Plazo fijo o plazo variable para hipoteca de 30 años. Dudas sobre evolución Euribor.
Plazo fijo o plazo variable para hipoteca de 30 años. Dudas sobre evolución Euribor.
ResponderBuenos días,
Pronto voy a solicitar un préstamo hipotecario de unos 250000 EUR, llevo un tiempo pensando si hacerlo a tipo fijo a variable. A tipo fijo me ofrecen un interés de aproximadamente 1.50-1.60% (dependerá de las bonificaciones que consiga, pero creo que puedo andar por ahí).
Por otro lado, a tipo variable me ofrecen Euribor más un diferencial de 1% (creo que puedo conseguir entre 0.85%-1% de nuevo dependiendo de las bonificaciones).
He leído en la página y para el plazo de 30 años parece que se suele recomendar fijo. Sin embargo, haciendo simulaciones, si el euribor se mantiene negativo, digamos los próximos 10 años, y luego toma valores positivos de 1% y 0.5%, sale ganando la hipoteca variable.
Dicho esto, mi cuestión tengo las siguientes cuestiones:
1- Sería lógico pensar que el euribor puede alcanzar valores por debajo del -1%? Sé que el banco nunca te va a devolver dinero pero tendría un "colchón" donde el euribor puede oscilar, y aún así tengo interés 0%.
2- Sé que es difícil de contestar pero, ¿cuáles serían los valores en una situación normal del Euribor? En torno a 0%, 1%? Con esto lo que me gustaría es plantear en mis simulaciones tres casos, el "fatal", el previsible y el óptimo. No sé si en este sentido, hay unos valores que prácticamente es seguro que el Euribor nunca alcance.
3- Por último, me gustaría saber las opiniones de los expertos respecto al tema, no tengo muy claro qué elegir.
Muchas gracias de antemano.
Hola, ethan.
Como son varias cuestiones, trataremos de responderlas por separado.
1. Aunque no es imposible, es improbable que el euríbor llegue a bajar hasta el -1%. El valor mínimo que ha alcanzado este índice es del -0,356% (agosto de 2019). De todos modos, aunque tu interés no llegara al 0%, mientras el euríbor se mantuviera negativo, tu interés sería muy bajo.
2. Este índice ha sufrido muchas variaciones a lo largo de su historia, así que es díficil hablar de un valor "normal". De todos modos, para que te puedas hacer una idea, su cotización ha sido de entre el 2% y el 3% en épocas de bonanza, de más del 4% al estallar la crisis de 2008 y en negativo desde que el Banco Central Europeo bajó tipos y aprobó su política de estímulos entre 2015 y 2016 (política que aún mantiene y que previsiblemente mantendrá unos años más). Puedes consultar aquí la evolución del euríbor durante los últimos 10 años.
3. La mayoría de los expertos cree que el euríbor seguirá alrededor del 0% durante, al menos, los próximos cinco años. A partir de ahí, su tendencia es una incógnita, ya que es imposible saber cuál será su cotización para entonces (dependerá mucho de la situación económica del continente). Por si te sirve, en este artículo vemos qué podría pasar en varios escenarios hipotéticos.
Para terminar, de forma general, decimos que la decisión depende de tu tolerancia al riesgo, especialmente si el plazo de tu hipoteca es de 20 años o más. Si prefieres tenerlo siempre todo bajo control, el tipo fijo puede ser más adecuado, mientras que si prefieres pagar menos durante los primeros años y te ves capaz de hacer amortizaciones anticipadas para acortar el plazo, el variable puede ser conveniente.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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De nuevo, gracias, un saludo.