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Lo que debes saber de los créditos en 5 minutos

Existen algunos parámetros que debemos revisar en una oferta de financiación, ya sea únicamente para informarnos, para comparar y buscar ofertas o para revisar en el contrato antes de contratarlo. Te contamos por qué es importante cada una:

Finalidad

Según la finalidad para la que lo utilicemos podremos conseguir diferentes tipos de créditos y mejores condiciones.

Tipo de crédito

Existen una gran cantidad de tipos de financiación a los que acudir. Tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito… cada una con unas características ideales para finalidades concretas.

Cantidad

No todos los préstamos conceden la cantidad (mínima o máxima) que buscamos. Por ello es importante buscar un crédito que nos permita conseguir la cantidad que queremos para nuestro proyecto.

Plazo

El tiempo durante el que estaremos devolviendo el dinero prestado influirá en cuánto pagaremos cada mes, en total y el resto de nuestros gastos mensuales.

Interés

Es el coste del préstamo, el precio que pondrá el banco por prestarnos dinero en determinadas condiciones.

Comisiones

Especialmente las que se pagan al comienzo de la vida del crédito, aunque son varias las que se deben revisar.

Vinculaciones

Los productos que el banco nos “obliga” a contratar para poder acceder al préstamo que buscamos.

Cuota mensual

Cuánto pagaremos cada mes. Debe ser una cuota equilibrada con nuestras finanzas y resto de gastos.

Total a pagar

Es la cifra más importante que nos servirá para comparar y evaluar si todo lo que pagaremos vale la pena para evitar pagar nuestro proyecto a tocateja.

A lo largo de esta página te explicamos una a una los detalles de cada una de estas claves, su letra pequeña y cómo decidir entre uno u otro para elegir bien.

¿No sabes qué tipo de préstamo es el más adecuado para tus necesidades? ¡Deja que te ayudemos! Pregunta a nuestros expertos cualquier duda que tengas sobre el crédito que quieres contratar.

¿Qué diferencias hay entre un préstamo y una línea de crédito?

Aunque préstamos y créditos se utilizan indistintamente como sinónimos tanto en bancos como en medios de comunicación, lo cierto es que se trata de productos distintos con características, ventajas e inconvenientes diferentes.

prestamos. diferencia entre un préstamo y una línea de crédito. características de los préstamos personales

Ten presente que los Los préstamos se definen por

Son utilizados para financiar grandes proyectos como financiar un coche o una reforma

La entidad nos da la cantidad completa del dinero para pagar el proyecto del tirón

Pagaremos por todo el dinero prestado desde el momento que nos lo conceden

Tienen un plazo fijo de reembolso previamente pactado

Las cuotas mensuales son fijas y también previamente pactadas

Sabemos cuánto devolveremos en total desde el comienzo

Ten presente que las líneas de crédito se caracterizaan por

Se utilizan para tener un dinero extra para cualquier fin

La entidad pone a nuestra disposición una cantidad máxima de dinero a la que podremos acceder

Según nuestras necesidades o proyectos iremos retirando una parte del dinero del crédito que necesitemos

Pagaremos intereses solo por el dinero que utilicemos, no por la totalidad

El plazo y la cuota de reembolso dependerán de la cantidad dispuesta en cada momento

Según el plazo y la cantidad que vayamos disponiendo de la línea de crédito, el total a pagar variará

 

Mientras que los préstamos personales son una buena alternativa para grandes proyectos para el que necesitamos una gran cantidad de dinero que utilizar de golpe, las líneas de crédito son una buena alternativa cuando la persona necesita tener una cantidad grande de dinero disponible, pero no toda a la vez. Un ejemplo podría ser financiar un viaje o una reforma de hogar, donde pueden surgir nuevas renovaciones o imprevistos que requieran un aumento del presupuesto.

¿Para qué finalidad te interesa pedir un préstamo?

Dentro de los créditos al consumo, encontramos que las entidades pueden variar sus características según la finalidad para la que lo solicitemos, adecuándolas a cada proyecto. Por ello, según el proyecto que quieras financiar, encontrarás unas ofertas específicas a cada finalidad. ¡Descúbrelas aquí!

