Licencia dinero electrónico, ¿qué tipo de entidades la tienen?
No solo los bancos desempeñan actividades financieras. Existen otras entidades que también comercializan productos financieros y, para poder ofrecerlos, necesitan una autorización o licencia bancaria. Ahora que se ha popularizado la industria fintech, probablemente hayas oído hablar de las entidades de dinero electrónico. Estas compañías también necesitan su propia licencia para operar, concretamente la licencia de dinero electrónico. En esta página te explicamos qué son, qué servicios ofrecen y si son seguras.
Lo que debes saber sobre la licencia de dinero electrónico
La licencia de entidad de dinero electrónico (EDE) autoriza a las entidades a emitir dinero electrónico
Las EDE utilizan sistemas para que el dinero de los usuarios esté seguro
No todos los neobancos son entidades de dinero electrónico
Una licencia de dinero electrónico faculta a una entidad a emitir dinero electrónico, que no es más que dinero almacenado en un medio electrónico, como, por ejemplo, una tarjeta, que sirve para efectuar operaciones de pago en establecimientos distintos al del propio emisor.
El Banco de España, con la ayuda del Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias, es el encargado de conceder las licencias de dinero electrónico y de autorizar la creación de las entidades encargadas de emitirlo.
Las entidades de dinero electrónico (EDE) están reguladas en la Ley 21/2011 de 26 de julio y por el Real Decreto 778/2012 de 4 de mayo. La normativa anterior habilita a las EDE a emitir dinero electrónico, así como a gestionar servicios de pago como, por ejemplo, tarjetas o transferencias. Su principal actividad consiste en transformar el dinero que ingresan sus clientes en dinero electrónico aceptado por terceros.
¿Qué es el dinero electrónico?
El Banco de España define el dinero electrónico de la siguiente manera:
"Todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico".
Grosso modo, el dinero electrónico es un sustituto del dinero físico (monedas o billetes), almacenado en un dispositivo electrónico como una tarjeta prepago, un chip o incluso un teléfono móvil. Estos dispositivos sirven para poder realizar operaciones de pago como compras en comercios, tanto físicos como virtuales.
Para que se considere dinero electrónico es imprescindible que sea aceptado como medio de pago por terceras empresas diferentes al proveedor y que, además, pueda transferirse entre usuarios así como convertirse de nuevo en efectivo.
¿Qué pueden hacer las entidades de dinero electrónico... y qué no?
Una compañía que haya obtenido una licencia de dinero electrónico puede desarrollar las siguientes actividades:
Emitir dinero electrónico.
Emitir y adquirir instrumentos de pago como, por ejemplo, tarjetas.
Ofrecer a sus usuarios cuentas de pago en las que ingresar y retirar efectivo.
Prestar servicios de pago como, por ejemplo, el pago de recibos domiciliados, la ejecución de transferencias o el pago de compras con tarjeta u otros dispositivos en comercios físicos o virtuales.
Conceder créditos para ejecutar órdenes de pago, como pagos con tarjeta o transferencias, con un plazo de amortización igual o inferior a un año
Lo que no pueden hacer las entidades de dinero electrónico es captar depósitos y otros fondos reembolsables del público, tal y como establece el artículo 8.2 de la Ley 21/2011, ya que esta actividad está reservada a las entidades de crédito (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito) que han obtenido una licencia bancaria.
Entonces, ¿el dinero entregado a una EDE no es un depósito?
No. El dinero que los clientes de las entidades de dinero electrónico entreguen a estas no se considera un depósito, de acuerdo con el artículo 8.3 de la Ley 21/2011. Las EDE están obligadas a convertir los fondos recibidos por sus clientes en dinero electrónico de forma inmediata. Asimismo, las cuentas de pago que las EDE ponen a disposición de sus usuarios son, simplemente, instrumentos para ejecutar operaciones de pago.
¿Está seguro mi dinero en las entidades con licencia de dinero electrónico?
El Banco de España supervisa las entidades de dinero electrónico. Aunque no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos, la actividad de las empresas con licencia de dinero electrónico es limitada y cuentan con sistemas de seguridad para garantizar la protección de sus clientes. El marco jurídico actual establece una serie de reglas para garantizar la seguridad del dinero de los clientes.
Protección del dinero:
Las EDE deberán proteger los fondos de sus clientes con uno de los dos métodos siguientes:
Mantener el dinero en una cuenta separada en una entidad de crédito que sí esté adherida a un FGD y cumpla con garantías de solvencia y seguridad o invertirlo en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo como depósitos a la vista.
