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Importe: de 50 € a 1.000 €
Plazo: de 7 días a 30 días
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Minicrédito QuéBueno
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Importe: de 50 € a 900 €
Plazo: de 7 días a 30 días
Coste 100 € a 30 días: 0 €
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Importe: de 50 € a 600 €
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Coste 100 € a 30 días: 0 €
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Plazo: de 7 días a 30 días
Coste 100 € a 30 días: 35 €
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Minicrédito Cashper
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Novum Bank Ltd.
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Coste 100 € a 30 días: 38 €
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Plazo: de 7 días a 30 días
Coste 100 € a 30 días: 30 €
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¿Qué son los préstamos con garantía personal?

Los préstamos personales (o con garantía personal) nos permiten obtener cierta cantidad de dinero de un banco o de una compañía de capital privado a cambio de comprometernos a devolver el importe solicitado junto con los intereses devengados mediante la forma pactada para tal efecto, normalmente a través de cuotas regulares.

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Se denominan préstamos con garantía personal porque, tal y como explica el Banco de España (BdE), en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Y añade que los préstamos personales tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

Dicho en otras palabras, al contratar uno de estos productos, el cliente no tiene que poner como garantía ningún bien en concreto, a diferencia de lo que ocurre con los préstamos hipotecarios en los que la hipoteca, es decir, el derecho de garantía, suele recaer sobre el bien inmueble que se va a adquirir con el capital que presta la entidad financiera.

Los préstamos personales son uno de los productos de financiación más empleados por los hogares españoles, pues permiten obtener un dinero extra para financiar gastos como un viaje, la reforma de la vivienda, el pago de los estudios o la compra de un vehículo nuevo o de ocasión. En comparación con otros productos como las hipotecas, los requisitos para conseguir la aprobación son más flexibles, mientras que el proceso de contratación suele ser algo más rápido (algunas entidades ni siquiera necesitan documentos para gestionar la operación).

Características de un crédito personal

A continuación mostramos cuáles son las condiciones más habituales de estos productos de financiación:

  • Las solicitudes de préstamos personales no acostumbran a ser de un importe tan elevado como los de las hipotecas y su plazo no suele superar los ocho o los diez años.
  • La garantía de este tipo de préstamos es personal, lo que significa que el cliente, así como el avalista si lo hubiere, responde con sus bienes presentes y futuros en caso de impago. Así es como lo define el BdE:

"El cliente responde del cumplimiento de sus obligaciones (devolución del importe prestado y pago de intereses y comisiones bancarias) con todos sus bienes, presentes y futuros. Por ello, es normal que antes de dar el préstamo la entidad de crédito estudie su capacidad de pago, solicitándole justificantes de sus ingresos (nóminas, rentas por alquiler...), un inventario de sus bienes o una declaración jurada de su patrimonio".

  • La tramitación de los préstamos con garantía personal suele durar más o menos una semana, ya que no hay como garantía un bien en concreto. Ahora incluso podemos solicitar préstamos online, con muchos menos papeleos y más comodidad y un tiempo de concesión mucho más corto.
  • Hay una gran cantidad de préstamos personales para conseguir financiación, por lo que las cantidades que ofrecen pueden variar entre los 50 € y los 100.000 €, dependiendo de la finalidad.
  • Tienen un coste superior a los préstamos hipotecarios, pero inferior a otros instrumentos de financiación como las tarjetas de crédito.
  • La forma habitual de pago es mediante cuotas mensuales compuestas por capital más intereses según el sistema francés, aunque dependerá de lo que se pacte con la entidad.
  • El reembolso de los créditos personales suele efectuarse por domiciliación de los recibos de las cuotas, a través de transferencias bancarias a la entidad prestataria o con pagos en la ventanilla de la entidad.
  • El tipo de interés de estos productos puede ser fijo o variable. En este último caso, la entidad revisará el tipo de interés del préstamo de forma periódica (normalmente una vez al año) y lo modificará en función de los cambios del índice tomado como referencia.
  • El plazo de reembolso de los préstamos personales puede ser más o menos extenso dependiendo de la cantidad de dinero solicitado. Además, normalmente nos darán la opción de elegir si preferimos devolver el dinero en cuotas más elevadas y un plazo menor o si preferimos hacerlo en mensualidades mas pequeñas para alargar el plazo de amortización del préstamo.

Mini diccionario para entender los préstamos personales

En los contratos de los préstamos personales suelen aparecer un gran número de tecnicismos que pueden dificultar la comprensión de las condiciones del producto. No obstante, aunque leer todas las cláusulas y entender su significado no sea precisamente fácil, es imprescindible que comprendamos todo el contenido del contrato antes de firmarlo, ya que en caso contrario podríamos encontrarnos con desagradables sorpresas, desde cobros inesperados hasta cambios repentinos de las condiciones de financiación. Para que nos resulte más fácil leer y entender todos los puntos de los contratos de los créditos, desde HelpMyCash.com hemos elaborado un diccionario de bolsillo en el que definimos todos los tecnicismos relacionados con los créditos personales:

  • Prestamista: es la entidad bancaria, compañía de capital privado o persona particular que concede préstamos personales.
  • Prestatario: es el receptor del préstamo personal. Dependiendo del tipo de crédito y de su finalidad puede ser una persona física o una persona jurídica (empresa).
  • Capital del préstamo personal: es la cantidad de dinero que el prestamista entrega al prestatario.
  • Intereses: es el rendimiento que genera el importe del préstamo personal y que el deudor deberá pagar al prestamista junto con el capital prestado.
  • Cuota: en los préstamos personales, es la parte que el prestatario paga regularmente al prestamista (generalmente de manera mensual) para satisfacer la deuda. Puede estar compuesta por intereses más capital, solo por capital o solo por intereses.
  • Plazo: es el periodo durante el que se dispone del dinero y durante el que se tiene que satisfacer la deuda.
  • Comisiones: son costes de gestión que nos cobrarán algunas entidades para poder acceder a sus préstamos personales.
  • Garantía: es el bien o bienes con los que el prestatario responderá en caso de no cumplir con las obligaciones establecidas en el contrato. En el caso de los préstamos personales, la garantía es el conjunto de bienes presentes y futuros del prestatario.
  • Carencia: es la pausa temporal del pago de las mensualidades del crédito personal. Puede tratarse de una carencia parcial (sólo pagamos intereses o capital) o total.
  • Amortización anticipada: es la devolución total o parcial del capital del préstamo personal antes del plazo de reembolso acordado.

Si entendemos el significado de todos los tecnicismos empleados en los contratos de los créditos personales, tardaremos menos tiempo en tramitar la solicitud y minimizaremos el riesgo de vernos sorprendidos por gastos escondidos en la "letra pequeña". Comprender el contenido íntegro de las cláusulas es, por tanto, una de las claves para conseguir préstamos personales baratos, aunque si tenemos cualquier duda, siempre podemos planteársela a la persona que gestione nuestra petición. Recordemos que, una vez firmado el contrato, habremos dado nuestro consentimiento expreso a los términos y condiciones del préstamo personal, así que antes de hacerlo debemos leer atentamente toda la "letra pequeña" para asegurarnos de que su contenido coincide con las condiciones acordadas previamente con la entidad.

Diferencias entre préstamos personales y créditos personales

Aunque las palabras "préstamo" y "crédito" se utilizan habitualmente como su tuvieran el mismo significado, en realidad no hacen referencia al mismo producto de financiación. Como hemos dicho antes, con los préstamos personales se nos concede una suma de dinero fija durante un tiempo determinado, que tenemos que devolver íntegramente abonando los intereses devengados sobre el saldo pendiente de pago. Cuando nos referimos a los préstamos con garantía personal hablamos de prestamistas (las entidades o particulares que nos otorgan el dinero), sobre prestatarios (el titular o los titulares del préstamo personal) y sobre el capital o el principal del préstamo (la suma de dinero que se nos presta).

Por el otro lado, los créditos personales nos dan la opción de retirar únicamente la suma de dinero que necesitamos de la cantidad que nos otorgue la entidad, siempre que no superemos el límite máximo del crédito. En el caso de los créditos personales, el titular (o acreditado) tiene que devolver todo el dinero dispuesto al proveedor de financiación (o acreedor), aunque solo tiene que pagar los intereses que se devenguen sobre el capital que retire, no sobre todo el principal.

En resumidas cuentas, mientras que con un préstamo personal se nos otorga una suma de dinero concreta a devolver en un plazo determinado, con un crédito personal se nos da la opción de retirar las cantidades que vayamos necesitando (sin superar el límite asignado, como es lógico) cuando lo deseemos. En el caso de los préstamos personales, los intereses se devengan sobre la totalidad del saldo deudor, pero en el de los créditos personales, se devengan solamente sobre el capital dispuesto por el titular.

¿Quién concede créditos personales?

