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¿Qué son los préstamos con garantía personal?

Los préstamos personales (o con garantía personal) nos permiten obtener cierta cantidad de dinero de un banco o de una compañía de capital privado a cambio de comprometernos a devolver el importe solicitado junto con los intereses devengados mediante la forma pactada para tal efecto, normalmente a través de cuotas regulares.

Se denominan préstamos con garantía personal porque, tal y como explica el Banco de España (BdE), en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Y añade que los préstamos personales tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor. Dicho en otras palabras, al contratar uno de estos productos, el cliente no tiene que poner como garantía ningún bien en concreto.

Los préstamos personales son uno de los productos de financiación más empleados por los hogares españoles, pues permiten obtener un dinero extra para financiar gastos como un viaje, la reforma de la vivienda, el pago de los estudios o la compra de un vehículo. Actualmente el tipo de interés al que se conceden los préstamos personales para el consumo se situó en el 8,39 % TAE en junio de 2017, de acuerdo con los últimos datos publicados en agosto de 2017 por el Banco de España.

Características de los préstamos personales

Un préstamo personal es la financiación tradicional a la que cualquier persona puede acudir cuando necesita grandes sumas de dinero para la compra de bienes o servicios de grandes costes.Sin embargo, aunque los créditos al consumo forman parte de nuestra vida diaria, no todo el mundo conoce sus características. A continuación mostramos cuáles son las condiciones más habituales de estos productos de financiación:

  • La garantía de este tipo de préstamos es personal, lo que significa que el cliente, así como el avalista si lo hubiere, responde con sus bienes presentes y futuros en caso de impago. Así es como lo define el Banco de España:

"El cliente responde del cumplimiento de sus obligaciones (devolución del importe prestado y pago de intereses y comisiones bancarias) con todos sus bienes, presentes y futuros. Por ello, es normal que antes de dar el préstamo la entidad de crédito estudie su capacidad de pago, solicitándole justificantes de sus ingresos (nóminas, rentas por alquiler...), un inventario de sus bienes o una declaración jurada de su patrimonio".

  • La cantidad máxima a la que podremos acceder dependerá de distintas variables como nuestros ingresos y gastos mensuales, la antigüedad y vinculación con la entidad y, por supuesto, el proyecto que queremos financiar con los préstamos personales.
  • La forma habitual de pago es mediante cuotas mensuales compuestas por capital más intereses en la fecha pactada en el contrato, aunque dependerá de lo que se pacte con la entidad, ya que algunos créditos pueden reembolsarse en un único pago del total solicitado más los intereses. El pago de las cuotas se suele realizar a través de la domiciliación bancaria.
  • El plazo de reembolso de los préstamos personales puede ser más o menos extensos dependiendo de la cantidad de dinero solicitado. Con los mini créditos será de un máximo de 30 días, con los anticipos de nómina de un máximo de 6 o 12 meses y con los grandes préstamos personales pueden llegar a tener un plazo máximo de hasta 10 años.

Debemos tener en cuenta que estas características son generales de todos los préstamos personales por lo que las ofertas y características determinadas de cada oferta de créditos podrá variar dentro de estos parámetros además, según el tipo de préstamo personal (minicrédito online, préstamo estudios, préstamos bancarios,...) estas características generales también variarán.

Diferencias y semejanzas entre préstamos y créditos

Aunque las palabras "préstamo" y "crédito" se suelen utilizar como si tuvieran exactamente el mismo significado, lo cierto es que no hacen referencia al mismo producto de financiación. Como hemos comentado, con los préstamos personales se nos concede una suma fija de dinero en su totalidad y que deberemos devolver íntegramente en un plazo determinado pagando los intereses que se devengan sobre el saldo pendiente de pago.

En cambio, los créditos personales nos dan la opción de poder retirar únicamente las cantidades de dinero que necesitemos del principal otorgado por la entidad, siempre que no superemos el límite máximo del crédito. En el caso concreto de los créditos personales, el titular (o acreditado) tiene que devolver el dinero dispuesto al proveedor de financiación (o acreedor) y solo paga por los intereses que se devenguen sobre el capital que retira, no sobre todo el principal del producto.

Para verlo de manera más clara, imaginemos que tenemos un crédito de 5.000 euros concedido. Si solo disponemos de 500 euros, solo pagaremos intereses durante el plazo que estemos reembolsando esos 500 euros, no de los 5.000 euros del crédito total. Con un préstamo personal nos concederían los 5.000 euros y tendríamos que reembolsar en cuotas mensuales la totalidad del dinero prestado más los intereses.

Utilizar un tipo u otro dependerá de la finalidad para la que necesitemos el capital. De esta manera, para la compra un coche, lo mejor es solicitar préstamos coche con el que nos darán el capital íntegro, ya que lo tendremos que utilizar completamente todo el dinero solicitado. En cambio, si lo que necesitamos es disponibilidad de liquidez para eventualidades, un viaje, renovar un electrodoméstico, lo mejor es recurrir a los créditos, para utilizarlo solo cuando lo requiramos y una cantidad determinada.

¿Qué entidades conceden créditos personales?