Proteger los fondos por una póliza de seguro de una aseguradora o de un banco que no forme parte del mismo grupo empresarial que la EDE.
¿Qué las diferencia de las entidades con licencia bancaria?
Aunque la licencia de dinero electrónico es una de las más completas después de la licencia bancaria, tiene ciertas limitaciones a la hora de realizar alguna actividad.
En concreto, una entidad con esta regulación no puede captar depósitos de sus clientes y las cuentas que comercialice no pueden, bajo ningún concepto, devengar intereses.
Asimismo, las EDE no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos, por lo que su seguridad y la de sus productos depende de la buena gestión de la entidad y de los requisitos de protección establecidos por la ley (obligación de mantener los fondos en cuentas separadas, cubiertos por un seguro o invertidos en activos de bajo riesgo).
¿Cómo se solicita una licencia de entidad de dinero electrónico?
La solicitud para constituirse como entidad de dinero electrónico se debe presentar ante el Banco de España de forma presencial, por correo postal o a través del Registro Electrónico del regulador. El plazo para resolver la solicitud será de tres meses a contar desde la entrega de toda la documentación.
Para conseguir la licencia de dinero electrónico se deberán cumplir los siguientes requisitos:
Organización: las entidades de dinero electrónico deberán contar con una correcta organización administrativa y contable y con los procedimientos de control internos necesarios para garantizar una correcta gestión de la compañía.
Idoneidad de los socios y accionistas: aquellos que vayan a tener una participación significativa en la compañía tendrán que ser considerados como idóneos. Para ello, se valorará su honorabilidad, así como si cuentan con medios suficientes para cumplir sus obligaciones. También se tendrá en cuenta la transparencia del grupo al que pertenezca la compañía y la idoneidad de los administradores y de los directivos
Capital: será necesario disponer de un capital inicial de al menos 350.000 euros y cumplir las exigencias mínimas de recursos propios.
Registro: será obligatorio estar autorizado por el Banco de España e inscrito en el Registro Mercantil y en el Registro Especial de Entidades de Dinero Electrónico
Por otra parte, cualquier compañía que obtenga una licencia de dinero electrónico en un Estado miembro de la Unión Europea podrá operar en España, tal y como establece la regulación comunitaria.
¿Qué entidades utilizan esta licencia?
Las empresas con licencia de dinero electrónico son cada vez más frecuentes:
Plataformas de compras por Internet: Paypal, Facebook Payments.
Plataformas online de cambio de divisa y criptomonedas: Ebury, Coinbase.
Bancos fintech: algunos bancos fintech operan bajo la licencia de dinero electrónico. Si después consiguen una licencia de entidad de crédito, entonces se les llama challenger bank y se convierten en un banco como cualquier otro.
No todos los neobancos son EDE
No todos los neobancos, nombre con el que se llama a las entidades que no tienen licencia bancaria, están constituidos como entidades de dinero electrónico. Mientras que algunos sí solicitan esta licencia, otros se constituyen como empresas privadas y se asocian con una EDE externa que es quien emite los medios de pago y el dinero electrónico. En estos casos, el neobanco simplemente se encarga de gestionar el programa y de poner la marca. Es el caso, por ejemplo, de Bnc10, cuya tarjeta Mastercard la emite, en realidad, la entidad de dinero electrónico inglesa Prepaid Financial Services o de Bnext, que colabora con Pecunia Cards, la EDE española que emite su tarjeta.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: abordar el concepto de licencias de dinero electrónico, mostrar qué tipo de actividades financieras pueden realizar las entidades que las poseen y la seguridad que ofrecen a sus clientes.
Fuente: todos los datos y la información obtenida sobre las EDE se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de la Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electrónico, de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, del Real Decreto 778/2012 y del Real Decreto-ley 19/2018.
Metodología: los datos sobre este tipo de licencia y los requisitos se han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.
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buenos dias mi madre tiene la pensión de mi padre en la BBK y tiene tambien epsv y otras cosas mas y ademas tiene la tarjeta de debito y hace unos dias mire esta cuenta Ok que pone que no tiene comisiones de tarjeta y cuenta pero esta mirando y pone que tiene comision de tarjeta y mi pregunta es realmente tiene comision o no
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Jessica Llavero hace 2 días
HelpMyCash
Hola, Ckasper22:
La Cuenta OK de Kutxabank no tiene comisión de mantenimiento por la cuenta, pero sí por la tarjeta de débito asociada, que según su libro de tarifas, tiene un coste de 22 euros.