También podemos pedir financiación para reunificar deudas, aceptar herencias o emprender con los préstamos con garantía hipotecaria siempre que:

  • Tengamos una vivienda en propiedad
  • El proyecto sea de más de 10.000€

Préstamos con garantía hipotecaria
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  • Obligatorio ser propietario de una casa sin hipoteca
  • Desde 10.000€ hasta 300.000€
  • Desde el 3,90% TAE según perfil
  • Reembolso en hasta 20 años
  • Carencia parcial de hasta 5 años
  • Acepta ASNEF: SÍ
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  • Obligatorio ser propietario de una casa sin hipoteca
  • Hasta el 35% de nuestra propiedad
  • Desde 12.000€ y hasta 500.000€
  • Desde el 8% TAE
  • Reembolso en hasta 20 años
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¿Qué tipos de crédito al consumo existen?

¿Sabías que hay diferentes tipos de créditos? Cada tipo de préstamo tiene unas condiciones y características que lo harán perfecto para determinadas necesidades o proyectos. Conocer qué tipos de préstamo es el más adecuado según nuestro proyecto será fundamental para acertar en nuestra elección:

Tipo de crédito Para qué sirve
Préstamos bancarios

Financiar un proyecto grande como comprar un coche o reformar mi casa

Préstamos preconcedidos

Financiar proyectos personales de cualquier calibre de manera rápida

Créditos rápidos

Dinero rápido para un proyecto de menos de 5.000 euros

Tarjetas de crédito

Financiar compras puntuales en momentos donde el gasto aumenta

Financiación en tiendas

Comprar un producto en un gran almacén (El Corte Inglés, Media Markt, Amazon...)

Préstamos con garantía hipotecaria

Reunificar todos mis créditos y tarjetas en uno

Minicréditos

Solucionar un imprevisto urgente y puntual (arreglar la caldera)

¿Qué cantidad quieres financiar con el crédito?

Los créditos al consumo podrán concedernos entre 1.000 euros y hasta 60.000 euros, aunque depende de la oferta a la que acudamos y del tipo de crédito. Muchas entidades no conceden cantidades menores a 5.000 euros y otras tienen un máximo de financiación de hasta 20.000 euros.

Por esta razón es importante revisar qué cantidad necesitaremos para buscar ofertas de esta cantidad, ya que acorde con la cantidad y el plazo también irá el coste.

  •  Por ejemplo, con un préstamo preconcedido es probable que no podamos conseguir más de 10.000 euros, mientras que un crédito al consumo no servirá si queremos financiar 600 euros.

Aunque muchas entidades financian el 100% de los proyectos, es común que nos pidan tener un 20% del valor del proyecto ahorrado.

Así, si queremos financiar un proyecto de 10.000 euros, nos pedirán tener 2.000 euros ahorrados y la entidad nos concederá 8.000 euros con el crédito.

¿Qué tener en cuenta del interés de los créditos al consumo?

El interés de los préstamos nos dirá cuánto nos cobra el banco por prestarnos dinero.

Los dos porcentajes a tener en cuenta cuando buscamos préstamos son el TIN y la TAE, cada uno de ellos nos dará una visión del coste de los créditos que queramos contratar y conocer ambos será clave para contratar la financiación que buscamos al mejor precio:

  • TIN: el Tipo de Interés Nominal será el porcentaje que nos indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del dinero que la entidad fija para poder contratar el crédito. Este porcentaje es anual y ronda el 7% en los créditos al consumo.

  • TAE: la Tasa Anual Equivalente que es un porcentaje que nos indicará el coste total del préstamo. Este porcentaje incluye tanto los intereses (TIN), las comisiones y el coste de los productos vinculados además de la frecuencia de los pagos.

El coste medio de los créditos al consumo es del 7,54% TAE según el Banco de España. Una oferta con una TAE menor será considerado un préstamo barato.

 

¿Qué comisiones pueden cobrarnos los créditos?

