los más económicos del mercado, para saber si es competitivo o no, y también algunos trucos para aumentar las posibilidades de que te concedan la financiación.

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Seguros de amortización de los préstamos personales

En muchos casos, para conseguir préstamos personales bancarios también tendremos que contratar un seguro de vida que garantice el reembolso del principal del crédito en caso de que fallezcamos o nos quedemos inválidos de forma permanente. Además, complementariamente, es posible que también nos exijan que vinculemos el préstamo a un seguro de protección de pagos que cubra el abono de las cuotas si nos quedamos en el paro o sufrimos un accidente que nos incapacite temporalmente. Estos dos seguros nunca tendremos que contratarlos obligatoriamente a través de la mediación del banco, pero si lo hacemos podremos obtener, en la mayoría de los casos, créditos personales con un tipo de interés bonificado.

¿Existen los créditos personales gratis?

. Las entidades financieras compiten entre ellas con tanta ferocidad que algunas ya se han atrevido a lanzar al mercado sus propios créditos personales al 0 % para atraer nuevos clientes y superar así al resto de los prestamistas. Existen varios tipos de préstamos personales sin intereses: mini créditos gratuitos diseñados para solucionar contratiempos puntuales en cuestión de minutos, anticipos de nómina sin coste con los que podemos obtener un extra de liquidez antes de fin de mes, préstamos sin intereses y sin comisiones que permiten comprar ciertos productos a plazos...

Sin embargo, aunque estos productos parezcan muy atractivos a simple vista, también pueden ser algo engañosos, pues algunos créditos al 0 % incluyen varios costes adicionales dentro de su "letra pequeña" y, por tanto, no son realmente gratuitos. Para no caer en estas pequeñas trampas es importante que nos fijemos en la tasa anual equivalente del crédito personal que nos ofrezcan: si su TAE es del 0 %, el producto en cuestión no tendrá intereses ni comisiones. Asimismo, siempre tenemos que leer detenidamente todas las cláusulas del contrato del préstamo personal para asegurarnos de que no se incluye ningún otro coste adicional.

Cuándo llegará el dinero de los préstamos online

Si queremos pedir préstamos personales para solucionar un contratiempo rápidamente, necesitaremos que nos ingresen el crédito cuanto antes. Sin embargo, dependiendo del producto que contratemos y del prestamista al que acudamos, es posible que tardemos demasiado tiempo en poder disponer del crédito personal. En ese sentido, es importante que sepamos que los bancos suelen tardar varios días o semanas en conceder sus préstamos personales, ya que necesitan todo ese tiempo para analizar el perfil de riesgo de los solicitantes. No obstante, si pedimos créditos personales a una entidad bancaria de la que ya seamos clientes, no tendremos que esperar tanto para recibir la aprobación definitiva, pues ésta ya tendrá muchos de los datos necesarios para analizar nuestro nivel de solvencia (ingresos mensuales, gastos recurrentes, etc.).

En cambio, las empresas de capital privado suelen conceder sus préstamos personales en mucho menos tiempo. Los requisitos para acceder a sus productos son mucho más flexibles que los que exigen los bancos tradicionales, así que no es necesario aportar tanta información y, por tanto, el análisis de la solicitud requiere de solo unos minutos u horas. Además, si pedimos financiación a un prestamista al que ya hayamos acudido en otras ocasiones, recibiremos la aprobación prácticamente al momento.

Asimismo, el tiempo que podemos tardar en disponer del dinero también puede variar según el crédito personal solicitado, como mostramos a continuación:

  • Mini créditos: las compañías que ofrecen este tipo de productos responderán a nuestra solicitud en muy pocos minutos si tramitamos la petición dentro de su horario laboral. En caso de aprobación, el ingreso se hará de manera prácticamente inmediata o hasta en dos días hábiles dependiendo del banco en el que tengamos la cuenta.
  • Créditos rápidos: si solicitamos préstamos personales rápidos de mayor importe que los minicréditos tardaremos más o menos el mismo tiempo en recibir el dinero. En general, estos préstamos inmediatos se ingresan en unas pocas horas, aunque a veces se puede tardar hasta 2 días en recibir la transferencia dependiendo del horario laboral del prestamista y de nuestro banco.
  • Créditos personales online: la mayoría de las entidades tardan varios días en evaluar las solicitudes de los préstamos online de grandes importes, pero una vez aprobada la petición ingresan el dinero en menos de 24 horas. El proceso se realiza a través de Internet, por lo que no se pierde tanto tiempo en hacer el papeleo. Además, una vez enviado el formulario de los préstamos online, las entidades suelen comunicar al momento si la solicitud es, en principio, viable.
  • Préstamos personales "tradicionales": son los clásicos créditos que se piden en una oficina del banco. Si optamos por pedir uno de estos productos, podemos tardar hasta 4 semanas en recibir una respuesta y el dinero. Sin embargo, si pedimos financiación a nuestra entidad, es posible que ese tiempo se acorte mucho, ya que ésta ya tendrá muchos de los datos que necesita para analizar nuestra solicitud. Antes de pedir un crédito en una oficina también es aconsejable mirar si se puede tramitar la solicitud a través de Internet, pues así ahorraremos tiempo y papeleos.
  • Anticipos de nómina: el tiempo que tardan las entidades en conceder estos adelantos puede variar en función del procedimiento y de la situación personal del solicitante. Sin embargo, normalmente estos préstamos personales se aprueban rápidamente y se ingresan en uno o dos días, aunque para conseguirlos es imprescindible tener los ingresos domiciliados en una cuenta del banco y contar con una antigüedad mínima de 3 a 6 meses.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas funcionan de un modo parecido a los préstamos personales, ya que ponen a nuestra disposición una cantidad de dinero a reembolsar en un plazo determinado pagando los intereses correspondientes (en el caso del pago a plazos). Si ya disponemos de una tarjeta de crédito, podremos disponer del dinero en cualquier momento. Si por el contrario no tenemos una de estas tarjetas, tendremos que solicitarla en la oficina de una entidad o a través de Internet y tardaremos más o menos una semana en recibirla.