Gracias al avance tecnológico de los últimos años y debido a la forzada descentralización bancaria a raíz del corte del grifo de la financiación, durante los últimos años han ido apareciendo diferentes tipos de préstamos concedidos por diferentes tipos de entidades con características y ventajas más o menos dispares a los créditos tradicionales bancarios. Actualmente, los principales proveedores de créditos personales son los siguientes:

  • Bancos y entidades financieras de crédito: es cierto que las opciones para obtener financiación se han multiplicado durante los últimos años, pero acudir a una entidad bancaria es todavía la forma más habitual de conseguir dinero prestado. Los bancos cuentan con un amplio catálogo de productos financieros, entre los que destacan los préstamos con garantía personal diseñados para cubrir las necesidades de consumo de los hogares.
  • Prestamistas privados: este tipo de prestamistas, los que ofrecen créditos rápidos, no están regulados por el Banco de España. Por norma general, sus préstamos personales se solicitan online y los trámites que hay que hacer para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, así que el proceso de concesión dura mucho menos tiempo, normalmente unos pocos minutos o unas horas como máximo.
  • Plataformas de crowdlending: si necesitamos financiación y preferimos no pasar por un banco, podemos pedirla a través de una plataforma online de préstamos entre particulares. Estas plataformas P2P o de crowdlending nos pondrán en contacto con inversores independientes dispuestos a prestarnos dinero para obtener rentabilidad y nos permitirán formalizar la operación íntegramente a través de Internet. Para asignar un interés al crédito realizarán un análisis de nuestro perfil a partir del cual nos adjudicarán un nivel de riesgo, el cual determinará los intereses que pagaremos.
  • Servicios financieros de compañías privadas: las grandes superficies, los hipermercados, los concesionarios y las compañías de telecomunicaciones también pueden financiarnos la compra de algunos de los productos que venden. Estas empresas no son financieras propiamente dichas, puesto que su objetivo final no es obtener beneficios por sus créditos, sino facilitar la compra de sus productos y suelen contar con servicios externos que realizan los análisis crediticios específicos para conceder la financiación. Con los préstamos concedidos por este tipo de compañías no recibiremos el dinero, sino que obtendremos el producto directamente.

Tener toda la información de todas las características y ventajas que ofrece cada tipo de prestamista nos permitirá realizar una mejor elección de la financiación que mejor se adapta a nosotros. De acuerdo con las características como vinculación, antigüedad, tiempo de concesión o tipo de créditos que ofrecen nos convendrá acudir a una entidad u otra.

Tipos de préstamos personales en el mercado actual

Cuando hablamos sobre los préstamos personales, normalmente nos referimos a los créditos con garantía personal (es decir, préstamos sin aval ni garantía) que contratan los hogares para financiar sus proyectos más ambiciosos, como comprar un coche nuevo o reformar la vivienda. Dentro de los préstamos de garantía personal podemos encontrar diferentes tipos:

Mini préstamos: financiación urgente de hasta 1.200 euros

Los minicréditos son préstamos personales online no bancarios con los que podemos conseguir cantidades de dinero relativamente reducidas en pocos minutos y sin tener que hacer apenas papeleo. Como su importe es tan pequeño, estos productos tienen que devolverse en un plazo muy corto que rara vez supera los 30 días, mediante el abono de una única cuota de capital más intereses a vencimiento. Su coste ronda el 1,1 % diario, por lo que 100 euros prestados a 30 días tendrá un coste de 33 euros en concepto de honorarios. Además, ofrecen una serie de ventajas poco habituales en los productos bancarios, como una concesión casi inmediata, un proceso de solicitud y de contratación totalmente online y unos requisitos de acceso más laxos como no tener que contar con antigüedad o vinculación para conseguirlos. La finalidad principal de los minicréditos es conceder liquidez inmediata a sus clientes para solucionar pequeños imprevistos puntuales.

Créditos rápidos: más de 1.000 euros en menos de 24 horas

Estos productos son préstamos online que nos permiten obtener sumas mayores que los mini créditos (entre 500 y 5.000 euros y que, a diferencia de estos productos, pueden reembolsarse en cuotas mensuales durante un plazo que puede ser de entre 12 y 48 meses como máximo. Normalmente se solicitan y conceden en unas 24 o 48 horas. Existen dos clases distintas de créditos rápidos: los préstamos personales sin cambiar de banco que conceden las compañías de capital privado que no están supervisadas por el BdE y los créditos que las entidades bancarias otorgan a sus clientes en pocas horas (préstamos preconcedidos, créditos personales que se aprueban en un día o dos, etc.).

Anticipo o préstamo nómina: recibe el salario por adelantado

Los anticipos o adelantos de nómina son un tipo de créditos personales que nos permiten obtener el importe neto de una o de varias nóminas o pensiones en cuestión de horas. Para acceder a uno de estos productos es necesario, como es lógico, tener la nómina o la pensión domiciliada en una cuenta que nos ofrezca esta opción, así como ser cliente del banco con cierta antigüedad (por lo general, unos 6 meses) y cumplir las condiciones de solvencia requeridas. El precio de estos préstamos personales suele ser de entre el 7 % y el 15 % TAE, aunque también podremos encontrar algunos anticipos sin intereses y sin comisiones que, por lo tanto, son totalmente gratis.

Préstamos personales "tradicionales" de hasta 50.000 euros en 48 horas

Los préstamos personales convencionales son los productos que otorgan los bancos y los establecimientos financieros de crédito y que los hogares utilizan para financiar los proyectos particulares que requieren de un gran desembolso de dinero (entre 500 y 100.000 euros), como comprar un coche nuevo o reformar la vivienda. El importe máximo de estos créditos, así como sus requisitos de acceso, pueden variar mucho dependiendo de las condiciones establecidas por cada prestamista y de la envergadura del proyecto a financiar, mientras que el plazo de reembolso puede oscilar entre un mínimo de unos 3 meses y un máximo que puede alcanzar los 10 años.