Hace unos cuantos años, cuando necesitábamos un dinero extra para financiar un proyecto, para adquirir bienes de consumo o para cubrir un contratiempo, prácticamente nuestra única opción de obtener liquidez era acudir a la oficina de un banco y pedir uno de sus créditos. Sin embargo, con el paso del tiempo y la revolución tecnológica que ha experimentado el sector, en esta última década han aparecido nuevas entidades que también nos pueden conceder préstamos personales con condiciones tan o más atractivas que las de los productos financieros de nuestro banco. Actualmente, los principales proveedores de créditos personales son las propias entidades bancarias, los prestamistas privados online, las plataformas de crowdlending y los servicios financieros de algunos establecimientos comerciales. Veamos cuáles son las características de todos ellos y qué condiciones aplican a sus créditos al consumo:

  • Bancos: aunque las opciones para obtener financiación se han multiplicado durante los últimos años, acudir a una entidad bancaria aún es la manera más habitual de conseguir dinero prestado. Los bancos disponen de un amplio catálogo de productos financieros, entre los que destacan los préstamos con garantía personal destinados al consumo. Al estallar la crisis, las entidades endurecieron sus requisitos y prácticamente cerraron el acceso a sus créditos personales, pero la mejora de la economía española y los incentivos promovidos por el BCE les han animado a conceder préstamos personales a un interés más bajo y con unas condiciones un poco más flexibles. Además, como muchas entidades han digitalizado sus servicios, muchos de sus créditos personales se pueden conseguir online.
  • Prestamistas privados: son empresas de capital privado que no reciben la supervisión del Banco de España. Por norma general, sus préstamos personales se solicitan online y los trámites que hay que hacer para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, así que el proceso de concesión dura mucho menos tiempo, normalmente unos pocos minutos o unas horas como máximo. Estas compañías se popularizaron durante la crisis, cuando las entidades bancarias cerraron el grifo del crédito, y ahora ya están plenamente consolidadas gracias a la velocidad de concesión de sus productos y a sus flexibles requisitos. Los préstamos personales privados tienen un tipo de interés más elevado que los bancarios, pero no suelen incluir tantas comisiones ni tampoco productos vinculados.
  • Plataformas de crowdlending: si necesitamos financiación y no queremos pasar por el banco, podemos acudir a una plataforma online de préstamos entre particulares. Las plataformas P2P o de crowdlending ponen en contacto a personas que necesita dinero para un proyecto con inversores dispuestos a otorgárselo para obtener rentabilidad. El interés de los créditos personales entre particulares puede variar dependiendo de la calificación de riesgo del solicitante y los requisitos para conseguirlos son muy parecidos a los que exigen los bancos.
  • Servicios financieros de compañías privadas: las grandes superficies, los hipermercados, los concesionarios y las compañías de telecomunicaciones también pueden financiarnos la compra de algunos de los productos que venden. Estas empresas no son financieras propiamente dichas, puesto que su objetivo final no es obtener beneficios por sus créditos. Además, si contratamos uno de sus préstamos personales, no recibiremos el dinero en la cuenta, sino que nos entregarán el bien adquirido y nos permitirán pagarlo en varias mensualidades (junto con los intereses correspondientes) durante un período de tiempo que no suele superar los dos años.

Dependiendo de nuestras necesidades financieras, nos resultará más conveniente pedir el crédito a una entidad o a otra. Por ejemplo, si lo que queremos es comprar un coche nuevo, nos saldrá más a cuenta solicitar préstamos personales bancarios o acudir a los servicios financieros del propio concesionario, pues estas dos opciones son las más baratas. En cambio, si necesitamos dinero muy urgentemente para resolver algún tipo de contratiempo, podremos disponer de liquidez prácticamente al instante si pedimos un crédito rápido a un prestamista privado, pues éste tardará muy poco tiempo en aprobar la operación y efectuarnos el ingreso.

¿Para qué sirven los préstamos personales online?

Por norma general, los préstamos personales se contratan para financiar la compra de bienes de consumo con un precio relativamente elevado o para adquirir servicios costosos. Sin embargo, como el uso que se le puede dar a un crédito siempre dependerá de las necesidades económicas de cada solicitante, podemos afirmar que, en realidad, estos productos tienen tantos usos como necesidades. En el listado que ofrecemos a continuación podemos ver cuáles son las finalidades para las que se suelen emplear los préstamos con garantía personal:

  • Créditos personales para pagar los estudios: estudiar, sobre todo si cursamos un máster o un post-grado, puede tener un coste muy elevado. Por ello muchas entidades ofrecen préstamos personales específicos con los que podemos pagar el coste de la matrícula y otros gastos relacionados con los estudios (material, alojamiento, etc.) y devolver el dinero poco a poco.
  • Préstamos personales online para viajar: a todo el mundo le gusta viajar, pero el precio de los billetes, del alojamiento y de las compras hechas en el extranjero puede sobrepasar nuestro presupuesto. Si necesitamos financiación para realizar un viaje, especialmente si es largo y el destino es lejano, podemos recurrir a alguno de los créditos personales online disponibles en el mercado.
  • Préstamos con garantía personal para reformar la vivienda: el coste de unas obras suele ser muy alto y es posible que no podamos hacerle frente con nuestros ahorros. Sin embargo, si pedimos préstamos personales online podremos conseguir grandes sumas de dinero sin levantarnos del sofá para arreglar el baño, ampliar el comedor o cambiar el suelo de las habitaciones.
  • Créditos personales para comprar un coche: esta es uno de los usos más habituales de los préstamos personales. De hecho, muchos bancos ofrecen productos específicos para financiar la compra de vehículos; son los llamados "préstamos coche".
  • Préstamos online para celebraciones: una boda, una comunión o cualquier otra celebración importante puede suponer un alto coste, que podemos financiar con préstamos personales online si no disponemos del dinero necesario para hacerle frente.
  • Créditos personales para tratamientos de salud: algunas intervenciones médicas, como una ortodoncia o una operación para eliminar la miopía, pueden salirnos caras. Afortunadamente, algunos bancos y empresas comercializan préstamos online y créditos personales para financiar tratamientos de salud que requieren de un desembolso importante y que no cubre la Seguridad Social.
  • Préstamos online para comprar productos tecnológicos: los ordenadores portátiles o los smartphone son instrumentos imprescindibles de nuestro día a día, pero su precio es alto. Por fortuna, muchas entidades ofrecen préstamos personales online para financiar la compra de cualquier aparato tecnológico, desde ordenadores o tablets hasta impresoras.
  • Préstamos personales online para cubrir imprevistos: también hay algunos créditos personales rápidos que están diseñados para hacer frente a situaciones de emergencia puntuales, como pagar una factura puntualmente elevada o reparar una avería doméstica. Estos préstamos son perfectos para cubrir estas necesidades, ya que se conceden de manera prácticamente inmediata.
  • Créditos personales para afrontar fechas especiales: Navidad, verano, la vuelta al cole, cumpleaños, ... son fechas donde los presupuestos se disparan. Si necesitamos una pequeña ayuda económica, los mini préstamos online pueden ofrecernos una solución rápida y sencilla para momentos donde necesitamos un extra de efectivo.

Como vemos, podemos utilizar los créditos personales para cubrir prácticamente cualquier necesidad de consumo, como comprar un bien, impulsar un proyecto particular costoso o solucionar un imprevisto rápidamente. No obstante, la finalidad de un préstamo puede estar restringida por sus propias condiciones, ya que algunos préstamos personales se deben utilizar obligatoriamente para financiar proyectos concretos. Si contratamos uno de estos créditos (un préstamo coche, un crédito para reformas del hogar, etc.), tendremos que entregar el presupuesto del proyecto para demostrar que no emplearemos el dinero que nos presten para ningún otro fin. En cambio, si pedimos préstamos personales genéricos, podremos financiar cualquier necesidad y, en muchos casos, no será necesario presentar un justificante, aunque por lo general sí nos pedirán que indiquemos por qué queremos contratar el crédito.

