El Banco de España (BdE) ha dado a conocer su impresión sobre la nueva ley hipotecaria, que entrará en vigor, presumiblemente, el próximo mes de junio. En un informe publicado el jueves 14 de marzo, la entidad reguladora estimó que con la nueva legislación los precios de las hipotecas se encarecerán, entre otras razones, por el nuevo reparto de los gastos de constitución y la reducción del límite de la comisión por amortización anticipada en los préstamos hipotecarios a tipo fijo. Dicho documento no deja de ser una confirmación de lo pronosticado por HelpMyCash.com desde finales de año, cuando algunas financieras ya empezaron subir los tipos de sus productos.

La entidad valora las medidas más relevantes de la ley hipotecaria

El Banco de España considera que la medida que obliga a los bancos a asumir todas las partidas de la constitución de la hipoteca menos la tasación provocará un encarecimiento de los préstamos hipotecarios. Además,  también comenta la relevancia que pueda tener la rebaja de las compensaciones por amortización anticipada de las hipotecas fijas, que pasarían a tener un límite del 2% si se realiza en los 10 primeros años y del 1,5% en los siguientes años. La entidad cree que contribuirá a que los bancos encarezcan las cuotas para compensar una posible pérdida financiera en caso de que haya un desistimiento.

Otro punto que el BdE destaca es la ampliación de plazo para el vencimiento anticipado. La entidad estima que, con esta medida, los bancos podrían endurecer las condiciones de acceso a una hipoteca para evitar clientes con un perfil de mayor riesgo.

Referencia a la transparencia en las condiciones de contratación

El Banco de España también mencionó los cambios sobre los requisitos de información en la contratación de un préstamo hipotecario. Recordemos que finalmente se aprobó la sustitución de la FIPER por la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que cumplirá el mismo objetivo informativo (oferta con las condiciones acordadas) pero con un carácter vinculante por defecto. Asimismo, la ley obligará a que las financieras entreguen a los futuros clientes una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) con toda la información sobre posibles cláusulas, la distribución de los gastos, etc.

Por otro lado, el informe recalca la futura relevancia del notario, porque será el encargado de certificar que el cliente reciba toda la información sobre el contrato y que sea completamente consciente de lo que vaya a firmar. También cita el papel que tendrá el registrador de la propiedad a la hora de impedir la validación de cualquier contrato que incluya alguna cláusula anulada por el Tribunal Supremo.

¿Qué futuro nos espera una vez la ley entre en vigor?

Realmente, ese futuro ya está presente. Desde HelpMyCash.com llevamos cubriendo las novedades de los principales bancos españoles desde el Real Decreto-Ley del IAJD, promulgado en noviembre de 2018, y la aprobación del proyecto de ley hipotecaria al mes siguiente. En la mayoría de los cambios hay un patrón común: una subida moderada de los tipos para compensar los gastos hipotecarios, aunque la mayoría de ellos todavía son competitivos.

De los grandes bancos, el Banco Santander, CaixaBank, ING y BBVA subieron los intereses de sus hipotecas después de asumir todos los gastos de constitución. Otras entidades como Bankinter, Deutsche Bank, Openbank y Evo Banco siguieron el mismo camino, aunque no cubren todas las costas (la tasación la seguirá pagando el cliente).

Por supuesto, existen excepciones como ciertos bancos más pequeños (Pibank, MyInvestor o Targobank) que no han subido los tipos, aunque habrá que ver cuál será la evolución del mercado conforme se acerque la fecha de la entrada en vigor de la nueva regulación.


Autor: Julio Martinez


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