Reembolso de los préstamos personales online: el sistema francés

El sistema francés es el método de amortización que se suele utilizar para reembolsar tanto los préstamos personales como los créditos con otras garantías y finalidades (como las hipotecas, por ejemplo). Con este sistema, el capital pendiente y los intereses devengados se tienen que devolver mediante el abono de cuotas periódicas, que generalmente son mensuales. Durante los primeros meses de vigencia del contrato del crédito personal, se paga una parte mayor en intereses, pero a medida que el tiempo transcurre esa suma va disminuyendo y, al final, se acaba abonando una parte mucho mayor de capital que de intereses.

Este método, sin embargo, no es el único que podemos utilizar para amortizar tanto el capital como los intereses devengados de los créditos personales. Por ejemplo, si contratamos un préstamo personal de bajo importe y con un plazo de menos de un mes (como un minicrédito), lo más probable es que el reembolso lo tengamos que efectuar mediante el abono de una única cuota en la fecha del vencimiento, en la que tendremos que incluir todo el dinero prestado más los intereses que correspondan.

Análisis previos a la aprobación de los créditos personales

Lógicamente, antes de conceder sus préstamos personales, todas las entidades financieras evalúan el nivel de solvencia de los solicitantes para asegurarse de que serán capaces de abonar las cuotas del crédito personal que quieren contratar y que, a la vez, también podrán hacer frente a sus otros gastos recurrentes (recibos del alquiler o de la hipoteca, facturas de suministros, etc.). Este estudio, que recibe el nombre de análisis crediticio, consta de diversas operaciones destinadas a determinar el perfil de riesgo del cliente potencial, aunque las comprobaciones no siempre son las mismas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las entidades evalúan los siguientes factores para decidir si otorgan sus préstamos personales o no:

  • El historial crediticio: la entidad a la que acudamos querrá saber si tenemos otros préstamos personales vigentes y si hemos reembolsado nuestros anteriores créditos sin incidencias. Para averiguarlo, consultan la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), en la que se registran todas las operaciones de crédito superiores a 6.000 € que han sido formalizadas durante los últimos 10 años.
  • El historial de impagos: la entidad también querrá saber si tenemos créditos personales u otras deudas pendientes de pago. Para comprobarlo accederá a uno o varios ficheros de morosos, como ASNEF o RAI, y mirará si nuestros datos han sido incluidos. En caso afirmativo, no podremos acceder a los préstamos personales bancarios y no tendremos más remedio que acudir a empresas que ofrezcan préstamos personales con ASNEF.
  • La capacidad de pago: también se analizará nuestra capacidad de responder al pago de la deuda. Dependiendo de a quién solicitemos los préstamos personales, los requisitos y las operaciones para comprobar nuestra capacidad de pago serán unas u otras. Normalmente, será suficiente con entregar una fotocopia de nuestra nómina y un extracto bancario en el que aparezcan los ingresos y gastos de los últimos meses.
  • Situación socio-económica: los prestamistas también querrán analizar nuestra situación económica, laboral y personal. Para las entidades no es igual de arriesgado conceder préstamos personales a una persona con contrato indefinido que a otra con un trabajo a tiempo parcial. El riesgo tampoco será el mismo si somos pensionistas o tenemos a otras personas a nuestro cargo. Por tanto, nuestra situación socio-económica influirá sobre la decisión final de la entidad, aunque lo hará de diferente manera dependiendo del importe que solicitemos y de los estándares de riesgo establecidos por cada prestamista.

Este análisis puede ser más o menos detallado y durar más o menos tiempo dependiendo de los créditos personales que solicitemos y de la política de cada entidad. Por ejemplo, si pedimos préstamos personales de bajo importe a una empresa de minicréditos, el estudio será muy rápido y obtendremos una respuesta definitiva prácticamente al instante. En cambio, si solicitamos créditos personales de mayores cantidades a un banco, la evaluación será más detallada y no recibiremos la aprobación hasta al cabo de varios días o semanas. Sin embargo, en algunos casos es posible conseguir una pre-aprobación utilizando los simuladores de préstamos personales online que incorporan las páginas web de algunas entidades.