Créditos al consumo para financiar compras

Estos créditos personales de a partir de 200 euros los ofrecen algunos establecimientos comerciales y varias empresas de servicios (grandes superficies, hipermercados, compañías de telefonía, etc.) para financiar la compra de los artículos y de los servicios que comercializan. Normalmente, estos créditos al consumo son gratuitos o tienen un interés mucho más bajo que el de los préstamos personales convencionales, ya que el objetivo de los comercios es promover la compra de sus artículos, no conseguir un buen margen de intereses. En cuanto al plazo, este tipo de créditos suelen tener entre 6 y 24 meses para devolver el capital, según el tipo de producto que hayamos comprado.

Gracias a la gran variedad de tipos de financiación que encontramos en el mercado actual, podremos contratar unos préstamos personales u otros dependiendo de cuáles sean nuestras necesidades de financiación, de la finalidad para la que queramos destinar el dinero prestado y de las condiciones que nos ofrezca cada producto.

¿Cuánto cuestan los préstamos online?

El aspecto más importante a tener en cuenta al buscar financiación es cuánto nos costará. El coste de los préstamos personales se definirá a través del tipo de interés aplicado sobre el crédito, ya que es lo que establece cuánto tendremos que abonar en cada cuota y en total. El interés es un porcentaje que se aplica sobre el saldo pendiente de pago de un préstamo personal.

Los intereses que nos cobrarán por prestarnos el dinero estarán especificados en el TIN (Tipo de Interés Nominal), sin embargo, también debemos tener en cuenta otros gastos como las comisiones o los costes de los productos adicionales. Por ello, para comparar entre diferentes ofertas y saber cuál tendrá un coste más competitivo, deberemos fijarnos en la TAE (Tasa Anual Equivalente), un porcentaje que incluye tanto los intereses (TIN) como las comisiones y costes adicionales. Con esta medida averiguaremos si nos encontramos ante préstamos personales baratos o no, puesto que refleja tanto el interés aplicado sobre estos productos como el coste de las comisiones y de otras partidas.

Evolución de la TAE media de los préstamos con garantía personal

Durante el ejercicio del año pasado, la TAE media que aplicaron las entidades financieros de nuestro país sobre sus créditos personales para consumo de los hogares osciló entre el 8 % y el 9 % aproximadamente, como reflejan los datos publicados mensualmente en el Boletín Estadístico del Banco de España. En el siguiente gráfico podemos observar cuál fue la evolución de la tasa anual equivalente de los préstamos personales para particulares que se concedieron entre comienzos de 2016 y hasta la actualidad de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España:

Fuente: Banco de España

Como refleja el gráfico, durante el inicio de 2017, la TAE de los créditos al consumo ha sufrido un aumento significativo debido, sobre todo, a las comisiones cobradas por la banca. De acuerdo con los últimos datos publicados en julio de 2017 por el Banco de España, la TAE media de los créditos al consumo se sitúa en el 8,39 % en junio de este año, su nivel más bajo desde el comienzo del año.

Gastos y comisiones de los préstamos personales online

Además del tipo de interés, los préstamos personales suelen contar con otro tipo de gastos que, aunque no aparezcan en el TIN, sí que afectarán al coste total de la financiación que contratemos. Según la entidad, contar con estas comisiones dependerá de cada entidad, ya que no todas los prestamistas aplicarán estos costes adicionales:

  1. Comisiones de formalización: de apertura y estudio. Según la entidad puede aplicar una, ambas o ninguna. Suelen ser un porcentaje sobre el capital solicitado y se deben pagar junto con la primera cuota de reembolso del préstamo. Algunas entidades ofrecerán la posibilidad de financiar dichas comisiones para pagarlas en cuotas junto la mensualidad en vez de al comienzo de la vida del crédito.
  2. Amortización anticipada: si reembolsamos nuestro crédito personal antes de tiempo, algunas entidades nos cobrarán una pequeña penalización. La comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para que venza el plazo, aunque si queda menos de un año ésta no podrá superar el 0,5 % sobre el capital a reembolsar.
  3. Gastos de notario: algunos bancos nos obligarán a firmar sus préstamos personales ante notario. Esta opción es más común cuando contratamos préstamos de gran importe y sin aval. Los honorarios de este funcionario público se incluirán en el precio final del préstamo personal, pero no se reflejarán en su tasa anual equivalente.

No obstante, debemos destacar que no todos los préstamos comercializados incluyen estos comisiones de formalización y gastos de vinculación. Cada entidad financiera decide qué comisiones deben pagar sus clientes o qué requisitos de vinculación tienen que reunir para poder acceder a sus créditos personales, así que dentro del mercado financiero también encontraremos diversos préstamos sin comisiones y sin productos asociados, según sus ofertas.

Los productos vinculados en los préstamos personales

Aunque cada vez es más común poder obtener préstamos sin vinculaciones. Si pedimos financiación a un banco, es probable que nos obligue a cumplir varias condiciones de vinculación para poder acceder a sus préstamos. En estos casos, en general deberemos ser clientes con un mínimo de antigüedad (unos 6 meses, normalmente), domiciliar la nómina y contratar una serie de productos asociados, como seguros, tarjetas o incluso planes de pensiones. El coste de estas vinculaciones no se incluye siempre en la TAE del préstamo personal solicitado. Igualmente su coste sí que deberá estar detallado en el contrato del préstamo personal, por lo que antes de adquirir los productos vinculados exigidos tendremos que leer detenidamente las condiciones de cada uno de ellos para saber cuánto nos costarán de manera directa o indirecta.

