licencia dinero electrónico

¿Qué es una licencia de dinero electrónico?

Una licencia de dinero electrónico faculta a una entidad a emitir dinero electrónico, que no es más que dinero almacenado en un medio electrónico, como, por ejemplo, una tarjeta, que sirve para efectuar operaciones de pago en establecimientos distintos al del propio emisor. 

El Banco de España, con la ayuda del Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias, es el encargado de conceder las licencias de dinero electrónico y de autorizar la creación de las entidades encargadas de emitirlo. 

Las entidades de dinero electrónico (EDE) están reguladas en la Ley 21/2011 de 26 de julio y por el Real Decreto 778/2012 de 4 de mayo. La normativa anterior habilita a las EDE a emitir dinero electrónico, así como a gestionar servicios de pago como, por ejemplo, tarjetas o transferencias. Su principal actividad consiste en transformar el dinero que ingresan sus clientes en dinero electrónico aceptado por terceros. 

¿Qué es el dinero electrónico?

El Banco de España define el dinero electrónico de la siguiente manera:

"Todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico".

Grosso modo, el dinero electrónico es un sustituto del dinero físico (monedas o billetes), almacenado en un dispositivo electrónico como una tarjeta prepago, un chip o incluso un teléfono móvil. Estos dispositivos sirven para poder realizar operaciones de pago como compras en comercios, tanto físicos como virtuales.

Para que se considere dinero electrónico es imprescindible que sea aceptado como medio de pago por terceras empresas diferentes al proveedor y que, además, pueda transferirse entre usuarios así como convertirse de nuevo en efectivo.

¿Qué pueden hacer las entidades de dinero electrónico... y qué no?

Una compañía que haya obtenido una licencia de dinero electrónico puede desarrollar las siguientes actividades:

  • Emitir dinero electrónico.

  • Emitir y adquirir instrumentos de pago como, por ejemplo, tarjetas.

  • Ofrecer a sus usuarios cuentas de pago en las que ingresar y retirar efectivo.

  • Prestar servicios de pago como, por ejemplo, el pago de recibos domiciliados, la ejecución de transferencias o el pago de compras con tarjeta u otros dispositivos en comercios físicos o virtuales.  

  • Conceder créditos para ejecutar órdenes de pago, como pagos con tarjeta o transferencias, con un plazo de amortización igual o inferior a un año

Lo que no pueden hacer las entidades de dinero electrónico es captar depósitos y otros fondos reembolsables del público, tal y como establece el artículo 8.2 de la Ley 21/2011, ya que esta actividad está reservada a las entidades de crédito (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito) que han obtenido una licencia bancaria. 

¿Está seguro mi dinero en las entidades con licencia de dinero electrónico?

El Banco de España supervisa las entidades de dinero electrónico. Aunque no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos, la actividad de las empresas con licencia de dinero electrónico es limitada y cuentan con sistemas de seguridad para garantizar la protección de sus clientes. El marco jurídico actual establece una serie de reglas para garantizar la seguridad del dinero de los clientes.

Protección del dinero:

Las EDE deberán proteger los fondos de sus clientes con uno de los dos métodos siguientes:

  • Mantener el dinero en una cuenta separada en una entidad de crédito que sí esté adherida a un FGD y cumpla con garantías de solvencia y seguridad o invertirlo en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo como depósitos a la vista. 

  • Proteger los fondos por una póliza de seguro de una aseguradora o de un banco que no forme parte del mismo grupo empresarial que la EDE.

¿Qué las diferencia de las entidades con licencia bancaria?

Aunque la licencia de dinero electrónico es una de las más completas después de la licencia bancaria, tiene ciertas limitaciones a la hora de realizar alguna actividad.

En concreto, una entidad con esta regulación no puede captar depósitos de sus clientes y las cuentas que comercialice no pueden, bajo ningún concepto, devengar intereses.

Asimismo, las EDE no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos, por lo que su seguridad y la de sus productos depende de la buena gestión de la entidad y de los requisitos de protección establecidos por la ley (obligación de mantener los fondos en cuentas separadas, cubiertos por un seguro o invertidos en activos de bajo riesgo). 

¿Cómo se solicita una licencia de entidad de dinero electrónico?

La solicitud para constituirse como entidad de dinero electrónico se debe presentar ante el Banco de España de forma presencial, por correo postal o a través del Registro Electrónico del regulador. El plazo para resolver la solicitud será de tres meses a contar desde la entrega de toda la documentación. 

Para conseguir la licencia de dinero electrónico se deberán cumplir los siguientes requisitos:

  • Organización: las entidades de dinero electrónico deberán contar con una correcta organización administrativa y contable y con los procedimientos de control internos necesarios para garantizar una correcta gestión de la compañía.

  • Idoneidad de los socios y accionistas: aquellos que vayan a tener una participación significativa en la compañía tendrán que ser considerados como idóneos. Para ello, se valorará su honorabilidad, así como si cuentan con medios suficientes para cumplir sus obligaciones. También se tendrá en cuenta la transparencia del grupo al que pertenezca la compañía y la idoneidad de los administradores y de los directivos

  • Capital: será necesario disponer de un capital inicial de al menos 350.000 euros y cumplir las exigencias mínimas de recursos propios.

  • Registro: será obligatorio estar autorizado por el Banco de España e inscrito en el Registro Mercantil y en el Registro Especial de Entidades de Dinero Electrónico

Por otra parte, cualquier compañía que obtenga una licencia de dinero electrónico en un Estado miembro de la Unión Europea podrá operar en España, tal y como establece la regulación comunitaria.