Qué documentos piden para solicitar préstamos online

Al pedir financiación a una entidad tendremos que entregarle, junto al formulario de solicitud, una serie de documentos que demuestren que somos solventes y que cumplimos todos los requisitos de acceso de sus préstamos personales. La documentación que tendremos que aportar variará en función de las exigencias del prestamista, que serán más o menos duras dependiendo de la cantidad de dinero que necesitemos y de sus propios criterios de riesgo. Por lo general, los prestamistas privados no nos pedirán tantos documentos como los bancos, pues sus requisitos son más flexibles y, por lo tanto, necesitan menos información para analizar el perfil de los solicitantes. Sin embargo, si solicitamos préstamos personales a nuestra entidad bancaria, también nos ahorraremos mucho papeleo, ya que ésta tendrá muchos de los datos necesarios para determinar nuestro nivel de solvencia.

Como hemos dicho, los documentos que tendremos que presentar variarán según los requerimientos de la entidad y la relación que tengamos con ella, pero en general todos los prestamistas necesitan la siguiente documentación para evaluar las solicitudes:

  • Documento de identidad: un documento que certifique nuestra edad y que somos residentes en España (DNI, NIE, pasaporte).
  • Extracto bancario: para que la entidad prestamista pueda comprobar nuestros ingresos mensuales y gastos fijos.
  • Justificante de ingresos: un documento que certifique que estamos trabajando y el nivel de nuestro salario para comprobar nuestra capacidad de pago. En algunos préstamos personales un documento que certifique que tenemos ingresos estables será suficiente (pensión, prestación del desempleo, IRPF).
  • Formulario de solicitud del préstamo: es un documento en el que el cliente detalla información personal y económica e indica cuánto dinero desea y cuándo quiere devolver el préstamo personal.
  • Resumen anual del IVA: sólo deberemos presentarlo si somos autónomos y queremos solicitar préstamos personales.
  • Presupuesto de nuestro proyecto: este documento sólo será necesario si solicitamos un préstamo con una finalidad determinada. Con los préstamos personales para cualquier finalidad no será necesario entregar esta documentación.

El método de entrega de todos estos documentos será uno u otro dependiendo del propio proceso de solicitud del crédito personal. Si pedimos financiación de manera presencial en la oficina del banco, tendremos que presentar todos los papeles a la persona que gestione nuestra solicitud, mientras que si pedimos préstamos personales online, deberemos escanear la documentación y enviar las copias por correo electrónico o adjuntadas al formulario. Si nos decantamos por la segunda opción, podremos solicitar créditos personales a varias entidades a la vez para aumentar nuestras posibilidades de aprobación y nos ahorraremos mucho tiempo en desplazamientos y en fotocopias.

Requisitos para contratar préstamos personales online

Antes de pedir financiación a cualquier entidad es aconsejable que consultemos cuáles son los requisitos exigidos para acceder a sus préstamos personales y que nos aseguremos de que los cumplimos todos, pues de no ser así nuestra solicitud será denegada y perderemos mucho tiempo buscando a otro prestamista más flexible que, además, nos aplicará un tipo de interés más elevado. Las condiciones que hay que reunir para poder contratar un crédito personal varían según los criterios de riesgo de cada prestamista y la cantidad de dinero que necesitemos, pero generalmente siempre tendremos que cumplir, al menos, estos requisitos básicos:

  • Ser mayor de edad: dependiendo de la cantidad solicitada, del prestamista y de la finalidad que le demos al crédito personal, la edad mínima exigida puede oscilar entre los 18 y los 25 años. En algunos casos muy concretos (sobre todo en préstamos personales para comprar un vehículo), el límite mínimo de edad puede ser de más de 30 años.
  • Ser residente español: para poder acceder a la financiación que necesitamos debemos tener una residencia permanente en España.
  • Tener ingresos regulares suficientes: en general, cuando pidamos préstamos personales de importes elevados, deberemos presentar una nómina o pensión (o declaraciones del IVA e IRPF si somos autónomos) para demostrar que recibimos unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas. En cambio, para créditos personales de importes pequeños, el nivel de ingresos exigidos será menor y la fuente de ingresos podrá ser también una prestación por desempleo, una beca, etc.
  • Tener una cuenta bancaria de la que seamos titulares. Dependiendo de las condiciones específicas de cada préstamo podrá ser una cuenta bancaria cualquiera o una cuenta en el propio banco.
  • No tener deudas pendientes: los bancos y la mayoría de las empresas privadas no nos concederán préstamos online si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos. Algunas compañías privadas sí prestan dinero a clientes en ASNEF, pero sólo si sus deudas no superan los 1.000 € (aunque la cifra puede variar) y no han estado contraídas con una entidad de crédito.
  • Ser cliente del banco o contratar productos vinculados. Si queremos contratar un préstamo personal bancario, en muchos casos nos pedirán que aumentemos el grado de vinculación para poder disfrutar de unas mejores condiciones de financiación.

