El Banco de España ha enviado 160 notificaciones para que varias entidades financieras rectifiquen la publicidad de sus productos bancarios. Según el supervisor, muchos de estos requerimientos se han mandado a bancos que comercializan préstamos sin intereses, pues estos no muestran en sus anuncios la tasa anual equivalente (TAE) aplicada. Pero ¿por qué es tan importante que se haga público este indicador? En este artículo lo explicamos y vemos qué precauciones hay que tomar si nos ofrecen financiación supuestamente gratuita.

La importancia de la TAE en los créditos al 0%

Por ley, la publicidad sobre cualquier crédito al consumo de más de 200 euros debe mostrar la TAE del producto, sea cual sea su tipo de interés nominal (TIN). Pero este indicador es especialmente importante en el caso de los préstamos al 0% TIN, ya que es lo que nos dirá si la financiación será o no gratis.

Recordemos que la TAE es una medida que refleja el coste anual de un préstamo, cuyo cálculo incluye tanto el interés aplicado como las comisiones de apertura o estudio que cobre el banco, así como el precio de los productos vinculados. Por lo tanto, si es del 0%, significará que el crédito es gratuito, mientras que si no lo es, querrá decir que tendremos que pagar algún tipo de cargo.

En consecuencia, si nos topamos con una de estas ofertas de financiación con un interés del 0% y no se nos indica la TAE, debemos preguntar a la entidad cuáles son todas las condiciones del préstamo. De esta manera, sabremos si nos cobrarán algún tipo de comisión o si nos obligarán a contratar algún producto vinculado que tenga coste.

Sin intereses… pero ¿más barato?

Saber cuál es la TAE de un crédito al 0% TIN también nos permitirá averiguar si este saldría más barato o más caro que un crédito con un interés determinado. Si el importe y el plazo coinciden, el producto con la tasa anual equivalente más baja será el que nos resulte más conveniente, pues tendrá un menor coste.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos dos ofertas para financiar un televisor de 1.500 euros a 12 meses: una al 0% TIN con una comisión de apertura del 4% y otra al 5,95% TIN sin comisiones. En la siguiente tabla comparamos el coste de ambas opciones.

  Opción 1 Opción 2
TAE 7,875% 6,11%
Cuota mensual 125€/mes 129,07€/mes
Coste en intereses 0€ 48,78€
Coste en comisiones 60€ 0€
Coste total 60€ 48,78€

Como reflejan las tasas anuales equivalentes de ambas opciones, con la segunda pagaremos menos dinero que con la primera, pese a que se nos aplique un interés mayor.

Aunque sea al 0%, hay que devolver el préstamo

Asimismo, antes de firmar un préstamo sin intereses es fundamental asegurarnos de poder pagar las cuotas a tiempo. Y es que si no lo hacemos, la entidad financiera nos podrá aplicar un tipo de demora que hará subir la deuda total. En el peor de los casos, al tratarse de créditos con garantía personal, hasta podrían embargarnos el salario o el resto de nuestros bienes presentes y futuros.

En ese sentido, lo ideal es dedicar un máximo de entre el 30% y el 40% de nuestros ingresos mensuales al pago de las cuotas del préstamo y de las otras deudas que tengamos. Con la siguiente herramienta podemos calcular a cuánto ascenderían las mensualidades del crédito que nos ofrecen si no nos muestran su importe:


Autor: Miquel Riera


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