Casi la mitad (48%) de las ofertas de los préstamos personales tiene una comisión de formalización (de estudio o apertura), de acuerdo con un estudio de HelpMyCash.com en febrero de 2020, y su coste ronda entre el 0,5% y el 3% del importe solicitado.

El coste medio de las comisiones de los préstamos oscila entre 50€ y 300€ por un préstamo de 10.000€

Entre las comisiones más comunes de los préstamos y los créditos encontramos:

  • Comisión de apertura: se cobra al comienzo de la vida del crédito por los trámites para concedernos el préstamo.

  • Comisión de estudio: se cobra al comienzo de la vida del crédito por analizar nuestro perfil.

  • Comisión por cancelación anticipada: por querer devolver el crédito antes del tiempo acordado en el contrato. Tiene un máximo del 1% y solo se aplica si decidimos devolverlo antes de tiempo.

¿Cómo se pagan las comisiones de los préstamos?

Esta comisión podrá pagarse de dos maneras:

  • Junto con la primera cuota de reembolso al haber pasado un mes desde la contratación se reembolsará una parte de la mensualidad del préstamo más el coste de las comisiones de formalización.

    • Así, si hemos elegido una cuota mensual de 200 euros y tenemos que pagar una comisión de 300 euros, entonces la primera cuota será de 500 euros y el resto de 200 euros.

  • Directamente nos ingresan una cantidad menor del préstamo. El banco nos descontará de la cantidad que nos entrega la parte del coste de las comisiones.

    • Por ejemplo, si tenemos que pagar 300 euros de comisión por un préstamo de 10.000 euros, entonces nos ingresarán 9.700 euros y pagaremos las cuotas del préstamo normal.
tarjetas

Sabías que...

Existe una tercera forma de pagar las comisiones de los préstamos

  • Algunos bancos permiten la opción de financiar el coste de las comisiones y pagarlas poco a poco junto con las cuotas del crédito.
  • Esta opción tiene la ventaja de evitar tener que pagar su coste al comienzo de la vida del crédito
  • Pero tiene la desventaja de que se generarán intereses sobre el coste de las comisiones también

Por ejemplo. Si tenemos un préstamo de 10.000 euros a devolver en 5 años con un interés del 7% y una comisión del 3% (300 euros), el coste de financiar las comisiones supondrá un sobrecoste de 56 euros en intereses. A cambio, evitamos pagar estos 300 euros de golpe al comienzo.

¿Qué vinculaciones tienen los créditos al consumo?

Las vinculaciones de los préstamos personales son productos bancarios que debemos contratar para poder acceder al crédito como domiciliar la nómina, contratar un seguro o usar la tarjeta de crédito.

Aunque estas vinculaciones no siempre son obligatorias. Muchas veces, cuando las vinculaciones son de contratación opcional, los bancos nos ofrecen una rebaja en el coste del crédito a cambio.

  • Si la vinculación es gratuita, entonces es una buena alternativa, ya que solo supondrá un poco más de papeleo durante la contratación del crédito.

  • Si la contratación NO es gratuita, entonces debemos calcular si la rebaja que obtendremos compensa el coste del producto, así como saber qué producto contratamos y si lo necesitamos.

    • Para calcularlo deberemos comparar el coste total del préstamo sin la rebaja y el coste total del préstamo con la rebaja más el precio de la vinculación durante todos los años que debamos tenerla contratada.

Entre las vinculaciones más comunes encontramos domiciliar la nómina o recibos, hacer operaciones con las tarjetas de crédito, contratar un seguro o contratar un plan de pensiones.

¿Puede el banco obligarme a contratar un seguro vinculado al préstamo?

No. La Ley de mediación de seguros y reaseguros privados establece que, si bien el banco puede exigirte contratar un seguro para concederte el préstamo, no puede obligarte a contratar el seguro con ellos. Sin embargo, es común que muchas entidades ofrezcan una rebaja en el interés del crédito a cambio de contratar la cobertura con ellos

¿Qué plazo elegir para devolver los préstamos?

Generalmente un crédito al consumo tiene un plazo medio de entre 1 y 8 años para devolver el dinero prestado.

