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Cómo podemos cambiar la hipoteca de banco

Pasos para cambiar de banco la hipoteca

Si optamos por hacer el cambio de hipoteca de banco para mejorar algunas condiciones de nuestro préstamo hipotecario, debemos seguir los pasos que se detallan a continuación:

  1. Buscar alternativas a nuestro préstamo hipotecario: primero tenemos que buscar ofertas en otros bancos que nos mejoren las condiciones que tenemos actualmente. Lo mejor es comparar un mínimo de tres propuestas.

  2. Conseguir una oferta vinculante de otra entidad: tras haber escogido las mejores propuestas, toca presentar una solicitud de subrogación. En caso de que se acepte nuestra petición, la nueva entidad comunicará a nuestro actual banco que queremos cambiarnos.

  3. Esperar la contraoferta de nuestro banco y decidir cuál nos conviene: nuestro banco actual tendrá 15 días para presentar una contraoferta, que podemos aceptar o rechazar libremente.

Si aceptamos la contraoferta, deberemos firmar una novación con nuestro actual banco. En cambio, si preferimos la oferta de la nueva entidad, solo quedará formalizar la subrogación ante notario.

Calcula cuánto podrías ahorrar con la subrogación

Aunque en la mayoría de casos el ahorro está asegurado, antes de cambiar la hipoteca de banco sería aconsejable saber cuánto podríamos ahorrar. En este breve vídeo te explicamos cómo hacerlo:

Luces y sombras del cambio de hipoteca de banco

Cambiar la hipoteca de banco es una operación que suele realizarse para mejorar las condiciones de nuestra hipoteca, por lo que si la conseguimos es probable que paguemos menos. Ahora bien, también puede tener sus contras si no lo hacemos como es debido. Veamos cuáles son sus ventajas y desventajas

Pros

Nos permite rebajar o cambiar el tipo de interés, ampliar el plazo, quitar comisiones o vinculaciones o incluso eliminar cláusulas potencialmente abusivas como el IRPH.

Con el cambio de hipoteca de banco también podemos pasarnos del tipo variable al fijo para conseguir una cuota que no varíe y aprovecharnos de los bajos intereses que, actualmente, ofrecen estas hipotecas.

Además, la subrogación puede ser una buena herramienta para negociar con nuestro banco si no hemos podido llegar a un acuerdo y firmar una novación por la que cambiar las condiciones del contrato. Y es que si ven que pueden perdernos como clientes quizá estén dispuestos a oír nuestras peticiones.

Contras

Al cambiar una hipoteca de banco no podremos hacer todos los cambios que queramos. Concretamente, la subrogación no permite ampliar el capital de la hipoteca ni añadir o quitar titulares o avalistas.

Asimismo, esta operación tiene un coste que debemos asumir y que, al estar recogido en la ley, no podremos reclamarle al banco.

¿Quieres saber cuánto te costará el traslado? Entra en nuestra página sobre los gastos de subrogación de hipoteca.

¿A quién le conviene cambiar de banco?

Ya hemos visto los pros y contras del traslado y cómo podemos saber si nos sale a cuenta irnos a otro banco. Ahora bien, ¿cuándo vale más la pena llevar a cabo esta operación? Lo explicamos en la siguiente infografía: 

Cuándo vale la pena cambiar la hipoteca de banco: si te hipotecaste entre 2010 y 2015, si estás en la primera mitad del plazo y si tu banco no te trata bien

¿Puedo cambiar hipoteca de banco sin una subrogación?

La manera tradicional de cambiar la hipoteca de banco es iniciar una subrogación de acreedor. Esta operación, por definición, nos permite cambiar el banco que nos presta el dinero, así que es la más adecuada para esta finalidad. 

Ahora bien, ¿qué ocurre si ningún banco nos ofrece una subrogación? En ese caso, podemos buscar una nueva hipoteca para cancelar la que ya tenemos. De esta manera, podremos modificar cualquier aspecto del préstamo. Sin embargo, como tendremos que pagar los gastos de cancelación más lo de apertura del nuevo crédito, seguramente nos costará más que una subrogación.

Hay que diferenciar la subrogación de acreedor de la de deudor. La primera sí es sinónimo de cambiar la hipoteca de banco, mientras que la segunda consiste en asumir la hipoteca de otra persona (como cuando compramos un piso a una promotora y nos quedamos con su préstamo hipotecario). 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página ha sido creada para que puedas conocer en qué consiste cambiar la hipoteca de banco, también conocido como subrogación.

Fuente: con el fin de ofrecerte la mejor información sobre lo que hay que tener en cuenta hemos recopilado datos de las distintas entidades financieras así como también de organismos como la Asociación Hipotecaria Española.

Metodología: para redactar esta página hemos estudiado los distintos productos hipotecarios, mediante la recogida de información virtual, por contacto directo y por mistery shopping, lo que unido a nuestra experiencia nos permite señalarte la vía más acertada.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de expertos en finanzas personales y en economía del hogar. En nuestra web podrás encontrar y comparar entre los distintos productos financieros, desde hipotecas hasta préstamos o tarifas de ADSL.

Aviso: el acceso y uso de nuestro sitio es completamente gratuito ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos mediante la publicidad y los productos destacados.

Te escuchamos: para conseguir resolver cualquier duda que tengas, ponemos a tu disposición los siguientes canales:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

gerardo_lisco
hipoteca santander a 20 años o a 30? @gerardo_lisco - hace 3 horas
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Buenas
voy a pedir la hipoteca fija de santander y estoy indeciso entre coger la financiacion a 30 o a 20 años... con un plazo mas corto ire muy agobiado?
gracias de antemano
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 horas

HelpMyCash

Buenas tardes, Ivan_DL.