Como decíamos, la cantidad de dinero que necesitemos para financiar nuestro proyecto tendrá una gran incidencia en los requisitos que tendremos que cumplir para acceder al crédito. Por tanto, si pedimos préstamos personales de grandes importes, es muy probable que nos exijan unas condiciones más duras que si solicitamos créditos de menores sumas, pues el riesgo de impago que asumiría la entidad al prestarnos el dinero sería mucho más alto y, en consecuencia, querría asegurarse de que somos solventes antes de dar el visto bueno a la operación.

Datos que se piden en los formularios de los préstamos online

Tanto si pedimos préstamos personales online como si decidimos tramitar la solicitud en una oficina bancaria, durante el proceso tendremos que rellenar un formulario con nuestros datos personales, laborales, financieros y bancarios y deberemos entregárselo al prestamista para que evalúe nuestro perfil. La cantidad de información que tendremos que facilitar será menor o mayor en función de los criterios de riesgo de cada entidad, pero normalmente siempre deberemos aportar los siguientes datos cuando pidamos préstamos online:

  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número de DNI
  • Datos de contacto: dirección actual, teléfono personal y correo electrónico
  • Situación laboral: tipo de trabajo, rango, antigüedad, tipo de contrato...
  • Situación personal: si estamos casados o solteros, si tenemos hijos y cuántos, si tenemos personas a nuestro cargo...
  • Situación económica: otros créditos pendientes, ingresos mensuales, gastos fijos, alquiler, hipoteca, facturas, etc.
  • Deudas: nos preguntarán si tenemos deudas impagadas y, si ese fuera el caso, preguntarán por el importe y la procedencia de la misma

En algunas ocasiones, es posible que tengamos que adjuntar varios documentos al formulario para demostrar que la información que aportamos es verídica, aunque normalmente no tendremos que presentar la documentación hasta que el prestamista termine de evaluar nuestros datos. En ambos casos, tras facilitar el formulario y los papeles correspondientes, la entidad analizará nuestra petición y valorará si cumplimos o no los requisitos de acceso de sus préstamos personales, un proceso que durará más o menos tiempo dependiendo de la cantidad de dinero que solicitemos y del tipo de crédito personal. Por ejemplo, si pedimos préstamos personales online de 200 € a una empresa de minicréditos, no tendremos que aportar muchos datos y recibiremos una respuesta definitiva en solo unos minutos. En cambio, si solicitamos créditos personales de mayor importe a un banco, el formulario tendrá más campos y el análisis crediticio será más detallado y, en consecuencia, más lento.

A quién solicitar préstamos personales online

Encontrar al proveedor de créditos personales más adecuado no es una tarea sencilla, ya que aunque el número de entidades que conceden financiación sea tan elevado, sus préstamos personales no se adaptan siempre a unas necesidades específicas o a un perfil concreto. Por ello, si queremos saber a quién es más conveniente acudir, deberemos filtrar la búsqueda de la entidad según la cantidad de dinero que necesitemos, la urgencia con la que queramos recibir el ingreso del crédito y nuestra propia situación económica y personal. Veamos a quién es mejor solicitar préstamos personales dependiendo de los aspectos mencionados:

Solicitar préstamos personales según la cantidad

Lógicamente, si necesitamos únicamente 200 € para abonar el coste de una multa o de una factura que se nos ha salido del presupuesto mensual, no contrataremos el mismo préstamo personal ni acudiremos al mismo proveedor de financiación que si queremos reformar nuestra vivienda y queremos pedir un préstamo de 30.000 €. Dicho de otro modo, dependiendo de la cantidad de dinero que necesitemos, será más conveniente que acudamos a un banco, a una empresa de capital privado o a otro tipo de entidad:

  • Si necesitamos menos de 1.000 €: en este caso, la mejor opción es solicitar mini créditos a prestamistas privados. Otra alternativa es utilizar una tarjeta de crédito, aunque sus intereses suelen ser más altos a los mini préstamos, o solicitar un anticipo de nómina a nuestro banco.
  • Si necesitamos hasta 10.000 €: podremos solicitar préstamos personales rápidos tanto a entidades bancarias como a empresas privadas. La concesión de los préstamos online en las empresas privadas será mucho más rápida que en las entidades bancarias.
  • Si necesitamos más de 10.000 €: para cantidades tan elevadas es recomendable acudir a nuestro banco, ya que conoce nuestra situación financiera y nos podrá conceder un crédito personal a nuestra medida.

Solicitar créditos personales según la urgencia

En ciertos casos, especialmente si queremos solucionar algún imprevisto de inmediato, necesitaremos que nos ingresen el dinero del crédito en tan solo unos minutos, mientras que en otras ocasiones no tendremos tanta prisa y no nos importará tener que esperar varias semanas para obtener una respuesta definitiva. Por eso, dependiendo de la urgencia con la que queramos que aprueben nuestra petición, será más conveniente que solicitemos préstamos online a unas entidades o a otras:

  • Imprevistos inesperados: cuando surgen gastos no previstos que debemos solucionar de manera rápida tenemos la opción de usar tarjetas de crédito, solicitar préstamos personales online rápidos al banco o pedir créditos rápidos a una empresa privada.
  • Proyectos planificados: nos referimos a los proyectos que tenemos previsto hacer realidad desde hace algún tiempo y que necesitan de una mayor cantidad de dinero. Para esta finalidad no es necesario conseguir financiación de manera inmediata, así que nuestra mejor opción será pedir préstamos personales a nuestro banco o solicitar préstamos online más baratos a través de otras entidades.

