Buenos días, como muchos de nosotros me encuentro en la tesitura de encontrar y elegir una buena hipoteca. Pues bien, he encontrado dos hipotecas que crel que están bastante bien, si bien , tengo la gran duda que rige en estos momentos. Fija o variable?. Mis dos opciones son las siguientes para 30 años 1.Hipoteca Muface BBVA. 0,85 mas euribor con la única vinculación de nómina. 0 por ciento de cancelación. Aparte Muface me asigna una ayuda de 800 euros para la compra de mi primera vivienda. 2. Hipoteca AHORA tipo fijo LIBERBANK. 2,25 con vinculación de nómina,seguro de hogar y vida, y plan de ahorro 600 euros al año. 0 apertura 0,5 cancelacion primeros 5 años y 0,25 posteriores. 1 comision de riesgo. Creo que son dos buenas ofertas y por eso estoy tan dudoso, si alguno pudiera darme algo de "luz" se lo agradecería eternamente.
Hola, Cotto.
Como bien dices, es la gran duda actualmente en el mundo de las hipotecas y, lamentablemente, la respuesta no está clara y dependerá de cada persona.
Por un lado, la hipoteca variable que nos comentas es muy atractiva, ya que tiene un interés muy bajo que os permitirá disfrutar de mensualidades bajas ahora que el euríbor está en mínimos históricos. Además tiene una vinculación fácil de cumplir y sin coste extra. Si no tiene comisión por amortización anticipada, podría ser positivo si gracias a esa cuota baja tenéis opción de ahorrar e ir adelantando capital para acortar plazo, especialmente en los primeros años que el euríbor estará bajo y que además es cuando más intereses se paga. Si hicierais esa operación acabaríais pagando muchos menos intereses al final de vuestro préstamo hipotecario.
Eso sí, como todas las hipotecas variables el riesgo está en que el euríbor se dispare y que, en consecuencia, la cuota se incremente en un futuro. Os recomendamos hacer cálculos de cuánto os supondría cada mensualidad en distintos escenarios de euríbor (teniendo en cuenta que el mínimo histórico es el actual, a -0,191 % y el máximo se fijó en julio de 2008, cuando alcanzó el 5,390 %) para ver si podríais asumir la cuota llegado el caso, ya que 30 años es un periodo muy largo. Os dejamos nuestra calculadora de hipotecas (donde deberás sumar el diferencial más el euríbor que quieras tomar como referencia para el cálculo) para ver si podríais pagarla sin superar el 35 % de vuestros ingresos.
Por su parte, la hipoteca fija también es muy interesante porque no tiene comisión de apertura y por el interés, ya que pese a ser un plazo largo solo es del 2,25 % y se mantendrá estable durante toda la hipoteca, lo que os permitirá tener más controladas vuestras finanzas y no correr riesgos si el euríbor sube, ya que no le afectará en absoluto. Eso sí, tened en cuenta que ahora mismo pagaríais mucho más que con la opción variable, aunque a mucha gente con poca tolerancia al riesgo la tranquilidad de la cuota fija le compensa.
En cuanto a la vinculación, si bien la domiciliación de nómina y los seguros de vida y hogar son muy habituales y aceptables, el plan de ahorros es un producto de inversión un tanto más complejo que deberéis valorar si os interesa o no y, sobre todo, aseguraros de entenderlo correctamente. Además, pensad que, además de la cuota mensual, deberéis pagar también estos productos vinculados y siempre sin que eso suponga más del 35 % de vuestros ingresos para no poner en riesgo vuestra economía. Además, si creéis que podréis ahorrar, la comisión de cancelación tampoco es muy recomendable (aunque esto solo en el caso de que queráis adelantar dinero) igual que la de riesgo de tipo de interés, que se os cobrará si hacéis alguna operación que le suponga una pérdida financiera a la entidad.
Como véis ambas tienen sus puntos fuertes y débiles y la decisión final dependerá de vuestra tolerancia al riesgo y de cómo creéis que se comportará el euríbor en los próximos años.
Un saludo.
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