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Los préstamos online son el producto de moda

¿Qué son los préstamos personales?

Los préstamos con garantía personal son productos de financiación con los que podemos obtener una cantidad de dinero determinada a cambio de comprometernos a devolvérselo al prestamista al cabo de un tiempo, generalmente junto al pago de unos intereses. Según el Banco de España, la característica principal de los préstamos personales es que "en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la suma prestada". 

Por lo tanto, la garantía de los préstamos personales son "los bienes presentes y futuros del titular"; no un bien específico como sucede con otros productos como las hipotecas. De esta manera, lo que en realidad garantiza la operación es la estabilidad económica y financiera del titular.

Cómo será mi préstamo personal según su finalidad

Los préstamos personales están diseñados para financiar cualquier necesidad de consumo: podemos utilizarlos para comprarnos un vehículo, para reformar nuestro hogar, para pagar los estudios superiores. Eso sí, hay que saber que las condiciones que nos ofrecerán las entidades podrían variar en función del uso que le demos al dinero. 

Para que nos hagamos una idea aproximada de cuánto dinero podríamos obtener, en cuánto tiempo tendríamos que devolverlo y cuánto nos costaría la operación, a continuación veremos cuáles son las condiciones de financiación más frecuentes de cada tipo de préstamo personal según su finalidad:

  • Podemos conseguir hasta 60.000€
  • A devolver en un máximo de hasta años
  • Tipo de interés medio sobre el 7% TIN
Todo sobre los 
préstamos coche
  • Importe máximo de hasta 75.000€
  • El plazo puede ser de hasta 10 años
  • El interés medio ronda el 7% TIN
Todo sobre los
préstamos reforma
  • Permiten obtener un máximo de 50.000€
  • El plazo puede llegar a alcanzar los 10 años
  • Su interés es de en torno al 5% TIN
Todo sobre los
préstamos para estudios
  • Importe máximo de unos 15.000€
  • El plazo suele ser de 3 años como mucho
  • El tipo de interés medio ronda el 9% TIN
Todo sobre la
financiación de viajes
  • Podemos pedir hasta unos 15.000€
  • Se devuelven en un máximo de unos 3 años
  • El interés medio también ronda el 9% TIN
Todo sobre financiar 
celebraciones
  • Podemos financiar compras de hasta 3.000€
  • Tendremos hasta 3 años para pagarlo
  • El interés suele ser del 0% TIN
Todo sobre créditos
para compras
  • Podremos agrupar hasta 50.000€ de deuda
  • Hasta 8 años para devolver el dinero
  • El tipo de interés suele superar el 10% TIN
Todo sobre
reunificar deudas

La información proporcionada en esta tabla es meramente orientativa. Las condiciones ofrecidas pueden variar según las características de cada producto y el perfil de cada cliente.

¿Quién concede créditos personales?

Tradicionalmente, los bancos siempre han sido los proveedores principales de créditos al consumo. No obstante, cuando decidieron cerrar el grifo por el estallido de la crisis, empezaron a aparecer nuevas empresas y plataformas alternativas que aprovecharon el momento para hacerse un hueco dentro del sector. Estas son las características de los préstamos que ofrece cada entidad:

Entidades bancarias

Pedir dinero prestado a un banco todavía es el método más habitual de obtener financiación. Los créditos bancarios presentan las siguientes ventajas e inconvenientes:

Gran variedad de productos: préstamos para financiar proyectos concretos, anticipos de nómina, créditos preconcedidos…

Desde pequeñas hasta grandes sumas de dinero, a devolver en plazos extensos

El tipo de interés aplicado suele ser atractivo

El proceso de contratación puede ser lento en ocasiones

Los bancos suelen cobrar más comisiones

Normalmente hay que ser cliente con antigüedad y tener contratados otros productos

Establecimientos financieros de crédito (EFC)

Un establecimiento financiero de crédito (EFC) es una entidad supervisada por el Banco de España y con autorización para conceder préstamos al consumo. Pueden operar de forma independiente o mediante acuerdos suscritos con grandes superficies, concesionarios, etc. Estas son las características de sus créditos personales:

Financiación para todo tipo de proyectos: compra de vehículos, reformas, estudios…

Tipo de interés competitivo, menos comisiones que la banca y sin vinculación

El proceso de contratación suele ser más rápido, a veces de solo dos días

Sus requisitos de aprobación suelen ser tan estrictos como los de la banca

A veces operan únicamente a través de comercios, concesionarios, etc.