Solicitar préstamos online según mi situación económica

Otro factor que nos puede obligar a tener que elegir entre unos préstamos personales y no entre otros es nuestra propia situación económica y financiera, especialmente si pasamos por un momento un poco delicado. Por ejemplo, si nuestro nivel adquisitivo es modesto o tenemos deudas pendientes registradas en un fichero de morosos, prácticamente ninguna entidad tradicional querrá otorgarnos uno de sus productos de financiación, mientras que si cobramos un buen sueldo y nuestro historial crediticio está saneado, nos resultará relativamente sencillo conseguir un préstamo personal con condiciones atractivas. Veamos qué créditos personales podemos solicitar dependiendo de nuestro perfil:

  • Tenemos una buena situación económica: si recibimos unos ingresos periódicos estables y no tenemos deudas pendientes, no tendremos ningún problema en conseguir préstamos personales siempre que, claro está, nuestro nivel de ingresos nos permita reembolsar el dinero prestado.
  • Estamos desempleados: si tenemos ingresos estables y suficientes (prestación por desempleo), podremos solicitar préstamos personales rápidos a empresas de capital privado, pero los bancos se mostrarán más reacios a concedernos financiación.
  • Somos jubilados: la pensión por jubilación es un ingreso periódico, por lo que muchos bancos estarán dispuestos a concedernos sus préstamos personales si la percibimos y nuestra edad no es excesivamente avanzada (el importe máximo dependerá de la cuantía de la pensión). Además, las empresas privadas también nos dejarán acceder a sus mini créditos si esta es nuestra condición laboral.
  • Estamos en un fichero de impagos: si tenemos una deuda impagada y estamos inscritos en un fichero de morosos, nuestra única opción es solicitar préstamos personales con ASNEF y nómina o préstamos con garantía real (coche, casa, etc).
  • No tenemos aval: muchos préstamos personales se pueden conseguir aunque no se disponga de aval o de nómina, especialmente aquellos cuyo importe es muy bajo. Sin embargo, como es lógico, siempre deberemos contar con unos ingresos regulares suficientes para obtener la aprobación.

Sanciones por impago de los préstamos personales online

Al firmar el contrato, los titulares de los préstamos personales se comprometen por escrito a reembolsar el dinero y a pagar los intereses correspondientes del modo acordado con la entidad. Por tanto, en caso de no abonar las cuotas del crédito en la fecha acordada, se estarán incumpliendo las cláusulas del contrato y el prestamista tendrá el derecho a aplicar las sanciones por demora establecidas en los términos y condiciones del producto. Las penalizaciones no solo encarecen notablemente el precio de los préstamos personales, sino que también pueden causar otros problemas no menos graves, como que los datos del prestatario se registren en un fichero de morosos o, en el peor de los casos, que se sentencie el embargo de sus bienes. Las sanciones pueden ser unas u otras en función de la política de cada entidad, pero por norma general todas ellas toman las siguientes decisiones ante el impago de sus créditos al consumo:

  • Cobro de comisiones de demora: ante el impago de sus préstamos personales, las entidades cobran comisiones por estos dos conceptos:
    • Comisión por reclamación de posiciones deudoras. El prestamista nos cobrará una cantidad fija por comunicarnos que tenemos un pago pendiente. El coste de esta comisión oscila entre los 25 € y los 35 €.
    • Intereses de demora. Pueden variar según la entidad que nos haya concedido préstamos personales. El 14 de mayo de 2015, el Tribunal Supremo sentenció que estos intereses no pueden superar por más de dos puntos los intereses normales del crédito personal.
  • Inscripción en un registro de morosos: si no pagamos las cuotas dentro del plazo acordado, es muy probable que la entidad prestamista registre nuestros datos en algún fichero de morosidad (ASNEF, RAI, EXPERIAN, etc.). Una vez inscritos, ningún banco querrá concedernos préstamos personales y muchas empresas privadas tampoco aprobarán nuestra solicitud de financiación hasta que no saldemos nuestras deudas.
  • Reclamación del pago de la deuda: otra decisión que puede tomar el prestamista ante un impago prolongado es la de contratar los servicios de una empresa especializada en recobros que se encargue de reclamar el reembolso del préstamo personal, con las molestias que esto suele ocasionar al deudor. Como último recurso, la entidad acreedora también puede reclamar judicialmente el pago de la deuda. Si el prestatario pierde el juicio, estará obligado a abonar la totalidad de la deuda más el coste de las sanciones por demora y del proceso judicial.
  • Embargo de nuestros bienes personales: si la entidad lo estima oportuno, puede solicitar al juez el embargo de nuestros bienes para recuperar el dinero prestado y cobrar los intereses y recargos que correspondan. En el caso de los préstamos personales, la garantía aportada es el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros, así que todos ellos podrán ser embargados para saldar la deuda. Sin embargo, por lo general los jueces ordenan el embargo de las cuentas y de un porcentaje del sueldo establecido por la ley. Dicho embargo se mantendrá hasta que la cantidad reclamada por el prestamista sea satisfecha.
  • Reclamación al avalista: en los préstamos personales con aval, el procedimiento ante los impagos es un poco diferente. En estos casos, el prestamista también reclama el abono de la deuda a la persona que consta como avalista, pues ésta se comprometió al firmar el contrato a responder ante las demoras. Si nuestro avalista no puede saldar dicha deuda, la entidad también puede reclamar el embargo de sus bienes.

