credito personal

Solemos fijarnos mucho en el importe, el plazo y los intereses cuando solicitamos financiación, y hacemos bien. Sin embargo, no debemos olvidar otros aspectos que, pese a que no tengan un impacto tan grande sobre el préstamo personal, también es importante tener bajo control. Se trata de dos comisiones, la de apertura y la de amortización anticipada, y del período de carencia. ¿Cómo afectan al crédito? En este artículo lo comprobamos y ya anticipamos que pueden suponer un coste más alto de lo que podíamos imaginar.

Así afectan a un préstamo personal estas condiciones

Para poder valorar cómo pueden modificar un crédito las cláusulas que hemos comentado, tomaremos un ejemplo como referencia: un préstamo personal de 10.000 euros a devolver en cinco años y con un coste TIN del 8%.

1. Comisión de apertura

Este coste (que no siempre se incluye) se puede pagar de dos formas: junto a la primera cuota o financiado junto al resto del importe solicitado. Por esta última vía, el coste del préstamo personal se encarece, ya que se generan intereses sobre la comisión. Así quedaría con el ejemplo planteado si el cargo fuera del 3%:

  • Pagaríamos 300 euros más la cuota en la primera mensualidad.
  • Los intereses se calcularían sobre 10.300 euros y, en lugar de los 300 abonados al inicio, estos generarían intereses y pagaríamos 364,80 euros.

Pese a no ser mucho dinero, si así lo preferimos, podemos intentar negociar cómo se aplica la comisión de apertura para no pagar de más.

2. Ahorrar con el reembolso anticipado

Conforme avanza la vida del préstamo, quizá llega el día en el que nuestra economía nos permite abonar el capital restante y evitar pagar de más por los intereses generados. Llegados a ese punto, pueden ocurrir dos cosas:

  • Que haya comisión por cancelación anticipada (del 1% si queda más de un año, del 0,5% si no).
  • Que podamos pagar el capital pendiente sin penalización alguna.

En el ejemplo que estamos tratando, si canceláramos el préstamo personal a mitad del plazo (tras dos años y medio), quedarían unos 5.500 euros de capital pendiente. Es decir, podríamos pagar esa cantidad sin compensación o 5.555 (si hubiera una penalización del 1%). Además, debemos recordar que conviene amortizar cuanto antes, ya que el sistema de amortización utilizado hace que paguemos más intereses al principio y más capital al final del crédito.

3. Cuidado con la carencia

La carencia permite a quien se beneficia de ella reducir (o eliminar) el pago de las primeras cuotas del préstamo personal durante un tiempo determinado. Lo más habitual es que solo se paguen intereses. El problema es que así se termina pagando más. Para el caso que estamos tratando, terminaríamos pagando casi 100 euros de más si aplicáramos una carencia parcial inicial de tres meses: 12.253,23 euros en lugar de 12.165,60.

Esta opción es recomendable en situaciones en las que sabemos que no vamos a disponer de muchos ingresos al inicio del crédito y en un tiempo nuestra economía irá más desahogada. Es el caso, por ejemplo, de los préstamos para estudiantes.

¿Qué préstamo nos beneficia más en estos puntos?

Cada caso es un mundo, pero si tomamos como referencia los elementos anteriormente tratados, encontramos que el Préstamo Personal de Cetelem responde a la perfección a todos ellos: no tiene comisión de apertura, no tiene comisión por amortización anticipada y no ofrece carencia, por lo que podremos ahorrarnos algún gasto extra llegado el momento.


Autor: Adrián Pérez


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