El plazo, aunque no lo parezca, es uno de los elementos que más influirán sobre cuánto pagaremos por nuestro crédito al consumo. Los intereses de los créditos se generan sobre el dinero que nos queda por devolver y de manera mensual. Así, mientras más tiempo tardemos en devolver el préstamo, se generarán intereses durante más tiempo.

Es importante tener en cuenta que el tiempo que tardemos en devolver un préstamo no sea mayor a la vida útil del producto a financiar.

  • Por ejemplo, si queremos financiar un móvil, no deberíamos tardar más de un año en devolverlo, ya que es probable que en 1 o 2 años tengamos que cambiar el teléfono y seguiríamos pagando por un producto que ya no utilizamos.

Es importante que el tiempo que tardemos en devolver el préstamo no sea superior a la vida útil del producto que financiamos

¿Qué cuota mensual elegir para devolver el préstamo?

La cuota mensual es uno de los factores más influyentes en el coste del crédito. Muchas veces elegimos una cuota demasiado baja, lo que hace que el plazo se alargue más y, mientras más largo sea el plazo de reembolso de los préstamos, se generarán intereses durante más tiempo.

La cuota no debe ser más de un 30% de nuestros ingresos. Si cobramos 1.500 euros, no debemos dedicar más de 500 euros a la cuota del préstamo.

Además, debemos tener en cuenta que mientras más bajas sean las cuotas, más tiempo tardaremos en devolverlo, lo que hará que se generen intereses durante más tiempo.

  • Es importante elegir un plazo lo más corto posible, pero no demasiado corto que haga que la mensualidad sea tan alta como para poder pagarla sin desequilibrar nuestra economía.

Para verlo de manera más clara, en la siguiente tabla podemos ver cómo afecta este factor al coste total y a la cuota a pagar contratando el mismo préstamo en el mismo banco, pero eligiendo un plazo más o menos largo:

Ejemplo EJEMPLO 1 EJEMPLO 2
Cantidad 10.000€ 10.000€
Interés 8,5% 8,5%
Cuota 124€/mes 315€/mes
Plazo 10 años 3 años
Intereses totales 4.880€ 1.340€
Total 14.880€ 11.340€

Como vemos, solicitando la misma cantidad y pagando los mismos intereses, la diferencia entre elegir una cuota más o menos baja, haciendo que el plazo sea más o menos extenso, puede hacer que paguemos más de 3.500 euros en intereses

¿Cómo se cobran las mensualidades de los préstamos?

La devolución de los préstamos se realiza generalmente con una domiciliación a la cuenta, es decir, se descontará el importe cada mes de manera automática en la cuenta donde lo hayamos indicado. Se cobrará igual que la factura de la luz o del Internet.

¿Cómo calcular cuánto pagaré en total por los créditos?

Uno de los puntos más importantes al solicitar financiación es conocer cuánto pagaremos cada mes y en total, según la cantidad que queramos solicitar, el plazo para devolverlo y la finalidad.

Con esta cifra total, será más fácil evaluar si nos interesa la oferta o no.

  • Por ejemplo, financiar un coche de 10.000 euros y pagar 12.000 euros puede ser interesante. En cambio, si tuviésemos que devolver 16.000 euros, ya no sería una financiación tan interesante.

Para calcularlo fácilmente, con la calculadora de cuotas de HelpMyCash podremos realizar gratis todas las simulaciones que deseemos con las características de diferentes créditos para elegir la que mejor se adapta a nuestro perfil.

Calculadora de préstamos personales: cuota y coste total Introduce la oferta que has encontrado y la valoramos GRATIS
Meses

EN RESUMEN ¿Cómo pedir un buen préstamo?

Teniendo en cuenta toda la información de esta página, este es el resumen para encontrar las mejores ofertas de préstamos al consumo ideales para nosotros:

Finalidad

Busca ofertas de préstamos para tu proyecto concreto, es probable que encuentres mejores ofertas que las genéricas.

Tipo de crédito

Elige el tipo de préstamo más adecuado a tu proyecto (crédito al consumo, tarjeta de crédito, preconcedido…)

Cantidad

Busca un préstamo que te conceda la cantidad que buscas, ya sea el 80% o el 100% de tu proyecto.