¿Qué sucede cuando fallece el titular de un préstamo personal?

Cuando fallece el titular de uno o de más créditos personales, todas sus deudas se reparten a partes iguales entre sus herederos o, en caso de haber un co-titular, entre éste y los herederos al 50 %. Sin embargo, si los préstamos personales del difunto cuentan con la cobertura de un seguro de vida o de protección de pagos, tendrá que ser la aseguradora la que cancele el principal de estos productos, ya sea de forma total o parcial (dependerá del capital asegurado). En cambio, si los créditos personales no tienen uno de estos seguros, los herederos tendrán que tomar obligatoriamente una de las siguientes decisiones:
  • Aceptar toda la herencia, es decir, hacerse cargo de los bienes y de las deudas del fallecido, incluidos sus préstamos personales.
  • Rechazar toda la herencia, tanto los bienes como las deudas.
  • Aceptar la herencia a beneficio de inventario. Si optamos por esta opción, las deudas se pagarán con los propios bienes de la herencia y heredaremos los bienes sobrantes.

En la guía gratuita de HelpMyCash.com "Fallece un familiar: cómo gestionar sus cuentas" encontraremos qué pasos legales debemos realizar tras la muerte de un familiar y veremos cómo funciona el reparto de bienes y deudas del finado.

¿Puedo pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí, pero solo si disponemos de una fuente de ingresos periódicos que nos permita devolver el crédito solicitado dentro del plazo pactado. Cobrar un salario aumentaría nuestras posibilidades de conseguir préstamos con garantía personal, sobre todo si nuestra nómina estuviera domiciliada en el banco, pero muchas entidades también aprobarán nuestra petición si demostramos que cobramos algún tipo de ingreso equivalente. No obstante, como es lógico, nadie nos prestará dinero si nuestro nivel adquisitivo no nos alcanza para abonar las mensualidades del crédito sin problemas, a no ser que podamos aportar alguna garantía adicional (un avalista, por ejemplo). Veamos qué préstamos personales podemos contratar dependiendo de nuestra situación laboral:

  • Somos pensionistas: como la pensión es un ingreso periódico, muchos prestamistas estarán dispuestos a concedernos un crédito personal. La cantidad que podremos solicitar dependerá del importe de nuestra pensión.
  • Somos autónomos: los trabajadores por cuenta propia pueden sufrir de cierta inestabilidad laboral, así que algunas entidades no les conceden préstamos personales. No obstante, muchos otros prestamistas sí aprueban las solicitudes de aquellos autónomos que demuestran que perciben unos ingresos suficientes y estables. Para certificarlo, es necesario presentar documentos como el resumen del IVA y del IRPF o las declaraciones de la renta.
  • Recibimos una prestación por desempleo u otros subsidios: en este caso, no podremos conseguir créditos personales de importe elevado, pero sí nos concederán minicréditos de hasta 1.000 € si nuestros ingresos mensuales nos permiten reembolsar el dinero prestado y pagar los honorarios.

¿Es posible conseguir préstamos personales con ASNEF?

Sí, pero solo aprobarán nuestra solicitud algunas empresas privadas. Como ya hemos dicho en el apartado de los requisitos, los bancos y la mayoría de las compañías de capital privado no nos concederán préstamos personales si tenemos deudas pendientes, ya que no quieren asumir el alto riesgo de morosidad de la operación. Sin embargo, algunas empresas privadas si nos otorgarán créditos personales con ASNEF aunque aparezcamos en un listado de impagos, siempre que nuestro volumen de endeudamiento no sea desproporcionado y contemos con una fuente de ingresos que nos permita abonar las cuotas a tiempo. En ese sentido, ciertas empresas nos exigirán que nuestra deuda no supere un límite máximo (de entre 500 € y 1.000 €) y que no provenga de una entidad crediticia. Para conseguir estos préstamos personales online no es necesario disponer de aval o de nómina, pero sí cobrar lo suficiente para poder reembolsar el crédito en la fecha convenida.

