Hipoteca en pareja o solo: ¿qué me conviene?
Comprar una vivienda es uno de los pasos más importantes de la vida… y si lo haces en pareja, todavía más. Compartir una hipoteca puede ayudarte a acceder a mejores condiciones financieras, pero tiene también riesgos. En esta guía encontrarás todo lo que necesitas saber antes de pedir una hipoteca en pareja, así como las preguntas que deberías hacerte para valorar si te conviene y qué alternativas existen si no estáis casados o si queréis protegeros en caso de ruptura.
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¿Qué es una hipoteca en pareja?
Contratar una hipoteca es una decisión importante, porque supone contraer una gran deuda durante muchos años. Y si la pides con tu pareja, la cosa se complica: ambos seréis responsables del préstamo y de las consecuencias que acarrea no saldarlo. Ambos solicitantes figuráis como titulares del préstamo y, en consecuencia, se distribuyen las responsabilidades y los derechos sobre la propiedad.
Si os estáis planteando seriamente solicitar una hipoteca compartida, es importante conocer antes las ventajas y desventajas de hacerlo. En HelpMyCash te explicamos cuáles son y te damos más información para que valores si te conviene pedir un préstamo hipotecario con tu pareja.
Ventajas de pedir una hipoteca en pareja
Más probabilidades de conseguir la hipoteca. Cuando un préstamo hipotecario tiene dos titulares, el riesgo de que no se paguen las cuotas es más bajo. Por eso, las probabilidades de que el banco os conceda la hipoteca son más altas si la pedís en pareja.
Más facilidad para pagar las cuotas. Hacer frente a las cuotas a partir de dos sueldos, en principio, hace que el pago de la hipoteca sea más asequible, sobre todo si los dos ingresos son buenos. Además, si uno pierde el trabajo, el otro puede cubrir su parte.
Podréis negociar mejores condiciones. Contratar una hipoteca en pareja da más garantías al banco de que el préstamo le será devuelto. Es probable que se ofrezca a daros unas mejores condiciones que si pedís el préstamo cada uno por vuestra cuenta. Tratad siempre de negociar menos comisiones y menos productos adicionales para rebajar el tipo de interés (seguros, por ejemplo).
Menos vinculación para abaratar la hipoteca. Muchos bancos reducen el interés de sus hipotecas si el titular domicilia unos ingresos mínimos determinados (un servicio que no tiene coste extra para el cliente). Si sois dos titulares y ambos domiciliáis vuestras nóminas, os resultará más fácil disfrutar de una mayor rebaja del interés sin tener que contratar productos que sí cuestan dinero, como los seguros.
Inconvenientes de tener una hipoteca conjunta
Ambos sois igualmente responsables. Al compartir la hipoteca, los dos sois responsables de pagarla. Si tu pareja no paga, el banco considerará que ambos habéis incumplido el trato.
Si la pareja se rompe, la hipoteca permanece. Seguiréis siendo copropietarios y cotitulares de la hipoteca y aún tendréis que pagar las cuotas, a no ser que lleguéis a un acuerdo.
Las decisiones deben tomarse conjuntamente. Como la vivienda hipotecada será de los dos, las decisiones sobre el inmueble deberéis tomarlas de común acuerdo.
¡Y recuerda! Si la hipoteca no se paga durante un año o más, el banco embargará la vivienda. Y en caso de que la subasta de la casa no cubra el importe pendiente del préstamo, podrá embargar el patrimonio de los dos miembros de la pareja indistintamente.
¿Conviene contratar una hipoteca compartida?
Por norma general, compartir un préstamo hipotecario sale más a cuenta económicamente, ya que el pago se reparte entre dos. Ahora bien, como has visto, puede causarte problemas si la pareja atraviesa alguna dificultad. Por ello, te recomendamos valorar todos los pros y los contras antes de tomar cualquier decisión.
Además, desde HelpMyCash consideramos que es importante que cada pareja se haga las siguientes preguntas antes de hipotecarse. Algunas pueden ser duras o incómodas, pero hay que planteárselas para evitar posibles problemas futuros.
¿La relación es lo suficientemente estable?
Aunque parezca una obviedad, no tiene sentido compartir una hipoteca en pareja si crees que la relación no tiene futuro. Al fin y al cabo, se trata de la formalización de un contrato, con sus correspondientes cláusulas y deberes, vigentes durante todos los años que dure la deuda. Si la relación se rompe y uno de los dos no paga su parte, las consecuencias afectan a ambos por igual.
¿Podemos permitirnos una hipoteca?