Tipos de préstamos personales

En general, cuando hablamos sobre los préstamos personales nos referimos a aquellos créditos con garantía personal que se contratan para financiar proyectos particulares relativamente costosos, como comprar un coche nuevo o reformar la vivienda. Sin embargo, dentro de este grupo también se incluyen otros muchos productos de financiación que se pueden utilizar para cubrir todo tipo de necesidades de consumo, desde anticipos de nómina que nos permiten obtener liquidez antes de fin de mes hasta créditos al consumo con los que podemos comprar a plazos varios artículos o préstamos personales sin aval y sin nómina que podemos utilizar para solucionar imprevistos puntuales en pocos minutos. Veamos cuáles son todas las clases de créditos personales y cuáles son todas sus características:

Mini préstamos: financiación urgente de hasta 1.200 €

Los minicréditos son préstamos personales online no bancarios que permiten obtener pequeñas sumas de dinero (unos 1.000 € como máximo) en cuestión de pocos minutos y sin tener que hacer mucho papeleo. Como su importe es tan reducido, el plazo para reembolsar estos productos suele ser muy corto, de unos 30 días como máximo, y la amortización se efectúa normalmente mediante un único pago a vencimiento. En cuanto al precio, el tipo de interés de los mini préstamos es mucho más alto que el del resto de los créditos personales, aunque no incluyen comisiones ni gastos de vinculación o de notaría. Además, ofrecen una serie de ventajas poco habituales en los productos bancarios, como una concesión prácticamente inmediata, un proceso de solicitud y de contratación íntegramente online y unos requisitos de acceso muy flexibles. Por sus características, estos préstamos online están pensados sobre todo para hacer frente a contratiempos puntuales como pagar facturas que se han salido del presupuesto, reparar pequeñas averías o abonar multas imprevistas.

Créditos rápidos: más de 1.000 € en menos de 24 horas

Estos productos son préstamos online con los que podemos conseguir más dinero que con los mini créditos (entre 500 € y 5.000 €) y que podemos devolver en cuotas mensuales en vez de en un único pago, en un plazo que suele ser de entre 12 y 48 meses como máximo. Su nombre se debe a su rápido proceso de aprobación y de transferencia, que nos permite obtener financiación en el mismo día en el que tramitamos la solicitud. Existen dos tipos distintos de créditos rápidos según la entidad que los otorga: por un lado, encontramos los préstamos personales sin cambiar de banco que ofrecen las empresas privadas no supervisadas por el BdE y, por el otro, los créditos que nos puede conceder nuestra entidad bancaria en pocas horas y sin papeleos (préstamos preconcedidos, créditos personales que se aprueban en un día o dos, etc.). En ambos casos, el préstamo lo podremos utilizar para finalidad, tanto para cubrir imprevistos que requieran de grandes cantidades de dinero como para financiar proyectos relativamente costosos.

Anticipo o préstamo nómina: recibe el salario por adelantado

Los anticipos o adelantos de nómina son créditos personales con los que podemos conseguir el importe neto de una o de varias nóminas o pensiones en cuestión de pocas horas. Para que nos concedan uno de estos productos es imprescindible, como es lógico, que tengamos la nómina o la pensión domiciliada en una cuenta que admita esa posibilidad y que seamos clientes con cierta antigüedad (unos 6 meses como mínimo), además de cumplir las condiciones de solvencia exigidas por la entidad. El precio de estos préstamos personales suele oscilar entre el 7 % y el 15 % TAE, aunque también existen anticipos sin intereses ni comisiones que son, por lo tanto, totalmente gratuitos. En cuanto al importe máximo y al plazo de reembolso, variarán dependiendo de las condiciones ofrecidas por cada banco y del propio perfil económico del cliente.

Préstamos personales "tradicionales": características y ventajas

Los préstamos personales convencionales son aquellos productos otorgados tanto por bancos como por establecimientos financieros de crédito que se utilizan para financiar proyectos particulares costosos que requieren de un gran desembolso de dinero (entre 500 € y 100.000 €), como comprar un coche nuevo o reformar un inmueble. El importe máximo de estos créditos, así como sus requisitos de acceso, puede variar según las condiciones establecidas por el propio prestamista y la envergadura del proyecto a financiar, mientras que el plazo de reembolso puede oscilar entre un mínimo de 3 meses y un máximo de 10 años. Los préstamos con garantía personal tradicionales se pueden solicitar de forma presencial en una oficina o a distancia, ya sea por teléfono o a través de una plataforma virtual (préstamos online).

Créditos al consumo para financiar compras

Estos créditos personales de a partir de 200 € los otorgan algunos establecimientos comerciales y compañías de servicios (hipermercados, grandes superficies, empresas de telefonía móvil, etc.) para financiar la compra de sus artículos. Algunas entidades bancarias también ofrecen estos préstamos personales tan particulares, aunque normalmente solo nos permiten adquirir productos muy específicos, como el último modelo de un televisor o de un smartphone. Estos créditos al consumo suelen ser gratuitos o tienen un tipo de interés más bajo que el de los préstamos personales convencionales, ya que el objetivo de los comercios es promover la compra de sus artículos, no obtener beneficios por el margen de intereses. En cuanto al plazo, estos créditos personales se reembolsan generalmente en unas 18 o 24 mensualidades como máximo.

Como vemos, podemos contratar unos préstamos personales u otros dependiendo de cuáles sean nuestras necesidades de financiación, de la finalidad para la que queramos destinar el dinero prestado y de las condiciones que nos ofrezca cada producto. En función de estas variables, nos saldrá más a cuenta elegir una u otra opción para obtener financiación.

¿Cuánto cuestan los préstamos online?

La mayoría de los solicitantes se fijan en el precio cuando comparan las condiciones de varios préstamos personales, pues a nadie le gusta pagar más de la cuenta por financiarse. El coste de un crédito personal, sin embargo, puede variar mucho dependiendo del tipo de producto que sea, de su importe, del tiempo que se tarde en reembolsarlo y de las tarifas aplicadas por cada entidad, aunque podemos afirmar que, por lo general, un préstamo personal siempre será más caro cuando los requisitos para contratarlo sean más laxos.

Hay diversos factores que determinan cuánto dinero tendremos que abonar para amortizar de forma íntegra el préstamo personal que contratemos. El aspecto más importante en ese sentido es el tipo de interés aplicado sobre el crédito, ya que es lo que establece cuánto tendremos que pagar en cada cuota y en total. El interés es un porcentaje que se devenga sobre el saldo pendiente de pago de un préstamo personal y puede ser fijo o variable: si es fijo, se mantendrá constante durante toda la vida del crédito; si es variable, podrá cambiar en cada revisión dependiendo de las variaciones del índice tomado como referencia, que suele ser el Euríbor. La inmensa mayoría de los préstamos personales comercializados es de tipo fijo, aunque también podemos encontrar unos pocos créditos personales con un interés variable referenciado al Euríbor.

Aunque sea fundamental tener en cuenta el tipo de interés aplicado, no es el único aspecto que determina cuál es el precio total de un préstamo personal. Por eso, cuando comparemos varios préstamos personales también debemos tener muy en cuenta las comisiones que cobre cada entidad, los productos vinculados al préstamo personal y los posibles pagos a terceros, ya que todos estos costes se añadirán al precio del producto y lo encarecerán significativamente, sobre todo si el crédito personal tiene un importe bajo y un plazo de amortización muy corto.

Por tanto, cuando comparemos el precio de varios préstamos personales es aconsejable que, además de fijarnos en el TIN, tengamos en cuenta la tasa anual equivalente o TAE. Esta medida nos permitirá averiguar si nos encontramos ante préstamos personales baratos o no, puesto que refleja tanto el tipo de interés aplicado sobre el producto como el coste de sus comisiones, así como el de otras partidas. Sin embargo, como en la TAE no se incluyen todos los gastos adicionales (los pagos a terceros, por ejemplo), para saber cuáles son todos los costes del crédito personal que nos interese tendremos que leer detenidamente las cláusulas del contrato.

En la siguiente tabla nos resultará más sencillo observar por qué la tasa anual equivalente de los préstamos personales es más útil que el TIN para comparar el precio de diversos de estos productos. Para realizar los cálculos hemos tomado como referencia un préstamo personal de 10.000 € a reembolsar en un plazo máximo de 60 meses:

TIN Comisión de apertura TAE Coste total
6 % 3 % 7,52 % 1899,68 €
7 % 0 % 7,22 % 1880,72 €

Como vemos, aunque en el primer caso el tipo de interés aplicado es más bajo, como se incluye una comisión de apertura, el coste total es más elevado que en el segundo caso, algo que se refleja en la TAE del crédito personal.

Evolución de la TAE media de los préstamos con garantía personal

A lo largo del pasado curso, la TAE media que aplicaron las entidades financieras de nuestro país sobre sus créditos personales para consumo osciló aproximadamente entre el 8 % y el 9 %, como reflejan los datos oficiales que el Banco de España publica mensualmente en su Boletín Estadístico. A continuación mostramos cómo evolucionó la tasa anual equivalente media de los préstamos personales que se otorgaron entre los últimos meses de verano de 2015 y el mes de enero de 2017:

prestamo personal

Fuente: Banco de España

Como refleja el gráfico, la tasa anual equivalente media que aplicaron las entidades españolas (los bancos y los establecimientos financieros de crédito) sobre sus préstamos personales se redujo de manera más o menos regular hasta el mes de abril de 2016, momento en el que experimentó un aumento que se mantuvo durante los tres meses siguientes. No obstante, en el mes de septiembre la TAE de los créditos al consumo descendió de nuevo, una tendencia que se mantuvo hasta el mes de diciembre, cuando repuntó ligeramente. Pese a ello, en conjunto, la TAE media del año 2016 fue de solo el 8,46 %, el mejor dato registrado desde el 2005.