Plataformas de crowdlending

También conocidas como plataformas P2P, son páginas web que ponen en contacto a solicitantes de financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero. La propia plataforma es la que analiza las peticiones y, si las ve viables, las publica en su portal para que los usuarios aporten el capital del crédito. Veamos cuáles son sus puntos fuertes y débiles:

Condiciones de financiación muy atractivas

Solicitud 100% online a través de la plataforma

No hay que atarse a un banco

Al depender de inversores externos, la concesión puede demorarse

Los requisitos de aprobación son exigentes

Hay pocas plataformas de crowdlending que concedan préstamos para particulares

Empresas de capital privado

Y en último lugar tenemos los prestamistas no supervisados por el Banco de España, que operan mayoritariamente a través de Internet. Así son sus créditos:

Concesión en cuestión de pocas horas

No se requiere antigüedad

Requisitos más laxos

Tipo de interés muy alto

Pueden generar graves problemas de endeudamiento si no se usan con responsabilidad

Tipo de interés de los préstamos personales

A modo de resumen, el tipo de interés nominal (TIN) es el beneficio que una entidad espera percibir cuando nos presta su dinero y nos permite devolvérselo al cabo de un tiempo. Los préstamos personales más baratos tienen un TIN que ronda el 5%, mientras que en los más caros puede llegar a superar el 10% dependiendo de las tarifas aplicadas por la entidad y, sobre todo, del perfil del propio cliente. 

Y es que hay que decir que el interés está directamente relacionado con el riesgo que el prestamista asume al conceder financiación. Así, si nuestra economía doméstica goza de una buena salud, se nos ofrecerá un mejor tipo (y a la inversa). 

Pero el tipo de interés no es el único factor que puede encarecer un préstamo personal. Por este motivo, cuando comparemos diversas ofertas, tenemos que leer siempre todo el contenido de su letra pequeña.

Otros gastos de un préstamo personal

Los proveedores de créditos personales no solo ganan dinero con los intereses que aplican. En muchas ocasiones, también incluyen otros costes en sus productos que nos pueden hacer pagar una buena suma de dinero: comisiones, gastos de vinculación, honorarios notariales, etc. A continuación vemos cuáles son las características de estas partidas extra y cuánto nos pueden llegar a costar.

Las comisiones                            

Son cargos que la entidad prestamista nos puede cobrar por llevar a cabo ciertos trámites u operaciones. Las más habituales son las siguientes:

  • Comisión de apertura: es la que se aplica para pagar a la entidad sus gestiones para poner el dinero a nuestra disposición. Suele ser de entre el 0,5% y el 3% del capital del préstamo, a pagar en el momento de la formalización o junto a la primera cuota.

  • Comisión de estudio: la cobran algunas entidades por la evaluación de las solicitudes. Su precio es parecido a la de apertura y también se abona tras firmar el contrato o al realizar el primer pago.

  • Comisión por amortización anticipada: es una compensación que exigen algunas entidades cuando se devuelve dinero por adelantado. Por ley, no puede superar el 1% del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o el 0,5% si queda un año o menos.

Hay que decir, eso sí, que no todas las entidades incluyen estas comisiones en sus préstamos personales. De hecho, las que operan exclusivamente a través de Internet no suelen cobrarlas.

Los productos vinculados o asociados

Son productos o servicios que muchos bancos nos obligarán a contratar para acceder a sus créditos al consumo. Estos son los requisitos de vinculación más frecuentes:

  • Domiciliación de ingresos(nómina, pensión…): es el requisito de vinculación más común. No tiene coste alguno, a no ser que la cuenta en la que se practique la domiciliación tenga comisiones.

  • Domiciliación de recibos: pueden ser mensuales, bimensuales o trimestrales y normalmente se exige un mínimo de tres recibos. Como ocurre con los ingresos, la cuenta en la que se domicilian rara vez tiene comisiones.

  • Contratación de seguros: los más frecuentes son los de vida y los de protección de pagos. Estos productos sí tienen un coste, que se denomina prima.

  • Uso de tarjeta de crédito: muchas entidades pedirán que contratemos una tarjeta de crédito y que la utilicemos un mínimo de veces o un mínimo de cantidad con un método de pago que, generalmente, suele ser aplazado, pagando así los intereses que se generen.

Atarse a un banco de este modo puede tener un coste directo o indirecto. Por este motivo, es fundamental que leamos con detenimiento la letra pequeña de cada producto vinculado para conocer su precio exacto y valorar si su contratación sería conveniente o nos saldría más a cuenta buscar préstamos personales sin cambiar de banco.

Vincularme a cambio de una rebaja en los intereses, ¿me conviene?