Si necesitas más información, aquí puedes consultar la ficha de la Hipoteca Santander.

Además, en nuestra página sobre cómo pedir una hipoteca encontrarás todos los detalles paso a paso.

Si necesitas alguna aclaración, no dudes en preguntarnos.

¡Un saludo!

Ivan_DL
Ivan_DL
hace 6 horas

Me parece buena la del snatander hipoteca fija, estoy interesado en ella.

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 días

HelpMyCash

Buenos días, gerardo_lisco.

Para conseguir la hipoteca más barata, lo recomendable sería escoger el plazo más corto que te puedas permitir. De esta manera, pagarás los intereses durante menos tiempo.

Para asegurarte de que podrás cumplir con los pagos y no "ir muy agobiado", lo aconsejable sería que tus deudas no superaran el 35% de tus ingresos

Por último, recuerda que en el caso de que escogieras un plazo más lago y quisieras acortarlo, lo podrías negociar con la entidad más adelante. Lo mismo ocurriría al contrario, aunque la decisión final dependería del banco.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

Carmen
Primera vivienda para alquilar @Carmen - hace 6 horas
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Hola! Me voy a comprar mi primera vivienda con intención de alquilarla, creo que se considera primera vivienda ya que no tengo ninguna otra propiedad y yo vivo en casa de mis padres. En los bancos me dicen que se considera segunda vivienda porque es para invertir pero yo no entiendo eso de la definicion de segunda vivienda. Alguien puede sacarme de dudas?? Tampoco encuentro mucha información al respecto por internet.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo, Carmen.

Si el banco ya sabe que la vivienda estará destinada al alquiler, no entendemos muy bien por qué te tendrías que empadronar.

Quizás, sería recomendable que lo consultaras directamente con la entidad.

Si necesitaras alguna aclaración durante el proceso de solicitud de la hipoteca, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Carmen
Carmen
hace 8 horas

Gracias!!
Así, el único interesado es el banco?? Ellos me dicen que el tasador me preguntará para qué se destinará la casa y que después me tendré que empadronar en ella. Le interesa a hacienda o a la ley por algo??
Mi intención es alquilarla durante un tiempo hasta ahorrar lo suficiente para hacerle la remodelación que le hace falta. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 11 horas

HelpMyCash

Buenos días, Carmen.

Cualquier vivienda que no se vaya a utilizar como residencia habitual es considerada como segunda vivienda. Además, si se compra con la intención de alquilarla, podría clasificarse como una inversión.

Normalmente, los bancos ven más riesgo de impago en una vivienda donde el hipotecado no vivirá, por eso, el porcentaje de financiación no suele superar el 70% y el tipo de interés aplicado podría ser más alto.

En nuestra página sobre hipotecas para segunda vivienda encontrarás más información.

Si tienes más preguntas, no dudes en volver a consultarnos.

¡Un saludo!

menredo
HIPOTECA PUENTE @menredo - hace 6 horas
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tengo una casa pagada en propiedad junto con mi mujer (bienes gananciales).Queremos comprarnos otra casa y no tenemos suficiente dinero para la entrada y querríamos saber si al tener ya una casa en propiedad y ya pagada nos serviría para que nos concedieran la hipoteca del 100% de la casa que nos gustaría comprar .Además, quisiéramos saber qué opciones nos darían y qué bancos podrían ofrecer estos requisitos.
gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En primer lugar, te pido disculpas, pues al estar ya pagada tu actual vivienda, la opción de pedir una hipoteca puente ya no existe. 

Dicho esto, podéis negociar con el banco para que os deje contratar una nueva hipoteca con una doble garantía: la casa nueva y la casa actual. De este modo, como estaríais garantizando la operación con dos viviendas, tendríais muchas más opciones de conseguir una financiación de hasta el 100%. Si vuestro banco actual no os lo aprueba, podéis ir a otras entidades financieras que sí lo hagan (no os debería costar mucho encontrarlas). 

Para terminar, si os decidís por esta opción, sí podréis vivir sin problemas en la nueva vivienda mientras alquiláis la que tenéis ahora. 

Esperamos haberlo aclarado. 

Un saludo.

menredo
menredo
hace 7 horas

La segunda opción que me propones, me la dieron en su día cuando teníamos todavía la hipoteca. Ahora que está pagada mi casa actual, esa opción no la dan. ¿Se puede negociar eso de alguna manera con el banco? Es que, de esta forma, podríamos estar alquilando nuestra vivienda mientras ya estuviéramos viviendo en la nueva.
un saludo Miquel

menredo
menredo
hace 7 horas

Muchas gracias Miquel,
a ver cómo hacemos el encaje de bolillos.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, menredo. 

Sí, tener otra casa en propiedad y sin cargas os ayudará a conseguir esa hipoteca al 100% que necesitáis. Dependiendo de qué queráis hacer con esa vivienda extra, tendréis unas opciones u otras: 

  • Si queréis vender vuestra actual vivienda: en ese caso, podéis tratar de venderla en paralelo a la compra o, si preferís esperar, podéis contratar una hipoteca puente. Con este producto tendréis entre uno y cinco años (dependerá del banco) para vender la casa y podréis conseguir una financiación de hasta el 100% para comprar la nueva vivienda. 

  • Si no queréis vender vuestra actual vivienda: en ese caso, podéis contratar una nueva hipoteca y añadir vuestra casa actual como garantía extra para que os den hasta el 100%. Nuestro consejo, eso sí, es que añadáis una cláusula que os permita "liberar" vuestra propiedad actual cuando ya llevéis pagada una parte de la hipoteca. 

En la práctica, cualquier entidad financiera os puede aprobar este tipo de operaciones, así que os recomendamos poneros en contacto con varios bancos para ver cuál os valdría más la pena.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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