Gastos y comisiones de los préstamos personales online

Como hemos comentado en el apartado anterior, el tipo de interés no es el único aspecto que debemos tener en cuenta si queremos saber cuál es el precio total de diversos préstamos personales. Para averiguar cuánto pagaremos exactamente para amortizar íntegramente un crédito personal también deberemos tendremos que fijarnos en las comisiones incluidas, en los productos vinculados que haya que contratar para poder acceder a la financiación y en los posibles pagos a terceros. Veamos cuáles son todas las características de los costes adicionales que se pueden incluir dentro del precio de los créditos al consumo:

  1. Comisión de apertura: es un coste porcentual del dinero prestado (a veces con un importe mínimo) que cobran algunas entidades por tramitar la concesión de un préstamo personal.
  2. Comisión de estudio: como en el anterior caso, esta comisión es también un porcentaje sobre el capital prestado, aunque en este caso se cobra por evaluar la solicitud de crédito. Sólo se tiene que abonar si finalmente la entidad concede el préstamo personal
  3. Amortización anticipada: si reembolsamos nuestro crédito personal antes de tiempo, algunas entidades nos cobrarán una pequeña penalización. La comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para que venza el plazo, aunque si queda menos de un año ésta no puede superar el 0,5 %.
  4. Gastos de notario: algunos bancos nos obligarán a firmar sus préstamos personales ante notario, sobre todo si contratamos créditos personales de altos importes. Los honorarios de este funcionario público se incluirán en el precio final del préstamo personal, pero no se reflejarán en su tasa anual equivalente.

Sin embargo, cabe destacar que no todos los préstamos comercializados tienen por qué incluir estos costes de gestión, de vinculación o de estudio. Cada entidad decide qué comisiones cobra a sus clientes y qué condiciones de vinculación les exige para que puedan acceder a sus créditos personales, así que dentro del mercado financiero podemos encontrar varios préstamos sin comisiones ni productos vinculados que, además, se pueden contratar sin tener que formalizar la operación ante un notario.

Los productos vinculados en los préstamos personales

En muchas ocasiones, si acudimos a un banco para pedirle financiación, no podremos acceder a sus préstamos si no cumplimos unas determinadas condiciones de vinculación. En general, nos exigirán que seamos clientes con cierta antigüedad (unos 6 meses como mínimo), que domiciliemos nuestros ingresos y recibos en una cuenta y, finalmente, que contratemos varios productos asociados, como seguros de amortización, tarjetas o planes de pensiones. El coste de estas vinculaciones no se refleja siempre en la TAE del préstamo personal, por lo que antes de adquirir los productos vinculados exigidos tendremos que leer detenidamente las condiciones de cada uno para saber cuánto nos costarán directa o indirectamente.

  • Por ejemplo: imaginemos que para acceder a un préstamo personal es imprescindible domiciliar la nómina en la entidad. Para hacerlo, deberemos abrirnos una nueva cuenta, que puede tener una comisión por mantenimiento si no cumplimos ciertas condiciones. Este gasto puede no incluirse en la TAE del préstamo contratado, pero a fin de cuentas se trata de un gasto del préstamo personal.

En cambio, hay otras entidades que no exigen contratar otros productos para poder acceder a sus préstamos personales, pero a cambio de hacerlo se ofrecen a mejorar las condiciones de financiación. Normalmente, en estos casos nos reducirán el tipo de interés aplicado si cumplimos sus requisitos de vinculación, lo que rebajará el precio final del préstamo personal que nos otorguen. Sin embargo, antes de cumplir las condiciones necesarias para obtener estas mejoras, es muy importante que nos aseguremos de que el coste de vinculación es realmente inferior al del abaratamiento del préstamo personal, pues de no ser así no nos saldrá a cuenta estrechar la relación con la entidad.

Como vemos, el precio de un préstamo puede incluir una gran variedad de gastos. Por eso, si queremos descubrir cuál es el coste real de un crédito al consumo, es recomendable que utilicemos una calculadora como la que han elaborado los expertos de HelpMyCash.com, que nos muestra tanto el capital total que tendremos que reembolsar como el importe que pagaremos en cada mensualidad:

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Seguros de amortización de los préstamos personales

En muchas ocasiones, si queremos contratar préstamos personales bancarios tendremos que adquirir un seguro de vida que garantice la amortización del principal del crédito en caso de que fallezcamos o de que nos quedemos inválidos de forma permanente. Asimismo, es posible que también nos exijan vincular el préstamo a un seguro de protección de pagos que cubra el abono de las mensualidades en caso de desempleo o de incapacidad temporal. Estos dos seguros nunca los tendremos que contratar obligatoriamente a través de la mediación del banco, pero en general, si lo hacemos podremos obtener créditos personales con el tipo de interés bonificado.

¿Existen los créditos personales gratis?

. La competencia que afecta a varios sectores del mercado financiero es tan feroz que diversas entidades ya se han atrevido a lanzar créditos al 0 % para atraer nuevos clientes y superar así al resto de los prestamistas. Por tanto, actualmente podemos encontrar distintos tipos de préstamos personales sin intereses: mini créditos gratuitos diseñados para resolver imprevistos rápidamente, anticipos de nómina sin coste con los que podemos conseguir un dinero extra antes de que llegue fin de mes, préstamos sin intereses y sin comisiones que nos permiten comprar ciertos artículos tecnológicos en varios plazos, etc.

Estos productos pueden parecernos muy ventajosos a simple vista, pero siempre debemos acercarnos a ellos con precaución, ya que algunos créditos al 0 % pueden incluir costes adicionales dentro de su "letra pequeña" y no ser, por tanto, totalmente gratis. Si no queremos caer en una de estas pequeñas "trampas", es importante que nos fijemos en la tasa anual equivalente del crédito personal que nos ofrezcan: si la TAE es del 0 %, el producto no tendrá comisiones ni intereses. Asimismo, también tenemos que leer atentamente las cláusulas del contrato del préstamo personal para asegurarnos de que no nos cobrarán ningún otro gasto adicional.

Cuándo llegará el dinero de los préstamos online

Si queremos pedir préstamos personales para resolver un imprevisto rápidamente, necesitaremos recibir el ingreso del dinero cuanto antes. No obstante, dependiendo del producto que contratemos y del prestamista al que acudamos, es posible que tardemos más tiempo del esperado en poder disponer del crédito personal. En ese sentido, debemos saber que los bancos tardan varios días o semanas en conceder sus préstamos personales, pues necesitan todo ese tiempo para evaluar correctamente el perfil de riesgo de los solicitantes. Sin embargo, si pedimos créditos personales a una entidad bancaria de la que ya seamos clientes, no tendremos que esperar tanto a recibir la aprobación, ya que ésta ya tendrá mucha de la información necesaria para analizar nuestro nivel de solvencia (ingresos mensuales, gastos recurrentes, etc.).

En cambio, las empresas de capital privado no supervisadas por el BdE suelen tardar mucho menos tiempo en otorgar sus préstamos personales. Como los requisitos que exigen para acceder a sus productos son más flexibles que los exigidos por la banca tradicional, no es necesario aportar tanta información, así que el análisis de las solicitudes requiere solamente de unos pocos minutos. Además, si pedimos financiación a un prestamista al que ya hayamos acudido otras veces, recibiremos la aprobación prácticamente de inmediato.