  • Por ejemplo: imaginemos que para acceder a un préstamo personal es imprescindible domiciliar la nómina en la entidad. Para hacerlo, deberemos abrirnos una nueva cuenta, que puede tener una comisión por mantenimiento si no cumplimos ciertas condiciones. Este gasto puede no incluirse en la TAE del préstamo contratado, pero sí será un gasto que repercuta en el coste del crédito de manera indirecta.

En cambio, hay algunas entidades que no exigen contratar otros productos asociados, pero nos permiten contratarlos de manera opciones a cambio de mejorar las condiciones de sus préstamos personales. En estos casos, suelen bonificar el tipo de interés aplicado o eliminar la comisión de apertura, lo que reduce el precio del préstamo personal concedido. Es importante calcular si la contratación de estos productos vinculados a cambio de la rebaja en los intereses será la opción más barata o si, por el contrario, es mejor no pagar los costes de los productos vinculados aunque no nos rebajen el interés de los préstamos personales online.

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Como hemos visto, el precio de un préstamo puede incluir una gran variedad de gastos además de los intereses (TIN). Por eso, para descubrir el coste total del préstamo personal que queremos solicitar, debemos tener en cuenta los intereses y demás gastos asociados. Con la calculadora de préstamos personales gratuita elaborada por HelpMyCash podemos conocer cuánto pagaremos en total según el préstamo personal online que queramos contratar y las cuotas mensuales así como otras opciones de préstamos con las mismas características pero con un coste menor.

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¿Existen los créditos personales gratis?

. El grado de competencia que se ha alcanzado en varios sectores del mercado financiero es tan alto que varias entidades se han atrevido a lanzar créditos al 0 % para atraer clientes y superar así al resto de los prestamistas. Actualmente podemos encontrar diversas clases de préstamos personales sin intereses diseñados para cubrir distintas necesidades:

La forma más común de obtener dinero rápido sin intereses es a través de los minicréditos. Estos préstamos nos permiten obtener hasta 300 euros si somos nuevos clientes en cuestión de minutos. Con el aumento de ofertas, los prestamistas se han visto obligados a lanzar cada vez mejores ofertas. Por ello son muchas las entidades que nos permiten obtener dinero sin intereses ni comisiones, es decir, gratis. Para obtener estos minicréditos sin intereses deberemos cumplir con las condiciones específicas de la oferta como ser nuevos clientes o reembolsarlo en un plazo determinado. Si no es así, no podremos acogernos a la oferta de préstamos gratis y tendremos que pagar los intereses correspondientes a la financiación que hayamos contratado.

Aunque sí que es posible encontrar préstamos personales al 0 % TAE, es decir, sin intereses ni otros gastos adicionales; debemos tener precaución al escoger las ofertas. Existen muchos préstamos sin intereses que sí que tienen comisiones adicionales que no los hacen completamente gratuitos. De esta manera, al no generar intereses sí que son al 0 % TIN, el porcentaje que indica dichos intereses, pero no serán al 0 % TAE, el porcentaje que incluye tanto los intereses como otros gastos adicionales. Para asegurarnos de que efectivamente nos encontramos ante créditos gratuitos, es importante fijarnos en el coste de la TAE (que nos permitirá saber la suma tanto de los intereses más otros gastos como productos vinculados y comisiones) y no solo en el TIN.

Otra forma de obtener financiación sin coste será con la tarjetas de crédito, ya que si decidimos pagar las compras que realicemos de manera diferida, en su totalidad a comienzos del mes siguientes, no nos cobrarán intereses. Para conseguir crédito sin intereses a través de estos plásticos debemos asegurarnos de que tenemos el método de pago diferido seleccionado. En el caso de que paguemos en cuotas mensuales, tendremos que pagar unos intereses que oscilarán alrededor del 25 % TAE.

Cuándo llegará el dinero de los préstamos online

Si queremos contratar préstamos personales para solucionar un imprevisto económico rápidamente, necesitaremos recibir el ingreso del dinero lo antes posible. Dependiendo del producto que contratemos, de nuestra vinculación con la entidad, nuestro perfil económico y del prestamista al que acudamos, los tiempos de concesión variarán, aunque los mismos tipos de crédito suelen cumplir unos tiempos de concesión similares. Además, el tiempo que podemos tardar en recibir la aprobación y el dinero también puede variar mucho dependiendo del crédito personal que solicitemos, tal y como vemos a continuación:

  • Minicréditos: las compañías que ofrecen este tipo de productos responderán a nuestra solicitud en muy pocos minutos si tramitamos la petición dentro de su horario laboral. En caso de aprobación, el ingreso de los préstamos personales rápidos se hará de manera prácticamente inmediata o hasta en dos días hábiles dependiendo del banco en el que tengamos la cuenta. Aunque la entidad de minicréditos realizará la orden de traspaso del dinero del préstamo en el momento que le entreguemos el contrato firmado.
  • Créditos personales online: la mayoría de las entidades tardan varios días en evaluar las solicitudes de los préstamos online de grandes importes, pero una vez aprobada la petición ingresan el dinero en menos de 24 horas. El proceso se realiza a través de Internet, por lo que no se pierde tanto tiempo en hacer el papeleo. Además, una vez enviado el formulario de los préstamos online, las entidades suelen comunicar al momento si la solicitud es, en principio, viable.
  • Préstamos personales "tradicionales": son los clásicos créditos que se solicitan en una oficina bancaria. Si optamos por pedir uno de estos productos, podríamos tardar hasta un máximo de 4 semanas en recibir la respuesta definitiva y el dinero. No obstante, si solicitamos financiación a nuestra entidad, es posible que ese tiempo se reduzca notablemente, pues ésta ya tendrá muchos de los datos necesarios para evaluar nuestra petición. Según nuestra vinculación con la entidad, a veces es posible obtener financiación en el mismo día.

