Mejores hipotecas para funcionarios (julio 2025)

Los trabajadores de la administración pública son el oscuro objeto de deseo de la banca: como su empleo es vitalicio, el riesgo de que dejen de pagar su hipoteca es muy bajo. Y al tener ese perfil más premium, las entidades les suelen ofrecer condiciones mejores que a los que desempeñan su actividad laboral en el sector privado.

Aunque es cierto que cada banco ofrece unas condiciones distintas, desde HelpMyCash hemos consultado las características de todas las hipotecas para funcionarios y hemos concluido que estas son sus ventajas más habituales:

 Más probabilidades de concesión: ser funcionario te da más opciones de conseguir la hipoteca, porque el banco estará más seguro de que podrás pagar las cuotas.

 Un precio más bajo: tu mayor estabilidad laboral también te permitirá conseguir mejores intereses; de menos del 2,30% a tipo fijo (el medio es del 2,65%) y de menos de euríbor más 0,50% a tipo variable (el medio es de euríbor más 0,65%). ¡Y con menos comisiones y vinculación!

 Financiación de más del 80%: algunos bancos te ofrecerán hipotecas para funcionarios para financiar hasta el 90% o el 100% de la compra de una vivienda, en vez del habitual 80%.

 Hay bancos que incluso te pagarán dinero. BBVA, por ejemplo, paga un incentivo de hasta 860 euros a los funcionarios que contratan sus préstamos hipotecarios. Eso sí, ten en cuenta que cada entidad decide qué condiciones ofrece, así que te tocará negociar para conseguir las mayores ventajas posibles. 

Pero ojo, porque trabajar para la administración pública no te asegura acceder a las mejores condiciones solo por tu cara bonita. Si quieres conseguir una hipoteca para funcionarios, deberás cumplir estos requisitos en la inmensa mayoría de los casos:

• Ser funcionario de carrera, es decir, tener un trabajo permanente en un organismo público que hayas conseguido a través de una oposición. Si pides el préstamo hipotecario con tu pareja, basta con que uno de los dos sea funcionario de carrera.

• Cobrar lo suficiente para pagar las cuotas de la hipoteca y de los otros créditos que tengas vigentes. Lo ideal es que puedas cubrir el pago de todas tus deudas mensuales (incluida la futura hipoteca) con menos del 30% de tus ingresos netos.

• Tener dinero ahorrado. Aunque algunos bancos te financiarán más del 80% de la compra, deberás contar con ahorros suficientes para pagar la parte que no cubra la hipoteca más los gastos asociados a la compraventa: impuestos, notaría, etc.

• No tener deudas impagadas con bancos o empresas de suministros. Si cualquier banco detecta que eres moroso (lo comprueban al consultar ficheros de morosidad), rechazará automáticamente tu solicitud, aunque seas funcionario. 

Ya has visto que varias entidades bancarias ofrecen hipotecas exclusivas para funcionarios. Ahora bien, debes saber que no son tu única opción: hay otros bancos que mejoran sus condiciones estándar si tu perfil es muy bueno (por ser empleado público, por ejemplo) y que te pueden ofrecer condiciones incluso más competitivas que las de las ofertas que son solo para tu colectivo.

¿Cuál es nuestro consejo entonces? Que acudas a tantos bancos como sea posible para ver qué te proponen y que regatees hasta conseguir la mejor hipoteca para funcionarios. Puedes hacerlo por tu cuenta o, si prefieres que te ayude un experto, encargárselo a un bróker hipotecario.