Asimismo, el tiempo que podemos tardar en disponer del dinero también puede variar según el crédito personal solicitado, como mostramos a continuación:

  • Mini créditos: las compañías que ofrecen este tipo de productos responderán a nuestra solicitud en muy pocos minutos si tramitamos la petición dentro de su horario laboral. En caso de aprobación, el ingreso se hará de manera prácticamente inmediata o hasta en dos días hábiles dependiendo del banco en el que tengamos la cuenta.
  • Créditos rápidos: si solicitamos préstamos personales rápidos de mayor importe que los minicréditos tardaremos más o menos el mismo tiempo en recibir el dinero. En general, estos préstamos inmediatos se ingresan en unas pocas horas, aunque a veces se puede tardar hasta 2 días en recibir la transferencia dependiendo del horario laboral del prestamista y de nuestro banco.
  • Créditos personales online: la mayoría de las entidades tardan varios días en evaluar las solicitudes de los préstamos online de grandes importes, pero una vez aprobada la petición ingresan el dinero en menos de 24 horas. El proceso se realiza a través de Internet, por lo que no se pierde tanto tiempo en hacer el papeleo. Además, una vez enviado el formulario de los préstamos online, las entidades suelen comunicar al momento si la solicitud es, en principio, viable.
  • Préstamos personales "tradicionales": son los clásicos créditos que se piden en una oficina del banco. Si optamos por pedir uno de estos productos, podemos tardar hasta 4 semanas en recibir una respuesta y el dinero. Sin embargo, si pedimos financiación a nuestra entidad, es posible que ese tiempo se acorte mucho, ya que ésta ya tendrá muchos de los datos que necesita para analizar nuestra solicitud. Antes de pedir un crédito en una oficina también es aconsejable mirar si se puede tramitar la solicitud a través de Internet, pues así ahorraremos tiempo y papeleos.
  • Anticipos de nómina: el tiempo que tardan las entidades en conceder estos adelantos puede variar en función del procedimiento y de la situación personal del solicitante. Sin embargo, normalmente estos préstamos personales se aprueban rápidamente y se ingresan en uno o dos días, aunque para conseguirlos es imprescindible tener los ingresos domiciliados en una cuenta del banco y contar con una antigüedad mínima de 3 a 6 meses.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas funcionan de un modo parecido a los préstamos personales, ya que ponen a nuestra disposición una cantidad de dinero a reembolsar en un plazo determinado pagando los intereses correspondientes (en el caso del pago a plazos). Si ya disponemos de una tarjeta de crédito, podremos disponer del dinero en cualquier momento. Si por el contrario no tenemos una de estas tarjetas, tendremos que solicitarla en la oficina de una entidad o a través de Internet y tardaremos más o menos una semana en recibirla.

Reembolso de los préstamos personales online: el sistema francés

El método de amortización más empleado para reembolsar tanto los préstamos personales como los créditos con otras garantías y finalidades (como las hipotecas, por ejemplo) es el llamado sistema francés. Con este método, el capital y los intereses devengados se devuelven conjuntamente mediante el abono de cuotas periódicas que, por lo general, son mensuales. Durante los primeros meses de vigencia del contrato del crédito personal, la cantidad de dinero que se paga en intereses es mayor, pero a medida que pasa el tiempo esa suma disminuye progresivamente y, al final, se termina abonando una fracción mucho mayor de capital que de intereses.

Este método, sin embargo, no es el único empleado para amortizar tanto el capital como los intereses devengados de los créditos personales. Por ejemplo, si contratamos un préstamo personal con un importe muy bajo y un plazo que no llegue al mes de duración (como un minicrédito), es posible que tengamos que reembolsarlo mediante el abono de una única cuota en la fecha del vencimiento, en la que deberemos incluir la totalidad del dinero prestado más los intereses que correspondan.

Análisis previos a la aprobación de los créditos personales

Como es lógico, antes de conceder sus préstamos personales, todas las entidades financieras evalúan la solvencia de los solicitantes para comprobar que serán capaces de abonar las cuotas del crédito personal que quieren contratar y que, a la vez, podrán hacer frente a todos sus otros gastos recurrentes (recibos del alquiler o de la hipoteca, facturas de suministros, etc.). Este estudio, denominado análisis crediticio, consta de varias operaciones cuyo objetivo es determinar el perfil de riesgo de cada potencial cliente, aunque los factores evaluados pueden ser algo distintos dependiendo de a quién acudamos. Sin embargo, la inmensa mayoría de las entidades se fija en los siguientes aspectos para decidir si podemos acceder a sus préstamos personales o no:

  • El historial crediticio: la entidad a la que acudamos querrá saber si tenemos otros préstamos personales vigentes y si hemos reembolsado nuestros anteriores créditos sin incidencias. Para averiguarlo, consultan la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), en la que se registran todas las operaciones de crédito superiores a 6.000 € que han sido formalizadas durante los últimos 10 años.
  • El historial de impagos: la entidad también querrá saber si tenemos créditos personales u otras deudas pendientes de pago. Para comprobarlo accederá a uno o varios ficheros de morosos, como ASNEF o RAI, y mirará si nuestros datos han sido incluidos. En caso afirmativo, no podremos acceder a los préstamos personales bancarios y no tendremos más remedio que acudir a empresas que ofrezcan préstamos personales con ASNEF.
  • La capacidad de pago: también se analizará nuestra capacidad de responder al pago de la deuda. Dependiendo de a quién solicitemos los préstamos personales, los requisitos y las operaciones para comprobar nuestra capacidad de pago serán unas u otras. Normalmente, será suficiente con entregar una fotocopia de nuestra nómina y un extracto bancario en el que aparezcan los ingresos y gastos de los últimos meses.
  • Situación socio-económica: los prestamistas también querrán analizar nuestra situación económica, laboral y personal. Para las entidades no es igual de arriesgado conceder préstamos personales a una persona con contrato indefinido que a otra con un trabajo a tiempo parcial. El riesgo tampoco será el mismo si somos pensionistas o tenemos a otras personas a nuestro cargo. Por tanto, nuestra situación socio-económica influirá sobre la decisión final de la entidad, aunque lo hará de diferente manera dependiendo del importe que solicitemos y de los estándares de riesgo establecidos por cada prestamista.

Este análisis puede ser más o menos exhaustivo y durar más o menos tiempo dependiendo de los créditos personales solicitados y de la política de cada entidad. Por ejemplo, si pedimos préstamos personales de bajo importe a una compañía de minicréditos, el estudio será muy rápido y obtendremos una respuesta definitiva prácticamente al momento. En cambio, si solicitamos créditos personales de mayores cantidades a un banco, la evaluación será mucho más detallada y, por tanto, no recibiremos la aprobación hasta que no pasen unos cuantos días o semanas. No obstante, en algunos casos podemos conseguir una pre-aprobación no vinculante si utilizamos los simuladores de préstamos personales online que incorporan las páginas web de algunas entidades.

Qué documentos piden para solicitar préstamos online

Al pedir financiación a una entidad hay que entregarle, por lo general, una serie de documentos que certifiquen que somos solventes y demuestren que cumplimos todos los requisitos de acceso de los préstamos personales que nos interesan. La documentación a aportar variará según las exigencias del prestamista, que serán más o menos duras en función de la cantidad de dinero que pidamos y de sus propios criterios de riesgo. Normalmente, los prestamistas privados nos pedirán menos documentos que los bancos, ya que sus requisitos son más flexibles y, por tanto, no necesitan mucha información para evaluar el perfil de los solicitantes. Sin embargo, si pedimos préstamos personales a nuestra entidad bancaria, también ahorraremos mucho tiempo en papeleo, pues ésta ya tendrá muchos de los datos necesarios para determinar nuestro nivel de solvencia.

Como hemos dicho, los documentos que tendremos que presentar variarán según los requerimientos de la entidad y la relación que tengamos con ella, pero en general todos los prestamistas necesitan la siguiente documentación para evaluar las solicitudes:

  • Documento de identidad: un documento que certifique nuestra edad y que somos residentes en España (DNI, NIE, pasaporte).
  • Extracto bancario: para que la entidad prestamista pueda comprobar nuestros ingresos mensuales y gastos fijos.
  • Justificante de ingresos: un documento que certifique que estamos trabajando y el nivel de nuestro salario para comprobar nuestra capacidad de pago. En algunos préstamos personales un documento que certifique que tenemos ingresos estables será suficiente (pensión, prestación del desempleo, IRPF).
  • Formulario de solicitud del préstamo: es un documento en el que el cliente detalla información personal y económica e indica cuánto dinero desea y cuándo quiere devolver el préstamo personal.
  • Resumen anual del IVA: sólo deberemos presentarlo si somos autónomos y queremos solicitar préstamos personales.
  • Presupuesto de nuestro proyecto: este documento sólo será necesario si solicitamos un préstamo con una finalidad determinada. Con los préstamos personales para cualquier finalidad no será necesario entregar esta documentación.

Todos estos documentos se los tendremos que entregar a la entidad de un modo o de otro dependiendo del proceso de solicitud del crédito personal. Por ejemplo, si pedimos financiación de manera presencial en una oficina, todos los papeles se los tendremos que presentar a la persona que gestione la solicitud, mientras que si pedimos préstamos personales online, deberemos escanear la documentación y enviar las copias por correo electrónico o adjuntadas al formulario. Si nos decidimos por la segunda opción, podremos solicitar créditos personales a varias entidades a la vez para aumentar nuestras posibilidades de concesión y, de paso, ahorraremos tiempo en desplazamientos y en fotocopias.

