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Cómo podemos cambiar la hipoteca de banco

Cambiar hipoteca de banco y subrogación, ¿son lo mismo?

Si queremos cambiar la hipoteca de banco y hemos iniciado el proceso, es probable que hayamos oído hablar de subrogación. ¿Pero son lo mismo? Técnicamente, una subrogación de acreedor es, precisamente, cambiar el banco que nos presta el dinero, por lo que sí, son expresiones sinónimas.

Cabe aclarar que también existe la subrogación de deudor, que implica cambiar la persona que debe devolver la deuda, una operación habitual cuando, por ejemplo, nos quedamos con el préstamo hipotecario del constructor al comprar un piso de obra nueva. En ese caso, subrogación no sería sinónimo de cambiar la hipoteca de banco.

Luces y sombras del cambio de hipoteca de banco

Cambiar la hipoteca de banco es una operación que suele realizarse para mejorar las condiciones de nuestra hipoteca, por lo que si la conseguimos es probable que paguemos menos. Algunas de las modificaciones que podremos conseguir son eliminar cláusulas abusivas, comisiones o vinculaciones; ampliar el plazo para tener una cuota más baja o rebajar o cambiar el tipo de interés.

En relación a este último punto, uno de los aspectos que más está llevando a los hipotecados a hacer un cambio de hipoteca de banco es pasarse al tipo fijo para conseguir una cuota que no varíe y aprovecharse de los bajos intereses que, actualmente, ofrecen estas hipotecas.

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Además, la subrogación puede ser una buena herramienta para negociar con nuestro banco si no hemos podido llegar a un acuerdo y firmar una novación por la que cambiar las condiciones del contrato. Y es que si ven que pueden perdernos como clientes quizá estén dispuestos a oír nuestras peticiones.

Sin embargo hay que tener en cuenta que al cambiar una hipoteca de banco no podremos hacer todos los cambios que queramos. Concretamente, la subrogación no permite ampliar el capital de la hipoteca ni añadir o quitar titulares o avalistas.

Además, esta operación tiene un coste que debemos asumir y que, al estar recogido en la ley, no podremos reclamarle al banco. Para conocer cuáles son los gastos de subrogación de hipoteca consulta la página específica sobre ese tema.

Pasos para cambiar de banco la hipoteca

Si optamos por hacer el cambio de hipoteca de banco para mejorar algunas condiciones de nuestro préstamo hipotecario, debemos seguir los pasos que se detallan en la siguiente infografía:

pasos para cambiar la hipoteca de banco

Además, en el siguiente vídeo elaborado por HelpMyCash.com también podemos conocer el proceso, paso a paso.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página ha sido creada para que puedas conocer en qué consiste cambiar la hipoteca de banco, también conocido como subrogación.

Fuente: con el fin de ofrecerte la mejor información sobre lo que hay que tener en cuenta hemos recopilado datos de las distintas entidades financieras así como también de organismos como la Asociación Hipotecaria Española.

Metodología: para redactar esta página hemos estudiado los distintos productos hipotecarios, mediante la recogida de información virtual, por contacto directo y por mistery shopping, lo que unido a nuestra experiencia nos permite señalarte la vía más acertada.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales y en economía del hogar. En nuestra web podrás encontrar y comparar entre los distintos productos financieros, desde hipotecas hasta préstamos o tarifas de ADSL.

Aviso: el acceso y uso de nuestro sitio es completamente gratuito ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos mediante la publicidad y los productos destacados.

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Temas recientes del foro

Majo
Intereses y comisiones @Majo - hace 12 horas
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Hola a tod@s, 
Tengo una cuenta en el bbva en la que se cobran hipoteca, gastos, pagos con targeta, etc
El gran problema llega cuando me cobran los intereses y comisiones, me dijeron que con que cada mes ingresara 600€ o más como nomina ,más recibos, más targetas, no tendría gasto de intereses ni comisiones, pero no es así, ahora dicen que tiene que ser por cheque o transferencia, mi marido es autonomo y cobra en efectivo, pues No les vale, así que me cobran y ya estamos artos, queremos cambiar de banco.
De hipoteca me quedan 5 años y medio +- para acabar, la tengo ya hace más de 10 años.
Qué puedo hacer?? Qué me aconsejais??
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Majo. 

Entendemos que te cobran una comisión por mantenimiento de la cuenta que usas para pagar distintos gastos y que, para no cobrártelas, el banco te obliga a ingresar 600 euros o más mediante transferencia o cheque (requisito que debe aparecer obligatoriamente en el contrato de la cuenta). 