El banco valorará si tenéis un trabajo estable, con una antigüedad mínima de unos dos años y un sueldo suficiente para pagar las mensualidades. Normalmente se pide que la suma de los ingresos de los titulares triplique el importe de las cuotas. Por ejemplo, si las cuotas son de 700 euros al mes, deberéis cobrar un mínimo de 2.100 euros netos entre los dos.
¿Qué tipo de familia queremos formar?
Es aconsejable que os sentéis a hablar sobre vuestra visión de futuro y si queréis o no tener hijos. Estas cuestiones influyen directamente en el tipo de vivienda que vais a comprar, el lugar, el precio de la misma, la cantidad de financiación que necesitaréis... Por lo tanto, impactará en los términos de la hipoteca que vais a contratar.
¿Cuánto dinero aportará cada uno para pagar la entrada y las cuotas?
Lo ideal es repartir el pago de la hipoteca al 50% y aportar los mismos ahorros para la parte que no financia el banco (entrada y gastos vinculados, como impuestos y notaría, entre otros). Sin embargo, tu capacidad económica puede no coincidir con la de tu pareja. Si alguno de vosotros va a pagar un mayor porcentaje de las cuotas o va a aportar más ahorros para la entrada, eso debería quedar reflejado en el porcentaje de propiedad sobre la vivienda. Más adelante te explicamos con detalle qué gastos tendréis que compartir.
¿Puedes permitirte comprar tú solo la casa?
Es posible que uno de los dos prefiera tener una casa a su nombre en vez de compartirla. O que uno de los dos tenga una situación económica excelente, tanto para permitirse pedir la hipoteca por su cuenta. Si es el caso, hay que valorar este escenario y exponerlo abiertamente con la pareja.
¿Tienes claros los escenarios que pueden darse si la relación se rompe?
Si no sabes qué puede pasar en caso de ruptura, te lo explicamos más abajo.
Consejo de HelpMyCash. No es lo más habitual, pero una manera de evitar problemas en el futuro es firmar un contrato privado donde queden reflejados los términos que habéis acordado en torno al pago de la hipoteca. Por ejemplo, cómo será el reparto de las cuotas, cuántos ahorros aportaréis cada uno o quién se quedará con la vivienda en caso de ruptura.
Tipos de pareja, ¿cómo afecta la situación legal a la hipoteca?
Parejas casadas: si estáis casados en régimen de gananciales, la deuda hipotecaria y la vivienda serán comunes. En cambio, si estáis casados en separación de bienes, solo responderá ante el banco quien firme como titular.
Parejas de hecho: es recomendable firmar un acuerdo privado o elevar a escritura pública los porcentajes de propiedad y el reparto de cuotas.
Parejas no registradas: podéis firmar una hipoteca conjunta sin estar casados ni inscritos como pareja de hecho. Sin embargo, conviene dejar por escrito cómo se reparten los pagos y la propiedad.
Cómo conseguir la mejor hipoteca en pareja
Los bancos no ofrecen hipotecas exclusivas para parejas, pero sí tendrás más opciones de conseguir financiación si pides el préstamo con otra persona. Para ayudarte a buscar hipotecas y conseguir las mejores condiciones, desde HelpMycash te ofrecemos los siguientes servicios:
En nuestro ranking de las mejores hipotecas de España encontrarás un listado de los préstamos hipotecarios más baratos que ofrece la banca actualmente, tanto a solteros como a parejas.
Te ofrecemos un comparador online con el que puedes consultar las condiciones de todos los préstamos hipotecarios que se ofrecen en España: su interés, sus comisiones, sus productos asociados...
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¿Qué gastos se comparten en una hipoteca en pareja?
Comprar una vivienda con una hipoteca implica pagar varios gastos, tanto administrativos como asociados al préstamo. Es importante que conozcas cuáles son y que acuerdes un reparto justo con tu pareja.
Lo ideal es repartir estos gastos en consonancia con el porcentaje de la vivienda que tengáis cada uno. Por ejemplo, si tú y tu pareja vais a ser copropietarios al 50%, lo justo es que cada uno pague la mitad de esos gastos.
Consejos para gestionar una hipoteca en pareja
Gestionar una hipoteca en pareja de manera efectiva puede ser la clave para un proceso exitoso. A continuación, algunos consejos prácticos:
Establecer un presupuesto común
Crear un presupuesto conjunto para la hipoteca y los gastos adicionales relacionados con la vivienda (impuestos, seguros, mantenimiento) ayudará a gestionar mejor las finanzas.
Mantener una buena comunicación financiera
Hablar abiertamente sobre las finanzas personales y de la hipoteca garantizará que ambas partes estén al tanto de los pagos, el saldo pendiente y las decisiones importantes.