En cambio, si necesitamos una suma de dinero mucho más elevada y tenemos muchas deudas, la mayoría de estas empresas no querrá concedernos uno de sus créditos personales con ASNEF, pues preferirán no asumir el alto riesgo de morosidad que conllevaría la operación. En estos casos, es probable que tengamos que recurrir a otros productos, como a los préstamos con garantía hipotecaria o al empeño de coches o de otros bienes de valor. Con estos métodos de financiación podremos obtener grandes cantidades aunque tengamos muchas deudas pendientes o éstas provengan de un banco, aunque antes de contratar estos créditos deberemos tener presente que, en caso de no pagar las cuotas a tiempo, podríamos perder el bien aportado como garantía.

Consejos para conseguir préstamos online baratos

Contratar un crédito personal es una decisión importante que nunca debe ser tomada a la ligera, pues implica contraer una deuda relativamente elevada que tendrá que ser satisfecha íntegramente y que se mantendrá vigente durante varios meses o años. Es por eso que, antes de solicitar financiación, debemos analizar correctamente nuestra situación económica y comparar entre toda la oferta del mercado hasta encontrar el producto que se adapte a nuestras necesidades y a nuestro perfil. A continuación damos varias claves que nos ayudarán a averiguar cuáles son los préstamos personales más convenientes y a no pagar de más por el crédito que pidamos:

  • Pedir sólo el dinero que necesitemos: cuanto más solicitemos más deberemos devolver, por lo que antes de pedir préstamos personales deberemos realizar un presupuesto detallado del dinero que necesitamos para pedir la cantidad justa. Si pedimos más de lo que necesitamos, acabaremos pagando intereses también por la cantidad que no usemos.
  • Verificar nuestra capacidad de reembolso: debemos asegurarnos de que tendremos ingresos con los que poder devolver el préstamo cuando llegue la fecha de devolución. Pensemos que la única garantía es la persona, con todos sus bienes presentes y futuros, lo que significa que, en caso de impago, el prestamista podrá embargarnos la nómina e incluso la vivienda.
  • Buscar en varias entidades y comparar: los distintos prestamistas tienen diferentes baremos y costes, por lo que es preferible solicitar préstamos personales a varias entidades para podernos quedar con la mejor oferta. Recordemos que mientras no firmamos nada no tenemos ningún tipo de compromiso.
  • Revisar a fondo el contrato: comisiones, letra pequeña, términos confusos... Hay que preguntar todo lo que no comprendamos. Si tenemos cualquier duda, la mayoría de empresas de préstamos personales ofrecen servicios de atención telefónica o chats online para resolverlas.
  • Negociar las condiciones: la mayoría de las entidades bancarias tienen un margen de negociación con el que podemos jugar e intentar que nos rebajen algunos costes como comisiones o gastos de notario.
  • Tener en cuenta el plazo: es un elemento crucial que no todo el mundo tiene en cuenta. Mientras menos tiempo tardemos en reembolsar los préstamos personales, menos intereses pagaremos. Debemos encontrar el equilibrio entre una cuota que podamos pagar cómodamente durante el menor tiempo posible.

Además de tener en cuenta todos estos factores, si una entidad nos ofrece un crédito es recomendable que comparemos todas sus características con las de otras ofertas que encontremos dentro del mercado. Para hacerlo, podemos seguir las indicaciones que encontraremos en la guía gratis de HelpMyCash "Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas", en la que se adjunta un formulario que podemos rellenar para saber cuánto nos costará financiarnos con cada producto. Además, en esta guía también encontraremos cuáles son las cuestiones que le tenemos que plantear a nuestro banco cuando le solicitemos préstamos personales, qué condiciones debe reunir una oferta para poder considerarla atractiva y cuáles son nuestros derechos como consumidores de créditos al consumo, entre otra información de interés.


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CÓMO PEDIR UN PRÉSTAMO PERSONAL AL BANCO EN 25 PREGUNTAS

¿Cuáles son los mejores préstamos personales del mercado?

La manera más rápida y sencilla de encontrar los préstamos personales más baratos del momento es utilizar el comparador de productos financieros de HelpMyCash.com, un portal desde el que podemos consultar cuáles son las condiciones de todos los créditos personales del mercado y dónde los podemos comparar para saber qué producto se ajusta mejor a nuestras necesidades de financiación y a nuestro perfil económico. Asimismo, en nuestras páginas contamos con el ranking de los mejores préstamos personales en el que aparecen, ordenados por clase, precio y finalidad, los créditos personales más baratos.