Plazo

El tiempo durante el que estés pagando debe ser más corto que la vida útil del producto que financias.

Recuerda que mientras más corto sea el plazo, se generarán intereses durante menos tiempo.

Interés

Busca préstamos con un coste por debajo de la media

Actualmente el coste medio es del 7,54% TAE según el BdE.

Comisiones

Busca préstamos sin comisiones o negocia para que te las eliminen.

Si debes pagarlas, que sean más bajas que el coste medio.

Vinculaciones

Si puedes, evítalas.

Si no, busca vinculaciones sin costes, de productos que te interesen o que te rebajen el interés por contratarlas.

Cuota mensual

Calcula que la cuota de todos los préstamos que estás devolviendo no sea más de un tercio de tu salario.

Total a pagar

Utiliza calculadoras y simuladores para saber cuánto pagarás en total y evaluar si te vale la pena ese coste de más por pagar tu proyecto a plazos.

Teniendo estas pequeñas pautas en mente, podremos evaluar qué ofertas de préstamos nos interesan más y prestar atención a lo que realmente importa de

Porque usar HelpMyCash para informarte sobre los préstamos

Desde HelpMyCash queremos que todos los usuarios puedan conseguir financiación de manera informada, responsable y sin letra pequeña. Entender los productos de financiación y comparar es vital para conseguir la mejor oferta. Utilizar HelpMyCash para contratar tus préstamos te permitirá:

Conocer las mejores ofertas de préstamos: los más baratos, los más rápidos, bancarios, sin comisiones…

Entender y conocer la letra pequeña de cada crédito

Estar informado sobre el mercado español de los préstamos personales

Comprender el funcionamiento de estos productos para poder contratarlos de manera responsable

Resolver dudas gracias a los expertos en créditos que responden las preguntas en el foro de préstamos

Preguntas frecuentes sobre los créditos al consumo

Desde HelpMyCash hemos recopilado las preguntas más frecuentes que tienen nuestros usuarios sobre los créditos al consumo y hemos respondido a todas ellas en este pequeño resumen:

¿Qué pasa con los préstamos tras la crisis del coronavirus?

Consulta aquí cómo te afecta la crisis del coronavirus en tus finanzas

 

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica (generalmente una entidad bancaria) concede una cantidad de dinero determinada a otra a cambio de unos intereses que se pagarán juntamente al dinero que se otorgue, normalmente en cuotas mensuales.

A cambio del dinero obtenido a través del préstamo, el titular del crédito se compromete a devolver el importe en un período de tiempo determinado, junto a los intereses devengados y a los otros gastos asociados a la operación. Las condiciones específicas del préstamo se detallan en el contrato firmado entre las partes.

  • Entidades bancarias: son la opción más común para conseguir préstamos personales y créditos, sobre todo la entidad de la que ya somos clientes.
  • Compañías de capital privado. Las entidades privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos, créditos rápidos (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.

  • Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos con precios elevados, como coches, móviles, electrodomésticos, etc. y que permiten financiar sus productos directamente en la tienda.

  • Plataformas crowdlending. Estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros a través de los préstamos P2P.

  1. Comparar ofertas. Es recomendable comparar, al menos, tres ofertas diferentes a la de nuestro banco.
  2. Comprobar que cumplimos con los requisitos
  3. Rellenar el formulario de solicitud
  4. Entregar la documentación
  5. Leer y firmar el contrato

Una vez firmado el contrato la entidad tardará entre 1 y 24 horas en entregarnos el dinero en nuestra cuenta.

Según la entidad, la cantidad que solicitemos o la finalidad para la que queramos un préstamo, los requisitos serán más o menos estrictos. Aunque generalmente los bancos pedirán los siguientes:

  • Contar con un buen nivel de ingresos
  • Tener unos ingresos estables
  • Vivir en España de manera permanente
  • No tener deudas pendientes

Por ejemplo, si queremos 5.000 euros, nuestros ingresos no tienen  por qué ser muy altos. En cambio, si buscamos 30.000 euros, los requisitos se endurecerán.

