Actualmente, conseguir una hipoteca sin comisiones es más fácil que hace unos años, pues cada vez hay más bancos que no las cobran. Pero ¿cuánto nos podemos ahorrar realmente con uno de estos productos? ¿Hay que evitar la de apertura o también otras como la de amortización o la de subrogación? En este artículo calculamos cuánto dinero dejaríamos de pagar si financiáramos nuestra vivienda con estos préstamos y vemos qué entidades los comercializan.

Un préstamo sin gastos de apertura te ahorra un buen dinero

De entre todas las comisiones que el banco nos puede incluir en la letra pequeña de sus créditos hipotecarios, la de apertura es la que más conviene evitar. Y es que esta es la que se paga al formalizar la escritura, lo que aumenta los gastos iniciales de la operación. Las entidades que la cobran aplican un porcentaje de entre el 0,25% y el 1,5% sobre el capital otorgado.

Imaginemos, por ejemplo, que contratamos una hipoteca de 150.000 euros. Si esta tuviera ese gasto, el banco nos cobraría entre 375 y 2.250 euros, dependiendo del valor de la comisión. Como vemos, se trata de una suma relativamente elevada, así que si contratamos un crédito que no tenga este cargo, nos podremos ahorrar un buen dinero.

Tradicionalmente, las entidades financieras (especialmente las más grandes) siempre han cobrado esta comisión, pero ahora hay muchas que ya no la aplican. Quizás el ejemplo más representativo es el de Bankia, que quitó todas las comisiones de sus hipotecas hace un par de años. Podemos consultar las condiciones de su oferta hipotecaria haciendo clic sobre el siguiente botón:

¿Cuánto ahorro con una hipoteca sin comisiones de amortización?

La siguiente compensación que conviene evitar es la de amortización anticipada, pues es posible que, durante la vida de la hipoteca, reunamos los suficientes ahorros para adelantar algo de capital. Esta sí la aplican la mayoría de los bancos, aunque la ley regula cuánto pueden cobrar como máximo por este concepto.

Veamos, por ejemplo, cuánto nos podría costar esta comisión si hiciéramos un adelanto de 10.000 euros:

  • Con una hipoteca variable:
    • 15€ durante los primeros cinco años (0,15%)
    • 25€ durante los primeros tres años (0,25%)
    • Hay que pactar con el banco uno de estos escenarios
  • Con un préstamo hipotecario a tipo fijo:
    • 200€ durante los primeros 10 años
    • 150€ posteriormente

En ambos casos, además, la compensación no podría superar la pérdida que le generáramos al banco. Estos mismos límites legales se aplican también si el banco incluye comisiones por subrogación en nuestro crédito, que son las que nos cobraría si cambiáramos la hipoteca de banco.

Los bancos online no suelen cobrar estas compensaciones

Ya hemos visto cuánto nos ahorraríamos con un préstamo sin gastos de apertura ni de amortización anticipada o subrogación, pero ahora viene la pregunta del millón: ¿qué entidades dan estas hipotecas? En general, las ofertas de la banca online son las que tienen menos comisiones, pues se trata de una de las señas de identidad de estas financieras.

Así, si queremos evitar estas costas, podemos pedir financiación a entidades como Hipotecas.com, ING u Openbank, por ejemplo. Estos tres bancos virtuales no nos cobrarán ni una sola comisión y, además, nos ofrecerán unas condiciones competitivas: interés atractivo, poca o ninguna vinculación, etc.

Hay que decir, eso sí, que también podemos negociar con nuestro banco de toda la vida para que no nos aplique estos cargos. De hecho, si somos buenos clientes y contamos con cierta antigüedad, tenemos muchas posibilidades de evitarlos, aunque todo dependerá de la voluntad de la financiera.


Autor: Miquel Riera


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