Más información sobre los préstamos personales online

Si queremos obtener más información acerca de los préstamos personales, a continuación ofrecemos diversos enlaces a varias páginas relacionadas con los distintos productos financieros que se comercializan dentro del mercado financiero español:

  • Créditos rápidos: aquí encontraremos una selección de los mejores créditos rápidos que hay actualmente en el mercado.
  • Mini créditos: los mini préstamos son perfectos para solucionar imprevistos que requieren una liquidez extra.
  • Préstamos online: con los créditos online conseguiremos la financiación que necesitamos desde la comodidad de nuestro hogar.
  • Préstamos con ASNEF: son perfectos si nos encontramos inscritos en un fichero de morosos y necesitamos financiación urgente

Aumentar las posibilidades de conseguir préstamos online

Antes de acudir a una entidad para pedirle financiación es importante que analicemos nuestra situación económica y que valoremos si cumplimos los requisitos de acceso más habituales de los préstamos personales: tener un nivel de ingresos adecuado, contar con un historial crediticio saneado, no tener deudas pendientes registradas en un fichero de impagos, etc. Si no estamos seguros de cumplir todas estas condiciones no nos queremos asegurar de obtener la aprobación en el primer intento, podemos descargarnos la guía gratuita "Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito", una herramienta elaborada por los expertos de HelpMyCash que nos despejará las siguientes dudas:

  • Cuáles son nuestras posibilidades reales de conseguir un préstamo personal
  • Cómo aumentar nuestras posibilidades
  • Cómo funcionan los prestamistas y cuál es su lógica
  • A quién solicitar préstamos personales online según nuestro perfil


¡Guía GRATUITA! Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito

CÓMO AUMENTAR LAS POSIBILIDADES DE CONSEGUIR UN CRÉDITO

Sobre esta página

En este apartado encontraremos toda la información sobre la creación y el desarrollo de esta página sobre préstamos y créditos personales: cuál es la función que pretende cumplir, qué fuentes se han utilizado para elaborarla, de qué manera se puede poner uno en contacto con HelpMyCash.com para resolver las dudas, etc.

Para qué sirve esta página sobre préstamos personales

Los créditos con garantía personal diseñados para cubrir las necesidades de consumo de los hogares son uno de los productos de financiación más solicitados en España, aunque no todo el mundo conoce su funcionamiento o qué factores deben tenerse en cuenta para conseguir la oferta más barata. Por eso, desde esta página queremos mostrar cuáles son los préstamos personales más atractivos del momento y explicar qué factores hay que tener presentes para comparar sus condiciones correctamente. Asimismo, aquí enseñamos qué tipos de créditos personales se comercializan, qué entidades los otorgan, cuáles son sus principales características y en qué casos es conveniente pedirlos.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


AUTOR:

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Samuel Valiente

Especialista en finanzas y hogar de HelpMyCash.com


CONTRIBUYEN:

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Miquel Riera

Especialista en Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Carlos amaya

Sobre un prestamo

Quiero saver si puedo consegir un prestamo de ustedes. Pero yo vivo y travago en usa si es posible por favor escrivame **** gracias

Carlos amaya 18/02/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Carlos Amaya.

Nosotros somos un comparador de productos financieros, no prestamistas o establecimientos financieros, por lo que no te podemos conceder ningún préstamo.

Además, las entidades con las que colaboramos, únicamente, trabajan en territorio nacional, por lo que no te podemos ayudar si resides en Estados Unidos.

Un saludo.


Avatar  de OJIRAM

NECESITO FINANCIACION PARA IMPULSAR NEGOCIO EN MARCHA

Necesito un inversor que me aporte un capital de unos 15.000-20000 euros para impulsar un negocio.
Donde podría encontrar financiación, cual sería la mejor página para consultar?

OJIRAM 18/02/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, OJIRAM.

Si lo que necesitas es financiación para empresas, puedes consultar nuestro ranking con los mejores créditos del mes de febrero.

No obstante, te recomiendo que primero te informes sobre los requisitos que te pueda exigir cada entidad, ya que, en muchos casos, no conceden financiación a autónomos.

Un saludo.


Avatar  de oixque

Doble intervención notarial en un préstamo personal

Buenos dias,el mes pasado firme un préstamo personal por valor de 16500€.
Mi sorpresa llega cuando este mes veo un concepto de transferencia múltiple a dos notarios: uno el que fui a firmar el préstamo en Barcelona y otro un notario de Madrid por un importe de 49,90€. Mi banco no me informó en ningún momento que debería abonar los gastos notariales a uno de Madrid y en mi escritura del préstamo no hay ninguna factura ni referencia al notario de Madrid.
He consultado al banco ayer y hoy me han respondido que es correcto por la doble intervención notarial de las pólizas de préstamos personales. Una parte se firma en la ciudad del cliente sin apoderado del banco y la otra se firma con apoderados del banco centralizadamente.
No me deberían haber avisado por escrito o verbalmente de este gasto? me siento un poco engañado la verdad y no se si podría reclamar...además, el importe de 49,90€ es lógico? Es que no tengo factura ni ningún papel...solamente un concepto de transferencia múltiple en mi cuenta.
El banco dónde firme este préstamo es BANKINTER.Un saludo,Josep

oixque 16/02/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 16/02/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, oixque.

En principio, puede ser que te cobren gastos de notaría al solicitar un préstamo personal.

No obstante, estás en todo tu derecho de exigir que te lo notifiquen previamente y de disponer de una factura de ese cobro.

Te recomiendo que, si la quieres, realices una reclamación al banco y, en caso de recibir una negativa, te pongas en contacto con el Banco de España.

Un saludo.


2 oixque el 16/02/2017

Avatar  de oixque

Muchas gracias Diego, así lo haré.


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