Como vemos, cada tipo de préstamo personal tendrá un tiempo medio de concesión de acuerdo con el tiempo que tarden en realizar los análisis previos pertinentes. El tiempo que se tarde en realizar estos análisis suele estar directamente conectado con la antigüedad o vinculación que tengamos con el prestamista y la cantidad de dinero que solicitemos.

Análisis previos a la aprobación de los créditos personales

Para poder acceder a cualquier tipo de financiación a través de cualquier empresa, los prestamistas necesitarán analizar nuestro perfil para saber si cumplimos con sus requisitos para aprobar nuestra solicitud. Estos análisis evaluarán diferentes aspectos de nuestro perfil para saber si podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problema. Para llevar a cabo estos análisis deberán tener en cuenta diferentes parámetros que afectarán a nuestro nivel de solvencia:

  • El historial crediticio: la entidad analizará nuestro pasado crediticio, revisando si tenemos o hemos tenido contratado algún otro crédito y si pagamos sin problemas las cuotas correspondientes. Para averiguarlo, consultan la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), donde están registrados todos los préstamos que hayamos solicitado.
  • El historial de impagos: la entidad también querrá saber si tenemos créditos personales u otras deudas pendientes de pago. Para comprobarlo accederá a uno o varios ficheros de morosos, como ASNEF o RAI para comprobar que no tenemos otras deudas pendientes sin pagar. En caso afirmativo, no podremos acceder a los préstamos personales bancarios y no tendremos más remedio que acudir a empresas que ofrezcan préstamos personales con ASNEF.
  • La capacidad de pago: las entidades también analizaran nuestra capacidad de responder al pago de la deuda. Dependiendo de a quién pidamos prestamos personales, los requisitos y las operaciones realizadas para comprobar nuestra capacidad de pago serán unas u otras, pero por lo general siempre tendremos que entregar un justificante de ingresos y un extracto bancario en el que aparezcan nuestras entradas y salidas de dinero durante los últimos meses.

La duración del análisis se alargará más o menos dependiendo de los créditos personales que nos interesen y de la propia política de la entidad a la que acudamos en el caso de los minicréditos será de unos minutos y con los préstamos personales de mayor envergadura puede tardar entre un día y una semana. No obstante, en ciertos casos podremos conseguir una pre-aprobación no vinculante si utilizamos los simuladores de préstamos personales online que encontraremos en las páginas web de algunas entidades.

Qué documentos piden para solicitar préstamos online

Según la entidad de préstamos personales a la que acudamos, el tipo de crédito que solicitemos o nuestra vinculación con la entidad, la documentación exigida por la entidad será mayor o menor en función de los análisis que deban llevar a cabo. Igualmente, la gran mayoría de entidades coinciden en solicitar los siguientes papeleos:

  • Documento de identidad: un documento que certifique nuestra edad y que somos residentes en España (DNI, NIE, pasaporte).
  • Extracto bancario: para que la entidad prestamista pueda comprobar nuestros ingresos mensuales y gastos fijos.
  • Justificante de ingresos: un documento que certifique que estamos trabajando y el nivel de nuestro salario para comprobar nuestra capacidad de pago. En algunos préstamos personales un documento que certifique que tenemos ingresos estables será suficiente (pensión, prestación del desempleo, IRPF).
  • Formulario de solicitud del préstamo: es un documento en el que el cliente detalla información personal y económica e indica cuánto dinero desea y cuándo quiere devolver el préstamo personal.
  • Presupuesto de nuestro proyecto: este documento sólo será necesario si solicitamos un préstamo con una finalidad determinada. Con los préstamos personales para cualquier finalidad no será necesario entregar esta documentación.

Todos estos documentos se los tendremos que entregar a la entidad de una forma o de otra dependiendo del proceso de solicitud del crédito personal. Normalmente, los prestamistas privados piden menos documentos que los bancos, ya que las condiciones para acceder al crédito suelen ser un poco menos exigentes y no piden tanta documentación.

Requisitos para contratar préstamos personales online

Antes de pedir financiación a cualquier entidad, es muy importante que consultemos qué requisitos hay que reunir para poder acceder a los préstamos personales que nos interesan. Las condiciones requeridas para contratar un crédito personal pueden variar en función de los criterios de riesgo de cada entidad y de la suma de dinero que necesitemos para financiar nuestro proyecto, aunque normalmente siempre nos exigirán lo siguiente:

  • Ser mayor de edad: dependiendo de la cantidad solicitada, del prestamista y de la finalidad que le demos al crédito personal, la edad mínima exigida puede oscilar entre los 18 y los 25 años. También limitarán la edad máxima con la que podremos obtener financiación y que suele situarse entre los 65 o 70 años.
  • Ser residente español: para poder acceder a la financiación que necesitamos debemos tener una residencia permanente en España. Además, será imprescindible presentar el DNI o el NIE para certificarlo.
  • Tener ingresos regulares suficientes: en general, cuando pidamos préstamos personales de importes elevados, deberemos presentar una nómina o pensión (o declaraciones del IVA e IRPF si somos autónomos) para demostrar que recibimos unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas.
  • No tener deudas pendientes: los bancos y la mayoría de las empresas privadas no nos concederán préstamos online si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos. Algunas compañías privadas sí prestan dinero a clientes en ASNEF, pero sólo si sus deudas no superan los 200 euros (aunque la cifra puede variar) y no están vinculada a un impago con una entidad financiera.
  • Ser cliente del banco o contratar productos vinculados. Si queremos contratar un préstamo personal bancario, en muchos casos nos pedirán que aumentemos el grado de vinculación para poder disfrutar de unas mejores condiciones de financiación.