Requisitos para contratar préstamos personales online

Antes de pedir financiación a cualquier entidad es aconsejable consultar cuáles son los requisitos de acceso de sus préstamos personales para asegurarnos de cumplirlos todos, ya que de no ser así, nuestra solicitud será rechazada y perderemos un tiempo muy valioso buscando a otro prestamista más flexible que, probablemente, nos aplicará un tipo de interés más alto. Las condiciones que deberemos reunir para poder contratar un crédito personal variarán en función de los criterios de riesgo del prestamista y de la cantidad de dinero que pidamos, aunque por lo general siempre tendremos que cumplir las que indicamos a continuación:

  • Ser mayor de edad: dependiendo de la cantidad solicitada, del prestamista y de la finalidad que le demos al crédito personal, la edad mínima exigida puede oscilar entre los 18 y los 25 años. En algunos casos muy concretos (sobre todo en préstamos personales para comprar un vehículo), el límite mínimo de edad puede ser de más de 30 años.
  • Ser residente español: para poder acceder a la financiación que necesitamos debemos tener una residencia permanente en España.
  • Tener ingresos regulares suficientes: en general, cuando pidamos préstamos personales de importes elevados, deberemos presentar una nómina o pensión (o declaraciones del IVA e IRPF si somos autónomos) para demostrar que recibimos unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas. En cambio, para créditos personales de importes pequeños, el nivel de ingresos exigidos será menor y la fuente de ingresos podrá ser también una prestación por desempleo, una beca, etc.
  • Tener una cuenta bancaria de la que seamos titulares. Dependiendo de las condiciones específicas de cada préstamo podrá ser una cuenta bancaria cualquiera o una cuenta en el propio banco.
  • No tener deudas pendientes: los bancos y la mayoría de las empresas privadas no nos concederán préstamos online si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos. Algunas compañías privadas sí prestan dinero a clientes en ASNEF, pero sólo si sus deudas no superan los 1.000 € (aunque la cifra puede variar) y no han estado contraídas con una entidad de crédito.
  • Ser cliente del banco o contratar productos vinculados. Si queremos contratar un préstamo personal bancario, en muchos casos nos pedirán que aumentemos el grado de vinculación para poder disfrutar de unas mejores condiciones de financiación.

Como hemos comentado, la suma de dinero que necesitemos para financiar nuestro proyecto influirá mucho sobre los requisitos exigidos para acceder al crédito. Dicho de otro modo, si pedimos préstamos personales de grandes cantidades, las condiciones que deberemos reunir serán mucho más estrictas que si solicitamos créditos de menores importes, ya que el riesgo de morosidad asumido por la entidad al prestarnos dinero en el primer caso será mucho más alto y, por lo tanto, querrá asegurarse de que somos solventes antes de dar el visto bueno a la operación.

Datos que se piden en los formularios de los préstamos online

Tanto si pedimos préstamos personales online como si optamos por tramitar la solicitud presencialmente en la oficina de un banco, durante el proceso deberemos rellenar el correspondiente formulario con nuestros datos personales, laborales, bancarios y financieros para que el prestamista pueda evaluar correctamente nuestro perfil. La cantidad de campos a completar será mayor o menor dependiendo de los criterios de riesgo de cada entidad, aunque en general siempre deberemos facilitar los siguientes datos cuando pidamos préstamos online:

  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número de DNI
  • Datos de contacto: dirección actual, teléfono personal y correo electrónico
  • Situación laboral: tipo de trabajo, rango, antigüedad, tipo de contrato...
  • Situación personal: si estamos casados o solteros, si tenemos hijos y cuántos, si tenemos personas a nuestro cargo...
  • Situación económica: otros créditos pendientes, ingresos mensuales, gastos fijos, alquiler, hipoteca, facturas, etc.
  • Deudas: nos preguntarán si tenemos deudas impagadas y, si ese fuera el caso, preguntarán por el importe y la procedencia de la misma

En algunas ocasiones, junto al formulario de solicitud tendremos que enviar los documentos que certifiquen que toda la información aportada es verídica, aunque en general no será necesario que presentemos la documentación hasta que el prestamista haga una primera valoración de nuestros datos. En ambos casos, una vez facilitados tanto el formulario como los papeles correspondientes, la entidad estudiará nuestra petición y comprobará si cumplimos los requisitos para acceder a sus préstamos personales, un proceso que durará más o menos tiempo en función de la suma de dinero solicitada y del tipo de crédito personal que queramos contratar. Por ejemplo, si pedimos préstamos personales online de 200 € a una empresa de minicréditos, no tendremos que facilitar muchos datos y recibiremos la aprobación en cuestión de minutos. En cambio, si solicitamos créditos personales bancarios de altos importes, el formulario tendrá más campos y el análisis será más detallado y, en consecuencia, más lento.

A quién solicitar préstamos personales online

Encontrar al mejor proveedor de créditos personales nunca es una tarea fácil, pues aunque el número de entidades financieras sea tan elevado, sus préstamos personales no se adaptan siempre a unas necesidades específicas o a un perfil económico concreto. Por eso, si queremos saber a quién es más conveniente acudir, tendremos que filtrar nuestra búsqueda según la cantidad de dinero que necesitemos, la urgencia con la que queramos que nos ingresen el crédito y nuestra propia situación personal y económica. Veamos a quién es aconsejable solicitar préstamos personales dependiendo de los aspectos mencionados:

Solicitar préstamos personales según la cantidad

Lógicamente, si necesitamos solo unos 200 € para abonar el coste de una factura o de una multa que se nos ha salido del presupuesto mensual, no contrataremos el mismo préstamo personal ni acudiremos al mismo proveedor de financiación que si queremos reformar el comedor de nuestra vivienda y vamos a pedir un crédito de 10.000 €. Dicho de otro modo, dependiendo de la suma de dinero que necesitemos, nos resultará más conveniente acudir a un banco, a una compañía de capital privado o a otro tipo de entidad:

  • Si necesitamos menos de 1.000 €: en este caso, la mejor opción es solicitar mini créditos a prestamistas privados. Otra alternativa es utilizar una tarjeta de crédito, aunque sus intereses suelen ser más altos a los mini préstamos, o solicitar un anticipo de nómina a nuestro banco.
  • Si necesitamos hasta 10.000 €: podremos solicitar préstamos personales rápidos tanto a entidades bancarias como a empresas privadas. La concesión de los préstamos online en las empresas privadas será mucho más rápida que en las entidades bancarias.
  • Si necesitamos más de 10.000 €: para cantidades tan elevadas es recomendable acudir a nuestro banco, ya que conoce nuestra situación financiera y nos podrá conceder un crédito personal a nuestra medida.

Solicitar créditos personales según la urgencia

En algunas ocasiones, especialmente si queremos resolver algún tipo de imprevisto de inmediato, necesitaremos que nos ingresen el dinero del crédito en pocos minutos, mientras que en otras situaciones no tendremos tanta prisa y no nos importará esperar unos días o semanas para obtener la aprobación definitiva. Por tanto, dependiendo de la urgencia con la que queramos recibir la respuesta y el dinero, será más conveniente que solicitemos préstamos online a unas entidades o a otras:

  • Imprevistos inesperados: cuando surgen gastos no previstos que debemos solucionar de manera rápida tenemos la opción de usar tarjetas de crédito, solicitar préstamos personales online rápidos al banco o pedir créditos rápidos a una empresa privada.
  • Proyectos planificados: nos referimos a los proyectos que tenemos previsto hacer realidad desde hace algún tiempo y que necesitan de una mayor cantidad de dinero. Para esta finalidad no es necesario conseguir financiación de manera inmediata, así que nuestra mejor opción será pedir préstamos personales a nuestro banco o solicitar préstamos online más baratos a través de otras entidades.

Solicitar préstamos online según mi situación económica

Otro factor que puede obligarnos a tener que elegir entre unos préstamos personales y no entre otros es nuestra propia situación económica y financiera, especialmente si pasamos por un momento un tanto delicado. Por ejemplo, si nuestro nivel de ingresos es bajo o tenemos deudas pendientes registradas en ficheros de morosos, nos resultará prácticamente imposible obtener financiación a través de una entidad convencional, mientras que si cobramos un buen sueldo y contamos con un historial crediticio saneado, no tendremos muchos problemas para conseguir un préstamo personal con condiciones atractivas. Veamos qué créditos personales podemos solicitar en función de nuestro perfil económico:

  • Tenemos una buena situación económica: si recibimos unos ingresos periódicos estables y no tenemos deudas pendientes, no tendremos ningún problema en conseguir préstamos personales siempre que, claro está, nuestro nivel de ingresos nos permita reembolsar el dinero prestado.
  • Estamos desempleados: si tenemos ingresos estables y suficientes (prestación por desempleo), podremos solicitar préstamos personales rápidos a empresas de capital privado, pero los bancos se mostrarán más reacios a concedernos financiación.
  • Somos jubilados: la pensión por jubilación es un ingreso periódico, por lo que muchos bancos estarán dispuestos a concedernos sus préstamos personales si la percibimos y nuestra edad no es excesivamente avanzada (el importe máximo dependerá de la cuantía de la pensión). Además, las empresas privadas también nos dejarán acceder a sus mini créditos si esta es nuestra condición laboral.
  • Estamos en un fichero de impagos: si tenemos una deuda impagada y estamos inscritos en un fichero de morosos, nuestra única opción es solicitar préstamos personales con ASNEF y nómina o préstamos con garantía real (coche, casa, etc).
  • No tenemos aval: muchos préstamos personales se pueden conseguir aunque no se disponga de aval o de nómina, especialmente aquellos cuyo importe es muy bajo. Sin embargo, como es lógico, siempre deberemos contar con unos ingresos regulares suficientes para obtener la aprobación.

