Las licencias bancarias son un requerimiento legal para las empresas que desarrollan su actividad con dinero de terceros. Con la llegada de las nuevas entidades fintech surgen dudas como, ¿qué tipo de licencia tienen? ¿Son igual de seguras que los bancos? En esta página repasamos los tipos de licencias bancarias que existen así como las mejores cuentas bancarias del momento.
La licencia de las entidades de crédito es conocida como licencia bancaria, una autorización administrativa oficial emitida por el Banco de España. Es la más completa y difícil de conseguir y es la que deben obtener las entidades para poder ejercer como bancos como por ejemplo BBVA, Banco Santander etc... Existen otras licencias que permiten llevar a cabo ciertas actividades financieras con algunas limitaciones.
Desde noviembre de 2014 la autorización para crear entidades de crédito u otras entidades con actividad financiera en España o en cualquier país de la zona euro le corresponde al Banco Central Europeo (BCE).
Asimismo antes de que este organismo supremo acepte conceder, extender o retirar una licencia a cualquier entidad, son las autoridades nacionales de cada país las que se encargan de aplicar el primer filtro a las peticiones de nuevas empresas. En el caso de España es el Banco de España (BdE).
Según explica el Banco de España, el Bde y el BCE colaboran estrechamente para conceder la autorización de la solicitud, pero es el BCE quien toma la decisión.
Entre las entidades financieras existentes es posible diferenciar dos grandes grupos según la licencia que tengan:
Las entidades de crédito: es la categoría en la que se encuentran los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito. Son las únicas que pueden captar fondos reembolsables de los clientes, es decir, recibir saldo de un usuario con el compromiso de devolvérselo en las condiciones acordadas (ofrecer depósitos o cuentas remuneradas) entre muchas otras gestiones. Se trata de la licencia más completa y complicada de conseguir. Ejemplos: BBVA o Banco Santander
Para realizar otro tipo de actividades financieras, como prestar dinero, no es necesario disponer de esta licencia. Hay otras empresas de crédito no bancarias que pueden desempeñar ciertas funciones típicas de los bancos sin llegar a serlo. Cada una tiene una licencia especial según su función. Las principales son:
Establecimientos financieros de crédito (EFC): especializadas en la concesión de créditos y préstamos en un ámbito específico: crédito al consumo, crédito hipotecario, tarjetas, avales, leasing (arrendamiento financiero con opción de compra), factoring (cesión de una cartera de crédito). Ejemplo: Cetelem o Cofidís
Entidades de pago (EP): destinadas a prestar servicios de pago. Permiten abrir una cuenta, ingresar y retirar dinero y realizar movimientos de saldo. Ya sea mediante transferencias o adeudos, pagar con instrumentos como tarjetas, etc. Ejemplo: American Express España
Entidades de dinero electrónico: empresas dedicadas a la emisión de dinero electrónico. Están habilitadas para emitir, distribuir y reembolsar el dinero de los clientes, así como ofrecer medios de pago vinculados, como por ejemplo: PayPal y algunos neo banks
Sociedades de garantía recíproca (SGR): entidades sin ánimo de lucro especializadas en ofrecer avales para facilitar el acceso a la financiación a pequeñas y medianas empresas. Suelen estar vinculadas a una autonomía o sector específico y su actividad se apoya en sus socios protectores públicos (administraciones autonómicas o locales), cajas de ahorros, etc. Ejemplo: Avalis de Cataluña SGR
Sociedades de tasación: se dedican a realizar tasaciones de bienes inmuebles y certificar el valor de estos para diferentes finalidades, como la concesión de financiación con garantía hipotecaria. Ejemplo: Tinsa Tasaciones Inmobiliarias
Establecimientos de cambio: entidades especializadas en facilitar la compra y venta de moneda extranjera. En ocasiones combinan este servicio con otras actividades, como hoteles de zonas turísticas
El rápido crecimiento de las empresas fintech ha provocado que la demanda de licencias bancarias aumente estos últimos años. Ante esta situación, el BCE se ha visto obligado a repasar los criterios de concesión de licencias y adaptarlos.