Como hemos dicho, la cantidad de dinero que necesitemos para financiar nuestro proyecto afectará mucho en la exigencia de los requisitos que nos exigirá una entidad para contratar el crédito que nos interese. Así, los ingresos considerados suficientes para conseguir minicréditos o préstamos de mayor envergadura serán diferentes cantidades.

Cómo son los formularios de los préstamos online

Tanto si pedimos préstamos personales online como si preferimos tramitar nuestra solicitud de manera presencial en una oficina bancaria, durante el proceso tendremos que rellenar el formulario de solicitud correspondiente con los datos requeridos. Los datos que nos pedirán servirán para evaluar si aprobarán o no nuestra solicitud. Aunque cada entidad podrá pedir los datos que considere necesarios, la gran mayoría coincide en solicitar los siguientes:

  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número de documento de identidad
  • Datos de contacto: dirección actual, teléfono personal y correo electrónico
  • Situación laboral: tipo de trabajo, rango, antigüedad, tipo de contrato...
  • Situación económica: otros créditos pendientes, ingresos mensuales, gastos fijos, alquiler, hipoteca, facturas, etc.

Este formulario servirá para analizar si cumplimos con los requisitos exigidos por cada prestamista para aprobar la solicitud. Junto al formulario de solicitud tendremos que enviar los documentos que certifiquen que toda la información aportada es verídica, estos documentos suelen entregarse una vez la entidad ha analizado los datos del formulario y nos concede una preaprobación para, así, analizar los documentos y aprobar definitivamente nuestra solicitud de financiación.

Sanciones por impago de los préstamos personales online

Al firmar el contrato, los titulares de los préstamos personales se comprometen a reembolsar el dinero prestado y a pagar los correspondientes intereses del modo acordado con la entidad. Por tanto, al incumplir con el contrato, el prestamista podrá aplicar las sanciones por demora establecidas en los términos y condiciones del propio producto y las cuales aceptamos al firmar el contrato. Aunque cada entidad aplicará sus propias sanciones, por lo general suelen coincidir bastante entre ellas:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se trata de la comisión que nos cobrarán por informarnos de que hemos incurrido en un impago. El prestamista nos cobrará una cantidad fija que suele oscilar entre los 25 y los 35 euros y se nos cobrará cada vez que nos avisen, que por lo general suele suceder entre una y dos veces a la semana o una vez al mes, según la entidad.
  • Intereses de demora. Pueden variar según la entidad que nos haya concedido préstamos personales. El 14 de mayo de 2015, el Tribunal Supremo sentenció que estos intereses no pueden superar por más de dos puntos los intereses normales que se hayan aplicado en el préstamo personal.
  • Inscripción en un registro de morosos: si el impago perdura en el tiempo más de un mes, la entidad podrá inscribirnos en un fichero de impago como ASNEF o RAI. Para ello deberán avisarnos por escrito de dicha decisión por escrito, aunque no podremos negarnos a entrar si el impago persiste.
  • Reclamación del pago de la deuda: otra decisión que puede tomar el prestamista si nos demoramos en el pago de las cuotas es contratar los servicios de una empresa especializada en recobro para que se encargue de reclamar el reembolso del préstamo personal, con las molestias que esto nos puede ocasionar. Además, como último recurso, también puede reclamar judicialmente el pago de la deuda. Si perdemos dicho juicio, estaremos obligados a abonar la totalidad de la deuda más el coste de las sanciones por demora y del proceso judicial.
  • Embargo de nuestros bienes personales: si la entidad lo estima oportuno, puede solicitar al juez el embargo de nuestros bienes para recuperar el dinero prestado y cobrar los intereses y recargos que correspondan. En el caso de los préstamos personales, la garantía aportada es el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros, así que todos ellos podrán ser embargados para saldar la deuda.
  • Reclamación al avalista: en los préstamos personales con aval, el procedimiento ante los impagos es un poco diferente. En estos casos, el prestamista también reclama el abono de la deuda a la persona que consta como avalista, pues ésta se comprometió al firmar el contrato a responder ante las demoras.

Para evitarlo es imprescindible estar completamente seguros de que podremos hacer frente al reembolso de los préstamos personales durante toda la vida del crédito sin que ello suponga un desequilibrio a nuestras finanzas mensuales. Debemos evitar contratar cualquier tipo de crédito si no estamos completamente seguros de que podremos hacer frente al pago de las cuotas durante toda la vida del crédito.