Gastos de notaría

Si le pedimos un préstamo personal a un banco, sobre todo si este tiene un importe elevado, puede que este nos exija firmar el contrato ante notario para dotar de más seguridad a la operación. Los honorarios de este profesional rondan el 0,3% del capital del crédito y siempre corren de la cuenta del titular del producto.

Si no quieres que te cuelen ningún gasto oculto, te recomendamos que descargues la siguiente guía gratuita de HelpMyCash.com, en la que te explicamos en qué debes fijarte al solicitar préstamos personales a una entidad financiera:

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La TAE, la clave para encontrar los mejores préstamos personales

Como vemos, el interés no es el único aspecto que encarece los préstamos personales. Por este motivo, si queremos realizar una comparativa rápida de varios de estos productos, lo mejor es que nos fijemos en la tasa anual equivalente (TAE) de cada uno, dado que es un indicador que refleja tanto el tipo aplicado como las comisiones de formalización y el precio de los productos vinculados. Todas las entidades financieras están obligadas a mostrarla en la publicidad de sus créditos. 

Según el Banco de España, la TAE de los créditos al consumo se ha mantenido por encima del 8% durante todo el 2018. En el gráfico siguiente podemos observar la evolución seguida por esta tasa desde enero de 2017 hasta nuestros días:

TAE media de los créditos personales durante el mes de julio de 2018

Fuente: Banco de España

Cómo pedir un crédito personal

Los avances tecnológicos que incorporan muchos proveedores de préstamos personales nos permiten pedir financiación tanto presencialmente en la oficina como a través de Internet. En ambos casos, el procedimiento a seguir guarda ciertas similitudes, aunque con matices:

Oficina Online
1. Debemos acudir a una o varias oficinas bancarias para comparar y negociar los términos de los préstamos y así elegir a cuál acudir 1. Podemos solicitar varios préstamos personales a la vez a través de las páginas web de las entidades para conocer las condiciones que nos ofrece cada entidad
2. Acudir a la oficina donde un agente nos pedirá nuestros datos personales y económicos para rellenar la solicitud 2. Tendremos que acceder al portal web del prestamista y enviar el formulario de solicitud rellenado con nuestros datos
3. Como el análisis es manual, lo más común es esperar entre uno y 10 días la preaprobación 3. Como el análisis es automático, recibiremos la respuesta de manera prácticamente inmediata
4. Una vez preaprobado, debemos volver a la oficina para entregar la documentación pertinente a nuestro agente 4. Con la preaprobación la entidad nos pedirá enviar la documentación a través de un mensajero, por correo ordinario o acudiendo a una entidad
5. Con el análisis de la documentación para verificar los datos podremos volver a acudir a la entidad para firmar el contrato 5. Según la entidad, nos enviarán el contrato por correo para firmarlo y reenviarlo o deberemos firmarlo en la propia oficina
6. Finalmente, una vez formalizado el contrato, la entidad transferirá los fondos del préstamo personal a nuestra cuenta

Como vemos, pedir préstamos personales online es más cómodo, pues no es necesario perder el tiempo en desplazamientos y papeleos. Además, las entidades que operan a través de Internet no nos dejarán solos durante el proceso de solicitud, pues todas ellas disponen de un número de atención al cliente al que podemos llamar para que nos asesoren. 

Requisitos de los préstamos personales

Lógicamente, ninguna entidad nos concederá financiación si no contamos con la solvencia suficiente para devolverle el dinero. Por lo tanto, deberemos cumplir unos requisitos determinados, que serán más o menos estrictos en función de los criterios del propio prestamista. Estos son los que se exigen en la inmensa mayoría de los casos:

  • Hay que ser mayor de edad. Algunas entidades hasta nos exigirán tener más de 21 o 25 años.

  • Se debe residir en España. Si somos extranjeros, tendremos que aportar una tarjeta de residencia permanente.

  • Es imprescindible contar con unos ingresos suficientes y regulares. Debemos cobrar un sueldo que nos permita pagar las cuotas durante todo el plazo del crédito personal (una nómina, una pensión, etc.).

  • No podemos tener muchas deudas pendientes. Tener otros créditos nos restará opciones de obtener financiación de nuevo (a no ser que podamos hacer frente a varios préstamos a la vez sin problemas).

  • Aparecer en ficheros de impagos implica la denegación automática. Solo unas pocas empresas de capital privado conceden financiación a clientes con deudas impagadas.

Es importante que seamos responsables y que no pidamos créditos personales si no podemos devolverlos. En ese sentido, es recomendable no dedicar más del 35-40% de nuestros ingresos a pagar las cuotas de todos nuestros créditos.

