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solvencia bancaria concepto

¿Qué representa el concepto de solvencia bancaria?

La solvencia de un banco, junto a su liquidez y rentabilidad (otros dos conceptos básicos) aparece reflejada en el balance bancario.

Concretamente, la solvencia muestra el colchón que un banco dispone para hacer frente a las deudas asumidas. Ilustra el margen con el que la entidad juega a la hora de devolver el dinero a los proveedores o inversores ante circunstancias límite de insolvencia.

De este modo, la ratio de solvencia relaciona el capital propio que dispone la entidad en el momento del análisis con los activos ponderados por riesgo. Cuanta más baja sea la cifra de fondos propios en comparación con el total del balance de activos, menor será la seguridad de la entidad, ya que su capacidad para enfrentar deudas procedentes del riesgo asumido será muy limitada.

¿Cómo se mide la solvencia y liquidez de un banco?

Para medir la solvencia de un banco debemos tener en cuenta a las agencias de calificación crediticia, algunas de ellas muy famosas como Standard & Poor's, y a los ratings:

Agencias de calificación crediticia

Son las entidades que se encargan en analizar y valorar el riesgo crediticio de una empresa que emite deuda. Esta puede ser un país, una empresa financiera o un banco.

Concretamente, realizan estudios independientes para comprobar si las compañías son capaces de hacer frente a sus deudas y obligaciones financieras derivadas de valores o títulos.

Hoy en día, las más conocidas son Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch y DBRS. En cuanto a las notas que otorgan. estas reciben el nombre de ratings.

Cabe destacar que no todos los bancos son valorados por estas empresas, ya que algunos no emiten deuda. Así que el hecho de que una entidad no tenga notas de ninguna agencia calificadora no es nada negativo. Para conocer su solvencia podemos analizar el ratio de solvencia.

Rating de los bancos

Son las evaluaciones que las agencias calificadoras realizan a las empresas emisoras de deuda. Sirven para orientar a los inversores de su estado financiero y el riesgo que supone depositar en ellas su dinero.

Este instrumento adquiere una nomenclatura distinta según la agencia que lo exprese, aunque todas suelen emplear códigos alfanuméricos (por ejemplo, los ratings de S&P van de la AAA -el banco más solvente del mundo- a la D -al borde de la insolvencia-).

¿Quieres saber qué nota tiene tu banco? En este enlace se detallan los ratings de los principales bancos españoles.

¿Cómo saber si un banco es solvente?

Teniendo en cuenta los conceptos mencionados, saber si una entidad presenta buenos índices de solvencia es relativamente sencillo. Basta con consultar las valoraciones más recientes que le han otorgado las agencias calificadoras u observar los resultados de su balance (y saber interpretarlos).

Pero, ¿a partir de qué nota debemos empezar a preocuparnos por la salud de un banco? Para regularizar el sistema bancario mundial, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, constituido por representantes de los bancos centrales más importantes del mundo, estableció las conocidas Normas de Basilea.

Estas se han trazado a lo largo de la historia en varios encuentros y han ido modificándose, añadiendo nuevas reglas. Hasta la fecha se han trazado tres acuerdos: Basilea I, en 1988, Basilea II, en 2004 y Basilea III, en 2010, motivada por la crisis financiera de 2008. Basilea IV, gestándose en la actualidad, entrará en vigor en 2022.

Concretamente, la reforma de Basilea III se basó en aumentar las exigencias de reservas de capital que los bancos deben mantener, para ser más fuertes ante posibles caídas. El acuerdo establece que los bancos tienen que conservar, como mínimo, un capital total que suponga el 8% de sus activos de riesgo ponderado. También estableció ratios mínimas de liquidez y de apalancamiento, inexitentes hasta la fecha.

¿Qué otros factores son fundamentales para escoger un banco?

Además de la solvencia, para escoger un banco debemos fijarnos en otros aspectos fundamentales. Para que la tarea sea más sencilla y podamos encontrar el banco que más se adecua a nuestras necesidades financieras, podemos emplear herramientas como la siguiente guía gratuita.

Este manual, elaborado por expertos del comparador HelpMyCash.com, permite elegir el banco perfecto en siete pasos

¡Guía GRATUITA!Cómo elegir banco en 7 pasos

Cómo elegir banco en 7 pasos

¿Necesitas encontrar un buen banco a tu medida?

