El Banco de España ha publicado una actualización de su Encuesta sobre Préstamos Bancarios (EPB), un útil documento en el que se muestran las impresiones de la banca española sobre la evolución del mercado crediticio. Uno de los datos más importantes que nos deja esta última versión es que la demanda de hipotecas por parte de los clientes bajó notablemente durante el cuarto trimestre de 2019, hasta tal punto que se registró la mayor caída desde 2013. Muchos medios culpan de ello a la nueva ley hipotecaria, pero las entidades financieras, que al fin y al cabo son las que gestionan las solicitudes, no opinan lo mismo.

Motivos para explicar la menor demanda de préstamos hipotecarios

Según la última EPB, los bancos encuestados opinan que la caída de la demanda (que se pidan menos hipotecas) se debe principalmente a la marcha de la economía y a las percepciones de sus propios clientes. Veamos con más detalle cuáles son los motivos que dan las entidades financieras españolas:

  • Unas peores perspectivas sobre el mercado de vivienda, que hacen que se compren menos inmuebles y, en consecuencia, que se solicite menos financiación.
  • Un descenso de la confianza de los consumidores en la economía en general, tanto en la española como en la europea. Los bancos creen que muchos clientes piensan que su situación financiera empeorará en el futuro; de ahí que prefieran no hipotecarse.

El régimen regulatorio actual tras la entrada en vigor de la nueva ley, en cambio, ha incidido en menor medida en el descenso de las solicitudes, en la opinión de las entidades encuestadas por el Banco de España. A ello habría que sumar, además, el uso de otras fuentes de financiación y de los ahorros para comprar una vivienda.

Las hipotecas también se encarecieron a finales de 2019

Los bancos que participan en la EPB, además, reconocen que empeoraron ligeramente las condiciones de financiación de sus hipotecas en el cuarto trimestre de 2019, es decir, que subieron un poco tanto los intereses como las comisiones y otros gastos. Estas son las justificaciones que da la banca para explicar este encarecimiento:

  • La propia percepción del riesgo de los bancos, que prevén que la economía española (y/o la europea) podría empeorar en los próximos meses.
  • Su menor tolerancia al riesgo, ya sea por las peores expectativas económicas o, quizás, por la nueva regulación que les obliga a asumir un mayor riesgo al conceder sus hipotecas.

Hay que añadir, eso sí, que la competencia dentro del mercado hipotecario ha funcionado como contrapeso. Según las entidades encuestadas, este factor las ha obligado a mejorar ligeramente las condiciones de sus préstamos hipotecarios o, como mínimo, a encarecerlos menos.

¿Y qué hay de los requisitos para conseguir financiación?

Para terminar, la Encuesta de Préstamos Bancarios también refleja que las entidades endurecieron ligeramente criterios de aprobación de sus hipotecas. Dicho en otras palabras, fueron un poco más exigentes en el último trimestre del año pasado, principalmente por sus peores expectativas sobre la evolución de la economía.

Sin embargo, también se rechazaron menos solicitudes de financiación para adquirir viviendas, algo que no ocurría desde el cuarto trimestre de 2018. De cara a los próximos meses, los bancos participantes creen que mantendrán los mismos criterios de aprobación.

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Autor: Miquel Riera


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