Generalmente, los bancos prefieren un perfil económico muy solvente, con un sueldo bastante óptimo para afrontar todas las garantías de la hipoteca. Sin embargo, determinadas entidades aceptan la domiciliación de al menos 1.000 euros para uno de los titulares. Por lo tanto, si podemos comprar una casa con ingresos mensuales de 1.200 euros, con trabajo estable y unos ahorros cuantificados en 20.000 euros, ¿cuál sería la cuota a pagar en una hipoteca al 80%? ¿Tendríamos opciones de acceder a un préstamo con financiación al 100%? Lo comprobamos en el siguiente artículo.

Comprar casa con una hipoteca al 80% de financiación

Para valorar el precio de una vivienda, debemos tener en cuenta varios parámetros característicos, partiendo de la base de que el préstamo hipotecario está financiado hasta el 80% del valor de la vivienda:

  1. Precio de la vivienda: cuanto mayor sea el importe de la casa, el gasto para la amortización de la hipoteca será más grande. Si la entidad nos financia hasta el 80% del valor del inmueble, tendríamos que abonar el 20% restante. Además, hay que sumar un 12% más (aproximadamente) por los gastos de compraventa de la vivienda y la formalización de la hipoteca.
  2. Tipo de interés: aproximadamente el 60% de las firmas hipotecarias son a tipo variable, que están referenciadas a euríbor, un índice que puede subir a medio y largo plazo, hecho por el cual las cuotas se encarecerían. Por otro lado están las hipotecas fijas, que dan estabilidad a cambio de un interés más elevado. Dadas estas circunstancias, el cálculo de la hipoteca lo haremos con un TIN medio del 3%.
  3. Plazo: el período máximo que suele permitir un banco es de 30 años, salvo alguna excepción que permite los 35 años. Sin embargo, la edad máxima para gestionar un préstamo hipotecario es de 70 o 75 años. Por lo tanto, en función de la edad que tengamos para firmar una hipoteca, es probable que la entidad nos limite el plazo del préstamo.

Con estos parámetros, valoremos qué casa nos podemos permitir con un plazo a 20, 25 y 30 años en la siguiente tabla:

20 años 25 años 30 años
Precio de la vivienda
66.666,67 € 66.666,67 € 66.666,67 €
Hipoteca
53.333,33 € 53.333,33 € 53.333,33 €
Cuota  295,79 € 252,91 € 224,86 €
Gastos de escrituración 6.666,67 € 6.666,67 € 6.666,67 €
Capital no financiado 13.333,33 € 13.333,33 € 13.333,33 €
Total entrada 20.000 € 20.000 € 20.000 €

¿Dónde podríamos comprar un inmueble?

Como podemos ver, el precio de la vivienda rondaría los 67.000 euros, muy por debajo de la media nacional. Para que nos hagamos una idea, sólo podríamos acceder con esos precios a una vivienda de 80 metros cuadrados en Murcia, Castilla y León, Castilla La Mancha y Extremadura, según el Centro de Información Estadística del Notariado. Mientras que el endeudamiento hipotecario supera los 53.000 euros, también inferior a los 126.250 euros de media del primer trimestre de 2019.

¿Qué pasaría con una financiación al 100%?

No es habitual que un banco conceda una hipoteca financiada al 100%. Muchas entidades no las comercializan abiertamente, aunque las más grandes sí que disponen de stock de viviendas (los pisos de bancos), por las que están dispuestas a facilitar unas condiciones más flexibles, como una financiación superior al 80% del valor de la casa. Otra situación que se puede dar es que el banco nos facilite un aumento de financiación porque la tasación de la vivienda es más alta.

Sea cual sea la situación, vamos a calcular qué precio nos podríamos permitir con el mismo sueldo y los mismos ahorros, pero con una financiación total. La mayoría de hipotecas 100 tienen un plazo máximo de 30 0 35 años, sin embargo, algunos bancos pueden ampliarla hasta los 40 años.

30 años 35 años 40 años
Precio de la vivienda 108.745,04 € 117.393,98 € 124.839,58 €
Hipoteca
99.619,54 € 109.133,37 € 117.323,54 €
Cuota 420 € 420 € 420 €
Gastos de escrituración 10.874,50 € 11.739,40 € 12.483,96 €
Capital no financiado
Total entrada 10.874,50 € 11.739,40 € 12.483,96 €

Poco margen territorial para acceder a una hipoteca al 100%

Al no aportar el 20% restante, podríamos acceder a una vivienda que ronda o incluso supera los 110.000 euros, en función del plazo de la hipoteca. Con estos precios y siguiendo el mismo informe de Estadística del Notariado, solo podríamos acceder a una casa de 80 metros cuadrados en Murcia, Castilla y León, Castilla La Mancha y Extremadura.

Asimismo, seguiríamos abonando los gastos de escrituración y de compraventa, pero sin que resulte un esfuerzo tan considerable en cuanto a ahorros al no tener que pagar parte del precio de la vivienda.

Por otro lado, con un préstamo hipotecario al 100% podríamos acceder a un plazo más largo y una cuota más barata. No obstante, tengamos cuidado, porque pagaríamos más intereses devengados.


Autor: Julio Martinez


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