Desde el portal financiero HelpMyCash.com, hemos elaborado esta guía de descarga gratuita con la intención de facilitar al usuario la decisión de elegir banco. Para tomar la más acertada, repasaremos cuestiones como:

  • Política de comisiones
  • Banco tradicional o online y su solvencia
  • Bancos español o entidad bancaria extranjera que opera en España

Haznos llegar tu correo electrónico y la recibirás de forma completamente gratuita.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página realizamos un repaso sobre las nociones básicas del concepto de solvencia, para conocer la importancia de este criterio a la hora de escoger una entidad y de conocer el riesgo que asumen nuestros ahorros.

Fuente: la información sobre el concepto de solvencia bancaria ha sido obtenida tras la consulta de diferentes fuentes de información experta, entre las que se incluyen tanto el Banco de España (BdE) como el Banco Central Europeo (BCE).

Metodología: los datos que encontrarás en esta página acerca de la solvencia bancaria han sido conseguidos mediante la investigación online y a través de diferentes medios de comunicación digitales que cuentan con una gran experiencia en materia económica.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por especialistas en la investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actualizada y de calidad.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, foro, comparadores de cuentas y depósitos, etc), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que te pueda surgir acerca del actual mercado económico. Para ello, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de los siguientes servicios de atención al usuario y te aconsejaremos en tus finanzas personales:

Últimas preguntas y respuestas sobre Bancos

danielitta21
Transferencia @danielitta21 - hace 8 horas
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Hola buenos días. Ayer un amigo me hizo una transferencia a mi cuenta pero el dinero era para mi padre y se equivocó y en vez de poner mi nombre, puso el de mi padre. Pasaría algo si pone su nombre en vez del mío? Lo demás lo tiene todo bien, el número de cuenta y todo lo demás. Soy de Imaginbank
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, danielitta21:

El dinero llegará a tu cuenta sin problemas, no pensamos que el nombre que indicó el emisor sea un problema para que puedas recibir la transferencia. Las transferencias entre bancos suelen llegar en un día o dos hábiles, por lo que podrías recibir hoy el dinero o el lunes. Dependerá de la hora a la que realizó la transferencia el emisor. Si la hizo por la tarde, recibirás tu dinero el lunes.

Un saludo.

que interes me tienen que dar l banco  por pagar los gastos de hipoteca en el 2003 hasta ahora el tanto por ciento cual es
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 9 horas

HelpMyCash

Buenos días, Helper.

Si todavía no has terminado de pagar el préstamo hipotecario o abonaste la última cuota hace menos de cinco años, entonces puedes reclamar los gastos de constitución de la hipoteca.

El Tribunal Supremo establece que podrías recuperar lo siguiente:

  • La mitad de los gastos notariales
  • La mitad de los honorarios de gestoría
  • Todo lo abonado en concepto de gastos del Registro de la Propiedad

En cuanto al IAJD, el decreto del 8 de noviembre de 2018 por el que el Gobierno decidió que sería el banco quien se encargaría de este impuesto no tiene efecto retroactivo, por lo que será el único gasto que no puedas reclamar.

En el enlace que aparece al principio de esta respuesta encontrarás información más detallada.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

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Hola
He comprado una vivienda nueva. Voy a pagar el 20% hasta entrega de llaves, pero ya no me queda para los gastos.
Si pido una hipoteca del 90%(241000€) y en la formalización tengo un aval (75000€) de mi empresa (antes empresa publica, es fiable) de el 30% del importe de la hipoteca.
Puedo optar al tipo de interés ofertado por el banco para hipotecas al 80%? O lo ven improbable y será mas alto?
Muchas gracias por adelantado:)
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola, Jac974.

El interés de las hipotecas depende en gran medida del riesgo que asume el banco al prestarte el dinero. Ese riesgo es mayor si te financia más del 80% del valor de la vivienda (lo que subiría el interés), pero baja considerablemente si se aporta un aval. 

Teniendo esto en cuenta, es probable que sí puedas conseguir un interés parecido al que ofrecen los bancos por hipotecas al 80% o hasta mejor. Sin embargo, es algo que siempre dependerá de los criterios de cada banco, así que te aconsejamos contactar con varios para ver qué interés te aplicarían. En nuestro ranking de las mejores hipotecas encontrarás las ofertas más atractivas del momento. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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