  • Extracto bancario
  • Tres últimas nóminas (o Declaraciones Trimestrales)
  • Contrato laboral actual
  • Última Declaración de la Renta
  • Documento de identidad vigente
  • Justificante de la finalidad

Si ya somos clientes del banco donde vamos a solicitar el crédito, es probable que la documentación que nos pidan sea menor

Negociar con la entidad cuando vayamos a contratar financiación es obligatorio. Todas las entidades tienen un margen de mejora de las condiciones de los préstamos, por lo que es importante hacerlo para obtener mejores condiciones. Para hacerlo, existen algunos trucos y argumentos que nos ayudarán:

  • No tener miedo a cambiar de banco. O, al menos, aparentarlo. Si acudimos a nuestro banco con otras ofertas con mejores condiciones, nuestra entidad será más propensa a igualarnos o mejorarnos la oferta para no perdernos como clientes. Si no, siempre podremos cambiarnos de banco y financiarnos con la entidad que mejores condiciones nos ofrece.

  • Recordarle al banco que somos clientes valiosos. Tenemos cierta antigüedad, tenemos nuestros ingresos, ahorros e inversiones con el banco y debemos recordarles que, si tenemos que cambiar de banco para obtener una mejor oferta de financiación, nos llevaremos todo con nosotros. Si tenemos un buen perfil, las entidades querrán mantenernos como clientes.

  • Contratar productos adicionales. Si estamos pensando en contratar algún producto en particular (planes de pensiones, depósitos, seguros, tarjeta de crédito…) con nuestro banco, podemos utilizarlo como excusa para que, a cambio, nos rebajen los intereses del crédito. Eso sí, si se trata de una vinculación con coste, entonces deberemos estar seguros de que nos interesa el producto en sí.

Es complicado poder poner una cifra en el ahorro o las mejoras a obtener. Las mejoras o las rebajas en el coste de los créditos al consumo dependerán de nuestro perfil como clientes, a mejor perfil, mayor poder de negociación y más probabilidades de obtener una mejora en las condiciones. Entre las mejoras más comunes encontramos que la eliminación de las comisiones, aunque también se puede conseguir una rebaja en el interés.

Aunque los conceptos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran sinónimas, lo cierto es que los préstamos y los créditos son dos productos de financiación distintos. Explicamos sus características y diferencias:

Características de los préstamos Características de los créditos

La entidad nos transfiere el dinero en su totalidad que hayamos solicitado para financiar un proyecto determinado a nuestra cuenta.

Las cuotas de reembolso son fijas y mensuales hasta haber reembolsado la totalidad del préstamo.

Se generarán intereses sobre la cantidad total concedida.

El reembolso se realiza a la entidad crediticia y no podremos volver a tenerlo disponible.

La entidad pone a nuestra disposición en una cuenta de crédito una cantidad determinada de dinero según nuestro perfil y podremos usar una parte o el total de ese dinero cuando deseemos para cualquier finalidad.

La forma de devolverlo puede ir variando según la cantidad de dinero que hayamos usado o hayamos reembolsado ya.

Sólo se generarán intereses sobre el dinero utilizado, no sobre el total del dinero disponible.

A medida que reembolsamos el dinero, volvemos a tener ese dinero disponible para usar de nuevo.

. A esta alternativa se la conoce como amortización anticipada. Esta operación tiene un coste limitado por ley que será del 1% si el plazo para terminar de pagar el préstamo es mayor a un año o de un máximo del 0,5% si el plazo es menor a los 12 meses.

Una carencia en un crédito nos permite no pagar o pagar solo una parte de las cuotas mensuales durante un periodo previamente acordado con la entidad. Existen dos tipos de carencia:

  1. Carencia total. Los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años.

  2. Carencia parcial o de capital. Es la alternativa para solo pagar los intereses generados y no el capital del préstamo, así la cuota será más baja durante un tiempo determinado para volver a equilibrarnos económicamente.