¿Puedo pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí, pero solo si disponemos de una fuente de ingresos alternativa que nos permita hacer frente a la devolución de los créditos sin problema. Para evaluar si la retribución es válida como para reembolsar los préstamos personales sin problemas, la entidad analizará si cumple con las siguientes condiciones:

  • Justificables: deberemos presentar un documento que verifique que recibimos una retribución que es suficiente y alargada en el tiempo. Sin este documento no será posible obtener el crédito que estamos buscando, incluso cuando dichos ingresos son suficientes y regulares como para reembolsar el crédito sin problemas. Según la entidad, nos podrán pedir más o menos documentos para justificar nuestros ingresos (nómina, contrato, extracto bancario...).
  • Suficientes: nuestros ingresos deben permitirnos hacer frente al reembolso de los préstamos personales y nuestros demás gastos habituales sin problemas. Mientras más dinero pidamos, más alta será la cuota mensual a pagar y más altos deberán ser nuestros ingresos para que se consideren suficientes para reembolsar el crédito sin problemas.
  • Regulares: el tiempo durante el que recibimos dichos ingresos deberá permitirnos hacer frente al reembolso de los créditos cada mes sin problema. De esta manera, se precisará una garantía (como un contrato) que permita a la entidad saber que recibiremos dichos ingresos durante un periodo de tiempo determinado.

Entre las retribuciones que cumplen con estas características encontramos los ingresos de los autónomos, los pensionistas o, en ocasiones, las personas que reciban una prestación por desempleo. Estos últimos, los desempleados que cuenten con una prestación por desempleo, solo podrán acceder a mini préstamos personales, ya que la cantidad que perciben no será considerara lo suficientemente prolongada en el tiempo como para reembolsar créditos de mayor envergadura sin que ello afecte a nuestras finanzas.

¿Es posible conseguir préstamos personales con ASNEF?

Sí, pero solo aprobarán nuestra solicitud algunas empresas privadas que conceden minicréditos. Igualmente, para que nuestra solicitud sea aprobada, deberemos cumplir tanto con los requisitos generales de aprobación como con dos condiciones adicionales sobre la deuda por la que aparecemos en estos ficheros: que nuestra deuda no supere un importe determinado, según la entidad el límite máximo de la deuda si sitúa entre los 200 y los 500 euros, y que no provenga de una entidad crediticia, es decir, que no se trate de impagos de cuotas de préstamos, tarjetas de crédito o descubiertos en cuenta.

Estos préstamos personales sin aval que podemos solicitar incluso estando en ASNEF son minipréstamos online y no suelen conceder más que 750 euros a devolver en un plazo máximo de 30 días. Si necesitamos cantidades de dinero mayores y nuestros datos siguen apareciendo en ASNEF, la única manera de obtener financiación será a través de los préstamos con garantía hipotecaria o al empeño de coches o de otros bienes, que nos permitirán obtener grandes sumas aunque tengamos muchas deudas impagadas y no contemos con unos ingresos regulares. Aunque es importante tener en cuenta que en caso de impago, la entidad embargará el bien puesto como garantía para saldar la deuda.

Consejos para conseguir préstamos online baratos

Conseguir préstamos baratos no es solo cuestión de buscar el crédito con el TIN más bajo, aunque los intereses sí que afectan de manera directa al coste de los créditos, existen otros parámetros que afectarán de manera indirecta al coste total del crédito y que, conociéndolos, nos permitirá ahorrar en la financiación que contratemos:

  • Pedir sólo el dinero que necesitemos: mientras más dinero solicitemos, más intereses se generarán. Por ello es importante realizar un presupuesto del proyecto que queremos financiar y de la cantidad de nuestros ahorros que podremos aportar al proyecto para poder calcular mejor de qué cantidad queremos disponer con un crédito.
  • Comparar ofertas de diferentes entidades: una vez conocemos a qué tipo de préstamos acudir y el dinero que necesitamos debemos informarnos sobre diferentes ofertas de préstamos a los que podemos acudir tanto en nuestro banco de toda la vida como en otras entidades de crédito. Comparando entre todas las diferentes ofertas que hay en el mercado podremos elegir de manera más efectiva el que mejor se adapte a nosotros.
  • Elegir bien el plazo: mientras más largo sea el plazo, aunque nos permita pagar una mensualidad más baja, el total a reembolsar será más alto, ya que los intereses se generan tanto por la cantidad solicitada como por el tiempo durante el que lo estemos reembolsando. Por ello, es importante acortar el plazo en la medida de lo posible para rebajar los intereses lo máximo posible.
  • Negociar con la entidad: un pequeño truco para aumentar nuestro poder de negociación es tener más ofertas de otras entidades para intentar que nos igualen las condiciones o incluso las mejoren.

Además de tener presentes todos estos consejos, cuando una entidad nos ofrezca un crédito, también es recomendable que comparemos sus condiciones con las de otras ofertas para averiguar si realmente nos conviene. Para hacerlo podemos seguir las instrucciones que encontraremos en la siguiente guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash donde se explican los trucos y consejos para obtener financiación de manera responsable y al mejor coste:


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CÓMO PEDIR UN PRÉSTAMO PERSONAL AL BANCO EN 25 PREGUNTAS

Información sobre otros préstamos personales online

Hoy en día el abanico de posibilidades de financiación entre las que podemos elegir es prácticamente infinita, cada tipo con características determinadas que los harán más o menos adecuados a nosotros. Por esto, conocer todos los diferentes tipos en profundidad, así como sus características o las principales ofertas de la actualidad nos ayudará a escoger qué créditos son los más adecuados para nosotros:

