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Mejores ofertas a tipo fijo para cambiar de banco
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Cómo podemos cambiar la hipoteca de banco

1. Compara hipotecas y calcula si el cambio te sale a cuenta

Si optamos por cambiar la hipoteca de banco para mejorar algunas condiciones, lo primero será investigar qué ofrecen el resto de las entidades. Lo recomendable sería comparar un mínimo de tres propuestas y fijarnos en las siguientes condiciones:

  • Tipo de interés. Aunque no es la única característica importante, el interés que aplique la entidad determinará en gran medida el precio del préstamo hipotecario. Si queremos ahorrar, tendremos que buscar un banco que nos mejore la hipoteca que ya tenemos. Con la subrogación también es posible pasar del tipo variable al fijo, así que podremos valorar si nos merece la pena.

  • La vinculación. Si nos vimos forzados a contratar seguros, tarjetas de crédito o planes de pensiones, cambiar la hipoteca de banco podría ser la oportunidad perfecta para reducir la vinculación. 

  • Las comisiones. Por último, cuánto menos penalizaciones tenga el nuevo crédito más barato nos podría salir.

Para saber cuánto podríamos dejar de pagar al subrogar la hipoteca podemos utilizar el simulador gratuito que han diseñado los expertos de HelpMyCash:

Simulador de subrogación
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¿Cuáles son los requisitos para subrogar la hipoteca?

Por lo general, las financieras ofrecen un máximo del 80% del precio de la vivienda, no suelen aceptar clientes que no estén al día con el pago de las cuotas ni hipotecados que lleven pagando menos de dos años. Si cumplimos los requisitos anteriores, entonces podemos seguir avanzando.

2. Negocia y consigue una oferta vinculante

Tras haber escogido las mejores propuestas, llega el momento de presentar una solicitud formal de subrogación. Para ello, tendremos que dirigirnos a la entidad o las entidades que, a priori, nos hayan convencido más e intentar negociar las condiciones que mejor se adapten a nuestro perfil.

En el caso de que el banco acepte preaprobar nuestra petición, deberemos tasar la vivienda y entregarle la documentación necesaria para que el departamento de riesgos pueda hacer un estudio más completo de nuestro perfil financiero. Una vez aceptada nuestra solicitud, la entidad nos entregara la oferta vinculante.

¿Te gustaría que un profesional se encargara de negociar en tu nombre? Si es así, podrías plantearte contratar un intermediario financiero. Estos profesionales conocen muy bien el sector y saben dónde y con quién hablar para conseguir las mejores ofertas.

3. Inicia la subrogación o quédate con la contraoferta de tu banco

Una vez hayamos alcanzado un acuerdo de subrogación con el nuevo banco, este deberá ponerse en contacto con nuestra entidad actual. Desde ese momento, tendrá 15 días para hacernos una contraoferta.

Podría ser que nuestro banco no nos quisiera perder como clientes y nos ofreciera unas condiciones mejores que las pactadas para la subrogación. Del mismo modo, podría ser que nuestro banco no mostrará interés alguno en mantener nuestra hipoteca vigente o que la contraoferta no fuera tan ventajosa como nos gustaría. Sea como sea, tendremos que decantarnos por una de las dos opciones:

  • Si escogemos la nueva hipoteca, entonces deberemos formalizar la subrogación ante notario. Eso sí, para llegar hasta el final tendremos que asumir los gastos de la notaría, la gestoría y el registro derivados de la operación. Podría ser que nuestro banco nos aplicara una comisión de subrogación y, en ese caso, también correrá a nuestra cuenta.

  • Si nos quedamos con la contraoferta de nuestra entidad, no tendremos que pagar ninguna penalización y firmaremos una novación. En este caso, también tendremos que pagar por el trámite, pero el importe será menor que el de la subrogación.

¿Es posible cambiar la hipoteca de banco sin gastos? Entra en nuestra página sobre los costes de subrogación y descúbrelo.

¿A quién le conviene cambiar de banco?