Sí. La amortización anticipada nos permite devolver parte o la totalidad del saldo pendiente de tu préstamo. Devolver antes de tiempo una parte del capital te permitirá ahorrar en intereses del crédito con la posibilidad de rebajar la cuota y mantener el mismo plazo o mantener la misma cuota y rebajar el tiempo de reembolso.

La amortización anticipada puede conllevar una comisión, pero de acuerdo con la ley de los créditos al consumo, esta no podrá ser superior al 1% sobre el capital a devolver si el plazo es mayor a 12 meses o al 0,5% si el plazo para terminar de pagar el crédito es menor a un año.

De acuerdo con el Banco de España, si tenemos una cuenta vinculada para realizar los pagos del préstamo, el banco podrá o no cobrarnos comisiones según la fecha de contratación de acuerdo con la entrada en vigor de la normativa general de transparencia y de crédito al consumo:

  • Si contratamos el préstamo ANTES de abril de 2012: el banco NO puede cobrar comisiones de mantenimiento si la cuenta se utiliza exclusivamente para el reembolso del crédito.
  • Si contratamos el préstamo DESPUÉS de abril de 2012: el banco podrá cobrar comisiones si se cumplen unos requisitos:
    • El banco debe informar al cliente que quiera contratar el préstamo del coste de la cuenta.
    • El coste de la cuenta deberá estar incluido en el cálculo de la TAE.
    • El banco no puede incrementar la comisión de la cuenta mientras siga existiendo el crédito.

Si hemos contratado un préstamo, pero ya no nos interesa, podemos ejercer nuestro derecho al desistimiento. Así, en los próximos 14 días naturales desde la firma del contrato, podremos cancelar el contrato sin que esto conlleve una comisión adicional. Solamente tendremos que reembolsar el préstamo y los intereses generados durante estos días..

Si nuestra solicitud de financiación ha sido denegada, la razón es que no cumplimos con uno o varios de los requisitos imprescindibles de la entidad para que nos concedan un préstamo. Estas razones podrán deberse a la edad, tipo de contrato laboral, nivel de ingresos, aparecer en ficheros como ASNEF o cantidad solicitada, entre otros.

Por razones de seguridad los bancos no comunican las razones específicas por las que una solicitud ha sido denegada.

En el caso de que no podamos pagar e incurramos en el pago del préstamo, las consecuencias variarán según el número de cuotas impagadas. Estas consecuencias podrán ir desde el cobro de comisiones por el retraso en el cobro de una mensualidad, inclusión en ficheros de morosos, vender la deuda a empresas de recobro o la reclamación de las mensualidades por vía judicial.

Si tenemos problemas para pagar nuestra próxima cuota, lo mejor es ponernos en contacto con la entidad antes de incurrir en el impago para negociar una solución.

A partir de los tres meses del impago, la entidad podrá introducir nuestros datos en ficheros de morosos como ASNEF, lo que dificultará que podamos contratar otros productos bancarios.

A partir de los seis meses, si no se ha llegado a un acuerdo, la entidad podría emprender acciones legales y denunciarnos para reclamar el pago del préstamo.

Si tienes más dudas sobre tu contrato de préstamo, lo mejor es preguntar y resolverlas antes de firmar nada. En el foro de HelpMyCash nuestros expertos estarán encantados de responder cualquier duda sobre financiación o cualquier tema financiero.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: pedir un crédito implica siempre contraer una deuda, así que antes de hacerlo conviene conocer cuál es el funcionamiento de estos productos, qué condiciones suelen ofrecer las entidades financieras y qué precauciones hay que tomar antes de firmarlos para evitar pagar más dinero de la cuenta.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos se han obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales además de realizando mistery shopping en las entidades que ofrecen financiación y del estudio de las fuentes oficiales de información.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados para ofrecer a sus usuarios un servicio completamente gratis.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Alberto. 

No es una ciencia exacta, pero quizás lo más adecuado sería pedirlo una semana antes de la firma (aproximadamente). De este modo, la contratación del préstamo no interferirá en el proceso de firma de la hipoteca y te lo podrán conceder antes de que la deuda hipotecaria conste en la CIRBE. 