Documentación para conseguir un préstamo personal

Para demostrar que cumplimos los requisitos mencionados, en general tendremos que entregar diversos documentos a la entidad a la que acudamos. En la siguiente infografía elaborada por HelpMyCash.com mostramos qué documentación hay que presentar en la mayoría de los casos al pedir préstamos personales, ya seamos asalariados, autónomos o pensionistas:

Documentos para pedir un préstamo personal

No obstante, si pedimos financiación al banco en el que tenemos domiciliados nuestros ingresos y recibos, es posible que no tengamos que hacer tanto papeleo. Y es que en estos casos, la entidad ya tendrá muchos de los datos que necesite para efectuar las comprobaciones pertinentes.

Créditos rápidos: la alternativa a los préstamos personales convencionales

Los préstamos personales que ofrecen los bancos, los EFC y hasta las plataformas de crowdlending nos pueden venir muy bien para financiar cualquier proyecto particular. Sin embargo, si pasamos por un mal momento económico, es posible que nuestra solicitud no prospere.

En estas situaciones, existe otra vía de conseguir financiación, aunque nos costará más dinero. Nos referimos a acudir a una empresa de capital privado que no esté supervisada por el Banco de España. Veamos cómo son sus productos:

  • Minicréditos de hasta 1.000 euros: son pequeños préstamos que se devuelven en unos 30 días mediante un pago único a vencimiento. Su importe rara vez supera los 1.000 euros (los nuevos clientes normalmente no pueden pedir más de 300 euros), mientras que su interés medio ronda el 1,1% diario. Se contratan online y permiten obtener el dinero en menos de 15 minutos.
  • Créditos rápidos de hasta 5.000 euros: son productos que permiten obtener sumas mayores (entre 500 y 5.000 euros) a devolver hasta en 36 o incluso 48 meses en cuotas mensuales. Se conceden en cuestión de pocas horas y también se tienen que pedir a través de Internet.

Además de su rapidez, el punto fuerte de estos préstamos online es que tienen unos requisitos de acceso mucho más laxos. No obstante, debido a su alto precio, solo es aconsejable recurrir a estos productos en momentos muy puntuales, asegurándonos siempre de que podremos pagar las cuotas a tiempo.

FAQ: Preguntas frecuentes

El tiempo que tardaremos en recibir el dinero será más o menos extenso en función de lo que necesite la entidad para analizar la solicitud. En los préstamos online, la respuesta es prácticamente inmediata y, por norma general, es posible obtener el ingreso en 48 o menos. En cambio, con los préstamos personales bancarios más tradicionales, la concesión puede alargarse hasta las cuatro semanas.
La inmensa mayoría de las solicitudes denegadas se producen porque el posible cliente no dispone de ingresos suficientes para pagar las cuotas (o estos son inestables). También es muy frecuente que no se concedan préstamos personales online a los que tienen deudas registradas en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI.
En general, los préstamos personales se devuelven en cuotas mensuales. Para pagarlas, lo más habitual es que se domicilie el pago de las cuotas en la cuenta del titular, aunque también puede efectuarse el abono a través de un ingreso en ventanilla, de transferencias o de cargos en una tarjeta de débito o crédito.
. Por ley, tenemos derecho a adelantar todo o una parte del capital del préstamo personal en el momento que queramos (aunque a veces tendremos que avisarlo unos días antes). A cambio, es posible que tengamos que pagar una comisión por el reembolso anticipado, pero su coste queda de sobras compensado por lo ahorrado en intereses.
La regulación española establece que todos los contratos de los préstamos personales deben incluir un período de desistimiento de 14 días naturales a contar desde la firma. Durante ese tiempo se puede cancelar unilateralmente el préstamo personal sin que la entidad pueda cobrar sanciones.
Primero, la entidad nos cobrará intereses y comisiones de demora que incrementarán el coste del préstamo y es probable que nos inscriba en ficheros de morosos como ASNEF. Si seguimos sin pagar las cuotas, el prestamista nos denunciará para reclamar el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta que se salde la deuda.
En estas situaciones, lo mejor que podemos hacer es contactar de inmediato con el prestamista para estudiar posibles soluciones. En general, las entidades se muestran dispuestas a adaptar la forma de pago a la situación económica de un cliente con problemas para que este pueda amortizar el préstamo online íntegramente.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son los productos de financiación más solicitados por los hogares españoles, pero aún hay demasiados consumidores que los piden sin conocer su funcionamiento o sin saber en qué fijarse para distinguir las buenas ofertas de las que no lo son tanto. Por ello, en esta página explicamos cómo podemos reconocer los productos atractivos del mercado, qué aspectos hay que tener en cuenta al consultar sus condiciones y qué pasos se deben seguir para obtener financiación de un modo responsable y seguro.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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