3 escenarios en los que saldría más barata una hipoteca fija… y 3 más en los que no

hipoteca fija

Con un euríbor bajo mínimos y unas perspectivas económicas no demasiado halagüeñas, parece que hipotecarse con un interés variable puede salir más a cuenta a corto plazo, pues las cuotas a abonar serán más baratas durante los próximos años. Pero ¿qué ocurre si pensamos a 20 años vista? Hemos imaginado diversos escenarios y hemos concluido que en tres de ellos se pagaría menos con una hipoteca fija… y que en otros tres sería más adecuado apostar por el euríbor.

¿Cuándo saldría más a cuenta un tipo fijo?

Para calcular qué tipo de hipoteca saldría más a cuenta hemos tomado como referencia un préstamo de 100.000 euros con un plazo de 20 años. El interés aplicado sería la media actual del mercado: 1,99% el primer año y euríbor más 1% los siguientes a tipo variable y 1,70% si el interés es constante. Dicho esto, veamos en qué situaciones sería mejor, a la larga, decantarse por la segunda opción.

1. Mejora progresiva de la economía a partir del 5º año

Imaginemos que el euríbor se mantiene en el 0% durante el siguiente lustro y que, a partir de entonces, empieza a subir progresivamente hasta situarse, al término de la vida del crédito, en el 3,75% (un valor cercano al que cotizaba en épocas de bonanza). Esto es lo que pagaríamos con cada tipo de hipoteca:

Fija Variable
Coste total 18.031,62€ 20.251,81€

En este caso, el ahorro sería de un total de 2.220,19 euros una vez transcurridos los 20 años del plazo del préstamo.

2. ‘Boom’ económico a partir del 5º año

Otro escenario en el que firmar una hipoteca fija saldría más a cuenta a la larga sería en caso de que se produjera un gran crecimiento económico tras cinco años de estancamiento. Veamos cuál sería el total a pagar si el euríbor subiera hasta el 3,50% entre el sexto y el undécimo año y se mantuviera ahí para el resto del plazo:

Fija Variable
Coste total 18.031,62€ 26.464,41€

Como reflejan los datos, el ahorro total sería de 8.432,79 euros en este escenario.

3. Burbuja… y crisis posterior

También sería más conveniente esta opción en caso de que se repitiera una burbuja a partir del quinto año y esta estallara en poco tiempo y desencadenara una nueva crisis. Es decir, si el euríbor subiera hasta el 5% entre el sexto y el décimo año y cayera nuevamente hasta el 0% entre el undécimo y el decimoquinto año.

Fija Variable
Coste total 18.031,62€ 28.595,51€

Bajo esta hipótesis, el ahorro sería de 10.563,89 euros al cabo de dos décadas.

¿Y en qué casos sería más cara una hipoteca fija?

Hasta ahora hemos visto cuándo sería más conveniente apostar por un tipo fijo, pero ¿cuándo saldría más a cuenta elegir uno variable? Lo vemos a continuación.

1. Mejora leve de la economía a partir del 5º año

Ligarse al euríbor sería una mejor opción en el caso de que la economía mejorara a partir del quinto año de vida de la hipoteca, pero ese repunte fuera leve. Esto es, si este índice subiera progresivamente de forma tímida hasta registrar un valor del 2,50% en el vigésimo año. Veamos cuánto nos ahorraríamos en este escenario:

Fija Variable
Coste total 18.031,62€ 17.190,64€

En este caso concreto, apostar por un tipo variable y no por una hipoteca fija nos haría pagar 840,98 euros menos a la larga.

2. Repunte progresivo de la economía a partir del 10º año

También pagaríamos menos si el estancamiento económico durara una década y, pasado ese tiempo, viviéramos un repunte que hiciera subir el euríbor progresivamente hasta el 2,50%, su valor medio histórico.

Fija Variable
Coste total 18.031,62€ 14.106,31€

El ahorro total una vez transcurridos los 20 años de vida del crédito alcanzaría los 3.925,31 euros.

3. ‘Japonización’ de la economía

Para terminar, y como es lógico, hipotecarse con un interés variable saldría muy a cuenta si la economía española se japonizara. O dicho de otro modo, si el actual entorno de bajos tipos durara dos décadas y el euríbor se mantuviera en el 0% durante ese tiempo.

Fija Variable
Coste total 18.031,62€ 11.390,08€

En este último escenario, apostar por este índice de referencia nos haría ahorrar 6.641,54 euros a la larga.

Entonces, ¿qué interés elijo?

Con toda esta información sobre la mesa, la pregunta del millón es qué escenario es más probable que se produzca. Sin embargo, no existe una respuesta clara, pues dependerá de factores como la marcha de la economía mundial, de cómo se resuelvan problemas como el Brexit o las guerras comerciales entre ciertos países, etc.

Por ello, al final hay que tomar esa decisión en función de las previsiones que hagamos y de nuestra tolerancia al riesgo. Si aún no lo tenemos del todo claro, haciendo clic sobre el siguiente botón accederemos a una página que nos ayudará a valorar qué opción podría resultarnos más conveniente:

Más sobre Hipoteca fija, variable, mixta

Info

Preguntas

Prensa

¿Hipoteca fija o variable? Ahora que las hipotecas tienen unos intereses tan bajos en todas sus modalidades, la decisión es más difícil. Dependiendo de tus necesidades y de tu tolerancia a...

Las hipotecas que conceden los bancos no suelen financiar más del 80% del valor de la vivienda. Aunque no es lo normal, existen algunas entidades que conceden préstamos hipotecarios por encima de es...

Las mejores hipotecas a tipo fijo son las de Openbank, COINC e Ibercaja, según un análisis realizado por HelpMyCash.com. Te presentamos las hipotecas fijas más baratas de noviembre y t...
Hola,  Estoy en proceso de compra de una vivienda y tengo ofertas fijas y variables bastante similares.  ¿Es mejor asegurar una cuota fija baja o arriesgar a que el Euribor suba mucho en ...

Buenos días. Estamos a punto de firmar con Eurocaja Rural una hipoteca de la que nos conceden el 100%, nos lo hemos currado mucho a través de brocker hipotecario. La cuestión es que nos ofrecen fij...

Hola, os comento mi caso, tenemos oferta de nuestro banco de toda la vida para una hipoteca de 216.000€ a 30 años aunque nuestra idea es quitárnosla en unos 20 años, bien subiendo las cuotas, dad...

Autor: Miquel Riera


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o la inmobiliaria par vender tu piso. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.

Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!

Ir a la portada web Ir a la portada del blog Alta boletín

Comentarios

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.