Ahora que conocemos paso a paso cómo cambiar la hipoteca de banco, nos podríamos preguntar cómo podemos saber si nos sale a cuenta irnos a otro banco. Lo explicamos en la siguiente infografía: 

Cuándo vale la pena cambiar la hipoteca de banco: si te hipotecaste entre 2010 y 2015, si estás en la primera mitad del plazo y si tu banco no te trata bien

¿Puedo cambiar la hipoteca de banco sin una subrogación?

¿Qué ocurre si ningún banco nos ofrece una subrogación? En ese caso, podemos buscar una nueva hipoteca para cancelar la que ya tenemos. De esta manera, podremos modificar cualquier aspecto del préstamo. Sin embargo, como tendremos que pagar los gastos de cancelación más los de apertura (posible comisión de apertura y tasación) del nuevo crédito seguramente nos costará más que una subrogación.

Hay que diferenciar la subrogación de acreedor de la de deudor. La primera sí es sinónimo de cambiar la hipoteca de banco, mientras que la segunda consiste en asumir la hipoteca de otra persona (como cuando compramos un piso a una promotora y nos quedamos con su préstamo hipotecario). 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página ha sido creada para que puedas conocer en qué consiste cambiar la hipoteca de banco, también conocido como subrogación.

Fuente: con el fin de ofrecerte la mejor información sobre lo que hay que tener en cuenta hemos recopilado datos de las distintas entidades financieras así como también de organismos como la Asociación Hipotecaria Española.

Metodología: para redactar esta página hemos estudiado los distintos productos hipotecarios, mediante la recogida de información virtual, por contacto directo y por mistery shopping, lo que unido a nuestra experiencia nos permite señalarte la vía más acertada.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales y en economía del hogar. En nuestra web podrás encontrar y comparar entre los distintos productos financieros, desde hipotecas hasta préstamos o tarifas de ADSL.

Aviso: el acceso y uso de nuestro sitio es completamente gratuito ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos mediante la publicidad y los productos destacados.

Te escuchamos: para conseguir resolver cualquier duda que tengas, ponemos a tu disposición los siguientes canales:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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En 2019 solicitamos una hipoteca a ING , cogimos interés fijo durante los 12 primeros meses y luego pasaba a variable , pero nos dijeron que para beneficiarnos de un buen interés teníamos que contratar con ellos seguro de vida y hogar, mi pregunta es si otra compañía me ofrece mejor cuota en los seguros de vida y hogar puedo desvincular mis seguros a otra compañía , sin que me suba la cuota de hipoteca o me penalicen por ello , que tiempo estoy obligada a tener con ING los seguros de vida y hogar ? Muchas gracias 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, Rakel. 

Por lo que nos cuentas, el interés de tu hipoteca está bonificado por, entre otras cosas, mantener ese seguro de vida con ING. Por lo tanto, si decides no renovarlo y firmarlo con otra compañía, te subirán el interés aplicado y la cuota se te encarecerá. 

La única manera de evitar esa subida del interés sería llegar a un acuerdo con el banco para que te elimine ese requisito de bonificación (a través de un contrato privado, por ejemplo). Sin embargo, la entidad no tiene ninguna obligación de aceptarlo. 

En cuanto al tiempo en el que debes mantener firmados esos seguros, generalmente es durante todo el plazo de la hipoteca, aunque todo depende de lo que diga el contrato. Nuestro consejo es que le eches un vistazo a las escrituras para confirmarlo. 

Un saludo.