  • Créditos rápidos para obtener liquidez en minutos: aquí encontraremos una selección de los mejores créditos rápidos que hay actualmente en el mercado para obtener dinero en el mismo día y así conseguir el extra de liquidez que necesitamos para financiar diferentes necesidades o imprevistos de diferente calibre. Para obtener dinero en el mismo día podemos acudir tanto a los minicréditos online como a los préstamos personales rápidos.
  • Mini créditos con los que obtener dinero urgente: los mini préstamos son perfectos para solucionar imprevistos que requieren un dinero extra en momentos puntuales. Se solicitan de manera online y sin apenas papeleos, lo que nos permite obtener el crédito en apenas unos minutos y sin dar explicaciones.
  • Préstamos online para conseguir financiación sin salir de casa: con los créditos online conseguiremos la financiación que necesitamos desde la comodidad de nuestro hogar, sin tener que acudir a una oficina a solicitarlos. Todo el proceso, desde la solicitud, el envío de documentación o incluso la firma del contrato, podrá realizarse con cualquier dispositivo con conexión a Internet.
  • Préstamos con ASNEF para que nuestra situación no interfiera en conseguir financiación: son créditos que nos permitirán conseguir dinero rápido a pesar de que nuestros datos aparezcan en un fichero de impagos. Estos créditos que aceptan a personas con ASNEF no nos permitirán obtener más que 750 euros y no exigen un aval ni una garantía.

Tener presente los diferentes tipos de financiación a los que podemos acudir nos permitirá acudir a la entidad u oferta que mejor se adapta a nuestras necesidades. Escoger adecuadamente no solo nos permitirá cubrir las contingencias que tengamos de manera más eficiente, sino que también nos ayudará a ahorrar intereses.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal diseñados para cubrir las necesidades de consumo de las familias son uno de los productos financieros más solicitados en nuestro país, pero no todos los consumidores saben cómo funcionan o qué aspectos deben tener presentes si quieren hacerse con la oferta más barata. Por eso, en esta página enseñamos a nuestros usuarios cuáles son los préstamos personales más atractivos del mercado y les explicamos en qué factores hay que fijarse al comparar las características de diversas ofertas.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Preguntas recientes

Avatar  de JdelO

Usar prestamo para otro fin

Hola, he visto que el tipo de interes al solicitar un credito cambia mucho según la finalidad. ¿Es posible solicitar un prestamo para un fin y usarlo para otro? Por ejemplo un prestamo de reformas para unificar deudas. ¿La financiera podría tomar represalias? Si ingresa el dinero en cuenta ¿como puede saber pra que se ha utilizado? Gracias

JdelO 21/08/2017 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/08/2017

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Buenos días, JdelO.

Como bien dices, en algunas entidades los tipos de interés cambian en función de la finalidad de dicho crédito. Aun así, para aprobar tu solicitud, generalmente solicitarán que justifiques el proyecto al que vas a destinar el dinero.

Por ejemplo, si pides un préstamo para estudiantes con la finalidad de pagar un máster, la entidad no te concederá el crédito si no presentas el documento de matrícula u otros papeles que demuestren que dicha finalidad es real.

Un saludo.


2 JdelO el 21/08/2017

Avatar  de JdelO

[cita=40524]#1[/cita] Gracias Lydia,
El caso es que si que me lo conceden pero no me han pedido ningún justificante del proyecto, ¿podrian conocer de alguna forma en que lo he usado y tomar represalias? ¿Que tipo de represalias podrian tomar?


3 HelpMyCash el 22/08/2017

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Hola de nuevo, JdelO.

Es muy inusual que las entidades te concedan un préstamo con finalidad sin justificar previamente en qué invertirás el dinero. HelpMyCash no es una entidad bancaria, por lo que lamentamos no poder ofrecerte información exacta acerca de las represalias.

De todas formas, lo más recomendable es respetar siempre las especificaciones de cada producto financiero, por lo que pudiera ocurrir.

Un saludo.


Avatar  de maria cruces

puedo pedir un prestamo a caixa para pagar otro ??

Hola!! tengo un problema , quiero pedir un presatmo aproximadamente de 1200€ pero tengo una deuda con una financiera de un dentista, que cancele porque no me dieron un buen servicio y aora al pedir el prestamo eso se refeja como impagado por que aun no se a gestionado la cancelacion con esta fianciera...me concederán este prestamo? Que puedo hacer?

maria cruces 17/08/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/08/2017

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Buenos días, maria cruces.

Existen préstamos con ASNEF que ofrecen financiación a personas con deudas pendientes. No obstante, además de cumplir con los requisitos básicos, exigirán que la deuda no supere cierta cantidad y que no esté relacionada con ninguna entidad financiera. El límite máximo de deuda permitido dependerá de la entidad, aunque generalmente se encuentra entre los 500 y los 1.000 euros.

En vista de tu situación, lo más recomendable es que esperes a que la cancelación de dicha deuda se haga efectiva y, entonces, poder acceder a un crédito sin problemas.

Un saludo.


Avatar  de Aniello

¿Puedo obtener dinero teniendo una casa como garantía?

Buenas tardes, una pregunta, tengo mi casa, sin HIPOTECA, LIMPIA, de valor de 150,000,00EUROS, puedo acceder a un prestamo dinero, y pagar en 15 años? es para abrir una actividad, negozio, de trabajo.

Aniello 14/08/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/08/2017

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Buenos días, Aniello.

Con los préstamos de garantía hipotecaria, puedes conseguir financiación a cambio de poner como contrapartida tu inmueble, siempre que cumplas con los demás requisitos.

En casos en los que se desea recurrir a esta modalidad de préstamo, siempre es recomendable tener la certeza de que nuestra solvencia económica será suficiente para hacer frente a la devolución del crédito, ya que de lo contrario perderíamos la propiedad ofrecida.

Un saludo.


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