Sanciones por impago de los préstamos personales online

Al firmar el contrato, los titulares de los préstamos personales se comprometen explícitamente a devolver el dinero y a pagar los intereses que correspondan de la forma acordada con la entidad. Por tanto, no abonar las cuotas del crédito del modo pactado implica incumplir las cláusulas del contrato, lo que le da al prestamista el derecho de aplicar las sanciones por demora establecidas en los términos y condiciones del producto. Estas penalizaciones no solo encarecen notablemente el precio de los préstamos personales, sino que también pueden ocasionar otros muchos problemas, como la inscripción de los datos del prestatario en ficheros de morosos o el embargo de sus bienes. Las sanciones pueden ser unas u otras dependiendo de la política de cada entidad, pero normalmente todas ellas toman las siguientes decisiones ante el impago de sus créditos al consumo:

  • Cobro de comisiones de demora: ante el impago de sus préstamos personales, las entidades cobran comisiones por estos dos conceptos:
    • Comisión por reclamación de posiciones deudoras. El prestamista nos cobrará una cantidad fija por comunicarnos que tenemos un pago pendiente. El coste de esta comisión oscila entre los 25 € y los 35 €.
    • Intereses de demora. Pueden variar según la entidad que nos haya concedido préstamos personales. El 14 de mayo de 2015, el Tribunal Supremo sentenció que estos intereses no pueden superar por más de dos puntos los intereses normales del crédito personal.
  • Inscripción en un registro de morosos: si no pagamos las cuotas dentro del plazo acordado, es muy probable que la entidad prestamista registre nuestros datos en algún fichero de morosidad (ASNEF, RAI, EXPERIAN, etc.). Una vez inscritos, ningún banco querrá concedernos préstamos personales y muchas empresas privadas tampoco aprobarán nuestra solicitud de financiación hasta que no saldemos nuestras deudas.
  • Reclamación del pago de la deuda: otra decisión que puede tomar el prestamista si nos demoramos en el pago de las cuotas es contratar los servicios de una empresa especializada en recobros para que se encargue de reclamar el reembolso del préstamo personal, con las molestias que esto nos puede ocasionar. Además, como último recurso, también puede reclamar judicialmente el pago de la deuda. Si perdemos dicho juicio, estaremos obligados a abonar la totalidad de la deuda más el coste de las sanciones por demora y del proceso judicial.
  • Embargo de nuestros bienes personales: si la entidad lo estima oportuno, puede solicitar al juez el embargo de nuestros bienes para recuperar el dinero prestado y cobrar los intereses y recargos que correspondan. En el caso de los préstamos personales, la garantía aportada es el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros, así que todos ellos podrán ser embargados para saldar la deuda. Sin embargo, por lo general los jueces ordenan el embargo de las cuentas y de un porcentaje del sueldo establecido por la ley. Dicho embargo se mantendrá hasta que la cantidad reclamada por el prestamista sea satisfecha.
  • Reclamación al avalista: en los préstamos personales con aval, el procedimiento ante los impagos es un poco diferente. En estos casos, el prestamista también reclama el abono de la deuda a la persona que consta como avalista, pues ésta se comprometió al firmar el contrato a responder ante las demoras. Si nuestro avalista no puede saldar dicha deuda, la entidad también puede reclamar el embargo de sus bienes.

¿Qué sucede cuando fallece el titular de un préstamo personal?

Al fallecer el titular de uno o de varios créditos personales, sus deudas se reparten a partes iguales entre los herederos o, en caso de haber un co-titular, entre éste y los herederos al 50 %. No obstante, cuando los préstamos personales del difunto tienen un seguro de vida vinculado, es la aseguradora la que debe encargarse de cancelar el principal pendiente, ya sea de forma total o parcial dependiendo del capital asegurado. En cambio, si los créditos personales en cuestión no cuentan con la cobertura de uno de estos seguros de amortización, los herederos están obligados a tomar una de las siguientes decisiones:
  • Aceptar toda la herencia, es decir, hacerse cargo de los bienes y de las deudas del fallecido, incluidos sus préstamos personales.
  • Rechazar toda la herencia, tanto los bienes como las deudas.
  • Aceptar la herencia a beneficio de inventario. Si optamos por esta opción, las deudas se pagarán con los propios bienes de la herencia y heredaremos los bienes sobrantes.

En la guía gratuita de HelpMyCash.com "Fallece un familiar: cómo gestionar sus cuentas" encontraremos qué pasos legales debemos realizar tras la muerte de un familiar y veremos cómo funciona el reparto de bienes y deudas del finado.

¿Puedo pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí, pero solo si disponemos de una fuente de ingresos periódicos que nos permita devolver el crédito solicitado dentro del plazo pactado. El hecho de cobrar un salario siempre aumenta las posibilidades de conseguir préstamos con garantía personal, especialmente cuando se tiene la nomina domiciliada en una cuenta del banco, pero muchas entidades también aprobarán nuestra petición si demostramos que percibimos algún tipo de ingreso equivalente. No obstante, como es lógico, nadie nos prestará dinero si nuestro nivel adquisitivo no nos permite abonar las cuotas del crédito sin complicaciones, a no ser que contemos con el respaldo de un avalista. Veamos cuáles son los préstamos personales que podemos solicitar dependiendo de nuestra situación laboral:

  • Somos pensionistas: como la pensión es un ingreso periódico, muchos prestamistas estarán dispuestos a concedernos un crédito personal. La cantidad que podremos solicitar dependerá del importe de nuestra pensión.
  • Somos autónomos: los trabajadores por cuenta propia pueden sufrir de cierta inestabilidad laboral, así que algunas entidades no les conceden préstamos personales. No obstante, muchos otros prestamistas sí aprueban las solicitudes de aquellos autónomos que demuestran que perciben unos ingresos suficientes y estables. Para certificarlo, es necesario presentar documentos como el resumen del IVA y del IRPF o las declaraciones de la renta.
  • Recibimos una prestación por desempleo u otros subsidios: en este caso, no podremos conseguir créditos personales de importe elevado, pero sí nos concederán minicréditos de hasta 1.000 € si nuestros ingresos mensuales nos permiten reembolsar el dinero prestado y pagar los honorarios.

¿Es posible conseguir préstamos personales con ASNEF?

Sí, pero solo aprobarán nuestra solicitud algunas empresas privadas. Como ya hemos dicho en el apartado de los requisitos, los bancos y la mayoría de las compañías de capital privado no nos concederán préstamos personales si tenemos deudas pendientes, ya que no quieren asumir el alto riesgo de morosidad de la operación. Sin embargo, algunas empresas privadas si nos otorgarán créditos personales con ASNEF aunque aparezcamos en un listado de impagos, siempre que nuestro volumen de endeudamiento no sea desproporcionado y contemos con una fuente de ingresos que nos permita abonar las cuotas a tiempo. En ese sentido, ciertas empresas nos exigirán que nuestra deuda no supere un límite máximo (de entre 500 € y 1.000 €) y que no provenga de una entidad crediticia. Para conseguir estos préstamos personales online no es necesario disponer de aval o de nómina, pero sí cobrar lo suficiente para poder reembolsar el crédito en la fecha convenida.

En cambio, si necesitamos cantidades más elevadas y tenemos muchas deudas, la mayoría de estas empresas no nos concederán créditos personales con ASNEF, pues no querrán asumir el alto riesgo de morosidad que conllevaría la operación. En estos casos, es posible que no nos quede otro remedio que recurrir a toros productos como los préstamos con garantía hipotecaria o el empeño de coches o de otros bienes de valor. Con estos métodos de financiación podremos obtener grandes sumas de dinero aunque tengamos muchas deudas impagadas o nuestro acreedor sea un banco, pero antes de contratar estos créditos siempre debemos tener presente que en caso de demora en el abono de las cuotas podríamos perder el bien aportado como garantía.

