Reunificación de deudas con y sin hipoteca

La reunificación, agrupación o consolidación de deudas consiste en unir todos los préstamos y créditos que tengas vigentes en uno solo que tenga un plazo de devolución más largo. De esta manera, en vez de pagar varias cuotas mensuales por cada deuda, abonarás una única mensualidad, de menor importe, y podrás llegar mejor a fin de mes.

Esta reunificación la puedes llevar a cabo con un préstamo personal (sin hipoteca) o con uno hipotecario. Veamos cómo funciona cada opción:

Reunificar las deudas sin una hipoteca consiste en agrupar varios créditos de bajo importe en un préstamo personal. El interés que conseguirás será de alrededor del 10%, con un plazo máximo de devolución de unos diez años. Se puede hacer de dos maneras:

• Con un préstamo personal para reunificación: puedes contratar un crédito nuevo, con tu financiera u otra, y usar el dinero para cancelar el resto de tus deudas. De esta manera, pasarás a pagar una sola cuota.

• Con la ampliación de un préstamo: también puedes negociar con el banco con el que tienes la mayor deuda para que te la amplíe. Así, podrás usar el dinero para cancelar el resto de créditos y quedarte con uno solo.

Si tienes créditos pendientes de mucho importe, puedes reunificar tus deudas con una hipoteca y devolver la nueva deuda en un plazo de hasta 20 años, que es mucho más largo que si las agrupas en un préstamo personal. Hay dos maneras de llevar a cabo esta operación:

• Con una ampliación de tu hipoteca: si tienes una hipoteca vigente, puedes tratar de negociar con tu banco para que te la amplíe y emplear el capital extra para agrupar tus otras deudas; con el interés de tu préstamo hipotecario (en torno al 3%). Es muy difícil, porque las entidades no suelen aceptarlo, pero no pierdes nada por intentarlo.

• Con un préstamo con garantía hipotecaria: si tienes una vivienda libre de cargas, puedes hipotecarla a través de un prestamista inmobiliario y utilizar el dinero para reunificar tus deudas. Estos prestamistas son más laxos y aprobarán tu solicitud incluso si tienes deudas en ASNEF u otros ficheros de morosos, aunque te ofrecerán un interés más alto (del 10% o más).

 En ambos casos, si quieres que te aprueben la agrupación, deberás tener un perfil relativamente bueno. Es decir, pese a estar endeudado, tendrás que demostrar que eres solvente: tener un trabajo estable, cobrar un salario suficiente para pagar la nueva cuota, no estar en ficheros de morosos como ASNEF...

Con o sin hipoteca, la reunificación de tus deudas te permite pagar una única cuota mensual más baja. Y eso tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes:

Eso sí, antes de llevar a cabo esta operación, debes tener muy claro que la reunificación de deudas tiene un coste. Estas son las comisiones que deberás pagar por la operación:

 Comisiones por cancelación anticipada: son las asociadas a la cancelación de los créditos que pretendes agrupar. Si tienen garantía personal (lo más común), la comisión será de hasta el 1% de cada deuda pendiente o de hasta 0,5% si queda un año o menos para su vencimiento, aunque solo te la pueden cobrar si salen en el contrato de cada préstamo.

 Comisiones por apertura o cambio de contrato: son las asociadas a la formalización del préstamo que contrates para reunificar tus deudas o a la ampliación del préstamo que uses para el mismo fin. Su coste medio suele ser de entre el 0% y el 2% del importe del nuevo crédito o del capital pendiente del que amplíes, pero solo pueden aplicártelas si aparecen en el contrato.

 Otros gastos de formalización: si amplías tu hipoteca o reunificas tus deudas con un préstamo con garantía hipotecaria, siempre te tocará pagar la tasación del inmueble que vayas a hipotecar, que cuesta unos 300 euros de media.

Además, ten en cuenta que esta operación suele implicar la ampliación del plazo de devolución de tus deudas para que la cuota a pagar tras la consolidación sea más baja. Por lo tanto, es muy probable que también acabes pagando más en intereses, porque se generarán durante más tiempo.

Desde HelpMyCash somos conscientes de que reunificar las deudas, con o sin hipoteca, es una tarea complicada, porque hay muy pocas entidades dispuestas a aprobar esta operación. Pero si no lo consigues y tienes miedo de que tus créditos te ahoguen, existen otras maneras de mejorar tu situación. Veamos cuáles:

 Alargar el plazo de tus créditos: así, reducirás el importe de las mensualidades y llegarás mejor a fin de mes, aunque a costa de pagar más en intereses (se generarán durante más tiempo).

 Pactar una carencia: puedes negociar con la entidad con la que tienes la deuda más importante para que te permita dejar de pagarla durante un tiempo (o pagar solo sus intereses).

En nuestra página sobre refinanciar los préstamos te explicamos cómo puedes negociar con tu entidad para que acepte estas y otras modificaciones.