Ahorrar para emergencias
Tener un fondo de emergencia puede ayudar a afrontar imprevistos, como la pérdida de empleo o problemas de salud, sin poner en riesgo la capacidad para pagar la hipoteca.
¿Qué pasa con la hipoteca compartida si hay separación?
Damos por sentado que las parejas que compran una vivienda lo hacen pensando que la relación durará muchos años. Sin embargo, siempre existe la posibilidad de que la pareja se rompa. Por eso, es importante saber qué puede ocurrir en caso de separación o divorcio.
La ruptura de la relación no tiene ningún efecto sobre las escrituras de la vivienda y de la hipoteca. Es decir, seguiréis siendo copropietarios de la casa y cotitulares de la deuda. Veamos qué podéis hacer ante esta situación:
Seguir pagando la hipoteca. Podéis seguir pagando la hipoteca (con el reparto acordado) hasta saldar la deuda. En cuanto a la casa, podéis negociar quién vivirá en ella o podéis ir a los tribunales para que un juez lo decida. En ambos casos, los dos seguiréis siendo copropietarios.
Acordar que una persona se quede con la casa y la hipoteca. Puedes ceder tu parte de la vivienda a tu expareja (o al revés) con una operación llamada extinción de condominio. Para salir de la hipoteca, tendrás que negociarlo con el banco, que puede negarse si el perfil de tu expareja no es bueno (o le puede exigir que otra persona se incluya en la hipoteca). Si el banco no lo acepta, tu expareja tendrá que contratar una nueva hipoteca a su nombre con otra entidad para cancelar la que tenéis en común. Como en el caso anterior, solo le concederán ese nuevo préstamo si su perfil es bueno.
Vender la vivienda y cancelar el préstamo hipotecario. Otra opción es que acordéis vender la casa y uséis el dinero ganado para liquidar la deuda hipotecaria. Si sobra dinero, os lo podéis repartir de una manera proporcional al porcentaje de propiedad que tenga cada uno sobre la vivienda. Solo podréis hacerlo si vendéis la casa por un valor igual o superior al importe pendiente de la hipoteca.
En nuestra página sobre vender la vivienda tras un divorcio encontrarás más información sobre este tema.
Otras dudas sobre pedir una hipoteca con mi pareja
Una duda que puede surgirte si quieres pedir una hipoteca en pareja es si es necesario que estés casado para que el banco apruebe tu solicitud. La respuesta es no: puedes disfrutar de las ventajas que hemos mencionado sin necesidad de estar casado o de ser pareja de hecho. Hay que decir, eso sí, que algunos bancos valoran positivamente que los solicitantes estén casados, porque consideran que eso da más estabilidad a la relación.
Para comprobar si estás casado con tu pareja, es posible que el banco te pida una copia del Certificado de Matrimonio. Es un documento que emite el Registro Civil.
Sí. Ahora bien, si los dos pagáis la hipoteca, Hacienda puede considerarlo una donación y cobraros el impuesto sobre donaciones y sucesiones, ya que la persona no propietaria estará pagando por una vivienda que no es suya.
También debes tener en cuenta el régimen matrimonial. Si estáis casados en régimen de gananciales, la vivienda tendrá carácter ganancial y será de los dos. En cambio, si estáis casados en régimen de separación de bienes, sois pareja de hecho o no estáis casados, sí podréis poner la hipoteca a nombre de los dos y la casa a nombre de uno.
Más información aquí.
No. Si la casa va a tener dos propietarios, ambos deben ser titulares de la hipoteca que se pida para financiar la compra (o uno titular y el otro hipotecante no deudor).
Cada persona debe pagar el porcentaje de cuota equivalente a su porcentaje de propiedad. Por ejemplo, si cada uno tiene el 50% de la propiedad de la vivienda y se han aportado los mismos ahorros para la compra, las cuotas deben pagarse al 50%. Si alguien paga menos de lo que le toca, Hacienda puede considerar que la otra persona le está donando dinero y puede cobrar el impuesto correspondiente.
Sí. Ahora bien, para que el banco apruebe la solicitud, ambos deben ser capaces de hacer frente a dos hipotecas a la vez. Para mantener un nivel sano de endeudamiento, la pareja debe dedicar un máximo del 35% de sus ingresos mensuales netos al pago de las cuotas de sus hipotecas.
Más información aquí.
Si no llegáis a un acuerdo, se puede forzar la venta de la vivienda por la vía judicial. Ahora bien, en este caso, la vivienda se subastará y sacaréis mucho menos que si se vendiera (y quizás no lo suficiente para liquidar la hipoteca conjunta).
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