Un saludo. 

Alberto
Alberto
hace 2 días

Hola buenas tardes,
 
Hoy he firmado la FEIN de mi hipoteca y estamos a espera de que se complete el proceso de gestora y la firma en el notario. Necesitamos pedir un préstamo para unificar otras deudas y por lo que nos han dicho si esperamos a la firma en notario ya no nos lo concederán puesto que saltará como que tenemos la hipoteca. ¿Cuando debería pedir este préstamo? 
 
Mil gracias 

Alberto
Alberto
hace 2 días

Hola buenas tardes,
 
Hoy he firmado la FEIN de mi hipoteca y estamos a espera de que se complete el proceso de gestora y la firma en el notario. Necesitamos pedir un préstamo para unificar otras deudas y por lo que nos han dicho si esperamos a la firma en notario ya no nos lo concederán puesto que saltará como que tenemos la hipoteca. ¿Cuando debería pedir este préstamo? 
 
Mil gracias 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Natalia.

Como comentábamos en la anterior respuesta, la CIRBE tarda unos 21 días en procesar la información que le mandan las entidades. Por lo tanto, dado que tu hipoteca se firmaría unos 20 días después de contratar el préstamo personal, ese préstamo aún no debería aparecer en la CIRBE, aunque no es algo que podamos asegurar al 100%. 

Ahora bien, por lo que nos cuentas, entendemos que tu hipoteca ya ha sido aprobada y que solo falta firmar la escritura. Dado que el banco ya ha llevado a cabo el análisis de riesgos correspondiente, no tendría por qué volver a pedir tu informe crediticio a la CIRBE, así que es improbable que lo haga.

Un saludo. 

 

Natalia
Natalia
hace 5 días

Hola Miquel, firmo escrituras en una semana. Solicité un prestamo personal para provision de fondos a finales de abril. 
¿Saldrá en cirbe el préstamo solicitado habiendo pasado 13 días desde que lo solicité hasta que firme en 7 días? 
Muchas gracias. 

Rosa
Préstamo personal @Rosa - hace 2 días
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Cómo puedo conseguir un préstamo para tener liquidez para pagar los préstamos que tengo y disponer de dinero para la entrada de una vivienda.
Me pueden ayudar?
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Rosa:

No es aconsejable solicitar un préstamo para saldar deudas y dar la entrada de una vivienda. Además, los bancos y otras entidades crediticias no suelen prestar dinero a aquella personas con varias deudas pendientes de pago (y si lo hacen, es con muy poca cantidad).

Si necesitas saldar tus deudas, lo recomendable sería recurrir a una reunificación. Aunque existen varias maneras de reunificar deudas, lo más habitual suele ser acudir al banco con quien tienes el préstamo de mayor cantidad y solicitarle una ampliación de crédito para unificar todos tus préstamos en este. Generalmente, como el resto de deudas son menores, será más fácil que sea este banco el que acceda a realizar la unificación.

Si eso fallase, puedes explorar otras opciones, como realizar un cambio de contrato en todos tus préstamos para alargar el plazo de reembolso y así reducir las cantidades mensuales (aunque a la larga pagarás más intereses).

En cuanto a la entrada de la hipoteca, es muy improbable que te presten el dinero para reunificar deudas y, además, para pagar una entrada. Y en caso de que alguna entidad lo haga, tener esa deuda pendiente reducirá tus opciones de conseguir la hipoteca. Por ello, quizás sería aconsejable esperar a saldar esas deudas antes de adquirir la vivienda. 

Saludos

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Se que no puedo pagar porque me quede en crisis con el covid y aun no encuntro trabajo, ya les pedi moratoria y que queria pagar cuando pudiera. No paran de llamar de amenazarme con que se van a presentar en mi casa o que mis datos van a ir al departamente judicial en 10 días. ¿debo hacer caso? ¿qué ocurrira? Lei muchos foros de gente que dice que se pase de todo eso que hablan pero luego no hacen nada , esperemos que reponda alguien más porque cuando escribo solo contesta la persona de helpmycash y nadie más contando su experiencia. Gracias

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