No solo los bancos desempeñan actividades financieras. Existen entidades que ofrecen productos financieros y para poder ofrecerlos, necesitan una autorización o licencia bancaria como las que utilizan los bancos. Una de las más utilizadas es la licencia de dinero electrónico especialmente, por parte de los neo banks, las plataformas de pago o las empresas de transferencias online.
Las entidades de dinero electrónico, también conocidas como E.D.E, son aquellas que poseen una licencia de dinero electrónico. Esta licencia ha sido otorgada por el Banco de España bajo la aprobación del Banco Central Europeo y es necesaria para poder custodiar el dinero de terceros.
Las entidades que utilizan la licencia de dinero electrónico están reguladas en la Ley 21/2011 de 26 de julio. Esta ley las habilita para desarrollar medios de pago en forma de dinero electrónico, como su propio nombre indica. Concretamente su actividad se basa en transformar el dinero que ingresan sus clientes en un medio de pago aceptado por los establecimientos online autorizados.
El dinero electrónico es el sustituto del dinero físico como las monedas o billetes, almacenado en un dispositivo electrónico como una tarjeta prepago, un chip o incluso un teléfono móvil. Estos dispositivos sirven para poder realizar pagos online sin importe máximo.
Para que se considere dinero electrónico es imprescindible que sea aceptado como medio de pago por terceras empresas diferentes del proveedor y que, pueda transferirse entre usuarios así como ser convertido de nuevo al efectivo.
En concreto, una empresa con licencia de dinero electrónico puede:
Emitir, distribuir y reembolsar dinero electrónico
Emitir y adquirir instrumentos de pago como por ejemplo tarjetas
Realizar operaciones como transferencias bancarias o abonos a través de dispositivos digitales como por ejemplo un teléfono móvil
Conceder créditos siempre que estén relacionados con los servicios de pago y la devolución de este sea en un plazo inferior a 12 meses.
Aunque no están adheridas a ningún Fondo de Garantía de Depósitos, la actividad de las empresas con licencia de dinero electrónico es limitada. Esto hace que sea complicado llegar a ciertas situaciones de insolvencia.
Asimismo, la legislación que se les aplica en la Unión Europea Directiva eurpea relativa al dinero electrónico 2009, Directiva europea relativa a los servicios de pago 2007/64/EC, establece una serie de reglas para garantizar la seguridad:
Los fondos de los clientes deben estar depositados exclusivamente o de forma diversificada en:
Una cuenta de una entidad de crédito que sí esté adherida a un FGD y cumpla con garantías de solvencia y seguridad.
Invertidos en activos líquidos de bajo riesgo. Como los títulos de deuda emitidos o garantizados por organismos gubernamentales o internacionales.
Cubiertos por una póliza de seguro privado que cubra el valor de las anteriores opciones.
Exige que los fondos de los clientes se mantengan separados del propio capital de la entidad. De forma que permanezcan protegidos frente a deudas o reclamaciones por parte de proveedores sobre todo, ante situaciones de insolvencia.
Deben hacer una inversión de capital inicial mínima de 350.000 euros y mantener un patrimonio neto permanente del 2% de los pasivos en circulación.
Aunque la licencia de dinero electrónico es una de las más completas después de la licencia bancaria, tiene ciertas limitaciones a la hora de realizar alguna actividad.
En concreto, una entidad con esta regulación no puede captar depósitos u otros fondos reembolsables de sus clientes y las cuentas que comercialice, bajo ningún concepto, pueden devengar intereses.
Asimismo, las entidades de dinero electrónico no están adheridas a ningún Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que, su seguridad y la de sus productos dependen de otro banco que sí está protegido por un FGD. Asimismo, para poder minimizar el peligro, estas empresas están sometidas a una serie de normas para proteger los fondos de sus clientes.
Las empresas con licencia de dinero electrónico son cada vez más frecuentes:
Plataformas de compras por Internet: Paypal, Facebook Payments.
Plataformas online de cambios de divisa y criptomonedas: Ebury o Coinbase
Neo banks: Circle, Revolut o Monese. Suele ser el tipo de licencia bancaria que emplean los bancos fintech para comenzar a desarrollar sus servicios antes de conseguir la licencia de crédito que los convierte en challenger banks.
Para qué sirve esta página: abordar el concepto de licencias de dinero electrónico, mostrar qué tipo de actividades financieras pueden realizar las entidades que las poseen y la seguridad que ofrecen a sus clientes.
Fuente: todos los datos y la información obtenida sobre las entidades de dinero electrónico se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de las publicaciones del Banco Central Europeo y de otros medios especializados, como las propias directivas europeas que las regulan.
Metodología: los datos sobre este tipo de licencia y los requisitos se han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.
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Publicado el 25/03/2019
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