Consejos para conseguir préstamos online baratos

Contratar un crédito personal es una decisión muy importante que nunca debemos tomar a la ligera, ya que implica contraer una deuda relativamente elevada que tendremos que saldar íntegramente y que se mantendrá vigente a lo largo de varios meses o años. Por eso, antes de solicitar financiación siempre es aconsejable analizar nuestra propia situación económica y comparar entre toda la oferta disponible hasta encontrar el producto que se ajuste a nuestras necesidades y a nuestro perfil. A continuación damos varias claves que nos ayudarán a encontrar los préstamos personales más convenientes y a no pagar de más por el crédito que contratemos:

  • Pedir sólo el dinero que necesitemos: cuanto más solicitemos más deberemos devolver, por lo que antes de pedir préstamos personales deberemos realizar un presupuesto detallado del dinero que necesitamos para pedir la cantidad justa. Si pedimos más de lo que necesitamos, acabaremos pagando intereses también por la cantidad que no usemos.
  • Verificar nuestra capacidad de reembolso: debemos asegurarnos de que tendremos ingresos con los que poder devolver el préstamo cuando llegue la fecha de devolución. Pensemos que la única garantía es la persona, con todos sus bienes presentes y futuros, lo que significa que, en caso de impago, el prestamista podrá embargarnos la nómina e incluso la vivienda.
  • Buscar en varias entidades y comparar: los distintos prestamistas tienen diferentes baremos y costes, por lo que es preferible solicitar préstamos personales a varias entidades para podernos quedar con la mejor oferta. Recordemos que mientras no firmamos nada no tenemos ningún tipo de compromiso.
  • Revisar a fondo el contrato: comisiones, letra pequeña, términos confusos... Hay que preguntar todo lo que no comprendamos. Si tenemos cualquier duda, la mayoría de empresas de préstamos personales ofrecen servicios de atención telefónica o chats online para resolverlas.
  • Negociar las condiciones: la mayoría de las entidades bancarias tienen un margen de negociación con el que podemos jugar e intentar que nos rebajen algunos costes como comisiones o gastos de notario.
  • Tener en cuenta el plazo: es un elemento crucial que no todo el mundo tiene en cuenta. Mientras menos tiempo tardemos en reembolsar los préstamos personales, menos intereses pagaremos. Debemos encontrar el equilibrio entre una cuota que podamos pagar cómodamente durante el menor tiempo posible.

Además de tener en cuenta todas estas recomendaciones, cuando una entidad nos ofrezca un crédito también es aconsejable que comparemos sus características con las de otras ofertas para ver si es realmente atractivo. Para hacerlo, podemos seguir las instrucciones que encontraremos dentro de la guía gratis de HelpMyCash "Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas", en la que se adjunta un formulario que podremos rellenar para averiguar cuánto nos costaría financiarnos con cada producto. Con esta herramienta también descubriremos qué cuestiones debemos plantearle al banco cuando le solicitemos préstamos personales, qué condiciones tiene que reunir una oferta para poder considerarla buena y cuáles son nuestros derechos como consumidores de créditos al consumo, entre otra información relevante.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas

CÓMO PEDIR UN PRÉSTAMO PERSONAL AL BANCO EN 25 PREGUNTAS

¿Cuáles son los mejores préstamos personales del mercado?

La manera más sencilla y rápida de encontrar los préstamos personales más atractivos del mercado es utilizar el comparador de productos financieros de HelpMyCash.com, ya que a través de este mismo portal podemos consultar cuáles son las condiciones de todos los créditos personales comercializados y podemos compararlas para averiguar qué producto se ajusta mejor a nuestro perfil económico y a nuestras necesidades de financiación. Además, en nuestra web también contamos con el ranking de los mejores préstamos personales en el que aparecen, ordenados por clase, precio y finalidad, los créditos personales más baratos.

Más información sobre los préstamos personales online

Si queremos obtener más información acerca de los préstamos personales, a continuación ofrecemos diversos enlaces a varias páginas relacionadas con los distintos productos financieros que se comercializan dentro del mercado financiero español:

  • Créditos rápidos: aquí encontraremos una selección de los mejores créditos rápidos que hay actualmente en el mercado.
  • Mini créditos: los mini préstamos son perfectos para solucionar imprevistos que requieren una liquidez extra.
  • Préstamos online: con los créditos online conseguiremos la financiación que necesitamos desde la comodidad de nuestro hogar.
  • Préstamos con ASNEF: son perfectos si nos encontramos inscritos en un fichero de morosos y necesitamos financiación urgente

Aumentar las posibilidades de conseguir préstamos online

Antes de acudir a una entidad y pedirle financiación, es importante que analicemos correctamente nuestra situación económica y que valoremos si cumplimos los requisitos de acceso más comunes de los préstamos personales: tener un nivel de ingresos óptimo, contar con un historial crediticio saneado, no tener ninguna deuda pendiente registrada en un fichero de morosidad. Si no estamos seguros de reunir estas condiciones o queremos asegurarnos de recibir la aprobación a la primera, recomendamos descargar la guía gratuita "Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito", una herramienta elaborada por los expertos de HelpMyCash que nos despejará las siguientes dudas:

  • Cuáles son nuestras posibilidades reales de conseguir un préstamo personal
  • Cómo aumentar nuestras posibilidades
  • Cómo funcionan los prestamistas y cuál es su lógica
  • A quién solicitar préstamos personales online según nuestro perfil


¡Guía GRATUITA! Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito

CÓMO AUMENTAR LAS POSIBILIDADES DE CONSEGUIR UN CRÉDITO

Sobre esta página

En este apartado encontraremos toda la información sobre la creación y el desarrollo de esta página sobre préstamos y créditos personales: cuál es la función que pretende cumplir, qué fuentes se han utilizado para elaborarla, de qué manera se puede poner uno en contacto con HelpMyCash.com para resolver las dudas, etc.

Para qué sirve esta página sobre préstamos personales

Los créditos con garantía personal diseñados para cubrir las necesidades de consumo de los hogares son uno de los productos de financiación más solicitados en España, pero no todos los solicitantes saben cómo funcionan o qué factores deben tener en cuenta para hacerse con la oferta más barata. Por eso, desde esta página mostramos cuáles son los préstamos personales más atractivos del momento y explicamos qué aspectos hay que tener presentes al comparar sus condiciones. Además, aquí también enseñamos qué clases de créditos personales se comercializan dentro del mercado, qué entidades financieras los conceden, cuáles son sus principales características y en qué situaciones es conveniente pedirlos.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Preguntas recientes

Avatar  de Bros?

Quiero financiar un curso de ingles con un prestamo

Buenos dias,

Quiero irme este verano a estudiar ingles fuera de España con una escuela de idiomas de Sevilla y como es un poco caro para mi bolsillo, me gustaria que me dijerais cual es el prestamo personal mas barato. No tengo muchos ahorros para esto y por eso quiero un credito rápido. Necesito al menos 2.000 euros para financiar estudios. Además quiero devolverlo poco a poco porque no quiero estar ahogado todos los meses. Gracias

Bros? 24/03/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 24/03/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Bros.

Existen préstamos para estudiantes que están especialmente pensados para financiar cualquier tipo de estudios, en este caso, tu curso de inglés en el extranjero. Lo más ventajoso de este tipo de créditos para estudiar es el interés que aplican (entre el 4 % y 6 %) y la flexibilidad en el periodo de devolución, ya que lo puedes reembolsar hasta en 8 años (en función del importe total prestado).

Te recomiendo que eches un vistazo al ranking de mejores créditos de marzo de 2017 y selecciones el que mejor se adapte a lo que estás buscando.

Espero haberte ayudado.

¡Un saludo!


Avatar  de MARIA. ANGELES MEROLA. RODRIGUEZ

Money solution ? Son legales?

no responden tfno.atencion.
Piden firmes contrato..sin saber si esta aprobado..
Aclaran q es precontrato
Y publicidad transmiten..no necesitas aval ni hipoteca.
Alguien. Puede aclarar alguna experiencia

MARIA. ANGELES MEROLA. RODRIGUEZ 24/03/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 24/03/2017

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Buenos días, Maria Angeles.

Como me comentas que quieres conocer experiencias de personas con esta empresa, te dejo acceso directo a un hilo de foro sobre Money Solution

Si lo que quieres es encontrar financiación, puedes ver aquí un ranking de los mejores préstamos personales del mercado.

Espero que mi respuesta haya sido de utilidad.

Un saludo.


Avatar  de Helper_510281950

sobre creditos a particulares

hola buenos dias
sou viuda con una pension con una hija a cargo estudiante de univerdidad.llevamos un tiempo pasandolo mal ahora empiezo un trabajo en el mes que viene con contrato indefinido ,pero estoy pendientes de pagar unas deudasagradeceria una respuesta

Helper_510281950 23/03/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 24/03/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Helper.

Si como me comentas tienes una deuda, te recomiendo que intentes pagarla para tener más posibilidades de conseguir financiación. Si el importe del impago es elevado, tienes la opción de ir al banco para intentar negociar una forma de reembolso que se adapte mejor a tu situación económica.

Una vez la deuda esté saldada y hayas comenzado a obtener ingresos con regularidad, podrás tener una oferta más amplia de financiación.

Si tienes cualquier otra pregunta no dudes en consultarnos.

Un saludo.


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