Del 21 de septiembre al 2 de noviembre de 2017, el BCE abrió una consulta sobre el tema que finalmente concluyó en una guía. Esta fija las pautas que deberán seguir las entidades regulatorias para valorar la idoneidad de las candidatas así como las pautas que deben cumplir. Las más destacadas son:
Que en el comité ejecutivo de la fintech haya al menos un responsable de tecnologías al más alto nivel (CITO).
La idoneidad de los accionistas de referencia de los candidatos. Evaluarán su experiencia y solvencia técnica, así como su reputación y experiencia en el sector.
Cuatro aspectos básicos para conceder una nueva licencia bancaria: los miembros de los equipos directivos, la organización interna, la planificación de operaciones y el capital, la liquidez y la solvencia.
Tiene en cuenta la estructura organizativa de las fintech candidatas y sus capacidades, principalmente en temas de prevención de riesgos como fraudes y ciberseguridad.
Si quieres leer la guía completa en Español, haz clic aquí
Las entidades de crédito autorizadas para operar en un país de la Unión Europea disponen de lo que se denomina "pasaporte comunitario" que les da acceso a desarrollar su actividad en el resto de países de la comunidad ya que cuentan con la aprobación del BCE.
No obstante, estas entidades con licencia europea deben cumplir ciertas condiciones que pueden imponer las propias naciones. En el caso de España, es imprescindible que estén inscritas en el Registro Oficial de Entidades del Banco de España.
Dentro de los bancos fintech debemos distinguir dos tipos de entidades según la licencia que tienen:
Los challenger banks disponen de licencia de entidad crédito y desarrollan las mismas actividades que cualquier otro banco tradicional. Nuestro dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido.
Los neo banks son entidades que operan bajo la licencia de dinero electrónico. En este caso nuestro dinero también está seguro ya que, para conseguir esta licencia han tenido que pasar por ciertos requisitos con el fin de ofrecer garantías a los clientes.
Para qué sirve esta página: esta página sobre licencias bancarias y los tipos existentes dentro de este concepto se ha creado con el objetivo de aclarar qué requisitos y medidas deben atacar los bancos para poder gestionar el dinero de los clientes. Sobre todo en un contexto en el que proliferan los bancos fintech, nuevos actores del sector bancario con algunos puntos difusos.
Fuente: la información relativa a la licencias bancarias se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de las publicaciones del Banco Central Europeo y de otros medios especializados.
Metodología: los datos sobre los tipos de licencia y la concesión de estas han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.
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Hola, Helper:
Ferratum Bank está creando una nueva aplicación móvil que estará disponible en mercados seleccionados este 2020, por lo que ya no ofrecerá servicios bancarios desde la app actual a partir del 22 de junio.
Por ese motivo, debes transferir el saldo de tu cuenta bancaria en Ferratum a otra de tus cuentas en otro banco en el que seas titular antes de esa fecha. Ya que a partir de ese momento, no tendrás acceso a tus fondos ni a la aplicación.
Puedes realizar una transferencia bancaria hacia tu otra cuenta y recibirás tu dinero en un plazo de uno o dos días hábiles.
Un saludo.
Hola, Pilar Ordoñez:
ING dispone de dos teléfonos de contacto, Facebook, Twitter y su chat online. Es posible que sus servicios de atención se encuentren colapsados en ese momento, pero te aconsejamos que sigas insistiendo ya que esas son las vías de contacto de las que dispone ING. En redes sociales prueba a etiquetarlos para decirles que necesitas hablar con ellos urgentemente para intentar captar su atención, pues en esos medios reciben muchas peticiones.
Saludos y suerte
Publicado el 02/04/2020
Publicado el 01/04/2020
Publicado el 31/03/2020