Si buscas una cuenta sin comisiones tanto por la cuenta como por la tarjeta de débito, te recomendamos que te fijes en las que aparecen en el listado del siguiente enlace:
Buenos días,Tenemos una hipoteca con el banco Sabadell desde hace 12 años, una cuenta Expansión y un seguro de pensiones,ahora me dicen que han cambiado las condiciones y tengo que pagar por el mantenimiento de la cuenta 15€ trimestral.No estoy conforme y quisiera dar de baja la cuenta Expansión y llevarme el seguro de pensiones.¿Es posible hacerlo e ingresar todos los meses solo el importe de la letra de la hipoteca?y otra pregunta me penalizaran por llevarme el seguro de pensiones?.En espera de una respuesta les envío saludos.Gracias
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Miquel Riera hace 2 días
HelpMyCash
Hola de nuevo.
En general, sí es posible recuperar el dinero aportado al seguro de jubilación. De todos modos, te aconsejamos que revises el contrato del seguro para asegurarte de que es así.
En cuanto a posibles alternativas, lo cierto es que no conocemos tanto el mercado de estos seguros como para recomendarte uno u otro producto. Lo que sí podemos hacer es darte información sobre los planes de pensiones, que son unos productos parecidos, y mostrarte un listado de los más destacados. Para consultarlo en nuestra página sobre los planes de pensiones.
Un saludo.
leonor hace 2 días
Gracias por la respuesta,me ha sido de gran ayuda.Tengo facturas domiciliadas,pago de sello de autónomos y es en esa cuenta donde nuestros clientes realizan los pagos mediante transferencia y aunque sea un lío tener que dar de baja todo lo haré si no me quitan las comisiones.En cuanto al seguro de pensiones.¿Puedo cambiar de seguro sin perder el dinero que ya he acumulado?¿Podríais aconsejarme cual es el que actualmente ofrece mejores condiciones?Gracias de nuevo.Saludos
Miquel Riera hace 2 días
HelpMyCash
Hola, leonor.
Sí, es posible. Además, si esa cuenta la utilizas única y exclusivamente para pagar las cuotas de tu hipoteca (y otros gastos relacionados con ese préstamo), no te podrán cobrar una comisión por mantenimiento, pues firmaste la hipoteca antes de abril de 2012.
Ahora bien, tendrás que leer la escritura del préstamo para comprobar si se te aplicarían otras penalizaciones. Por ejemplo, si el interés de tu hipoteca está rebajado (bonificado) a cambio de cumplir ciertas condiciones, como tener ese seguro de pensión o tener abierta una Cuenta Expansión con tus ingresos domiciliados, el interés te subirá en los puntos que refleje la escritura.
Hola buenas noches,
Por favor quiero que alguien me oriente.
Mi esposo es aval de una hipoteca de un piso, el cual van vender. Para cancelar la hipoteca con el banco. Es un acuerdo al que han llegado. Sin embargo ya encontraron comprador para el piso y el banco acepto al nuevo comprador. Ahora bien el banco a llamado a mi esposo a pedirle documentación de su actual situación laboral, y claro nos da miedo que al entregar estos documentos pues vean que el tienen un trabajo estable y luego le quieran cobrar algo. No se si a alguien le ha pasado. O si alguien sabe sobre este y nos puede asesor o aconsejar que hacer... Entregamos esos documentos si o no??!
Les agradecería muchos sus consejos...
Buenas noches
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Miquel Riera hace 2 días
HelpMyCash
Hola, Loren Ximena Cárdenas.
Entendemos que el titular de esa hipoteca tiene problemas para pagarla y le ha pedido al banco que le permita vender la casa para cancelar ese préstamo hipotecario y saldar totalmente la deuda. Que el banco le pida la documentación a tu marido, que es el avalista, nos parece extraño, pues como sospechas, podría indicar que quieren comprobar si esa deuda podría pagarla el avalista hasta que se venda la vivienda.
Dicho esto, que no es más que una especulación, quizás sería aconsejable que tu esposo acompañara al titular de la hipoteca al banco para pedir explicaciones a la entidad y descubrir para qué quieren exactamente esa documentación. Asimismo, sería una manera de asegurarse de que el banco no le reclamará el pago de la deuda hasta que se venda la vivienda. Por ejemplo, el titular y el banco podrían pactar que se aplique una carencia de capital o total hasta la venta para que no se produzcan impagos y no le reclamen nada al avalista.
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