¿Qué entidades utilizan esta licencia?

Las empresas con licencia de dinero electrónico son cada vez más frecuentes:

  • Plataformas de compras por Internet: Paypal, Facebook Payments.

  • Plataformas online de cambio de divisa y criptomonedas: Ebury, Coinbase.

  • Bancos fintech: algunos bancos fintech operan bajo la licencia de dinero electrónico. Si después consiguen una licencia de entidad de crédito, entonces se les llama challenger bank y se convierten en un banco como cualquier otro.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: abordar el concepto de licencias de dinero electrónico, mostrar qué tipo de actividades financieras pueden realizar las entidades que las poseen y la seguridad que ofrecen a sus clientes.

Fuente: todos los datos y la información obtenida sobre las EDE se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de la Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electrónico, de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, del Real Decreto 778/2012 y del Real Decreto-ley 19/2018.

Metodología: los datos sobre este tipo de licencia y los requisitos se han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.

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Temas recientes del foro

Crisina
Nómina en 2 bancos @Crisina - hace 1 día
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Hola, he pedido una hipoteca a un banco y un prestamo personal a otro. Tengo los 2 concedidos. La hipoteca solo a falta de la firma de escrituras y el personal la semana que viene lo firmo. El problema es q los dos me piden tener la nómina domiciliada y me han dicho, que con que haga un abono mensual, en el q no tenga la nómina, me vale.. Osea en concepto poner abono nómina. Esto es así o creéis q tendré problemas?
Se que hay gente que lo hace así, incluso lo llegan a decir en los bancos  pero tengo miedo a que algo falle. Gracias 
Crisina
Crisina
hace 10 horas

Muchísimas gracias Jessica, eso haré, me inventare algo, para decirles q tengo q dejar la nómina en el otro banco, a ver q me dicen. 

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 11 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo:

Si no es el banco el que te ha dicho que esta opción es válida es posible que tengas problemas, ya que cada banco requiere de unos requisitos diferentes. No podemos saber si lo que comentas te va a funcionar, ya que si el requisito es traer tu nómina, puede que no sirva una transferencia desde otro banco.

Consulta en el banco en el que no tengas la nómina si puedes hacerlo así, porque quieres conservar la nómina en tu cuenta actual ya que te gustan sus condiciones y no quieres cambiar la nómina de entidad. A ver si de esta forma te dan la información-.

Un saludo.

Crisina
Crisina
hace 12 horas

El problema es q no estoy segura del mínimo q tengo q ingresar y no lo puedo preguntar, porque ninguno de los bancos puede saber  q tengo el préstamo en el otro. 
Para el hipotecario solo me falta firmar las escrituras y el otro,, el lunes me dan el ok y lo firmo por Internet 

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, Cristina:

En principio, si el segundo banco en el que no cobras la nómina te ha confirmado que con una transferencia con el concepto "nómina" te sirve, no deberías de tener problemas. Si lo prefieres, vuelve a preguntarlo al banco para asegurarte al 100%.

Otra opción es solicitar en tu empresa que te paguen el 50% de tu nómina en un banco y el otro 50% en el otro. Si decides solicitar esto, asegúrate que el importe alcanza el mínimo en las dos entidades para cumplir los requisitos de las cuentas.

Un saludo.

irenenj
Paypal y BBVA @irenenj - hace 2 días
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Hola
Me gustaría saber si puedo asociar a mi cuenta de débito de BBVA a una creación de tarjeta Paypal.
y a su vez si con esa PayPal me pueden hacer transferencias de dinero a mi cuenta en la BBVA desde Estados Unidos y Canadá.
Gracias
josecuevas
josecuevas
hace 10 horas

Si puedes vincular tu Paypal con cualquier banco y puedes pagar con Paypal sin que transfieras fondos a tu Paypal desde tu cuenta. Al estar asociado, cualquier compra que hagas por Paypal podrás cargarla a tu tarjeta del banco o si tienes saldo en Paypal, usar este mismo.

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, irenenj:

Sí, puedes vincular tu tarjeta de débito de BBVA a PayPal. A la Cuenta que tengas en PayPal podrán realizarte trasferencias desde cualquier lugar. Después, deberás traspasar el dinero de tu cuenta PayPal a tu cuenta bancaria asociada.

Un saludo.

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La renta me ha salido en positivo, lo que significa que me va a tocar pagar. Sin embargo, me gustaría saber si estoy o no obligado a pagar. En 2019 tuve dos pagadores, pero no superé los 22.000 euros de ingresos anuales.
Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Mariano:

El límite de los 22.000 euros se aplica cuando las rentas del trabajo provienen de un único pagador o cuando, habiendo más de un pagador, las rentas del segundo y los siguientes por orden de cuantía no superan los 1.500 euros. En el caso de que los ingresos obtenidos del segundo pagador y los siguientes hayan superado los 1.500 euros, el límite para no declarar se reduce a 14.000 euros anuales.

Puedes revisar los casos en los que no existe obligación de declarar en esta página de la Agencia Tributaria. Además, también puedes ponerte en contacto con la Agencia por teléfono (91 554 87 70).

Y si necesitas ayuda para consultar el borrador, puedes descargar gratis la guía sobre la declaración de la renta de 2019 de HelpMyCash en la que explicamos paso a paso cómo acceder al borrador a través de Internet.

Saludos.

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