Cambiar de banco para cerrar esa cuenta no tiene mucho misterio: solo tendríais que abriros una cuenta en otra entidad y solicitar el traslado de domiciliaciones a vuestro nuevo banco. Te dejamos un enlace en el que explicamos cómo funciona la portabilidad bancaria.

El problema viene de vuestra hipoteca. Si el interés está bonificado por cumplir varios requisitos (tener ingresos domiciliados en la cuenta, consumir un mínimo al año con una tarjeta, etc.), es posible que os suba si los dejáis de cumplir. Por ello, antes de hacer el cambio, nuestro consejo es que consultéis en la escritura si os podría subir el interés y cuánto. 

Otra opción podría ser aprovechar para trasladar también el préstamo al otro banco mediante una subrogación de hipoteca. Sin embargo, dado que solo os quedan cinco años y medio por pagar, quizás no os sale a cuenta, dado que esta operación tiene un coste en comisiones y en gastos de escrituración. Podéis preguntar a la nueva entidad si estaría dispuesta a haceros una oferta de subrogación y pedirles que os hagan un desglose de los gastos para valorar si os conviene hacer el cambio. 

Un saludo. 

Helper_807588135
Añadir titular a la hipoteca @Helper_807588135 - hace 13 horas
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Buenas noches a todos.
Hicimos hipoteca con bankinter hace 5 años y pusimos sólo un titular.l
Nos gustaría cambiar la titularidad ya que en éstos 5 años somos dos los que hemos hecho frente al pago de la hipoteca y tenemos un hijo en común. 
Al preguntar a Bankia por subrogación o novación incluyendo cambio de titularidad nos pedían casi 6000 euros por todo esto.
Esto sigue así con la nueva ley?
La consulta se realizó antes de ésta. 
Muchas gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_807588135. 

Lamentablemente, la nueva ley no tiene ningún artículo en el que hable específicamente de los gastos de novación, así que no sabemos si estos se aplican como antes de su entrada en vigor o si se aplica el mismo criterio que con los gastos de constitución, en cuyo caso el cliente solo tendría que abonar una posible tasación. Nos hemos puesto en contacto con el Banco de España y con asociaciones nacionales de notarios y registradores, pero por ahora no hemos recibido ninguna respuesta clara al respecto. 

Por ello, nuestro consejo es que vuelvas a Bankia y vuelvas a plantear la misma pregunta. Te agradeceríamos que indicaras aquí su respuesta para que el resto de los usuarios puedan saber qué gastos de novación deben pagar según tu entidad. 

Un saludo.

 

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Hola, somos una pareja que ha iniciado los trámites para solicitar una hipoteca a Bankia para la compra de una vivienda unifamiliar con un precio de compra de 185k. La idea es que nos concedan el 80% de ese importe 148k. Entre ambos tenemos unos ingresos netos de más de 4000€ y contrato indefinido.
Tras realizar una primera tasación con Tinsa nos la tasaron en 155k, muy por debajo de lo esperado. Como desde Tinsa no dieron opción de mejora decidimos realizar una segunda tasación con Gevasa con la que obtuvimos una tasación de 193k.
Esta última es la que aportamos a Bankia y admitieron sin problema, hasta que, sorpresa, nos enteramos de que es Tinsa quien debe validar la tasación para poder iniciar los trámites y dice que el valor de la casa es de 155k. Llevamos 3 semanas esperando porque supuestamente el director de la oficina está intentando presionar por esa diferencia de casi 40k, pero evidentemente esto parece una tomadura de pelo.
Es necesario pasar por Tinsa sí o sí? Hay algún banco que no valide a través de Tinsa?
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Normalmente, cuando un cliente le presenta a un banco una tasación realizada por una agencia con la que no trabaja, la entidad contrata los servicios de su agencia habitual para comprobar que el valor de tasación es correcto. En teoría, no debería existir mucha diferencia entre una valoración u otra, pues todas las agencias deben utilizar los mismos métodos, pero en ocasiones (como en tu caso) puede suceder.

A partir de ahora, tu banco tiene dos opciones: o bien pedir a Tinsa que tase de nuevo la vivienda (que es lo que parece que está haciendo), o bien ordenar la tasación a una tercera agencia, que quizás sería lo deseable dadas las dificultades que tenéis con Tinsa. Puedes comentárselo al director para ver si el banco está abierto a esa posibilidad. 

En cuanto a tu pregunta, es difícil saber con qué tasadoras trabaja cada entidad, ya que es una información que no suelen hacer pública. Nos consta que Bankinter, Coinc u Openbank no trabajan con Tinsa, pero se trata de una información no oficial que habría que contrastar. 

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

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