 

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Buenas noches tengo 3 créditos en vigor q juntos suman 21000€ pago 400 eu al mes más o menos y me kedan 60 meses, quería pedir una hipoteca junto con mi novia yo gano 1000€ y ella tmb pero no se si me concederán esa hipoteca de unos 120000 eu. Quería asesoramiento financiero por que la he cagado muchas veces y quiero hacer las cosas bien. Me da miedo ir al banco y me landenegaran seguro no estoy en morosos ni nada he pagado religiosamente siempre. Quería que un asesor me indicara q puedo hacer el ke puedo pedir para bajar la cuota de mis préstamos o que hacer. Estoy un poco desesperado gracias de antemano tengo 28 años.
María
María
hace 5 horas

Hola estoy pensando mi pareja y yo de comprarnos una casa , la duda es que mi madre necesita un coche y me ha pedido ser su aval , el coche ronda en 7500e el banco entre mi pareja y yo hacernos 1800 e y tenemos ahorros de 13000e en que me afectaría pedir una hipoteca ser aval de mi madre ? 
 

kash001
kash001
hace 4 años


citando a tino76
[cita=31720]#5[/cita] lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él

un placer
Hola tino si quieres puedes ponerte en contacto vía email ya que en el foro no se puede dar datos de 3 personas ****

tino76
tino76
hace 4 años


citando a kash001
[cita=31697]#1[/cita] muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él

un placer

kash001
kash001
hace 4 años


citando a Rodrigo Blanch
Hola kash001,Lo cierto es que renegociar las condiciones de un préstamo personal es bastante complicado. Como mucho podrías...
muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.

kash001
kash001
hace 4 años

Vale podemos hablar tino cuéntamelo

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, Estefanía.

Normalmente, el banco pide una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca y es bastante extraño que en tu caso no haya sido así.

Si necesitas el 10% del precio de la vivienda para firmar mañana, deberás pedir un crédito rápido para cumplir con los tiempos

Resolviendo tu duda, este préstamo no afectará de ninguna manera a la concesión de la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Estefania
Estefania
hace 1 día

Hola! Mañana firmo mi primera hipoteca. Me Dan el 90% de la misma, por lo que tendría que poner el 10% que resta para completar el coste del piso y los gastos, queremos pedir un prestamo para el 10% que nos falte del piso. Si firmo mañana, ¿cuando debería pedir el mismo para que no me afecte en la hipoteca ?
Muchas gracias 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Escratxo. 

Antes de nada, recordamos que contratar un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca y la entrada no es recomendable, pues tendrás que hacer frente a una segunda cuota que, por el mayor interés de estos productos, será casi tan alta como la de la hipoteca. Por ello, generalmente aconsejamos pedir ese dinero a un familiar o amigo. 

Dicho esto, si sigues pensando en contratar ese préstamo personal, lo ideal es hacerlo un máximo de tres semanas antes de que manden tu solicitud al Departamento de Riesgos, pues si lo haces antes, es probable que aparezca en la CIRBE (lo que reduciría las posibilidades de concesión). Tendrías, además, que solicitarlo a un banco que no sea el que te da la hipoteca y que no te pida justificante de finalidad, pues es muy improbable que te lo den si dices que es para pagar la entrada. 

Finalmente, te aconsejamos que calcules cuánto pagarías en total (cuota de la hipoteca más cuota del préstamo) y que te asegures de que esa cantidad no supere el 35% de vuestros ingresos netos. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Escratxo
Escratxo
hace 2 meses

Hila, buenos días,
 
Estamos en trámites para la compra de una vivienda y con los bancos solicitando la hipoteca. Tras la tasacion, nos quedamos justo al 80 del dinero que necesitamos para comprar la vivienda. Mi duda es, si solicito un préstamo para poder cubrir el importe que nos falta, cuando seria el momento de firmar dicho préstamo para que no me afecte en la concesión del prestamo hipotecario?? 
Muchas gracias.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 año

HelpMyCash

Hola, Chupita. 

Antes de nada, ¿la vivienda ya la tienes en propiedad o tendrías que adquirirla? En ambos casos, debes tener presente que, por lo general, el banco solo te prestará el 80% de su valor de compraventa o tasación. Si necesitas más dinero para reunificar el préstamo personal, es muy improbable que alguna entidad apruebe la operación. En cambio, si el dinero que necesitas (para la reforma y para reunificar el crédito) no supera ese 80%, quizás el banco esté dispuesto a prestártelo, aunque ya te avanzamos que, en estos casos, es difícil obtener la aprobación si no cuentas con un buen perfil. 

Un saludo.

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